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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Shiv on Jun 04, 2025English
नमस्ते सर, मुझे हर महीने 110000 रुपए का वेतन मिल रहा है। जिसमें से मैं VPF में हर महीने 27000 रुपए निवेश कर रहा हूँ। मेरी कंपनी की कटौती करीब 2800 रुपए है। मेरा बैलेंस अभी करीब 24 लाख रुपए है मेरा PPF बैलेंस 12 लाख रुपए है और यह 2036 में मैच्योर होगा। मैं हर साल 1.5 लाख रुपए निवेश कर रहा हूँ। मेरा म्यूचुअल फंड बैलेंस करीब 28 लाख रुपए है मेरा NPS बैलेंस 1.7 लाख रुपए है और मैं हर महीने 3000 रुपए निवेश कर रहा हूँ। मेरी पत्नी की FD 15 लाख रुपए है क्या मेरी यात्रा सही दिशा में आगे बढ़ रही है?
Ans: आप पहले से ही आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश करते हैं।
नियमित बचत से शुरूआत में ही मजबूत आदतें विकसित होती हैं।
आपका अनुशासन प्रशंसा के योग्य है।
जीवन भर आराम के लिए इस मानसिकता को जारी रखें।
कैश फ्लो स्नैपशॉट
मासिक आय 1.10 लाख रुपये है।
VPF हर महीने 27,000 रुपये खाता है।
कंपनी PF में हर महीने 2,800 रुपये जुड़ते हैं।
शेष टेक-होम 80,000 रुपये के करीब है।
एक साधारण शीट के माध्यम से खर्च को ट्रैक करें।
खर्च के बाद 30% अधिशेष का लक्ष्य रखें।
अधिशेष फंड निवेश या सुरक्षा बफर को बढ़ावा देते हैं।
आपातकालीन निधि जाँचें
छह महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।
स्वीप FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन पैसे को PPF में न रखें।
आपातकालीन किटी की सालाना समीक्षा करें।
किसी भी वेतन वृद्धि के बाद टॉप अप करें।
बीमा सुरक्षा
पंद्रह साल के बराबर टर्म कवर रखें आय.
25 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर जोड़ें.
10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर बनाए रखें.
जीवन की घटनाओं में बदलाव होने पर कवर की समीक्षा करें.
नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें.
कर दक्षता योजना
VPF पहले से ही सेक्शन 80C के अंतर्गत आता है.
PPF भी 80C के अंतर्गत आता है.
80C की अतिरिक्त सीमा कर की जगह बर्बाद करती है.
NPS के माध्यम से 80CCD(1B) का उपयोग करके कटौतियों में विविधता लाएं.
NPS से सालाना 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करें.
स्वास्थ्य प्रीमियम छूट के लिए 80D का उपयोग करें.
किराए पर रहने पर HRA ब्रेकअप का सही तरीके से उपयोग करें.
रिफंड की योजना बनाने के लिए जल्दी रिटर्न फाइल करें.
भविष्य निधि रणनीति
VPF जोखिम-मुक्त, कर-लाभकारी वृद्धि देता है.
वर्तमान EPF कानून कर-मुक्त परिपक्वता का आश्वासन देता है.
VPF शेयर को पोर्टफोलियो के 40% से कम रखें.
अतिरिक्त निश्चित आय वृद्धि की संभावना को कम करती है।
भविष्य के अधिशेष को धीरे-धीरे इक्विटी फंड की ओर ले जाएं।
कंपाउंडिंग को बनाए रखने के लिए समय से पहले निकासी से बचें।
पीपीएफ रोडमैप
पीपीएफ की परिपक्वता 2036 तक पहुंच गई है।
आपका 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर है।
कम से कम पंद्रह साल तक रखें।
परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक के साथ विस्तार करें।
बड़े लक्ष्यों के लिए आंशिक निकासी नियमों का उपयोग करें।
पासबुक में आधिकारिक तौर पर जीवनसाथी को नामांकित करें।
म्यूचुअल फंड मूल्यांकन
28 लाख रुपये का कोष अच्छी शुरुआत का संकेत देता है।
सुनिश्चित करें कि फंड विभिन्न शैलियों में विविधतापूर्ण हों।
ट्रैकर्स की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।
कई भारतीय क्षेत्रों में सक्रिय फंड सूचकांकों को मात देते हैं।
प्रबंधक सूचकांकों द्वारा नजरअंदाज की गई विशेष स्थितियों को पकड़ते हैं।
सक्रिय फंड तेजी से सेक्टर रोटेशन की अनुमति देते हैं।
वे कुछ मेगा स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करना कम करते हैं।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि प्रदर्शन लगातार बना रहे।
जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाते इक्विटी आवंटन को लक्षित करें।
वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
MF कर संबंधी विचार
नए नियम इक्विटी लाभ पर अलग तरह से कर लगाते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
अधिमानतः एक वर्ष से अधिक इक्विटी फंड रखें।
कर स्लैब को प्रबंधित करने के लिए रिडेम्प्शन को अलग-अलग समय पर करें।
ऋण निधि लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
ऋण निधि को कम कर वाले जीवनसाथी के नाम पर रखें।
NPS उपयोग
वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
मासिक 3,000 रुपये से अनुशासित सेवानिवृत्ति पूल बनता है।
योगदान को सालाना 10% तक बढ़ाएँ।
NPS स्वचालित जीवनचक्र आवंटन प्रदान करता है।
युवावस्था में आक्रामक विकल्प चुनें।
इक्विटी कैप अब 75% है।
चुनिंदा ज़रूरतों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है।
याद रखें कि 60% परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।
40% को एन्युटी खरीदनी होगी, हालांकि निकासी आयु नियम बदल सकते हैं।
पत्नी का FD आवंटन
पति/पत्नी के पास FD में 15 लाख रुपये हैं।
FD ब्याज पर स्लैब कराधान का सामना करना पड़ता है।
तरलता के लिए परिपक्वता तिथियाँ निर्धारित करें।
दक्षता के लिए अल्पकालिक ऋण निधि की ओर भाग स्थानांतरित करें।
कराधान राहत के लिए पति/पत्नी के अलग PAN का उपयोग करें।
दरों की तुलना करने के बाद परिपक्व होने वाले हिस्से को फिर से निवेश करें।
एसेट आवंटन संतुलन
कुल संपत्ति: EPF 24 लाख रुपये, PPF 12 लाख रुपये, MF 28 लाख रुपये, NPS 1.7 लाख रुपये, FD 15 लाख रुपये।
वर्तमान विभाजन लगभग 48% इक्विटी, 52% निश्चित आय है।
जोखिम भूख पैमाने का उपयोग करके लक्ष्य विभाजन तय करें।
पैंतीस साल के क्षितिज के लिए, 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें।
धीरे-धीरे उच्च इक्विटी एसआईपी के माध्यम से बदलाव करें।
कर हिट का कारण बनने वाले अचानक बड़े स्विच से बचें।
जन्मतिथि महीने पर वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।
लक्ष्य मानचित्रण और समयरेखा
वर्ष और आज की लागत के साथ लक्ष्यों की सूची बनाएं।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, बड़ी खरीदारी शामिल करें।
योजना बनाने के लिए लागत को सालाना 6% पर बढ़ाएँ।
प्रत्येक लक्ष्य को एक निवेश बकेट में मैप करें।
सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
डेब्ट फंड तीन से पांच साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
वीपीएफ, पीपीएफ सेवानिवृत्ति और सुरक्षा परत का समर्थन करते हैं।
प्रगति के लिए डिजिटल ट्रैकर रखें।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस आउटलुक
सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड, एनपीएस को मिलाएं।
पंद्रह साल तक वर्तमान गति से योगदान जारी रखें।
कुल मिलाकर 4% के करीब वास्तविक रिटर्न की उम्मीद है।
साठ साल की उम्र तक कॉर्पस 4-5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है।
यह आरामदायक 4% निकासी नियम का समर्थन करता है।
यदि अनुशासन बनाए रखा जाए तो निष्क्रिय आय मुद्रास्फीति को मात देती है।
बाल शिक्षा योजना
कॉलेज की बढ़ती फीस को पहले ही ध्यान में रखें।
शिक्षा के लिए निर्धारित समर्पित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
फीस के लिए VPF में पैसे डालने से बचें।
हर दो साल में शिक्षा कोष की समीक्षा करें।
नकदी के तनाव को कम करने के लिए छात्रवृत्ति की तलाश करें।
जोखिम प्रबंधन के विचार
अभी सभी खातों को सही ढंग से नामांकित करें।
सरल भाषा का उपयोग करके एक सरल वसीयत लिखें।
दस्तावेजों को अग्निरोधक लॉकर में रखें।
जीवन की घटनाओं के बाद लाभार्थियों की समीक्षा करें।
स्कैन की गई प्रतियों को क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।
व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय
बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।
समाचारों के आधार पर समय पर निकासी से बचें।
लागतों को स्वचालित रूप से औसत करने के लिए SIP का उपयोग करें।
टॉप-अप SIP सुविधाओं के माध्यम से वृद्धि को स्वचालित करें।
प्रेरणा बनाए रखने के लिए मील के पत्थर का जश्न मनाएं।
अनुशासन को पुनर्संतुलित करना
प्लस या माइनस 5% की सहनशीलता बैंड सेट करें।
जब इक्विटी 65% से अधिक बढ़ जाती है, तो लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।
जब इक्विटी 55% तक गिर जाए, तो अधिक इक्विटी खरीदें।
यह प्रक्रिया कम कीमत पर खरीदती है, और अधिक कीमत पर अपने आप बिक जाती है।
संपत्ति और विरासत नियोजन
हर जगह जीवनसाथी को प्रथम नामांकित व्यक्ति के रूप में नियुक्त करें।
आकस्मिक नामांकित व्यक्ति के रूप में बच्चों का नाम दें।
निरंतरता के लिए बैंक खातों में संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।
यदि बाद में पर्याप्त संपत्ति हो तो पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
हर पाँच साल में वसीयत की समीक्षा करें।
अगले छह महीनों में कार्रवाई के कदम
यदि छह महीने से कम समय है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर खरीदें।
अतिरिक्त कटौती को अधिकतम करने के लिए NPS बढ़ाएँ।
अलग से चाइल्ड एजुकेशन SIP शुरू करें।
CFP सलाहकार के साथ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
फंड को तीन-चार विविध योजनाओं में समेकित करें।
सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा अनुस्मारक सेट करें।
बचने के लिए सामान्य नुकसान
उच्च-क्रेडिट-जोखिम वाली कॉर्पोरेट FD का पीछा न करें।
गारंटीड रिटर्न का वादा करने वाले विदेशी संरचित उत्पादों से बचें।
अनचाहे बीमा-निवेश संयोजनों को अनदेखा करें।
अस्थायी बाजार शोर के कारण कभी भी SIP को न रोकें।
म्यूचुअल फंड में अधिक व्यापार न करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड क्यों
इंडेक्स फंड लचीलेपन के बिना बाजार की नकल करते हैं।
उन्हें अधिक कीमत वाले भारी वजन वाले फंड खरीदने के लिए मजबूर किया जाता है।
वे आने वाले मिड-कैप अवसरों को अनदेखा करते हैं।
सक्रिय फंड क्रैश से पहले वजन कम कर सकते हैं।
कुशल प्रबंधक कॉर्पोरेट कार्रवाइयों का तेजी से फायदा उठाते हैं।
सक्रिय फंड नकद कॉल के साथ गिरावट को कम करते हैं।
यदि अल्फा लंबे समय तक बना रहता है तो शुल्क उचित है।
निगरानी ढांचा
प्रदर्शन बहाव के लिए तिमाही आधार पर पोर्टफोलियो की जांच करें।
इंडेक्स ही नहीं, बल्कि साथियों के मुकाबले फंड रिटर्न की तुलना करें।
सालाना व्यय अनुपात के रुझान का अध्ययन करें।
तीन साल के खराब प्रदर्शन के बाद लगातार पिछड़े हुए फंड को बदलें।
डाउनसाइड कैप्चर जैसे जोखिम मेट्रिक्स का मूल्यांकन करें।
टैक्स हार्वेस्टिंग टिप्स
सालाना 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ बुक करें।
बाजार में निवेश बनाए रखने के लिए उसी दिन फिर से निवेश करें।
कटी हुई इकाइयों के लिए अलग फोलियो का उपयोग करें।
विस्तृत पूंजीगत लाभ रिकॉर्ड रखें।
जीवनसाथी की भागीदारी
पोर्टफोलियो विवरण पर जीवनसाथी को शिक्षित करें।
साथ में मासिक धन बैठकें आयोजित करें।
लॉगिन क्रेडेंशियल सुरक्षित रूप से साझा करें।
अचानक आपात स्थिति के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी असाइन करें।
जीवनशैली मुद्रास्फीति नियंत्रण
जब भी वेतन बढ़ता है तो बचत दर बढ़ाएँ।
जीवनशैली खरीद के लिए ईएमआई जाल से बचें।
सिंकिंग फंड के माध्यम से बड़े खर्च की योजना बनाएँ।
अधिकतम ईएमआई अनुपात 30% आय के नीचे रखें।
समय-समय पर पेशेवर समीक्षा
साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
स्वतंत्र सीएफपी निष्पक्ष रणनीति में बदलाव प्रदान करता है।
एक सीएफपी विनियमन परिवर्तनों को सुचारू रूप से नेविगेट करने में मदद करता है।
अंत में
आपकी यात्रा स्वस्थ आदतों और विचारशील विकल्पों को दर्शाती है।
जोखिम कवर, लक्ष्य मानचित्रण और परिसंपत्ति संतुलन को मजबूत करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम बढ़ाएँ।
अनुशासित समीक्षा और स्थिर योगदान बनाए रखें।
यह 360 डिग्री दृष्टिकोण भविष्य में आराम और पारिवारिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
नियमित बचत से शुरूआत में ही मजबूत आदतें विकसित होती हैं।
आपका अनुशासन प्रशंसा के योग्य है।
जीवन भर आराम के लिए इस मानसिकता को जारी रखें।
कैश फ्लो स्नैपशॉट
मासिक आय 1.10 लाख रुपये है।
VPF हर महीने 27,000 रुपये खाता है।
कंपनी PF में हर महीने 2,800 रुपये जुड़ते हैं।
शेष टेक-होम 80,000 रुपये के करीब है।
एक साधारण शीट के माध्यम से खर्च को ट्रैक करें।
खर्च के बाद 30% अधिशेष का लक्ष्य रखें।
अधिशेष फंड निवेश या सुरक्षा बफर को बढ़ावा देते हैं।
आपातकालीन निधि जाँचें
छह महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।
स्वीप FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन पैसे को PPF में न रखें।
आपातकालीन किटी की सालाना समीक्षा करें।
किसी भी वेतन वृद्धि के बाद टॉप अप करें।
बीमा सुरक्षा
पंद्रह साल के बराबर टर्म कवर रखें आय.
25 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर जोड़ें.
10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर बनाए रखें.
जीवन की घटनाओं में बदलाव होने पर कवर की समीक्षा करें.
नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें.
कर दक्षता योजना
VPF पहले से ही सेक्शन 80C के अंतर्गत आता है.
PPF भी 80C के अंतर्गत आता है.
80C की अतिरिक्त सीमा कर की जगह बर्बाद करती है.
NPS के माध्यम से 80CCD(1B) का उपयोग करके कटौतियों में विविधता लाएं.
NPS से सालाना 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करें.
स्वास्थ्य प्रीमियम छूट के लिए 80D का उपयोग करें.
किराए पर रहने पर HRA ब्रेकअप का सही तरीके से उपयोग करें.
रिफंड की योजना बनाने के लिए जल्दी रिटर्न फाइल करें.
भविष्य निधि रणनीति
VPF जोखिम-मुक्त, कर-लाभकारी वृद्धि देता है.
वर्तमान EPF कानून कर-मुक्त परिपक्वता का आश्वासन देता है.
VPF शेयर को पोर्टफोलियो के 40% से कम रखें.
अतिरिक्त निश्चित आय वृद्धि की संभावना को कम करती है।
भविष्य के अधिशेष को धीरे-धीरे इक्विटी फंड की ओर ले जाएं।
कंपाउंडिंग को बनाए रखने के लिए समय से पहले निकासी से बचें।
पीपीएफ रोडमैप
पीपीएफ की परिपक्वता 2036 तक पहुंच गई है।
आपका 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर है।
कम से कम पंद्रह साल तक रखें।
परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक के साथ विस्तार करें।
बड़े लक्ष्यों के लिए आंशिक निकासी नियमों का उपयोग करें।
पासबुक में आधिकारिक तौर पर जीवनसाथी को नामांकित करें।
म्यूचुअल फंड मूल्यांकन
28 लाख रुपये का कोष अच्छी शुरुआत का संकेत देता है।
सुनिश्चित करें कि फंड विभिन्न शैलियों में विविधतापूर्ण हों।
ट्रैकर्स की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।
कई भारतीय क्षेत्रों में सक्रिय फंड सूचकांकों को मात देते हैं।
प्रबंधक सूचकांकों द्वारा नजरअंदाज की गई विशेष स्थितियों को पकड़ते हैं।
सक्रिय फंड तेजी से सेक्टर रोटेशन की अनुमति देते हैं।
वे कुछ मेगा स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करना कम करते हैं।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि प्रदर्शन लगातार बना रहे।
जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाते इक्विटी आवंटन को लक्षित करें।
वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
MF कर संबंधी विचार
नए नियम इक्विटी लाभ पर अलग तरह से कर लगाते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
अधिमानतः एक वर्ष से अधिक इक्विटी फंड रखें।
कर स्लैब को प्रबंधित करने के लिए रिडेम्प्शन को अलग-अलग समय पर करें।
ऋण निधि लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
ऋण निधि को कम कर वाले जीवनसाथी के नाम पर रखें।
NPS उपयोग
वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
मासिक 3,000 रुपये से अनुशासित सेवानिवृत्ति पूल बनता है।
योगदान को सालाना 10% तक बढ़ाएँ।
NPS स्वचालित जीवनचक्र आवंटन प्रदान करता है।
युवावस्था में आक्रामक विकल्प चुनें।
इक्विटी कैप अब 75% है।
चुनिंदा ज़रूरतों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है।
याद रखें कि 60% परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।
40% को एन्युटी खरीदनी होगी, हालांकि निकासी आयु नियम बदल सकते हैं।
पत्नी का FD आवंटन
पति/पत्नी के पास FD में 15 लाख रुपये हैं।
FD ब्याज पर स्लैब कराधान का सामना करना पड़ता है।
तरलता के लिए परिपक्वता तिथियाँ निर्धारित करें।
दक्षता के लिए अल्पकालिक ऋण निधि की ओर भाग स्थानांतरित करें।
कराधान राहत के लिए पति/पत्नी के अलग PAN का उपयोग करें।
दरों की तुलना करने के बाद परिपक्व होने वाले हिस्से को फिर से निवेश करें।
एसेट आवंटन संतुलन
कुल संपत्ति: EPF 24 लाख रुपये, PPF 12 लाख रुपये, MF 28 लाख रुपये, NPS 1.7 लाख रुपये, FD 15 लाख रुपये।
वर्तमान विभाजन लगभग 48% इक्विटी, 52% निश्चित आय है।
जोखिम भूख पैमाने का उपयोग करके लक्ष्य विभाजन तय करें।
पैंतीस साल के क्षितिज के लिए, 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें।
धीरे-धीरे उच्च इक्विटी एसआईपी के माध्यम से बदलाव करें।
कर हिट का कारण बनने वाले अचानक बड़े स्विच से बचें।
जन्मतिथि महीने पर वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।
लक्ष्य मानचित्रण और समयरेखा
वर्ष और आज की लागत के साथ लक्ष्यों की सूची बनाएं।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, बड़ी खरीदारी शामिल करें।
योजना बनाने के लिए लागत को सालाना 6% पर बढ़ाएँ।
प्रत्येक लक्ष्य को एक निवेश बकेट में मैप करें।
सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
डेब्ट फंड तीन से पांच साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
वीपीएफ, पीपीएफ सेवानिवृत्ति और सुरक्षा परत का समर्थन करते हैं।
प्रगति के लिए डिजिटल ट्रैकर रखें।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस आउटलुक
सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड, एनपीएस को मिलाएं।
पंद्रह साल तक वर्तमान गति से योगदान जारी रखें।
कुल मिलाकर 4% के करीब वास्तविक रिटर्न की उम्मीद है।
साठ साल की उम्र तक कॉर्पस 4-5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है।
यह आरामदायक 4% निकासी नियम का समर्थन करता है।
यदि अनुशासन बनाए रखा जाए तो निष्क्रिय आय मुद्रास्फीति को मात देती है।
बाल शिक्षा योजना
कॉलेज की बढ़ती फीस को पहले ही ध्यान में रखें।
शिक्षा के लिए निर्धारित समर्पित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
फीस के लिए VPF में पैसे डालने से बचें।
हर दो साल में शिक्षा कोष की समीक्षा करें।
नकदी के तनाव को कम करने के लिए छात्रवृत्ति की तलाश करें।
जोखिम प्रबंधन के विचार
अभी सभी खातों को सही ढंग से नामांकित करें।
सरल भाषा का उपयोग करके एक सरल वसीयत लिखें।
दस्तावेजों को अग्निरोधक लॉकर में रखें।
जीवन की घटनाओं के बाद लाभार्थियों की समीक्षा करें।
स्कैन की गई प्रतियों को क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।
व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय
बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।
समाचारों के आधार पर समय पर निकासी से बचें।
लागतों को स्वचालित रूप से औसत करने के लिए SIP का उपयोग करें।
टॉप-अप SIP सुविधाओं के माध्यम से वृद्धि को स्वचालित करें।
प्रेरणा बनाए रखने के लिए मील के पत्थर का जश्न मनाएं।
अनुशासन को पुनर्संतुलित करना
प्लस या माइनस 5% की सहनशीलता बैंड सेट करें।
जब इक्विटी 65% से अधिक बढ़ जाती है, तो लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।
जब इक्विटी 55% तक गिर जाए, तो अधिक इक्विटी खरीदें।
यह प्रक्रिया कम कीमत पर खरीदती है, और अधिक कीमत पर अपने आप बिक जाती है।
संपत्ति और विरासत नियोजन
हर जगह जीवनसाथी को प्रथम नामांकित व्यक्ति के रूप में नियुक्त करें।
आकस्मिक नामांकित व्यक्ति के रूप में बच्चों का नाम दें।
निरंतरता के लिए बैंक खातों में संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।
यदि बाद में पर्याप्त संपत्ति हो तो पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
हर पाँच साल में वसीयत की समीक्षा करें।
अगले छह महीनों में कार्रवाई के कदम
यदि छह महीने से कम समय है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर खरीदें।
अतिरिक्त कटौती को अधिकतम करने के लिए NPS बढ़ाएँ।
अलग से चाइल्ड एजुकेशन SIP शुरू करें।
CFP सलाहकार के साथ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
फंड को तीन-चार विविध योजनाओं में समेकित करें।
सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा अनुस्मारक सेट करें।
बचने के लिए सामान्य नुकसान
उच्च-क्रेडिट-जोखिम वाली कॉर्पोरेट FD का पीछा न करें।
गारंटीड रिटर्न का वादा करने वाले विदेशी संरचित उत्पादों से बचें।
अनचाहे बीमा-निवेश संयोजनों को अनदेखा करें।
अस्थायी बाजार शोर के कारण कभी भी SIP को न रोकें।
म्यूचुअल फंड में अधिक व्यापार न करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड क्यों
इंडेक्स फंड लचीलेपन के बिना बाजार की नकल करते हैं।
उन्हें अधिक कीमत वाले भारी वजन वाले फंड खरीदने के लिए मजबूर किया जाता है।
वे आने वाले मिड-कैप अवसरों को अनदेखा करते हैं।
सक्रिय फंड क्रैश से पहले वजन कम कर सकते हैं।
कुशल प्रबंधक कॉर्पोरेट कार्रवाइयों का तेजी से फायदा उठाते हैं।
सक्रिय फंड नकद कॉल के साथ गिरावट को कम करते हैं।
यदि अल्फा लंबे समय तक बना रहता है तो शुल्क उचित है।
निगरानी ढांचा
प्रदर्शन बहाव के लिए तिमाही आधार पर पोर्टफोलियो की जांच करें।
इंडेक्स ही नहीं, बल्कि साथियों के मुकाबले फंड रिटर्न की तुलना करें।
सालाना व्यय अनुपात के रुझान का अध्ययन करें।
तीन साल के खराब प्रदर्शन के बाद लगातार पिछड़े हुए फंड को बदलें।
डाउनसाइड कैप्चर जैसे जोखिम मेट्रिक्स का मूल्यांकन करें।
टैक्स हार्वेस्टिंग टिप्स
सालाना 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ बुक करें।
बाजार में निवेश बनाए रखने के लिए उसी दिन फिर से निवेश करें।
कटी हुई इकाइयों के लिए अलग फोलियो का उपयोग करें।
विस्तृत पूंजीगत लाभ रिकॉर्ड रखें।
जीवनसाथी की भागीदारी
पोर्टफोलियो विवरण पर जीवनसाथी को शिक्षित करें।
साथ में मासिक धन बैठकें आयोजित करें।
लॉगिन क्रेडेंशियल सुरक्षित रूप से साझा करें।
अचानक आपात स्थिति के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी असाइन करें।
जीवनशैली मुद्रास्फीति नियंत्रण
जब भी वेतन बढ़ता है तो बचत दर बढ़ाएँ।
जीवनशैली खरीद के लिए ईएमआई जाल से बचें।
सिंकिंग फंड के माध्यम से बड़े खर्च की योजना बनाएँ।
अधिकतम ईएमआई अनुपात 30% आय के नीचे रखें।
समय-समय पर पेशेवर समीक्षा
साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
स्वतंत्र सीएफपी निष्पक्ष रणनीति में बदलाव प्रदान करता है।
एक सीएफपी विनियमन परिवर्तनों को सुचारू रूप से नेविगेट करने में मदद करता है।
अंत में
आपकी यात्रा स्वस्थ आदतों और विचारशील विकल्पों को दर्शाती है।
जोखिम कवर, लक्ष्य मानचित्रण और परिसंपत्ति संतुलन को मजबूत करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम बढ़ाएँ।
अनुशासित समीक्षा और स्थिर योगदान बनाए रखें।
यह 360 डिग्री दृष्टिकोण भविष्य में आराम और पारिवारिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Asked on - Jun 30, 2025 | Answered on Jun 30, 2025
धन्यवाद महोदय।
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
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