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45-Year-Old With No Mutual Funds Knowledge: Best Investments After LIC?
Ramalingam Kalirajan |7915 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 04, 2024English
मैं 45 वर्षीय महिला हूँ और मुझे म्यूचुअल फंड के बारे में बिलकुल भी जानकारी नहीं है। मेरी मासिक आय लगभग 2 लाख है। मेरे पास तीन LIC पॉलिसी हैं जो लगभग 10 वर्षों से चल रही हैं और तीनों के लिए वार्षिक प्रीमियम 150000 है। सभी मासिक खर्चों की गणना करने के बाद भी मैं हर महीने लगभग 50 हजार की बचत कर सकती हूँ, इसलिए कृपया सर्वोत्तम निवेश विकल्पों या म्यूचुअल फंड/SIP के बारे में सलाह दें क्योंकि मैं वास्तव में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करना चाहती हूँ।
Ans: सबसे पहले, बचत और भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपकी प्रतिबद्धता की सराहना करते हैं। 45 की उम्र में, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है, और आप खर्चों के बाद हर महीने 50,000 रुपये बचा लेते हैं। यह एक सराहनीय बचत दर है। आपकी LIC पॉलिसियाँ 10 वर्षों से 1,50,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ चल रही हैं।
आपकी वित्तीय आदतें अच्छी हैं और आपके पास आगे बढ़ने के लिए एक स्थिर आधार है। आइए म्यूचुअल फंड और सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी बचत को निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों का पता लगाएं।
अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
आपकी LIC पॉलिसियाँ पारंपरिक बीमा उत्पाद हैं। हालाँकि वे सुरक्षा जाल प्रदान करती हैं, लेकिन उनका रिटर्न आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। ये पॉलिसियाँ संभवतः बीमा और निवेश का संयोजन प्रदान करती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में उनकी विकास क्षमता सीमित है।
रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या ये LIC पॉलिसियाँ आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं।
म्यूचुअल फंड क्यों?
म्यूचुअल फंड विभिन्न निवेशकों से स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए पैसे इकट्ठा करते हैं। वे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड पर विचार करने के मुख्य कारण यहां दिए गए हैं:
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं।
लचीलापन: आप छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और समय के साथ बढ़ा सकते हैं।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान है, अच्छी तरलता प्रदान करता है।
उच्च रिटर्न की संभावना: लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड अक्सर पारंपरिक बचत विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, जिसका लक्ष्य इसके प्रदर्शन को दोहराना होता है। जबकि वे कम लागत वाले और निष्क्रिय होते हैं, उनकी सीमाएँ होती हैं:
लचीलेपन की कमी: वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।
औसत रिटर्न: वे केवल बाजार के रिटर्न से मेल खाते हैं, उन्हें मात नहीं देते।
छूटे हुए अवसर: वे कम मूल्य वाले शेयरों का लाभ नहीं उठा सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। वे प्रदान करते हैं:
लचीलापन: प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न क्षमता: कुशल प्रबंधक बाजार रिटर्न को पार करने का लक्ष्य रखते हैं।
जोखिम प्रबंधन: सक्रिय प्रबंधक रणनीतिक निवेश के माध्यम से जोखिम को कम कर सकते हैं।
प्रत्यक्ष फंड से क्यों बचें?
प्रत्यक्ष फंड सीधे फंड हाउस से खरीदे जाते हैं, बिचौलियों को दरकिनार करते हुए। हालांकि, उनमें कमियां हैं:
मार्गदर्शन की कमी: फंड चयन के लिए कोई पेशेवर सलाह नहीं।
जटिल प्रबंधन: निवेशकों को खुद ही निवेश को ट्रैक और प्रबंधित करने की आवश्यकता है।
संभावित गलतियाँ: विशेषज्ञ की मदद के बिना, खराब निवेश विकल्पों का जोखिम होता है।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
नियमित फंड में एक मध्यस्थ शामिल होता है, अक्सर सीएफपी क्रेडेंशियल वाला एक म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी)। लाभों में शामिल हैं:
विशेषज्ञ सलाह: सही फंड चुनने में पेशेवर मार्गदर्शन।
पोर्टफोलियो प्रबंधन: निवेश की निरंतर निगरानी और समायोजन।
वित्तीय नियोजन: आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ समग्र नियोजन।
SIP से शुरुआत
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती हैं। वे प्रदान करते हैं:
अनुशासन: नियमित बचत को प्रोत्साहित करते हैं।
रुपया लागत औसत: कीमतें कम होने पर अधिक इकाइयाँ खरीदें, लागतों का औसत निकालें।
चक्रवृद्धि: दीर्घावधि निवेश चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ते हैं।
सही फंड का चयन
सेवानिवृत्ति बचत के अपने लक्ष्य को देखते हुए, इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें। यहाँ एक विवरण दिया गया है:
इक्विटी फंड: शेयरों में निवेश करें, जो दीर्घावधि विकास के लिए उपयुक्त हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।
डेट फंड: बॉन्ड और प्रतिभूतियों में निवेश करें, स्थिरता और नियमित आय प्रदान करें। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम, लेकिन कम रिटर्न भी।
संतुलित फंड: इक्विटी और डेट को मिलाकर, संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।
अनुशंसित आवंटन
इक्विटी फंड: अपनी बचत का 60% आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि में वृद्धि को बढ़ावा देंगे।
डेब्ट फंड: अपनी बचत का 30% आवंटित करें। ये स्थिरता प्रदान करेंगे और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करेंगे।
बैलेंस्ड फंड: अपनी बचत का 10% आवंटित करें। ये फंड वृद्धि और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।
अपनी बचत के लिए कार्य योजना
LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें: रिटर्न और कवरेज का आकलन करें। यदि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
SIP शुरू करें: मासिक बचत के 50,000 रुपये से शुरुआत करें। अनुशंसित आवंटन के अनुसार आवंटित करें।
नियमित रूप से निगरानी करें: अपने निवेश पर नज़र रखें। बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।
कर लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से कर लाभ भी मिलते हैं:
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करती है। इसमें उच्च रिटर्न की संभावना भी है।
डेब्ट फंड: लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ के लिए इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे कर देयता कम हो जाती है।
इमरजेंसी फंड
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक इमरजेंसी फंड बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।
बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए। चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
वित्तीय लक्ष्य
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें। सेवानिवृत्ति के लिए, आवश्यक कोष और समय सीमा का अनुमान लगाएं। इससे निवेश रणनीति को प्रभावी ढंग से बनाने में मदद मिलेगी।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। म्यूचुअल फंड को समझकर और उसका लाभ उठाकर, आप अपनी बचत को अधिकतम कर सकते हैं और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा को प्राथमिकता दें और एक विविध पोर्टफोलियो में SIP शुरू करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।
सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण और स्मार्ट निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है। स्थिर आय और 50,000 रुपये मासिक बचत करने की क्षमता के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
आपकी वित्तीय आदतें अच्छी हैं और आपके पास आगे बढ़ने के लिए एक स्थिर आधार है। आइए म्यूचुअल फंड और सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी बचत को निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों का पता लगाएं।
अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन करें
आपकी LIC पॉलिसियाँ पारंपरिक बीमा उत्पाद हैं। हालाँकि वे सुरक्षा जाल प्रदान करती हैं, लेकिन उनका रिटर्न आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। ये पॉलिसियाँ संभवतः बीमा और निवेश का संयोजन प्रदान करती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में उनकी विकास क्षमता सीमित है।
रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या ये LIC पॉलिसियाँ आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं।
म्यूचुअल फंड क्यों?
म्यूचुअल फंड विभिन्न निवेशकों से स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए पैसे इकट्ठा करते हैं। वे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड पर विचार करने के मुख्य कारण यहां दिए गए हैं:
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं।
लचीलापन: आप छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और समय के साथ बढ़ा सकते हैं।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान है, अच्छी तरलता प्रदान करता है।
उच्च रिटर्न की संभावना: लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड अक्सर पारंपरिक बचत विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, जिसका लक्ष्य इसके प्रदर्शन को दोहराना होता है। जबकि वे कम लागत वाले और निष्क्रिय होते हैं, उनकी सीमाएँ होती हैं:
लचीलेपन की कमी: वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।
औसत रिटर्न: वे केवल बाजार के रिटर्न से मेल खाते हैं, उन्हें मात नहीं देते।
छूटे हुए अवसर: वे कम मूल्य वाले शेयरों का लाभ नहीं उठा सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। वे प्रदान करते हैं:
लचीलापन: प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न क्षमता: कुशल प्रबंधक बाजार रिटर्न को पार करने का लक्ष्य रखते हैं।
जोखिम प्रबंधन: सक्रिय प्रबंधक रणनीतिक निवेश के माध्यम से जोखिम को कम कर सकते हैं।
प्रत्यक्ष फंड से क्यों बचें?
प्रत्यक्ष फंड सीधे फंड हाउस से खरीदे जाते हैं, बिचौलियों को दरकिनार करते हुए। हालांकि, उनमें कमियां हैं:
मार्गदर्शन की कमी: फंड चयन के लिए कोई पेशेवर सलाह नहीं।
जटिल प्रबंधन: निवेशकों को खुद ही निवेश को ट्रैक और प्रबंधित करने की आवश्यकता है।
संभावित गलतियाँ: विशेषज्ञ की मदद के बिना, खराब निवेश विकल्पों का जोखिम होता है।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
नियमित फंड में एक मध्यस्थ शामिल होता है, अक्सर सीएफपी क्रेडेंशियल वाला एक म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी)। लाभों में शामिल हैं:
विशेषज्ञ सलाह: सही फंड चुनने में पेशेवर मार्गदर्शन।
पोर्टफोलियो प्रबंधन: निवेश की निरंतर निगरानी और समायोजन।
वित्तीय नियोजन: आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ समग्र नियोजन।
SIP से शुरुआत
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती हैं। वे प्रदान करते हैं:
अनुशासन: नियमित बचत को प्रोत्साहित करते हैं।
रुपया लागत औसत: कीमतें कम होने पर अधिक इकाइयाँ खरीदें, लागतों का औसत निकालें।
चक्रवृद्धि: दीर्घावधि निवेश चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ते हैं।
सही फंड का चयन
सेवानिवृत्ति बचत के अपने लक्ष्य को देखते हुए, इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें। यहाँ एक विवरण दिया गया है:
इक्विटी फंड: शेयरों में निवेश करें, जो दीर्घावधि विकास के लिए उपयुक्त हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।
डेट फंड: बॉन्ड और प्रतिभूतियों में निवेश करें, स्थिरता और नियमित आय प्रदान करें। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम, लेकिन कम रिटर्न भी।
संतुलित फंड: इक्विटी और डेट को मिलाकर, संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।
अनुशंसित आवंटन
इक्विटी फंड: अपनी बचत का 60% आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि में वृद्धि को बढ़ावा देंगे।
डेब्ट फंड: अपनी बचत का 30% आवंटित करें। ये स्थिरता प्रदान करेंगे और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करेंगे।
बैलेंस्ड फंड: अपनी बचत का 10% आवंटित करें। ये फंड वृद्धि और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।
अपनी बचत के लिए कार्य योजना
LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें: रिटर्न और कवरेज का आकलन करें। यदि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
SIP शुरू करें: मासिक बचत के 50,000 रुपये से शुरुआत करें। अनुशंसित आवंटन के अनुसार आवंटित करें।
नियमित रूप से निगरानी करें: अपने निवेश पर नज़र रखें। बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।
कर लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से कर लाभ भी मिलते हैं:
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करती है। इसमें उच्च रिटर्न की संभावना भी है।
डेब्ट फंड: लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ के लिए इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे कर देयता कम हो जाती है।
इमरजेंसी फंड
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक इमरजेंसी फंड बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।
बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए। चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
वित्तीय लक्ष्य
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें। सेवानिवृत्ति के लिए, आवश्यक कोष और समय सीमा का अनुमान लगाएं। इससे निवेश रणनीति को प्रभावी ढंग से बनाने में मदद मिलेगी।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। म्यूचुअल फंड को समझकर और उसका लाभ उठाकर, आप अपनी बचत को अधिकतम कर सकते हैं और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा को प्राथमिकता दें और एक विविध पोर्टफोलियो में SIP शुरू करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।
सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण और स्मार्ट निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है। स्थिर आय और 50,000 रुपये मासिक बचत करने की क्षमता के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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