Government servant at 45 seeking VRS: Secure future with 2.0 Cr & 1.5 lacs pension?

मैं 45 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। मैं वीआरएस लेने की योजना बना रहा हूँ। रिटायरमेंट के बाद मेरा कोष 2.0 करोड़ होगा और मासिक पेंशन 1.5 लाख होगी। मेरे 2 बच्चे हैं, बेटा और बेटी 17 साल और 12 साल के हैं। मेरे पास अपना घर है और कोई ऋण नहीं है। क्या मुझे रिटायरमेंट के लिए आगे बढ़ना चाहिए?

Ans: स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति (VRS) लेना एक बड़ा फैसला है। आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी पेंशन और कॉर्पस आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं। हालाँकि, समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी पहलुओं का विश्लेषण करें।

सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय मजबूती
आपकी 2 करोड़ रुपये की कॉर्पस एक अच्छा आधार है।

1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करती है।

कोई ऋण नहीं और स्वयं के स्वामित्व वाला घर वित्तीय बोझ को कम करता है।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर दिखती है।

मासिक व्यय आकलन
अपने परिवार के मासिक खर्चों की गणना करें।

घरेलू लागत, चिकित्सा आवश्यकताएँ, यात्रा और जीवनशैली शामिल करें।

जाँचें कि क्या 1.5 लाख रुपये की पेंशन भविष्य के सभी खर्चों को कवर करती है।

मुद्रास्फीति के कारण बढ़ती लागतों पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतें
आपका बेटा 17 साल का है और जल्द ही उच्च शिक्षा में प्रवेश करेगा।

आपकी बेटी 12 साल की है और उसे भी आगामी शिक्षा की ज़रूरत है।

अगले 10-15 वर्षों के लिए भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं।

यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये के कोष का एक हिस्सा आवंटित करें।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

एक मेडिकल इमरजेंसी फंड अलग रखें।

कोष के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड (40%-50%)

ये लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं।
पेंशन आय से परे धन बढ़ाने के लिए आदर्श।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड (30%-40%)

ये स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।
अल्पकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए उपयोगी।
रिटर्न फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (10%-20%)

ये विकास के साथ जोखिम को संतुलित करते हैं।
लगातार आय उत्पन्न करने में मदद करते हैं।
निवेश पर कर निहितार्थ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है। एस.टी.सी.जी. पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए निवेश की योजना बनाएँ। वैकल्पिक आय विकल्प अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह आपको व्यस्त रखेगा और अतिरिक्त आय प्रदान करेगा। निवेश से निष्क्रिय आय भी मदद करती है। क्या आपको वी.आर.एस. लेना चाहिए? यदि आपके खर्च और लक्ष्य 1.5 लाख रुपये की पेंशन के भीतर फिट होते हैं, तो वी.आर.एस. संभव है। यदि शिक्षा और भविष्य की लागत अनिश्चित है, तो काम करना जारी रखें। यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं, तो वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए समझदारी से निवेश करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। निर्णय लेने से पहले बच्चों की शिक्षा और चिकित्सा लागत की योजना बनाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद धन वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए समझदारी से निवेश करें। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए अंशकालिक काम पर विचार करें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक बहुत ही अनुशासित और सुरक्षित वित्तीय आधार तैयार किया है। म्यूचुअल फंड, एफडी, जीपीएफ और पीपीएफ में आपकी बचत आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाती है। आप पर कोई आवास ऋण का बोझ भी नहीं है, जिससे इस समय आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। फिर भी, 60 वर्ष की आयु तक नौकरी जारी रखने या 50 वर्ष की आयु में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति लेने के बीच निर्णय लेना एक गंभीर जीवन-निर्णय है। इसके लिए वित्तीय और भावनात्मक, दोनों तरह के प्रभावों की गहरी समझ आवश्यक है।

नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति और आय स्थिरता"

"आप 48 वर्ष के हैं और 1.45 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
"आपके माता-पिता के चिकित्सा व्यय सहित आपके परिवार का कुल खर्च 85,000 रुपये है।
"आप प्रति माह लगभग 60,000 रुपये बचाते हैं, जो एक अच्छी बचत दर है।
"आपके पास पहले से ही लगभग 1.33 करोड़ रुपये (एमएफ + एफडी + पीपीएफ + जीपीएफ) के निवेश हैं।
" आपके घर का पूरा भुगतान हो चुका है, जिससे वित्तीय तनाव कम हो गया है।
- आपका एक आश्रित पुत्र और दो बुजुर्ग माता-पिता हैं।

यह समग्र संरचना वित्तीय परिपक्वता और कम जोखिम को दर्शाती है। आप पहले से ही एक मजबूत आधार पर हैं, लेकिन वीआरएस के निर्णय के लिए दीर्घकालिक आय प्रतिस्थापन और सुरक्षा के बारे में स्पष्टता की आवश्यकता है।

"50 वर्ष की आयु में वीआरएस के प्रभाव को समझना"

- वीआरएस आपको 25 लाख रुपये का एकमुश्त भुगतान देगा।
- लेकिन आप 10 वर्षों की सुरक्षित सरकारी वेतन आय खो देंगे।
- यदि आप 60 वर्ष की आयु तक जारी रखते हैं, तो आपको 10 वर्षों तक नियमित वेतन मिलेगा।
- इसका अर्थ होगा लगभग 1.45 लाख रुपये x 12 x 10 = 1.74 करोड़ रुपये कर-पूर्व आय।
- आपको वार्षिक वेतन वृद्धि और पदोन्नति भी मिलती रहेगी, जिससे बचत बढ़ेगी।
- आप अपने जीपीएफ में योगदान करते रहेंगे और उच्च पेंशन आधार प्राप्त करेंगे।
- जल्दी सेवानिवृत्त होने से ये भविष्य के लाभ पूरी तरह से बंद हो जाएँगे।
– इसलिए, आर्थिक रूप से, सेवा जारी रखने से जीवन भर की कुल संपत्ति में वृद्धि होती है।

वीआरएस भुगतान अल्पकालिक राहत है। लेकिन एक दशक की वेतन आय का नुकसान एक बहुत बड़ी दीर्घकालिक लागत है।

» वीआरएस के बाद के वित्तीय दबाव का विश्लेषण

– वीआरएस के बाद, आपको अब मासिक वेतन नहीं मिलेगा।
– आप अपनी बचत से ब्याज, लाभांश या पूंजी निकासी पर निर्भर रहेंगे।
– 85,000 रुपये प्रति माह के खर्च के साथ, आपका वार्षिक पारिवारिक खर्च 10.2 लाख रुपये होगा।
– इस जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको बचत से प्रति वर्ष 10-12 लाख रुपये जुटाने होंगे।
– आपका वर्तमान कोष 1.33 करोड़ रुपये + 25 लाख रुपये वीआरएस भुगतान = कुल 1.58 करोड़ रुपये।
– यदि आप 1.5 लाख रुपये निकालते हैं। 10-12 लाख प्रति वर्ष, आपकी बचत तेज़ी से कम हो जाएगी।
- यह 85 या 90 साल तक आराम से नहीं चल सकती।
- माता-पिता और स्वयं के लिए बढ़ते चिकित्सा खर्च और दबाव बढ़ाएंगे।
- मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को भी कम करेगी।

इसलिए, वैकल्पिक आय के बिना 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकती है।

"60 वर्ष की आयु तक जारी रखने के लाभ"

- आपको अगले 10 वर्षों तक नियमित वेतन प्राप्त होगा, जिससे आपको शांति और संरचना मिलेगी।
- आप अपना पेंशन आधार बनाना जारी रखेंगे, जिससे मासिक पेंशन बढ़ेगी।
- आपका GPF और PPF चक्रवृद्धि के माध्यम से तेज़ी से बढ़ेगा।
- आप लंबी अवधि में अधिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड SIP बढ़ा सकते हैं।
- माता-पिता के चिकित्सा खर्च मासिक आय से आसानी से वहन किए जा सकते हैं।
- आप अपने बेटे का तब तक पालन-पोषण कर सकते हैं जब तक वह पूरी तरह से स्वतंत्र नहीं हो जाता।
- आप पूर्ण ग्रेच्युटी, उच्च अवकाश नकदीकरण और सेवानिवृत्ति के बाद के लाभों के भी पात्र होंगे।
– जल्दी निवेश पर निर्भर हुए बिना वित्तीय स्वतंत्रता बरकरार रहेगी।

यह 10 साल का सेवा विस्तार आपको वित्तीय और भावनात्मक सुरक्षा दोनों प्रदान करता है।

» स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा सुरक्षा

– आपको अपने वर्तमान स्वास्थ्य बीमा कवरेज की तुरंत समीक्षा करनी चाहिए।
– सरकारी कर्मचारियों को आमतौर पर CGHS या विभागीय चिकित्सा लाभ मिलते हैं।
– फिर भी, आप अपने लिए, पत्नी और बेटे के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर जोड़ सकते हैं।
– इसके अलावा, यदि पहले से कवर नहीं है, तो माता-पिता के लिए एक वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी भी जोड़ें।
– सुनिश्चित करें कि योजना में कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं है, आजीवन नवीनीकरण योग्य है, और अच्छा दावा रिकॉर्ड है।
– भविष्य में स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति अधिक होगी, इसलिए VRS से पहले सुरक्षा आवश्यक है।

यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होते हैं, तो नियोक्ता से जुड़े चिकित्सा लाभ बंद हो सकते हैं, इसलिए व्यक्तिगत कवर महत्वपूर्ण है।

» माता-पिता की देखभाल और भविष्य की योजना

– आपके माता-पिता का मासिक चिकित्सा खर्च 15,000 रुपये है, जो हर साल बढ़ सकता है।
– आपको उनके लिए एक अलग मेडिकल रिज़र्व फ़ंड रखना होगा।
– माता-पिता के लिए समर्पित किसी लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फ़ंड में कम से कम 10-12 लाख रुपये रखें।
– इससे आपकी मुख्य निधि पर दबाव कम होगा।
– यह भी सुनिश्चित करें कि हो सके तो उनके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा हो।
– यदि नहीं, तो यह मेडिकल फ़ंड आपका बैकअप होगा।

इस सुरक्षा के बिना वीआरएस लेने से चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान नकदी की कमी हो सकती है।

» आपके बेटे का करियर और निर्भरता कारक

– आपका बेटा 22 साल का है और अभी भी नौकरी की तलाश में है।
– उसे आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने में संभवतः 1-2 साल लगेंगे।
– इस अवधि के दौरान, उसके खर्च आप पर निर्भर होंगे।

– अगर आपकी बचत कम होने लगे, तो जल्दी रिटायर होने से भावनात्मक दबाव बढ़ सकता है।
– जब तक उनका करियर स्थिर और व्यवस्थित नहीं हो जाता, तब तक नौकरी जारी रखना बेहतर है।
– एक बार जब वह कमाने लगेंगे, तो आपका वित्तीय बोझ काफी कम हो जाएगा।

उनके आत्मनिर्भर होने के बाद ही रिटायर होना समझदारी होगी।

» रिटायरमेंट कॉर्पस असेसमेंट

– आपकी कुल निवेश योग्य राशि अभी लगभग 1.33 करोड़ रुपये है।
– अगर आप 50 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो इस राशि से आपके परिवार का लगभग 35 साल तक गुज़ारा हो सकता है।
– आपको बढ़ती चिकित्सा और जीवनशैली मुद्रास्फीति से भी निपटना होगा।
– नई आय के बिना, यह राशि तेज़ी से कम हो जाएगी।
– अगर आप 60 साल की उम्र तक नौकरी जारी रखते हैं, तो निवेश की वृद्धि के आधार पर यह राशि 3 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकती है।
– साथ ही, आपको पूरी पेंशन और एकमुश्त सेवानिवृत्ति राशि मिलेगी।
– इसलिए, यदि आप 60 वर्ष तक सेवा करते हैं, तो सेवानिवृत्ति की सुविधा काफ़ी बढ़ जाती है।

10 साल की चक्रवृद्धि ब्याज दर और निरंतर बचत भविष्य की शांति में बहुत बड़ा अंतर लाती है।

"निवेश पोर्टफोलियो मूल्यांकन"

"आपके पास म्यूचुअल फंड में 28 लाख रुपये हैं जो दीर्घकालिक विकास के लिए उत्कृष्ट है।
"ये विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण होना चाहिए।
"सुनिश्चित करें कि निवेश एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी में नियमित योजनाओं के माध्यम से हो।" नियमित योजनाओं में निरंतर सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा प्रदान की जाती है।
"प्रत्यक्ष फंडों में पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे परिसंपत्ति संतुलन खराब हो सकता है।
"इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे केवल बाजार की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए और इसे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप बनाया जाना चाहिए।

"सावधि जमा और सामान्य भविष्य निधि मूल्यांकन"

"सावधि जमा में आपके 35 लाख रुपये एक अच्छा तरलता स्रोत हैं।
– लेकिन FD पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है, जो मुद्रास्फीति के स्तर से भी कम है।
– बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए आप FD का कुछ हिस्सा मध्यम अवधि के हाइब्रिड या डेट फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD में लगभग 10 लाख रुपये रखें।
– बाकी राशि प्रबंधित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से बेहतर रिटर्न अर्जित कर सकती है।
– GPF आपका सबसे सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश है।
– गारंटीकृत और कर-मुक्त वृद्धि के लिए सेवानिवृत्ति तक योगदान जारी रखें।

यह संतुलित आवंटन अनावश्यक जोखिम उठाए बिना विकास को बेहतर बनाता है।

» PPF और दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि

– PPF में आपके 18 लाख रुपये सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न के लिए बेहतरीन हैं।
– पूरी परिपक्वता तक योगदान जारी रखें।
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के एक सुरक्षित हिस्से के रूप में कार्य कर सकता है।
– स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए आप इसे परिपक्वता के बाद 5-वर्षीय ब्लॉक में भी बढ़ा सकते हैं।

यह सुरक्षित घटक आपके समग्र पोर्टफोलियो की अस्थिरता को संतुलित करता है।

» वीआरएस एकमुश्त उपयोग (यदि आप इसे फिर भी लेते हैं)

यदि आप उपरोक्त आकलन के बावजूद वीआरएस लेने का निर्णय लेते हैं:

– सबसे पहले, 6-12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में रखें।
– दूसरा, 25 लाख रुपये के भुगतान का एक हिस्सा माता-पिता के चिकित्सा कोष को मजबूत करने के लिए उपयोग करें।
– तीसरा, शेष राशि को विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पूरा पैसा एफडी में लगाने से बचें क्योंकि इससे दीर्घकालिक मूल्य कम हो जाता है।
– केवल रिटर्न से मासिक निकासी की योजना बनाएं, मूलधन से नहीं।
– जीपीएफ या पीपीएफ से समय से पहले निकासी से बचें।

फिर भी, आपको यह याद रखना चाहिए कि यह रणनीति आपके वर्तमान वेतन की तुलना में सीमित मासिक आय देगी।

» भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी पहलू

– कई सरकारी अधिकारी समय से पहले सेवानिवृत्ति के बाद मनोवैज्ञानिक खालीपन का सामना करते हैं।
– दैनिक संरचना, पेशेवर पहचान और टीम नेटवर्क अचानक से खो जाते हैं।
– जब तक आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद की कोई स्पष्ट योजना या वैकल्पिक आय न हो, यह बेचैनी का कारण बन सकता है।
– यदि आपके कोई शौक, फ्रीलांस रुचि या कंसल्टेंसी क्षेत्र हैं, तो वीआरएस लेने से पहले उनकी योजना बना लें।
– केवल वित्तीय स्थिरता ही शांति सुनिश्चित नहीं कर सकती; सार्थक जुड़ाव भी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति की योजना एक उद्देश्य-आधारित जीवन के रूप में बनाई जानी चाहिए, न कि काम के तनाव से बचने के लिए।

» भविष्य के वित्तीय लक्ष्य

– अगले 5 वर्षों में, आपके बेटे को उच्च शिक्षा या विवाह के लिए सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
– माता-पिता की स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– आपकी अपनी सेवानिवृत्ति योजना में 30+ वर्षों के लिए स्थिर आय का लक्ष्य होना चाहिए।
– इन लक्ष्यों के लिए बचत वृद्धि और तरलता दोनों की आवश्यकता होती है।
– इसलिए, आपकी सेवा जारी रखने से तीनों मोर्चों पर मजबूती आएगी।
– आपकी पेंशन और ग्रेच्युटी भी 60 वर्ष की आयु के बाद गारंटीड आय प्रदान करेंगी।

इसलिए, जब तक स्वास्थ्य या कार्य संबंधी तनाव आपको बाध्य न करें, 60 वर्ष की आयु तक सेवा जारी रखना अधिक लाभदायक है।

"अगले 10 वर्षों के लिए वित्तीय स्थिति को सुदृढ़ करने हेतु कार्य योजना"

"60 वर्ष की आयु तक सरकारी सेवा और नियमित बचत जारी रखें।
"अपने वर्तमान अधिशेष का उपयोग करके विविध म्यूचुअल फंडों में मासिक एसआईपी बढ़ाएँ।
"बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें और परिवार के सभी सदस्यों के लिए चिकित्सा कवर को अपग्रेड करें।
"माता-पिता के स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए एक अलग आकस्मिक निधि बनाएँ।
"अपनी संपत्तियों की सुचारू विरासत सुनिश्चित करने के लिए एक वसीयत तैयार करें।
"जब आपका बेटा स्वतंत्र हो जाए, तो अपने सेवानिवृत्ति आवंटन को और बढ़ाएँ।
"किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल एक बार अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

ये कदम आपको 60 वर्ष की आयु में दबाव के बिना, पूर्ण शांति के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने में मदद करेंगे।

"अंततः"

आज आप एक मजबूत और आरामदायक स्थिति में हैं। लेकिन 50 साल की उम्र में रिटायर होने से आपकी आय का दायरा कम हो जाएगा, भविष्य की बचत सीमित हो जाएगी और निकासी का दबाव बढ़ जाएगा। 60 साल तक रिटायर होने से आपकी जमा राशि, पेंशन और शांति में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। वेतन, पदोन्नति और चक्रवृद्धि ब्याज के अतिरिक्त 10 साल आपकी सेवानिवृत्ति को और अधिक आरामदायक और स्वतंत्र बना देंगे। इसलिए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के अनुसार, 60 साल तक सेवा जारी रखना आर्थिक और भावनात्मक रूप से समझदारी भरा कदम है, जब तक कि स्वास्थ्य संबंधी चिंताएँ वीआरएस के लिए मजबूर न करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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