विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Gaurav
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 17, 2025
Asked on - Aug 29, 2025English
मेरी उम्र 46 साल है और मेरे दो बच्चे हैं, जो नोएडा में कक्षा 9 और कक्षा 5 में पढ़ते हैं।
मेरी वार्षिक आय 51 लाख रुपये प्रति वर्ष है, मेरे पास 60 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है और मैं SIP के माध्यम से हर महीने लगभग 30 हजार रुपये निवेश करता हूँ। यह म्यूचुअल पोर्टफोलियो 15 वर्षों में, अनुशासित SIP निवेशों के साथ बनाया गया है और मैंने वित्त वर्ष 2024-25 में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एकमुश्त भुगतान के माध्यम से लगभग 5 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं अगले 10 से 12 वर्षों तक SIP के माध्यम से निवेशित रहूँगा। मैंने FD में निवेश नहीं किया है। मेरे पास अपने परिवार और दो बच्चों के लिए लगभग 10 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।
मेरे PF खाते में 50 लाख रुपये हैं क्योंकि मैं अभी नौकरी कर रहा हूँ और अगले 10 वर्षों तक काम करता रहूँगा। मेरे पास 5 लाख के वर्तमान कोष के साथ एक पेंशन बीमा योजना है, जिसमें मैं अगले 10 वर्षों तक निवेशित रहूंगा। मैंने चेन्नई में 2 घर खरीदे हैं, जहां मैंने एक घर के लिए गृह ऋण चुका दिया है और दूसरे घर के लिए ऋण वर्तमान में 13 लाख के बकाया के साथ चल रहा है, जहां गृह ऋण नवंबर 2029 तक चुका दिया जाएगा।
मेरे पास 12 लाख का कार ऋण है जो 2029 तक समाप्त हो जाएगा, जहां मैं 24,000 रुपये की मासिक ईएमआई का भुगतान कर रहा हूं। मैं 40 हजार रुपये का मासिक किराया दे रहा हूं।
आपकी सलाह चाहिए, सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए मेरे पास कितना बड़ा कोष होना चाहिए, जो अब से 5 साल बाद है। मैं अब से 10 साल बाद सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। मेरे बचत खाते में 30 लाख रुपये हैं, मुझे आपकी सलाह भी चाहिए, मैं इन पैसों को कहां निवेश करूं, ताकि ये आदर्श फंड अगले 10 वर्षों तक बढ़ सकें।
Ans: नमस्ते गौरव,
आपकी कुल बचत और निवेश काफ़ी अच्छे लग रहे हैं, लेकिन ये इतने बिखरे हुए हैं कि किसी के लिए इन्हें संभालना मुश्किल है। निवेश सरल होने चाहिए।
- जैसा कि आपने बताया कि आपके बच्चे 9वीं और 5वीं कक्षा में हैं, आपको क्रमशः 4 और 8 साल बाद उनकी उच्च शिक्षा के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होगी। पिछले साल आपके द्वारा दिए गए 5 लाख रुपये के अलावा, इसके लिए कोई प्रावधान नहीं है। उनकी शिक्षा निधि के लिए तुरंत कुछ SIP शुरू करें ताकि आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को छूने की ज़रूरत न पड़े।
- 4 सदस्यों वाले परिवार के लिए 10 लाख का मेडिकल बीमा बहुत कम है। या तो कुल कवर बढ़ाएँ या अपने बीमा नवीनीकरण के दिन 50 लाख से 1 करोड़ रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी चुनें।
- चूँकि आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं, इसलिए मुझे नहीं लगता कि अगर आपको कुछ हो जाए तो आपके लिए कोई जीवन बीमा होगा। किसी भी अनिश्चितता की स्थिति में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए आपको कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की जीवन बीमा पॉलिसी लेनी चाहिए।
- ये दोनों घर - क्या ये किराये की आय के लिए हैं? मुझे होम लोन लेने का कोई फ़ायदा नहीं दिखता जब आप हर महीने 40,000 रुपये का भारी-भरकम किराया दे रहे हों। अपनी मासिक बचत बढ़ाने के लिए ईएमआई या किराए में से किसी एक को खत्म करने की कोशिश करें। इससे आपके बच्चों की शिक्षा के लिए एक बड़ी रकम तैयार करने में मदद मिलेगी।
- 3 लाख रुपये से ज़्यादा की मासिक आय होने पर, आपका कुल निवेश बहुत कम है। यह आपकी कुल आय का कम से कम 30% यानी कम से कम 1 लाख रुपये होना चाहिए।
- आपको अपनी बचत में से 10 लाख रुपये लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर अलग रखना चाहिए क्योंकि आपके पास कोई इमरजेंसी फंड नहीं है। अचानक नौकरी छूटने जैसी स्थिति में यह आपके खर्चों का बोझ उठाएगा।
- बाकी 20 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- अगर आप अपने एसआईपी पोर्टफोलियो में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश जारी रखते हैं, तो 12 साल बाद आपके पास लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये होंगे।
यह राशि और आपका पीएफ कोष अकेले आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं क्योंकि आपका व्यय-बचत अनुपात काफी अधिक है। ये सेवानिवृत्ति के बाद आपके लगभग 20 वर्षों के खर्चों को ही कवर कर पाएँगे।
- जब आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये को पार कर जाए, तो आपको वास्तव में एक पेशेवर सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए क्योंकि फंड का चयन आपके लक्ष्यों और जोखिम क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
इसलिए, मेरा अंतिम सुझाव यह होगा कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श लें जो आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
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आपकी कुल बचत और निवेश काफ़ी अच्छे लग रहे हैं, लेकिन ये इतने बिखरे हुए हैं कि किसी के लिए इन्हें संभालना मुश्किल है। निवेश सरल होने चाहिए।
- जैसा कि आपने बताया कि आपके बच्चे 9वीं और 5वीं कक्षा में हैं, आपको क्रमशः 4 और 8 साल बाद उनकी उच्च शिक्षा के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होगी। पिछले साल आपके द्वारा दिए गए 5 लाख रुपये के अलावा, इसके लिए कोई प्रावधान नहीं है। उनकी शिक्षा निधि के लिए तुरंत कुछ SIP शुरू करें ताकि आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को छूने की ज़रूरत न पड़े।
- 4 सदस्यों वाले परिवार के लिए 10 लाख का मेडिकल बीमा बहुत कम है। या तो कुल कवर बढ़ाएँ या अपने बीमा नवीनीकरण के दिन 50 लाख से 1 करोड़ रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी चुनें।
- चूँकि आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं, इसलिए मुझे नहीं लगता कि अगर आपको कुछ हो जाए तो आपके लिए कोई जीवन बीमा होगा। किसी भी अनिश्चितता की स्थिति में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए आपको कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की जीवन बीमा पॉलिसी लेनी चाहिए।
- ये दोनों घर - क्या ये किराये की आय के लिए हैं? मुझे होम लोन लेने का कोई फ़ायदा नहीं दिखता जब आप हर महीने 40,000 रुपये का भारी-भरकम किराया दे रहे हों। अपनी मासिक बचत बढ़ाने के लिए ईएमआई या किराए में से किसी एक को खत्म करने की कोशिश करें। इससे आपके बच्चों की शिक्षा के लिए एक बड़ी रकम तैयार करने में मदद मिलेगी।
- 3 लाख रुपये से ज़्यादा की मासिक आय होने पर, आपका कुल निवेश बहुत कम है। यह आपकी कुल आय का कम से कम 30% यानी कम से कम 1 लाख रुपये होना चाहिए।
- आपको अपनी बचत में से 10 लाख रुपये लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर अलग रखना चाहिए क्योंकि आपके पास कोई इमरजेंसी फंड नहीं है। अचानक नौकरी छूटने जैसी स्थिति में यह आपके खर्चों का बोझ उठाएगा।
- बाकी 20 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- अगर आप अपने एसआईपी पोर्टफोलियो में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश जारी रखते हैं, तो 12 साल बाद आपके पास लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये होंगे।
यह राशि और आपका पीएफ कोष अकेले आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं क्योंकि आपका व्यय-बचत अनुपात काफी अधिक है। ये सेवानिवृत्ति के बाद आपके लगभग 20 वर्षों के खर्चों को ही कवर कर पाएँगे।
- जब आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये को पार कर जाए, तो आपको वास्तव में एक पेशेवर सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए क्योंकि फंड का चयन आपके लक्ष्यों और जोखिम क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
इसलिए, मेरा अंतिम सुझाव यह होगा कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श लें जो आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/