मेरी उम्र 50 वर्ष है। मैं 5 से 7 वर्ष के लिए SIP में 20000 प्रतिमाह निवेश करना चाहता हूँ। कौन सा फंड बेहतर है?

Ans: 50 की उम्र में SIP शुरू करना एक बढ़िया फैसला है! यह आपके भविष्य के लिए पहल को दर्शाता है। हालाँकि, सही फंड चुनना आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है। आइए कुछ मुख्य बिंदुओं पर चर्चा करें:

1. अपने लक्ष्य को समझना:

छोटी समय-सीमा: आक्रामक तरीके से धन सृजन के लिए 5-7 साल का निवेश क्षितिज छोटा होता है।

जोखिम और रिटर्न: आम तौर पर, उच्च संभावित रिटर्न उच्च जोखिम के साथ आते हैं। इस निवेश के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता पर ध्यान से विचार करें।

2. एसेट एलोकेशन पर ध्यान दें:

एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है: आपके SIP में निवेश (एसेट एलोकेशन) का मिश्रण महत्वपूर्ण है। यह आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

स्थिरता के लिए ऋण: ऋण फंड आपके निवेश के लिए स्थिरता और तरलता प्रदान कर सकते हैं, खासकर आपके निवेश क्षितिज के करीब।

विकास के लिए इक्विटी: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में उच्च विकास की क्षमता होती है, लेकिन साथ ही बाजार जोखिम भी होता है।

**3. मिश्रण पर विचार करना (काल्पनिक रूप से):

काल्पनिक उदाहरण: ऋण और इक्विटी फंड का मिश्रण उपयुक्त हो सकता है। मान लें कि 60% ऋण में और 40% इक्विटी में (यह केवल एक उदाहरण है, आपका परिसंपत्ति आवंटन भिन्न हो सकता है)।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने लक्षित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना और यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है।

4. पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना:

व्यक्तिगत योजना के लिए सीएफपी: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज का विश्लेषण करके उपयुक्त परिसंपत्ति आवंटन का सुझाव दे सकता है और विशिष्ट फंड श्रेणियों (विशिष्ट फंड नामों की नहीं) की सिफारिश कर सकता है।

यहाँ मुख्य बात यह है: एसआईपी शुरू करना एक स्मार्ट कदम है! अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर ऋण और इक्विटी फंड के मिश्रण पर विचार करें। सीएफपी से परामर्श करने से आपको अपने निवेश क्षितिज के लिए एक व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

याद रखें, सभी के लिए एक ही उत्तर नहीं है। एक सीएफपी आपको आपके वित्तीय भविष्य के लिए सही निवेश पथ की ओर मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप 28 साल की उम्र में निवेश करने के बारे में सोच रहे हैं। जल्दी शुरू करने से आपके पैसे को चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए बढ़ने का ज़्यादा समय मिलता है, जो आपके ब्याज पर ब्याज कमाने जैसा है।

चूँकि निवेश में कोई एक-सा जवाब नहीं है, इसलिए आइए कुछ कारकों पर चर्चा करें जिन्हें आपके लिए सही म्यूचुअल फंड (MF) और SIP चुनने पर विचार करना चाहिए:

1. निवेश लक्ष्य:

आप किसके लिए बचत कर रहे हैं? घर के लिए डाउन पेमेंट, रिटायरमेंट, एक ड्रीम वेकेशन? अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग समय सीमा होती है, जो आपके निवेश विकल्पों को प्रभावित करती है।

2. जोखिम सहनशीलता:

आप बाज़ार के उतार-चढ़ाव के साथ कितने सहज हैं? कुछ MF ऐसे स्टॉक में निवेश करते हैं जो ज़्यादा अस्थिर हो सकते हैं, जबकि अन्य ऐसे बॉन्ड पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो आम तौर पर स्थिर होते हैं।

3. निवेश समय-सीमा:

आपको पैसे की ज़रूरत कब होगी? दीर्घकालिक लक्ष्य (10+ वर्ष) संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देते हैं।

म्यूचुअल फंड में निवेश वित्तीय विकास के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। आपका लक्ष्य म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये और सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए हर महीने 2,000 रुपये निवेश करना है। आइए आपके लिए सबसे अच्छी रणनीतियों पर नज़र डालें।

विविधीकरण का महत्व

विविधीकरण आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाकर जोखिम को कम करता है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, जिससे आप स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं। यह संतुलित दृष्टिकोण आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

सही म्यूचुअल फंड चुनना

म्यूचुअल फंड चुनते समय, अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों जैसे कारकों पर विचार करें। इक्विटी फंड, डेट फंड और हाइब्रिड फंड अलग-अलग लाभ प्रदान करते हैं। इक्विटी फंड में जोखिम और रिटर्न की संभावना अधिक होती है, डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और हाइब्रिड फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड

इक्विटी फंड शेयरों में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श होते हैं। वे समय के साथ उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं, तो इक्विटी फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

स्थिरता के लिए डेट फंड

डेट फंड बॉन्ड जैसी फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। यदि आप रूढ़िवादी दृष्टिकोण पसंद करते हैं और स्थिर आय चाहते हैं तो डेट फंड उपयुक्त हैं।

संतुलन के लिए हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जोखिम को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं। यदि आप मध्यम जोखिम और संतुलित रिटर्न चाहते हैं तो हाइब्रिड फंड उपयुक्त हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो अनुशासित बचत को बढ़ावा देता है। SIP के माध्यम से हर महीने 2,000 रुपये का निवेश करने से आपको समय के साथ धन अर्जित करने में मदद मिल सकती है। यह रुपये की लागत औसत के माध्यम से बाजार की अस्थिरता को कम करता है।

SIP के लाभ

SIP कई लाभ प्रदान करता है, जिसमें अनुशासित निवेश, सुविधा और लचीलापन शामिल है। यह नियमित बचत और निवेश की आदत बनाने में मदद करता है। SIP में कंपाउंडिंग की शक्ति से भी लाभ मिलता है, जो दीर्घकालिक रिटर्न को बढ़ाता है।

फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन

फंड चुनते समय, उनके पिछले प्रदर्शन, व्यय अनुपात और फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का मूल्यांकन करें। समय के साथ लगातार प्रदर्शन विश्वसनीयता दर्शाता है। कम व्यय अनुपात सुनिश्चित करता है कि आपका ज़्यादा पैसा फ़ीस पर खर्च होने के बजाय निवेश किया जाए।

फ़ंड मैनेजर की भूमिका

एक कुशल फ़ंड मैनेजर फ़ंड के प्रदर्शन को काफ़ी हद तक प्रभावित कर सकता है। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फ़ंड की तलाश करें। उनकी विशेषज्ञता सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद कर सकती है।

व्यय अनुपात को समझना

व्यय अनुपात फ़ंड के प्रबंधन की लागत को दर्शाता है। कम व्यय अनुपात का मतलब है आपके लिए ज़्यादा रिटर्न। लागत-प्रभावी विकल्प बनाने के लिए विभिन्न फ़ंड के व्यय अनुपात की तुलना करें।

जोखिम मूल्यांकन

अपनी जोखिम सहनशीलता को समझना महत्वपूर्ण है। आकलन करें कि आप संभावित नुकसान के साथ कितने सहज हैं। उच्च जोखिम वाले फ़ंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अपनी वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करें।

निवेश क्षितिज

आपका निवेश क्षितिज फ़ंड चयन को प्रभावित करता है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फ़ंड उपयुक्त हो सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, ऋण या हाइब्रिड फ़ंड पर विचार करें। अपने निवेश को अपनी समय सीमा के साथ संरेखित करें।

नियमित समीक्षा का महत्व

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे। फ़ंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक निवेश के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। फंड मैनेजर सूचित निर्णय लेने के लिए शोध और विश्लेषण का उपयोग करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। वे अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे होल्डिंग्स को समायोजित नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक प्रबंधन के माध्यम से बेहतर विकास के अवसर प्रदान करते हैं।

नियमित फंड के लाभ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और विशेषज्ञता मिलती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड सूचित निर्णय सुनिश्चित करते हैं। सीएफपी उपयुक्त फंड चुनने में मदद करते हैं, जिससे आपकी निवेश रणनीति अनुकूलित होती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को पेशेवर मार्गदर्शन के बिना निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। यह उन लोगों के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है जिन्हें बाजार की जानकारी नहीं है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं, जिससे निवेश के परिणाम बेहतर होते हैं।

व्यक्तिगत निवेश रणनीति

व्यक्तिगत निवेश रणनीति बनाने में आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को समझना शामिल है। एक CFP आपकी ज़रूरतों के हिसाब से योजना बनाने में मदद कर सकता है। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।

बाजार के रुझान और विश्लेषण

बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखना बेहतर निवेश निर्णय लेने में मदद करता है। एक CFP अंतर्दृष्टि और विश्लेषण प्रदान कर सकता है, जो आपको बाजार में होने वाले बदलावों के बारे में मार्गदर्शन देता है। यह विशेषज्ञता आपकी निवेश रणनीति को बेहतर बनाती है।

वित्तीय शिक्षा की भूमिका

जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए वित्तीय अवधारणाओं को समझना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड, SIP और बाजार की गतिशीलता के बारे में खुद को शिक्षित करें। ज्ञान आपको अपने वित्तीय भविष्य को नियंत्रित करने में सक्षम बनाता है।

एक मजबूत वित्तीय आधार का निर्माण

म्यूचुअल फंड और SIP में निवेश करने से एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में मदद मिलती है। यह अनुशासित बचत, विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास को बढ़ावा देता है। एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना आपके वित्तीय लक्ष्यों का समर्थन करती है।

अंतिम विचार

म्यूचुअल फंड और SIP में निवेश करने से आपकी वित्तीय वृद्धि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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