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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 09, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 08, 2025English

मेरी उम्र 43 साल है। मेरे पास 1 करोड़ रुपये की तरल बचत है। मेरे मासिक खर्च 40 हज़ार रुपये और सालाना यात्रा खर्च 1 लाख रुपये हैं। मेरे पास एक घर है और मैं कोई किराया नहीं देता। घर की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है और मेरे पास 20 लाख रुपये की ज़मीन है। मेरे पेशे से मेरी नियमित आय लगभग 180,000 रुपये प्रति माह से 240,000 रुपये प्रति माह है। मेरी कोई और ज़िम्मेदारी नहीं है। मैं अपनी बचत का 60 लाख रुपये कृषि भूमि में निवेश करके सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। डीपी, क्या आप मुझे इंतज़ार करने का सुझाव दे सकते हैं या मेरे पोर्टफोलियो आवंटन को बेहतर बनाने के लिए कोई और सुझाव दे सकते हैं?

Ans: आपने अब तक बहुत अच्छा किया है। आपकी आय अच्छी है, कोई कर्ज़ नहीं है, एक घर और ज़मीन है। 43 साल की उम्र में आपके पास 1 करोड़ रुपये की तरल बचत है। यह एक मज़बूत और दुर्लभ स्थिति है। ज़्यादातर लोग 43 साल की उम्र में भी ईएमआई भरते हैं। आपके पास शांति और लचीलापन है। आपके पास जल्दी रिटायर होने का विकल्प भी है। आप सही समय पर सही सवाल पूछ रहे हैं।

नीचे एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है। यह आपको समझदारी से निर्णय लेने में मदद करेगा। यह आपके पोर्टफोलियो आवंटन, सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा, जोखिम और कृषि भूमि खरीदने की आपकी योजना को कवर करेगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

"आप हर महीने 1.8 से 2.4 लाख रुपये कमाते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
"आपके पास 1 करोड़ रुपये की तरल बचत है। इससे आपको आराम और विकल्प मिलते हैं।
"आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का घर है। आप किराए पर बचत करते हैं।
"आपके पास 20 लाख रुपये की ज़मीन है। यह आपकी कुल संपत्ति में स्थिरता लाता है।"
" आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है। यह आपकी आय की तुलना में नियंत्रित है।
- आपकी वार्षिक यात्रा लागत 1 लाख रुपये है। यह एक ऐसी जीवनशैली है जिसे आप वहन कर सकते हैं।
- इस समय आपकी कोई अन्य पारिवारिक ज़िम्मेदारी नहीं है। इससे दबाव कम होता है।

आपने सावधानीपूर्वक धन अर्जित किया है। इससे विकास और सुरक्षा की योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

- आपका सेवानिवृत्ति का सपना और समय

- आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यह जीवन का एक बड़ा फैसला है।
- सेवानिवृत्ति का मतलब है कोई सक्रिय आय नहीं। जीवनयापन का सारा खर्च आपके निवेश से आना चाहिए।
- आपको अभी 40,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। लेकिन मुद्रास्फीति इस आवश्यकता को बढ़ा देगी।
- 15 वर्षों में, 40,000 रुपये 80,000 रुपये या उससे अधिक हो सकते हैं।
- इसलिए, आपके पोर्टफोलियो को केवल सुरक्षित रहने के बजाय बढ़ना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के लिए तरलता की भी आवश्यकता होती है। आपको संपत्ति से समृद्ध लेकिन नकदी की कमी से बचना चाहिए।

कृषि भूमि तरल नहीं होती। इससे मासिक आय नहीं होती। इसमें कानूनी या परिचालन संबंधी जोखिम भी हो सकते हैं। आपको सेवानिवृत्ति आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

"कृषि भूमि सेवानिवृत्ति के लिए एक जोखिम भरा विकल्प क्यों है?"

"कृषि भूमि तब तक अनुमानित आय नहीं देती जब तक कि उस पर खेती या पट्टे पर न दिया जाए।
"कानूनी जाँच जटिल होती है। ग्रामीण क्षेत्रों में स्वामित्व संबंधी समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
"तरलता कम होती है। बिक्री में समय लगता है, कभी-कभी वर्षों लग जाते हैं।
"कीमतों में वृद्धि स्थानीय विकास पर निर्भर करती है। यह इक्विटी की तरह अनुमानित नहीं होती।
"स्टांप शुल्क, कानूनी लागत और पंजीकरण कुल लागत को बढ़ा देते हैं।
"कभी-कभी सरकारी नीतिगत बदलाव उपयोग या हस्तांतरण को प्रभावित करते हैं।

यदि आप इसे पसंद करते हैं तो आप इसे अभी भी खरीद सकते हैं। लेकिन इसे मुख्य सेवानिवृत्ति योजना के रूप में नहीं। अधिक से अधिक, बचत का एक छोटा सा हिस्सा, शायद 10-15%, भावनात्मक मूल्य के लिए उपयोग करें, वित्तीय मूल्य के लिए नहीं।

"सही पोर्टफोलियो आवंटन मानसिकता"

"आपको एक ही योजना में विकास, सुरक्षा और आय की आवश्यकता है।
" – आपको तीन बकेट चाहिए: आपातकालीन, विकास और आय।
– आपातकालीन: सुरक्षित तरल साधनों में कम से कम 12 महीने का खर्च।
– विकास: दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
– आय: स्थिरता और अनुमानित नकदी प्रवाह के लिए डेट म्यूचुअल फंड, जमा या बॉन्ड।

आपको ज़मीन जैसी एक ही संपत्ति में सब कुछ नहीं लगाना चाहिए। एक संतुलित मिश्रण शांति और शक्ति प्रदान करेगा।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं?

– कई भारतीय बाजार चक्रों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों को मात देते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड फंड मैनेजर कौशल का उपयोग करते हैं। वे क्षेत्रों, शेयरों और जोखिम स्तरों को समायोजित करते हैं।
– इससे धन की सुरक्षा और विकास को प्राप्त करने में मदद मिलती है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन सलाह गायब है। गलत संपत्ति मिश्रण शुल्क बचत से अधिक महंगा पड़ता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी योजना को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाती हैं।
– आपको कठिन बाज़ारों में कर मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण भी मिलता है।

आप उत्पाद नहीं खरीद रहे हैं। आप एक जीवन योजना बना रहे हैं। निर्देशित आवंटन वाले सक्रिय फंड ऐसा संभव बनाते हैं।

» आपकी 1 करोड़ रुपये की तरल बचत के लिए एक नमूना आवंटन दृष्टिकोण

– आपात स्थिति के लिए 15 लाख रुपये तरल और अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
– नियोजित यात्रा या जीवन की घटनाओं के लिए 10 लाख रुपये सुरक्षित सावधि जमा या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– एसआईपी और एकमुश्त राशि के माध्यम से 50 लाख रुपये विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
– आय सुरक्षा के लिए 25 लाख रुपये रूढ़िवादी हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

यह आपको काम बंद करने पर तरलता, विकास और अनुमानित आय प्रदान करता है।

» सेवानिवृत्ति आय नियोजन दृष्टिकोण

– रिटायर होने पर, आप म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– आप अपनी जमा राशि और बाज़ार चक्र के आधार पर सुरक्षित रूप से 50,000 रुपये से 80,000 रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं।
– शेष जमा राशि समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हुए बढ़ती रहती है।
– यह FD या संपत्ति के किराए से ज़्यादा कुशल है।
– नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर भी ज़्यादा कुशल है।

» कार्रवाई करने से पहले कदम

– अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आप और आपके आश्रितों को कवर किया गया है।
– अपने टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें। इसे तब तक रखें जब तक आपकी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित न हो जाए।
– सभी संपत्तियों के लिए नामांकन और वसीयत की जाँच करें।
– मूल सेवानिवृत्ति आय को लॉक करने से पहले अचल संपत्तियों में बड़ी रकम निवेश न करें।
– एक अनुकूलित आवंटन बनाने और उसकी निगरानी के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

» कृषि भूमि में जल्दबाजी करने से बेहतर इंतज़ार क्यों हो सकता है?

– ज़मीन का चक्र धीमा होता है। कीमतें सालों तक नहीं बढ़ सकतीं।
– आपका मौजूदा पोर्टफोलियो आपको तरलता और बाद में कदम उठाने की शक्ति देता है।
– आप अवसरों का अवलोकन कर सकते हैं, उनका पीछा नहीं कर सकते।
– हो सकता है कि आपको बाद में कोई बेहतर क्षेत्र या पैसे का बेहतर उपयोग मिल जाए।
– आप अपने विकल्प खुले रखें। अनिश्चित समय में ज़मीन से ज़्यादा लचीलापन ज़रूरी है।

» इस समय किन जोखिमों से बचना चाहिए?

– वर्तमान उच्च आय से अति आत्मविश्वास।
– यह मानकर चलना कि खर्च स्थिर रहेंगे। मुद्रास्फीति चुपचाप उन्हें बढ़ा देगी।
– एक ही संपत्ति में बहुत ज़्यादा निवेश करना। विविधीकरण आपकी ढाल है।
– निकासी पर कर की अनदेखी करना। कर नियोजन को निवेश नियोजन के साथ चलना चाहिए।
– स्पष्ट आय या विकास योजना के बिना ज़मीन जैसी संपत्तियों की भावुक खरीदारी।

» अंततः

आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपके पास विकल्प का दुर्लभ उपहार है। कृपया इसे सुरक्षित रखें। अभी 60 लाख रुपये से कृषि भूमि खरीदने से नकदी कम होगी और जोखिम बढ़ेगा। इससे आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में भी देरी हो सकती है। अगर आप अभी एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाते हैं, तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। जीवनशैली, यात्रा और बढ़ती लागतों के लिए पर्याप्त धन रखें। विकास, सुरक्षा और नकदी का मिश्रण बनाए रखें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इससे आपके पोर्टफोलियो आवंटन में सुधार होगा और आपको शांति और स्थिर आय मिलेगी।

इंतज़ार करना कोई देरी नहीं है। यह समझदारी है। आपकी मुख्य योजना सुरक्षित होने के बाद, बाद में छोटे आकार में भूमि एक विकल्प हो सकती है। आप स्वतंत्रता और सुरक्षा दोनों के हकदार हैं। आज सही पोर्टफोलियो के साथ, दोनों संभव हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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