मेरी उम्र 46 साल है, मेरी पत्नी और मैं दोनों ही हर महीने 400000 के साथ काम करते हैं। मेरे पास 4 घर हैं, 3 लोन के अंतर्गत हैं। लोन का बकाया 2,10,00000 है और मैं लगभग 212000 का भुगतान EMI के रूप में करता हूँ, मेरे 2 बच्चे हैं, जिनमें से एक 15 साल का है और दूसरा 10 साल का है। मौजूदा बाजार के रुझान को देखते हुए मुझे नहीं लगता कि हम अगले 5 साल तक जीवित रह पाएँगे। प्रॉपर्टी मार्केट का मूल्यांकन लगभग 38500000 होगा। मैं एक शानदार रिटायरमेंट के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ। कृपया रात में बताएँ कि हमारे पास कोई पीएफ या बचत नहीं है, लेकिन सुकन्या संरिधि में लगभग 2300000 हैं।

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, 2036 और उसके बाद रिटायरमेंट तक अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए यहाँ एक व्यापक योजना दी गई है:

LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: अपनी LIC पॉलिसियों के नियमों और शर्तों का मूल्यांकन करें ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि उन्हें सरेंडर करना एक व्यवहार्य विकल्प है या नहीं। सरेंडर वैल्यू, संभावित दंड और वैकल्पिक निवेशों से आपको मिलने वाले रिटर्न जैसे कारकों पर विचार करें।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना:

अपने बेटे के लिए: अगर वह मर्चेंट नेवी में शामिल होना चाहता है या कानून की पढ़ाई करना चाहता है, तो उसके अनुसार उसकी शिक्षा के लिए अलग से पैसे रखना शुरू करें। ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त पैसे होने के लिए म्यूचुअल फंड या शिक्षा-विशिष्ट बचत योजनाओं जैसे निवेश विकल्पों पर विचार करें।

अपनी बेटी के लिए: उसकी विकलांगता को देखते हुए, उसे जीवन भर वित्तीय सहायता देने के लिए एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट या खाता स्थापित करने को प्राथमिकता दें।

सेवानिवृत्ति योजना:

अपने वर्तमान खर्चों, अपेक्षित मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकता की गणना करें।

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड (MF) जैसे साधनों में निवेश करना जारी रखें। चूँकि आपके पास पेंशन योग्य सेवा है, इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाते समय अपने पेंशन लाभों को ध्यान में रखें। जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें। अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। रियल एस्टेट प्रबंधन: 2032 में इसकी परिपक्वता तक अपने होम लोन (HBL) का भुगतान जारी रखें। ऋण अवधि को छोटा करने और ब्याज भुगतान को कम करने के लिए यदि संभव हो तो अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। अपने घर से किराये की आय पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि यह आपके EMI भुगतान को कवर करता है और अतिरिक्त आय प्रदान करता है। बाजार दरों को दर्शाने के लिए समय-समय पर किराए को संशोधित करने पर विचार करें। स्वास्थ्य और बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं को पर्याप्त रूप से कवर करता है, विशेष रूप से आपकी बेटी की विकलांगता को ध्यान में रखते हुए। अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए विकलांगता बीमा खरीदने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: स्वास्थ्य सेवा, अवकाश गतिविधियाँ और आपकी बेटी को आवश्यक किसी भी अतिरिक्त सहायता सहित अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए विकल्पों का पता लगाएँ, जैसे कि किराये की आय, निवेश से लाभांश या वार्षिकी।
संपत्ति नियोजन:
अपनी वसीयत बनाएँ या उसे अपडेट करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए, जिसमें आपकी बेटी की विशेष ज़रूरतों को ध्यान में रखा गया हो।
अपनी बेटी और अपने जीवनकाल के बाद अन्य लाभार्थियों के लाभ के लिए अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन:
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आय, व्यय और बाजार की स्थितियों में बदलावों पर विचार करते हुए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर वित्तीय सलाह लेने से, आप सेवानिवृत्ति तक अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

