प्रिय महोदय मेरा लगभग 48 साल का बेटा पिछले 5 वर्षों से पूर्वी अफ्रीका में काम कर रहा है। स्टॉस एनआरई। उन्होंने एमएफ में निम्नलिखित योजनाओं में बेतरतीब ढंग से निवेश किया था: 1. आईसीआईसीआई बैलेंस्ड फंड 3.17 लाख रुपये रिटर्न 13.6% 2.आईसीआईसीआई प्रू टैक्स बचत -0.38 लाख रुपये रिटर्न 11.6% 3.एक्सिस ब्लू चिप- 2.55 लाख रुपये रिटर्न 11.6% 4. पीजीआईएम मिड कैप 2.1 लाख रुपये रिटर्न 10.5% उपरोक्त फंडों को बदलने या जारी रखने के लिए कृपया सलाह दें। अगले 6-8 साल में उन्हें करीब 75 लाख रुपये की जरूरत है. कृपया उचित सलाह दें. जोखिम कारक मध्यम.

Ans: नमस्ते मनोज,

यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने निवेश को लेकर अनुशासित हैं और आपने पहले से ही एक बड़ा कोष बना लिया है। यह आकलन करने के लिए कि क्या आपका वर्तमान निवेश आपको अगले 10 वर्षों में 8 करोड़ के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा, आइए आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर करीब से नज़र डालें।

वर्तमान निवेश:
म्यूचुअल फंड: ~30.5 लाख
प्रत्यक्ष स्टॉक: 30k
एलआईसी पॉलिसियाँ और टर्म इंश्योरेंस: निवेश उद्देश्यों के लिए नहीं माना जाता है
बैंक एफडी: 27 लाख
पीपीएफ: 3 लाख
कुल: ~60.5 लाख
मासिक एसआईपी निवेश: ~45k
आइए अब आपके लक्ष्यों का विश्लेषण करें:

बच्चों की शादी और पढ़ाई: 2 करोड़
घर ख़रीदना: 2 करोड़
सेवानिवृत्ति जीवन (10 वर्ष में): 4 करोड़
कुल: 8 करोड़
आपके इक्विटी निवेश पर 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि का एक मोटा अनुमान यहां दिया गया है:

10 वर्षों में वर्तमान निवेश (60.5 लाख): ~1.87 करोड़
10 वर्षों में मासिक एसआईपी (45k): ~1.05 करोड़
कुल: ~2.92 करोड़
इस गणना के आधार पर, आप अगले 10 वर्षों में 8 करोड़ के अपने लक्ष्य तक नहीं पहुंच पाएंगे। हालाँकि, आप अपनी संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कुछ बदलाव करने पर विचार कर सकते हैं:

अपने लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें: विचार करें कि क्या आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं और क्या मात्रा या समयसीमा में कोई लचीलापन है।
अपना एसआईपी निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने पोर्टफोलियो के विकास में तेजी लाने के लिए अपने एसआईपी निवेश बढ़ाने का प्रयास करें।
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें कि यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। इसमें फंड की संख्या कम करना या इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है।
फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें: अपने फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें और खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को बदलने पर विचार करें।
याद रखें कि वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है, और समय-समय पर अपनी रणनीति की समीक्षा करना और उसे समायोजित करना आवश्यक है। अपनी विशिष्ट स्थिति के लिए व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए किसी पेशेवर वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना भी एक अच्छा विचार है। हालांकि 10 वर्षों के भीतर 8 करोड़ का लक्ष्य हासिल करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन ये सुझाव आपको अपने लक्ष्यों के करीब पहुंचने में मदद कर सकते हैं।

साभार,

Ans: वह सक्रिय रूप से संचालित विविधीकृत इक्विटी फंडों में निवेश कर सकता है।

Ans: नमस्ते सुशांत और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। कृपया अपनी आवश्यकताओं और ज़रूरतों को बेहतर ढंग से समझने के लिए अपने उद्देश्यों और जोखिम संबंधी रुचियों के बारे में विस्तार से बताएं।

एक सामान्य नियम के रूप में, एसडब्ल्यूपी शुरू करने के लिए संतुलित लाभ निधि अच्छी योजनाएँ हो सकती हैं।

Ans: म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से धन संचय करने की आपकी प्रतिबद्धता के लिए बधाई। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और मैं 40 वर्ष की आयु तक ₹50 लाख जमा करने के आपके लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के बारे में मार्गदर्शन प्रदान करने के लिए यहाँ हूँ।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को समझना
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड के विविध मिश्रण को दर्शाता है, जिसमें स्मॉल-कैप फंड, ELSS टैक्स सेवर और सेक्टर-विशिष्ट फंड शामिल हैं। यह स्पष्ट है कि आपने टैक्स प्लानिंग को प्राथमिकता दी है, साथ ही इक्विटी निवेश के माध्यम से विकास के अवसरों की तलाश भी की है।

फंड चयन का मूल्यांकन
जबकि आपके फंड चयन एक विचारशील दृष्टिकोण को प्रदर्शित करते हैं, समय-समय पर उनके प्रदर्शन और आपके निवेश उद्देश्यों के लिए उपयुक्तता की समीक्षा और आकलन करना आवश्यक है। फंड प्रदर्शन, जोखिम-समायोजित रिटर्न, व्यय अनुपात और फंड मैनेजर विशेषज्ञता जैसे कारकों पर विचार करें।

स्मॉल-कैप फंड का मूल्यांकन
स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में महत्वपूर्ण विकास क्षमता मिल सकती है, लेकिन इसमें उच्च अस्थिरता और जोखिम भी होता है। स्मॉल-कैप निवेशों की आक्रामक प्रकृति को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।

ईएलएसएस टैक्स सेवर की समीक्षा
ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड टैक्स बचत और धन सृजन के दोहरे उद्देश्य को पूरा करते हैं। हालांकि, एकाग्रता जोखिम को कम करने के लिए कई ईएलएसएस फंडों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। प्रत्येक फंड के प्रदर्शन और स्थिरता का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि में प्रभावी रूप से योगदान करते हैं।

सेक्टर-विशिष्ट फंडों की निगरानी
पीएसयू इक्विटी फंड जैसे सेक्टर-विशिष्ट फंड, विशिष्ट उद्योगों या क्षेत्रों में निवेश प्रदान करते हैं। जबकि ये फंड अनुकूल बाजार स्थितियों के दौरान व्यापक बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, वे सेक्टर-विशिष्ट जोखिम भी उठाते हैं। उनके प्रदर्शन की बारीकी से निगरानी करें और एकाग्रता जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाने पर विचार करें।

समेकन और सुव्यवस्थित करना
अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने और प्रशासनिक जटिलताओं को कम करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स को समेकित करने पर विचार करें। लगातार प्रदर्शन और निवेश उद्देश्यों के पालन के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंडों पर ध्यान दें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। बदलती बाजार स्थितियों, व्यक्तिगत फंड प्रदर्शन और विकसित वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को पुनर्वितरित करें।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए फंड चयन, निगरानी और पुनर्संतुलन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करके और सूचित निर्णय लेकर, आप अपने पोर्टफोलियो की विकास क्षमता को बढ़ा सकते हैं और अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्य

रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य: 4 करोड़ रुपये

बच्चों की शिक्षा के लिए फंड का लक्ष्य: 2 करोड़ रुपये

आपने दोनों के लिए समय सीमा का उल्लेख नहीं किया है।

अभी के लिए, हम मान लेंगे:

रिटायरमेंट का लक्ष्य - 15 से 20 साल दूर

शिक्षा का लक्ष्य - लगभग 10 से 12 साल दूर

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए लगातार और रणनीतिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आइए आपके वर्तमान मासिक SIP 25,000 रुपये का आकलन करें:

मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप - 2,000 रुपये
यह श्रेणी स्थिरता और विकास को संतुलित करती है। आवंटन न्यूनतम रखें।

मिराए एसेट ELSS - 4,000 रुपये
ELSS फंड में 3 साल का लॉक-इन होता है। केवल तभी उपयोगी है जब आपको कर लाभ की आवश्यकता हो।
एक से अधिक ELSS फंड से बचें।

आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड - 4,000 रुपये
हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं। लेकिन आक्रामक दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श नहीं हैं।

केनरा रोबेको ईएलएसएस - 4,000 रुपये
आपके पास पहले से ही एक ईएलएसएस है। दो ईएलएसएस योजनाएं फोकस को कम करती हैं।

केनरा रोबेको लार्ज कैप - 2,000 रुपये
लार्ज कैप स्थिरता देते हैं। आवंटन ठीक है।

क्वांट एक्टिव - 5,000 रुपये
उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न शैली। सीमित जोखिम रख सकते हैं।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 2,000 रुपये
अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड। दीर्घकालिक के लिए उपयुक्त।

मुख्य अवलोकन और सुझाव

बहुत सारे फंड
25,000 रुपये मासिक के लिए सात फंड बहुत ज़्यादा हैं।
यह आपके पैसे को बहुत कम फैलाता है।
प्रत्येक फंड को परिणाम दिखाने के लिए न्यूनतम आकार की आवश्यकता होती है।

डुप्लिकेट श्रेणियाँ
दो ELSS फंड। दोहराव से बचें।
अगर टैक्स बचाना आपका लक्ष्य नहीं है, तो ELSS अनावश्यक है।
डायरेक्ट फंड का अत्यधिक उपयोग
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।
निवेशक गलत समय पर भावनात्मक निकासी करते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए डायरेक्ट फंड रूट जोखिम भरा है।

इंडेक्स या ETF निवेश से बचें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सुधार के चरणों के दौरान, वे अधिक गिरते हैं और धीमी गति से ठीक होते हैं।
सक्रिय फंड बेहतर हैं। फंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा और वृद्धि कर सकते हैं।
ETF केवल इंडेक्स फंड हैं जिनका शेयरों की तरह कारोबार किया जाता है।
वे कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं और उनमें मूल्य अस्थिरता शामिल होती है।

अनुशंसित पोर्टफोलियो पुनर्गठन

यहाँ एक सरल सुझाव दिया गया है:

एक फ्लेक्सीकैप फंड (मुख्य दीर्घकालिक विकास के लिए)

एक मिडकैप फंड (दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए)

एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड (अल्पावधि में अस्थिरता को कम करने के लिए)

वैकल्पिक: एक ईएलएसएस फंड (केवल तभी जब आपको धारा 80सी कटौती की आवश्यकता हो)

इस तरह, आप जोखिम का प्रबंधन करते हैं और कम जटिलता के साथ बेहतर रिटर्न प्राप्त करते हैं।

अपने एसआईपी को बुद्धिमानी से कैसे आवंटित करें

फ्लेक्सीकैप फंड - 10,000 रुपये

मिडकैप फंड - 7,000 रुपये

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड - 5,000 रुपये

ईएलएसएस फंड - 3,000 रुपये (केवल कर के लिए आवश्यक होने पर)

यह संरचना दिशा, स्पष्टता और विकास पर ध्यान केंद्रित करती है।

समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें

1 साल के रिटर्न से फंड का मूल्यांकन न करें

3, 5 और 7 साल के दौरान रोलिंग प्रदर्शन देखें

फंड हाउस की स्थिरता, मैनेजर की निरंतरता की जांच करें

फंड को बार-बार बदलने से बचें

क्या आपके SIP आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त हैं?

12 साल में 2 करोड़ रुपये के एजुकेशन फंड के लिए, आपको केंद्रित आवंटन की आवश्यकता है

20 साल में 4 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट के लिए, SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने की आवश्यकता है

25,000 रुपये प्रति महीने की मौजूदा SIP दोनों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है

आपको इसे हर साल 10% बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP बढ़ाएँ। जब भी संभव हो एकमुश्त निवेश करें।

आवश्यक और वास्तविक कॉर्पस के बीच के अंतर को सालाना ट्रैक करें।

अपने बच्चे के भविष्य को बेहतर तरीके से सुरक्षित करें

आपके पास पहले से ही SIP और टर्म इंश्योरेंस है।

एक समर्पित चाइल्ड फंड जोड़ें (चाइल्ड ULIP या बीमाकर्ता से प्लान नहीं)

शुद्ध म्यूचुअल फंड चुनें।

नियमित रूप से निवेश करें। हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें।

बच्चे के भविष्य के लिए गोल्ड ईटीएफ से बचें। यह शिक्षा लागत मुद्रास्फीति से मेल नहीं खाता।

आपके टर्म इंश्योरेंस के बारे में

आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया

6 करोड़ रुपये के लक्ष्यों के लिए, आदर्श कवर आपकी आय का 12 से 15 गुना है

अपने टर्म कवर को निवेश से अलग रखें

हर 3 से 5 साल में पॉलिसी की समीक्षा करें

अंतिम जानकारी

फंड का पुनर्गठन करें। दोहराव और अनावश्यक प्रत्यक्ष फंड से बचें

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें

अनुशासन के साथ बच्चे की शिक्षा के लिए कोष बनाएँ

सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य यथार्थवादी है। धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ

हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

धन निर्माण के लिए ईटीएफ और इंडेक्स फंड से बचें

संपत्ति आवंटन बनाए रखें। सालाना समीक्षा करें

आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म प्लान में रखें

इसके बाद आप क्या कर सकते हैं

अपने फंड को समेकित करें

व्यक्तिगत लक्ष्य ट्रैकर बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

एक निर्देशित MFD प्लेटफ़ॉर्म पर जाएँ जो आपको नियमित समीक्षा देता है

3 साल बाद ELSS रिडेम्पशन राशि को नए ढांचे में फिर से निवेश करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है - ऊपर उल्लेख नहीं किया गया है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment