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Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 23, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Indoo on Sep 23, 2025English

नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ और परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ। मेरी बचत इस प्रकार है: पीपीएफ के 10 लाख, पीएफ के 25 लाख, एलआईसी सम एश्योर्ड एंडोमेंट प्लान के 32 लाख और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस। मैं अपने परिवार को सुरक्षा और स्थिरता कैसे दे सकता हूँ? और साथ ही, मैं अपनी सैलरी को आर्थिक रूप से मज़बूत कैसे बना सकता हूँ, क्योंकि मेरा वेतन 1.2 लाख प्रति माह है।

Ans: आप बचत करके और अपने परिवार की सुरक्षा करके वाकई अच्छा कर रहे हैं। आपकी प्रतिबद्धता साफ़ दिखाई दे रही है। आपके पास पहले से ही पीपीएफ, पीएफ, एलआईसी और टर्म इंश्योरेंस है। इससे पता चलता है कि आप अनुशासित हैं और परिवार की सुरक्षा का ध्यान रखते हैं। आइए अब इन कमियों और दीर्घकालिक वित्तीय मजबूती के लिए आगे के रास्ते पर नज़र डालें।

"पारिवारिक सुरक्षा और जोखिम कवरेज"
"आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।
"लेकिन चूँकि आप अकेले कमाने वाले हैं, इसलिए आपको ज़्यादा कवर की ज़रूरत पड़ सकती है।
"आदर्श रूप से, जीवन बीमा कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12 से 15 गुना होना चाहिए।
"आपकी आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है, यानी आपकी वार्षिक आय 14.4 लाख रुपये है।
"इसके आधार पर, जीवन बीमा कवर 1.8 से 2 करोड़ रुपये हो सकता है।
"आप टर्म इंश्योरेंस को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।
"इससे अप्रत्याशित स्थिति में पूरी सुरक्षा सुनिश्चित होगी।
"पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– चिकित्सा लागत आय की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– 10 से 15 लाख रुपये के कवर वाली एक अच्छी पारिवारिक स्वास्थ्य योजना उपयोगी होती है।
– व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा भी महत्वपूर्ण है।

» मौजूदा बचत और निवेश की समीक्षा
– आपके पास पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।
– आपके पास पीएफ में 25 लाख रुपये भी हैं।
– दोनों सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न सीमित हैं।
– ये प्रति वर्ष लगभग 7 से 8 प्रतिशत देते हैं।
– यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
– एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी आपको 32 लाख रुपये का बीमित राशि देती है।
– ऐसी पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4 से 5 प्रतिशत रिटर्न देती हैं।
– यह रिटर्न अन्य विकल्पों की तुलना में बहुत कम है।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए आपको एलआईसी एंडोमेंट की आवश्यकता नहीं है।
– आप एंडोमेंट प्लान सरेंडर कर सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में इस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश किया जा सकता है।
– इस तरह, आप लंबी अवधि में बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।

"आपातकालीन निधि का निर्माण"
– वित्तीय सुरक्षा की शुरुआत एक आपातकालीन निधि से होती है।
– कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– आपके मासिक खर्च लगभग 70,000 से 80,000 रुपये हो सकते हैं।
– इसलिए, आपातकालीन निधि के रूप में 8 से 10 लाख रुपये रखें।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा में रखा जा सकता है।
– यह पैसा निवेश के लक्ष्यों के लिए नहीं है।
– यह केवल चिकित्सा या नौकरी छूटने की स्थिति से निपटने के लिए है।

"म्यूचुअल फंड के साथ व्यवस्थित धन सृजन"
– म्यूचुअल फंड आपको पीपीएफ या एलआईसी से बेहतर तरीके से धन संचय करने में मदद करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए सबसे अच्छे होते हैं।
– आपकी उम्र 38 साल है, इसलिए आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले अभी भी 20 साल हैं।
– इक्विटी में निवेश के लिए यह अच्छा समय है।
– आप हर महीने 40,000 से 50,000 रुपये का एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में निवेश करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों से बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
– वे बाजार के रिटर्न को मात नहीं दे सकते।
– वे औसत प्रदर्शन देते हैं।
– इसके अलावा, इंडेक्स फंड अस्थिर बाजारों में अच्छी तरह से सुरक्षा नहीं देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न की बेहतर संभावनाएं देते हैं।
– फंड मैनेजर बाजार के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– यह लचीलापन अवसरों को भुनाने में मदद करता है।
– आप सीएफपी प्रमाणपत्र वाले किसी म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड चुन सकते हैं।
– इससे आपको पेशेवर सहायता मिलेगी।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में कई निवेशक गलतियाँ करते हैं।
– मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।