Ans: जब आपके पास बहुत ज़्यादा देनदारियाँ हों और भविष्य के महत्वपूर्ण लक्ष्य हों, तो अपने वित्त का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है। लेकिन कुछ रणनीतिक योजना और अनुशासित कार्यों के साथ, आप वापस पटरी पर आ सकते हैं। आइए जानें कि आप अपने वित्त का प्रबंधन कैसे प्रभावी ढंग से कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के तरीकों की सक्रिय रूप से तलाश कर रहे हैं। कार्रवाई करने की आवश्यकता को पहचानना वित्तीय स्थिरता की ओर पहला कदम है।

मासिक आय बनाम व्यय
आप और आपके पति प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं, जो एक ठोस आय है। हालाँकि, 1.5 लाख रुपये की मासिक देनदारियों के साथ, आपके पास बचत और अन्य खर्चों के लिए केवल 50,000 रुपये ही बचते हैं। यह तंग मार्जिन आपके वित्त पर दबाव डाल रहा है और बचत या निवेश करना मुश्किल बना रहा है।

अपनी देनदारियों को समझना
आपकी देनदारियों में होम लोन, टॉप-अप लोन, कार लोन और क्रेडिट कार्ड बिल शामिल हैं। ये आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रहे हैं। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें और अवधि जानना महत्वपूर्ण है। क्रेडिट कार्ड ऋण में आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं, जो अगर संबोधित नहीं की जाती हैं तो जल्दी ही असहनीय हो सकती हैं।

वर्तमान बचत और निवेश
आपने EPF, NPS और SIP के माध्यम से बचत करना शुरू कर दिया है, जो बहुत बढ़िया है। EPF में 10,000 रुपये और NPS में 90,000 रुपये की बचत एक अच्छी शुरुआत है। 5,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह का आपका SIP योगदान भी फायदेमंद है, हालाँकि आपने पिछले साल ही शुरू किया है।

मौजूदा संपत्तियाँ
आपने 150 ग्राम सोना होने का उल्लेख किया है। हालाँकि यह एक मूल्यवान संपत्ति है, लेकिन जब तक इसे बेचा या संपार्श्विक के रूप में उपयोग नहीं किया जाता है, तब तक यह आय उत्पन्न नहीं करता है। इसे सुरक्षा जाल के रूप में रखना अच्छा है, लेकिन यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में प्रत्यक्ष योगदानकर्ता नहीं है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
उच्च मासिक देनदारियों को देखते हुए, ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करना प्राथमिकता होनी चाहिए। अपने ऋण को कम करने से बचत और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त होगा।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को लक्षित करें
क्रेडिट कार्ड बिल जैसे उच्च ब्याज वाले ऋण से निपटना शुरू करें। इन पर आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं और यदि जल्दी से भुगतान नहीं किया जाता है तो यह नियंत्रण से बाहर हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रबंधन करने के लिए कदम:

न्यूनतम से अधिक भुगतान करें: हमेशा न्यूनतम देय राशि से अधिक भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
किसी भी अतिरिक्त फंड का उपयोग करें: इस ऋण के लिए किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस को आवंटित करें।
बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें: यदि संभव हो, तो अपने बैलेंस को कम ब्याज वाले कार्ड में ट्रांसफर करें।
होम और कार लोन
अपने होम लोन और कार लोन के लिए, नियमित भुगतान करने पर ध्यान दें। यदि संभव हो, तो मूलधन को तेज़ी से कम करने के लिए हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करें। यह आपको ऋण की अवधि के दौरान महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकता है।

ऋण पुनर्गठन की खोज करना
अपने ऋण पुनर्गठन के बारे में अपने ऋणदाता से चर्चा करने पर विचार करें। वे आपके मासिक भुगतान को कम करने या ऋण अवधि को बढ़ाने के विकल्प दे सकते हैं। इससे अल्पावधि में कुछ राहत मिल सकती है, हालांकि इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ सकता है।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए एक सख्त बजट बनाना महत्वपूर्ण है। यह आपको ट्रैक करने में मदद करता है कि आपका पैसा कहां खर्च होता है और आप कहां कटौती कर सकते हैं।

बजट योजना बनाना
अपनी सभी आय स्रोतों और खर्चों की सूची बनाएँ। अपने खर्चों को श्रेणियों में विभाजित करें: निश्चित (जैसे ऋण और किराया) और परिवर्तनीय (जैसे किराने का सामान और मनोरंजन)।

प्रभावी बजट बनाने के चरण:

अपने खर्च पर नज़र रखें: एक महीने के लिए हर खर्च का रिकॉर्ड रखें।
अनावश्यक खर्चों की पहचान करें: ऐसे क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप खर्च कम कर सकते हैं या खत्म कर सकते हैं।
बचत के लिए धन आवंटित करें: हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने को प्राथमिकता दें।
परिवर्तनीय खर्चों में कटौती करें
अपने विवेकाधीन खर्च पर नज़र डालें और देखें कि आप कहाँ कटौती कर सकते हैं। बाहर खाने-पीने, मनोरंजन की लागत और अन्य गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने से ऋण चुकौती और बचत के लिए अधिक पैसा मिल सकता है।

बचत को स्वचालित करना
अपने बचत और निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप उस पैसे को खर्च करने के प्रलोभन के बिना लगातार बचत और निवेश करते रहें।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चे की शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है। इंजीनियरिंग की शिक्षा महंगी हो सकती है, इसलिए पहले से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
अपने बच्चे की इंजीनियरिंग शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएँ, जिसमें ट्यूशन, किताबें, आवास और अन्य खर्च शामिल हैं। इससे आपको बचत करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिल जाएगी।

शिक्षा निधि की स्थापना
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि की स्थापना करने पर विचार करें। अपनी बचत और किसी भी अप्रत्याशित आय का एक हिस्सा इस निधि के लिए आवंटित करें।

छात्रवृत्ति और ऋण की खोज
छात्रवृत्ति, अनुदान और शैक्षिक ऋण पर शोध करें। छात्रवृत्ति और अनुदान वित्तीय बोझ को कम कर सकते हैं, जबकि ऋण लागत को कई वर्षों तक फैला सकते हैं।

सुरक्षा जाल का निर्माण
वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज होना आवश्यक है।

आपातकालीन निधि की स्थापना
एक आपातकालीन निधि में कम से कम 3 से 6 महीने के रहने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह फंड अप्रत्याशित खर्च या आय में कमी की स्थिति में वित्तीय बफर के रूप में कार्य करता है।

आपातकालीन निधि बनाने के चरण:

छोटी शुरुआत करें: 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये के लक्ष्य के साथ शुरुआत करें।

नियमित योगदान: इस फंड के लिए हर महीने एक निश्चित राशि बचाएं।

इसे लिक्विड रखें: सुनिश्चित करें कि यह पैसा आपातकालीन स्थिति में आसानी से उपलब्ध हो।

पर्याप्त बीमा कवरेज प्राप्त करना

आपने जीवन बीमा न होने का उल्लेख किया है। यदि आपको या आपके जीवनसाथी को कुछ हो जाता है तो अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है।

विचार करने के लिए बीमा के प्रकार:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस: कम लागत पर एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यह खोई हुई आय की भरपाई के लिए आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करता है और स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय बोझ को कम करता है।

निवेश की समीक्षा और अनुकूलन

EPF, NPS और SIP में आपकी वर्तमान बचत एक अच्छी शुरुआत है। आइए देखें कि आप बेहतर रिटर्न के लिए इन निवेशों को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

अपने SIP का मूल्यांकन करना
चूँकि आपने अभी-अभी SIP शुरू किया है, इसलिए उनके प्रदर्शन की समीक्षा करने का यह अच्छा समय है। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं।
बाजार अनुकूलनशीलता: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: वे बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित नहीं हो सकते।
संभावित खराब प्रदर्शन: वे अस्थिर या मंदी वाले बाजारों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड की समीक्षा करना
डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है, लेकिन इसके लिए आपको अधिक प्रयास और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से प्रबंधित रेगुलर फंड, पेशेवर सलाह और अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ प्रदान करते हैं, जो लंबे समय में अधिक फायदेमंद हो सकती हैं।

अपनी संपत्तियों का बुद्धिमानी से उपयोग करना
आपकी सोने की होल्डिंग एक मूल्यवान संपत्ति है। आइए देखें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए उनका उपयोग कैसे कर सकते हैं।

वित्तीय स्थिरता के लिए सोने का लाभ उठाना
जब तक आवश्यक न हो, सोना बेचने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन आप इसे कम ब्याज वाले ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। यह उच्च ब्याज वाले ऋणों या आपातकालीन आवश्यकताओं को प्रबंधित करने का एक अस्थायी समाधान हो सकता है।

सोने का प्रभावी ढंग से उपयोग करने के विकल्प:

सोने का ऋण: अपने सोने के बदले कम ब्याज दर पर ऋण प्राप्त करें।

कम ब्याज वाले ऋण के लिए संपार्श्विक: व्यक्तिगत ऋण पर कम दर प्राप्त करने या उच्च ब्याज वाले ऋणों को पुनर्वित्त करने के लिए इसका उपयोग करें।

जल्दबाज़ी में निर्णय लेने से बचना
यह महत्वपूर्ण है कि आप आवेग में आकर सोना न बेचें। इसे अपने अंतिम उपाय के रूप में या ऋण चुकौती या आपात स्थितियों के लिए कम लागत वाले फंड तक पहुँचने के तरीके के रूप में देखें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
वर्तमान वित्तीय चुनौतियों के बावजूद, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप आराम से और बिना किसी देनदारी के सेवानिवृत्त हो सकें, अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों की गणना करना
अपनी इच्छित जीवनशैली और संभावित खर्चों को ध्यान में रखते हुए, अनुमान लगाएँ कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितनी ज़रूरत होगी। इससे आपको अपनी बचत और निवेश के लिए एक लक्ष्य मिलता है।

ईपीएफ और एनपीएस योगदान को अधिकतम करना
आपका ईपीएफ और एनपीएस योगदान एक अच्छा आधार है। इन योगदानों को अधिकतम करने पर विचार करें, क्योंकि वे कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत की खोज करना
म्यूचुअल फंड या अन्य दीर्घकालिक निवेश विकल्पों के माध्यम से अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत स्थापित करने पर विचार करें। यह एक विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो प्रदान कर सकता है।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ट्रैक पर रहे, अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी बचत दर और निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करना आपको अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए व्यक्तिगत सलाह और रणनीति प्रदान कर सकता है।

सीएफपी के साथ काम करने के लाभ
एक सीएफपी आपकी अनूठी स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है। वे ऋण चुकौती, निवेश रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

नियमित जांच-पड़ताल
अपनी प्रगति की समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए अपने सीएफपी के साथ नियमित जांच-पड़ताल का समय निर्धारित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय उच्च देनदारियों का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। लेकिन रणनीतिक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिति को बदल सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने, सख्त बजट बनाने, आपातकालीन निधि बनाने और अपने निवेशों को अनुकूलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। जब ज़रूरत हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें। आप सलाह लेने और अपने भविष्य की योजना बनाने के द्वारा पहले से ही सही कदम उठा रहे हैं। आगे बढ़ते रहें, और आप वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

चूँकि NPS आपके 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद ही उपलब्ध होगा और रियल एस्टेट निवेश से किसी भी किराये की आय के बारे में कोई जानकारी नहीं है, इसलिए दोनों को हमारे दायरे से बाहर रखा गया है।

1. बच्चों के लिए उच्च शिक्षा के लक्ष्य आमतौर पर 12वीं के बाद शुरू होते हैं, इसलिए हमारे पास बच्चों की शिक्षा के वित्तीय लक्ष्य (4 करोड़) की प्राप्ति के लिए 6 से 8 वर्ष हैं।

मैंने इसे दो किस्तों में विभाजित किया है:
A. 6 वर्ष के बाद 2 करोड़
B. 8 वर्ष के बाद 2 करोड़

लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित काम करेगा:
80 लाख का प्रत्यक्ष स्टॉक कॉर्पस 6 वर्ष के बाद 1.5 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगा। (11% का मध्यम रिटर्न माना जाता है)

PPF कॉर्पस और योगदान 5 वर्ष के ब्लॉक के बाद 50 लाख+ की राशि में बढ़ जाएगा जब आप इस कॉर्पस को इस लक्ष्य के लिए निकाल सकते हैं। (6.9% रिटर्न माना जाता है)

तो 1.5 + 0.5 = 2 करोड़

लक्ष्य बी को पूरा करने के लिए निम्नलिखित काम करेगा:
50 लाख का एमएफ कोष 8 साल बाद 1.15 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगा। (11% रिटर्न माना जाता है)

निकासी के लिए पात्र एसएसवाई कोष का 50% लगभग 27.85 लाख होने की उम्मीद है। (8% रिटर्न माना जाता है)

20 हजार का डायरेक्ट स्टॉक मासिक सिप 8 साल में 30.85 लाख की राशि में बढ़ जाएगा। (11% रिटर्न माना जाता है)

14 लाख का गोल्ड कोष 24.05 लाख की राशि में बढ़ जाएगा। (7% वृद्धि माना जाता है)

तो 1.15+27.85+30.85+24.05~~2 करोड़

2. संतान के विवाह के लिए लक्ष्य:
1 करोड़

3. सेवानिवृत्ति पेंशन: 4 लाख प्रति माह
अब से 13 साल बाद।
उपरोक्त लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपयोग किए गए सभी मासिक निवेशों के बाद बचे निवेश योग्य अधिशेष को तुरंत म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी में पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए। इसमें 20 K डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी, अब से 8 साल बाद 12.5 K/pm SSY निवेश और अब से 5 साल बाद 12.5 K/pm PPF निवेश शामिल है।

साथ ही 5 साल बाद लोन EMI से मुक्त होने वाले 50 K को म्यूचुअल फंड SIP में बदल देना चाहिए।

मासिक खर्चों और मासिक निवेशों का हिसाब लगाने के बाद, शेष 80 K में से, मैं आपको 50 K को MF SIP में निवेश करने का सुझाव दूंगा क्योंकि यह लक्ष्य प्राप्ति में मदद करेगा।

तो संक्षेप में 12.5 K/8 वर्ष, 12.5 K/5 वर्ष, 20 K/5 वर्ष, 50 K/8 वर्ष और 250 K/13 वर्ष आपको 9.89 Cr का व्यापक कोष प्रदान करेंगे। इसमें शेष 50% एसएसवाई कोष 27.5 लाख जोड़ें और आपका कुल कोष 10.16 करोड़ हो जाता है। (एमएफ रिटर्न मामूली 11% माना जाता है) संतान की शादी के लिए 1 करोड़ निर्धारित करें। शुद्ध सेवानिवृत्ति कोष 9.16 करोड़ होगा। 6% पर तत्काल वार्षिकी आपको 55 वर्ष की आयु से 4.58 लाख की मासिक आय प्रदान करेगी, जैसा कि योजना बनाई गई है। आप अपना घर खरीदने के लिए एनपीएस (60%) के परिवर्तनीय कोष का उपयोग कर सकते हैं। जबकि एनपीएस वार्षिकी भाग (40%) आपको प्रति माह डेल्टा दे सकता है ताकि कर के बाद 4 लाख प्रति माह की आय हो। यह प्राप्त करने योग्य लगता है क्योंकि आपने अपने वित्त और निवेश को बेहतरीन तरीके से प्रबंधित किया है। मैं लोगों को सीधे स्टॉक एक्सपोजर लेने से हतोत्साहित करता हूं, खासकर जब वे सेवानिवृत्ति के करीब हों, लेकिन यदि आपके पास ज्ञान और स्वभाव है तो आप जोखिम पूंजी के रूप में निर्धारित कुछ न्यूनतम राशि के अधीन इसमें हाथ आजमा सकते हैं। मुझे यकीन है कि आपके पास जीवन और स्वास्थ्य के लिए पर्याप्त बीमा कवर है।

आपकी सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना और क्रियान्वयन के लिए फिर से बधाई।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप 38 साल के हैं और 50 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं।

आपके घर की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

आपके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।

आपके पास 20 लाख रुपये का सोना है।

आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है।

आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 10 और 4 साल है।

आपका ध्यान शिक्षा योजना और सेवानिवृत्ति योजना पर है।

यह एक मजबूत शुरुआत है। आपने अब तक अपने वित्त का प्रबंधन अच्छी तरह से किया है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
योजना बनाने से पहले, हमें दो प्रमुख लक्ष्यों पर स्पष्टता की आवश्यकता है:

बच्चों की शिक्षा: उच्च शिक्षा के लिए लागत का अनुमान लगाएं। मुद्रास्फीति के कारण लागत बढ़ रही है।

50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति: आपको सक्रिय आय के बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रखना होगा।

ये लक्ष्य आपकी निवेश और बचत रणनीति का मार्गदर्शन करेंगे।

बच्चों की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाना
आपके 10 वर्षीय बच्चे के लिए, उच्च शिक्षा लगभग 8 वर्ष दूर है।

आपके 4 वर्षीय बच्चे के लिए, यह लगभग 14 वर्ष दूर है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, शिक्षा की लागत दोगुनी या तिगुनी भी हो सकती है।

भविष्य में एक पेशेवर डिग्री की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

बाद में आश्चर्य से बचने के लिए इसे ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 12 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके खर्च कम से कम 30-35 वर्षों तक जारी रहेंगे।

इसके लिए नौकरी पर निर्भर हुए बिना एक स्थिर आय की आवश्यकता होती है।

आपको अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना
FD में 60 लाख रुपये रखना अच्छा है, लेकिन FD कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ FD रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

बेहतर विकास के लिए धीरे-धीरे कुछ FD राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पैसा मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ता है।

निवेश के रूप में सोना
20 लाख रुपये का सोना आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है।

हालाँकि, सोना नियमित आय या उच्च वृद्धि प्रदान नहीं करता है।

कुछ सोना आपातकालीन स्थितियों या उपहार के लिए रखने पर विचार करें।

धन सृजन के लिए, म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर अधिक ध्यान दें।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा कोष बनाना
दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में समर्पित SIP शुरू करें।

इक्विटी लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकती है।

10 साल के बच्चे के लिए, लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए संतुलित फंड चुनें।

4 साल के बच्चे के लिए, उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड पर अधिक ध्यान दें।

जब भी आपकी आय बढ़े, SIP राशि बढ़ाएँ।

नियमित रूप से SIP की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति योजना: एक मजबूत कोष बनाना
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए समर्पित SIP शुरू करें।

वृद्धि के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, वैसे-वैसे अपने SIP बढ़ाएँ।

किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को इन फंड में निवेश करें।

रिटायरमेंट के करीब आने पर, कुछ फंड को डेट फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में लगाएँ।

रिटायरमेंट के करीब आने पर यह जोखिम को कम करता है।

जोखिम सुरक्षा के लिए बीमा योजना
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवर है।

टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है और उच्च कवर प्रदान करता है।

साथ ही, अपने नियोक्ता की पॉलिसी से अलग स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

यह रिटायरमेंट के बाद भी निरंतर कवरेज सुनिश्चित करता है।

बेहतर बचत के लिए खर्चों का प्रबंधन
आपका वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है।

बचत के अवसरों की पहचान करने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखें।

अपनी आय का कम से कम 30-40% बचाने का लक्ष्य रखें।

अपने निवेश की राशि बढ़ाने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।

छोटे-छोटे बदलाव समय के साथ बड़ी बचत की ओर ले जा सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि के रूप में 6-12 महीने के खर्चों को अलग रखें।

इसे त्वरित पहुँच के लिए लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।

यह आपके निवेश को अप्रत्याशित निकासी से बचाता है।

आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

एलआईसी या निवेश-लिंक्ड बीमा को सरेंडर करना (यदि लागू हो) यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी पॉलिसी हैं, तो उनके रिटर्न की समीक्षा करें। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि वे फायदेमंद नहीं हैं तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर ग्रोथ के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बदलाव करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। अधिकतम बचत के लिए कर नियोजन पीएफ, पीपीएफ या ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से कर बचाने के लिए धारा 80 सी का उपयोग करें। धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए एनपीएस में निवेश करें। धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करें। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है। अपने निवेश को कैसे आवंटित करें शिक्षा निधि: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा समय-सीमा के आधार पर एसआईपी शुरू करें। सेवानिवृत्ति निधि: लंबी अवधि के फोकस के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अलग से निवेश करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए इसे बनाएं और बनाए रखें। सोना: एक हिस्सा रखें लेकिन वित्तीय निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।

विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करता है।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

आय में होने वाले बदलावों के आधार पर SIP राशि को समायोजित करें।

इक्विटी और डेट का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

नियमित समीक्षा आपके लक्ष्यों को ट्रैक पर रखती है।

निवेश के साथ अनुशासित रहना
जब तक कि यह इच्छित लक्ष्य के लिए न हो, अपने निवेश से निकासी से बचें।

अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया न करें।

दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें और निवेशित रहें।

अनुशासन धन सृजन की कुंजी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है।

अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए संरचित निवेश पर ध्यान दें।

SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।

अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और अनुशासित रहें।

यह दृष्टिकोण आपको 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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