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Ramalingam Kalirajan |11135 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by dushyant on Sep 07, 2025English

तीन कर्ज मुक्त संपत्तियों (टियर 2 शहर में 2BHK, स्टूडियो और व्यावसायिक दुकान) से 40 हजार किराये की आय के साथ, मैं अब 42 वर्ष का हूं। 3 लोगों के परिवार में - पत्नी, 10 साल की बेटी और मैं, मैं अगले 2 वर्षों में 1 करोड़ (ग्रेच्युटी) के कोष के साथ सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और मेरी पॉलिसी मेरी उम्र 55, 60 और 65 में परिपक्व होगी जो मुझे प्रत्येक परिपक्वता पर ~25 लाख (एलआईसी 12 लाख की ओर कुल देयता), मेरी बेटी की पढ़ाई के लिए केवल पीपीएफ में 15 लाख देगी। मैं पुणे में कर्ज मुक्त घर में रहता हूं और 1 लाख/माह की सेवानिवृत्ति के बाद की आय की योजना बना रहा हूं। क्या मैं 9-6 की नौकरी करने के बजाय अपने हितों को आगे बढ़ाने के लिए 2027 तक सेवानिवृत्त हो सकता हूं

Ans: आप अपने भविष्य के बारे में बहुत सोच-समझकर सोच रहे हैं। आपने किराये से आय अर्जित की है। आपके पास एक कर्ज़-मुक्त घर है। आपने अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वातावरण बनाया है। आप पर कोई बड़ा कर्ज़ नहीं है। आपकी बेटी की शिक्षा के लिए एक फंड है। आपकी कुछ पॉलिसीज़ बाद में मैच्योर होने वाली हैं। आप निजी हितों के लिए जल्दी रिटायर होना चाहते हैं। यह एक बहुत ही सोच-समझकर लिया गया कदम है। बहुत से लोग देर से सोचते हैं। आप सही समय पर सोच रहे हैं।

"अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना"
आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना चाहते हैं। आप 44 साल की उम्र में रिटायर होंगे। आपको कई सालों तक इस आय की ज़रूरत है। आपकी किराये से आय 40,000 रुपये है। आपको 60,000 रुपये और चाहिए। आपके पास 1 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी है। आपकी पॉलिसीज़ की मैच्योरिटी 55, 60 और 65 साल की है। आपकी LIC की देनदारियाँ 12 लाख रुपये हैं। बेटी की पढ़ाई के लिए आपके पास PPF है। आप सुरक्षित विकल्प पसंद करते हैं। आप SIP या म्यूचुअल फंड नहीं चाहते। आप स्थिर आय चाहते हैं। आप पूँजी की सुरक्षा भी चाहते हैं।

" वर्तमान संपत्तियों और नकदी प्रवाह का मूल्यांकन

40,000 रुपये की किराये की आय पहले से ही निष्क्रिय है। यह अच्छी बात है।

सेवानिवृत्ति पर 1 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी मिलेगी। इसे निवेश किया जा सकता है।

55, 60 और 65 वर्ष की आयु में एलआईसी की परिपक्वता पर 25-25 लाख रुपये मिलते हैं। यह भविष्य के लिए एक बूस्टर के रूप में काम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा का पैसा पहले से ही अलग है।

आप पर कोई आवास दायित्व नहीं है।

आपका सबसे बड़ा लक्ष्य आय के अंतर को सुरक्षित रूप से पूरा करना है। आप शुरुआत में 1 करोड़ रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं। आप यह भी चाहते हैं कि पैसा बुढ़ापे तक चले।

"जोखिम सहनशीलता का आकलन"
आप कम जोखिम के बारे में स्पष्ट हैं। आप निश्चित आय पसंद करते हैं। आप इक्विटी या अस्थिर बाजार नहीं चाहते। इसका मतलब है कि आपको पूंजी की रक्षा करनी होगी लेकिन साथ ही मुद्रास्फीति को यथासंभव मात देनी होगी। कम जोखिम आमतौर पर कम रिटर्न देता है। आपको बाद में खर्च या अपेक्षाओं को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

" आय के लिए सुरक्षित निवेश विकल्प
आप निम्नलिखित सुरक्षित आय रणनीतियों का उपयोग कर सकते हैं:

सुरक्षा और बीमा कवर के लिए बैंक FD का उपयोग करें और इसे विभिन्न बैंकों में बाँट दें।

उच्च ब्याज दरों के लिए 60 वर्ष की आयु होने पर वरिष्ठ नागरिक बचत योजना का उपयोग करें।

स्थिर ब्याज के लिए RBI बॉन्ड या PSU बॉन्ड का उपयोग करें।

निश्चित भुगतान के लिए डाकघर मासिक आय योजना का उपयोग करें।

यदि बाज़ार में बहुत कम निवेश हो रहा है, तो कम जोखिम वाले हाइब्रिड या डेट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें। (हालाँकि आप म्यूचुअल फंड नहीं चाहते, लेकिन कंजर्वेटिव हाइब्रिड से SWP बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकता है।)

आपातकाल के लिए कुछ पैसे अल्पकालिक तरल साधनों में रखें।

आपको 1 करोड़ रुपये को इस तरह विभाजित करना चाहिए जिससे मासिक आय, कर दक्षता और तरलता प्राप्त हो।

"सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह संरचना"
अपने 1 करोड़ रुपये के कोष से:

अलग-अलग परिपक्वताओं पर चरणबद्ध सावधि जमा में एक हिस्सा डालें। इससे तरलता और दर समायोजन का अवसर मिलता है।

कुछ हिस्सा सुरक्षित बॉन्ड या सरकार समर्थित योजनाओं में आवंटित करें।

आपात स्थिति के लिए 6-12 महीने के खर्च को बचत या लिक्विड फंड में रखें।

सुनिश्चित करें कि मासिक आय 60,000 रुपये के अंतर को पूरा करे।

समय के साथ आपकी किराये की आय धीरे-धीरे बढ़ सकती है। इससे मुद्रास्फीति को थोड़ा कम करने में मदद मिलती है। लेकिन आपको 15-20 वर्षों के बाद कुछ पूँजी की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए आय की पूर्ति के लिए पॉलिसी की परिपक्वता अवधि का धीरे-धीरे उपयोग करने की योजना बनाएँ।

"निश्चित आय पर कर प्रबंधन
एफडी और बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज पर स्लैब दर से कर लगता है। इससे प्रभावी प्रतिफल कम हो जाता है। आप कर-कुशल ऋण विकल्पों में निवेश करके या परिवार के सदस्यों के बीच विभाजित करके कर का बोझ कम कर सकते हैं। बाद में परिपक्व होने वाली पॉलिसियाँ एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। सुरक्षित आय ब्लॉक बनाने के लिए उनका दोबारा उपयोग करें।

"मुद्रास्फीति पर विचार
आज आपकी 1 लाख रुपये प्रति माह की राशि 10-15 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं होगी। कीमतें बढ़ेंगी। आपको आय बढ़ाने के लिए या तो जीवनशैली में बदलाव करने होंगे या परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश करना होगा। इक्विटी के बिना, मुद्रास्फीति का जोखिम अधिक होता है। आपको मानसिक रूप से या तो कम खर्च करने या बाद में शौक या परामर्श से थोड़ी कमाई करने के लिए तैयार रहना चाहिए।

" बीमा और जोखिम सुरक्षा
पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा को अपडेट रखें। चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। स्वास्थ्य लागत बचत को नष्ट कर सकती है। अपनी बेटी के स्वतंत्र होने तक टर्म कवर रखें। नामांकित व्यक्ति और वसीयत की दोबारा जाँच करें।

» पॉलिसी परिपक्वता योजना
55, 60 और 65 वर्ष की आयु में आपको 25-25 लाख रुपये मिलेंगे। ये राशियाँ बहुत उपयोगी हैं। आप इन्हें फिर से सुरक्षित आय विकल्पों में निवेश कर सकते हैं। ये आय बढ़ाने वाले की तरह काम कर सकते हैं। ये मूल योजना को जोखिम में डाले बिना मुद्रास्फीति से लड़ सकते हैं। इन्हें आय टॉप-अप के लिए निर्धारित रखें।

» भावनात्मक और जीवनशैली योजना
44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति युवावस्था होती है। आपके पास ऊर्जा होगी। आपको समय का उपयोग कैसे करना है, इसकी योजना बनानी चाहिए। आप अपनी रुचियों को आगे बढ़ाना चाहते हैं। आपको छोटे परामर्श या अंशकालिक परियोजनाओं में भी आनंद मिल सकता है। बाद में प्रति माह 20,000 या 30,000 रुपये अतिरिक्त मिलने से भी आपके कोष पर दबाव कम होगा। इससे आपकी बचत और बढ़ेगी।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक सीएफपी आपको सुरक्षित उत्पादों की संरचना, कर नियोजन और नकदी प्रवाह मानचित्रण में मदद कर सकता है। वह विभिन्न रिटर्न और व्यय परिदृश्यों का अनुकरण कर सकता है। वह एक ही उत्पाद में बहुत अधिक पैसा लगाने से बचने में मदद कर सकता है। ब्याज दरों और कर कानूनों में बदलाव के साथ वह पुनर्संतुलन कर सकता है।

"अभी उठाए जाने वाले कदम"

कर के बाद आय का लक्ष्य तय करें।

तरलता नियोजन के साथ 1 करोड़ रुपये सुरक्षित बकेट में आवंटित करें।

आपातकालीन निधि को अलग रखें।

भविष्य की परिपक्वताओं को चिह्नित करके मुद्रास्फीति के लिए तैयार रहें।

बीमा की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि बेटी की शिक्षा निधि अछूती रहे।

वसीयत बनाएँ और नामांकन अपडेट करें।

वर्षों में किराये की आय में वृद्धि पर नज़र रखें। तदनुसार निकासी समायोजित करें।

"अंत में"
आपने स्थिरता बनाने के लिए कड़ी मेहनत की है। यदि आप सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं तो आप 2027 में सेवानिवृत्त हो सकते हैं। आपके पास किराये की आय है। आपके पास ग्रेच्युटी कोष है। आपके पास भविष्य की पॉलिसी बूस्ट हैं। आपकी जीवनशैली साधारण है। आपको खर्च और मुद्रास्फीति के प्रति सावधान रहना चाहिए। आपको अपनी जमा राशि को सुरक्षित आय के स्तरों में समझदारी से विभाजित करना चाहिए। आपको हर कुछ वर्षों में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करनी चाहिए। इन चरणों के साथ, नौकरी से सेवानिवृत्त होकर अपने निजी हितों को आगे बढ़ाने का आपका सपना पूरी तरह से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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