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Ans: बिना जोखिम के हर महीने 1.5 से 2 लाख रुपये कमाने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप एक स्थिर, जोखिम-मुक्त सेवानिवृत्ति आय का आनंद ले सकते हैं। आइए अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए सबसे अच्छी रणनीतियों का पता लगाएं।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का आकलन
आप 1.5 से 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखते हैं।
आप जोखिम-मुक्त निवेश दृष्टिकोण चाहते हैं।
2 करोड़ रुपये की राशि आपके जीवनकाल के लिए होनी चाहिए।
योजना में मुद्रास्फीति और भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखना चाहिए।
मुख्य जानकारी: आपकी वर्तमान राशि ठोस है, लेकिन एक स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए इसे एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। जोखिम-मुक्त साधन आवश्यक हैं, लेकिन रिटर्न भी मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखना चाहिए।

रणनीति 1: सावधि जमा (FD)
बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) में सावधि जमा जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं। वे स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं, खासकर सेवानिवृत्त लोगों के लिए।

FD के लिए ब्याज दरें 6% से 7% के बीच होती हैं।
आप मासिक या त्रैमासिक ब्याज भुगतान चुन सकते हैं।
विविधता लाने और जोखिम कम करने के लिए अपने FD को अलग-अलग बैंकों में फैलाएँ।

मुख्य कार्य: गारंटीड रिटर्न के लिए अपने 2 करोड़ रुपये का एक हिस्सा FD में निवेश करें। आय का स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए मासिक भुगतान का विकल्प चुनें।

रणनीति 2: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
यदि आपकी आयु 60 वर्ष या उससे अधिक है, तो वरिष्ठ नागरिक बचत योजना एक बढ़िया विकल्प है। यह सुरक्षा और अच्छा रिटर्न दोनों प्रदान करती है।

SCSS लगभग 8% की ब्याज दर प्रदान करता है।

आप SCSS में 30 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।

इस योजना की अवधि 5 वर्ष है, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।

मुख्य कार्य: उच्च रिटर्न और पूंजी सुरक्षा के लिए SCSS में अधिकतम अनुमत राशि का निवेश करें।

रणनीति 3: मासिक आय योजनाएँ (MIS)
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) जोखिम-मुक्त आय का एक और विश्वसनीय स्रोत है।

वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.5% है।
आप संयुक्त रूप से 9 लाख रुपये या व्यक्तिगत रूप से 4.5 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।

इस पर मासिक ब्याज दिया जाता है, जो इसे नियमित आय के लिए आदर्श बनाता है।

मुख्य कार्य: इस योजना का उपयोग करके शून्य जोखिम के साथ स्थिर, मासिक आय उत्पन्न करें।

रणनीति 4: डेट म्यूचुअल फंड
जबकि आप जोखिम-मुक्त विकल्प पसंद करते हैं, कुछ डेट म्यूचुअल फंड न्यूनतम जोखिम के साथ FD की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। डेट फंड सरकारी प्रतिभूतियों, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं।

अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड फंड सुरक्षित विकल्प हैं।
वे कर के बाद बेहतर रिटर्न देते हैं, खासकर उच्च कर ब्रैकेट वाले लोगों के लिए।
फंड के प्रकार के आधार पर रिटर्न 5% से 8% के बीच हो सकता है।

मुख्य जानकारी: डेट म्यूचुअल फंड पूरी तरह से जोखिम-मुक्त नहीं हैं, लेकिन FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। कम अस्थिरता वाले फंड चुनें।

रणनीति 5: प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY)
यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए सरकार द्वारा समर्थित योजना है जो गारंटीड रिटर्न देती है।

यह योजना प्रति वर्ष लगभग 7.4% ब्याज देती है।
आप 15 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।
भुगतान मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से प्राप्त किया जा सकता है।
मुख्य कार्य: पेंशन जैसी गारंटीड आय के लिए PMVVY में निवेश करें।

रणनीति 6: अपने निवेश को सीढ़ीनुमा बनाएँ
अपना सारा पैसा एक ही योजना में निवेश करने के बजाय, सीढ़ीनुमा बनाएँ। इससे समय के साथ लिक्विडिटी और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अपने निवेश को विभिन्न अवधियों और साधनों में फैलाएँ।
कुछ FD को अल्पावधि के लिए और कुछ को दीर्घावधि के लिए रखें।
SCSS, MIS और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करके कई आय स्रोत बनाएँ।

मुख्य कार्य: अपने निवेश को सीढ़ीनुमा बनाएँ, इससे ब्याज दरों में होने वाले बदलावों और मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने में मदद मिलेगी, साथ ही लिक्विडिटी भी सुनिश्चित होगी।

मुद्रास्फीति जोखिम का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। हालाँकि आपका लक्ष्य जोखिम-मुक्त निवेश है, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

डेट म्यूचुअल फंड या बॉन्ड उच्च रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकते हैं, जो मुद्रास्फीति को संतुलित कर सकते हैं।
अपने कॉर्पस को बनाए रखने के लिए अपने कुछ रिटर्न को फिर से निवेश करने पर विचार करें।

मुख्य जानकारी: पूरी तरह से जोखिम-मुक्त साधनों और कम जोखिम वाले डेट फंड के बीच संतुलन आपको बाजार की अस्थिरता के संपर्क में लाए बिना मुद्रास्फीति से बचा सकता है।

रिटायरमेंट इनकम के लिए टैक्स प्लानिंग
कर आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय को प्रभावित कर सकता है। टैक्स-कुशल तरीके से अपने निवेश की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

FD, SCSS और PMVVY से मिलने वाले ब्याज पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न देते हैं, खासकर अगर आप उन्हें तीन साल से ज़्यादा समय तक रखते हैं (इंडेक्सेशन के साथ लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगता है)।

मुख्य कार्रवाई: निवेश साधनों का चयन करते समय अपनी टैक्स देनदारी को ध्यान में रखें। टैक्स-कुशल आय सुनिश्चित करने के लिए ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

2 करोड़ रुपये की राशि के लिए निकासी की रणनीति
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी 2 करोड़ रुपये की राशि आपके जीवन भर बनी रहे, एक अनुशासित निकासी रणनीति ज़रूरी है। आपको अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए सालाना 6% से 8% से ज़्यादा राशि निकालने से बचना चाहिए।

अगर आप हर महीने 1.5 लाख से 2 लाख रुपये निकालते हैं, तो यह सालाना 18 लाख से 24 लाख रुपये होता है।
2 करोड़ रुपये की आपकी जमा राशि के आधार पर, यह 9% से 12% की निकासी दर है। आपको पूंजी को संरक्षित करने के लिए मासिक निकासी को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।
मुख्य जानकारी: एक संतुलित निकासी दर आपके कोष को बनाए रखने और लंबी अवधि के लिए आय प्रदान करने में मदद करेगी।
अंतिम जानकारी
2 करोड़ रुपये के साथ जोखिम-मुक्त सेवानिवृत्ति की योजना बनाना सही रणनीतियों के साथ प्राप्त किया जा सकता है। FD, SCSS और POMIS जैसे जोखिम-मुक्त साधनों में विविधता लाने और कर-कुशल ऋण निधियों पर विचार करके, आप 1.5 से 2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय का आनंद ले सकते हैं।
अपनी कर देयता का प्रबंधन करना, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना और अपने सेवानिवृत्ति कोष को बनाए रखने के लिए अनुशासित तरीके से निकासी करना महत्वपूर्ण है। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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