» सेवानिवृत्ति योजना और भविष्य की सुरक्षा
– आपका पीएफ और पीपीएफ सेवानिवृत्ति के लिए एक आधार तैयार करेंगे।
– लेकिन ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
– मुद्रास्फीति 20 वर्षों में उनके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।
– म्यूचुअल फंड एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।
– उदाहरण के लिए, 20 वर्षों के लिए 40,000 रुपये का मासिक एसआईपी बड़ा हो सकता है।
– यह पीएफ और पीपीएफ की तुलना में बेहतर सेवानिवृत्ति सुविधा प्रदान करता है।
– हर साल एसआईपी को 5 से 10 प्रतिशत बढ़ाने की भी योजना बनाएं।
– यह आपकी भविष्य की आय वृद्धि के अनुरूप होगा।
– सेवानिवृत्ति योजना का लक्ष्य वार्षिक खर्चों का कम से कम 20 गुना होना चाहिए।
– इस तरह, आप बिना किसी तनाव के आराम से रह सकते हैं।

» बच्चों की शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्य
– भारत में शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– अगर आपके बच्चे हैं, तो पहले से योजना बनाएँ।
– शिक्षा निधि के लिए एक अलग SIP रखें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विविध इक्विटी फंड चुनें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा निधि को सेवानिवृत्ति निधि के साथ कभी न मिलाएँ।
– भविष्य की समस्याओं से बचने के लिए उन्हें अलग रखें।

» निवेश में कर दक्षता
– PF और PPF पहले से ही कर-मुक्त रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर के साथ भी, इक्विटी म्यूचुअल फंड कुशल होते हैं।
– क्योंकि दीर्घकालिक धन वृद्धि कहीं अधिक होती है।

» नकदी प्रवाह प्रबंधन में सुधार
– आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।
– सबसे पहले, 30 प्रतिशत ईएमआई और आवश्यक खर्चों के लिए रखें।
– इसके बाद, निवेश के लिए कम से कम 30 से 40 प्रतिशत बचाएँ।
– 10 प्रतिशत बीमा और सुरक्षा के लिए रखें।
– बाकी का उपयोग जीवनशैली और परिवार के लिए किया जा सकता है।
– इस प्रणाली का हर महीने पालन करें।
– खर्च करने से पहले निवेश करके हमेशा खुद को भुगतान करें।
– इससे अनुशासन और वित्तीय मजबूती आती है।

» बीमा और निवेश पृथक्करण
– बीमा और निवेश को कभी भी एक साथ न मिलाएँ।
– बीमा सुरक्षा के लिए है।
– निवेश विकास के लिए होते हैं।
– एलआईसी एंडोमेंट दोनों को मिला देता है और खराब परिणाम देता है।
– आपके पास पहले से ही एक टर्म प्लान है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड के माध्यम से शुद्ध निवेश बेहतर है।
– यह विभाजन आपकी योजना को स्पष्ट रखता है।

» वित्तीय अनुशासन और व्यवहार
– धन सृजन केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है।
– यह अनुशासन और धैर्य के बारे में भी है।
– बाजार में गिरावट के वर्षों में एसआईपी बंद न करें।
– अस्थिरता सामान्य और अस्थायी है।
– दीर्घकालिक निवेशकों को हमेशा लाभ होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– बार-बार बदलाव करने या पिछले प्रदर्शन का पीछा करने से बचें।
– अपनी योजना पर निरंतरता के साथ टिके रहें।

» संपत्ति नियोजन और पारिवारिक सुरक्षा
– अपनी संपत्तियों के लिए एक स्पष्ट वसीयत लिखें।
– पीएफ, पीपीएफ, एलआईसी और म्यूचुअल फंड में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
– सभी दस्तावेज़ एक ही जगह पर रखें।
– अपने जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय सदस्य को उनके बारे में सूचित करें।
– इससे मन को शांति मिलती है और भविष्य में होने वाली उलझनों से बचा जा सकता है।

» अंततः
– आप पहले से ही अच्छी तरह से बचत और सुरक्षा कर रहे हैं।
– अपनी आय को पूरी तरह से कवर करने के लिए अपने टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाएँ।
– एक उचित आपातकालीन निधि रखें।
– एंडोमेंट प्लान को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी शुरू करें।
– अनुशासन के लिए सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।
– दीर्घकालिक धैर्य और निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और स्थिरता मिलेगी।
– और आप समय के साथ मजबूत वित्तीय ताकत हासिल करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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