I am 42 years and My husband is 45, We both are running a Sofa manufacturing factory.We have 2 kids 1 is in grade 6 and another is 3.5 years old. We don't have any EMI,I have saved money to both of my children 6 lakhs each in FD. Myself and my...

I am 42 years and My husband is 45, We both are running a Sofa manufacturing factory.We have 2 kids 1 is in grade 6 and another is 3.5 years old. We don't have any EMI,I have saved money to both of my children 6 lakhs each in FD. Myself and my husband have saved around 30 lakhs which we have kept in FD, we have health insurance and 5 lakhs I have invested in ICICI mutual funds. We have our own house, car which are EMI free. Since too much competition in Sofa industry gradually business has gone down . If we decide to close our factory how much money should I have in my account to lead happy and tension free retirement life or what should we do know to have a good life.

Ans: Dear Friend,
You're in a strong financial position—no EMIs, own home, and decent savings. At 42 and 45, with two young children, you still have 10–15 years to earn and build wealth for a peaceful retirement actively.
You're financially stable with ?30L in FDs, ?12L saved for kids, and ?5L in mutual funds. But if you plan to close your factory, assess alternate income sources or part-time work. To retire comfortably, aim to build a corpus of ?3–4 crore over the next 15 years through a mix of equity mutual funds (SIP ?50–70k/month), PPF, and targeted investments for your kids' higher education. Keep 1–2 years of expenses in liquid funds. Since you’re debt-free, focus on maximising savings and generating passive income to ensure a tension-free retired life.
Regards, Nitin Narkhede -Founder, Prosperity Lifestyle Hub,
Free webinar https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: सबसे पहले, आइए आपके वित्तीय अनुशासन की सराहना करें। आपके और आपकी पत्नी के पास 3 करोड़ रुपये की बचत है और कोई कर्ज या EMI नहीं है। यह एक मजबूत आधार है। आपके पास बैंगलोर में 1 करोड़ रुपये का अपार्टमेंट भी है। इसके अलावा, आपके पास 32-37 लाख रुपये का प्लॉट भी है। आपकी मासिक घरेलू आय 4 लाख रुपये है, और आप 1 लाख रुपये के भीतर खर्च चलाते हैं, जिसमें आपकी बेटी की शिक्षा भी शामिल है। आप दोनों SIP में हर महीने 2 लाख रुपये का योगदान करते हैं। इन आंकड़ों के साथ, आप ठोस आधार पर हैं।

सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता
1. वर्तमान जीवनशैली और सेवानिवृत्ति योजनाएँ

आप नौकरी के तनाव के कारण समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं। यह एक सामान्य परिदृश्य है, खासकर जब आप पहले से ही वित्तीय स्थिरता हासिल कर चुके हैं। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये के साथ, आइए विश्लेषण करें कि क्या आपकी बचत आपकी जीवनशैली को बनाए रख सकती है यदि आप दोनों अभी सेवानिवृत्त होते हैं।

2. सेवानिवृत्ति कोष विश्लेषण

आपके पास बचत में 3 करोड़ रुपये हैं। इसे स्टॉक, म्यूचुअल फंड (MF) और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में बराबर-बराबर बांटा जाता है। आम तौर पर, एक संतुलित रिटायरमेंट कॉर्पस में ग्रोथ (स्टॉक और MF) और स्थिरता (FD) का मिश्रण शामिल होना चाहिए। चूँकि आपका मौजूदा मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, इसलिए यह सालाना 12 लाख रुपये होगा। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, यह खर्च समय के साथ बढ़ता जाएगा। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति तक बना रहे, आपको एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

3. मुद्रास्फीति का प्रभाव

मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण कारक है। आपके खर्चे वर्षों में बढ़ेंगे, जिससे आपके पैसे की क्रय शक्ति कम होगी। मान लीजिए कि मुद्रास्फीति औसतन 6% सालाना है। आज आप जो 1 लाख रुपये खर्च करते हैं, वह भविष्य में बढ़ जाएगा। इसलिए, आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में न केवल मौजूदा खर्च शामिल होने चाहिए, बल्कि मुद्रास्फीति का भी हिसाब होना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आमतौर पर इक्विटी और डेट निवेश के संयोजन के माध्यम से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव की रणनीति का सुझाव देगा।

बेटी की शिक्षा
1. उच्च शिक्षा लागत

आपने अपनी बेटी को उच्च शिक्षा के लिए विदेश भेजने की संभावना का उल्लेख किया है। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। देश और पाठ्यक्रम के आधार पर, लागत 50 लाख रुपये से लेकर 1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो सकती है। अभी से योजना बनाना शुरू करना ज़रूरी है। आपको अपनी मौजूदा बचत या भविष्य की आय का एक हिस्सा विशेष रूप से इस उद्देश्य के लिए आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है।

2. शिक्षा निधि रणनीति

एक अलग शिक्षा निधि बनाने पर विचार करें। इस फंड को इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश किया जाना चाहिए, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना चाहिए। इक्विटी निवेश इस फंड को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं, जबकि डेट निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। आप शिक्षा-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या यूलिप पर भी विचार कर सकते हैं जो लचीलापन और विकास क्षमता प्रदान करते हैं। हालाँकि, ऐसे उत्पादों से बचना महत्वपूर्ण है जो बहुत जटिल हैं या जिन पर उच्च शुल्क हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद निवेश रणनीति
1. अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना

सेवानिवृत्त होने के बाद, आपको अपनी निवेश रणनीति पर फिर से विचार करने की आवश्यकता है। लक्ष्य अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर आय उत्पन्न करना होना चाहिए। आपके वर्तमान पोर्टफोलियो को देखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया तरीका है:

इक्विटी एक्सपोजर: चूँकि आपके पास 1.5 करोड़ रुपये हैं। स्टॉक में 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा निवेश करने के बाद, आप इक्विटी में लगभग 30-40% निवेश बनाए रख सकते हैं। इससे मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद मिलती है और विकास की संभावना भी मिलती है।

ऋण साधन: FD या अन्य ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा रखें। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के लिए बॉन्ड, विशेष रूप से कर-मुक्त ब्याज वाले बॉन्ड में विविधता लाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: आपको SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन आप अधिक रूढ़िवादी या हाइब्रिड फंड की ओर रुख करना चाह सकते हैं। ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जोखिम को कम करते हुए कुछ वृद्धि प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आप नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP सेट कर सकते हैं। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपके शेष कोष को निवेशित रखते हुए तरलता सुनिश्चित होती है।

2. आपातकालीन निधि

एक आपातकालीन निधि आवश्यक है, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद। आपके पास पहले से ही बचत में 3 करोड़ रुपये हैं, लेकिन अत्यधिक तरल रूप में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के लिए अलग रखना बुद्धिमानी है। यह बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में हो सकता है। यह फंड आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करेगा।

स्वास्थ्य और बीमा
1. स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने, अपनी पत्नी और अपनी बेटी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह रिटायरमेंट में महत्वपूर्ण है जब चिकित्सा व्यय बढ़ सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी वर्तमान स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें कि वे पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप जल्दी रिटायर होने की योजना बनाते हैं, क्योंकि आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई स्वास्थ्य बीमा बंद हो सकती है।

2. जीवन बीमा

यदि आपके पास जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी वर्तमान आवश्यकताओं के अनुरूप हैं। चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और पर्याप्त बचत है, इसलिए जीवन बीमा की आपकी आवश्यकता कम हो सकती है। हालाँकि, जब तक आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं हो जाती, तब तक कुछ कवरेज होना आवश्यक है। आप टर्म इंश्योरेंस पर विचार कर सकते हैं, जो कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन
1. वसीयत और नामांकन

संपत्ति नियोजन यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए। सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत हो, जिसमें आपकी संपत्तियों के वितरण को स्पष्ट रूप से दर्शाया गया हो। इससे कानूनी जटिलताओं से बचा जा सकेगा और यह सुनिश्चित होगा कि आपके परिवार का ख्याल रखा जा रहा है। साथ ही, अपने सभी वित्तीय खातों और बीमा पॉलिसियों पर नामांकन की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे अद्यतित हैं।

2. ट्रस्ट और अन्य उपकरण

यदि आप अपनी संपत्तियों का दीर्घकालिक प्रबंधन सुनिश्चित करना चाहते हैं, खासकर अपनी बेटी की शिक्षा या भविष्य की अन्य ज़रूरतों के लिए, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। एक ट्रस्ट इस बात पर नियंत्रण प्रदान कर सकता है कि आपकी संपत्ति कैसे और कब वितरित की जाए, जिससे आपके प्रियजनों को अतिरिक्त सुरक्षा मिले।

सेवानिवृत्ति में आय के स्रोत
1. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना

3 करोड़ रुपये की बचत के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए निष्क्रिय आय उत्पन्न कर सकते हैं। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

लाभांश: यदि आपके स्टॉक पोर्टफोलियो में लाभांश देने वाले स्टॉक शामिल हैं, तो यह एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि ये स्टॉक स्थिर कंपनियों के हैं जिनका लगातार लाभांश भुगतान का इतिहास रहा है।

किराये की आय: यदि आपके पास विकल्प है, तो अपने अपार्टमेंट या किसी अन्य संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें। इससे अतिरिक्त आय मिल सकती है, हालांकि इसके साथ ही कुछ जिम्मेदारियां भी जुड़ी हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड: FD और बॉन्ड से मिलने वाला ब्याज स्थिर आय प्रदान कर सकता है। अपने FD को लैडरिंग करने पर विचार करें, जहां आप अलग-अलग मैच्योरिटी वाली कई FD में निवेश करते हैं। इससे अलग-अलग ब्याज दरों का लाभ उठाते हुए लिक्विडिटी सुनिश्चित होती है।

2. उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना

इस स्तर पर, उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना महत्वपूर्ण है। हालांकि उच्च रिटर्न का पीछा करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन ध्यान अपनी पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय उत्पन्न करने पर होना चाहिए। ऐसे निवेश पर टिके रहें जिन्हें आप समझते हैं और जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
1. सेवानिवृत्ति की तैयारी

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। हालांकि, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपकी बचत आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके, खासकर आपकी बेटी की संभावित शिक्षा लागत के साथ। अपनी योजना की नियमित समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना जारी रखें।

2. शिक्षा योजना

अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए एक अलग फंड शुरू करें। इससे आप उचित तरीके से योजना बना सकेंगे और निवेश कर सकेंगे, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आप जल्दी रिटायर होने का फैसला करते हैं तो उसकी शिक्षा से समझौता नहीं होगा।

3. स्वास्थ्य और बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए यह महत्वपूर्ण है।

4. संपत्ति योजना

अंत में, संपत्ति योजना को नज़रअंदाज़ न करें। वसीयत बनाने और ट्रस्ट या अन्य उपकरणों पर विचार करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार प्रबंधित की जाती है।

सावधानीपूर्वक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप अपनी बेटी के भविष्य के लिए भी एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment