मैं 44 साल का शादीशुदा हूँ और मेरा कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास 1.5 करोड़ के करीब FD, 10 लाख सेविंग अकाउंट और 15 लाख PPF में हैं और 15 लाख PPF में मेरी पत्नी के पास हैं। 10 लाख ब्लूचिप शेयर में, 25 लाख म्यूचुअल फंड में, 9 लाख पोस्ट ऑफिस MIS में, दो घर हैं, एक का किराया 10 हजार है और दूसरा जहाँ मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत लगभग 90 लाख है। दो रिहायशी प्लॉट हैं जिनकी कीमत लगभग 80 लाख है। इसके अलावा मेरे पास कृषि भूमि है जिसकी कीमत लगभग 1.5-2 करोड़ है। मेरे पास कार और सभी सुविधाएँ हैं। कोई लोन या देनदारी नहीं है। मैं भारत के शीर्ष विश्वविद्यालय से PHD हूँ और मैंने UPSC/IAS का इंटरव्यू दिया है। हालाँकि, वहाँ अपनी जगह बनाने में सक्षम नहीं होने के कारण, मैंने अच्छी सफलता के साथ उम्मीदवारों को पढ़ाना शुरू किया। हालाँकि, अब मुझे लगता है कि मुझे आराम करना और अपनी पत्नी के साथ जीवन का आनंद लेना पसंद है। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि इस अवस्था में रिटायर होने के लिए मुझे क्या करना चाहिए? मुझे भविष्य में अपने वित्तीय पोर्टफोलियो का प्रबंधन कैसे करना चाहिए? सादर डॉ. सरबेंद्र

Ans: 20 करोड़ के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने दीर्घकालिक क्षितिज के साथ संरेखित करते हुए, म्यूचुअल फंड के माध्यम से धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने पर विचार करें। इष्टतम रिटर्न के लिए रियल एस्टेट होल्डिंग्स का लगातार मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार ऋण निवेश में विविधता लाएं। बेहतर कर दक्षता के लिए ELSS फंड जैसे कर-बचत विकल्पों का पता लगाएं। अंत में, व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकता है।

Ans: नमस्ते;

आप बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के उद्देश्य से 2011 से इक्विटी होल्डिंग, पीएफ, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश और एसआईपी के माध्यम से जमा किए गए एमएफ कॉर्पस को निर्धारित कर सकते हैं।

नया एसआईपी (50 के) और एफडी कॉर्पस 6 साल की समय सीमा में संचयी रूप से 2 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है। (संबंधित उपकरणों के लिए उपयुक्त रिटर्न पर विचार किया जाता है)

यदि आप 3% एसडब्लूपी करते हैं, तो आप लगभग 50 के मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

खुशहाल निवेश!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: बचत करने और अपनी क्षमता से कम खर्च करने के अपने अनुशासन की सराहना करें।
36 साल की उम्र में कोई ऋण न होना, अच्छा मासिक अधिशेष और स्पष्ट लक्ष्य होना दुर्लभ है।
45 साल की उम्र तक जल्दी सेवानिवृत्ति लेना एक साहसिक कदम है, लेकिन स्मार्ट और लचीली रणनीतियों से यह संभव भी है।
आइए, हर चीज़ की योजना 360-डिग्री दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण बनाएँ।

● आज ही अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

– उम्र: लगभग 36 वर्ष
– परिवार: पत्नी और 3 साल का बेटा
– निवास: अपना घर, कोई गृह ऋण नहीं
– घर ले जाने योग्य वेतन: 1.75 लाख रुपये प्रति माह
– मासिक खर्च: अधिकतम 25,000 रुपये
– 1.5 लाख रुपये मासिक का विशाल अधिशेष

– निवेश:

म्यूचुअल फंड: 9 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

इक्विटी शेयर: 1. 14 लाख

ईपीएफ: 20 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

पीपीएफ: 18 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये वार्षिक

एसजीबी: 100 ग्राम

यूलिप: 2027 तक 7 लाख रुपये + 5,000 रुपये प्रति माह

आरडी: 11 लाख रुपये + 1 लाख रुपये प्रति माह (भूमि बचत)

– कोई कर्ज नहीं, कम खर्च, मजबूत बचत की आदतें
– मानसिकता दीर्घकालिक और रूढ़िवादी है, जो निरंतरता में मदद करती है
– ये आपके जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के लिए बहुत बड़ी ताकत हैं

● तत्काल नकदी प्रवाह आवंटन रणनीति

– मासिक प्रवाह: 1.75 लाख रुपये
– मासिक खर्च: 25,000 रुपये
– अधिशेष: 1.50 लाख रुपये प्रति माह

– इसमें से:

रु. ज़मीन के लिए 1 लाख रुपये का आरडी अलग रखें

₹5,000 यूलिप

₹34,000 म्यूचुअल फंड

– शेष उपयोग योग्य मासिक अधिशेष = लगभग ₹11,000

– ज़मीन के लिए आरडी अल्पकालिक है। ज़मीन खरीदने के बाद, आप उस ₹1 लाख को दूसरी जगह लगा सकते हैं।

– यदि संभव हो, तो अगले 12-15 महीनों में ज़मीन की खरीदारी पूरी करने का प्रयास करें।
– तब तक, बिना किसी बदलाव के वर्तमान व्यवस्था को जारी रखें।

● आरडी का उपयोग करके ज़मीन खरीदने की योजना पर

– ज़मीन खरीदना कोई निवेश नहीं है, केवल एक परिसंपत्ति है।
– मूल्य वृद्धि अनिश्चित है और तरलता कम है।

– यदि ज़मीन भविष्य में निर्माण या विरासत के लिए है, तो जारी रखें।
– यदि पुनर्विक्रय या किराये पर मिलने वाले रिटर्न के बारे में सोच रहे हैं, तो यह आदर्श नहीं है।

– ज़मीन खरीदने के बाद, आरडी बंद कर दें और उस ₹1 लाख मासिक का उपयोग सेवानिवृत्ति निवेश के लिए करें।

– ऐसी भौतिक संपत्तियों में बहुत ज़्यादा निवेश न करें जिनसे कोई आय न हो

● यूलिप निवेश की समीक्षा

– आपके पास यूलिप में 7 लाख रुपये हैं और आप 2027 तक हर महीने 5,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं
– यानी 2027 तक सालाना 60,000 रुपये

– यूलिप में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है। ये कम लचीलापन और कम रिटर्न देते हैं।
– शुरुआती वर्षों में निकासी शुल्क रिटर्न कम कर देते हैं।

– चूँकि परिपक्वता अवधि (2027) निकट है, इसलिए तब तक निवेश बनाए रखें।
– लेकिन आगे यूलिप में निवेश न करें।

– परिपक्वता के बाद, नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
– सीधे तौर पर नहीं, बल्कि किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से फंड चुनें।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान के नुकसान

– इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं, मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णयों के माध्यम से उच्च रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

– इंडेक्स फंड में नकारात्मक पक्ष नियंत्रण का अभाव होता है और वे बाजार की स्थितियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिम को सक्रिय रूप से अनुकूलित और प्रबंधित करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन CFP समर्थन का अभाव होता है।
– मार्गदर्शन के बिना, निवेशक भावुक निर्णय लेते हैं और खराब परिणाम प्राप्त करते हैं।

– CFP और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर सलाह प्रदान करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक विकास और नियंत्रण में मदद मिलती है।

● सेवानिवृत्ति में EPF और PPF की भूमिकाएँ।

– EPF कोष नौकरी और ब्याज के साथ बढ़ता है।
– वर्तमान EPF शेष 20 लाख रुपये है।
– 34,000 रुपये प्रति माह के साथ, यह 45 वर्ष की आयु में काफी बड़ा होगा।

– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष वाले PPF के लिए भी यही बात लागू होती है।
– लेकिन दोनों एक निश्चित आयु तक लॉक और कम-तरल होते हैं।

– EPF को 58 वर्ष की आयु से पहले पूरी तरह से नहीं निकाला जा सकता।
– पीपीएफ शुरू होने के 15 साल बाद परिपक्व होता है, आंशिक निकासी 7 साल बाद संभव है।

– इसलिए ये 45 साल की उम्र में पूरी तरह से मददगार नहीं होंगे।
– ये बाद में 55-60 की उम्र में स्थिरता के लिए उपयोगी होते हैं।

– आपको 45 साल की उम्र से एक अलग रिटायरमेंट फंड बनाना चाहिए जो लचीला हो।

● रिटायरमेंट में एसजीबी की भूमिका

– 100 ग्राम एसजीबी परिपक्वता तक वार्षिक ब्याज देता है।
– 5वें साल के बाद भुनाया जा सकता है, लेकिन पूरी राशि केवल 8वें साल में।

– यह दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन मुख्य आय स्रोत नहीं हो सकता।
– इसे सोने के आवंटन के हिस्से के रूप में रखें।

● इक्विटी शेयर - कैसे संभालें?

– इक्विटी शेयरों में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है।
– लेकिन सीधे स्टॉक निवेश के लिए गहन शोध और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

– यदि आप नियमित रूप से इन पर नज़र नहीं रखते हैं, तो रिटर्न कम हो सकता है।
– अस्थिरता और संकेन्द्रण का जोखिम ज़्यादा है

– चरणबद्ध तरीके से कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में डालें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें

– प्रत्यक्ष इक्विटी में 20% से ज़्यादा न रखें

● 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

– आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख से 1.5 लाख रुपये तक की राशि चाहते हैं
– यह जीवनशैली और निवेश दोनों के लिए होगा

– आपको एक लचीला कोष बनाना होगा जो जल्दी आय उत्पन्न कर सके

– इसे बनाने के लिए आपके पास 9 साल हैं (36 से 45 वर्ष की आयु तक)

– अभी से, मासिक सेवानिवृत्ति आवंटन 75,000 रुपये - 1 लाख रुपये होना चाहिए
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ही जाना चाहिए

– लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों में 3 से 5 फंड का उपयोग करें
– एमएफडी या सीएफपी के ज़रिए फंड चुनें, सीधे नहीं

– रिटर्न के पीछे भागने से बचें। हर महीने एक जैसा निवेश करें।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना

– इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ
– अभी ग्रोथ के लिए ज़्यादा निवेश करें, बाद में बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें।

– 45 साल की उम्र के बाद से आय के लिए एसटीपी और एसडब्ल्यूपी का इस्तेमाल करें।
– एसटीपी, डेट से इक्विटी में पैसा लगाते समय जोखिम कम करने में मदद करता है।

– एसडब्ल्यूपी आपके निवेश को तोड़े बिना मासिक नकदी प्रवाह बनाता है।

– सुनिश्चित करें कि आप पूंजीगत लाभ का अधिकतम लाभ उठाएँ।
– इक्विटी के लिए: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– म्यूचुअल फंड में टैक्स प्लानिंग एक वार्षिक कार्य है।
– आपका सीएफपी आपको बताएगा कि कैसे पुनर्संतुलित करें और कुशलतापूर्वक कर निकालें।

● सेवानिवृत्ति के बाद – नकदी प्रवाह प्रबंधन

– 45 वर्ष की आयु से, आपको 1.5 लाख रुपये की मासिक आय की आवश्यकता होगी।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित रूप से धन निकालने के लिए SWP का उपयोग करें।

– एक बार में पूरी राशि न निकालें।
– निकासी की योजना इस तरह बनाएँ कि कर कम रहे।

– सुरक्षा के लिए अपनी राशि का कुछ हिस्सा हाइब्रिड फंड और डेट में लगाएँ।
– 12-18 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें।

– आय और व्यय की वार्षिक समीक्षा करें।

● आपातकालीन निधि और बीमा परत

– आपात स्थिति के लिए आपके पास लिक्विड फंड में 3-6 लाख रुपये होने चाहिए।
– यह चिकित्सा या नौकरी में आने वाली रुकावटों को कवर करता है।

– 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।
– परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। इस परत को नज़रअंदाज़ न करें

– अगर यूलिप में बीमा शामिल है, तो उसे दोबारा जाँच लें। लेकिन इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

● बच्चे की शिक्षा और शादी के लक्ष्य

– आपका बच्चा अभी 3 साल का है
– 15 साल में शिक्षा का लक्ष्य, 25 साल में शादी

– शिक्षा के लिए अभी 15,000 रुपये का एक अलग एसआईपी शुरू करें
– शादी के लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये और शुरू करें

– इन्हें अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में निवेश करना चाहिए
– इन फंडों को व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए अछूता रखें

– इन लक्ष्यों को आपके सेवानिवृत्ति उपयोग से सुरक्षित रखना चाहिए

● अंतिम जानकारी

– आप बचत, खर्च करने की आदतों और लक्ष्य निर्धारण में बहुत आगे हैं
– 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना साहसिक है, लेकिन अनुशासन से संभव है

– मुख्य कार्य:

अचल संपत्ति में निवेश से बचें, निवेश के लिए नहीं।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

सीएफपी मार्गदर्शन में नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड पर पूरा ध्यान केंद्रित करें।

ज़मीन खरीदने के बाद, उस आरडी राशि को रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप - 2027 तक रखें, फिर म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

पीपीएफ और ईपीएफ - 55 वर्ष की आयु के बाद रिटायरमेंट बफर के रूप में रखें।

- अभी से 45 वर्ष की आयु तक, एक लचीला म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- 45 वर्ष के बाद, आय उत्पन्न करने के लिए एसडब्लूपी का उपयोग करें।
- भुनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर नज़र रखें।

- पीपीएफ या ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
- ये आपकी देर से सेवानिवृत्ति की सुरक्षा हैं।

- आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
- अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे के भविष्य की अलग-अलग सुरक्षा करें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा प्राप्त करें।
- जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते जाएँ, पोर्टफोलियो में बदलाव करते रहें।

– लगातार और धैर्यवान बने रहें। आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं और अच्छी ज़िंदगी जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment