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Anil

Anil Rego  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Apr 07, 2024

Anil Rego is the founder of Right Horizons, a financial and wealth management firm. He has 20 years of experience in the field of personal finance.
He’s an expert in income tax and wealth management.
He has completed his CFA/MBA from the ICFAI Business School.... more
Anbuchezhian Question by Anbuchezhian on Mar 28, 2024English
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सर, मेरी आयु 48 वर्ष है और मुझे अगले 10 वर्षों तक काम करने की उम्मीद है, वर्तमान में मेरे पास 30 लाख की FD है और 04-10-24 को परिपक्व हो रही है, MF में संचित मूल्य 22 लाख है और मासिक SIP 60K है और हर साल 10K बढ़ाने की योजना है। मेरा प्रश्न यह है कि क्या मुझे अपनी FD परिपक्व होते ही MF में पुनः निवेश कर देना चाहिए, यदि हाँ तो कृपया एकमुश्त निवेश करने के लिए कोई अच्छा MF सुझाएँ और मैं उसे 5 से 8 वर्ष या उससे अधिक समय तक रख सकूँ। साथ ही, उपरोक्त निवेश के साथ 10 वर्षों के बाद मैं कितना धन अर्जित कर सकता हूँ।

Ans: चूंकि आपके पास रिटायरमेंट के लिए 10 साल हैं, इसलिए अपने FD को MF में फिर से निवेश करना बेहतर है। आप सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) मोड या एक बार के साथ लार्ज और मिडकैप फंड के उच्च अनुपात वाले लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार कर सकते हैं। कुछ लार्ज-कैप फंडों में निप्पॉन इंडिया लार्जकैप फंड, ICICI ब्लूचिप फंड और मिराए लार्जकैप फंड शामिल हैं। मिड-कैप श्रेणी में कोई HDFC मिड-कैप और SBI मिड-कैप फंड देख सकता है। स्मॉल-कैप श्रेणी में कोई ICICI स्मॉल-कैप और कोटक स्मॉल-कैप फंड देख सकता है। जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने के लिए स्मॉल-कैप फंड STP के माध्यम से हो सकते हैं। आपके पास लगभग 4 करोड़ रुपये का कोष बनने की संभावना है।
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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on Apr 25, 2022

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मेरी उम्र 47 साल है. मैं लगभग 10 लाख एकमुश्त निवेश करना चाहूंगा... मेरे पास निम्नलिखित प्रश्न हैं:</p> <p>1) क्या ऐसा करने का यह सही समय है?</p> <p>2) क्या निवेशित राशि बढ़ाने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए एमएफ सही विकल्प है?</p> <p>3) यदि आपका उत्तर बिन्दु संख्या है। 2 हाँ है, कृपया अपने अनुसार सर्वश्रेष्ठ एमएफ का सुझाव दें और यह भी सुझाव दें कि सीधे निवेश कैसे करें क्योंकि एजेंट से इसे लेने पर कुछ लागत आती है।</p> <p>आपकी बहुमूल्य सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।</p>
Ans: </p> <p>- बाज़ार के लिए समय निर्धारित करना बहुत कठिन है, इसलिए कृपया अपने निवेश को 12 महीनों के लिए अलग-अलग रखें</p> <p>- एमएफ एक अच्छा विकल्प है</p> <p>आप सीधे एएमसी साइट या डायरेक्ट प्लेटफॉर्म पर नीचे दिए गए डायरेक्ट प्लान में निवेश कर सकते हैं;</p> <p>- डीएसपी फोकस्ड फंड &ndash; विकास</p> <p>- यूटीआई फ्लेक्सी कैप फंड &ndash; विकास</p> <p>- सैमको फ्लेक्सी कैप फंड &ndash; विकास</p> <p>- पराग पारेख फ्लेक्सी कैप फंड &ndash; विकास</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2024

Asked by Anonymous - Apr 05, 2024English
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सर, मैं 48 साल का एनआरआई हूं, मेरी कोई देनदारी नहीं है, मौजूदा एमएफ संचय 22 लाख और मासिक एसआईपी 60K, एफडी 30L जो अक्टूबर 2024 में परिपक्व हो रहा है, एफडी परिपक्व होने पर मुझे क्या करना चाहिए, क्या मुझे एमएफ में निवेश करना चाहिए, कृपया निम्नलिखित एसआईपी की भी समीक्षा करें जो ठीक हैं एसबीआई मल्टीकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ-5K एसबीआई फोकस्ड इक्विटी फंड ग्रोथ-20K एक्सिस मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ-K आईसीआईसीआई इंडिया ऑपरट्यूनिटीज फंड ग्रोथ-10K आईसीआईसीआई स्मॉलकैप फंड ग्रोथ-10K कोटक ऑपरट्यूनिटीज फंड-5K मिराए मिडकैप फंड ग्रोथ-5K
Ans: एक NRI के रूप में, जब आपकी FD परिपक्व हो जाती है, तो रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए आय को म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में फिर से निवेश करने पर विचार करें। चूंकि आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में पर्याप्त राशि है, इसलिए आप अपनी जोखिम क्षमता और निवेश लक्ष्यों के आधार पर FD आय को आवंटित कर सकते हैं। आपकी उम्र और मौजूदा निवेश को देखते हुए, आप स्थिरता और विकास के लिए इक्विटी और डेट फंड में संतुलित आवंटन पर विचार कर सकते हैं।

आपके SIP पोर्टफोलियो के बारे में, यह विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधतापूर्ण प्रतीत होता है, जो मल्टीकैप, फोकस्ड इक्विटी, मिडकैप, स्मॉलकैप और अवसर फंड में निवेश प्रदान करता है। हालाँकि, आप समय-समय पर प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की समीक्षा कर सकते हैं और अपनी जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।

कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है जो आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2024

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प्रिय महोदय, मैं अब 37 वर्ष का हूँ, और मैं 4 भागों में निवेश कर रहा हूँ जैसे टाटा आय पारम रक्षक-10k, क्वांटम ईएलएस एमएफ-5k निप्पॉन इंडिया एमएफ-5k आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर एमएफ-5k कुल 25k मासिक, तो क्या आप कृपया मुझे मार्गदर्शन कर सकते हैं कि मैं अगले 10 वर्षों में 3 CR की राशि के साथ अच्छा रिटर्न पाने के लिए सही निवेश कर रहा हूँ। और आपसे अनुरोध है कि कृपया मुझे किसी अन्य MF में निवेश करने का सुझाव दें। कृपया सुझाव दें
Ans: निवेश और अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना शानदार है। 37 साल की उम्र में, आप एक ऐसे महत्वपूर्ण चरण में हैं जहाँ रणनीतिक निवेश पर्याप्त धन संचय का मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं। आइए अपनी वर्तमान निवेश रणनीति पर गहराई से विचार करें और अगले 10 वर्षों में ₹3 करोड़ के अपने लक्ष्य को प्राप्त करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए रास्ते तलाशें।

आपकी पहल की सराहना

सबसे पहले, निवेश करने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की पहल करने के लिए आपको बधाई। मासिक निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता धन सृजन के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है, जो सराहनीय है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की इसकी क्षमता का आकलन करने के लिए अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें। आपने अपने निवेश को बीमा और म्यूचुअल फंड सहित विभिन्न क्षेत्रों में आवंटित किया है, जो एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है।

निवेश के अवसरों का आकलन

जबकि आपके मौजूदा निवेशों में विविधता है, आइए आपके पोर्टफोलियो की विकास क्षमता को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त अवसरों का पता लगाएं। यहां बताया गया है कि हम आपकी निवेश रणनीति को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हम प्रदर्शन के मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और प्रतिष्ठित फंड प्रबंधन टीमों वाले फंडों के चयन पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

ऋण म्यूचुअल फंड: जोखिम को संतुलित करने के लिए, हम आपके निवेश का एक हिस्सा ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करेंगे। ये फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में काम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP का लाभ उठाने से आप रुपये की लागत औसत से लाभ उठा सकते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद समय के साथ व्यवस्थित रूप से निवेश कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड या ईटीएफ की तुलना में कई लाभ प्रदान करते हैं:

पेशेवर विशेषज्ञता: कुशल फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार के रुझानों की निगरानी करते हैं और विकास के अवसरों का लाभ उठाने के लिए पोर्टफोलियो आवंटन को समायोजित करते हैं, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त होता है।

गतिशील आवंटन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने की लचीलापन होती है, जिससे फंड मैनेजर रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को कम करने में सक्षम होते हैं।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान

प्रत्यक्ष फंड के लिए निवेशकों को स्वतंत्र शोध करने और पेशेवर मार्गदर्शन के बिना फंड का चयन करने की आवश्यकता होती है। यह दृष्टिकोण चुनौतीपूर्ण और समय लेने वाला हो सकता है, खासकर उन निवेशकों के लिए जिनके पास वित्तीय विशेषज्ञता की कमी है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश के लाभ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

व्यक्तिगत सलाह: एक सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुकूलित निवेश सलाह प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के अनुरूप हो।

फंड की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच: MFDs म्यूचुअल फंड की एक विविध श्रृंखला तक पहुंच प्रदान करते हैं, जिससे आप अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप एक अच्छी तरह से गोल निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

अंतिम शब्द

जब आप धन सृजन की ओर इस यात्रा पर निकलते हैं, तो याद रखें कि स्थिरता, धैर्य और विवेकपूर्ण निर्णय लेना महत्वपूर्ण है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, प्रमाणित पेशेवरों की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर और दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखकर, आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

हार्दिक शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Vivek

Vivek Lala  | Answer  |Ask -

Tax, MF Expert - Answered on May 19, 2024

Asked by Anonymous - May 18, 2024English
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Money
मैं 45 साल का हूँ। पिछले 5 सालों से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ और मेरा कोष 88 लाख है तथा 20 लाख रुपये की FD है। मैं नियमित रूप से हर महीने MF में 1 लाख रुपये निवेश कर रहा हूँ। 50 साल की उम्र में 5 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। मैंने मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में निवेश किया हुआ है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं FD तोड़ना चाहता हूँ और MF में एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ। क्या यह सही है?
Ans: नमस्ते, यह जानकर अच्छा लगा कि आप पिछले 5 वर्षों से म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी बाजारों में निवेश कर रहे हैं और लगभग 15% XIRR का लगातार रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं।
आप वर्तमान गति से 55 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ तक पहुँच सकते हैं, यदि आप अगले 5 वर्षों में 5 करोड़ तक पहुँचना चाहते हैं तो आप अपने पोर्टफोलियो में निम्नलिखित जोड़ सकते हैं:
1) अपने FD से 10 लाख म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें
2) आपकी SIP राशि 1 लाख के बजाय कुल 3.9 लाख होनी चाहिए
3) आप किसी सलाहकार से बात करके वर्तमान पोर्टफोलियो की तुलना में थोड़ा आक्रामक पोर्टफोलियो बना सकते हैं

