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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 21, 2025English

मेरी उम्र 49 साल है। मेरे पास MF में 1.25 करोड़, PF में 1 करोड़ और ULIP में 1.5 करोड़ हैं, लॉक इन अवधि 10 साल है। 5 करोड़ का लाइफ कवर है। कोई होम लोन नहीं है। और 50 लाख का लिक्विड फंड है। 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास 6 लाख का मासिक वेतन है। वर्तमान में मेरा मासिक खर्च 3 लाख है। रिटायरमेंट के बाद मेरा अपेक्षित मासिक खर्च 2 लाख होगा। बेटे ने अभी-अभी कॉलेज जाना शुरू किया है। बेटी 7वीं कक्षा में है। आरामदायक रिटायरमेंट के लिए मेरे पास कितना फंड होना चाहिए।

Ans: आपका प्रश्न रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति एक सक्रिय और जिम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाता है। 49 वर्ष की आयु में, आपकी आय, जीवनशैली और जिम्मेदारियों के साथ, आप आगे की योजना बनाने के लिए सही स्थिति में हैं। आइए हम आपके वित्तीय मामलों का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से मूल्यांकन करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको केवल छह और वर्ष की आय होगी।
रिटायरमेंट के बाद, आप प्रति माह 2 लाख रुपये खर्च करने की उम्मीद करते हैं।

इसका मतलब है:

रिटायरमेंट खर्च के लिए प्रति वर्ष 24 लाख रुपये।

आप 85 वर्ष या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं।

यह रिटायरमेंट खर्च के लिए 30 वर्ष है।

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों में वृद्धि करेगी।

यहां तक कि मामूली 6% पर भी, 2 लाख रुपये प्रति माह 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
रिटायरमेंट के दौरान आपको बढ़ती आय की आवश्यकता होगी।

आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है:

म्यूचुअल फंड में 1.25 करोड़ रुपये।

प्रोविडेंट फंड में 1 करोड़ रुपये।

यूलिप में 1.5 करोड़ रु.

लिक्विड फंड में 50 लाख रु.

6 लाख रु. मासिक आय.

कोई होम लोन नहीं.

अब आइए आकलन करें कि इनका बुद्धिमानी से उपयोग कैसे किया जाए.

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
आइए सबसे पहले अपने प्रमुख रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझें:

55 वर्ष की आयु में रिटायर हो जाएं.

शुरुआत में 2 लाख रु. प्रति माह खर्च करें.

ज़रूरत पड़ने पर जीवनसाथी और आश्रितों के लिए पर्याप्त छोड़ दें.

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में ये शामिल होने चाहिए:

कम से कम 30 साल के जीवन-यापन के खर्च.

अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागत.

ज़रूरत पड़ने पर बच्चों के भरण-पोषण की लागत.

30 साल तक बढ़ते हुए नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए, आपको ये चाहिए:

आज के मूल्य में लगभग 7.5 से 8 करोड़ रु.

इसमें दीर्घायु और मुद्रास्फीति के लिए बफर शामिल हैं.

इसमें रिटायरमेंट के दौरान रूढ़िवादी निवेश वृद्धि को शामिल किया गया है.

आय बनाम व्यय अंतर विश्लेषण
आप वर्तमान में प्रति माह 6 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका खर्च प्रति माह 3 लाख रुपये है।
इससे 3 लाख रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
इस अधिशेष का उपयोग बुद्धिमानी से अपने कोष को बनाने के लिए किया जाना चाहिए।
आपके पास केवल छह कार्य वर्ष शेष हैं।
अब बचत का हर महीना मायने रखता है।
भविष्य में आपका 2 लाख रुपये मासिक खर्च समय के साथ बढ़ेगा।
आपको साल दर साल नकदी प्रवाह बढ़ाने की योजना बनानी चाहिए।
मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा
आइए हम रिटायरमेंट के लिए आपकी संपत्तियों की उपयुक्तता का आकलन करें।
म्यूचुअल फंड - 1.25 करोड़ रुपये
आपके पोर्टफोलियो का एक स्वस्थ घटक।
इक्विटी और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधता होनी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित हों और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समीक्षा की गई हो।
यदि आप पोर्टफोलियो समीक्षा में आश्वस्त नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
सीएफपी के साथ योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर निगरानी में मदद करती हैं।
डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें?
कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
बाजार चक्रों के दौरान कोई लक्ष्य मानचित्रण या भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत पोर्टफोलियो का जोखिम।

प्रोविडेंट फंड - 1 करोड़ रुपये
स्थिर और सुरक्षित पूंजी प्रदान करता है।

इसे लंबी अवधि के लिए रखें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, इसे जल्दी न निकालें।

इसे SWP-आधारित उपकरणों के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे वार्षिकीकृत किया जा सकता है।

यूलिप - 1.5 करोड़ रुपये
10 और वर्षों के लिए लॉक-इन।

केवल तभी जारी रखें जब रिटर्न अच्छा हो और आवंटन इक्विटी-उन्मुख हो।

आगे बढ़ते हुए बीमा और निवेश को न मिलाएं।

लॉक-इन के बाद, धीरे-धीरे भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

यदि IRR 8% से कम है, तो परिपक्वता के बाद सरेंडर करने पर विचार करें।
फिर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फिर से निवेश करें।

लिक्विड फंड - 50 लाख रुपये
25 लाख रुपये आपातकालीन और बफर कॉर्पस के रूप में रखें।

शेष 25 लाख रुपये को कम अवधि वाले हाइब्रिड फंड में शिफ्ट किया जा सकता है।

रिटायरमेंट-केंद्रित बकेट बनाने के लिए उनका उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा और सहायता
आपका बेटा अभी कॉलेज में दाखिल हुआ है।
अगले 4-5 वर्षों में शिक्षा का खर्च अधिक हो सकता है।

आपकी बेटी 7वीं कक्षा में है।
उसे 5-6 वर्षों के बाद कॉलेज फंडिंग की आवश्यकता होगी।

आपको दोनों बच्चों की ज़रूरतों के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखने चाहिए।
इसमें यूजी और पीजी शिक्षा शामिल है, संभवतः विदेश में।
इस फंड को सुरक्षित और स्थिर रूप से बढ़ना चाहिए।

बच्चों की शिक्षा के लिए रिटायरमेंट बचत का उपयोग न करें।
इस लक्ष्य को अलग और परिभाषित रखें।

55 वर्ष की आयु तक मासिक निवेश आवंटन
खर्चों के बाद आपके पास हर महीने 3 लाख रुपये बचते हैं।
आवश्यक 8 करोड़ रुपये के कोष का निर्माण करने के लिए इसे अनुकूलित किया जाना चाहिए।

यहाँ एक सुझाया गया विभाजन है:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 1.5 लाख रुपये।

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में 50,000 रु.

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 50,000 रु.

चाइल्ड एजुकेशन कॉर्पस (अलग फोलियो) बनाने के लिए 50,000 रु.

ये सभी नियमित योजनाओं के माध्यम से, CFP के साथ MFD द्वारा निगरानी की जाती है.

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आप इंडेक्स फंड के कम लागत वाले वादे से लुभाए जा सकते हैं.

लेकिन चुनने से पहले इन तथ्यों पर विचार करें:

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते.

वे जोखिम नियंत्रण के बिना, बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं.

अस्थिर वर्षों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं.

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं, भले ही सेक्टर कम प्रदर्शन कर रहा हो.

रणनीति को पुनर्संतुलित करने या गतिशील रूप से बदलने का कोई अवसर नहीं.

विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करते हैं.

बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाते हैं.

उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं.

CFP-निगरानी वाले निवेश के माध्यम से व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं.

अपने जटिल और बड़े लक्ष्य के लिए, आपको एक विशेषज्ञ के नेतृत्व वाले दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के बाद आदर्श एसेट एलोकेशन
रिटायरमेंट के समय, आपको एक सुरक्षित, नकदी-प्रवाह-केंद्रित संरचना में स्विच करना चाहिए।
इसके प्रबंधन के लिए आपको "बकेट दृष्टिकोण" की आवश्यकता होगी।

बकेट 1 - पहले 5 साल

कम अवधि के फंड

SWP के माध्यम से मासिक आय सृजन

नियमित खर्चों को कवर करता है

बकेट 2 - साल 6 - 15

हाइब्रिड और संतुलित फंड

कुछ स्थिरता के साथ विकास प्रदान करता है

बकेट 1 को हर 5 साल में फिर से भरता है

बकेट 3 - साल 16 से आगे

इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के लिए

बड़े खर्चों के लिए 15 साल बाद एक्सेस किया जा सकता है

प्रत्येक बकेट की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा की जानी चाहिए।
इसे अकेले न आजमाएं।

बीमा पर्याप्तता
आपने 5 करोड़ रुपये के जीवन बीमा का उल्लेख किया है। सुनिश्चित करें कि यह एक साधारण टर्म कवर है। आपके पास कोई लोन नहीं है। फिर भी, आपको अपनी बेटी के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक इस कवर को बनाए रखना चाहिए। 10 साल बाद प्रीमियम लागत बनाम आवश्यकता की समीक्षा करें। भविष्य की खरीदारी के लिए यूलिप या निवेश-सह-बीमा से बचें। स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया गया है। सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास कम से कम 25-30 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ कवर हो। इसके अलावा, सुपर टॉप-अप पर विचार करें। कर दक्षता योजना सेवानिवृत्ति के बाद, कर योजना बहुत महत्वपूर्ण हो जाती है। स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह वार्षिकी या FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है। नए कर नियमों के तहत: इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है STCG पर 20% कर लगाया जाता है डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है कर व्यय को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से धन निकालें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं और पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।

फिर भी, अगले 6 साल महत्वपूर्ण हैं।

आपको चाहिए:

आक्रामक और लगातार निवेश करें।

भावनात्मक निवेश से बचें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

बच्चों की शिक्षा की योजना अलग-अलग फंड से बनाएं।

कम रिटर्न वाले उत्पादों और ब्लाइंड इंडेक्स रणनीतियों से बचें।

विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करें।

आपका आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस लगभग 8 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यदि आप अगले 6 वर्षों का बेहतर तरीके से उपयोग करते हैं तो आप इसे प्राप्त कर सकते हैं।
सही रूपरेखा बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना शुरू करें।

अब आपके द्वारा कमाए गए हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।
अच्छी तरह से योजना बनाएं। मजबूती से रिटायर हों। शांति से जिएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jun 25, 2025 | Answered on Jun 25, 2025

आपके विस्तृत उत्तर के लिए धन्यवाद

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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