मेरी उम्र 49 साल है। मेरे पास MF में 1.25 करोड़, PF में 1 करोड़ और ULIP में 1.5 करोड़ हैं, लॉक इन अवधि 10 साल है। 5 करोड़ का लाइफ कवर है। MF SIP में हर महीने 1 लाख रुपये हैं। कोई होम लोन नहीं है। और 50 लाख के लिक्विड फंड हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। अभी मेरे हाथ में 6 लाख रुपये का मासिक वेतन है। मौजूदा मासिक खर्च 3 लाख रुपये है। रिटायरमेंट के बाद मेरा अपेक्षित मासिक खर्च 2 लाख रुपये होगा। बेटे ने अभी-अभी कॉलेज जाना शुरू किया है। बेटी 7वीं कक्षा में है। आरामदायक रिटायरमेंट के लिए मेरे पास कितना फंड होना चाहिए।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका प्रश्न रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति एक सक्रिय और जिम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाता है। 49 वर्ष की आयु में, आपकी आय, जीवनशैली और जिम्मेदारियों के साथ, आप आगे की योजना बनाने के लिए सही स्थिति में हैं। आइए हम आपके वित्तीय मामलों का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से मूल्यांकन करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको केवल छह और वर्ष की आय होगी।
रिटायरमेंट के बाद, आप प्रति माह 2 लाख रुपये खर्च करने की उम्मीद करते हैं।

इसका मतलब है:

रिटायरमेंट खर्च के लिए प्रति वर्ष 24 लाख रुपये।

आप 85 वर्ष या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं।

यह रिटायरमेंट खर्च के लिए 30 वर्ष है।

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों में वृद्धि करेगी।

यहां तक ​​कि मामूली 6% पर भी, 2 लाख रुपये प्रति माह 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
रिटायरमेंट के दौरान आपको बढ़ती आय की आवश्यकता होगी।

आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है:

म्यूचुअल फंड में 1.25 करोड़ रुपये।

प्रोविडेंट फंड में 1 करोड़ रुपये।

यूलिप में 1.5 करोड़ रु.

लिक्विड फंड में 50 लाख रु.

6 लाख रु. मासिक आय.

कोई होम लोन नहीं.

अब आइए आकलन करें कि इनका बुद्धिमानी से उपयोग कैसे किया जाए.

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
आइए सबसे पहले अपने प्रमुख रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझें:

55 वर्ष की आयु में रिटायर हो जाएं.

शुरुआत में 2 लाख रु. प्रति माह खर्च करें.

ज़रूरत पड़ने पर जीवनसाथी और आश्रितों के लिए पर्याप्त छोड़ दें.

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में ये शामिल होने चाहिए:

कम से कम 30 साल के जीवन-यापन के खर्च.

अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागत.

ज़रूरत पड़ने पर बच्चों के भरण-पोषण की लागत.

30 साल तक बढ़ते हुए नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए, आपको ये चाहिए:

आज के मूल्य में लगभग 7.5 से 8 करोड़ रु.

इसमें दीर्घायु और मुद्रास्फीति के लिए बफर शामिल हैं.

इसमें रिटायरमेंट के दौरान रूढ़िवादी निवेश वृद्धि को शामिल किया गया है.

आय बनाम व्यय अंतर विश्लेषण
आप वर्तमान में प्रति माह 6 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका खर्च प्रति माह 3 लाख रुपये है।
इससे 3 लाख रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
इस अधिशेष का उपयोग बुद्धिमानी से अपने कोष को बनाने के लिए किया जाना चाहिए।
आपके पास केवल छह कार्य वर्ष शेष हैं।
अब बचत का हर महीना मायने रखता है।
भविष्य में आपका 2 लाख रुपये मासिक खर्च समय के साथ बढ़ेगा।
आपको साल दर साल नकदी प्रवाह बढ़ाने की योजना बनानी चाहिए।
मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा
आइए हम रिटायरमेंट के लिए आपकी संपत्तियों की उपयुक्तता का आकलन करें।
म्यूचुअल फंड - 1.25 करोड़ रुपये
आपके पोर्टफोलियो का एक स्वस्थ घटक।
इक्विटी और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधता होनी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित हों और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समीक्षा की गई हो।
यदि आप पोर्टफोलियो समीक्षा में आश्वस्त नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
सीएफपी के साथ योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर निगरानी में मदद करती हैं।
डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें?
कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
बाजार चक्रों के दौरान कोई लक्ष्य मानचित्रण या भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत पोर्टफोलियो का जोखिम।

प्रोविडेंट फंड - 1 करोड़ रुपये
स्थिर और सुरक्षित पूंजी प्रदान करता है।

इसे लंबी अवधि के लिए रखें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, इसे जल्दी न निकालें।

इसे SWP-आधारित उपकरणों के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे वार्षिकीकृत किया जा सकता है।

यूलिप - 1.5 करोड़ रुपये
10 और वर्षों के लिए लॉक-इन।

केवल तभी जारी रखें जब रिटर्न अच्छा हो और आवंटन इक्विटी-उन्मुख हो।

आगे बढ़ते हुए बीमा और निवेश को न मिलाएं।

लॉक-इन के बाद, धीरे-धीरे भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

यदि IRR 8% से कम है, तो परिपक्वता के बाद सरेंडर करने पर विचार करें।
फिर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फिर से निवेश करें।

लिक्विड फंड - 50 लाख रुपये
25 लाख रुपये आपातकालीन और बफर कॉर्पस के रूप में रखें।

शेष 25 लाख रुपये को कम अवधि वाले हाइब्रिड फंड में शिफ्ट किया जा सकता है।

रिटायरमेंट-केंद्रित बकेट बनाने के लिए उनका उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा और सहायता
आपका बेटा अभी कॉलेज में दाखिल हुआ है।
अगले 4-5 वर्षों में शिक्षा का खर्च अधिक हो सकता है।

आपकी बेटी 7वीं कक्षा में है।
उसे 5-6 वर्षों के बाद कॉलेज फंडिंग की आवश्यकता होगी।

आपको दोनों बच्चों की ज़रूरतों के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखने चाहिए।
इसमें यूजी और पीजी शिक्षा शामिल है, संभवतः विदेश में।
इस फंड को सुरक्षित और स्थिर रूप से बढ़ना चाहिए।

बच्चों की शिक्षा के लिए रिटायरमेंट बचत का उपयोग न करें।
इस लक्ष्य को अलग और परिभाषित रखें।

55 वर्ष की आयु तक मासिक निवेश आवंटन
खर्चों के बाद आपके पास हर महीने 3 लाख रुपये बचते हैं।
आवश्यक 8 करोड़ रुपये के कोष का निर्माण करने के लिए इसे अनुकूलित किया जाना चाहिए।

यहाँ एक सुझाया गया विभाजन है:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 1.5 लाख रुपये।

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में 50,000 रु.

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 50,000 रु.

चाइल्ड एजुकेशन कॉर्पस (अलग फोलियो) बनाने के लिए 50,000 रु.

ये सभी नियमित योजनाओं के माध्यम से, CFP के साथ MFD द्वारा निगरानी की जाती है.

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आप इंडेक्स फंड के कम लागत वाले वादे से लुभाए जा सकते हैं.

लेकिन चुनने से पहले इन तथ्यों पर विचार करें:

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते.

वे जोखिम नियंत्रण के बिना, बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं.

अस्थिर वर्षों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं.

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं, भले ही सेक्टर कम प्रदर्शन कर रहा हो.

रणनीति को पुनर्संतुलित करने या गतिशील रूप से बदलने का कोई अवसर नहीं.

विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करते हैं.

बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाते हैं.

उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं.

CFP-निगरानी वाले निवेश के माध्यम से व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं.

अपने जटिल और बड़े लक्ष्य के लिए, आपको एक विशेषज्ञ के नेतृत्व वाले दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के बाद आदर्श एसेट एलोकेशन
रिटायरमेंट के समय, आपको एक सुरक्षित, नकदी-प्रवाह-केंद्रित संरचना में स्विच करना चाहिए।
इसके प्रबंधन के लिए आपको "बकेट दृष्टिकोण" की आवश्यकता होगी।

बकेट 1 - पहले 5 साल

कम अवधि के फंड

SWP के माध्यम से मासिक आय सृजन

नियमित खर्चों को कवर करता है

बकेट 2 - साल 6 - 15

हाइब्रिड और संतुलित फंड

कुछ स्थिरता के साथ विकास प्रदान करता है

बकेट 1 को हर 5 साल में फिर से भरता है

बकेट 3 - साल 16 से आगे

इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के लिए

बड़े खर्चों के लिए 15 साल बाद एक्सेस किया जा सकता है

प्रत्येक बकेट की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा की जानी चाहिए।
इसे अकेले न आजमाएं।

बीमा पर्याप्तता
आपने 5 करोड़ रुपये के जीवन बीमा का उल्लेख किया है। सुनिश्चित करें कि यह एक साधारण टर्म कवर है। आपके पास कोई लोन नहीं है। फिर भी, आपको अपनी बेटी के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक इस कवर को बनाए रखना चाहिए। 10 साल बाद प्रीमियम लागत बनाम आवश्यकता की समीक्षा करें। भविष्य की खरीदारी के लिए यूलिप या निवेश-सह-बीमा से बचें। स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया गया है। सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास कम से कम 25-30 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ कवर हो। इसके अलावा, सुपर टॉप-अप पर विचार करें। कर दक्षता योजना सेवानिवृत्ति के बाद, कर योजना बहुत महत्वपूर्ण हो जाती है। स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह वार्षिकी या FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है। नए कर नियमों के तहत: इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है STCG पर 20% कर लगाया जाता है डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है कर व्यय को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से धन निकालें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं और पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।

फिर भी, अगले 6 साल महत्वपूर्ण हैं।

आपको चाहिए:

आक्रामक और लगातार निवेश करें।

भावनात्मक निवेश से बचें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

बच्चों की शिक्षा की योजना अलग-अलग फंड से बनाएं।

कम रिटर्न वाले उत्पादों और ब्लाइंड इंडेक्स रणनीतियों से बचें।

विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करें।

आपका आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस लगभग 8 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यदि आप अगले 6 वर्षों का बेहतर तरीके से उपयोग करते हैं तो आप इसे प्राप्त कर सकते हैं।
सही रूपरेखा बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना शुरू करें।

अब आपके द्वारा कमाए गए हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।
अच्छी तरह से योजना बनाएं। मजबूती से रिटायर हों। शांति से जिएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप सिर्फ़ 33 साल के हैं। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। आप SIP के मामले में अनुशासित हैं। आप औसत से कहीं ज़्यादा बचत कर रहे हैं। आपके पास बीमा कवर है। आप अपने बच्चों के बारे में सोच रहे हैं। आप जल्दी रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। यह बहुत स्पष्टता दर्शाता है। इस स्मार्ट विज़न के लिए आप सराहना के पात्र हैं।

ज़्यादातर लोग देर से योजना बनाते हैं। आपने जल्दी शुरुआत कर दी है। आप अपनी उम्र के ज़्यादातर पेशेवरों से बेहतर कर रहे हैं।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आपकी मासिक आय 1.6 लाख रुपये है। आपके मासिक खर्च 25,000 रुपये हैं। इससे आपके पास एक बड़ा सरप्लस बचता है। आप SIP में 25,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप NPS में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप PPF में 6,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप विभिन्न श्रेणियों में संपत्ति अर्जित कर रहे हैं।

आपके पास है:

म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये

ईपीएफ + पीपीएफ: 12 लाख रुपये

एनपीएस: 6 लाख रुपये

शेयर: 7 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट: 8 लाख रुपये

होम लोन: 30 लाख रुपये बकाया, 26,000 रुपये की ईएमआई

जीवन बीमा: 1.65 करोड़ रुपये

स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए 10 लाख रुपये

अभी एक बच्चा है, जल्द ही दूसरे की योजना बना रहा हूँ

आपकी वर्तमान बचत दर बहुत अच्छी है। आपका व्यय अनुपात बहुत कम है। आपकी नकदी प्रवाह स्थिति बहुत मजबूत है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना"
आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि पूरी राशि बनाने के लिए केवल 12 साल। उसके बाद, कोई नियमित नौकरी से आय नहीं होगी। आपके दो बच्चे होंगे जो अभी भी शिक्षा और शायद शादी के लिए आप पर निर्भर रहेंगे। आपको जीवनशैली, शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति का प्रबंधन करना होगा।

यह लक्ष्य चुनौतीपूर्ण है लेकिन असंभव नहीं है। इसके लिए उच्च बचत, अनुशासित आवंटन और गलतियों से बचने की आवश्यकता है।

" कोष की आवश्यकता का अनुमान
बिना किसी सूत्र के, आइए व्यावहारिक रूप से सोचें।

आप अभी अपने परिवार पर 25,000 रुपये खर्च करते हैं। दो बच्चों के साथ, जीवनशैली पर जल्द ही 40,000 से 50,000 रुपये खर्च हो सकते हैं। 12 वर्षों में, मुद्रास्फीति के साथ, यह 80,000 से 1,00,000 रुपये प्रति माह हो सकता है। यानी प्रति वर्ष 12 लाख रुपये।

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 12-15 वर्षों में प्रत्येक के लिए 30-50 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। यदि योजना बनाई जाए, तो विवाह के खर्चों में भी लगभग इतनी ही राशि की आवश्यकता हो सकती है।

स्वास्थ्य सेवा का खर्च बढ़ेगा। 45 से 85 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के 40 वर्ष हैं। आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी योजना बनानी चाहिए।

दो बच्चों के साथ समय से पहले रिटायरमेंट के लिए एक व्यावहारिक सुरक्षित कोष 45 साल की उम्र तक 8-10 करोड़ रुपये हो सकता है। इससे आपको ये लाभ मिलेंगे:

4-5% प्रति वर्ष की दर से सुरक्षित निकासी

शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्यों के लिए धन

40 वर्षों तक मुद्रास्फीति से सुरक्षा

आपात स्थितियों के लिए लचीलापन

यह एक बड़ी संख्या है, लेकिन समय से पहले रिटायरमेंट के लिए हमेशा एक बड़ी सुरक्षा की आवश्यकता होती है। बाद में आपको नियोक्ता से कोई आय नहीं होगी।

"वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन"
आपके पास पहले से ही 63 लाख रुपये हैं (एमएफ 30 + ईपीएफ + पीपीएफ 12 + एनपीएस 6 + स्टॉक 7 + एफडी 8)। आप हर महीने 50,000 रुपये से ज़्यादा की बचत करते हैं (एसआईपी + एनपीएस + पीपीएफ + अधिशेष जो अभी तक निवेशित नहीं है)। 12 वर्षों में, विकास के साथ, यह राशि कई गुना बढ़ सकती है।

लेकिन बचत बढ़ाए बिना और रिटर्न को अनुकूलित किए बिना 45 साल की उम्र तक 8-10 करोड़ रुपये तक पहुँचना मुश्किल है। आपको ये करना होगा:

धन-सृजन के लिए अधिकतम अधिशेष का उपयोग करें।

ऋण को नियंत्रण में रखें या जल्दी चुका दें।

जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।

समीक्षा के साथ उच्च-गुणवत्ता वाली विकास संपत्तियों में निवेशित रहें।

» म्यूचुअल फंड रणनीति का विश्लेषण
आप SIP में 25,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन गुणवत्ता मायने रखती है। सुनिश्चित करें:

फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हों, इंडेक्स फंड नहीं।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप का मिश्रण है, और अगर जोखिम अनुमति देता है तो कुछ स्मॉल-कैप भी हो सकते हैं।

बहुत अधिक सेक्टर या थीम फंड से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा सुनिश्चित करें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें। डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ समीक्षा को हटा दें। गलत आवंटन वर्षों तक रह सकता है। CFP वाली नियमित योजनाएं अनुशासित सुधार और लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

» EPF, PPF और NPS की भूमिका
EPF और PPF स्थिर हैं। ये सुरक्षित, कर-मुक्त या कर-कुशल रिटर्न देते हैं। लेकिन ये इक्विटी की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं। इन्हें आधार सुरक्षा के रूप में रखें। जल्दी निकासी न करें।

एनपीएस सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अच्छा है। लेकिन 45 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति लेने पर एनपीएस का पूरा उपयोग संभव नहीं हो सकता है। 60 वर्ष की आयु के बाद इसमें निकासी के नियम हैं। आप आंशिक निकासी का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन पूरी स्वतंत्रता नहीं। इसलिए एनपीएस को जीवन के अंतिम चरण की सुरक्षा के रूप में देखें, न कि मुख्य स्वतंत्रता निधि के रूप में।

» स्टॉक और एफडी की भूमिका
स्टॉक वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ अध्ययन के बिना जोखिम भरे हैं। जब तक आपके पास गहन ज्ञान और समय न हो, स्टॉक में निवेश कम रखें।

एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के मुकाबले कमजोर हैं। इन्हें केवल आपात स्थिति या निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए ही रखें।

» होम लोन रणनीति
आपका होम लोन 30 लाख रुपये का है और इसकी ईएमआई 26,000 रुपये है। 45 वर्ष की आयु तक, आप इसे चुकाने का लक्ष्य रख सकते हैं। होम लोन की ईएमआई के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना जोखिम भरा है।

अगले 10 वर्षों में इस ऋण को कम करने के लिए वार्षिक बोनस या अधिशेष के कुछ हिस्से का उपयोग करें। नौकरी से आय बंद करने से पहले कर्ज चुकाने से दबाव कम होता है।

» बीमा पर्याप्तता जाँच
जीवन बीमा 1.65 करोड़ रुपये है। अभी के लिए यह ठीक है। लेकिन दो बच्चों के साथ, भविष्य की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं। वार्षिक आय या पारिवारिक ज़रूरतों का कम से कम 12-15 गुना टर्म कवर लेने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा 10 लाख रुपये है। चार सदस्यों वाले परिवार के लिए, आप इसे 20-25 लाख रुपये तक बढ़ा सकते हैं। सुपर-टॉप-अप के साथ फैमिली फ्लोटर का इस्तेमाल करें। स्वास्थ्य सेवा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

» शिक्षा लक्ष्य योजना
प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा पर 30-50 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं। इसके लिए विकासोन्मुखी फंडों में समर्पित SIP शुरू करें। पैसे को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखें। लक्ष्यों को न मिलाएँ।

शिक्षा लक्ष्य एक निश्चित समय सीमा है। सेवानिवृत्ति लचीली होती है। अगर बाजार गिरता है तो शिक्षा का इंतज़ार नहीं किया जा सकता। सेवानिवृत्ति खर्च को समायोजित कर सकती है। जैसे-जैसे साल करीब आता है, शिक्षा निधि को सुरक्षित रखें।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति के जोखिम
45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का मतलब है:

उसके बाद आपको नियोक्ता के PF में कोई वृद्धि नहीं मिलेगी।

आप अगले 40 वर्षों तक परिवार और जीवनशैली का खर्च उठाएँगे।

मुद्रास्फीति अपेक्षा से तेज़ी से आपके कोष को नष्ट कर सकती है।

बाज़ार चक्र पूंजी का अस्थायी नुकसान कर सकते हैं।

स्वास्थ्य लागत आपको चौंका सकती है।

इसलिए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी विकासात्मक संपत्तियों की आवश्यकता होती है। आप 45 वर्ष की आयु में पूरी तरह से ऋण में स्थानांतरित नहीं हो सकते। विकास के लिए आपको पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में रखना होगा।

"सेवानिवृत्ति के बाद निकासी रणनीति"
आपको एकमुश्त निकासी नहीं, बल्कि व्यवस्थित निकासी का उपयोग करना चाहिए। रखें:

विकास के लिए इक्विटी (सेवानिवृत्ति के बाद भी लगभग 50%)।

स्थिरता और मासिक ज़रूरतों के लिए ऋण (लगभग 50%)।

बाज़ार और पारिवारिक ज़रूरतों के आधार पर अनुपात को समायोजित करने के लिए वार्षिक समीक्षा।

यह मुद्रास्फीति और बाज़ार में गिरावट, दोनों से सुरक्षा प्रदान करता है।

"इस योजना के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड बुरे चक्रों के दौरान समायोजित नहीं हो सकते। वे बाज़ार के बराबर गिरते हैं। वे केवल इंडेक्स के साथ ही ठीक होते हैं। कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया जाता है। जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए, बुरे चक्रों में सुरक्षा महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत व्यवहार से लाखों का नुकसान हो सकता है। सीएफपी के बिना, भावनात्मक निकासी, गलत स्विच और गलत टैक्स टाइमिंग चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचा सकते हैं। सीएफपी वाले नियमित फंड एक सपोर्ट सिस्टम बनाते हैं।

"अपनी योजना को अभी बढ़ावा देने के लिए कदम"

एसआईपी बढ़ाएँ। आपातकालीन बफर से परे सभी अधिशेष का उपयोग करें।

हर साल सीएफपी के साथ फंड मिक्स की समीक्षा करें।

शिक्षा निधि को अलग रखें।

हर साल होम लोन का आंशिक भुगतान करें।

स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ।

दूसरे बच्चे के लिए टर्म कवर की समीक्षा करें।

खर्चों पर ध्यान दें। जीवनशैली में मुद्रास्फीति को कम रखें।

अधिक अचल संपत्ति न खरीदें। आपके पास पहले से ही होम लोन है।

सट्टा स्टॉक से बचें। प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए मानसिक तैयारी"
वित्तीय स्वतंत्रता केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह अनुशासन और मानसिकता भी है। आपको इसके लिए तैयार रहना चाहिए:

नियोक्ता की पहचान नहीं।

अपना स्वास्थ्य और जीवन बीमा।

सीएफपी के साथ सक्रिय रूप से धन का प्रबंधन।

खराब बाजारों में जीवनशैली को समायोजित करना।

जब आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से योजना बनाते हैं, तो सेवानिवृत्ति आसान होती है।

"अंततः
आपके पास अच्छी आय, दृढ़ अनुशासन और दृढ़ दृष्टि है। आपका सपना बड़ा है, लेकिन संभव है। आपको बचत बढ़ानी होगी, अच्छी संपत्तियाँ रखनी होंगी और जोखिम पर नियंत्रण रखना होगा। 45 साल की उम्र में सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए, जिसमें दो बच्चों की शिक्षा का खर्च भी शामिल हो, आपको लगभग 8-10 करोड़ रुपये की एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। समय-समय पर समीक्षा करें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निरंतर बने रहें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने परिवार को सुरक्षित रखते हुए स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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