मेरी उम्र 40 साल है और मैं सालाना 69.6 लाख रुपये कमाता हूं, मुझे अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के वित्तपोषण और साथ ही सेवानिवृत्ति कोष बनाने की चिंता है। इस परिदृश्य में आप कौन सी संतुलित वित्तीय रणनीतियाँ सुझाएँगे?

Ans: यहां कुछ संतुलित वित्तीय रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर आप अपने बच्चे की शिक्षा के वित्तपोषण और अपनी सेवानिवृत्ति निधि के निर्माण के लिए विचार कर सकते हैं:

1. अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें:

&साँड़; अपनी शुद्ध आय की गणना करें: अपनी उपलब्ध बचत निर्धारित करने के लिए अपने कुल खर्चों को अपनी वार्षिक आय से घटाएँ।
&साँड़; अपने बच्चे की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं: ट्यूशन फीस, रहने के खर्च और अपने बच्चे के वांछित उच्च शिक्षा पथ से जुड़ी किसी भी अतिरिक्त लागत पर शोध करें। भविष्य की लागतों का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति जैसे कारकों पर विचार करें।
&साँड़; अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें: सेवानिवृत्ति में अपनी इच्छित जीवनशैली का निर्धारण करें और इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक मासिक आय का अनुमान लगाएं। संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागतों पर भी विचार करें।

2. वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें और निर्धारित करें:

&साँड़; विशिष्ट और मापने योग्य लक्ष्य निर्धारित करें: अपने बच्चे की शिक्षा और अपने वांछित सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवश्यक राशि निर्धारित करें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा पर विचार करें।
&साँड़; अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के आधार पर, तय करें कि आपको अपने सेवानिवृत्ति कोष के निर्माण को प्राथमिकता देनी है या शुरुआत में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत को प्राथमिकता देनी है।

3. निवेश विकल्प तलाशें:

&साँड़; विविध संपत्तियों में निवेश करें: जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अपनी बचत को स्टॉक, बॉन्ड और रियल एस्टेट जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में आवंटित करें। कम शुल्क के साथ व्यापक बाजार निवेश के लिए कम लागत वाले इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर विचार करें।
&साँड़; कर-बचत उपकरणों का उपयोग करें: शेयरों में निवेश करते समय कर लाभ के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) जैसे विकल्पों का पता लगाएं।
&साँड़; बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए दीर्घकालिक बचत और कर लाभ के लिए सुकन्या समृद्धि योजना या सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) जैसी सरकार समर्थित योजनाओं पर शोध करें।

4. अपना कर्ज प्रबंधित करें:

&साँड़; उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें: अपने लक्ष्यों के लिए धनराशि खाली करने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण या किसी अन्य उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
&साँड़; अपना गृह ऋण प्रबंधित करें: यदि संभव हो तो अपने गृह ऋण ईएमआई में तेजी लाने पर विचार करें, जिससे आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय बोझ कम हो जाएगा।

5. पेशेवर मार्गदर्शन लें:

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।

याद करना:

&साँड़; अनुशासित और सुसंगत रहें: नियमित रूप से अपने लक्ष्यों में योगदान दें और आवेगपूर्ण खर्च से बचें।
&साँड़; अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें: अपनी वित्तीय स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करें और आय, व्यय या जीवन परिस्थितियों में किसी भी बदलाव को ध्यान में रखते हुए समय-समय पर (आदर्श रूप से वार्षिक) अपनी योजना को समायोजित करें।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने और अपने बच्चे के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति काफी मजबूत है। आपके पास 50 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में, 50 लाख रुपये प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में, 30 लाख रुपये स्टॉक में और करीब 3 करोड़ रुपये रियल एस्टेट में हैं। आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है और आपके बच्चे की सालाना स्कूल फीस 3.6 लाख रुपये है। अगले सात सालों में आपका बच्चा स्कूली शिक्षा पूरी कर लेगा और उसके बाद कॉलेज जाएगा। रिटायरमेंट और शिक्षा की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण कदम है और मैं इन चिंताओं को दूर करने में आपकी दूरदर्शिता की सराहना करता हूं।

अब, आइए विस्तार से चर्चा करें कि आप अपने लक्ष्यों और उपलब्ध संसाधनों को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा दोनों की योजना कैसे बना सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग

44 साल की उम्र में, रिटायरमेंट प्लानिंग का ध्यान रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित और आरामदायक जीवन सुनिश्चित करने पर होना चाहिए। आपका वित्तीय लक्ष्य अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और मेडिकल या अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन जमा करना होना चाहिए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं
अपने मौजूदा खर्च 30,000 रुपये प्रति माह के आधार पर, गणना करें कि रिटायरमेंट के दौरान आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, मान लें कि 6-7% प्रति वर्ष। इससे आपको रिटायरमेंट के लिए आवश्यक सटीक कॉर्पस की योजना बनाने में मदद मिलेगी। यह कॉर्पस आपको आने वाले वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता देगा।

अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट में बहुत अधिक केंद्रित है। हालांकि यह सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इसमें तरलता और विकास की कमी है। मेरा सुझाव है कि रियल एस्टेट में निवेश कम करें और इन फंडों का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लिक्विड और विकास-उन्मुख साधनों में स्थानांतरित करें। आप सही समय आने पर अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स के एक हिस्से को लिक्विडेट करके शुरू कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जो धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है। बेहतर स्टॉक पिकिंग और सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारत के विकासशील बाजार में। वे रिटायरमेंट के लिए आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: अपने निवेश को सीमित करें
फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके 50 लाख रुपये सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं। चूँकि FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे सकता है, इसलिए आपातकालीन लिक्विडिटी के लिए FD में केवल एक छोटा हिस्सा रखें। बाकी को म्यूचुअल फंड में लगाएँ जो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

प्रोविडेंट फंड योगदान
प्रोविडेंट फंड (PF) एक ठोस कम जोखिम वाला साधन है जिसमें निश्चित रिटर्न मिलता है। इसमें योगदान करते रहें। यह एक स्थिर रिटायरमेंट फंड के रूप में कार्य करता है जो समय के साथ बढ़ता है। यह रिटायर होने पर एक विश्वसनीय आय स्रोत सुनिश्चित करता है।

हेल्थकेयर लागतों के लिए योजना बनाएँ
मेडिकल खर्च रिटायरमेंट के बाद एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आप अपनी रिटायरमेंट बचत का एक हिस्सा हेल्थकेयर या आपातकालीन उद्देश्यों के लिए सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में भी रख सकते हैं।

रिटायरमेंट से पहले लोन कम करें
यदि आपके पास कोई लोन है, तो रिटायरमेंट से पहले उसे चुकाने की योजना बनाएँ। कर्ज मुक्त रिटायरमेंट में प्रवेश करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका कोष आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरी तरह से पूरा कर सके। रिटायरमेंट के करीब आने पर कोई नया लोन लेने से बचें।

बच्चे की शिक्षा की योजना

शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कटौती किए बिना इन खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त योजना बनानी चाहिए।

भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं
आपने उल्लेख किया है कि आपके बच्चे की वर्तमान स्कूल फीस 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष है, जबकि कॉलेज में प्रवेश करने में सात साल बाकी हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति काफी अधिक हो सकती है, लगभग 8-10% प्रति वर्ष। इसे अपने भविष्य की लागत गणना में शामिल करें।

एक अलग शिक्षा निधि बनाएँ
आपको एक समर्पित शिक्षा निधि बनाना शुरू करना होगा। अगले सात वर्षों में इस निधि को बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें। इससे आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों को बाधित किए बिना स्कूल और कॉलेज के खर्चों को पूरा कर सकेंगे।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी का उपयोग करें
चूंकि आपके बच्चे की कॉलेज शिक्षा एक दशक से अधिक दूर है, इसलिए आपके पास एक उचित निवेश क्षितिज है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो लंबी अवधि में उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है। इससे आपको अपने बच्चे की कॉलेज फीस के लिए पर्याप्त धन जमा करने में मदद मिलेगी।

शिक्षा ऋण पर विचार करें
उच्च शिक्षा के लिए, यदि आवश्यक हो तो शिक्षा ऋण लेने में संकोच न करें। शिक्षा ऋण अनुकूल ब्याज दरें प्रदान करते हैं और आप पर वित्तीय बोझ को कम कर सकते हैं। यह बच्चों में वित्तीय जिम्मेदारी पैदा करने में भी मदद करता है।

अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें

वर्तमान में, आपने रियल एस्टेट में 3 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। हालाँकि रियल एस्टेट सुरक्षा की भावना प्रदान करता है, लेकिन इसमें तरलता की कमी होती है। संतुलन लाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट के अनुपात को कम करने पर विचार करना बुद्धिमानी है।

दीर्घकालिक निवेश के रूप में रियल एस्टेट
हालाँकि रियल एस्टेट विकास प्रदान करता है, लेकिन यह तरलता की कमी के कारण आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए। एक बेहतर-संतुलित पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट, इक्विटी और ऋण साधन होंगे।

रियल एस्टेट परिसमापन की योजना बनाएं
अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स के एक हिस्से को धीरे-धीरे परिसमाप्त करने पर विचार करें। आय का उपयोग इक्विटी म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों में पुनर्निवेश करने के लिए करें जो आपको बेहतर विकास और तरलता दे सकते हैं।

संपत्ति नियोजन और विरासत

यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी विरासत आपके परिवार के लिए सुरक्षित है। एक विस्तृत संपत्ति योजना बनाने पर विचार करें जिसमें शामिल हो:

वसीयत का मसौदा तैयार करना
अपनी संपत्ति को अपने उत्तराधिकारियों के बीच कैसे वितरित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए एक वसीयत तैयार करें। यह भविष्य के कानूनी विवादों को रोकेगा और सुनिश्चित करेगा कि आपकी इच्छाओं का पालन किया जाए।

वित्तीय संपत्तियों के लिए लाभार्थियों को नामित करें
अपने सभी वित्तीय खातों और निवेशों के लिए, सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है। इससे आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के लिए संपत्तियों का हस्तांतरण आसान हो जाएगा।

नाबालिग बच्चों के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ
यदि आपके बच्चे नाबालिग हैं, तो आप एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी अनुपस्थिति में उनकी शिक्षा और वित्तीय ज़रूरतें पूरी हों।

कर योजना

कर योजना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और आपकी कर देयता को कम करने में मदद कर सकती है, जिससे आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए अधिक बचत कर सकते हैं।

पीएफ, पीपीएफ और ईएलएसएस निवेश के लिए धारा 80 सी का उपयोग करें
धारा 80 सी के तहत उपलब्ध कटौती का पूरा उपयोग करके अपने कर-बचत अवसरों को अधिकतम करें। आपका भविष्य निधि योगदान पहले से ही इस अनुभाग के अंतर्गत आता है। आप अतिरिक्त कर-बचत अवसरों के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं। ELSS में तीन साल का लॉक-इन होता है और यह इक्विटी-लिंक्ड ग्रोथ प्रदान कर सकता है।

दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कर आकर्षित करते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट से टैक्स ड्रेन से बचें
फिक्स्ड डिपॉज़िट से मिलने वाले ब्याज पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है, जिससे कर का बोझ बढ़ सकता है। यह FD में निवेश को सीमित करने और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कर-कुशल साधनों की ओर बढ़ने का एक और कारण है।

अंत में

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति आपको एक मजबूत आधार देती है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों दोनों को सुरक्षित कर सकते हैं। लिक्विडिटी, विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर ध्यान दें। आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

जानकारी के आधार पर निर्णय लेने से आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे के भविष्य के लिए प्रावधान कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 39 की उम्र में, आप धन संचय के प्रमुख चरण में हैं। 2.25 लाख रुपये के मासिक वेतन और 50,000 रुपये के अनुशासित SIP के साथ, आपने एक अच्छी नींव रखी है। आपका वर्तमान SIP आवंटन (45% लार्ज-कैप, 35% मिड-कैप और 20% स्मॉल-कैप) संतुलित है। दो वर्षों में 30 लाख रुपये का आपका संचित कोष सराहनीय है। आपके पास 30 लाख रुपये का गृह ऋण भी है, जो आपकी आय को देखते हुए प्रबंधनीय है।

दो छोटे बच्चों के साथ, आप सही मायने में उनकी भविष्य की शिक्षा और अपनी संभावित प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना चाहते हैं।

आइए अब दोनों उद्देश्यों - बच्चों की शिक्षा और आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए एक रणनीति बनाएं।

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चे 8 और 3 साल के हैं, जिसका मतलब है कि उनकी उच्च शिक्षा की लागत क्रमशः लगभग 10 और 15 साल में आएगी। शिक्षा मुद्रास्फीति आम तौर पर नियमित मुद्रास्फीति से अधिक होती है, जिसमें लागत सालाना 8-10% बढ़ जाती है। यह विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।

उच्च शिक्षा योजना के लिए कदम:

शिक्षा लागत निर्धारित करें: स्नातक और स्नातकोत्तर शिक्षा दोनों के लिए वर्तमान ट्यूशन फीस, रहने के खर्च और अन्य संबंधित लागतों के आधार पर कुल लागत का अनुमान लगाएं। अब से 10-15 साल बाद गुणवत्तापूर्ण उच्च शिक्षा के लिए एक अनुमानित आंकड़ा अध्ययन के क्षेत्र और शिक्षा के देश के आधार पर प्रति बच्चे 25 लाख रुपये से 50 लाख रुपये तक हो सकता है।

शिक्षा के लिए SIP आवंटन: आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग SIP बना सकते हैं। अपनी वित्तीय क्षमता के आधार पर, इस उद्देश्य के लिए प्रति माह लगभग 20,000 रुपये का SIP शुरू करें। लंबी अवधि के क्षितिज के कारण लार्ज और मिड-कैप फंड के संयोजन वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड अच्छे से काम कर सकते हैं।

वार्षिक समीक्षा करें: हर साल, SIP राशि की समीक्षा करें और मुद्रास्फीति और बढ़ती शिक्षा लागतों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए इसे 10-15% तक बढ़ाएँ।

संतुलित वृद्धि: जैसे-जैसे शिक्षा का लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे संचित कोष को सुरक्षित, ऋण-उन्मुख फंड में स्थानांतरित करें ताकि बाजार की अस्थिरता से बचा जा सके।

इन चरणों को अपनाकर, आप एक कोष जमा कर सकते हैं जो आपके दोनों बच्चों की शिक्षा के खर्चों को पूरा करने में मदद करेगा।

समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना
यदि आप समय से पहले रिटायर होना चाहते हैं, जैसे कि 50 या 55 की उम्र में, तो आपके निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि होनी चाहिए। आपको रिटायरमेंट के बाद के वर्षों, संभवतः 30-40 वर्षों तक खुद को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़े कोष की भी आवश्यकता होगी।

समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाने के चरण:

रिटायरमेंट खर्चों का आकलन करें: अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का निर्धारण करने के लिए, अपने वर्तमान खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें। आपका वर्तमान मासिक खर्च 70,000 रुपये है। भविष्य के मूल्य पर पहुंचने के लिए मुद्रास्फीति, जैसे कि 6-7%, को ध्यान में रखें। मुद्रास्फीति के कारण रिटायरमेंट पर आपके खर्च संभवतः अधिक होंगे।

SIP योगदान बढ़ाएँ: आपका वर्तमान 10,000 रुपये। 50,000 का SIP अच्छा है, लेकिन अगर आप जल्दी रिटायरमेंट का लक्ष्य बना रहे हैं, तो आपको इसे धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए। हर साल अपने SIP को कम से कम 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें, ताकि अगले कुछ सालों में यह 1 लाख रुपये प्रति महीने तक पहुँच जाए।

एसेट एलोकेशन रिव्यू: जबकि आपका मौजूदा अनुपात (लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड में 45:35:20) ग्रोथ के लिए उपयुक्त है, लेकिन बैलेंस्ड एडवांटेज फंड को शामिल करना अच्छा रहेगा। यह फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एलोकेशन को एडजस्ट करता है, जिससे सुरक्षा की एक परत जुड़ जाती है। यह आपके कुल पोर्टफोलियो का लगभग 20-25% हो सकता है।

डेट मैनेजमेंट: आपके पास 30 लाख रुपये का होम लोन है, जो आपकी आय की तुलना में अपेक्षाकृत छोटा है। इस लोन के प्रीपेमेंट को प्राथमिकता देने से आपको मानसिक शांति मिल सकती है और रिटायरमेंट के करीब आने पर आपका वित्तीय बोझ कम हो सकता है। अधिशेष फंड के साथ, अपने लोन पर एकमुश्त प्रीपेमेंट करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस एस्टिमेशन: जल्दी रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए, आपको एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होगी। अपने खर्चों को ध्यान में रखते हुए, आपको जल्दी और आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 5-6 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय होगी, जिसमें मुद्रास्फीति भी शामिल है।

म्यूचुअल फंड और एनपीएस पर कराधान
रिटायरमेंट और शिक्षा दोनों लक्ष्यों के लिए योजना बनाते समय कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। यह आपके शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करेगा, और करों की योजना बनाने से आपको रिटायरमेंट या शिक्षा की ज़रूरतों के करीब निकासी को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

डेट म्यूचुअल फंड: इन फंडों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, और यहाँ LTCG और STCG दोनों लागू होते हैं।

अपने प्रभावी रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इन कर नियमों को ध्यान में रखते हुए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।

बीमा और आपातकालीन योजना
दो बच्चों के साथ, जीवन बीमा आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। सुनिश्चित करें कि आपके पास किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपनी देनदारियों (जैसे होम लोन) और भविष्य के लक्ष्यों (शिक्षा और सेवानिवृत्ति) को कवर करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो। अपनी वर्तमान आय के साथ, आपको लगभग 2.5 करोड़ रुपये के कवर का लक्ष्य रखना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: आपके पास अपने, अपने जीवनसाथी और अपने बच्चों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए। यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में अपने निवेश में कटौती करने से रोकेगा।

आपातकालीन निधि: आपको आदर्श रूप से एक आपातकालीन निधि बनाए रखनी चाहिए जो 6-12 महीने के खर्चों को कवर करे। आपके वर्तमान खर्चों को देखते हुए यह लगभग 4-8 लाख रुपये होगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और आप अपने SIP निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, बढ़ती ज़िम्मेदारियों और शिक्षा और समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के साथ, आपको कुछ समायोजन करने की आवश्यकता हो सकती है।

SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: 10 लाख रुपये का लक्ष्य रखें। 1 लाख मासिक निवेश से आपको एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद मिलेगी।

शिक्षा के लिए अलग SIP: अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करने पर विचार करें।

ऋण पूर्व भुगतान: भविष्य के नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

बीमा और आपातकालीन निधि: पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इन चरणों का पालन करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति दोनों के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment