मैं अभी 49 साल का हूं और 60 साल तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं, मेरी 13 और 6 साल की दो बेटियां हैं। उनकी शिक्षा और 60 साल की उम्र में मेरी सेवानिवृत्ति आय पर निवेश योजना पर सुझाव चाहिए। कृपया तदनुसार सलाह दें

Ans: कृपया 2-3 अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी करें।

Ans: नमस्ते, यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आपके पास 1.6 लाख रुपये मासिक वेतन, कोई ऋण नहीं और म्यूचुअल फंड, ईपीएफ और इक्विटी में पर्याप्त निवेश के साथ एक मजबूत वित्तीय सेटअप है।

आपकी 15 और 10 वर्ष की बेटियों को जल्द ही उनकी उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी। साथ ही, आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की आवश्यकता है। आइए इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आपकी वित्तीय सेहत प्रभावशाली है। यहाँ एक विवरण दिया गया है:

मासिक वेतन: 1.6 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड निवेश: 30,000 रुपये प्रति माह
ईपीएफ बचत: 50 लाख रुपये
इक्विटी और डेट फंड में निवेश: 75 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड समय के साथ धन बनाने का एक शानदार तरीका है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों फायदेमंद हैं, यहाँ बताया गया है:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर सोच-समझकर निवेश के फैसले लेते हैं।
विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम कम करता है।
उच्च रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है:

नियमित निवेश: नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने से रुपए की लागत औसत करने में मदद मिलती है।
चक्रवृद्धि: लंबी अवधि के SIP में चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है।
लचीलापन: SIP को छोटी राशि से शुरू किया जा सकता है और समय के साथ बढ़ाया जा सकता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। इसके लिए योजना बनाने का तरीका यहाँ बताया गया है:

भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: मुद्रास्फीति और भविष्य के शैक्षिक खर्चों पर विचार करें।
शिक्षा निधि: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से समर्पित शिक्षा निधि बनाएँ।
समीक्षा करें और समायोजित करें: नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और उसके अनुसार निवेश को समायोजित करें।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है, खासकर इक्विटी और डेट निवेश के मामले में:

इक्विटी निवेश: उच्च रिटर्न लेकिन अधिक जोखिम। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
डेट निवेश: कम रिटर्न लेकिन अधिक स्थिर। बच्चों की शिक्षा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा।
रिटायरमेंट प्लानिंग
एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए, इन बिंदुओं पर विचार करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस: मुद्रास्फीति और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएं।
ईपीएफ योगदान: सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न के लिए ईपीएफ में योगदान करना जारी रखें।
अतिरिक्त निवेश: अतिरिक्त वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड और इक्विटी का उपयोग करें।
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है। यहां बताया गया है कि कैसे:

विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।
पुनर्संतुलन: प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करें।
पेशेवर सलाह: अपने निवेश को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें। बीमा की ज़रूरतें पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: जीवन बीमा: अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने के लिए पर्याप्त कवरेज। स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा। सरेंडर पॉलिसियाँ: यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो बेहतर रिटर्न के लिए उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है: तरलता: सुनिश्चित करें कि यह 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। पहुँच: इसे बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे आसानी से सुलभ खातों में रखें। मन की शांति: अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। कर नियोजन कुशल कर नियोजन आपको पैसे बचा सकता है और आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है: कर-बचत म्यूचुअल फंड: धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए ELSS फंड में निवेश करें। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम कर दरों का लाभ उठाने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएँ। कर-लाभ वाले खाते: अतिरिक्त कर लाभ के लिए PPF और NPS जैसे कर-लाभ वाले खातों का उपयोग करें। मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। इसका मुकाबला करने का तरीका यहां बताया गया है: विकास निवेश: ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती हैं, जैसे इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक। नियमित समीक्षा: मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें। प्रगति की निगरानी नियमित रूप से अपने निवेश की प्रगति की निगरानी करना महत्वपूर्ण है: वार्षिक समीक्षा: अपने CFP के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की विस्तृत समीक्षा करें। समायोजन: प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें। सूचित रहें: बाजार के रुझानों और निवेश विकल्पों के बारे में खुद को अपडेट रखें। अपने निवेश को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाएँ: विविध पोर्टफोलियो: जोखिम प्रबंधन के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित सलाह लें। लचीलापन: बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए अपनी निवेश रणनीति के साथ लचीला बनें। अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। म्यूचुअल फंड और इक्विटी में समझदारी से निवेश करके, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके और करों और मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है। सूचित रहना, अनुशासित रहना और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना आपको अपने वित्तीय लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा। शुभकामनाएँ!

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

लगभग 60 हजार के मासिक खर्च को मानते हुए, मैं आपको निम्नलिखित सलाह देता हूँ:

1. बड़े बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए 10 साल तक हर महीने 12.5 हजार रुपये का पीपीएफ निवेश करें।

2. छोटे बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए 15 साल तक फ्लेक्सीकैप टाइप म्यूचुअल फंड जैसे कि पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड में 10 हजार रुपये का मासिक निवेश शुरू करें।

3. रिटायरमेंट (60 साल की उम्र) पर अच्छी रकम और पेंशन सुनिश्चित करने के लिए एनपीएस निवेश को बढ़ाकर 50 हजार रुपये करें।

निवेश करने में खुशी हो!!

अपडेट के लिए आप हमें @mars_invest पर X पर फ़ॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपके पास स्थिर आय और शुरुआती निवेश की आदतों के साथ एक मजबूत आधार है। आइए हम आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह तथा 50 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 360-डिग्री वित्तीय योजना तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट

संयुक्त मासिक आय: 2 लाख रुपये

बीमा निवेश: 1.5 लाख रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह (पिछले साल शुरू)

बच्चे: बेटी (5 वर्ष), बेटा (1 वर्ष)

ऋण या संपत्ति निवेश का कोई उल्लेख नहीं

आपने जल्दी निवेश करके एक अच्छी शुरुआत की है। बहुत बढ़िया। अब हम आपके वित्तीय लक्ष्यों का अनुमान लगाते हैं और निवेश को संरेखित करते हैं।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट करना

बच्चों की उच्च शिक्षा (12-16 वर्ष आगे)

बच्चों की शादी (18-25 वर्ष आगे)

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति (अब से 16 वर्ष बाद)

प्रत्येक लक्ष्य की अलग-अलग समय-सीमा और जोखिम-सहनशीलता होती है। हम प्रत्येक के लिए विशिष्ट निवेश योजनाएँ बनाएंगे।

मौजूदा निवेशों की समीक्षा

1.5 लाख रुपये मासिक पर बीमा-लिंक्ड निवेश

ये योजनाएं बीमा और बचत को मिलाती हैं, जिनमें कम रिटर्न मिलता है

परिपक्व होने तक लिक्विडिटी अक्सर सीमित होती है

बेहतर रिटर्न और लचीलापन कहीं और होता है

सुझाए गए कदम

बीमा बचत को कम करने या सरेंडर करने पर विचार करें

शुद्ध जीवन और स्वास्थ्य बीमा से बदलें

मुक्त राशि को लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, सीधे नहीं

नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो समीक्षा शामिल है

लक्ष्य-वार निवेश रणनीति

बच्चों की शिक्षा निधि
बेटी को ~10-11 साल में फंडिंग की आवश्यकता है

बेटे को ~16-17 साल में फंडिंग की आवश्यकता है

मुद्रास्फीति के साथ शिक्षा लागत बढ़ेगी

योजना के चरण

दो अलग-अलग शिक्षा निवेश फंड शुरू करें

प्रति बच्चे 7,000-10,000 रुपये मासिक आवंटित करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड का उपयोग करें फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता होती है

ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान आवंटन को समायोजित करते हैं

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं समीक्षा और सलाह के साथ आती हैं

बच्चों की शादी के लिए फंड
बेटी की शादी लगभग 13-15 साल में

बेटे की शादी लगभग 20-22 साल में

योजना के चरण

अलग-अलग शादी बचत फंड शुरू करें

प्रत्येक में 5,000-7,000 रुपये मासिक निवेश करें

हाइब्रिड और कंजर्वेटिव इक्विटी फंड का उपयोग करें

ये फंड विकास और जोखिम को सुचारू रूप से संतुलित करते हैं

स्थिर फंड संरचना के लिए लक्ष्य दृष्टिकोण तक जारी रखें

50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति
आपके पास निवेश करने के लिए 16 वर्ष हैं

50 वर्ष की आयु के आसपास सेवानिवृत्ति की आवश्यकता है

सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी आय का लक्ष्य

सेवानिवृत्ति के लिए 20,000-25,000 रुपये का मासिक एसआईपी आवंटित करें फंड

शुरू में सक्रिय रूप से प्रबंधित मिड-कैप और लार्ज-कैप इक्विटी फंड का उपयोग करें

जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती है, धीरे-धीरे हाइब्रिड/डेट फंड में शिफ्ट हो जाएं

प्रीमियम बफर (तरलता और स्थिरता) बनाएं

व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से निकालने की योजना बनाएं

एसडब्ल्यूपी लाभ वितरित करने और कर का प्रबंधन करने में मदद करता है

एसेट ज़ोन आवंटन

इक्विटी फंड: लक्ष्य से पहले विकास के लिए 60-70%

हाइब्रिड फंड: मध्यम स्थिरता के लिए 20-30%

डेट फंड/लिक्विड फंड: सुरक्षा और आपातकाल के लिए 10-20%

यह एक गतिशील मिश्रण है। लक्ष्य के करीब आने पर सालाना पुनर्संतुलन करें।

आपातकालीन फंड और तरलता

6-12 महीने बनाए रखें लिक्विड रिजर्व के रूप में खर्च

लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें (बचत खाते या सोना नहीं)

आपात स्थिति या अचानक ज़रूरतों के लिए इस फंड को बाहर रखें

बीमा की निगरानी

मुख्य कमाने वाले और जीवनसाथी के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें

परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें

पर्याप्त बीमा राशि और फैमिली फ्लोटर प्लान के साथ स्वास्थ्य कवर बनाए रखें

यह बचत को बांधे बिना स्वास्थ्य और जीवन के जोखिमों से बचाता है।

कर-कुशल निकासी और लाभ

इक्विटी फंड LTCG पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 12 महीने से पहले बेचने पर 20% कर लगेगा

डेट/हाइब्रिड फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

कर को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं

सेवानिवृत्ति के बाद आय को फैलाने के लिए SWP का उपयोग करें

प्रोटोकॉल की समीक्षा और पुनर्संतुलन

हर फंड की सालाना निगरानी करें

प्रदर्शन, जोखिम, आवंटन की जाँच करें

संपत्ति भार को पुनर्संतुलित करने के लिए पुनर्संतुलन करें

कम प्रदर्शन करने वाले फंड को स्वैप करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें मदद करते हैं

प्रगति और समायोजन पर नज़र रखना

हर साल वित्तीय योजना को अपडेट करना

लक्ष्य के करीब आने पर प्रति बच्चे निवेश को रीसेट करना

धीरे-धीरे जोखिम को इक्विटी से डेट में स्थानांतरित करना

सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष ट्रैक पर बना रहे

लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग योजना को प्रासंगिक और लचीला बनाए रखती है।

आम गलतियों से बचें

इंडेक्स फंड से दूर रहें (इनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है)

डायरेक्ट प्लान से दूर रहें (कोई विशेषज्ञ समीक्षा नहीं)

दीर्घकालिक जीवन बीमा से जुड़ी योजनाओं में पैसा लगाने से बचें

लक्ष्यों के लिए केवल रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें

CFP के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर मार्गदर्शन और सुरक्षा देते हैं।

मासिक निवेश आवंटन का सारांश

बच्चों की शिक्षा: 10,000-20,000 रुपये

विवाह: 10,000-15,000 रुपये

सेवानिवृत्ति: 20,000-25,000 रुपये

बीमा और आकस्मिकता: वर्तमान बचत की समीक्षा के बाद ज़रूरत के अनुसार

ये रकम प्रदर्शन के आधार पर हर साल समायोजित की जाती हैं।

अंतिम जानकारी

आपकी आय अच्छी है और निवेश की आदतें जल्दी ही बदल जाती हैं। अब लक्ष्य-संचालित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ इसे और बेहतर बनाएँ। बच्चों की शिक्षा और विवाह फंड को जल्दी ही अलग कर दें। रिटायरमेंट बचत को बढ़ावा दें और स्थिर कोष की ओर समझदारी से निवेश करें। निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और रणनीतिक सलाह के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें। शुद्ध जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। आपात स्थिति के लिए तरलता बनाए रखें। विशेषज्ञ नियोजन से लाभ उठाने के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। यह 360-डिग्री योजना आपके परिवार के भविष्य के लिए विकास, सुरक्षा और स्पष्टता प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment