नमस्ते,
मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरे बचत खाते में 30 लाख रुपये का बैलेंस है और मुझे लंबी अवधि और छोटी अवधि दोनों में अच्छे रिटर्न के साथ निवेश पर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
Ans: आप 40 साल के हैं और आपके पास 30 लाख रुपये की बचत है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
सबसे पहले, छुट्टी मनाने, वाहन खरीदने या घर को नया रूप देने जैसे अपने अल्पकालिक लक्ष्यों को नोट करें।
फिर, बच्चों की उच्च शिक्षा, सेवानिवृत्ति या बड़े खर्चों जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की पहचान करें।
अल्पकालिक लक्ष्य अगले 1 से 3 साल के लिए होते हैं।
दीर्घकालिक लक्ष्य वे होते हैं जो 5 साल से आगे के होते हैं।
साथ ही, तय करें कि आप कितना जोखिम लेने के लिए तैयार हैं।
उच्च जोखिम से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन बड़ा नुकसान भी हो सकता है।
कम जोखिम से कम रिटर्न मिलता है, लेकिन यह सुरक्षित होता है।
अपनी पारिवारिक जिम्मेदारियों पर ध्यान दें। उन्हें पहले आना चाहिए।
एक बार जब आप अपने लक्ष्य और जोखिम जान लेते हैं, तो आप अपने पैसे की योजना बना सकते हैं।
आपातकालीन निधि बनाना
निवेश करने से पहले, आपातकालीन निधि बनाएँ।
यह नौकरी छूटने, मेडिकल इमरजेंसी या अचानक होने वाले खर्चों के लिए है।
6 से 12 महीने के खर्चों को अलग रखें।
उदाहरण के लिए, यदि आपका खर्च 50,000 रुपये प्रति माह है, तो 3 से 6 लाख रुपये बफर के रूप में रखें।
इस फंड को जल्दी से जल्दी निकालना आसान होना चाहिए।
इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
यह फंड आपको आपातकालीन स्थितियों में लोन लेने से बचाता है।
यह आपके परिवार को सुरक्षित रखता है।
इस पैसे को उच्च जोखिम वाले विकल्पों में निवेश न करें।
इसे सुरक्षा राशि के रूप में लें, न कि अधिक पैसा बनाने के लिए।
अपने निवेश में विविधता लाएं
30 लाख रुपये एक ही तरह के निवेश में न रखें।
यदि आप सब कुछ एक ही जगह लगाते हैं, और यह खराब प्रदर्शन करता है, तो आप बहुत कुछ खो देते हैं।
उच्च रिटर्न के लिए कुछ पैसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं।
सुरक्षा और स्थिर रिटर्न के लिए कुछ पैसे डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं।
मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए कुछ पैसे गोल्ड फंड में लगाएं।
विविधता आपके जोखिम को फैलाती है।
यह आपको संतुलित तरीके से धन बढ़ाने में भी मदद करती है।
अल्पकालिक निवेश विकल्प (1-3 वर्ष)
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, उच्च जोखिम वाले विकल्प न चुनें।
डेट म्यूचुअल फंड में पैसा रखें।
वे सिर्फ़ बचत खाते से बेहतर हैं।
डेट म्यूचुअल फंड बैंक एफडी से ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।
एक और विकल्प किसी भरोसेमंद बैंक में फिक्स्ड डिपॉजिट है।
वे सुरक्षित हैं और निश्चित ब्याज देते हैं।
अल्पावधि के लिए फ़ॉरेक्स या क्रिप्टो जैसे जोखिम भरे विकल्पों को न आज़माएँ।
ऐसे विकल्प आपके पैसे को बरबाद कर सकते हैं।
दीर्घकालिक निवेश रणनीतियाँ (5+ वर्ष)
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अच्छे हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में वृद्धि की उच्च संभावना है।
लेकिन वे अल्पावधि में ऊपर-नीचे होते रहते हैं।
इसलिए वे तभी अच्छे हैं जब आप लंबे समय तक निवेशित रहें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) शुरू करें।
SIP हर महीने थोड़ा-थोड़ा करके निवेश करने जैसा है।
एसआईपी आपको अनुशासित भी बनाता है और बाजार की टाइमिंग की चिंता को दूर करता है।
वर्षों में, आप अपने पैसे को बढ़ते हुए देख सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
विशेषज्ञ तय करते हैं कि आपके पैसे को सबसे अच्छी वृद्धि के लिए कहां लगाया जाए।
अगर बाजार गिरता है तो एसआईपी बंद न करें। निवेश करते रहें।
इक्विटी फंड में दीर्घकालिक निवेश मुद्रास्फीति को मात दे सकता है।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?
कई लोग इंडेक्स फंड और ईटीएफ का सुझाव देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड इंडेक्स का अनुसरण करते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बदल नहीं सकते।
वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं और बेहतर करने की कोशिश नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में फंड मैनेजर होते हैं।
फंड मैनेजर ज़रूरत पड़ने पर पैसे इधर-उधर कर सकते हैं।
वे खराब सेक्टर से भी बच सकते हैं।
यह लचीलापन बेहतर रिटर्न दे सकता है।
इंडेक्स फंड सस्ते होते हैं लेकिन उनमें सक्रिय हैंडलिंग की कमी होती है।
इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि के लिए बेहतर होते हैं।
रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड
कई लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड खरीदते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड को अकेले संभालना मुश्किल है।
वे मार्गदर्शन या सेवा नहीं देते हैं।
सीएफपी के माध्यम से एक रेगुलर म्यूचुअल फंड आपको सहायता देता है।
सीएफपी आपको अपने लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे फंड चुनने में मदद करता है।
सीएफपी आपको ज़रूरत पड़ने पर समीक्षा करने और बदलाव करने में भी मदद कर सकता है।
डायरेक्ट फंड आपको मुश्किल बाज़ारों में उलझन में डाल सकते हैं।
सीएफपी वाले रेगुलर फंड मन की शांति और बेहतर परिणाम देते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
आपके लिए रिटायरमेंट 15-20 साल दूर हो सकता है।
लेकिन अभी से प्लानिंग शुरू कर दें।
आपके पास जितने ज़्यादा साल होंगे, उतना ही बेहतर होगा।
रुपये में रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करें।
फिर उस लक्ष्य के लिए निवेश करना शुरू करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकते हैं।
हर साल अपनी रिटायरमेंट योजना की समीक्षा करते रहें।
अगर आप कर सकते हैं तो ज़्यादा पैसे जोड़ें।
सुनिश्चित करें कि आपका रिटायरमेंट जीवन शांतिपूर्ण हो।
टैक्स प्लानिंग
अगर आप प्लानिंग नहीं करते हैं तो टैक्स आपके रिटर्न को कम कर सकता है।
टैक्स बचाने के लिए सेक्शन 80C का इस्तेमाल करें। आप इसमें 1.5 लाख रुपये तक लगा सकते हैं।
ELSS म्यूचुअल फंड 80C के अंतर्गत आते हैं।
ELSS भी लॉन्ग टर्म में अच्छा रिटर्न देते हैं।
जान लें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड में नया टैक्स नियम है।
अगर आप इन्हें 1 साल के बाद बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
अगर आप इन्हें 1 साल के अंदर बेचते हैं, तो STCG पर 20% टैक्स लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, किसी भी लाभ पर आपके इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।
कम टैक्स देने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएँ।
बाद में टैक्स संबंधी उलझन से बचने के लिए कागजी कार्रवाई तैयार रखें।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ।
हर 6 महीने में अपने निवेश पर नज़र डालें।
क्या वे आपके लक्ष्यों के लिए काम कर रहे हैं?
क्या किसी बदलाव की ज़रूरत है?
सीएफपी आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि आपके फंड अच्छे हैं या नहीं।
अगर कुछ फंड काम नहीं कर रहे हैं, तो बेहतर फंड में निवेश करें।
ट्रैक पर बने रहने के लिए समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
नया बच्चा या नौकरी जैसे जीवन परिवर्तन आपकी योजना को प्रभावित कर सकते हैं।
समीक्षा आपकी योजना को आपके जीवन के अनुसार समायोजित करने में मदद करती है।
बीमा कवर
बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।
जांचें कि क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है।
टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह शुद्ध सुरक्षा है।
साथ ही, अपने स्वास्थ्य बीमा की भी जांच करें।
चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ रही है।
स्वास्थ्य बीमा आपके परिवार को सुरक्षित रखता है।
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।
यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें। वे खराब रिटर्न देते हैं।
अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पैसे लगाने के बारे में सोचें।
आम गलतियों से बचें
दोस्तों या परिवार के लोगों को अपनी पसंद की चीज़ों में निवेश करने के लिए मजबूर न करें।
क्रिप्टो, फॉरेक्स या जल्दी पैसे कमाने के आइडिया के लालच में न आएं। ऐसी चीजें आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं। बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। SIP और लॉन्ग-टर्म फंड के साथ स्थिर रहें। मन की शांति के लिए कुछ पैसे सुरक्षित जगहों पर रखें। छोटे-मोटे खर्चों को नज़रअंदाज़ न करें; वे बढ़ते ही जाते हैं। मासिक निवेश की आदत बनाना आपातकालीन निधि रखने के बाद, तय करें कि हर महीने कितना निवेश करना है। इसके लिए SIP सबसे बेहतर हैं। आप जितना बचा सकते हैं, उससे शुरुआत करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP बढ़ाते जाएँ। एक बार में बड़ी रकम लगाने से मासिक निवेश बेहतर है। यह आपको अनुशासित बनाता है और जोखिम कम करता है। CFP के साथ काम करने के फ़ायदे CFP आपको आपके पैसे के लिए पूरी योजना देता है। वे आपके लक्ष्य, आय और जोखिम की जाँच करते हैं। वे आपके लिए सही फंड सुझाते हैं। वे आपको कागजी कार्रवाई और करों में भी मदद करते हैं। CFP आपको बाज़ार के ऊपर या नीचे जाने पर शांत रहने में भी मदद करता है। उनकी मदद आपको गलत विकल्पों से दूर रखती है।
आपको नियमित रूप से चेक-इन और अपडेट भी मिलते हैं।
इस तरह, आप अपने लक्ष्यों को चरण दर चरण प्राप्त करते हैं।
अंत में
आपके पास 30 लाख रुपये तैयार हैं, जो एक मजबूत शुरुआत है।
सुरक्षा के लिए सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।
छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए डेट फंड या FD का इस्तेमाल करें।
सुरक्षा के लिए बीमा करवाएँ।
अगर आप सुनिश्चित नहीं हैं तो सीधे फंड से बचें।
सलाह और सेवा के लिए CFP से संपर्क करें।
ट्रैक पर बने रहने के लिए अक्सर अपनी योजना की समीक्षा करें।
क्रिप्टो या फ़ॉरेक्स ट्रेडिंग जैसी जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं से बचें।
लक्ष्य स्पष्ट और स्थिर रखें।
अगर आप ध्यान केंद्रित रखते हैं तो आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित और उज्ज्वल हो सकता है।
अनुशासित रहें, धैर्य रखें और अपने पैसे को बढ़ने दें।
अगर आपके कोई सवाल हैं, तो CFP उन्हें हल करने में मदद कर सकता है।
अपनी योजना पर चरण दर चरण काम करते रहें।
अगर आप इसका समझदारी से इस्तेमाल करते हैं तो आपका पैसा आपको शांति और आज़ादी दे सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Rajshekhar on Apr 04, 2023English
