विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने अपनी संपत्ति बनाने में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 55 साल की उम्र में, आपके पास मज़बूत संपत्तियाँ और नियमित योगदान हैं। पाँच साल में सेवानिवृत्ति आपके लिए यथार्थवादी है। लेकिन आपको एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपकी धनराशि काफ़ी बड़ी लगती है, फिर भी 25+ वर्षों तक हर महीने 1.5 लाख रुपये खर्च करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"75 लाख रुपये का PF, जिसमें निरंतर योगदान होता है, स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करता है।
"33 लाख रुपये का PPF आपकी संपत्ति में कर-मुक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
"45 लाख रुपये का NPS और अच्छा योगदान, पेंशन जैसा समर्थन प्रदान करता है।
"70 लाख रुपये की FD तरलता प्रदान करती है, लेकिन रिटर्न मध्यम होता है।
"75,000 रुपये के मज़बूत SIP के साथ 57 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
"23 लाख रुपये की डायरेक्ट इक्विटी जोखिम तो बढ़ाती है, लेकिन वृद्धि भी प्रदान करती है।
"20 लाख रुपये के कॉर्पोरेट बॉन्ड सुरक्षा और रिटर्न के बीच संतुलन बनाते हैं।" – 1.5 करोड़ रुपये के दो आवासीय मकान, भले ही तरल न हों, आपकी संपत्ति में इज़ाफ़ा करते हैं।

» कॉर्पस आवश्यकताएँ

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये चाहिए।
– इसका मतलब है कि सालाना 18 लाख रुपये।
– 25-30 साल की सेवानिवृत्ति जीवन के साथ, आपको बड़े समर्थन की आवश्यकता है।
– मुद्रास्फीति हर साल लागत बढ़ाएगी।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ बड़ी लग सकती हैं, लेकिन मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है।

» सेवानिवृत्ति आय के स्रोत

– पीएफ से आंशिक रूप से निकासी की जा सकती है और आंशिक रूप से ब्याज अर्जित करते हुए रखा जा सकता है।
– पीपीएफ की परिपक्वता प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के वर्षों का समर्थन कर सकती है।
– एनपीएस आपको आंशिक रूप से वार्षिकी खरीदने के लिए मजबूर करेगा, शेष राशि एकमुश्त राशि देती है।
– एफडी और बॉन्ड निश्चित आय सहायता प्रदान कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड नियमित निकासी के साथ-साथ वृद्धि भी दे सकते हैं।
– इक्विटी दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करती है।
– अगर आप एक घर किराए पर देते हैं, तो किराये की आय एक अतिरिक्त सहारा हो सकती है।

» तरलता और सुरक्षा

– एफडी तरल है, लेकिन कर योग्य है।
– पीपीएफ और पीएफ सुरक्षित हैं, लेकिन निकासी तक लॉक रहते हैं।
– कॉर्पोरेट बॉन्ड एफडी से बेहतर रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें क्रेडिट जोखिम होता है।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड विकासोन्मुखी होते हैं, लेकिन अस्थिर होते हैं।
– तरलता, विकास और सुरक्षा के बीच उचित संतुलन की आवश्यकता है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– कई लोग सेवानिवृत्ति की उम्र में इंडेक्स फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– उन्हें लगता है कि यह सरल और सुरक्षित है।
– लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और गिरावट को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– सेवानिवृत्ति के दौरान, बाजार में गिरावट आय प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित कर सकती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में जोखिम कम करने के लिए विशेषज्ञ प्रबंधन होता है।
– फंड मैनेजर वरिष्ठ निवेशकों की सुरक्षा के लिए समायोजन कर सकते हैं।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

– कुछ लोग लागत बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान पसंद करते हैं।
– लेकिन 0.5% व्यय अनुपात की बचत करना कोई बड़ी बात नहीं है।
– गलत समय या फंड के कुप्रबंधन से कहीं ज़्यादा नुकसान हो सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित नियमित योजना अनुशासन प्रदान करती है।
– निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन गलतियों से बचाता है।
– सेवानिवृत्ति का पैसा संवेदनशील होता है, इसलिए नियमित योजनाएँ अधिक सुरक्षित होती हैं।

» मुद्रास्फीति की चुनौती

– आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो सकते हैं।
– स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति और भी ज़्यादा है।
– जीवनशैली की लागत भी बढ़ती जा रही है।
– FD जैसे सुरक्षित उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।
– ग्रोथ एसेट्स आपके रिटायरमेंट प्लान का हिस्सा ज़रूर होना चाहिए।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास उत्पन्न कर सकते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी की अनुमति देते हैं।
– इक्विटी फंड मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डेट फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों को संतुलित करता है।
– म्यूचुअल फंड के साथ निकासी को कर-कुशलता से प्रबंधित किया जा सकता है।

» कर योजना

– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड रिटर्न पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– NPS निकासी आंशिक रूप से कर-मुक्त और आंशिक रूप से कर योग्य वार्षिकी है।
– परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण समग्र कर व्यय को कम कर सकता है।

» निकासी रणनीति

– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।
– बकेट रणनीति अपनाएँ।
– पहली श्रेणी: डेट या FD में 3 साल के खर्च।
- दूसरी श्रेणी: हाइब्रिड या डेट फंड में मध्यम अवधि।
- तीसरी श्रेणी: इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक वृद्धि।
- जब बाजार अच्छे हों तो वृद्धि से अपनी बकेट भरें।
- इससे स्थिर आय और कम जोखिम सुनिश्चित होता है।

"बीमा की भूमिका"

"इस स्तर पर, टर्म इंश्योरेंस कम उपयोगी होता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
- चिकित्सा लागत बचत को तेज़ी से खत्म कर सकती है।
- सेवानिवृत्ति में भी पर्याप्त कवर लें।
- केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

"अचल संपत्ति की स्थिति"

"दो आवासीय घर संपत्ति बनाते हैं।
- लेकिन वे तरल नहीं होते और मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर सकते।
- अगर एक किराए पर है, तो किराए से अतिरिक्त आय होती है।
- सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए संपत्ति की कीमत में वृद्धि पर निर्भर न रहें।
- विरासत के लिए संपत्ति बनाए रखें, लेकिन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें।

"मनोवैज्ञानिक आराम"

"आपने पहले ही एक बड़ी राशि जमा कर ली है।
"यही आपको आत्मविश्वास देता है।
"लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान, बाज़ार में उतार-चढ़ाव तनाव का कारण बन सकता है।
"अनुशासन और वार्षिक समीक्षा से डर कम होगा।
"उच्चतम रिटर्न के पीछे भागने के बजाय स्थिर नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।"

"अगले पाँच वर्षों के लिए कदम"

"सेवानिवृत्ति तक मौजूदा एसआईपी और योगदान जारी रखें।"
"रियल एस्टेट या लोन जैसी बड़ी नई प्रतिबद्धताओं से बचें।"
"60 वर्ष की आयु तक विकास के लिए इक्विटी आवंटन थोड़ा बढ़ाएँ।"
"58 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को सुरक्षित ऋण में स्थानांतरित करें।" सुनिश्चित करें कि 60 वर्ष की आयु तक कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि तैयार हो।

"अंततः"

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ मज़बूत हैं। उचित आवंटन के साथ, वे मासिक 1.5 लाख रुपये का खर्च उठा सकती हैं। लेकिन आपको मुद्रास्फीति, करों और तरलता का प्रबंधन सावधानी से करना होगा। विकास के लिए इक्विटी में निवेश, स्थिरता के लिए ऋण और तरलता के लिए FD में निवेश बनाए रखें। व्यवस्थित निकासी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से, आपकी सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से सुरक्षित और तनावमुक्त हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment