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मैं 38 वर्ष का हूँ और मेरे पास 50 लाख रुपये की धनराशि है, इसे 30+ वर्ष के लिए 40 हजार रुपये मासिक आय तक कैसे बढ़ाया जाए?

Ramalingam Kalirajan |7362 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English

मैं 38 साल का हूँ और हर महीने 12000 रुपये का SIP करता हूँ जिसे मैं हर साल 5% बढ़ाता हूँ। मेरे पास लगभग 50 लाख रुपये का संचित कोष है। इस पैसे को कैसे बढ़ाऊँ ताकि मैं लगभग 40k की दूसरी आय उत्पन्न कर सकूँ जो कम से कम 30+ साल तक चल सके और मुझे कितने समय तक निवेशित रहना चाहिए?

Ans: आप 12,000 रुपये प्रति माह की व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) और 50 लाख रुपये की संचित राशि के साथ अपनी वित्तीय यात्रा में एक सराहनीय स्थिति में हैं। 30 से अधिक वर्षों के लिए 40,000 रुपये प्रति माह की दूसरी आय उत्पन्न करने की आपकी आकांक्षा उचित योजना और रणनीतिक समायोजन के साथ यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य दोनों है। आइए उन चरणों का पता लगाएं, जिन्हें आप अपने भविष्य के लिए वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए अपने कोष को प्रभावी ढंग से बढ़ाने के लिए उठा सकते हैं।

अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करना
अपने मौजूदा निवेशों को समझना एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने की दिशा में पहला कदम है। आपके पास वर्तमान में 12,000 रुपये का मासिक SIP और एक बड़ा कोष है। विकास को अनुकूलित करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाने का तरीका यहां बताया गया है:

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: आपकी वर्तमान रणनीति में आपके SIP में 5% वार्षिक वृद्धि शामिल है। हालाँकि यह एक ठोस योजना है, लेकिन आप अधिक आक्रामक दृष्टिकोण पर विचार करना चाह सकते हैं। अगर आपकी आय अनुमति देती है, तो अपने SIP को सालाना 10% तक बढ़ाने से आपके कुल कोष पर उस समय तक महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, जब आप फंड निकालना शुरू करने की योजना बनाते हैं। यह तेजी चक्रवृद्धि की शक्ति को देखते हुए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकती है।

अपने निवेश में विविधता लाएं: विकास की संभावना को बनाए रखते हुए जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अगर आपके SIP में इक्विटी का बहुत ज़्यादा निवेश है, तो अपने पोर्टफोलियो में हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड का मिश्रण शामिल करने पर विचार करें। यह रणनीति बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की सुरक्षा करने में मदद करती है, जबकि पूंजी में वृद्धि की अनुमति भी देती है। एक संतुलित दृष्टिकोण समय के साथ आपके रिटर्न को स्थिर कर सकता है।

सक्रिय फंड प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से रिटर्न के मामले में बढ़त मिल सकती है। जबकि इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक कर सकते हैं, उनमें इससे बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करके, आप पेशेवर प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं जो बाजार की स्थितियों और सेक्टर के प्रदर्शन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करता है। यह लचीलापन बेहतर दीर्घकालिक विकास की ओर ले जा सकता है, जो वांछित आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक है।

इंडेक्स फंड और ईटीएफ के नुकसान
विभिन्न निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, आप इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) का सामना कर सकते हैं। उनकी सीमाओं के बारे में विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु यहां दिए गए हैं:

सीमित विकास क्षमता: इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार के रिटर्न को दोहराना है। जबकि वे कुछ हद तक सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान नहीं करते हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। 40,000 रुपये प्रति माह कमाने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, पूंजी वृद्धि की अधिक संभावना वाले निवेशों को चुनना महत्वपूर्ण है।

बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम: इंडेक्स फंड बिना किसी सुरक्षा के बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में आते हैं। मंदी के समय, इन फंडों को रणनीतिक समायोजन करने के लिए फंड मैनेजर की लचीलेपन के बिना नुकसान का सामना करना पड़ सकता है। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अशांत समय के दौरान परिसंपत्तियों को फिर से आवंटित करके नुकसान को कम करने की क्षमता होती है।

कम लचीलापन: इंडेक्स फंड में कठोर निवेश रणनीतियाँ होती हैं। एक बार इंडेक्स सेट हो जाने के बाद, इसे समायोजित नहीं किया जा सकता है। यह आर्थिक मंदी के दौर में हानिकारक हो सकता है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजरों को ऐसे सेक्टर या स्टॉक में निवेश करने की अनुमति देते हैं जो आशाजनक हों, संभावित रिटर्न में सुधार करें और बाजार में सुधार के दौरान सुरक्षा प्रदान करें।

आय उत्पन्न करने के आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त विकल्प होंगे।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड का महत्व
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड अधिक महत्वपूर्ण लाभ क्यों प्रदान कर सकते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: रेगुलर फंड में एक वित्तीय सलाहकार की सेवा शामिल होती है जो आपकी निवेश रणनीति को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप बनाने में मदद कर सकता है। यह व्यक्तिगत सलाह जटिल वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने और यह सुनिश्चित करने में अमूल्य हो सकती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

पुनर्संतुलन और निगरानी: रेगुलर फंड आपके पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं। एक CFP आपको बाजार की स्थितियों और आपकी वित्तीय स्थिति में बदलावों के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करने में मदद कर सकता है। यह सक्रिय प्रबंधन आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और जोखिम-समायोजित रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

अस्थिरता के दौरान भावनात्मक समर्थन: बाजार में उतार-चढ़ाव से घबराहट हो सकती है, जिससे आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लिए जा सकते हैं। एक सीएफपी इन समयों के दौरान आश्वासन और स्पष्टता प्रदान कर सकता है, जिससे आपको अल्पकालिक बाजार आंदोलनों पर प्रतिक्रिया करने के बजाय अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने में मदद मिलती है।

आय के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
30+ वर्षों के लिए प्रति माह 40,000 रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपके पोर्टफोलियो को विकास और निकासी दोनों के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक बार जब आप अपनी इच्छित राशि तक पहुँच जाते हैं, तो व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करने पर विचार करें। एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड से हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण आपको एक स्थिर दूसरी आय प्रदान कर सकता है, जिससे वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन: जैसे ही आप उस समय के करीब पहुँचते हैं जब आप आय उत्पन्न करना शुरू करना चाहते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा उच्च जोखिम वाले इक्विटी से संतुलित या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करना बुद्धिमानी है। यह रणनीति अस्थिरता को कम करती है जबकि अभी भी विकास की संभावना को अनुमति देती है। विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपनी आय धारा को जोखिम में डाले बिना बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना कर सकते हैं।

कर दक्षता पर विचार: अपनी निकासी की योजना बनाते समय पूंजीगत लाभ कराधान को समझना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। एक अच्छी तरह से संरचित निकासी रणनीति आपको कर प्रभावों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकती है, जिससे आपकी आय का अधिक हिस्सा आपके हाथों में रह सकता है।

अपने निवेश के लिए समय सीमा निर्धारित करना
अपने निवेश के लिए एक स्पष्ट समय सीमा निर्धारित करना आपके आय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

न्यूनतम निवेश अवधि: वांछित आय उत्पन्न करने के लिए, कम से कम 10-12 वर्षों तक निवेशित रहने का लक्ष्य रखें। यह अवधि आपके निवेश को चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ने देती है, जिससे आपके उस स्तर तक पहुँचने की संभावना बढ़ जाती है जहाँ 40,000 रुपये प्रति माह एक स्थायी आय बन जाती है।

समय से पहले निकासी से बचें: आप जितनी जल्दी फंड निकालना शुरू करेंगे, आपके लिए लंबे समय तक अपने कोष को बनाए रखना उतना ही मुश्किल होगा। अपनी मासिक आय को निकालना शुरू करने से पहले अपने निवेश को यथासंभव लंबे समय तक बढ़ने देने पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना कर सकता है और भविष्य में आय प्रदान करना जारी रख सकता है।

विकास और जोखिम को संतुलित करना
लंबे समय तक अपनी आय को बनाए रखने के लिए विकास और जोखिम के बीच संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

कम जोखिम वाली संपत्तियों में पूरी तरह से बदलाव से बचें: हालाँकि अपने सभी निवेशों को सुरक्षित संपत्तियों, जैसे कि डेट फंड में स्थानांतरित करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन ऐसा करने से आपकी विकास क्षमता सीमित हो जाती है। अपने निवेश का एक हिस्सा इक्विटी या हाइब्रिड फंड में बनाए रखना महत्वपूर्ण है, जो आय निकालने के बाद भी विकास प्रदान करना जारी रख सकते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: अपने निवेश को अपने आय लक्ष्य के अनुरूप बनाए रखने के लिए CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा शेड्यूल करें। यह निरंतर मूल्यांकन आपको आवश्यक समायोजन करने, जोखिम कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है।

स्थायी आय उत्पन्न करना
यह सुनिश्चित करना कि आप लगातार 40,000 रुपये प्रति माह कमा सकें, इसके लिए एक अच्छी तरह से संरचित निकासी रणनीति और निरंतर निवेश प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

SWP लागू करना: अपने म्यूचुअल फंड निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि निकालने के लिए SWP का उपयोग करें। यह विधि आपके शेष निवेश को बढ़ने की अनुमति देते हुए एक पूर्वानुमानित आय धारा प्रदान करती है।

अतिरिक्त लाभ का पुनर्निवेश करना: यदि आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं और आपकी मासिक निकासी आवश्यकताओं से अधिक हैं, तो अतिरिक्त लाभ का पुनर्निवेश करने पर विचार करें। यह अभ्यास यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आपका कोष बढ़ता रहे, जिससे आप अपनी आय को लंबे समय तक बनाए रख सकें।

आपातकालीन निधि स्थापित करना: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें। सुरक्षा जाल होने से, आप अपने निवेश कोष में कटौती से बच सकते हैं, जो आपकी आय धारा को बनाए रखने में मदद करता है और आपकी बचत को अनावश्यक रूप से कम होने से रोकता है।

सेवानिवृत्ति योजना का महत्व
दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आवश्यक है। यह आपको अपनी इच्छित जीवनशैली के लिए तैयार होने में मदद करता है, साथ ही यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है। यहाँ कुछ मुख्य बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को समझना: सेवानिवृत्ति के दौरान अपने अपेक्षित मासिक खर्चों की पहचान करके शुरुआत करें। यात्रा, स्वास्थ्य सेवा और अवकाश गतिविधियों सहित अपनी जीवनशैली के सभी पहलुओं पर विचार करें।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन: ध्यान रखें कि मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को प्रभावित करेगी। आपकी निवेश रणनीति में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी आय आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान अपना मूल्य बनाए रखे।

यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना: अपने लक्ष्यों और उस जीवनशैली के बारे में यथार्थवादी बनें जिसे आप सेवानिवृत्ति में हासिल करना चाहते हैं। जबकि उच्च लक्ष्य रखना आवश्यक है, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने से आपको प्रेरित रहने और अपनी वित्तीय योजना पर ध्यान केंद्रित करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने पहले ही 50 लाख रुपये और 12,000 रुपये की संरचित SIP के साथ एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। 30 से अधिक वर्षों के लिए प्रति माह 40,000 रुपये कमाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने SIP को बढ़ाना, अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना और अपनी निकासी को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। कम से कम 10-12 साल तक निवेशित रहने और जोखिम और वृद्धि के प्रति संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने से, आप लंबी अवधि के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए एक स्थिर दूसरी आय का आनंद ले सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करना आपकी सफलता की संभावनाओं को और बढ़ाएगा। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आवश्यक समायोजन करना याद रखें। इन रणनीतियों को लागू करके, आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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