मैं 38 साल का हूं, मैं और मेरा जीवनसाथी दोनों कमाते हैं, मेरे पास 1.50 लाख रुपये हैं। मैंने 24 जून तक नीचे दिए अनुसार एक कोष बनाया है और 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं। मौजूदा पोर्टफोलियो: 1. सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 30 लाख का निवेश, वर्तमान मूल्य 42 लाख, मासिक एसआईपी लगभग 50 हजार और एसआईपी में वार्षिक वृद्धि लगभग 10% और औसत सीएजीआर 20% है 2. पीएफ बचत: 6.5 लाख और मासिक 10 हजार योगदान 3. एनपीएस: 3 लाख, मासिक 5 हजार कर्ज: a. 26 हजार की मासिक ईएमआई के साथ 30 लाख का होम लोन b. 9% की दर पर 30 लाख का गोल्ड लोन (लगभग 800 से 900 ग्राम सोना) केवल ब्याज का हिस्सा देकर c. 11 हजार की ईएमआई के साथ 10 लाख का पर्सनल लोन d. 7 लाख रुपये के बकाया ईएमआई के साथ कार लोन 15000 और दोनों के पास 50 लाख का मेडिकल बीमा और 10 लाख का कॉर्पोरेट बीमा और 2.75 करोड़ का टर्म लाइफ है और बैंक खातों में हमेशा 2-3 महीने की सैलरी का इमरजेंसी फंड रहता है। लक्ष्य: 1. बेटी का 2028 तक ग्रेजुएशन - 35 लाख 2. बेटी का 2033 तक ग्रेजुएशन - 56 लाख 3. बेटी की शादी 2033 तक - 45 लाख 4. बेटी की शादी 2038 तक - 75 लाख 5. ड्रीम कार 2034 तक - 50 लाख 6. 2038 तक रिटायरमेंट लक्ष्य 3 करोड़ का कोष और उस समय तक मासिक चलने का खर्च 2.5 लाख होगा। बिना किसी समझौते के इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए मुझे क्या बदलाव करना चाहिए। सादर, चंद्रा

Ans: चंद्रा, आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने और अपने भविष्य की योजना बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 38 साल की उम्र में, आप और आपके जीवनसाथी की संयुक्त मासिक आय 1.50 लाख रुपये है। आपके निवेश विविध हैं, और आपकी बेटी की शिक्षा, उसकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और बिना किसी समझौते के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। मौजूदा पोर्टफोलियो और योगदान
म्यूचुअल फंड:

वर्तमान मूल्य: 42 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: 50,000 रुपये
वार्षिक वृद्धिशील एसआईपी: 10%
औसत सीएजीआर: 20%
पीएफ बचत:

वर्तमान मूल्य: 6.5 लाख रुपये
मासिक योगदान: 10,000 रुपये
एनपीएस:

वर्तमान मूल्य: 3 लाख रुपये
मासिक योगदान: 5,000 रुपये
ऋण
गृह ऋण:

मूलधन: 30 लाख रुपये
मासिक ईएमआई: 26,000 रुपये
स्वर्ण ऋण:

मूलधन: 30 लाख रुपये
ब्याज दर: 9%
केवल ब्याज का भुगतान
व्यक्तिगत ऋण:

मूलधन: 10 लाख रुपये
मासिक ईएमआई: 11,000 रुपये
कार ऋण:

मूलधन: 7 लाख रुपये
मासिक EMI: 15,000 रुपये
बीमा और आपातकालीन निधि
चिकित्सा बीमा: 50 लाख रुपये
कॉर्पोरेट बीमा: 10 लाख रुपये
अवधि जीवन बीमा: 2.75 करोड़ रुपये
आपातकालीन निधि: 2-3 महीने का वेतन
वित्तीय लक्ष्य
बेटी की स्नातक उपाधि:

2028: 35 लाख रुपये
2033: 56 लाख रुपये
बेटी की शादी:

2033: 45 लाख रुपये
2038: 75 लाख रुपये
ड्रीम कार:

2034: 50 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति:

2038: 3 करोड़ रुपये का कोष
मासिक व्यय: 2.5 लाख रुपये
विश्लेषण और सिफारिशें
म्यूचुअल फंड निवेश
आपके म्यूचुअल फंड निवेश 20% CAGR के साथ अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। अपने SIP को सालाना 10% की वृद्धि के साथ जारी रखें। यह चक्रवृद्धि वृद्धि आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड सहित म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से जोखिम और रिटर्न को संतुलित किया जा सकता है।

प्रोविडेंट फंड (PF)
आपका 10,000 रुपये का मासिक PF योगदान एक स्थिर, दीर्घकालिक निवेश है। PF सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है। पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए इस योगदान को जारी रखें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS अपने कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न के कारण रिटायरमेंट बचत के लिए एक अच्छा विकल्प है। आपका 5,000 रुपये का मासिक योगदान फायदेमंद है। यदि संभव हो तो इस राशि को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

ऋण प्रबंधन
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने से आपके लक्ष्यों के लिए संसाधन मुक्त होंगे।

होम लोन: 26,000 रुपये की EMI प्रबंधनीय है। दंड से बचने के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करें।

गोल्ड लोन: 30 लाख रुपये के ऋण पर केवल 9% ब्याज का भुगतान करना महंगा है। ब्याज का बोझ कम करने के लिए धीरे-धीरे मूलधन चुकाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत ऋण: 11,000 रुपये की ईएमआई जितनी जल्दी हो सके चुका देनी चाहिए। व्यक्तिगत ऋण में आमतौर पर अधिक ब्याज दरें होती हैं।

कार ऋण: 15,000 रुपये की ईएमआई के साथ, नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए इस ऋण को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

बीमा और आपातकालीन निधि
आपका बीमा कवरेज पर्याप्त है। 2.75 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और 50 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस अच्छी सुरक्षा प्रदान करता है। 2-3 महीने के वेतन का आपातकालीन फंड बनाए रखना बुद्धिमानी है। सुनिश्चित करें कि यह फंड आसानी से उपलब्ध हो।

बेटी की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए, समर्पित बचत शुरू करें। इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने से जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास सुनिश्चित होगा। समय के साथ इन फंडों को बनाने के लिए SIP का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति योजना
2038 तक 3 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें और जहाँ भी संभव हो योगदान बढ़ाएँ। आपके म्यूचुअल फंड निवेश, पीएफ और एनपीएस महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

ड्रीम कार
हर महीने एक निश्चित राशि एक समर्पित फंड में अलग रखकर 2034 में अपनी ड्रीम कार के लिए योजना बनाएं। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए ऋण और इक्विटी निवेश के संयोजन पर विचार करें।

लक्ष्य प्राप्त करने के लिए विस्तृत योजना
चरण 1: ऋण चुकौती रणनीति
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। व्यक्तिगत और कार ऋण को प्राथमिकता दें।
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए धीरे-धीरे गोल्ड लोन के मूलधन का भुगतान करें।
अपने होम लोन पर नियमित भुगतान बनाए रखें।
चरण 2: बचत और निवेश बढ़ाएँ
अपने SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
अपने NPS योगदान को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।
अपनी आपातकालीन निधि और ऋण चुकौती के लिए किसी भी अधिशेष आय को आवंटित करें।
चरण 3: लक्ष्य-विशिष्ट निवेश
बेटी की शिक्षा: इक्विटी और ऋण के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
बेटी की शादी: शिक्षा निधि जैसी ही रणनीति। लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ड्रीम कार: इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड शुरू करें। बचत और कम जोखिम वाले निवेशों के संयोजन का उपयोग करें।
चरण 4: नियमित समीक्षा और समायोजन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय परिवर्तनों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें। वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे प्रदान करते हैं:

पेशेवर प्रबंधन: निवेश चुनने में विशेषज्ञता।
लचीलापन: बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन।
उच्च रिटर्न की संभावना: समय के साथ इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। वे एक व्यापक योजना बनाने, प्रगति की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
चंद्र, आपके पास एक ठोस आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करें, बचत बढ़ाएँ और समझदारी से निवेश करें। सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in