प्रिय महोदय, मेरी आयु 44 वर्ष है और मेरा निवेश पोर्टफोलियो इस प्रकार है: मेरा मासिक वेतन लगभग 3 लाख रुपये है और मासिक SIP 85,000 रुपये है। वर्तमान में मेरा कोष 82 लाख रुपये है, जो मुख्यतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में है। मेरे पास GNG में दो फ्लैट हैं...

प्रिय महोदय, मेरी आयु 44 वर्ष है और मेरा निवेश पोर्टफोलियो इस प्रकार है: मेरा मासिक वेतन लगभग 3 लाख रुपये है और मासिक SIP 85,000 रुपये है। वर्तमान में मेरा कोष 82 लाख रुपये है, जो मुख्यतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में है। मेरे पास GNG में दो फ्लैट हैं जिनका संयुक्त मूल्यांकन 1.2 करोड़ रुपये है (कोई ऋण नहीं) जिससे मुझे मासिक लगभग 30,000 रुपये का किराया मिलता है। मेरे पास मुंबई में एक फिएट है जिस पर मैं रहता हूँ। मैंने उस पर लगभग 1.16 करोड़ रुपये का ऋण लिया है, जिसकी वर्तमान EMI 1.25 लाख रुपये है। वर्तमान में शेष ऋण अवधि 10.5 वर्ष है, हालाँकि मेरा लक्ष्य अगले 7/8 वर्षों में इस ऋण का भुगतान करना है। वर्तमान में मेरा PF शेष लगभग 30 लाख रुपये है जिसमें 12% की दर से मेरा VPF शामिल है और वर्तमान मासिक योगदान लगभग 60,000 रुपये (VPF सहित) है। मेरे पास अगले साल लगभग 30 लाख रुपये की परिपक्वता राशि वाला एक पीपीएफ खाता है। इसके अतिरिक्त, मेरी पत्नी का 15 लाख रुपये का पीपीएफ खाता भी अगले 5 वर्षों में परिपक्व होगा (परिपक्वता पर अनुमानित राशि लगभग 25 लाख रुपये होगी)। मेरे पास वर्तमान में 15 लाख रुपये का एक कॉर्पोरेट एनपीएस है, जिसमें वर्तमान वार्षिक योगदान लगभग 2.9 लाख रुपये है, जो मेरे मूल वेतन के 14% के बराबर है। हालाँकि मेरे पास अपनी कंपनी से एक कॉर्पोरेट मेडिकल बीमा है जिसमें परिवार के सभी सदस्यों के लिए 15 लाख रुपये की बीमित राशि है, मेरे पास 20 लाख रुपये की बीमित राशि वाला एक व्यक्तिगत मेडिकल बीमा भी है। मैंने 2 साल पहले 1.5 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदा था। हमारे वर्तमान घरेलू खर्च लगभग 75-85 हजार रुपये प्रति माह हैं, जिसमें किराना, नौकरानी, उपयोगिता शुल्क, बच्चे की स्कूल फीस और ट्यूशन आदि शामिल हैं। मेरा एक बेटा वर्तमान में कक्षा 9 में पढ़ता है। मैं थोड़ा उलझन में हूँ क्या मुझे अपने घर का एक फ्लैट (जिसकी कीमत लगभग 65 लाख रुपये है) बेच देना चाहिए क्योंकि मुझे कोई बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद नहीं है। अगर हाँ, तो मुझे उस पैसे का क्या करना चाहिए? उसे म्यूचुअल फंड में लगा दूँ या अपने होम लोन का आंशिक भुगतान कर दूँ। मेरे भविष्य के लक्ष्य (अनुमानित) बच्चे की शिक्षा के लिए अगले 4-5 सालों में 75 लाख रुपये अगले 12 सालों में उसकी शादी के लिए 50 लाख रुपये अगले 8-10 सालों में संपत्ति को छोड़कर कम से कम 10-12 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होने में सक्षम होना आगे बढ़ने का सही तरीका और सही दृष्टिकोण क्या होना चाहिए और 52-55 साल की उम्र में आरामदायक रिटायरमेंट की योजना क्या होनी चाहिए? एसजे

Ans: आपने अब तक बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। ऊँची तनख्वाह, अनुशासित SIP, PF, PPF और NPS में संतुलन बनाए रखना मज़बूत वित्तीय अनुशासन दर्शाता है। दो फ्लैटों पर कोई कर्ज़ न होना और पहले से ही 82 लाख रुपये का कोष बनाना उल्लेखनीय है। आपका बीमा अच्छा है और पारिवारिक ज़रूरतें पूरी हो रही हैं। अब ध्यान इस बात पर है कि शिक्षा, ऋण चुकौती और समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए संपत्तियों का प्रबंधन कैसे किया जाए।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"
"आयु 44, पत्नी, बेटा कक्षा 9 में।
"मासिक वेतन: 3 लाख रुपये हाथ में।
"SIP: 85,000 रुपये मासिक।
"संपत्ति: 82 लाख रुपये, ज़्यादातर इक्विटी म्यूचुअल फंड।
"PF: 30 लाख रुपये, मासिक 60,000 रुपये का योगदान (VPF सहित)।
"PPF: 30 लाख रुपये, अगले साल मैच्योर होने वाला, पत्नी का PPF 1 लाख रुपये। 5 वर्षों में परिपक्व होने वाले 15 लाख रुपये।
- एनपीएस: 2.9 लाख रुपये वार्षिक योगदान के साथ 15 लाख रुपये।
- संपत्तियाँ: गुड़गांव में 1.2 करोड़ रुपये के दो फ्लैट, जिनका किराया 30,000 रुपये है।
- मुंबई में फ्लैट, 1.16 करोड़ रुपये का ऋण, 1.25 लाख रुपये की ईएमआई, 10.5 वर्ष शेष।
- बीमा: कॉर्पोरेट चिकित्सा 15 लाख रुपये, व्यक्तिगत चिकित्सा 20 लाख रुपये, टर्म प्लान 1.5 करोड़ रुपये।
- मासिक खर्च: 75,000 से 85,000 रुपये।

यह ठोस बचत दर और विविध आधार को दर्शाता है।

"बाल शिक्षा लक्ष्य"
आपको 4 से 5 वर्षों में 75 लाख रुपये की आवश्यकता होने की उम्मीद है। यह महत्वपूर्ण और निकट है। आपका वर्तमान 82 लाख रुपये का इक्विटी कोष मदद कर सकता है। आपको इसका एक हिस्सा बाजार की अस्थिरता से बचाना होगा। अगले 2 से 3 सालों में ज़रूरी रकम को धीरे-धीरे सुरक्षित विकल्पों में लगाना शुरू करें। इससे आपको ज़रूरत पड़ने पर स्थिरता मिलेगी। सिर्फ़ प्रॉपर्टी बेचने या बाज़ार का सही समय तय करने पर निर्भर न रहें।

"बाल विवाह लक्ष्य"
आप 12 सालों में 50 लाख रुपये की उम्मीद करते हैं। इस लक्ष्य के लिए ज़्यादा समय है। आप इक्विटी आवंटन को इसमें काम करने दे सकते हैं। SIP चालू रखें और इस राशि को लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड निवेशों से जोड़ें। CFP निगरानी के साथ सक्रिय फंड प्रबंधन, निष्क्रिय इंडेक्स फंडों की तुलना में जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा। इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं और गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते। सक्रिय फंड लचीलापन लाते हैं।

"सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य"
आप 52 से 55 साल की उम्र तक 10 से 12 करोड़ रुपये जुटाना चाहते हैं। यह तभी संभव है जब बचत का अनुशासन बना रहे। आपके पास पहले से ही PF, PPF, NPS और SIP में अच्छा निवेश है। आपका कुल वार्षिक निवेश 18 लाख रुपये से ज़्यादा है। चक्रवृद्धि ब्याज और इक्विटी से होने वाली वृद्धि के साथ, आप इस लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। लेकिन केवल तभी जब आप ऋण चुकौती को समझदारी से संतुलित करें और प्रॉपर्टी में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

