सर, मैं 43 साल का हूँ और यूएई में रहता हूँ, मेरे पास 10 लाख की FD है और वर्तमान में 1.04 करोड़ का MF संचय है और साथ ही हर महीने 50 हजार SIP है। मेरे पास चेन्नई में 2BHK अपार्टमेंट है जिसका किराया 8000 रुपये है और मेरे माता-पिता से मुझे 3 बेडरूम का घर मिला है जो मुझे उपहार के रूप में मिला है जहाँ हम वर्तमान में रहते हैं। इसके साथ ही हमारे पास चेन्नई में 2400 वर्ग फीट जमीन और मदुरै में 3000 वर्ग फीट जमीन है। मैं पिछले 11 सालों से अपने नाम पर 2035 तक (अपेक्षित रिटर्न 30 लाख) सालाना 69 हजार का योगदान दे रहा हूँ, और अपनी बेटी के नाम पर 2034 तक (अपेक्षित रिटर्न 10 लाख) सालाना 28 हजार का योगदान दे रहा हूँ। इसके अलावा मेरे पास आईसीआईसीआई प्रू गिफ्ट लॉन्ग टर्म है, जिसमें मेरे नाम पर सालाना 2 लाख रुपये का भुगतान है (अगले 10 साल तक भुगतान करना है और 16 हजार प्रति माह का रिटर्न) आईसीआईसीआई फ्यूचर परफेक्ट 1 लाख रुपये (अगले 10 साल तक भुगतान करना है)। मुझे एलआईसी पॉलिसी से 5 लाख रुपये मिलेंगे, जो इस साल मैच्योर हो रही है और 2 करोड़ की टर्म पॉलिसी है, जिसके लिए मुझे सालाना 47 हजार रुपये का भुगतान करना होगा और इसे अगले 22 साल तक चुकाना होगा और 20 लाख का सोना खरीदना होगा। मैं अगले 7 सालों में औसत जोखिम के साथ शेयरों में निवेश करना चाहता हूं और 50 साल की उम्र में एसआईपी बंद करना चाहता हूं। मेरी एक 9वीं कक्षा की बेटी है, जो मेडिसिन की पढ़ाई करना चाहती है और एक बेटा है, जो कक्षा 2 में है। मैं 50 साल की उम्र में (अब से 7 साल बाद) रिटायर होना चाहता हूं और कंसल्टिंग शुरू करना चाहता हूं। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मुझे अगले 7 सालों में सामान्य जीवनशैली जीने और आईसीआईसीआई निवेश और अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए शेष राशि का भुगतान सुनिश्चित करने के लिए कितना कोष बनाना चाहिए। सादर राज

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
राज, आपने अपने वित्त का प्रबंधन करने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में एक सराहनीय काम किया है। आइए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य का आकलन करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट और म्यूचुअल फंड
आपके पास 10 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और 1.04 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (MF) पोर्टफोलियो है। आप SIP में हर महीने 50,000 रुपये का योगदान भी करते हैं। यह दीर्घकालिक धन सृजन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
आपके पास चेन्नई में एक 2BHK अपार्टमेंट है, जिससे हर महीने 8,000 रुपये का किराया मिलता है और आपको अपने माता-पिता से विरासत में 3 बेडरूम का घर मिला है। इसके अलावा, आपके पास चेन्नई में 2400 वर्ग फीट और मदुरै में 3000 वर्ग फीट जमीन है।

बीमा और निवेश
आपके पास कई बीमा और निवेश योजनाएं हैं:

2035 तक अपने लिए 69,000 रुपये का वार्षिक योगदान (अपेक्षित रिटर्न 30 लाख रुपये)।
2034 तक आपकी बेटी के लिए 28,000 रुपये का वार्षिक योगदान (अपेक्षित रिटर्न 10 लाख रुपये)।
आईसीआईसीआई प्रू गिफ्ट लॉन्ग टर्म, जिसमें 2 लाख रुपये का वार्षिक भुगतान है, जो परिपक्वता के बाद 16,000 रुपये मासिक देता है।
आईसीआईसीआई फ्यूचर परफेक्ट, जिसमें अगले 10 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये का वार्षिक भुगतान है।
इस वर्ष परिपक्व होने वाली एलआईसी पॉलिसी, जिसमें 5 लाख रुपये की बीमा राशि है।
2 करोड़ रुपये के कवर वाली टर्म पॉलिसी, अगले 22 वर्षों के लिए वार्षिक प्रीमियम 47,000 रुपये।
20 लाख रुपये का सोना।
पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ
आपकी बेटी, जो वर्तमान में 9वीं कक्षा में है, चिकित्सा की पढ़ाई करना चाहती है। आपका बेटा कक्षा 2 में है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और परामर्शदात्री बनने की योजना बना रहे हैं।
वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति में सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करने और अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए, आइए अपने लक्ष्यों को विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति कोष
बेटी की शिक्षा
निवेश की निरंतरता
सेवानिवृत्ति के बाद रहने का खर्च
सेवानिवृत्ति कोष
आप 7 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति के बाद एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखने के लिए, आपको एक सेवानिवृत्ति कोष निर्धारित करने की आवश्यकता है। इस कोष में आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित आपात स्थितियों को कवर किया जाना चाहिए।

बेटी की शिक्षा
चिकित्सा शिक्षा महंगी है। बाद में वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपनी बेटी की चिकित्सा शिक्षा के लिए पर्याप्त धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

निवेश की निरंतरता
आपके पास चल रहे निवेश हैं जिनके लिए निरंतर धन की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करना कि ये परिपक्वता तक पर्याप्त रूप से वित्त पोषित हैं, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के बाद रहने का खर्च
सेवानिवृत्ति के बाद, आपको रहने के खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर आय की आवश्यकता होगी। आपकी किराये की आय, SIP रिटर्न और बीमा योजनाओं से परिपक्वता आय इसमें योगदान देगी।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने की रणनीति
अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करते हैं। इस राशि को बढ़ाने से एक बड़ा कोष जमा करने में मदद मिलेगी। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिरता को देखते हुए, अपने SIP योगदान को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। यह अगले 7 वर्षों में आपकी संपत्ति को काफी हद तक बढ़ा देगा।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएं
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में विविधता लाएं। पेशेवर फंड प्रबंधन और सक्रिय स्टॉक चयन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यह बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है और जोखिम कम कर सकता है।

कम-यील्ड बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करें
इस साल परिपक्व होने वाली आपकी LIC पॉलिसी से 5 लाख रुपये मिलेंगे। बेहतर रिटर्न के लिए इस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। ICICI प्रू गिफ्ट लॉन्ग टर्म और ICICI फ्यूचर परफेक्ट योजनाओं का आकलन करें। अगर वे अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। इससे रिटर्न अधिकतम हो सकता है और आपके निवेश के लिए बेहतर विकास के अवसर मिल सकते हैं।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना
अपनी बेटी की चिकित्सा शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएं, जिसमें ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और अन्य लागतें शामिल हैं। डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करके एक समर्पित शिक्षा कोष बनाएं। इससे कोष की सुरक्षा और वृद्धि सुनिश्चित होगी।

सोने की होल्डिंग का उपयोग करें
20 लाख रुपये की आपकी सोने की होल्डिंग एक मूल्यवान संपत्ति हो सकती है। उच्च-उपज वाले निवेशों को निधि देने के लिए सोने के आंशिक परिसमापन पर विचार करें। वैकल्पिक रूप से, सोने को मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव और आकस्मिक निधि के रूप में रखें।

एक आपातकालीन निधि बनाएं
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड एक लिक्विड एसेट क्लास में होना चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खाता, ताकि आपात स्थिति में आसानी से फंड का उपयोग किया जा सके।

म्यूचुअल फंड में निवेश
शेयरों में सीधे निवेश करने के बजाय, म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम के साथ आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। यहाँ लाभ दिए गए हैं:

पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिनके पास सूचित निवेश निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है।
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण प्रदान करते हैं, जिससे समग्र जोखिम कम हो जाता है।
तरलता: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने निवेश को आवश्यकतानुसार भुना सकते हैं।
कर दक्षता: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लाभ के लिए योग्य हैं।
म्यूचुअल फंड में SIP योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आप SIP में मासिक 50,000 रुपये का निवेश करते हैं। इस राशि को बढ़ाने से एक बड़ा कोष जमा करने में मदद मिलेगी। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिरता को देखते हुए, अपने SIP योगदान को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। यह अगले 7 वर्षों में आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाएगा।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में विविधता लाएँ। पेशेवर फंड प्रबंधन और सक्रिय स्टॉक चयन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है और जोखिम कम हो सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए कॉर्पस की गणना
सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

मासिक जीवन व्यय: अपने वर्तमान मासिक खर्चों की गणना करें और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

स्वास्थ्य सेवा लागत: स्वास्थ्य सेवा लागत को ध्यान में रखें, जो उम्र के साथ बढ़ती है।

आकस्मिक निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आकस्मिक निधि शामिल करें।

वांछित जीवनशैली: उस जीवनशैली पर विचार करें जिसे आप सेवानिवृत्ति के बाद बनाए रखना चाहते हैं।

मासिक जीवन व्यय
मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 6% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, ये खर्च अगले 7 वर्षों में बढ़ेंगे।

स्वास्थ्य सेवा लागत
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा लागत काफी हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है और अपने कॉर्पस का एक हिस्सा स्वास्थ्य सेवा के लिए आवंटित करें।

आकस्मिक निधि
आपात स्थिति के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष का कम से कम 10% अलग रखें। इससे अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

मनचाही जीवनशैली
सेवानिवृत्ति के बाद आप जो भी जीवनशैली में बदलाव करना चाहते हैं, जैसे यात्रा, शौक या स्थानांतरण, उसे ध्यान में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
राज, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, आपके पास विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो और पर्याप्त संपत्ति है। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, SIP योगदान बढ़ाने, म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाने और अपनी बेटी की शिक्षा के लिए पर्याप्त योजना बनाने पर ध्यान दें। बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करना और उच्च-उपज वाले निवेशों में धन का पुनर्वितरण करना आपके रिटर्न को अनुकूलित करेगा। म्यूचुअल फंड में निवेश करने से संतुलित विकास हो सकता है और जोखिम कम हो सकता है, जिससे सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। सही रणनीतियों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in