नमस्कार, मैं 49 वर्ष का हूँ और वर्तमान में मेरे पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये (एमएफ में 1 करोड़ / स्टॉक में 50 लाख / पीएफ / ईपीएफ / एनपीएस और कुछ अन्य साधनों में 80-90 लाख रुपये) का कुल कोष है। मैं 13 वर्षों में यानी 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने...

नमस्कार, मैं 49 वर्ष का हूँ और वर्तमान में मेरे पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये (एमएफ में 1 करोड़ / स्टॉक में 50 लाख / पीएफ / ईपीएफ / एनपीएस और कुछ अन्य साधनों में 80-90 लाख रुपये) का कुल कोष है। मैं 13 वर्षों में यानी 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मैं तब तक लगभग 5 करोड़ रुपये और जमा कर लूँगा और वर्तमान पोर्टफोलियो और उन लोगों के ब्याज के साथ 10 करोड़ रुपये के कोष की उम्मीद कर रहा हूँ। क्या यह मेरे 15-17 साल के जीवन के लिए पर्याप्त होगा, उसके बाद 3-4 लाख रुपये मासिक खर्च को देखते हुए?

Ans: 13 वर्षों में नियोजित सेवानिवृत्ति और लगभग 7.5 करोड़ की अनुमानित कुल राशि के साथ, सेवानिवृत्ति तक 10 करोड़ की राशि प्राप्त करने का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य प्रतीत होता है। हालाँकि, अगले 15-17 वर्षों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए विस्तृत विश्लेषण करना आवश्यक है।

निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

मुद्रास्फीति: समय के साथ अपने कोष की क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए अपने व्यय की गणना में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

निवेश रिटर्न: अपने लक्षित कोष को पूरा करने के लिए अपने वर्तमान निवेश और भविष्य के योगदान से अपेक्षित रिटर्न का आकलन करें।

खर्च: स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और अन्य जीवनशैली आवश्यकताओं सहित सेवानिवृत्ति के बाद अपने अनुमानित खर्चों की समीक्षा करें।

आकस्मिक योजना: अपने सेवानिवृत्ति कोष की सुरक्षा के लिए अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों के लिए एक बफर बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण प्रबंधन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति वर्षों में वित्तीय सुरक्षा और मानसिक शांति का लक्ष्य रख सकते हैं।

Ans: आपने अपनी संपत्ति बनाने में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 55 साल की उम्र में, आपके पास मज़बूत संपत्तियाँ और नियमित योगदान हैं। पाँच साल में सेवानिवृत्ति आपके लिए यथार्थवादी है। लेकिन आपको एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपकी धनराशि काफ़ी बड़ी लगती है, फिर भी 25+ वर्षों तक हर महीने 1.5 लाख रुपये खर्च करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"75 लाख रुपये का PF, जिसमें निरंतर योगदान होता है, स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करता है।
"33 लाख रुपये का PPF आपकी संपत्ति में कर-मुक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
"45 लाख रुपये का NPS और अच्छा योगदान, पेंशन जैसा समर्थन प्रदान करता है।
"70 लाख रुपये की FD तरलता प्रदान करती है, लेकिन रिटर्न मध्यम होता है।
"75,000 रुपये के मज़बूत SIP के साथ 57 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
"23 लाख रुपये की डायरेक्ट इक्विटी जोखिम तो बढ़ाती है, लेकिन वृद्धि भी प्रदान करती है।
"20 लाख रुपये के कॉर्पोरेट बॉन्ड सुरक्षा और रिटर्न के बीच संतुलन बनाते हैं।" – 1.5 करोड़ रुपये के दो आवासीय मकान, भले ही तरल न हों, आपकी संपत्ति में इज़ाफ़ा करते हैं।

» कॉर्पस आवश्यकताएँ

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये चाहिए।
– इसका मतलब है कि सालाना 18 लाख रुपये।
– 25-30 साल की सेवानिवृत्ति जीवन के साथ, आपको बड़े समर्थन की आवश्यकता है।
– मुद्रास्फीति हर साल लागत बढ़ाएगी।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ बड़ी लग सकती हैं, लेकिन मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है।

» सेवानिवृत्ति आय के स्रोत

– पीएफ से आंशिक रूप से निकासी की जा सकती है और आंशिक रूप से ब्याज अर्जित करते हुए रखा जा सकता है।
– पीपीएफ की परिपक्वता प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के वर्षों का समर्थन कर सकती है।
– एनपीएस आपको आंशिक रूप से वार्षिकी खरीदने के लिए मजबूर करेगा, शेष राशि एकमुश्त राशि देती है।
– एफडी और बॉन्ड निश्चित आय सहायता प्रदान कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड नियमित निकासी के साथ-साथ वृद्धि भी दे सकते हैं।
– इक्विटी दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करती है।
– अगर आप एक घर किराए पर देते हैं, तो किराये की आय एक अतिरिक्त सहारा हो सकती है।

» तरलता और सुरक्षा

– एफडी तरल है, लेकिन कर योग्य है।
– पीपीएफ और पीएफ सुरक्षित हैं, लेकिन निकासी तक लॉक रहते हैं।
– कॉर्पोरेट बॉन्ड एफडी से बेहतर रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें क्रेडिट जोखिम होता है।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड विकासोन्मुखी होते हैं, लेकिन अस्थिर होते हैं।
– तरलता, विकास और सुरक्षा के बीच उचित संतुलन की आवश्यकता है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– कई लोग सेवानिवृत्ति की उम्र में इंडेक्स फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– उन्हें लगता है कि यह सरल और सुरक्षित है।
– लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और गिरावट को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– सेवानिवृत्ति के दौरान, बाजार में गिरावट आय प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित कर सकती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में जोखिम कम करने के लिए विशेषज्ञ प्रबंधन होता है।
– फंड मैनेजर वरिष्ठ निवेशकों की सुरक्षा के लिए समायोजन कर सकते हैं।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

– कुछ लोग लागत बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान पसंद करते हैं।
– लेकिन 0.5% व्यय अनुपात की बचत करना कोई बड़ी बात नहीं है।
– गलत समय या फंड के कुप्रबंधन से कहीं ज़्यादा नुकसान हो सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित नियमित योजना अनुशासन प्रदान करती है।
– निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन गलतियों से बचाता है।
– सेवानिवृत्ति का पैसा संवेदनशील होता है, इसलिए नियमित योजनाएँ अधिक सुरक्षित होती हैं।

» मुद्रास्फीति की चुनौती

– आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो सकते हैं।
– स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति और भी ज़्यादा है।
– जीवनशैली की लागत भी बढ़ती जा रही है।
– FD जैसे सुरक्षित उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।
– ग्रोथ एसेट्स आपके रिटायरमेंट प्लान का हिस्सा ज़रूर होना चाहिए।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास उत्पन्न कर सकते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी की अनुमति देते हैं।
– इक्विटी फंड मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डेट फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों को संतुलित करता है।
– म्यूचुअल फंड के साथ निकासी को कर-कुशलता से प्रबंधित किया जा सकता है।

» कर योजना

– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड रिटर्न पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– NPS निकासी आंशिक रूप से कर-मुक्त और आंशिक रूप से कर योग्य वार्षिकी है।
– परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण समग्र कर व्यय को कम कर सकता है।

» निकासी रणनीति

– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।
– बकेट रणनीति अपनाएँ।
– पहली श्रेणी: डेट या FD में 3 साल के खर्च।
- दूसरी श्रेणी: हाइब्रिड या डेट फंड में मध्यम अवधि।
- तीसरी श्रेणी: इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक वृद्धि।
- जब बाजार अच्छे हों तो वृद्धि से अपनी बकेट भरें।
- इससे स्थिर आय और कम जोखिम सुनिश्चित होता है।

"बीमा की भूमिका"

"इस स्तर पर, टर्म इंश्योरेंस कम उपयोगी होता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
- चिकित्सा लागत बचत को तेज़ी से खत्म कर सकती है।
- सेवानिवृत्ति में भी पर्याप्त कवर लें।
- केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

"अचल संपत्ति की स्थिति"

"दो आवासीय घर संपत्ति बनाते हैं।
- लेकिन वे तरल नहीं होते और मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर सकते।
- अगर एक किराए पर है, तो किराए से अतिरिक्त आय होती है।
- सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए संपत्ति की कीमत में वृद्धि पर निर्भर न रहें।
- विरासत के लिए संपत्ति बनाए रखें, लेकिन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें।

"मनोवैज्ञानिक आराम"

"आपने पहले ही एक बड़ी राशि जमा कर ली है।
"यही आपको आत्मविश्वास देता है।
"लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान, बाज़ार में उतार-चढ़ाव तनाव का कारण बन सकता है।
"अनुशासन और वार्षिक समीक्षा से डर कम होगा।
"उच्चतम रिटर्न के पीछे भागने के बजाय स्थिर नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।"

"अगले पाँच वर्षों के लिए कदम"

"सेवानिवृत्ति तक मौजूदा एसआईपी और योगदान जारी रखें।"
"रियल एस्टेट या लोन जैसी बड़ी नई प्रतिबद्धताओं से बचें।"
"60 वर्ष की आयु तक विकास के लिए इक्विटी आवंटन थोड़ा बढ़ाएँ।"
"58 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को सुरक्षित ऋण में स्थानांतरित करें।" सुनिश्चित करें कि 60 वर्ष की आयु तक कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि तैयार हो।

"अंततः"

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ मज़बूत हैं। उचित आवंटन के साथ, वे मासिक 1.5 लाख रुपये का खर्च उठा सकती हैं। लेकिन आपको मुद्रास्फीति, करों और तरलता का प्रबंधन सावधानी से करना होगा। विकास के लिए इक्विटी में निवेश, स्थिरता के लिए ऋण और तरलता के लिए FD में निवेश बनाए रखें। व्यवस्थित निकासी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से, आपकी सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से सुरक्षित और तनावमुक्त हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment