नमस्ते। मैं 45 वर्षीय अकेली महिला हूँ और मेरे दोनों वृद्ध माता-पिता आर्थिक रूप से मुझ पर निर्भर हैं। मैं एक प्राइवेट लिमिटेड कंपनी में काम करती हूँ और मेरी मासिक आय 90 हजार है और मेरे ऊपर 26 हजार प्रति माह का होम लोन है जो अगले 14 वर्षों तक चलेगा। मैं SIP में 12 हजार मासिक, SBI रिटायरमेंट स्मार्ट प्लान में 50 हजार वार्षिक, 50 लाख टर्म इंश्योरेंस, 8 लाख हेल्थ इंश्योरेंस में निवेश कर रही हूँ। मैं तुरंत 10 हजार प्रति माह और निवेश कर सकती हूँ और दिसंबर 2024 से 8 हजार और निवेश कर सकती हूँ। मैं रिटायरमेंट, होम लोन का जल्दी भुगतान (जितनी जल्दी हो सके मैं कर्ज मुक्त होना चाहती हूँ) और साल में कम से कम 2 हॉलिडे ट्रिप की योजना बनाना चाहती हूँ। क्या आप कृपया सबसे अच्छी रणनीति सुझा सकते हैं? धन्यवाद।

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्त प्रबंधन में सक्रिय कदम उठाने के लिए आपकी सराहना करता हूँ। अपने स्वयं के खर्चों का प्रबंधन करते हुए अपने माता-पिता के लिए वित्तीय रूप से जिम्मेदार होना सराहनीय है। आइए अपनी अनूठी स्थिति को ध्यान में रखते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक ठोस रणनीति बनाने में जुट जाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आप 90,000 रुपये मासिक कमाते हैं और अगले 14 वर्षों के लिए 26,000 रुपये प्रति माह का होम लोन देनदारी है। आप पहले से ही SIP में 12,000 रुपये मासिक और SBI रिटायरमेंट स्मार्ट प्लान में 50,000 रुपये सालाना निवेश कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर और 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है। आप तुरंत 10,000 रुपये प्रति माह और दिसंबर 2024 से अतिरिक्त 8,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकते हैं।

वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना
सेवानिवृत्ति योजना
होम लोन का समय से पहले भुगतान
वार्षिक अवकाश यात्राएँ
आइए इन लक्ष्यों को एक-एक करके देखें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपकी मौजूदा रिटायरमेंट बचत में SIP में 12,000 रुपये मासिक और SBI रिटायरमेंट स्मार्ट प्लान में 50,000 रुपये सालाना शामिल हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए, आप अतिरिक्त 10,000 रुपये प्रति माह तुरंत और अतिरिक्त 8,000 रुपये प्रति माह दिसंबर 2024 से आवंटित कर सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, लंबी अवधि में उनके कंपाउंडिंग प्रभाव के कारण एक शक्तिशाली उपकरण हो सकते हैं। आपका पैसा जितना अधिक समय तक निवेशित रहेगा, उतना ही अधिक बढ़ सकता है। नियमित रूप से निवेश करके, आप रुपया लागत औसत से लाभ उठा सकते हैं, जो बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करता है।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड की विभिन्न श्रेणियों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ श्रेणियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं।
मिड-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं।
स्मॉल-कैप फंड: ये फंड छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।
होम लोन का समय से पहले भुगतान
आपका होम लोन EMI 26,000 रुपये प्रति माह एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। इस लोन को समय से पहले चुकाने से आपके वित्त को अन्य लक्ष्यों के लिए मुक्त किया जा सकता है। यहाँ विचार करने की एक रणनीति है:

एकमुश्त भुगतान
जब भी आपको कोई बोनस या कोई अप्रत्याशित आय प्राप्त होती है, तो उसका एक हिस्सा अपने होम लोन के लिए एकमुश्त भुगतान के लिए उपयोग करें। यह आपकी मूल राशि और समग्र ब्याज बोझ को काफी कम कर सकता है।

बढ़ी हुई EMI
दिसंबर 2024 से, जब आप प्रति माह अतिरिक्त 8,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं, तो अपने होम लोन EMI को बढ़ाने पर विचार करें। आपकी मासिक EMI में मामूली वृद्धि भी आपके लोन की अवधि को काफी कम कर सकती है।

वार्षिक छुट्टियों की यात्रा की योजना बनाना
आपने साल में कम से कम दो छुट्टियों की यात्रा करने की इच्छा का उल्लेख किया है। यह व्यक्तिगत कायाकल्प के लिए एक अद्भुत लक्ष्य है। यहाँ बताया गया है कि आप इसके लिए कैसे योजना बना सकते हैं:

समर्पित बचत
अपने यात्रा लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता खोलें। इस खाते में हर महीने एक निश्चित राशि जमा करें। अपनी वर्तमान आय और व्यय को देखते हुए, हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करना एक अच्छी शुरुआत हो सकती है।

अल्पकालिक निवेश विकल्प
इस लक्ष्य के लिए अल्पावधि म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड पर विचार करें। ये फंड नियमित बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत लिक्विड होते हैं, जिससे ये अल्पावधि लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
एसबीआई रिटायरमेंट स्मार्ट प्लान
जबकि यह योजना कुछ सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करती है, इसके रिटर्न और शुल्क का मूल्यांकन करना आवश्यक है। अक्सर, पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाएं म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क और कम लचीलेपन के साथ आती हैं। आप भविष्य के योगदान को अधिक लचीले और संभावित रूप से अधिक लाभ देने वाले म्यूचुअल फंड निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

अवधि और स्वास्थ्य बीमा
आपका वर्तमान 50 लाख रुपये का टर्म बीमा कवर अच्छा है। सुनिश्चित करें कि यह आपके माता-पिता की ज़रूरतों और किसी भी बकाया देनदारियों को कवर करने के लिए पर्याप्त है। आपका 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर भी पर्याप्त है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को पूरा करता है, इसकी सालाना समीक्षा करें।

रणनीतिक निवेश आवंटन
यहाँ आपके अतिरिक्त 10,000 रुपये प्रति माह और दिसंबर 2024 से 8,000 रुपये के लिए सुझाया गया आवंटन है:

सेवानिवृत्ति कोष: इक्विटी म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में तुरंत 10,000 रुपये का निवेश करें।

होम लोन रीपेमेंट: दिसंबर 2024 से, अतिरिक्त 8,000 रुपये को अपने होम लोन की EMI बढ़ाने या एकमुश्त भुगतान करने के लिए निर्देशित करें।

छुट्टियों की बचत: समर्पित यात्रा बचत खाते या अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, अपने निवेश और बचत को उसी के अनुसार समायोजित करें। समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों, समय से पहले होम लोन चुकाने जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों और वार्षिक छुट्टियों जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के बीच संतुलन हासिल करना महत्वपूर्ण है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, अपने होम लोन के लिए रणनीतिक भुगतान करके और यात्रा के लिए लगन से बचत करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपनी मनचाही जीवनशैली का आनंद ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in