"गुड़गांव फ्लैट का फैसला"
आप 65 लाख रुपये का एक फ्लैट बेचने पर विचार कर रहे हैं। दोनों फ्लैटों का किराया मिलाकर 30,000 रुपये है, जो बहुत कम है। यह मुश्किल से 3% रिटर्न है। संपत्ति का मूल्यवृद्धि अनिश्चित है, और नकदी प्रवाह कम है। एक फ्लैट बेचने से 65 लाख रुपये बच सकते हैं। आप या तो अपना मुंबई होम लोन कम कर सकते हैं या निवेश कर सकते हैं। अगर आप लोन का पूर्व भुगतान करते हैं, तो आप 8 से 9% ब्याज बचाते हैं। यह जोखिम-मुक्त बचत है। अगर आप निवेश करते हैं, तो आप इक्विटी और डेट के मिश्रण से 11 से 12% रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं। लोन की ईएमआई में कमी से मासिक नकदी प्रवाह भी बढ़ेगा। दोनों विकल्प मान्य हैं, लेकिन समय से पहले सेवानिवृत्ति के आपके लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आंशिक लोन चुकौती तनाव को कम करेगी और आपकी योजना को सुरक्षित करेगी।

"होम लोन रणनीति"
आपकी वर्तमान ईएमआई 1.25 लाख रुपये है। यह वेतन का लगभग आधा है। आप 7 से 8 साल में इसे पूरा करना चाहते हैं। एक फ्लैट बेचकर प्राप्त राशि का कुछ हिस्सा पूर्व भुगतान में लगाना अच्छा है। आप शिक्षा या निवेश के लिए शेष राशि रख सकते हैं। इस तरह आप ऋण को तेज़ी से कम करते हैं और स्थिरता बनाए रखते हैं। ऋण चुकाने के बाद, सेवानिवृत्ति कोष निर्माण के लिए प्रति माह 1.25 लाख रुपये का नकद प्रवाह जारी होता है।

» पीएफ और पीपीएफ की भूमिका
पीएफ पहले से ही 30 लाख रुपये है और इसमें 60,000 रुपये मासिक योगदान होता है। यह एक मज़बूत दीर्घकालिक आधार है। अगले साल परिपक्व होने वाले 30 लाख रुपये के पीपीएफ को बढ़ाया जाना चाहिए। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। पत्नी का पीपीएफ भी 5 साल में कोष में जुड़ जाएगा। ये उपकरण इक्विटी से अलग स्थिरता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

» एनपीएस की भूमिका
2.9 लाख रुपये के वार्षिक योगदान के साथ 15 लाख रुपये का कॉर्पोरेट एनपीएस मूल्यवान है। यह कर लाभ और दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है। इसे जारी रखें। लेकिन याद रखें, एनपीएस में सेवानिवृत्ति पर अनिवार्य वार्षिकी घटक होता है। वार्षिकी कम रिटर्न देती है। इसलिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें। इसे आंशिक सहायता के रूप में देखें, मुख्य सेवानिवृत्ति स्रोत के रूप में नहीं।

» बीमा और जोखिम सुरक्षा
1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर ठीक है। कुल 35 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर भी ठीक है। आप भविष्य में मेडिकल कवर थोड़ा बढ़ा सकते हैं, लेकिन अभी के लिए यह पर्याप्त है। परिवार की उम्र बढ़ने के साथ इसे अपडेट करते रहें।

"एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी"
वर्तमान में, एक बड़ा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में है। यह विकास के लिए ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते हैं, आपको पुनर्संतुलन करना होगा। 4 से 5 साल में बच्चे की शिक्षा के लिए, इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें। 8 से 10 साल में सेवानिवृत्ति के लिए, मजबूत इक्विटी निवेश जारी रखें। इससे सुरक्षा और विकास में संतुलन बना रहता है। सीएफपी समीक्षा वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। डायरेक्ट फंड को स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है और इससे गलत विकल्प चुनने की संभावना बढ़ सकती है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और अनुशासन प्रदान करते हैं।

"कैश फ्लो और लाइफस्टाइल"
आपके घरेलू खर्च 85,000 रुपये हैं। ईएमआई 1.25 लाख रुपये है। एसआईपी 85,000 रुपये है। पीएफ योगदान 60,000 रुपये है। आप अपनी आय का 50% से ज़्यादा बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है। इसे जारी रखें। लोन चुकाने के बाद, बचत दर और बढ़ेगी।

"संपत्ति नियोजन
पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, प्रॉपर्टी और म्यूचुअल फंड जैसी कई संपत्तियों के साथ, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है। वसीयत में वितरण का स्पष्ट उल्लेख करें। सभी नामांकनों को अपडेट करें। इससे बाद में विवादों से बचा जा सकेगा और आपके बेटे का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

"देखने योग्य जोखिम
" अल्पावधि में इक्विटी में उतार-चढ़ाव, अगर स्थानांतरित नहीं किया गया तो शिक्षा निधि को नुकसान पहुँचा सकता है।
"संपत्ति में तरलता कम है। बेचने में समय लग सकता है।
"ऋण की ईएमआई ज़्यादा है। अगर आय कम होती है, तो तनाव बढ़ेगा।
"मुद्रास्फीति शिक्षा और सेवानिवृत्ति की लागत बढ़ाएगी। कॉर्पस को तेज़ी से बढ़ना चाहिए।
"एफडी ब्याज या संपत्ति के किराए पर कराधान प्रभावी आय को कम करेगा।

"आगे बढ़ने का सुझाया गया तरीका
"65 लाख रुपये मूल्य का एक गुड़गांव फ्लैट बेचें। इसका कुछ हिस्सा मुंबई के ऋण के पूर्व भुगतान के लिए इस्तेमाल करें।
" अगले 4 से 5 वर्षों में बच्चे की शिक्षा के लिए बिक्री से प्राप्त शेष राशि को बचाकर रखें।
– इक्विटी कोष का एक हिस्सा धीरे-धीरे शिक्षा के लिए सुरक्षित साधनों में लगाएँ।
– सेवानिवृत्ति और विवाह संबंधी लक्ष्यों के लिए SIP जारी रखें।
– PPF की परिपक्वता अवधि बढ़ाएँ और योगदान जारी रखें।
– कॉर्पोरेट लाभ के रूप में NPS योगदान जारी रखें।
– ऋण चुकाने के बाद, EMI की पूरी राशि को सेवानिवृत्ति निवेश में लगाएँ।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन के लिए हर साल CFP के साथ परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» अंततः
आप बहुत मजबूत स्थिति में हैं। आपका अनुशासन और बचत दर पहले से ही ऊँची है। एक संपत्ति बेचने से सरलता होगी, ऋण का तनाव कम होगा, और शिक्षा के लिए धन उपलब्ध होगा। यदि आप वर्तमान गति बनाए रखते हैं तो 10 से 12 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य यथार्थवादी है। सुरक्षा को विकास के साथ संतुलित करें, निकट भविष्य के लक्ष्यों की रक्षा करें, और निवेश को संरेखित करने के लिए CFP विशेषज्ञता का उपयोग करें। इस दृष्टिकोण से, आप अपने बेटे को अच्छी शिक्षा देंगे, जल्दी सेवानिवृत्त होंगे, और सम्मान के साथ जीवन व्यतीत करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में, आपका करियर स्थिर है, अच्छी आय है, अनुशासित बचत है, और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का दृढ़ इरादा है। जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में आपकी जागरूकता प्रभावशाली है। आपकी उम्र के कई लोग इस स्पष्टता को समझने में देर करते हैं। आपके पास पहले से ही मज़बूत आधार हैं - अच्छा EPF और NPS योगदान, ठोस तरलता, और उच्च बचत क्षमता।