यदि आपके पास उपरोक्त सुझावों के लिए कोई और प्रश्न है तो मेरी लिंक्डइन प्रोफ़ाइल संलग्न करें

https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 20, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं 53 वर्ष का हूँ, कामकाजी पेशेवर हूँ, और मेरी वित्तीय स्थिति के बारे में निम्नलिखित संकेत हैं: - मासिक घर ले जाना - 3 लाख / महीना (एनपीएस और पीएफ आदि के बाद) - एनपीएस में निवेश - 27 हजार / महीना - पीएफ के लिए कटौती - 55 हजार / महीना - एनपीएस (अब तक) संचित - 22 लाख - पीएफ - संचित - 51 लाख - डाकघर बचत (एमआईएस) - 1.2 करोड़ (पत्नी और बेटियों के नाम पर) - जीवन श्री एलआईसी परिपक्व होगी और 2027 में लगभग 24 लाख मिलेंगे, मैं इसे कहाँ फिर से निवेश करूँ, कृपया सुझाव दें कि कौन सा एमएफ? - मेरे पास पर्याप्त सोना है, मेरी 2 बेटियों की शादी के लिए बचाया गया है, दोनों योग्य हैं और कमाई शुरू करने वाली हैं... (1~2 साल में), यहाँ तक कि उच्च अध्ययन के लिए भी योजना बनाई गई है या हो चुकी है। - सुकन्या समृद्धि योजना में 7 लाख - जी.जी.एन. में 1.3 करोड़ का फ्लोर है, जहाँ मैं रह रहा हूँ - 60 लाख की ज़मीन है - देनदारियाँ - (ए) मेरी 2 बेटियों की शादी हो चुकी है, और कोई लोन नहीं है, (बी) मेरे और मेरी पत्नी के बुढ़ापे के खर्च के अलावा, कोई और देनदारी नहीं है। - वर्तमान में एस.आई.पी. - 2000 रुपये प्रति माह, एच.डी.एफ.सी. मिड कैप में है, और यही मेरा सवाल है, अगले 7 वर्षों में रिटायर होने से पहले पर्याप्त कॉर्पस बनाने के लिए मुझे किस एम.एफ.सी. में निवेश करना चाहिए/जोड़ना चाहिए, अगले 7 वर्षों में रिटायर होने से पहले पर्याप्त कॉर्पस बनाने के लिए, अगले 7 वर्षों में रिटायर होने से पहले,
Ans: आपने वित्तीय सुरक्षा बनाने में अच्छा काम किया है। आइए आपके लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम निवेश रणनीतियों का सुझाव देने के लिए आपके वित्त के प्रमुख क्षेत्रों का विश्लेषण करें।

वर्तमान निवेश और संपत्ति
आय और बचत: आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है जो काफी है।

एनपीएस और पीएफ योगदान: ये कटौती दीर्घकालिक स्थिरता और कर लाभ सुनिश्चित करती है।

संचित संपत्ति: एनपीएस (22 लाख रुपये) और पीएफ (51 लाख रुपये) सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं।

डाकघर बचत: 1.2 करोड़ रुपये तरलता और कम जोखिम वाले रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना: 7 लाख रुपये आपकी बेटियों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करते हैं।

स्वर्ण भंडार: आपने बेटियों की शादी के लिए पर्याप्त योजना बनाई है।

रियल एस्टेट: आपका घर (1.3 करोड़ रुपये) और जमीन (60 लाख रुपये) आपकी कुल संपत्ति में मूल्य जोड़ते हैं।

जीवन श्री एलआईसी: 2027 में 24 लाख रुपये की परिपक्वता राशि पुनर्निवेश के अवसर प्रदान करती है।

वर्तमान एसआईपी: एचडीएफसी मिडकैप फंड में 2000 रुपये एक शुरुआत है, लेकिन बेहतर परिणामों के लिए इसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

लक्ष्य जिन्हें संबोधित करना है
सेवानिवृत्ति कोष: आपको 7 वर्षों में आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने की योजना की आवश्यकता है।

बेटियों की शादी: इस बड़े खर्च के लिए धन का सावधानीपूर्वक आवंटन आवश्यक है।

वृद्धावस्था व्यय: सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपनी पत्नी के लिए पर्याप्त तरलता सुनिश्चित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी निवेश बढ़ाना
1. एसआईपी योगदान बढ़ाएँ

आपकी वर्तमान 2000 रुपये प्रति माह की एसआईपी अपर्याप्त है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए प्रति माह 50,000-70,000 रुपये आवंटित करें।

मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए एसआईपी में सालाना 5000 रुपये की वृद्धि करें।

2. एक विविध इक्विटी पोर्टफोलियो चुनें

स्थिरता और स्थिर रिटर्न के लिए लार्ज-कैप फंड में निवेश करें।

बाजार पूंजीकरण में संतुलित निवेश के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।

उच्च विकास क्षमता के लिए मिड-कैप फंड के साथ जारी रखें।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए स्मॉल-कैप फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।

3. कर-कुशल फंड

धारा 80सी के तहत कर बचाने के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) चुनें।

अपने शुद्ध रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए कर निहितार्थों की समीक्षा करें।

एलआईसी परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश
1. एकमुश्त निवेश रणनीति

एलआईसी परिपक्वता से 24 लाख रुपये संतुलित लाभ फंड या हाइब्रिड इक्विटी फंड में निवेश करें।

ये फंड मध्यम जोखिम और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

2. एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) बनाएं

सेवानिवृत्ति के बाद, म्यूचुअल फंड से नियमित आय के लिए एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

इससे बुढ़ापे के खर्चों के लिए स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।

डाकघर बचत का प्रबंधन
1. निश्चित आय वाले साधनों से परे विविधता लाना

1.2 करोड़ रुपये का कुछ हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के माध्यम से अलग-अलग निवेश का उपयोग करना।

2. लिक्विडिटी बनाए रखना

आपात स्थिति के लिए निश्चित आय वाले साधनों में बचत का 30-40% हिस्सा रखना।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश आवंटन

1. एसेट आवंटन योजना बनाएँ

इक्विटी: उच्च विकास के लिए 60%।

ऋण: स्थिरता के लिए 30%।

सोना और अन्य: विविधीकरण के लिए 10%।

2. नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

बेटियों की शादी को संबोधित करना
पर्याप्त सोना और सुकन्या समृद्धि योजना फंड पहले से ही तैयारी सुनिश्चित करते हैं।

इक्विटी फंड जैसी दीर्घकालिक वृद्धि वाली संपत्तियों को समय से पहले भुनाने से बचें।

बुढ़ापे को सुरक्षित करना
1. रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएँ

अनुमानित व्यय और मुद्रास्फीति के आधार पर रिटायरमेंट कॉर्पस को लक्षित करें।

अपने कॉर्पस को बढ़ाने के लिए इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में SIP का उपयोग करें।

2. मेडिकल और इमरजेंसी फंड

अपनी कुल संपत्ति के 5–7% के साथ एक अलग मेडिकल कॉर्पस बनाएँ।

इसे डेट म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज वाले फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाने से आपका रिटायरमेंट कॉर्पस मजबूत होगा। LIC से मिलने वाली परिपक्वता राशि को हाइब्रिड फंड में विविधता लाने से रिटर्न बढ़ेगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपके निवेश लक्ष्यों के अनुरूप रहें। अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना जारी रखें, और आप वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
12वीं पास करने के बाद 85000 प्रति माह कैसे कमाएं?
Ans: 12वीं के बाद 85,000 रुपये प्रति माह कमाने के लिए मुख्य फोकस
– कोडिंग, डिज़ाइन या वित्त जैसे उच्च-मांग वाले कौशल-आधारित पाठ्यक्रम चुनें।
– डिजिटल कौशल सीखें: डेटा विश्लेषण, वेब डेवलपमेंट, UI/UX, या वीडियो संपादन।
– 6-12 महीने सीखने के बाद Upwork जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर फ्रीलांसिंग पर विचार करें।
– तकनीक, वित्त या डिजिटल मार्केटिंग में अल्पकालिक व्यावसायिक प्रमाणन प्राप्त करें।
– 85,000 रुपये प्रति माह तक पहुँचने के लिए नौकरी, फ्रीलांसिंग या अंशकालिक आय को मिलाएँ।
– निरंतर प्रयास करते रहें। उचित कौशल और प्रयास के साथ इसमें 1-2 साल लग सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
मैं पिछले 10 सालों से विदेश में नौकरी से सेवानिवृत्त हूँ। मेरी उम्र 76 साल है। मैंने इक्विटी में लगभग 3 करोड़ रुपये निवेश किए हैं म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये अगले साल के लिए 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ है, जिसे इस साल 5 साल के लिए बढ़ाया गया है चंडीगढ़ में अपना घर है कोई ऋण नहीं ठीक से व्यवस्थित करने के लिए सुझाव चाहिए भविष्य में लगभग 90 लाख रुपये चुकाने की देनदारी है
Ans: अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपने वर्षों में एक अच्छा वित्तीय आधार तैयार किया है।

आपकी आयु 76 वर्ष है और आप पिछले 10 वर्षों से सेवानिवृत्त हैं।

आपकी प्रमुख संपत्तियों में लगभग 3 करोड़ रुपये के इक्विटी शेयर और 1.5 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का एक पीपीएफ खाता भी है, जिसे इस वर्ष पाँच वर्षों के लिए बढ़ाया गया है।

चंडीगढ़ में आपका अपना घर ही आपका मुख्य निवास है।

महत्वपूर्ण बात यह है कि आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है।

हालाँकि, भविष्य में आपकी वित्तीय देनदारी लगभग 90 लाख रुपये है।

आपके निवेश की प्रकृति का विश्लेषण
आपके 3 करोड़ रुपये के इक्विटी निवेश में बाज़ार में उच्च अस्थिरता है।

इक्विटी दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सर्वोत्तम है, लेकिन आपकी उम्र में जोखिम सहनशीलता सीमित है।

1.5 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विविधीकरण और विकास का मिश्रण प्रदान करता है।

हालाँकि, इस स्तर पर, आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की जोखिम जोखिम के लिए समीक्षा की जानी चाहिए।

आपका 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ एक सुरक्षित, सरकार समर्थित निवेश है।

यह स्थिर कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और आपकी सेवानिवृत्ति प्रोफ़ाइल के अनुकूल है।

भविष्य में 90 लाख रुपये की देनदारी का आकलन
यह 90 लाख रुपये की भविष्य की देनदारी एक गंभीर दायित्व है।

आपने यह नहीं बताया है कि यह देनदारी कब और कैसे आएगी।

यदि देनदारी जल्द ही चुकानी है, तो धन को कम जोखिम वाले विकल्पों में रखा जाना चाहिए।

यदि देनदारी पाँच वर्षों से अधिक है, तो एक मध्यम निवेश दृष्टिकोण काम कर सकता है।

आपका कुल निवेश कोष 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है।

इसलिए, सावधानीपूर्वक योजना बनाकर 90 लाख रुपये की देनदारी को पूरा किया जा सकता है।

प्राथमिकता 1: 90 लाख रुपये की देनदारी के लिए तरलता योजना
कम जोखिम वाले, अत्यधिक तरल निवेशों में लगभग 1 करोड़ रुपये रखें।

यह बैंक जमा, लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में हो सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि भविष्य में 90 लाख रुपये की देनदारी बाजार जोखिम के बिना पूरी हो।

ऐसे फंडों को इक्विटी या लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड में न रखें।

प्राथमिकता 2: इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
आपकी उम्र के हिसाब से 3 करोड़ रुपये का आपका इक्विटी पोर्टफोलियो ज़्यादा है।

76 साल की उम्र में, पूंजी का संरक्षण विकास से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

आप अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश को काफ़ी कम करने पर विचार कर सकते हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से अपनी आय को कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि ये बाज़ार की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

सक्रिय फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाज़ार में गिरावट के दौरान रणनीति बदलते हैं।

प्राथमिकता 3: म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन करें - सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में जाएँ
आप म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये रख रहे हैं।

अगर वे डायरेक्ट प्लान हैं, तो कृपया उनका पुनर्मूल्यांकन करें।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात देते हैं लेकिन कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।

सीएफपी योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

एक सीएफपी आपके जोखिम पर नज़र रखने, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और कर नियोजन में मदद करता है।

नियमित योजनाएँ अस्थिर बाज़ारों में सहायक होती हैं।

रिटर्न में अंतर सलाह की गुणवत्ता और मन की शांति से उचित ठहराया जा सकता है।

प्राथमिकता 4: अपनी पीपीएफ रणनीति की समीक्षा करें
आपका 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ खाता अच्छी स्थिति में है।

पीपीएफ कर-मुक्त, सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और इसमें कोई बाज़ार जोखिम नहीं है।

इस निवेश को अपने पोर्टफोलियो के एक स्थिर हिस्से के रूप में जारी रखें।

ज़रूरत पड़ने पर आप अपने खर्चों के लिए वार्षिक ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।

प्राथमिकता 5: मासिक खर्चों के लिए नकदी प्रवाह का निर्माण
आपने अपने मासिक जीवन-यापन के खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए धनराशि अलग रखें।

डेट म्यूचुअल फंड, पीपीएफ ब्याज और एफडी ब्याज से प्राप्त एसडब्ल्यूपी का मिश्रण इस्तेमाल करें।

रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए इक्विटी से निकासी करने से बचें।

प्राथमिकता 6: म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान
कृपया म्यूचुअल फंड पर नए कर नियमों को याद रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए रणनीतिक रूप से निकासी करें।

एक सीएफपी आपको करों को कम करने के लिए निकासी की संरचना करने में मदद कर सकता है।

प्राथमिकता 7: इस स्तर पर केवल इक्विटी पर निर्भर न रहें
इक्विटी लंबी अवधि में धन का सृजन करती है।

लेकिन, आपके स्तर पर, धन की सुरक्षा अधिक मायने रखती है।

बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी में 30% से 40% तक उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ऐसे उतार-चढ़ाव आपके मन की शांति को प्रभावित कर सकते हैं।

धीरे-धीरे इक्विटी को बहुत कम अनुपात में कम करें।

प्राथमिकता 8: निवेश के लिए रियल एस्टेट से दूर रहें
हालाँकि आपका अपना घर है, फिर भी रियल एस्टेट में और निवेश करने से बचें।

रियल एस्टेट तरल नहीं होता है और ज़रूरत पड़ने पर उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।

इसके रखरखाव में झंझटें हैं और कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट्स पर ध्यान दें जो लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

प्राथमिकता 9: अपनी स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार की झलक दिखाते हैं, मंदी के समय में कोई सुरक्षा नहीं होती।

इनमें कोई फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।

आपके जीवन के इस पड़ाव पर, गिरावट से सुरक्षा बेहद ज़रूरी है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर समय के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान कम होता है।

आपकी मानसिक शांति, एक्टिव फंड्स की थोड़ी ज़्यादा लागत के लायक है।

प्राथमिकता 10: सेवानिवृत्ति में एन्युइटी से बचें
एन्युइटी आपके फंड को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।

ये लिक्विड नहीं होते और अचानक होने वाले बड़े खर्चों को पूरा नहीं कर सकते।

आप नई ज़रूरतों के हिसाब से ढलने की क्षमता खो देते हैं।

म्यूचुअल फंड और डेट फंड से आय अर्जित करना बेहतर है।

इससे ज़्यादा लचीलापन और बेहतर रिटर्न मिलता है।

प्राथमिकता 11: संपत्ति नियोजन ज़रूरी है
76 साल की उम्र में, संपत्ति नियोजन ज़रूरी है।

अपनी संपत्ति को सुचारू रूप से वितरित करने के लिए वसीयत तैयार करें।

इससे भविष्य में होने वाले विवादों से बचा जा सकता है और आपकी विरासत सुरक्षित रहती है।

अपने सभी वित्तीय निवेशों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।

जहाँ नामांकन छूट गए हैं या पुराने हैं, उन्हें अपडेट करें।

प्राथमिकता 12: स्वास्थ्य व्यय के लिए एक वित्तीय योजना बनाएँ
वृद्धावस्था में स्वास्थ्य व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं।

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए धनराशि अलग रखें।

बैंक खाते में एक अलग स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखें।

सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त और सक्रिय है।

यदि आपने हाल ही में इसकी समीक्षा नहीं की है, तो कृपया अभी करें।

प्राथमिकता 13: कम जोखिम वाला, विविध पोर्टफोलियो बनाना
लिक्विड फंड, कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण रखें।

लिक्विड फंड तत्काल ज़रूरतों को पूरा करेंगे।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम वृद्धि को संतुलित करते हैं।

मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए डेट फंड FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

इस पोर्टफोलियो मिश्रण को डिज़ाइन करने के लिए किसी अनुभवी CFP की मदद लें।

प्राथमिकता 14: हर साल नियमित समीक्षा करते रहें
सेवानिवृत्ति के बाद भी, पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा ज़रूरी है।

आपकी भविष्य की देनदारियाँ, स्वास्थ्य और आय संबंधी ज़रूरतें बदल सकती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस पर नज़र रख सकता है और समायोजन कर सकता है।

पोर्टफोलियो को बिना प्रबंधन के न छोड़ें।

निरंतर प्रबंधन अनावश्यक जोखिमों से बचाता है।

प्राथमिकता 15: भावनात्मक निवेश से खुद को बचाएँ
आपकी उम्र में, बाज़ार के उतार-चढ़ाव की खबरें चिंता का कारण बन सकती हैं।

एक CFP का साथ आपको भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है।

एक CFP आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहने की सलाह देगा।

इससे गलत समय पर घबराहट में बिकवाली की संभावना कम हो जाती है।

प्राथमिकता 16: आवश्यक न्यूनतम निकासी की योजना बनाएँ
आपके निवेश आपकी जीवनशैली के अनुकूल होने चाहिए।

मासिक और वार्षिक खर्चों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।

बेतरतीब निकासी से बचें, क्योंकि इससे धन तेज़ी से खत्म होता है।

एक सुनियोजित व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नकदी प्रवाह को बनाए रखने में मदद करती है।

यह एक वर्ष में अचानक होने वाले बड़े पूंजीगत लाभ से भी बचाता है।

प्राथमिकता 17: मुद्रास्फीति के विरुद्ध भविष्य की सुरक्षा
76 वर्ष की आयु में भी, मुद्रास्फीति आपकी संपत्ति को नष्ट कर देती है।

इसलिए, आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में होना चाहिए।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड उपयुक्त विकल्प हैं।

ये शुद्ध इक्विटी की तुलना में कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं।

प्राथमिकता 18: अपने पोर्टफोलियो को जोखिम क्षमता के अनुरूप बनाना
76 वर्ष की आयु में, आपकी जोखिम क्षमता स्वाभाविक रूप से कम होती है।

इसलिए, आपके पोर्टफोलियो को उस जोखिम क्षमता के अनुरूप बनाना चाहिए।

एक सुरक्षित पोर्टफोलियो बाजार में गिरावट के दौरान बड़े नुकसान से बचाता है।

फिर भी, मुद्रास्फीति से लड़ने और संपत्ति को सुरक्षित रखने के लिए मध्यम वृद्धि की आवश्यकता है।

प्राथमिकता 19: बेकार नकदी न रखें
बड़ी मात्रा में बेकार नकदी रखना बुद्धिमानी नहीं है।

मुद्रास्फीति के कारण इसका मूल्य कम हो जाता है।

बेकार नकदी को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।

ये सुरक्षा और तरलता के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

प्राथमिकता 20: एक व्यवस्थित दान योजना बनाएँ (यदि चाहें तो)
यदि आप किसी उद्देश्य के लिए दान करना चाहते हैं, तो व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ।

दान के लिए प्रति वर्ष एक निश्चित राशि आवंटित करें।

इससे धन की अचानक कमी से बचा जा सकता है।

अपने दान को अपने परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के साथ संतुलित करें।

प्राथमिकता 21: वित्तीय मामलों में परिवार को शामिल करें
अपने वित्तीय मामलों पर अपने परिवार के साथ चर्चा करें।

उन्हें अपनी योजनाओं, निवेशों और भविष्य की इच्छाओं के बारे में बताएँ।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि ज़रूरत पड़ने पर वे चीज़ों को सुचारू रूप से प्रबंधित कर सकें।

उन्हें अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क के बारे में सूचित रखें।

प्राथमिकता 22: किसी एक निवेश पर निर्भर न रहें
किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भर होने से बचें।

ऋण, हाइब्रिड फंड और कुछ इक्विटी के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

विविधीकरण जोखिम को फैलाता है और दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

प्राथमिकता 23: पीपीएफ एक्सटेंशन की समय-समय पर समीक्षा करें
पीपीएफ एक्सटेंशन एक बार में पाँच साल के लिए होता है।

पाँच साल बाद फिर से एक्सटेंशन देना है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।

अगर आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो एक्सटेंशन जारी रखें।

यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता रहता है।

अंततः
आपकी वित्तीय नींव मज़बूत है, बिना किसी ऋण और कई संपत्तियों के साथ।

लेकिन अब एसेट एलोकेशन को पूंजी सुरक्षा और तरलता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

कम जोखिम वाले फंडों के साथ अपनी 90 लाख रुपये की देनदारी का समाधान करें।

इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें क्योंकि इसमें बाज़ार जोखिम होता है।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

संपत्ति नियोजन, कर दक्षता और नियमित समीक्षा अब महत्वपूर्ण हैं।

360-डिग्री समाधान के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साझेदारी करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं सरकारी नौकरी करता हूँ और मेरी सैलरी लगभग 6 लाख रुपये है। मेरी बचत PPF में सालाना 40,000 रुपये है, और अगस्त 2024 से मैं हर महीने 10,500 रुपये की SIP शुरू करूँगा। मैं किसी भी तरह का लोन नहीं ले रहा हूँ। कृपया मेरे निवेश के तरीकों को बेहतर बनाने के लिए सुझाव दें।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति - एक त्वरित नज़र
- आपकी सरकारी नौकरी स्थिर है। इससे आय की सुरक्षा मिलती है।
- 6 लाख रुपये सालाना वेतन का मतलब है लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।
- आपका पीपीएफ योगदान 40,000 रुपये प्रति वर्ष है।
- 10,500 रुपये का एसआईपी अगस्त 2024 से शुरू होगा।
- कोई ऋण नहीं। यह एक बहुत अच्छा वित्तीय अनुशासन है।
- आपने बचत और निवेश शुरू कर दिया है। यह एक सकारात्मक कदम है।

पीपीएफ - अच्छा लेकिन सीमित
- पीपीएफ एक दीर्घकालिक, सुरक्षित विकल्प है।
- यह कर लाभ के साथ निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।
- लेकिन पीपीएफ लंबी अवधि के लिए धन संचय करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
- यह केवल लगभग 7% रिटर्न देता है।
- इसमें 15 साल का लॉक-इन है।
- – यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसलिए, केवल PPF पर निर्भर न रहें।
– इसे अपने समग्र पोर्टफोलियो के एक हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

SIP – दीर्घकालिक धन के लिए स्मार्ट शुरुआत
– 10,500 रुपये का SIP एक बेहतरीन कदम है।
– यह वित्तीय अनुशासन का निर्माण करता है।
– यह आपको बाजार की अस्थिरता को औसत करने में मदद करता है।
– लेकिन आपका SIP सही ढंग से चुना जाना चाहिए।
– यह नियमित योजनाओं के माध्यम से होना चाहिए।
– ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना पसंद करें जो CFP भी हो।
– वह समय-समय पर समीक्षा और जोखिम मूल्यांकन करेगा।
– इससे दीर्घकालिक लाभ और पोर्टफोलियो की सेहत सुनिश्चित होती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– निवेशक अंततः गलत फंड चुन लेते हैं।
– कोई व्यक्तिगत सहायता या जोखिम जाँच उपलब्ध नहीं है।
– कई लोग वर्षों तक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन नहीं कर पाते।
– इससे दीर्घकालिक प्रतिफल कम हो जाता है।
– नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रखता है और उसे समायोजित करता है।
– यह ठोस वित्तीय संपत्तियाँ बनाने के लिए महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ारों पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं।
– वे अर्थव्यवस्था या क्षेत्रों में बदलावों के अनुकूल नहीं होते।
– अस्थिर या गिरते बाज़ारों में उनका प्रदर्शन खराब होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेंचमार्क को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– पेशेवर फंड प्रबंधक सोच-समझकर निर्णय लेते हैं।
– इससे बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल मिलता है।
– इंडेक्स फंड साइडवेज़ या मंदी वाले बाज़ारों में पिछड़ सकते हैं।
– एसआईपी के साथ, सक्रिय फंड आपको समय के साथ बढ़त देते हैं।
– आप युवा हैं, इसलिए औसत से बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखें।

फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ
– आपका SIP केवल एक ही प्रकार के फंड में नहीं होना चाहिए।
– विभिन्न श्रेणियों का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड से शुरुआत करें।
– समय के साथ लार्ज, मिड-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड जोड़ें।
– इससे जोखिम संतुलन के साथ विकास होता है।
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, SIP की राशि सालाना बढ़ाते रहें।
– स्टेप-अप SIP मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देने में मदद करता है।
– अभी स्मॉल-कैप और थीमैटिक फंड से बचें।
– इन्हें तभी शामिल करें जब आपका पोर्टफोलियो बड़ा हो जाए।

इमरजेंसी फंड – मन की शांति के लिए ज़रूरी
– 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– यह नौकरी संबंधी समस्याओं या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के मामले में आपकी सुरक्षा करेगा।
– अपने आपातकालीन फंड को पीपीएफ या इक्विटी फंड में न रखें।
– इससे आपका पैसा फंस जाएगा या जोखिम में पड़ जाएगा।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा – आवश्यक आधार
– जांचें कि क्या आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– अगर आपका परिवार आप पर निर्भर है, तो एक लें।
– वार्षिक वेतन के 15-20 गुना का सम एश्योर्ड चुनें।
– निवेश-लिंक्ड इंश्योरेंस या यूलिप से बचें।
– एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर भी लें।
– केवल सरकारी कवर या नियोक्ता की योजना पर निर्भर न रहें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक बचत की रक्षा करता है।

अपनी एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
– अभी आप अपने वेतन का लगभग 20% बचा रहे हैं।
– यह एक अच्छी शुरुआत है।
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, 30% से 40% बचाने की कोशिश करें।
– हर साल SIP में 10% से 15% की वृद्धि करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज को बेहतर बढ़ावा मिलता है।
– इसमें देरी न करें।
– शुरुआती चक्रवृद्धि ब्याज 10-15 सालों में बड़ा बदलाव लाता है।

निवेशों पर सालाना नज़र रखें और समीक्षा करें
– निवेश करके भूल न जाएँ।
– साल में कम से कम एक बार SIP फंड की समीक्षा करें।
– जोखिम, रिटर्न और पोर्टफोलियो मिश्रण पर नज़र डालें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों से हट जाएँ।
– अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– इससे पोर्टफोलियो स्वस्थ और लक्ष्य-आधारित रहता है।
– फिर से, CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ इसे आसान बनाती हैं।

लक्ष्य-आधारित निवेश – अधिक स्पष्टता लाएँ
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें – घर, सेवानिवृत्ति, यात्रा, बच्चे की शिक्षा।
– समय-सीमा और लक्ष्य राशि निर्धारित करें।
– लक्ष्यों के अनुसार निवेश करें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित साधनों की आवश्यकता होती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी और संतुलित फंड का उपयोग किया जा सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश से एकाग्रता और अनुशासन आता है।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अपने SIP को न छुएँ
– इक्विटी फंड अस्थायी रूप से गिर सकते हैं।
– यदि आप जल्दी निकासी करते हैं, तो आपको नुकसान हो सकता है।
– दीर्घकालिक धन के लिए हमेशा SIP रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए, RD या डेट फंड का उपयोग करें।
– यदि आंशिक निकासी की आवश्यकता हो, तो PPF 5 वर्षों के बाद भी मदद कर सकता है।

कर-बचत निवेश – बुद्धिमानी से उपयोग करें
– आप 80C के लिए PPF का उपयोग कर रहे होंगे।
– लेकिन आप बेहतर रिटर्न के लिए ELSS का विकल्प चुन सकते हैं।
– ELSS कर लाभ देता है और इसमें केवल 3 वर्ष का लॉक-इन होता है।
– यह पीपीएफ से बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देता है।
– लेकिन ईएलएसएस को एसआईपी पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए।
– केवल टैक्स बचाने के लिए ईएलएसएस में निवेश न करें।
– केवल उच्च-गुणवत्ता वाले ईएलएसएस फंड चुनें।
– अपनी पूरी 80सी राशि बीमा उत्पादों में निवेश करने से बचें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
– बहुत से लोग एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान खरीदते हैं।
– ये उच्च लागत के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– ये उचित बीमा या निवेश नहीं देते हैं।
– इनमें लचीलेपन की कमी होती है।
– यदि आपके पास ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

अभी रियल एस्टेट से बचें
– संपत्ति के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– इसमें कम तरलता और कम रिटर्न मिलता है।
– इससे जोखिम और लॉक-इन अवधि बढ़ जाती है।
– सबसे पहले वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।
– आप धन-निर्माण के शुरुआती चरण में हैं।
– रियल एस्टेट में प्रवेश और निकासी की लागत ज़्यादा होती है।

व्यक्तिगत बजट और व्यय रिकॉर्ड रखें
– अपने खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।
– जीवनशैली के खर्चों को आय से तेज़ी से न बढ़ने दें।
– ऐप्स या साधारण नोटबुक का इस्तेमाल करें।
– हर महीने निवेश के लिए एक निश्चित राशि रखें।
– बजट बनाने से ज़रूरत से ज़्यादा खर्च पर नियंत्रण रखने में मदद मिलती है।

बाद में एक व्यवस्थित निकासी योजना का इस्तेमाल करें
– भविष्य में, सेवानिवृत्त होने पर, म्यूचुअल फंड से SWP का इस्तेमाल करें।
– यह नियमित आय और कर दक्षता प्रदान करता है।
– यह आपके पैसे को निवेशित रहने और बढ़ने देता है।
– सेवानिवृत्त लोगों के लिए वार्षिकी या FD से बेहतर।
– लेकिन इसकी योजना तभी बनाएँ जब सेवानिवृत्ति नज़दीक हो।

लगातार और धैर्यवान बने रहें
– शुरुआत में धन सृजन धीमा होता है।
– अल्पकालिक अस्थिरता के कारण SIP बंद न करें।
– बाज़ार में गिरावट आने पर भी निवेश करते रहें।
– तभी आपको ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।
– आपका आज का अनुशासन आपके कल का निर्माण करता है।

अंततः
– आपने एक मज़बूत शुरुआत की है।
– कोई कर्ज़ नहीं, स्थिर आय, SIP शुरू।
– अब संरचना, लक्ष्य और अनुशासन पर ध्यान दें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड से बचें।
– विशेषज्ञ की सहायता से नियमित म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– एक विविध, दीर्घकालिक SIP पोर्टफ़ोलियो बनाएँ।
– सालाना समीक्षा करें और SIP को नियमित रूप से बढ़ाएँ।
– वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।
– आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

– इन कदमों से आपका भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित होगा।
- अपने पैसे को और ज़्यादा मेहनत करने दें और तनावमुक्त रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
मैं 44 साल का हूँ और सभी कटौतियों के बाद 1.45 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास बजाज से 34 लाख का ओवरड्राफ्ट लोन है और मैं केवल 36,000 रुपये ब्याज दे रहा हूँ, 50,000 रुपये पोस्ट ऑफिस आरडी में और 15,000 रुपये एलआईसी में अर्धवार्षिक निवेश करता हूँ। फ़िलहाल मैं चेन्नई में 8.5 लाख रुपये के लीज़ पर एक किराए के मकान में रह रहा हूँ। मैं ओवरड्राफ्ट को बंद करना चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें।
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप 44 वर्ष के हैं और कटौतियों के बाद आपकी मासिक आय 1.45 लाख रुपये है।
– आपने बजाज से 34 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट (OD) ऋण लिया है।
– आप ऋण कम करने के बजाय केवल 36,000 रुपये मासिक ब्याज दे रहे हैं।
– आप डाकघर की RD में 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आप LIC पॉलिसी के लिए भी अर्ध-वार्षिक 15,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– आप चेन्नई में 8.5 लाख रुपये की लीज़ राशि वाले एक लीज़ वाले घर में रह रहे हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति असंतुलित है।
आप निवेश कर रहे हैं जबकि एक बड़ा ऋण आपके पैसे को खत्म कर रहा है।
केवल OD ऋण का ब्याज आपकी शुद्ध आय का 25% ले लेता है।

आपके ओवरड्राफ्ट ऋण से जुड़ी समस्याएँ
– OD ऋणों की ब्याज दरें ऊँची होती हैं।
– आप मूलधन कम नहीं कर रहे हैं, केवल ब्याज दे रहे हैं।
– इससे कर्ज़ में कमी के बिना एक वित्तीय जाल बन जाता है।
– समय के साथ, ब्याज का यह बहिर्वाह बढ़ता जाता है।
– इससे मानसिक तनाव और दीर्घकालिक बोझ बढ़ता है।

आपको OD लोन को जल्दी चुकाने पर ध्यान देना चाहिए।
यह अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

डाकघर RD: कम कमाई वाला विकल्प
– आप डाकघर RD में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– डाकघर RD पर लगभग 6-7% का निश्चित रिटर्न मिलता है।
– आपके OD लोन पर संभवतः 12-18% ब्याज लगता है।
– इसलिए आपके RD पर रिटर्न आपके लोन की लागत से बहुत कम है।

यह एक स्पष्ट बेमेल है।
आप RD से कम कमा रहे हैं लेकिन OD पर ज़्यादा ब्याज दे रहे हैं।

आपको RD निवेश अस्थायी रूप से बंद कर देना चाहिए।
उस 50,000 रुपये का मासिक उपयोग OD चुकाने में करें।
इससे आपका कर्ज़ तेज़ी से कम होगा।

एलआईसी पॉलिसी: एक महंगी गलती
– आप एलआईसी में हर छह महीने में 15,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– ज़्यादातर एलआईसी पॉलिसियाँ बीमा-सह-निवेश होती हैं।
– ये पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-5%।
– बीमा कवर भी बहुत कम होता है।

अगर यह एलआईसी एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है:
यह बीमा और निवेश दोनों के लिए अक्षम है।

अगर आपने 3 साल से ज़्यादा समय पूरा कर लिया है:
आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं।

सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल अपने ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के लिए करें।
आप बाद में लाइफ कवर के लिए एक शुद्ध टर्म प्लान खरीद सकते हैं।
इसकी लागत बहुत कम होगी और कवर ज़्यादा मिलेगा।

लीज़ राशि और रहने की स्थिति
– आप 8.5 लाख रुपये के साथ एक लीज़्ड घर में रह रहे हैं।
– यह लीज़ राशि लॉक है और लिक्विड नहीं है।
– लेकिन इस व्यवस्था से मासिक किराए का बोझ कम हो जाता है।
– तो यह वर्तमान में आपके नकदी प्रवाह में मदद कर रहा है।

लीज़ को तुरंत बदलने की कोई ज़रूरत नहीं है।
एक बार ओवरड्राफ्ट (OD) का भुगतान हो जाने के बाद, आप भविष्य के आवास लक्ष्यों पर विचार कर सकते हैं।

आपकी आय: अनुकूलन की गुंजाइश
– आपकी उम्र के हिसाब से 1.45 लाख रुपये की शुद्ध आय ठीक है।
– आपके ऋण का ब्याज 36,000 रुपये ले लेता है।
– आरडी 50,000 रुपये लेता है।
– एलआईसी 2,500 रुपये मासिक (15,000 रुपये प्रति 6 महीने) लेता है।

आपकी निश्चित प्रतिबद्धताएँ लगभग 88,500 रुपये मासिक हैं।
इससे खर्चों और अन्य ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचत होती है।

आप अच्छी बचत कर रहे हैं, लेकिन गलत जगहों पर।
अगर आप आरडी और एलआईसी को ओवरड्राफ्ट (OD) पुनर्भुगतान में बदल देते हैं, तो आप ज़्यादा बचत करेंगे।

ओवरड्राफ्ट ऋण चुकाने के लिए चरण-दर-चरण कार्य योजना
– डाकघर आरडी तुरंत बंद करें।
– ओडी लोन चुकाने के लिए हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करें।
– जाँच करें कि क्या एलआईसी एक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है।
– यदि हाँ, और 3 साल पूरे हो गए हैं, तो पॉलिसी सरेंडर कर दें।
– ओडी चुकाने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
– गैर-ज़रूरी खर्चों को अस्थायी रूप से कम करें।
– किसी भी बोनस, प्रोत्साहन या उपहार को ओडी चुकाने में लगाएँ।

आप अपने बैंक से ओडी को पर्सनल लोन में बदलने के बारे में भी बात कर सकते हैं।
पर्सनल लोन पर ब्याज थोड़ा कम और ईएमआई निश्चित हो सकती है।

एक बार जब ओडी ईएमआई-आधारित हो जाता है, तो मूलधन मासिक रूप से कम होता जाएगा।

आपातकालीन निधि - एक छोटा बफर रखें
– सब कुछ चुकाने से पहले, 1 लाख से 2 लाख रुपये बफर के रूप में रखें।
– यह आपातकालीन निधि बचत खाते या अल्पकालिक लिक्विड फंड में हो सकती है।
– यह तत्काल ज़रूरतों के मामले में आगे उधार लेने से बचाता है।

निवेश का पुनर्निर्माण: केवल ओवरड्राफ्ट (OD) बंद होने के बाद
– ओवरड्राफ्ट (OD) ऋण चुकाने के बाद, नए निवेश शुरू करें।
– आरडी या एलआईसी जैसे विकल्पों की ओर वापस न जाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से म्यूचुअल फंड चुनें।

म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
लेकिन आपको डायरेक्ट फंड से बचना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
– डायरेक्ट फंड के लिए आपके समय, कौशल और निरंतर समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– ये पेशेवर सलाह या व्यक्तिगत सहायता के साथ नहीं आते हैं।
– फंड चयन या समय में गलतियाँ खराब परिणामों का कारण बन सकती हैं।
– अधिकांश निवेशक सही समय पर पुनर्संतुलन या स्विच करने में विफल रहते हैं।

डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन कई रिटर्न में अधिक नुकसान उठाते हैं।

नियमित योजनाओं में एमएफडी के माध्यम से सीएफपी के माध्यम से निवेश करने के लाभ
– आपको अपने लक्ष्यों और आवश्यकताओं के आधार पर मार्गदर्शन मिलता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रखता है और उसकी समीक्षा करता है।
– भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचा जाता है।
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और फंड स्विचिंग पेशेवर तरीके से की जाती है।

नियमित योजना में मिलने वाला छोटा कमीशन आपको मानसिक शांति प्रदान करता है।
साथ ही, यह आपको दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहने में मदद करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड – एक बेहतर विकल्प
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और बाजार को मात नहीं दे पाते।
– इनमें कुछ शीर्ष शेयरों में छिपे हुए संकेंद्रण जोखिम होते हैं।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
वे विश्लेषण और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर शेयरों का चयन करते हैं।
वे जोखिम कम कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं।

आप जैसे किसी व्यक्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक विकल्प हैं।

बीमा – परिवार की सुरक्षा का एक बेहतर तरीका
– एलआईसी सरेंडर करने के बाद, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– टर्म इंश्योरेंस बहुत कम लागत पर 50 लाख रुपये या उससे अधिक का कवर देता है।
– यह आपकी अनुपस्थिति में परिवार को पूरी बीमित राशि प्रदान करता है।
– यह निवेश और बीमा को एक साथ नहीं रखता।

बेहतर परिणामों के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें।

भविष्य की योजना - ओवरड्राफ्ट (OD) के समाप्त होने के बाद
– ओवरड्राफ्ट (OD) ऋण पूरी तरह से चुकाने के बाद, नए SIP शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित योजना से शुरुआत करें - सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, आदि।
– CFP मार्गदर्शन के माध्यम से म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन अर्जित करें।

इसके बाद आप लीज़ से किराए के या अपने घर में शिफ्ट होने के बारे में भी सोच सकते हैं।

कर योजना - बेहतर दक्षता के लिए
– LIC या RD के माध्यम से कर-बचत से बचें।
– धारा 80C के लाभों के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इनमें 3 साल की लॉक-इन अवधि और बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न होता है।

इसके अलावा, अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पर भी विचार करें।
यह बड़े मेडिकल बिलों के जोखिम को कम करता है और धारा 80D के तहत कर लाभ प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
– आपका ध्यान अभी OD लोन चुकाने पर पूरी तरह केंद्रित होना चाहिए।
– RD और LIC बंद करें – दोनों ही आपके लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– यदि पात्र हों तो LIC सरेंडर करें और उस राशि का उपयोग OD के लिए करें।
– ऋण चुकाने के लिए मासिक 50,000 रुपये का उपयोग करें।
– अभी रियल एस्टेट या एन्युइटी पर विचार न करें।
– भविष्य के निवेश में डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– सही फंड चुनने और सही रास्ते पर बने रहने के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

अभी अपना कर्ज चुकाने से बाद में नए रास्ते खुलेंगे।
आप पहले से ही अच्छी बचत कर रहे हैं – बस सही दिशा की जरूरत है।
एक बार कर्ज खत्म हो जाने पर, धन संचयन तेज़ और आसान हो जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
सर, मैं पचास वर्ष का हूँ। क्या मुझे ऐसी पॉलिसियाँ लेनी चाहिए जो रिटायरमेंट के बाद पेंशन देती हों, जैसे एक्सिस मैक्स, क्या वे सचमुच अच्छी हैं या क्या आप मुझे रिटायरमेंट के बाद मेरे मासिक खर्च के लिए सर्वोत्तम साधन बता सकते हैं?
Ans: अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समझना
– आपकी आयु 50 वर्ष है। इसका अर्थ है कि आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए 8 से 10 वर्ष हैं।
– आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय प्राप्त करना है।
– यह आय सुरक्षित, नियमित और जीवन भर चलने वाली होनी चाहिए।
– आप बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाने वाले पेंशन जैसे उत्पादों पर विचार कर रहे हैं।

बीमा कंपनियों की पेंशन योजनाएँ – मूल संरचना
– ये योजनाएँ एकमुश्त या नियमित प्रीमियम निवेश करने के बाद मासिक आय का वादा करती हैं।
– कुछ जीवन भर के लिए निश्चित भुगतान प्रदान करती हैं, अन्य बाजार के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न देती हैं।
– लोकप्रिय प्रकार तत्काल वार्षिकी और आस्थगित वार्षिकी उत्पाद हैं।
– ये ज़्यादातर जीवन बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाते हैं।

पेंशन पॉलिसियों की प्रमुख सीमाएँ
– इन योजनाओं में अक्सर तरलता कम होती है। एक बार निवेश करने के बाद, पैसा फंस जाता है।
– रिटर्न अक्सर कम होता है, आमतौर पर सालाना 5% से 6%।
– इनमें से कई योजनाएँ लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पातीं।
– एक बार पेंशन शुरू हो जाने के बाद, आप इसे बढ़ा नहीं सकते। कोई लचीलापन नहीं।
– पूँजी वृद्धि सीमित या न के बराबर होती है।
– आपकी मृत्यु के बाद, पूँजी का केवल कुछ भाग या उसका कोई भाग ही आपके परिवार को नहीं मिलता।
– पेंशन आय पर कराधान भी शुद्ध लाभ को कम करता है।

ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण संकेत
– पेंशन पॉलिसियाँ बीमा कंपनी को लाभ पहुँचाने के लिए बनाई जाती हैं।
– शुल्क ज़्यादा होते हैं, और कई राइडर अनावश्यक होते हैं।
– वार्षिकीकरण के बाद आप अपने पैसे पर नियंत्रण खो देते हैं।
– आप आसानी से बदलाव या निकासी नहीं कर सकते। बदलती ज़रूरतों के अनुकूल होने की क्षमता नहीं।
– बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए पेंशन में कोई वृद्धि नहीं होती।

एक बेहतर विकल्प: म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी
– आप अपनी कमाई के वर्षों के दौरान विविध म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।
– इससे आपको नियमित मासिक आय और नियंत्रण मिलता है।
– आप निवेशित रहते हैं। आपका पैसा बढ़ता रहता है।
– निकासी को कभी भी अनुकूलित किया जा सकता है।
– शेष राशि आपके जीवनसाथी या बच्चों को दी जा सकती है।

म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण क्यों प्रदान करते हैं
– म्यूचुअल फंड अधिक तरलता प्रदान करते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं। कराधान के साथ भी, यह लागत प्रभावी है।
– आप कर देयता कम करने के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।
– आप बाजार और जीवन की जरूरतों के आधार पर विकास और निकासी योजना चुनते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें कई छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– कोई मार्गदर्शन नहीं है, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने वाला कोई नहीं है।
– बाजार में गिरावट के समय अधिकांश निवेशक भावुक निर्णय लेते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजना बनाने से अनुशासन बना रहता है।
– आपको परिसंपत्ति आवंटन, पुनर्संतुलन, सेवानिवृत्ति ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– यह सलाह निरंतर, लक्ष्य-आधारित और अनुकूलित होती है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ मन की शांति और दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे कोई जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
– गिरते बाजारों में, वे समान रूप से गिरते हैं। कोई रक्षात्मक रणनीति नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर स्टॉक चुनते हैं।
– वे बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करते हैं।
– फंड मैनेजर जोखिम को नियंत्रित करने के लिए अनुसंधान और विश्लेषण का उपयोग करते हैं।
– समय के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर मूल्य प्रदान करते हैं।

आपका सेवानिवृत्ति योजना ढांचा
– आपको अभी एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आवश्यकता है।
– अपने अपेक्षित वार्षिक खर्च का 20 से 25 गुना संचय करने का लक्ष्य रखें।
– इक्विटी, बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करते रहें।
– टैक्स बचत और भविष्य की आय के लिए 50,000 रुपये तक के एनपीएस का इस्तेमाल करें।

सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन
– सेवानिवृत्ति के बाद, निवेश करना बंद न करें।
– कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें और SWP का इस्तेमाल करें।
– 2 से 3 साल के खर्च के लिए लिक्विड फंड या FD में निवेश करें।
– नियमित आय के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों का इस्तेमाल करें।
– आंशिक इक्विटी आवंटन मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

अन्य पूरक आय विकल्प
– आप 60 वर्ष की आयु के बाद वरिष्ठ नागरिक बचत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– ये तिमाही ब्याज के साथ निश्चित रिटर्न देते हैं।
– आपकी जमा राशि के एक हिस्से के लिए उपयोगी।
– 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन फंड भी रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा और टर्म कवर उपलब्ध हों।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों के झांसे में न आएँ
– यदि आपके पास पहले से ही एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक प्लान हैं, तो उनका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
– इनमें से अधिकांश कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के अनुकूल नहीं होते।
– यदि उनका प्रदर्शन खराब है, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– उस पैसे को पुनर्संतुलित करने से आपकी सेवानिवृत्ति को बेहतर ढंग से सहारा मिल सकता है।

आज से शुरू करने के लिए व्यावहारिक कदम
– अपनी वर्तमान बचत और व्यय संरचना की समीक्षा करें।
– आज ही अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक ज़रूरतों की गणना करें।
– इसे 10 वर्षों के लिए 6% की दर से बढ़ाएँ।
– किसी CFP के माध्यम से इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– यदि आपने अभी तक NPS में निवेश नहीं किया है, तो उसमें निवेश शुरू करें।
– अपनी पूँजी को एन्युइटी या पेंशन योजनाओं में लॉक करने से बचें।

एक्सिस या इसी तरह की पेंशन पॉलिसियों से क्यों बचें
– ये उत्पाद कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– बाद में भुगतान में बदलाव की कोई गुंजाइश नहीं।
– नामांकित व्यक्ति को सीमित मृत्यु लाभ।
– लचीलेपन को प्राथमिकता देने वालों के लिए उपयुक्त नहीं।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर नियंत्रण रखना बेहतर है।

मज़बूत सेवानिवृत्ति योजना के लिए चेकलिस्ट
– आय बढ़ने पर हर साल बचत बढ़ाएँ।
– अपने खर्च का 20 से 25 गुना धन इकट्ठा करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी 30% इक्विटी में रखें।
– सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ।
– उचित निकासी योजना बनाकर अपनी कर देयता कम रखें।
– परिवार को सूचित रखें कि पैसा कहाँ जमा है।

अतिरिक्त कर नियोजन अंतर्दृष्टि
– कर कम करने के लिए निकासी के लिए HUF या जीवनसाथी के खाते का उपयोग करें।
– LTCG छूट सीमा का उपयोग करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– रिडेम्पशन को विभाजित करने के लिए कई फ़ोलियो या प्लान का इस्तेमाल करें।
– 60 वर्ष की आयु के बाद, वरिष्ठ नागरिक स्लैब लाभ का उपयोग करें।

अंततः
– सेवानिवृत्ति योजना बीमा कंपनियों की पेंशन पॉलिसियों पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
– ये कठोर, कम रिटर्न वाली और कम लाभ देने वाली होती हैं।
– आपका ध्यान लचीले, कर-कुशल और विकास-उन्मुख निवेशों पर होना चाहिए।
– SWP वाले म्यूचुअल फंड आय, विकास और मन की शांति प्रदान करते हैं।
– CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मूल्य और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– देर न करें। शांति और आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त होने के लिए अभी से योजना बनाना शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5138 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 41 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं, मैं प्रति माह 2.7 लाख कमाता हूं। मेरी पत्नी ने हाल ही में नौकरी करना शुरू किया है और वह 25 हजार प्रति माह कमाती है। मेरे पास 65 लाख का एक फ्लैट है जिससे मुझे लगभग 18 हजार किराया मिलता है। 3 साल पहले मैंने एक और संपत्ति खरीदी थी, जहां मैं वर्तमान में रह रहा हूं (1 करोड़ का ऋण - वर्तमान बकाया 91 लाख), जिसके लिए मैं लगभग 1.05 लाख की ईएमआई का भुगतान करता हूं (ऋण के लिए बीमा शामिल है)। मैं म्यूचुअल फंड में 40 हजार का निवेश करता हूं (निवेश 16 लाख - वर्तमान बाजार मूल्य 24 लाख - अपने बच्चों की शिक्षा के लिए)। आरडी पर मासिक 30 हजार (नकदी प्रवाह/साल के अंत में होने वाले खर्च के लिए यदि कोई हो और बच्चों की स्कूल फीस - 7वीं कक्षा और 5वीं कक्षा के लिए)। मासिक खर्च 65 हजार आता है। मेरे पास 25 लाख का टर्म प्लान है। मैं अगले 10 से 15 सालों में जल्दी रिटायरमेंट लेना चाहता हूँ। इसलिए मैं जल्द से जल्द अपना लोन चुकाना चाहता हूँ और रिटायरमेंट के लिए संपत्ति बनाना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं?
Ans: आपकी आय और व्यय का आकलन
– आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है।
– आपकी पत्नी 25,000 रुपये कमाती हैं, जिससे परिवार का खर्च भी चलता है।
– आपको किराये से 18,000 रुपये मिलते हैं।

– परिवार का कुल मासिक निवेश 3.13 लाख रुपये है।

– आपकी ईएमआई 1.05 लाख रुपये है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी मासिक 40,000 रुपये है।
– आरडी योगदान 30,000 रुपये है।
– घरेलू खर्च 65,000 रुपये है।
– आप अज्ञात ज़रूरतों के लिए 30,000 रुपये बफर के रूप में रखते हैं।

आपका कुल मासिक व्यय लगभग 2.7 लाख रुपये है।

गृह ऋण के बोझ का विश्लेषण
– आपका गृह ऋण बकाया 91 लाख रुपये है।
– ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है।

यह ऋण आपकी सबसे बड़ी वित्तीय देनदारी है।
इस ऋण को जल्दी चुकाने से आपको मानसिक शांति मिलेगी।

क्या आपको ऋण का पूर्व भुगतान करना चाहिए या निवेश करना चाहिए?
भारत में ऋण की ब्याज दरें धीरे-धीरे बढ़ रही हैं।
ऋण चुकाने से गारंटीशुदा बचत होती है।

इक्विटी निवेश बेहतर विकास देते हैं, लेकिन जोखिम भी उठाते हैं।
एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

बोनस मिलने पर आप ऋण का 10% से 15% पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
साथ ही, अपनी एसआईपी और सेवानिवृत्ति बचत को बंद न करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड
- आपके पास म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।
- आप हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।

यह एक अच्छा अनुशासन है।
इस पोर्टफोलियो को केवल अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए रखें।

आपके बच्चे 7वीं और 5वीं कक्षा में हैं।
कॉलेज का खर्च लगभग 6 से 8 साल में शुरू होगा।

इसलिए आपके पास अभी भी फंड बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय है।

अपने MFD और CFP के साथ साल में एक बार इन म्यूचुअल फंड्स की समीक्षा करें।

इंडेक्स फंड्स से बचें, क्योंकि ये बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर निर्णयों के साथ बेहतर विकास देते हैं।

आवर्ती जमा (Recurring Deposit) की भूमिका
आपका 30,000 रुपये प्रति माह का RD मददगार है।
लेकिन RD का रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है।

RD में इतना पैसा रखने पर पुनर्विचार करें।
इसके बजाय, नकदी प्रवाह के लिए RD में 10,000 से 15,000 रुपये रखें।
शेष राशि अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड्स में डालें।

ये फंड RD की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
लेकिन आप आपात स्थिति में भी अपने पैसे का उपयोग कर सकते हैं।

मासिक अनिश्चितता के लिए बफर फंड
बफर के रूप में मासिक 30,000 रुपये रखना समझदारी है।
मन की शांति के लिए इसे जारी रखें।

लेकिन इसे बचत खाते में रखने के बजाय,
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में ट्रांसफर कर दें।

इससे आपको बेहतर निष्क्रिय रिटर्न मिलेगा।

अपनी बीमा सुरक्षा की समीक्षा करें
आपका 25 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर बहुत कम है।
आपको कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर चाहिए।

यह आपके परिवार को आपके लोन और भविष्य के खर्चों से बचाएगा।

आपकी पत्नी को भी 25 लाख रुपये का टर्म प्लान लेना चाहिए।
यह आपके बच्चों के भविष्य को किसी अनहोनी की स्थिति में सुरक्षित रखेगा।

इसके अलावा, अगर अभी तक नहीं लिया है तो फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान भी ले लें।

अपने रिटायरमेंट फंड का मूल्यांकन
आपके पास PF में 30 लाख रुपये हैं।
रिटायरमेंट तक इसे न छुएं।

आपका लक्ष्य 10 से 15 साल में रिटायर होना है।
इसलिए आपको एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बनाना होगा।

रिटायरमेंट के लिए हर महीने 15,000 रुपये का एक अलग SIP शुरू करें।
इससे आपको अपने PF से आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

सिर्फ़ पीएफ पर निर्भर न रहें, क्योंकि यह पर्याप्त नहीं होगा।

जल्दी रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी राशि चाहिए
आप 51 और 56 साल की उम्र के बीच रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
आपको कम से कम 30 साल की रिटायरमेंट आय की आवश्यकता होगी।

इसलिए आपका लक्षित रिटायरमेंट फंड आपके वार्षिक खर्चों का 25 से 30 गुना होना चाहिए।

हर साल अपने एसआईपी में 10% की वृद्धि करते रहें।
इससे आपको आवश्यक राशि प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

क्या आपको किराये का फ्लैट बेचना चाहिए?
किराये के फ्लैट से 18,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
यह एक स्थिर आय है, लेकिन कम लाभ देती है।

65 लाख रुपये की संपत्ति पर 18,000 रुपये केवल 3% किराये का लाभ है।

यदि आप बिक्री से प्राप्त राशि से ऋण का पूर्व भुगतान करते हैं,
तो आप किराए से मिलने वाले ब्याज से ज़्यादा बचत करते हैं।

लेकिन भावनात्मक रूप से, यदि आप इस फ्लैट को रखना चाहते हैं, तो आप इसे जारी रख सकते हैं।
वैकल्पिक रूप से, अपने होम लोन को आंशिक रूप से चुकाने के लिए 5 साल बाद इस फ्लैट को बेच दें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ विस्तृत चर्चा के बाद यह निर्णय लें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति का प्रबंधन
आपके घरेलू खर्च 65,000 रुपये मासिक हैं।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, उन्हें नियंत्रण में रखें।

जीवनशैली में बदलाव को अपनी बचत को कम न करने दें।

वेतन वृद्धि का उपयोग ऋण का पूर्व भुगतान करने और अपने SIP को बढ़ाने के लिए करें।

पत्नी की आय योजना
आपकी पत्नी 25,000 रुपये प्रति माह कमाती हैं।

उनकी आय का उपयोग इन कार्यों के लिए किया जा सकता है:

– बच्चे की स्कूल फीस
– घरेलू खर्च
– आपातकालीन निधि निर्माण
– उनके नाम पर सेवानिवृत्ति बचत

उन्हें अपने नाम पर एक छोटी SIP शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें।

यह परिवार के लिए एक वित्तीय बैकअप तैयार करेगा।

अगले 5 वर्षों का रोडमैप
वर्ष 1 से 3:

– आपातकालीन निधि को कम से कम 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ।
– आरडी का एक हिस्सा बेहतर रिटर्न देने वाले डेट फंड में लगाएँ।
– बोनस का उपयोग करके होम लोन का कुछ हिस्सा पूर्व-भुगतान करें।

4 से 5वीं कक्षा:

– बच्चों के कॉलेज के लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड को पुनर्संतुलित करें।
– अगर नकदी प्रवाह कम है तो किराये का फ्लैट बेच दें।
– सेवानिवृत्ति कोष में अधिक निवेश करना शुरू करें।

अगले 10 वर्षों के लिए फोकस क्षेत्र
– सेवानिवृत्ति तक अपना होम लोन चुकाएँ।
– कम से कम 2 करोड़ से 3 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– शिक्षा ऋण लिए बिना बच्चों की शिक्षा की योजना बनाएँ।
– स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।
– अपने परिवार की सुरक्षा के लिए वसीयत तैयार करें।

क्या आपको म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाना चाहिए?
हाँ, 2 वर्षों में अपनी SIP राशि 40,000 रुपये से बढ़ाकर 50,000 रुपये करें।

इसे इस प्रकार विभाजित करें:

- बच्चों की शिक्षा के लिए 35,000 रुपये।
- सेवानिवृत्ति के लिए 15,000 रुपये।

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

किसी MFD और CFP क्रेडेंशियल पेशेवर के माध्यम से निवेश करें।
वे समीक्षा, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो का नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।

- बाज़ार में गिरावट के दौरान फंड न बदलें।
- सेवानिवृत्ति के करीब आते ही इक्विटी और डेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
- अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप एसेट आवंटन रखें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके लक्ष्यों की रक्षा करेगा।

किराये की आय का क्या करें?
किराये की आय को दैनिक खर्चों पर खर्च न करें।

इसका उपयोग इस प्रकार करें:

- होम लोन के पूर्व भुगतान के लिए 50%।
- अतिरिक्त SIP योगदान के लिए 50%।

इस तरह आपकी निष्क्रिय आय आपकी वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करती है।

इंडेक्स फंड और ETF से बचें
इंडेक्स फंड के कुछ बड़े नुकसान हैं।

- वे बिना किसी निर्णय के बाजार का अनुसरण करते हैं।
- वे बाजार में गिरावट के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।
- उनके पास बेहतर निर्णय लेने के लिए फंड मैनेजर नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सावधानीपूर्वक शोध के साथ शेयरों का चयन करते हैं।
- वे बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन देने का प्रयास करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट फंड थोड़ी कमीशन लागत बचाते हैं।

लेकिन आप पेशेवर सलाह और निगरानी से वंचित रह जाते हैं।

CFP-आधारित MFD वाले नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

यह आपको बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचाता है।

सेवानिवृत्ति के लिए वार्षिकी पर विचार न करें
भारत में वार्षिकी कम रिटर्न देती हैं।
ये कर योग्य और तरल नहीं होतीं।

इसके बजाय, अपनी सेवानिवृत्ति के लिए नकदी प्रवाह बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट्स का उपयोग करें।

अगले 15 वर्षों के लिए महत्वपूर्ण पड़ाव
– 5 वर्षों तक: आपातकालीन निधि में 10 लाख रुपये जमा करें और अपने ऋण का कुछ हिस्सा चुकाएँ।
– 10 वर्षों तक: बिना ऋण के अपने बच्चों की उच्च शिक्षा की तैयारी करें।
– 15 वर्षों तक: सेवानिवृत्ति से पहले पूरा गृह ऋण चुका दें।

ऋण-मुक्त घर, निष्क्रिय किराये की आय और एक स्वस्थ कोष के साथ सेवानिवृत्त हों।

अंततः
आपने अब तक अच्छे वित्तीय कदम उठाए हैं।
लेकिन आपको कुछ क्षेत्रों को मजबूत करने की आवश्यकता है:

– अपनी बीमा सुरक्षा बढ़ाएँ।
– अपने गृह ऋण का शीघ्र पूर्व-भुगतान करें।
– पीएफ के अलावा एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– धीरे-धीरे आरडी से बेहतर डेट फंड की ओर बढ़ें।
- सीएफपी और एमएफडी के साथ अपने म्यूचुअल फंड की सालाना समीक्षा करें।
- रिटायरमेंट के बाद भी अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा बनाए रखें।

10 से 15 साल में जल्दी रिटायरमेंट का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।
लेकिन इसके लिए नियमित समीक्षा और अनुशासित कार्रवाई की ज़रूरत है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 23 साल का हूं और मेरी सैलरी 20000 रुपये प्रति माह है और मेरे खर्चे 8000 रुपये हैं। मैं अपनी शादी के लिए म्यूचुअल फंड में छोटी रकम निवेश करना चाहता हूं और भविष्य के लिए शेयर बाजार में निवेश करना चाहता हूं। इसलिए मुझे एक अच्छी वित्तीय योजना का सुझाव दें ताकि मैं अपनी शादी के बाद अपने जीवन का आनंद ले सकूं।
Ans: आपकी शुरुआत शानदार रही है। समय आपके पक्ष में है।

आइए, सरल और विस्तृत तरीके से अपनी वित्तीय योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान आय और व्यय
– वेतन 20,000 रुपये प्रति माह है।
– खर्च 8,000 रुपये प्रति माह है।
– आपकी बचत क्षमता 12,000 रुपये प्रति माह है।
– यह 60% बचत दर है। बहुत प्रभावशाली।
– इससे तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

आप पहले से ही ज़्यादातर युवा कमाने वालों से बेहतर हैं।

चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
– पहला कदम सुरक्षा बफर बनाना है।
– 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए धन रखें।
– इसका मतलब है लगभग 40,000 से 50,000 रुपये।
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि आपको नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों से बचाती है।

चरण 2: स्वास्थ्य बीमा लें
– जाँच करें कि क्या आपके पास नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा है।
– यदि नहीं, तो 5 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी लें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियाँ बचत को नष्ट कर सकती हैं।

निवेश करने से पहले हमेशा स्वास्थ्य की रक्षा करें।

चरण 3: विवाह लक्ष्य के लिए SIP शुरू करें
– विवाह 5 से 7 साल का लक्ष्य है।
– संतुलित या एग्रेसिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– 2,000 से 3,000 रुपये मासिक की छोटी SIP से शुरुआत करें।
– हर साल SIP को कम से कम 10% बढ़ाएँ।
– जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आ जाए, SIP बंद न करें।

म्यूचुअल फंड FD से बेहतर बढ़ते हैं और लचीलापन देते हैं।

चरण 4: शेयरों में धीरे-धीरे निवेश शुरू करें
– आप शेयरों में भी निवेश करना चाहते हैं।
– यह दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
– लेकिन अभी सीधे निवेश न करें।
– शेयर बाजार को समय और सीखने की ज़रूरत होती है।
– बाजार की चाल को समझने के लिए म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।
– इक्विटी निवेश के बारे में साथ-साथ सीखें।
– अभ्यास के लिए पेपर ट्रेडिंग का इस्तेमाल करें।

शादी या सुरक्षा के लिए बचा हुआ पैसा सीधे शेयरों में न लगाएँ।

चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करें
– भले ही आप 23 साल के हों, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना समझदारी है।
– दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– शुरुआत के लिए 1,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त है।
– इसे किसी अन्य लक्ष्य के लिए न निकालें।
– इससे दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति उतनी ही बड़ी होगी।

इंडेक्स फंड से बचें – सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें
– इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
– सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
– ये गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं और लाभ को बेहतर ढंग से प्राप्त करते हैं।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

फ़िलहाल इंडेक्स फंड से बचें। ये लक्ष्य-आधारित योजनाओं के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें – सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन आपको कोई सेवा या सलाह नहीं मिलती।
– आप गलत फंड चुन सकते हैं या घबराहट में बाहर निकल सकते हैं।
– सीएफपी टैग वाले एमएफडी के समर्थन वाली नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आपको पुनर्संतुलन, निगरानी और सुधार सहायता मिलती है।

गलती की लागत सेवा की लागत से ज़्यादा होती है।

इन एसआईपी से शुरुआत करें (केवल उदाहरण के लिए)
– रु. शादी के लिए 3,000 मासिक (बैलेंस्ड फंड)
– रिटायरमेंट के लिए 1,000 मासिक (इक्विटी फंड)
– भविष्य के घर या अन्य सपनों के लिए 1,000 रुपये (हाइब्रिड फंड)
– यात्रा के लिए 1,000 रुपये (शॉर्ट-टर्म डेट फंड)
– कुल: 6,000 मासिक

आप अभी भी 6,000 रुपये और बचा सकते हैं। इसे आपात स्थिति के लिए रखें।

हर साल SIP बढ़ाएँ
– हर साल अपनी SIP कम से कम 10% बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP भी बढ़नी चाहिए।
– यह आपको मुद्रास्फीति से आगे रखता है।

स्टेप-अप SIP रणनीति धीरे-धीरे बड़ी संपत्ति बनाती है।

लक्ष्यों को अलग-अलग ट्रैक करें
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक SIP रखें।
– शादी के लक्ष्य को यात्रा के लक्ष्य के साथ न मिलाएँ।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इससे आपको ध्यान केंद्रित रखने और प्रगति को मापने में मदद मिलती है।

उच्च जोखिम वाले शॉर्टकट से बचें
– क्रिप्टो या पेनी स्टॉक में निवेश न करें।
– फैंसी ऐप्स या YouTube ट्रिक्स से बचें।
– निवेश करने के लिए ऋण न लें।
– एक साल में पैसा दोगुना करने की कोशिश न करें।

अच्छा पैसा धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से बढ़ता है।

अपनी नेटवर्थ पर सालाना नज़र रखें
– अपनी सभी बचत और निवेश लिख लें।
– हर साल एक सूची बनाएँ।
– इस बात पर नज़र रखें कि आपने कितनी बचत की और वह कहाँ खर्च हुई।

यह आदत आपको आर्थिक रूप से समझदार और जागरूक बनाती है।

पैसे और वित्त के बारे में जानें
– हर साल एक व्यक्तिगत वित्त पुस्तक पढ़ें।
– मनोरंजन रील नहीं, बल्कि अच्छे वित्तीय वीडियो देखें।
– बजट और कर नियमों से अपडेट रहें।

अभी सीखने से आपको बाद में गलतियों से बचने में मदद मिलती है।

टर्म इंश्योरेंस के साथ भविष्य की आय की सुरक्षा करें
– 23 साल की उम्र में टर्म प्लान लेने की ज़रूरत नहीं है।
– शादी या आश्रितों के बाद, 50 लाख रुपये का कवर लें।
– अगर कम उम्र में लिया जाए तो प्रीमियम बहुत कम होगा।

ज़िम्मेदारी शुरू होने के बाद लाइफ कवर ज़रूरी है।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
– निवेश के लिए यूलिप या एंडोमेंट न खरीदें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देते हैं।
– बीमा केवल शुद्ध सुरक्षा होनी चाहिए।
– म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश अलग से होना चाहिए।

इन्हें मिलाने से निवेश और बीमा दोनों ही बर्बाद हो जाते हैं।

बाद में रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
– कई लोग सोचते हैं कि प्रॉपर्टी से निश्चित आय होती है।
– लेकिन इसमें लिक्विडिटी और रखरखाव की लागत कम होती है।
– रिटायरमेंट का पैसा रियल एस्टेट में न लगाएँ।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड और ईपीएफ का इस्तेमाल करें।

25 साल की उम्र से एनपीएस शुरू करें
– 25 साल की उम्र से, NPS में योगदान देना शुरू करें।
– आपको बाद में टैक्स लाभ और सेवानिवृत्ति पेंशन मिलती है।
– 500 रुपये मासिक भी आपकी वैल्यू बढ़ाता है।
– कम उम्र में भी सेवानिवृत्ति को नज़रअंदाज़ न करें।

अनुशासित दीर्घकालिक योजना आत्मविश्वास बढ़ाती है।

टैक्स प्लानिंग बाद में आती है
– अभी के लिए, बचत और SIP पर ध्यान दें।
– जब आय सालाना 5 लाख रुपये से ऊपर हो जाए, तो टैक्स बचत शुरू करें।
– इसके लिए PPF और ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

अभी, प्राथमिकता बचत की आदत बनाना है।

अपने लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
– 25 साल की उम्र तक: इमरजेंसी फंड और SIP चलाना
– 28 साल की उम्र तक: 3-4 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष
– 30 साल की उम्र तक: स्वास्थ्य बीमा, टर्म इंश्योरेंस, शादी के लक्ष्य के लिए धन जुटाना
– 35 वर्ष की आयु तक: सेवानिवृत्ति योजना अच्छी तरह से परिपक्व हो जाती है

शुरुआती कदम आपकी दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता तय करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें
– एक सीएफपी आपको सही एसआईपी और योजना चुनने में मदद करता है।
– वे आपको भावनात्मक गलतियों से बचाते हैं।
– आपको पूरी जानकारी और स्पष्टता मिलती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, यह सहायता बहुत मूल्यवान है।

सब कुछ अकेले न करें। ज़रूरत पड़ने पर विशेषज्ञ सहायता का उपयोग करें।

अंततः
– आप सही उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
– आपकी बचत की आदत पहले से ही मजबूत है।
– पहले आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– शेयरों के बारे में धीरे-धीरे सीखें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– हर महीने लगातार निवेश करते रहें।
– हर साल एसआईपी बढ़ाते रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

आप सही रास्ते पर हैं। बस नियमित और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9629 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं और मेरी पत्नी दोनों 44 वर्ष के हैं। हमारा एक 14 वर्ष का बेटा है। हम दोनों प्रति माह 2.30 लाख कमाते हैं। कुल देनदारियाँ लगभग 1.2 लाख प्रति माह हैं। (पर्सनल लोन: 68 हज़ार, होम लोन: 17 हज़ार और कार लोन 15 हज़ार)। हम SIP के ज़रिए हर महीने लगभग 50 हज़ार की बचत करते हैं। NPS में योगदान 7 लाख, PPF में योगदान 17 लाख, EPFO ​​में 12 लाख और शेयरधारिता 8 लाख है। मेरे पास दो फ्लैट हैं (वर्तमान लागत: 1.4 करोड़ और 70 लाख)। कृपया मेरे बच्चे के लिए सेवानिवृत्ति योजना और शिक्षा योजना सुझाएँ।
Ans: आपकी आय और अनुशासन मज़बूत है। 1.2 लाख रुपये की देनदारियों के बावजूद 50,000 रुपये मासिक बचत एक सकारात्मक संकेत है। आपने EPF, PPF, NPS और म्यूचुअल फंड के ज़रिए एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आइए अब दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों की योजना बनाएँ: आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे की उच्च शिक्षा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप दोनों 44 वर्ष के हैं
– बेटा 14 वर्ष का है
– आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.3 लाख रुपये प्रति माह है
– देनदारियाँ 1.2 लाख रुपये प्रति माह हैं
– SIP बचत 50,000 रुपये प्रति माह है
– NPS कोष 7 लाख रुपये है
– PPF शेष 17 लाख रुपये है
– EPF शेष 12 लाख रुपये है
– शेयरधारिता 8 लाख रुपये है
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।

यह आपकी वित्तीय परिपक्वता और ज़िम्मेदारी भरे दृष्टिकोण को दर्शाता है। अब आइए आपके भविष्य के लिए स्पष्टता बनाएँ।

बेटे की शिक्षा योजना - समय-सीमा और लागत प्रभाव
- आपका बेटा 14 साल का है
- वह 3 से 4 साल में उच्च शिक्षा शुरू करेगा
- इंजीनियरिंग, चिकित्सा या विदेश में पढ़ाई के विकल्प 30 से 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं

- यह एक निकट-अवधि का लक्ष्य है
- आपको इसे अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

- बाजार से जुड़े निवेश यहाँ उपयोगी हैं, लेकिन उचित परिसंपत्ति मिश्रण के साथ
- शिक्षा की लागत कम समय में बढ़ जाएगी, इसलिए तरलता महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति योजना - समय-सीमा और अपेक्षाएँ निर्धारित करना
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 13 से 15 वर्ष हैं
- सेवानिवृत्ति 58 या 60 वर्ष की आयु में शुरू हो सकती है
- वित्तीय दृष्टि से यह बहुत दूर की बात नहीं है।

– आज मासिक खर्चे प्रबंधनीय लग सकते हैं।
– लेकिन 15 साल बाद, मुद्रास्फीति ज़्यादातर खर्चों को दोगुना कर देगी।

– सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है।
– यह बच्चों पर निर्भर हुए बिना जीवनशैली को बनाए रखने के बारे में है।

– आपको चिकित्सा व्यय, दीर्घकालिक देखभाल और आय स्थिरता पर भी विचार करना चाहिए।

लक्ष्य निर्धारण के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें।
NPS - 7 लाख रुपये।
– NPS सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन 60% राशि केवल सेवानिवृत्ति पर ही निकाली जा सकती है।
– 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने में किया जाएगा, जिससे कम रिटर्न मिलता है।

– आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– इसे केवल अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

PPF - 17 लाख रुपये।
– यह दीर्घकालिक और कर-मुक्त है।
– आंशिक शिक्षा योजना के लिए सुरक्षित और उपयोगी
– सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने पर भी एक अच्छा विकल्प

– इस खाते को परिपक्वता या 60 वर्ष की आयु तक सक्रिय रखें

EPF - 12 लाख रुपये
– सेवानिवृत्ति तक EPF में योगदान जारी रखें
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष का मूल है
– EPF स्थिर है और स्थिर ब्याज अर्जित करता है

– समय से पहले निकासी से बचें
– केवल सेवानिवृत्ति के समय या आपात स्थिति में ही उपयोग करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50,000 रुपये प्रति माह SIP
– यह दोनों लक्ष्यों के लिए बहुत उपयोगी है
– लेकिन सेवानिवृत्ति और शिक्षा के बीच आवंटन महत्वपूर्ण है
– सभी SIP को एक ही फंड पूल न समझें

– कुछ SIP को शिक्षा के लिए और कुछ को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे विभाजित और प्रबंधित करने में मदद कर सकता है

शेयर होल्डिंग - 8 लाख रुपये
– शेयर निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों तक सीमित रखें
– शेयरों की गुणवत्ता की नियमित समीक्षा करें
– अगर शेयर बहुत ज़्यादा अस्थिर हैं, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अगर बाज़ार की स्थिति कमज़ोर है, तो इस राशि का इस्तेमाल शिक्षा के लिए न करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए चरण-दर-चरण योजना
– आपके पास लक्ष्य के लिए 4 साल बाकी हैं।
– लक्ष्य राशि 30 से 50 लाख रुपये हो सकती है।

– आपको इस लक्ष्य के लिए EPF या NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– PPF आंशिक रूप से मदद कर सकता है, लेकिन पूरी तरह से नहीं।

– इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक SIP से 25,000 रुपये जोड़ें।
– कम अस्थिरता और स्थिर प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

– डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सलाह और लक्ष्य-निर्धारण का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इससे पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और लक्ष्य-आधारित समीक्षा सुनिश्चित होती है।

– आवर्ती जमा का उपयोग करके एक आकस्मिक शिक्षा निधि भी बनाएँ।
– इससे फीस या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए तरलता मिलती है।

– अगर शिक्षा का खर्च अचानक बढ़ जाता है, तो एक फ्लैट के किराये की आय का उपयोग बाद में करें।
– लेकिन संपत्ति को अभी न बेचें, जब तक कि वह बेकार न हो या उससे लाभ न हो।

सेवानिवृत्ति के लिए चरण-दर-चरण योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आपको एक मज़बूत कोष की आवश्यकता है।
– आपके पास लगभग 15 साल बचे हैं।

– शेष 25,000 रुपये की SIP को केवल सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल इस कोष की समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए NPS, EPF, PPF और इक्विटी SIP को मिलाएँ।
– अपने स्टॉक निवेश को 60% के भीतर रखें।
– सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने पर इसे 40% तक कम करें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड में निजीकरण और जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।
– सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं

– प्रत्यक्ष फंड से भी बचना चाहिए
– ये बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई मदद नहीं करते हैं
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करते हैं

– 50 वर्ष की आयु में, इक्विटी एसआईपी के एक हिस्से को हाइब्रिड या डेट श्रेणी में स्थानांतरित करना शुरू करें
– यह बाजार के झटकों से सेवानिवृत्ति निधि को सुरक्षित रखता है

– 55 वर्ष की आयु में, ऋण जोखिम को और बढ़ाएँ
– यह सेवानिवृत्ति आय की सुरक्षा करता है

गृह ऋण और अन्य ईएमआई – प्रभाव और समय-सीमा
– गृह ऋण की ईएमआई 17,000 रुपये प्रति माह है
– कार ऋण की ईएमआई 15,000 रुपये है
– व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 68,000 रुपये है

– पहले 2 से 3 वर्षों के भीतर व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें
– यदि संभव हो तो बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

– कार ऋण योजना के अनुसार जारी रह सकता है
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है, इसलिए अगर आप इसे वहन कर सकते हैं तो इसे जारी रख सकते हैं।

– ईएमआई का बोझ कम करने से दोनों लक्ष्यों के लिए पैसे बचेंगे।
– अगर होम लोन आपके निवेश को प्रभावित करता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा योजना
– आपके आर्थिक आश्रित हैं।
– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूर सुनिश्चित करें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

– अगर आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, बचत के लिए नहीं।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– नियोक्ता कवर के साथ भी, व्यक्तिगत कवर ज़रूरी है।

– स्वास्थ्य लागत आय की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

आपातकालीन निधि ज़रूर बनाएँ।
– आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं, लेकिन नकदी भी ज़रूरी है।
– 6 महीने के लिए अलग से पैसे रखें। लिक्विड फंड या स्वीप FD में खर्च

– इससे SIP तोड़ने या आपात स्थिति में लोन लेने से बचा जा सकता है।

– इस उद्देश्य के लिए PPF, EPF या स्टॉक का उपयोग न करें।

क्या आपको किसी भी लक्ष्य के लिए फ्लैटों पर निर्भर रहना चाहिए?
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।
– ये फ्लैट तरल नहीं हैं और तत्काल धन जुटाने के लिए विश्वसनीय नहीं हैं।

– इन्हें अभी न बेचें।
– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए किराये की आय का उपयोग बाद में करें।

– संपत्ति बेचना अंतिम विकल्प होना चाहिए, पहला विकल्प नहीं।

– लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कोष और PF बचत पर अधिक निर्भर रहें।

– संपत्ति को परिसंपत्ति विविधीकरण के रूप में रखें, न कि सेवानिवृत्ति या शिक्षा योजना के रूप में।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए, आप 3-4 वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड निकाल सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट फंडों के लिए, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है

– इसलिए निकासी की योजना सही समय पर बनाएँ
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए मार्गदर्शन करेगा

नियमित निगरानी और सुधार
– हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– SIP या एसेट मिक्स के प्रदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें
– बच्चे की उम्र और अपने कामकाजी जीवन के आधार पर आवंटन समायोजित करें

– अपने लक्ष्य के करीब इक्विटी में निवेश न बढ़ाएँ
– साथ ही, जब तक ज़रूरी न हो, SIP बंद न करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल विस्तृत विश्लेषण करेगा
– इससे बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक आत्मविश्वास मिलता है

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं। 2.3 लाख रुपये की आय और 2.5 लाख रुपये के साथ। 50 हज़ार रुपये के SIP से आपकी नींव मज़बूत हो गई है। लेकिन अब, आपको अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने की ज़रूरत है।

अपने SIP को लक्ष्य टैगिंग के साथ विभाजित करें। 3 साल में कर्ज़-मुक्त जीवन बनाएँ। निवेश में जोखिम से बचें। किसी विश्वसनीय CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड चुनें। कभी भी पूरी तरह से NPS या फ्लैट्स पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

आपकी आर्थिक आज़ादी और बच्चे के सपने, दोनों ही हासिल किए जा सकते हैं। केंद्रित और व्यवस्थित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Dr Upneet

Dr Upneet Kaur  |55 Answers  |Ask -

Marriage counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Relationship
मैं और मेरे पति एक-दूसरे से प्यार करते हैं, लेकिन हाल ही में हम छोटी-छोटी बातों पर अक्सर झगड़ने लगे हैं। जब हम शांति से बात करने की कोशिश भी करते हैं, तो अक्सर बात झगड़ों में ही खत्म होती है। हम एक-दूसरे को लगातार परेशान किए बिना भावनात्मक अंतरंगता कैसे दोबारा पा सकते हैं और अपनी बातचीत को कैसे बेहतर बना सकते हैं?
Ans: नमस्ते मैम। आशा है आप कुशल मंगल हैं।
मैम, हर रिश्ते में अनबन या बहस होती रहती है। शादी के दशकों बाद भी ये कभी खत्म नहीं होती। जब दो अलग-अलग राय रखने वाले लोग साथ रहते हैं, तो उनके बीच अनबन या यूँ कहें कि मतभेद हो सकते हैं। समस्या इसमें नहीं है, समस्या तब शुरू होती है जब हम समस्या पर ज़रूरत से ज़्यादा प्रतिक्रिया करने लगते हैं।
उम्र के साथ हमारा धैर्य कम होता जाता है और हमें लगता है कि वो चिंगारी कहीं खो गई है। पार्टनर को विपरीत तरीके से प्रतिक्रिया देनी चाहिए। अगर एक गुस्से में है, तो दूसरे को समझना चाहिए और बहस करने के बजाय धैर्य रखना चाहिए। इस मंत्र को आजमाएँ और चीज़ें जल्द ही पटरी पर आ जाएँगी।
माफ़ी मांगने और शुक्रिया अदा करने में कभी संकोच न करें। अपने पार्टनर के छोटे-छोटे कामों को भी स्वीकार करें। मुझे उम्मीद है कि इससे आपकी समस्या हल हो जाएगी।
अपना ख्याल रखें
सादर
डॉ. उपनीत कौर
मुझे फ़ॉलो करें: https://www.instagram.com/dr_upneet

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