How much should a 48-year-old working woman invest in SIPs for her 9-year-old son?

मैं 48 वर्षीय कामकाजी महिला हूं और एसआईपी में निवेश करना चाहती हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मुझे कहां और कितना निवेश करना चाहिए। मैं अपने 9 साल के नाबालिग बेटे के नाम पर 10,000 रुपये प्रति माह बचा सकती हूं।

Ans: नमस्ते;

आप एक आक्रामक हाइब्रिड (इक्विटी उन्मुख) म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

बच्चों के लिए अधिकांश समाधान उन्मुख म्यूचुअल फंड इसी प्रकार के होते हैं। इन बच्चों के उपहार फंडों के बारे में ध्यान देने वाली एकमात्र बात यह है कि इनमें 5 साल की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है।

यदि आप इस प्रकार के फंड में 10 हजार का मासिक निवेश करते हैं, उदाहरण के लिए आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड (ग्रोथ) (यहां कोई लॉक-इन नहीं है) तो आप 8 साल बाद 16.92 लाख का कोष प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। (13% का मामूली रिटर्न माना जाता है)

यदि आप 5 साल की लॉक-इन अवधि से सहमत हैं तो आप एचडीएफसी चिल्ड्रन गिफ्ट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

गणना वही रहेगी।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पहले से योजना बना रहे हैं। SIP के ज़रिए निवेश करने का आपका तरीका लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करने का एक स्मार्ट और अनुशासित तरीका है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके लिए सबसे अच्छी रणनीतियों का पता लगाएँ।

आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति
मासिक आय: 35,000 रुपये

मासिक निवेश योजनाएँ:

बच्चे 1 (15 वर्ष) के लिए SIP: 5,000 रुपये
बच्चे 2 (20 वर्ष) के लिए SIP: 5,000 रुपये
सेवानिवृत्ति के लिए SIP: 5,000 रुपये
आपने निवेश के लिए हर महीने 15,000 रुपये आवंटित किए हैं, जो एक सराहनीय कदम है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपके लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं: अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करना और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना। आइए जानें कि SIP आपको इन लक्ष्यों को हासिल करने में कैसे मदद कर सकता है।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) का महत्व
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक बेहतरीन तरीका है। वे आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे आपकी बचत में अनुशासन आता है। SIP में कंपाउंडिंग और रुपए की लागत औसत की शक्ति का भी लाभ मिलता है, जो समय के साथ धन संचय करने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड के विभिन्न प्रकारों को समझना
इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

डेट फंड: ये बॉन्ड में निवेश करते हैं और अल्पकालिक लक्ष्यों या सुरक्षित निवेश विकल्प के रूप में उपयुक्त हैं। वे कम रिटर्न देते हैं लेकिन कम जोखिम के साथ।

हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम सहनशीलता के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
निवेश में कंपाउंडिंग एक शक्तिशाली अवधारणा है। इसका मतलब है कि आपके शुरुआती निवेश के साथ-साथ समय के साथ संचित रिटर्न पर रिटर्न कमाना। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना कंपाउंडिंग के लाभों को अधिकतम करता है।

निवेश में जोखिम प्रबंधन
निवेश में हमेशा कुछ हद तक जोखिम शामिल होता है। इन जोखिमों को समझना और उनका प्रबंधन करना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

इक्विटी फंड: उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सर्वश्रेष्ठ।

डेब्ट फंड: कम जोखिम, कम रिटर्न। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सर्वश्रेष्ठ।

हाइब्रिड फंड: मध्यम जोखिम, संतुलित रिटर्न। मध्यम जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए SIP

आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 15 और 20 साल के लिए 5,000-5,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं। आइए इन निवेशों के लिए सर्वोत्तम रणनीतियों का पता लगाएं।

इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक विकास
15 साल और 20 साल के निवेश क्षितिज के लिए, इक्विटी फंड आदर्श हैं। वे उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं, जो शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

इक्विटी फंड के लाभ
उच्च रिटर्न: इक्विटी फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है।

विविधीकरण: ये फंड स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में जोखिम को फैलाते हैं।

व्यावसायिक प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित जो सूचित निवेश निर्णय लेते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए SIP
आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए हर महीने 5,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं। आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी फंड फिर से एक उपयुक्त विकल्प हैं।

सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करना
एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए, इक्विटी फंड में निवेश करना उनके उच्च रिटर्न क्षमता के कारण अत्यधिक फायदेमंद हो सकता है। लंबी अवधि में, चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी बचत में उल्लेखनीय वृद्धि करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का मूल्यांकन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं। वे सबसे अच्छे स्टॉक का चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कम रिटर्न: इंडेक्स फंड आमतौर पर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

लचीलेपन की कमी: वे बाजार के सूचकांक की नकल करते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं हो सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
उच्च रिटर्न: सबसे अच्छे स्टॉक का चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित जो बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।

संतुलित निवेश पोर्टफोलियो बनाना
विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक विकास के लिए।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए।

ऋण फंड: स्थिरता और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो।

संस्तुति: अपने निवेश की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना
यदि आपके पास कोई LIC या ULIP पॉलिसी है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

रणनीतिक वित्तीय योजना
आइए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीतिक वित्तीय योजना बनाएं:

चरण 1: आपातकालीन निधि
निवेश बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि में कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चरण 2: SIP में निवेश करना
अपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए अपने SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

चरण 3: निवेश में विविधता लाना
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

चरण 4: नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी निवेश योजनाओं के साथ सही रास्ते पर हैं। अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, अपने निवेश में विविधता लाने और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। इक्विटी फंड, अपनी उच्च रिटर्न क्षमता के साथ, आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। अपनी बचत को अधिकतम करने के लिए चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठाते रहें।

आगे की योजना बनाने के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। अपने और अपने बच्चों के लिए चिंता मुक्त भविष्य सुनिश्चित करने के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी दो बेटियाँ हैं, जिनकी उम्र 8 और 6 साल है, और आप उनका भविष्य सुनिश्चित करना चाहते हैं, खास तौर पर उनकी शिक्षा और शादी के लिए। आपका लक्ष्य अगले 15 से 20 सालों में सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए 5 से 6 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक सोची-समझी और सराहनीय लक्ष्य है, क्योंकि यह आपकी बेटियों की भलाई के लिए आपकी दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

यहाँ बताया गया है कि आप इस लक्ष्य को एक सुसंरचित, स्मार्ट और प्रबंधनीय तरीके से कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

SIP की ताकत को समझें
SIP निवेश करने का एक शक्तिशाली और अनुशासित तरीका है। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो समय के साथ रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि का लाभ प्रदान करता है। जल्दी शुरू करके, आप अपने निवेश को बढ़ने के लिए अधिक समय देते हैं, जो आपके 15 से 20 साल के क्षितिज के लिए अच्छा काम करता है।

लेकिन याद रखें, 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना, लगातार निवेश और धैर्य की आवश्यकता होगी। यह केवल इस बारे में नहीं है कि आप कितना निवेश करते हैं बल्कि यह भी है कि आप कहाँ निवेश करते हैं।

चरण 1: अपने लक्ष्यों को विभाजित करें - शिक्षा और विवाह
अपने समग्र लक्ष्य को दो भागों में विभाजित करना सबसे अच्छा है:

शिक्षा (10 से 12 वर्ष दूर): अभी से बचत करना शुरू करें, ताकि जब आपकी बेटियाँ लगभग 18 वर्ष की हों, तो आपके पास एक अच्छा कोष तैयार हो।

विवाह (15 से 20 वर्ष दूर): इसके लिए आपके पास थोड़ा लंबा समय है, इसलिए यहाँ निवेश अधिक आक्रामक हो सकता है।

लक्ष्यों को विभाजित करके, आप अपने SIP को तदनुसार आवंटित कर सकते हैं। यह रणनीति आपको अपनी प्रगति को बेहतर ढंग से ट्रैक करने और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलित करने की अनुमति देगी।

चरण 2: सही प्रकार के फंड चुनें
5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुँचने की अपनी संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए, सही प्रकार के फंड चुनना आवश्यक है। आइए इसे तोड़ते हैं:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (दीर्घकालिक विकास के लिए)
इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से दीर्घावधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन किया है। चूंकि आपका निवेश क्षितिज 15 से 20 वर्ष है, इसलिए आप उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, विशेष रूप से लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड जैसी श्रेणियों में, आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में आपकी मदद कर सकते हैं। इंडेक्स फंड क्यों नहीं? जबकि इंडेक्स फंड कम लागत वाले होते हैं, वे औसत बाजार रिटर्न देते हैं। सही प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है, जो समय के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकता है। 2. संतुलित लाभ फंड (संतुलित दृष्टिकोण के लिए) आप संतुलित लाभ फंड भी शामिल कर सकते हैं। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच बदलते हैं, जिससे अधिक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित होता है। वे बाजार में उतार-चढ़ाव के समय जोखिम को कम करते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो में रखने के लिए यह एक बढ़िया विकल्प है, क्योंकि शादी की तुलना में लक्ष्य अपेक्षाकृत निकट है। 3. डेट फंड (लक्ष्य के करीब स्थिरता के लिए) जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, मान लीजिए कि पैसे की ज़रूरत से पहले के आखिरी 5 सालों में, अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट फंड में लगाना एक अच्छा विचार है। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और आपके कोष को बाज़ार में होने वाली गिरावट से बचाते हैं। आप डेट फंड में एक छोटे से हिस्से से शुरुआत कर सकते हैं और जब आपको पैसे की ज़रूरत होती है, तो इसे धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। चरण 3: SIP राशि की योजना बनाएँ 15 से 20 सालों में 5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको हर महीने एक बड़ी राशि का निवेश करना होगा। वास्तविक राशि आपके निवेश से मिलने वाले रिटर्न पर निर्भर करेगी, लेकिन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्य राशि के आधार पर इसका अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता है। आप अपने लिए सुविधाजनक राशि से शुरुआत कर सकते हैं और हर साल धीरे-धीरे इसे बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, हर साल अपने SIP में 10% की बढ़ोतरी अंतिम राशि में बड़ा अंतर ला सकती है। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, उतना ही कम मासिक निवेश की आवश्यकता होगी। चरण 4: समझदारी से विविधता लाएं
विभिन्न फंड श्रेणियों और परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है। इससे समग्र जोखिम कम होता है और यह सुनिश्चित होता है कि यदि बाजार का एक हिस्सा नीचे है, तो अन्य इसे संतुलित कर सकते हैं।

अर्थव्यवस्था के विभिन्न हिस्सों से विकास को पकड़ने के लिए अपने इक्विटी फंड के भीतर विभिन्न क्षेत्रों (जैसे, बैंकिंग, प्रौद्योगिकी, फार्मा) में विविधता लाएं।

एक रणनीति या निवेश की शैली पर अत्यधिक निर्भरता से बचने के लिए फंड मैनेजरों में विविधता लाएं।

विविधीकरण आपको अपने निवेश को अनावश्यक जोखिम में डाले बिना अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

चरण 5: पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें
जबकि प्रत्यक्ष फंड कम लागत के कारण आकर्षक लगते हैं, नियमित फंड का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको सही मार्गदर्शन मिले। एक सीएफपी:

आपके विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनने में आपकी मदद कर सकता है।

बाजार की स्थितियों और आपको समायोजन करने की आवश्यकता है या नहीं, इस पर सलाह दे सकता है।

अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें और आवश्यकता पड़ने पर इसे पुनर्संतुलित करें।

नियमित फंड की अतिरिक्त लागत आपको मिलने वाली व्यक्तिगत सलाह और विशेषज्ञता द्वारा उचित ठहराई जाती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

चरण 6: नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें
एक बार जब आप अपने SIP शुरू कर देते हैं, तो आपको उन्हें भूल नहीं जाना चाहिए। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि:

आपके निवेश उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं।

आपके जीवन या वित्तीय स्थिति में कोई भी बदलाव ध्यान में रखा गया है।

आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, या आपको समायोजन करने की आवश्यकता है।

याद रखें, बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे, लेकिन अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखना महत्वपूर्ण है।

कर निहितार्थ
जब आप म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो कर निहितार्थों के बारे में जानना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आपको कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी बेटियों के भविष्य की योजना बनाकर एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है। एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना के साथ, आप अगले 15 से 20 वर्षों में 5 से 6 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं। यहाँ क्या करना है इसका एक त्वरित सारांश दिया गया है:

बेहतर ट्रैकिंग के लिए अपने लक्ष्यों को शिक्षा और विवाह में विभाजित करें।

विविधीकरण के लिए इक्विटी, संतुलित और डेट फंड का मिश्रण चुनें।

अपनी क्षमता के अनुसार SIP शुरू करें और इसे सालाना बढ़ाते रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ट्रैक पर बने रहें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और कर निहितार्थों से अवगत रहें।

इस योजना का पालन करके, आप अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए प्रावधान करने के साथ-साथ अपनी संपत्ति बढ़ाने की मजबूत स्थिति में होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

एक 48 वर्षीय कामकाजी महिला को अपने 9 वर्षीय बेटे के लिए एसआईपी में कितना निवेश करना चाहिए?