घर खरीदने और कृषि भूमि बेचने के बारे में आपके प्रश्न सामयिक हैं। दोनों ही गहन विचार की आवश्यकता रखते हैं क्योंकि ये भावनाओं, जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा से जुड़े हैं। आइए हम आपकी स्थिति का चरणबद्ध तरीके से आकलन करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास EPF में 17 लाख रुपये, NPS में 2.1 लाख रुपये, सोने में 15 लाख रुपये, लिक्विड फंड में 70 लाख रुपये और ULIP में 3 लाख रुपये हैं।

आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। EPF और NPS कर लाभ के साथ दीर्घकालिक धन सृजनकर्ता हैं।

आप पर अभी तक कोई गृह ऋण देनदारी नहीं है। किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक छोटा सा हिस्सा है।

आपका परिवार छोटा है और दूसरा बच्चा आने वाला है, इसलिए नकदी प्रवाह में लचीलापन ज़रूरी है।

आप पहले से ही एक मज़बूत और लचीली स्थिति में हैं। अगले 7 सालों में 2 करोड़ रुपये बनाने और 10-12 सालों में रिटायर होने पर आपका ध्यान स्पष्ट और व्यावहारिक है - लेकिन तभी जब आपके निवेश कुशलता से काम करें।

"क्या आपको अभी घर खरीदना चाहिए या किराए पर ही रहना चाहिए?"

आइए इस पर हर पहलू से गौर करें।

स्वामित्व की लागत बनाम किराए पर लेने की लागत
घर का मालिक होना भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगता है। लेकिन आर्थिक रूप से, यह अक्सर आपकी नकदी को रोक देता है।
पुणे में 60 लाख रुपये की संपत्ति में स्टांप शुल्क, पंजीकरण और साज-सज्जा शामिल होगी - इसमें लगभग 8-10 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे। इस तरह, आपकी कुल लागत लगभग 70 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी।

यदि आप अपने लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी अधिकांश आपातकालीन और अवसर निधि खो देंगे। फिर आपके पास अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश करने की बहुत कम लचीलापन होगी।

आपका वर्तमान किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है - आपकी आय का 0.3% से भी कम। यह आर्थिक रूप से बहुत कुशल है। किराया आपको लचीलापन, कम रखरखाव की ज़िम्मेदारी और अधिक आक्रामक निवेश करने के लिए तरलता प्रदान करता है।

निवेश पर प्रतिफल का परिप्रेक्ष्य
आवासीय संपत्ति आमतौर पर सालाना 6-8% की दर से बढ़ती है, रखरखाव, संपत्ति कर और तरलता में देरी को ध्यान में रखते हुए कभी-कभी कम भी होती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित निवेश करने पर लंबी अवधि में 10-12% कमाने की क्षमता होती है।

यदि आप वही 60-70 लाख रुपये इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, तो आपके चक्रवृद्धि लाभ अधिक, लचीले और अधिक कर-कुशल होंगे।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास केवल 10-12 वर्ष हैं। आप बड़ी और बेकार पड़ी संपत्तियों को वहन नहीं कर सकते जो नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करतीं। स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति आय नहीं देती; यह केवल भावनात्मक आराम देती है। आपके पास पहले से ही स्थिर किराया है, इसलिए निवेश में तरलता बनाए रखना बेहतर है।

अभी घर खरीदने के बजाय, यदि आवश्यक हो, तो आप परिवार के आराम के लिए एक बेहतर घर किराए पर ले सकते हैं और अपनी पूंजी तेज़ी से बढ़ा सकते हैं। बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब, यदि आप भावनात्मक रूप से सहमत हों, तो आप अपने घर में बसने का फैसला कर सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक पहलू
घर का मालिक होना गर्व की बात है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपका परिवार पहले से ही बढ़ रहा है। अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आपकी तरलता और जोखिम सहनशीलता कम हो जाएगी। इससे आने वाले वर्षों में दबाव बढ़ सकता है जब बच्चों की शिक्षा या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें बढ़ेंगी।

कर पहलू
पूरी नकदी से खरीदारी करने पर आपको कोई बड़ा कर लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि केवल गृह ऋण पर ही ब्याज में कटौती की अनुमति मिलती है। इसलिए, बिना ऋण के खरीदारी करने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है और आपकी तरलता में भारी कमी आती है।

इसलिए, इस समय किराए पर रहना और अपनी अतिरिक्त राशि का निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा कदम है। किराया कम है, और आपके 70 लाख रुपये की कमाई और बढ़ोतरी हो सकती है।

"अपनी कृषि भूमि बेचने पर अंतर्दृष्टि"

आपने बताया कि आपकी कृषि भूमि लगभग 2 करोड़ रुपये की है और उससे कोई आय नहीं हो रही है। काम और परिवार की अनुपस्थिति के कारण आप उस पर खेती भी नहीं कर सकते।

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णय है, और हम इसे कई पहलुओं से देख सकते हैं।

तरलता और प्रतिफल कारक
कृषि भूमि भावनात्मक मूल्य तो देती है, लेकिन जब तक आप उस पर खेती या पट्टे पर नहीं लेते, तब तक कोई आय नहीं होती। इसे रखने से रखरखाव, कानूनी सतर्कता और कभी-कभी राजनीतिक या अतिक्रमण का जोखिम भी जुड़ा होता है।

यदि आप इसे व्यवस्थित रूप से बेचकर पुनर्निवेश करते हैं, तो आपके 2 करोड़ रुपये वास्तविक प्रतिफल देना शुरू कर सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के माध्यम से सालाना 9-10% का औसत प्रतिफल भी आपको सालाना 18-20 लाख रुपये दे सकता है। यह एक मज़बूत निष्क्रिय आय क्षमता है।

बेकार भूमि रखने से कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता; लेकिन इसे सही तरीके से निवेश करने से मिलता है।

पूंजीगत लाभ के निहितार्थ
जब आप कृषि भूमि बेचते हैं, तो आप पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने इसे कितने समय तक अपने पास रखा है और यह ग्रामीण या शहरी कृषि भूमि के रूप में योग्य है या नहीं। कर का सटीक स्वरूप स्थानीय सीमाओं पर निर्भर करता है, लेकिन कर चुकाने के बाद भी, आपके पास निवेश योग्य एक बड़ी राशि बची रहेगी।

यदि आप कुछ कर टालना चाहते हैं, तो आप आय का कुछ हिस्सा निर्दिष्ट पुनर्निवेश या बॉन्ड में भी लगा सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे कानूनी और कुशलतापूर्वक योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य से जुड़ाव
यदि आपका लक्ष्य 10-12 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होना है, तो भूमि की बिक्री आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से बदल सकती है। 2 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बहुत पहले प्राप्त करने और उससे भी अधिक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

फिर आप तनावमुक्त तरीके से अपने बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा आवश्यकताओं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की गारंटी दे सकते हैं।

भावनात्मक पहलू
कई लोग पैतृक या गृहनगर की ज़मीन बेचने से हिचकिचाते हैं। लेकिन अगर इसका इस्तेमाल या प्रबंधन नहीं हो रहा है, तो यह एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है। इसे बेचना और फिर से निवेश करना एक तर्कसंगत, लक्ष्य-आधारित निर्णय है। आप अपनी जड़ें नहीं खो रहे हैं; आप उन्हें अपने बच्चों के भविष्य के लिए वित्तीय विकास में बदल रहे हैं।

"अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का क्या करें"

आपके पास पहले से ही EPF, NPS, ULIP, सोना और बड़ी मात्रा में तरलता है। आइए प्रत्येक को परिष्कृत करें:

EPF और NPS
इन्हें जारी रखें। ये स्थिरता और कर बचत प्रदान करते हैं। NPS विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति कोष का पूरक है।

सोने में निवेश
सुरक्षा जाल के रूप में सोना ठीक है, लेकिन इसे कुल संपत्ति के लगभग 10% तक सीमित रखें। आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये हैं - बस इतना ही काफी है। यहाँ निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि सोने में लंबे समय तक सुस्ती के दौर आते हैं।

ULIP
ULIP कुशल धन-निर्माण नहीं हैं। ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जिससे पारदर्शिता कम होती है और लागत ज़्यादा होती है। चूँकि आपका यूलिप छोटा है (3 लाख रुपये), आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर इसे सरेंडर कर सकते हैं और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे उचित रूप से आवंटित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

लिक्विड फंड (70 लाख रुपये)
यह इस समय आपकी सबसे मज़बूत संपत्ति है। आप इस पैसे को 12-18 महीनों में धीरे-धीरे चुनिंदा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं। इससे बाज़ार समय जोखिम कम हो जाता है।

खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सीएफपी-प्रबंधित नियमित योजनाएं बेहतर सहायता, भावनात्मक अनुशासन और निरंतर पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में इस सहायता का अभाव होता है और इससे दीर्घकालिक निवेशक व्यवहार खराब होता है।

"7 वर्षों में अपना 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना"

आपका लक्ष्य स्पष्ट है। आप आसानी से 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अलावा अपनी तरलता और भूमि से प्राप्त आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।

निवेश आवंटन रणनीति

दीर्घकालिक विकास के लिए लगभग 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।

स्थिरता के लिए लगभग 25% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लगभग 5% लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों का सामना कर सकते हैं और समय के साथ अल्फा रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

कर जागरूकता
जब आप रिडीम करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% LTCG टैक्स और अल्पावधि के लिए 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, और आपका CFP समय और बदलाव को कुशलतापूर्वक निर्देशित कर सकता है।

"आपातकालीन निधि और बीमा"

छोटे परिवार के साथ, लगभग 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपके पास इसे आसानी से बनाए रखने के लिए पहले से ही पर्याप्त तरलता है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। आपकी वार्षिक आय का लगभग 15-20 गुना शुद्ध टर्म लाइफ कवर (यूलिप या एंडोमेंट नहीं) आदर्श है। फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा में बच्चों और जीवनसाथी दोनों को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

"दूसरे बच्चे के आगमन के दौरान नकदी प्रवाह प्रबंधन"

जब आपका दूसरा बच्चा आता है, तो अस्थायी रूप से नकदी प्रवाह का दबाव रहेगा। कम से कम 10-15 लाख रुपये 2-3 वर्षों के लिए बफर के रूप में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके मासिक निवेश बिना किसी तनाव के जारी रहें।

"क्या न करें"

निवेश के लिए रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें। यह पूँजी को बाँधता है और कम तरलता देता है।

इस समय प्रत्यक्ष स्टॉक या सट्टा उपकरणों से बचें। आपका ध्यान स्थिर चक्रवृद्धि पर होना चाहिए।

एक से ज़्यादा यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियों में निवेश न करें। ये रिटर्न को कम कर देते हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मूल्यवर्धन कर सकता है"

आपकी स्थिति को निरंतर पुनर्संतुलन और निगरानी की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र रोडमैप तैयार करने और उसे लागू करने में मदद कर सकता है - टैक्स प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, बीमा और नकदी प्रवाह नियंत्रण से लेकर विरासत नियोजन तक।

वे आपको परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन, व्यवहार नियंत्रण और बाज़ार रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेंगे। सलाह की लागत उस शांति और स्पष्टता की तुलना में बहुत कम है जो यह प्रदान करती है।

» अंततः

आप उच्च आय, अनुशासित बचत और बड़ी तरलता के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन आपके अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं।

किराए पर रहना जारी रखें और म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से तरलता बनाए रखें।

यदि आप भावनात्मक रूप से सहज हैं, तो अपनी खाली पड़ी कृषि भूमि बेच दें और अधिक रिटर्न के लिए पुनर्निवेश करें।

अपने 70 लाख रुपये और मासिक 1.5 लाख रुपये को व्यवस्थित रूप से एक विविध पोर्टफोलियो में डालें।

सोना और एनपीएस बनाए रखें, यूलिप से बाहर निकलें, और बीमा और आपातकालीन बफर के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से, अधिक लचीलेपन और मन की शांति के साथ प्राप्त करने में मदद करेगा। फिर आप अपनी शर्तों पर - सुरक्षा, स्वतंत्रता और सम्मान के साथ - सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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