38 वर्षीय व्यक्ति MF में 7 लाख और स्टॉक में 6 लाख के साथ 125 हजार मासिक कमा रहा है, क्या यह पोर्टफोलियो विविधीकृत है?

Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना और आगे की योजना बनाना एक बेहतरीन फैसला है। आपने पहले ही मज़बूत कदम उठा लिए हैं। होम लोन, शिक्षा और रिटायरमेंट को एक साथ मैनेज करने के लिए स्मार्ट प्लानिंग की ज़रूरत होती है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। इससे आपको आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है।

यहाँ आपके लक्ष्यों के लिए एक 360-डिग्री प्लान दिया गया है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझें"

"आपकी उम्र 44 वर्ष है। रिटायरमेंट का लक्ष्य 11 साल दूर है।
"आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 8 साल है।
"आपकी मासिक कमाई 2 लाख रुपये है।
"MF/SIP पोर्टफोलियो 20 लाख रुपये का है।
"EPF में 30 लाख रुपये हैं।
"PPF में 5 लाख रुपये हैं।
"NPS में 11 लाख रुपये हैं।
"बीमा-आधारित पॉलिसियों में 10 लाख रुपये हैं।
"सुकन्या समृद्धि खाते में 5 लाख रुपये हैं।
" – FD बैलेंस 5 लाख रुपये है।
– आपके पास 50 लाख रुपये का होम लोन है, जिसमें 10 साल बाकी हैं।

आपका निवेश दायरा अच्छा है। अब आपको हर लक्ष्य के लिए स्पष्ट तालमेल की ज़रूरत है।

» स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें

– बच्चों की शिक्षा और शादी।
– चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना।
– होम लोन क्लियरेंस प्लान।
– 2 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय।

इनमें से प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग दृष्टिकोण और फंड संरचना की आवश्यकता होती है।

» बच्चों के लिए शिक्षा योजना

– पहला बच्चा 12 साल का है। कॉलेज का खर्च 5 से 6 साल में शुरू होता है।
– दूसरा बच्चा 8 साल का है। शिक्षा का खर्च 8 से 10 साल में शुरू होता है।
– बेटी के लिए 21 साल की उम्र तक सुकन्या समृद्धि का उपयोग करें।
– स्कूल या कॉलेज के लिए इसमें से पैसे न निकालें।
– अल्पकालिक शिक्षा लागतों के लिए अलग से निवेश करें।
– दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए SIP का एक हिस्सा आवंटित करें।
– संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंडों का मिश्रण चुनें।
– आप वार्षिक वेतन वृद्धि के आधार पर मासिक SIP बढ़ा सकते हैं।
– शिक्षा योजना के लिए FD का उपयोग करने से बचें। रिटर्न कम होता है।
– जब तक ज़रूरत न हो, शैक्षिक ऋण पर निर्भर न रहें।

» विवाह योजना

– इसे एक दीर्घकालिक लक्ष्य के रूप में देखें।
– बेटी की शादी में 15+ साल लग सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंडों के माध्यम से वित्तपोषित किया जा सकता है।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं या स्वर्ण योजनाओं से बचें।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए मासिक निवेश जारी रखें।
– CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड मार्ग का उपयोग करें।
– गलत निर्णयों से बचने के लिए सीधे म्यूचुअल फंड निवेश से बचें।

» होम लोन चुकाने की रणनीति

– आपके लोन पर अभी 10 साल बाकी हैं।
– यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य से मेल खाता है।
– अगर ब्याज दर ज़्यादा है, तो पुनर्वित्त पर विचार करें।
– सभी निवेशों का इस्तेमाल करके जल्दीबाज़ी में प्रीपेमेंट न करें।
– लोन चुकाने के लिए EPF और NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– रिटायरमेंट बेस तैयार होने तक EMI जारी रखें।
– अचानक सरप्लस या बोनस मिलने पर ही प्रीपेमेंट करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए FD या SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
– लोन चुकाने और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रखें।

» स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा योजना

– उम्र के साथ चिकित्सा खर्च बढ़ता है।
– आपके पास अभी एक फैमिली फ्लोटर पॉलिसी होनी चाहिए।
– 55 के बाद, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं की जाँच करें।
– 20 से 25 लाख रुपये का टॉप-अप हेल्थ प्लान लें।
– केवल नियोक्ता के हेल्थ कवर पर निर्भर न रहें।
– अपने रिटायरमेंट बजट में मेडिकल प्लानिंग को शामिल करें।
– एक अलग मेडिकल इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– बाद में अस्पताल के खर्चों के लिए SIP या PPF का इस्तेमाल करने से बचें।

» रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें

– आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक चाहते हैं।
– यानी सालाना 24 लाख रुपये।
– इसे बनाने के लिए आपको एक बड़े फंड की आवश्यकता होगी।
– 30 साल की रिटायरमेंट लाइफ के लिए योजना बनाएँ।
– यह राशि हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

– आपका म्यूचुअल फंड फंड, EPF, PPF और NPS इसमें मदद करेंगे।
– प्रत्येक घटक का सही समय पर उपयोग किया जाना चाहिए।
– तीन बकेट बनाने से शुरुआत करें:

अल्पकालिक बकेट:
– इसमें 2-3 साल के खर्च शामिल होने चाहिए।
– लिक्विड फंड, बचत या FD में रखें।

मध्यमकालिक बकेट:
– अगले 4 से 6 साल के फंड रखें।
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक बकेट:
– 7 साल से आगे के खर्च को कवर करता है।
– ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– आप धीरे-धीरे मौजूदा SIP को इन बकेट में डाल सकते हैं।

» रिटायरमेंट तक SIP को लगातार जारी रखें।

– 20 लाख रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन सभी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए और ज़्यादा SIP की ज़रूरत है।
– अपनी आय बढ़ने के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकें नहीं।
– SIP को कई लक्ष्यों में बाँटें:
– सेवानिवृत्ति
– बच्चों की शिक्षा
– विवाह
– आपातकालीन निधि

– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– CFP-MFD के माध्यम से नियमित प्लान लंबी अवधि में मदद करते हैं।
– ये पुनर्संतुलन और लक्ष्य समायोजन का प्रबंधन करते हैं।

» बीमा-आधारित उत्पादों का पुनर्मूल्यांकन करें

– आपके पास 10 लाख रुपये के बीमा उत्पाद हैं।
– यदि वे ULIP, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर मूल्य और परिपक्वता समय-सीमा की जाँच करें।
– खराब रिटर्न वाली पॉलिसियों को परिपक्वता तक न रखें।
– सरेंडर राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर पर्याप्त है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

» सेवानिवृत्ति के समय NPS का रणनीतिक उपयोग करें

– NPS 55 वर्ष की आयु में 60% कर-मुक्त एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।
– 40% राशि का उपयोग पेंशन योजना खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– 60% राशि का उपयोग मध्यम अवधि और दीर्घकालिक निवेशों में करें।
– NPS से अधिक राशि प्राप्त करने के लिए अभी नियमित SIP का उपयोग करें।
– केवल NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं है।
– 55 वर्ष की आयु तक NPS में योगदान बंद न करें।

» EPF और PPF रणनीति

– EPF में 30 लाख रुपये हैं। इसे सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।
– समय से पहले निकासी से बचें।
– इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति के वर्षों में ही करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– PPF में अभी 5 लाख रुपये हैं।
– इसे पूरे 15 वर्षों तक जारी रखें।
– 15 साल बाद, 5-वर्षीय ब्लॉक में विस्तार करें।
– ज़रूरत पड़ने पर 60 साल की उम्र के बाद ही इसका इस्तेमाल करें।

» आपातकालीन निधि ज़रूरी है

– आपके पास FD में 5 लाख रुपये हैं।
– यह आपका आपातकालीन निधि हो सकता है।
– यात्रा या उपहारों के लिए FD न तोड़ें।
– FD को तरल और सुलभ रखें।
– साथ ही एक महीने का वेतन बचत में रखें।

» हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें

– हर साल अपने डेट और इक्विटी के मिश्रण की समीक्षा करें।
– 55 साल की उम्र तक इक्विटी में निवेश ज़्यादा होना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे निवेश कम करें।
– CFP-निर्देशित समीक्षा भावनात्मक फ़ैसलों से बचाती है।
– पुनर्संतुलन लाभ की सुरक्षा और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

» इंडेक्स फ़ंड और प्रत्यक्ष निवेश से बचें

– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे गिरावट के दौरान आपके नुकसान की रक्षा नहीं करते।
– सक्रिय फंडों में फंड मैनेजर जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपको इसकी आवश्यकता होती है।

– डायरेक्ट प्लान में सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
– गलत चुनाव या असमय निकासी से धन हानि हो सकती है।
– विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें।
– उनकी सलाह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की रक्षा करती है।

» भविष्य की योजना बनाने के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें

– आय या विकास के लिए संपत्ति न खरीदें।
– इससे धन अवरुद्ध हो जाता है और रखरखाव लागत बढ़ जाती है।
– आपात स्थिति में बेचना आसान नहीं होता।
– म्यूचुअल फंड और सेवानिवृत्ति संपत्तियों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।

» सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें

– अपनी सेवानिवृत्ति का पूरा ध्यान रखें।
– शिक्षा आपका कर्तव्य है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान मदद की उम्मीद न करें।
– गरिमा और शांति के साथ स्वतंत्र रूप से योजना बनाएँ।

» लक्ष्य योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।

– लक्ष्य ट्रैकिंग शीट या ऐप का उपयोग करें।
– आवश्यक राशि, समय-सीमा और वर्तमान स्थिति नोट करें।
– इसे हर साल नए डेटा के साथ अपडेट करें।
– इससे दिशा और नियंत्रण मिलता है।

» अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– सेवानिवृत्ति में केवल 11 वर्ष शेष हैं।
– एसआईपी बढ़ाएँ, खर्चों पर नियंत्रण रखें और धन की सुरक्षा करें।
– विशेषज्ञ की मदद से हर साल निवेश की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा को अभी से गंभीरता से लें।
– स्पष्टता के साथ योजना बनाकर वित्तीय तनाव से बचें।
– अभी आप जो भी रुपया बचाते हैं, वह बाद में आपको शक्ति प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप समय से पहले योजना बना रहे हैं, और यह एक अच्छा संकेत है। 33 साल की उम्र में, और रिटायरमेंट में 12 साल बाकी हैं, बचत के प्रति आपका ध्यान और प्रतिबद्धता मज़बूत है। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है, और सही कदमों से आप इसे और भी मज़बूत बना सकते हैं।

आइए अब आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों पर एक विस्तृत नज़र डालते हैं।

"सेवानिवृत्ति की समय-सीमा और आय की ज़रूरत को समझें"

"आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
"इससे आपको अपनी जमा-पूंजी बनाने के लिए सिर्फ़ 12 साल मिलते हैं।
"सेवानिवृत्ति के बाद, आपको हर महीने 75,000 रुपये की ज़रूरत होगी।
"इस तरह आपको सालाना 9 लाख रुपये की आय की ज़रूरत होगी।
"इस आय की ज़रूरत संभवतः 35-40 साल तक रहेगी।
"यह सेवानिवृत्ति के बाद का एक लंबा दौर है।
"इसलिए, आपकी योजना में सुरक्षा और विकास का संतुलन होना चाहिए।"

" अपनी वर्तमान आय और आवंटन की समीक्षा करें

– 1.5 लाख रुपये का सकल वेतन अच्छा है।
– 1.05 लाख रुपये की शुद्ध आय उचित लचीलापन प्रदान करती है।
– म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये का एसआईपी उत्कृष्ट है।
– एनपीएस में 15,000 रुपये दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति को मज़बूत बनाते हैं।
– एसएसवाई में 10,000 रुपये बेटी के भविष्य के लिए अच्छे हैं।
– सोने में 25,000 रुपये मासिक निवेश अत्यधिक और जोखिम भरा है।

» व्यक्तिगत ऋण की स्थिति का आकलन करें

– ऋण राशि 6 लाख रुपये है।
– ईएमआई केवल 10,000 रुपये प्रति माह है।
– यह अभी कोई तनाव नहीं है।
– लेकिन जल्दी बंद करने से मानसिक और आर्थिक राहत मिलती है।
– अगले 12-15 महीनों में चुकाने का प्रयास करें।
– इसके बाद ईएमआई बचत को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

"एनपीएस 60 तक लॉक है"

"एनपीएस का मूल्य अभी 23 लाख रुपये है।
"आप हर महीने 15 हज़ार रुपये जोड़ रहे हैं।
"आप 60 साल की उम्र से पहले बिना नुकसान के निकासी नहीं कर सकते।
"चूँकि आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए एनपीएस आपकी मदद नहीं करेगा।
"यह आपको 60 साल के बाद ही सहारा देगा।"
"इसलिए, एनपीएस को जल्दी रिटायरमेंट फंड में शामिल न करें।

"म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट का मुख्य साधन होना चाहिए"

"म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का फंड एक अच्छी शुरुआत है।
"25 हज़ार रुपये मासिक का एसआईपी चक्रवृद्धि लाभ देता है।
"ये फंड लिक्विड और ग्रोथ ओरिएंटेड हैं।
"आपको इन्हें समय के साथ जारी रखना और बढ़ाना चाहिए।" 45 वर्ष की आयु के बाद ये आपकी आय के प्रमुख स्रोत होंगे।

"रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें"

"इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
"खराब बाज़ार के दौरान ये कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।
"अच्छे फंड मैनेजर नुकसान के जोखिम को कम करते हैं।
"रिटायरमेंट के लिए स्थिर विकास की आवश्यकता होती है, न कि अत्यधिक उतार-चढ़ाव की।

"डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें"

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान में पेशेवर सहायता का अभाव होता है।
"आप खराब प्रदर्शन करने वाले फंड की समीक्षा करने से चूक सकते हैं।"
"सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
"यह बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।
"उचित सलाह फंड चयन और समय निर्धारण में मदद करती है।"

"सोने के आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें"

"सोने में 25,000 रुपये मासिक निवेश बहुत अधिक है।
"भौतिक सोना कोई आय या ब्याज नहीं देता है।" लंबी अवधि में सोने से मिलने वाला रिटर्न कम होता है।
– सोना कुल पोर्टफोलियो का केवल 5-10% होना चाहिए।
– सोने से 15 हज़ार रुपये इक्विटी फंड में निवेश करें।
– भावनात्मक या सांस्कृतिक कारणों से 10 हज़ार रुपये सोने में रखें।

» बेटी के लिए SSY अच्छी है, लेकिन समीक्षा की ज़रूरत है

– SSY में पहले से ही 6 लाख रुपये पर्याप्त आधार हैं।
– 10 हज़ार रुपये मासिक योगदान भी एक बड़ा योगदान है।
– SSY पर ब्याज निश्चित और कर-मुक्त है।
– लेकिन तरलता कम है और निकासी सीमित है।
– आगे चलकर SSY को घटाकर 5 हज़ार रुपये मासिक कर दें।
– शेष 5 हज़ार रुपये बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» सेवानिवृत्ति के बाद, आपको मासिक आय की आवश्यकता है

– आप 45 के बाद प्रति माह 75 हज़ार रुपये चाहते हैं।
– यह मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित, सालाना 9 लाख रुपये है।
– यह 30+ वर्षों तक चलना चाहिए।
– इसके लिए कई करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होगी।
– आपको इसे केवल 12 वर्षों में बनाना होगा।
– इसलिए अब हर रुपये को और अधिक मेहनत करनी होगी।

"आपातकालीन निधि गायब है"

– तरल आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।
– कम से कम 3-4 लाख रुपये अलग रखने चाहिए।
– इसके लिए तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इसे बचत खाते में रखने से बचें।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या बीमारी के दौरान आपकी रक्षा करती है।

"ऋण बंद होने के बाद निवेश की योजना बनाएँ"

– ऋण बंद होने के बाद, आप 10,000 रुपये की ईएमआई बचा सकते हैं।
– इसे म्यूचुअल फंड एसआईपी में जोड़ें।
– इससे आपकी मासिक एसआईपी बढ़कर 35,000 रुपये हो जाएगी।
– इससे आपको लक्ष्य जल्दी हासिल करने में मदद मिलेगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी SIP बंद न करें।

» निवेश बकेट अलग-अलग होने चाहिए

– सेवानिवृत्ति कोष और बेटी की शिक्षा अलग-अलग होनी चाहिए।
– दोनों को एक ही पोर्टफोलियो में न मिलाएँ।
– SIP मैपिंग के साथ प्रत्येक लक्ष्य के लिए फ़ोलियो बनाएँ।
– इससे बेहतर स्पष्टता और अनुशासन मिलता है।
– आप शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति से निकासी नहीं करेंगे।

» सेवानिवृत्ति के बाद, चरणबद्ध निकासी की योजना बनाएँ

– 45 वर्ष की आयु में पूरी राशि न निकालें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
– इससे मासिक आय होती है और पूंजी बढ़ती रहती है।
– सुरक्षा के लिए कुछ फंड को डेट में बदलें।
– 2 साल के खर्च को डेट फंड में रखें।

» म्यूचुअल फंड कराधान नियम महत्वपूर्ण हैं

– यदि लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो इक्विटी फंड पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर बचाने के लिए किश्तों में रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
- कर का बोझ कम करने के लिए हड़बड़ी में बेचने से बचें।

"मल्टी-एसेट एलोकेशन पर विचार करें"

"इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
- हाइब्रिड बेहतर रिटर्न देता है और झटके कम लगाता है।
- 100% निवेश इक्विटी या सोने में न रखें।
- मल्टी-एसेट दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णय लेने को कम करने में मदद करता है।

"रिटायरमेंट विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें"

"रियल एस्टेट तरल नहीं होता और महंगा होता है।
- रखरखाव लागत और कर अधिक होते हैं।
- संपत्ति बेचना हमेशा जल्दी या आसान नहीं होता।
- आपको मासिक आय की ज़रूरत है, पूँजी ब्लॉक की नहीं।
– इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

» स्वास्थ्य और जीवन बीमा ज़रूरी है

– 33 साल की उम्र में, आप कम लागत वाला जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं।
– तुरंत 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें।
– परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
– हर कुछ वर्षों में पॉलिसी की समीक्षा करें।

» हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें

– आपके लक्ष्य और आय बदल सकती है।
– साल में एक बार एसआईपी, फंड और खर्चों की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– समय से ज़्यादा अनुशासन ज़रूरी है।

» 60 साल की उम्र तक एनपीएस निकासी टालें

– एनपीएस 60 के बाद सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है।
– इसे परिपक्वता तक बिना किसी छुए बढ़ने दें।
– आपको उस समय पेंशन और एकमुश्त राशि मिलेगी।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप एक मजबूत स्थिति में हैं।
– समझदारी भरे बदलावों के साथ, आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– सोने और एसएसवाई में योगदान धीरे-धीरे कम करें।
– उस बचत का उपयोग म्यूचुअल फंड एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।
– हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रहें।
– सभी योजनाओं की सालाना समीक्षा करें और प्रतिबद्ध रहें।
– सही कदमों से 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– आज ही शुरुआत करें और केंद्रित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इस छोटी सी उम्र में आपकी स्पष्टता और अनुशासन की सराहना करता हूँ। आप सिर्फ़ 29 साल के हैं।
आपकी 2 लाख रुपये मासिक सैलरी और मज़बूत बचत परिपक्वता को दर्शाती है।
आपके पास SIP, PF, टर्म इंश्योरेंस और बचत भी है। यह बहुत सकारात्मक है।
अब आइए सभी विकल्पों का आकलन करें और पूरी 360-डिग्री स्पष्टता प्रदान करें।

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना"

"आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
"किराया 11,000 रुपये प्रति माह है, जो कि वहन करने योग्य है।
"आप 15 लाख रुपये के पर्सनल लोन पर 33,000 रुपये की EMI देते हैं।
"आपके पास 25 लाख रुपये की बचत है।
"SIP 25,000 रुपये मासिक है।
"आपका PF 5 लाख रुपये है और 50,000 रुपये मासिक बढ़ रहा है।
"आपके पास 1 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। 1 करोड़, जो सही है।
– सभी कटौतियों के बाद आपका मासिक अधिशेष 1 लाख रुपये से अधिक है।

आपकी स्थिति स्थिर है, लेकिन आपको दो विकल्पों में से समझदारी से चुनाव करना होगा:
अभी होम लोन लें या बचत से घर बनाएँ?

आखिरकार, निर्णय लेने से पहले प्रत्येक विकल्प को स्पष्ट रूप से समझ लें।

» विकल्प 1: बचत से ज़मीन खरीदना और निर्माण करना

– आप 25 लाख रुपये की बचत से अपने गृहनगर में ज़मीन खरीदना चाहते हैं।
– फिर होम लोन लेकर 50 लाख रुपये का घर बनाएँ।
– यह विकल्प भावनात्मक लग सकता है, लेकिन आर्थिक तंगी पैदा कर सकता है।
– निर्माण के लिए निरंतर धन और समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होगी।
– ज़मीन खरीदने में बचत पूरी तरह से लग जाएगी।
– 50 लाख रुपये के लोन की मासिक ईएमआई लगभग 50,000 रुपये हो सकती है।
– पर्सनल लोन सहित आपकी कुल ईएमआई 83,000 रुपये हो जाती है।
– आपके पास SIP, जीवनशैली और आपात स्थितियों के लिए हर महीने 70,000 रुपये बचेंगे।

इससे नकदी प्रवाह कम होता है और भविष्य अनिश्चित होता है।
साथ ही, अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसलिए उचित नहीं है।
गृहनगर की संपत्ति आय या मूल्यवृद्धि नहीं दे सकती।
जब तक आप जल्द ही वहाँ रहने की योजना नहीं बनाते, यह बेकार पूंजी बन जाती है।
साथ ही, ज़मीन के मालिक होने से अतिरिक्त संपत्ति कर, सुरक्षा और रखरखाव लागत भी आती है।

विकल्प 2: किराए पर रहना जारी रखें और समझदारी से निवेश करें

आपका 11,000 रुपये का किराया आपकी आय की तुलना में कम है।
आप अपने 25 लाख रुपये को डेट और इक्विटी मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।
1 लाख रुपये मासिक अधिशेष के साथ, SIP जारी रखें और विविधता लाएँ।
अपने पर्सनल लोन को अगले कुछ वर्षों में चुकाने दें।
इससे आपकी वित्तीय स्थिति सुरक्षित रहती है और निवेश पर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
पर्सनल लोन खत्म होने पर, आप 25 लाख रुपये बचाएँगे। 33,000 अतिरिक्त मासिक।
– उस समय, आप घर बनाने या आंशिक रूप से स्वयं वित्तपोषण के बारे में सोच सकते हैं।

इस तरह आपकी संपत्ति बढ़ती रहती है और होम लोन का दबाव कम होता है।
साथ ही, इस कम उम्र में निवेश करने से आपको बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
आप अचल संपत्तियों में निवेश किए बिना भी बड़ी संपत्ति बना सकते हैं।

"इस स्तर पर रियल एस्टेट की समस्याएँ"

"ज़मीन खरीदना और घर बनाना अभी ज़रूरी नहीं है।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है। बेचने में समय और लागत लगती है।
– अगर आपका करियर शहर बदलता है, तो आप लचीलापन भी खो देते हैं।
– गृहनगर में संपत्ति से आय नहीं होती।
– यह आपके सेवानिवृत्ति या बच्चों के लक्ष्यों का समर्थन नहीं करती।
– दूरी से संपत्ति का नियमित रखरखाव बोझ बन जाता है।

इसलिए बचत को लॉक करने के बजाय, उसका उपयोग बेहतर लक्ष्यों के लिए करें।

"अतिरिक्त आय का स्मार्ट उपयोग"

"आपके 1 लाख रुपये के अधिशेष को सुरक्षित रखना और बढ़ाना ज़रूरी है।
– सबसे पहले, 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– दूसरा, पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ। बोनस या अतिरिक्त नकदी से पूर्व भुगतान करें।
– इससे आपकी ईएमआई का बोझ और ब्याज लागत कम हो जाती है।
– तीसरा, धीरे-धीरे SIP को बढ़ाकर 40,000 रुपये मासिक करें।
– चौथा, समय के साथ टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें और उसे बढ़ाकर 2 करोड़ रुपये करें।
– पाँचवाँ, शादी, बच्चे, सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ।
– इन सबके लिए वित्तीय संपत्तियों की ज़रूरत होती है, न कि अचल संपत्ति की।

» दीर्घकालिक वित्तीय आधार को मज़बूत बनाएँ

– 29 साल की उम्र में, आपकी प्राथमिकता संपत्ति का निर्माण है, न कि घर का स्वामित्व।
– अपने PF को चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए लगातार बढ़ने दें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में अपनी SIP बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंडों में निवेश न करें। इनमें मानव प्रबंधन का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्मार्ट रीबैलेंसिंग के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– सीधे फंड लेने से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या रणनीति नहीं देते।
- सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।

इस तरह आपके पैसे की निगरानी की जाती है और बाजार चक्रों के साथ समायोजित किया जाता है।
यह केवल रिटर्न के बारे में नहीं है, बल्कि शांति और स्मार्ट ट्रैकिंग के बारे में है।

"घर निर्माण सही समय का इंतज़ार कर सकता है"

"पर्सनल लोन चुकाने के बाद घर बनाएँ।" - जब बचत 50 लाख रुपये से अधिक हो, तो बिना बड़े लोन के घर बनाएँ।
- या कम ईएमआई वाला छोटा होम लोन लें।
- यह आपको ब्याज के बोझ और मानसिक तनाव से बचाता है।
- घर के मालिक होने से नकदी प्रवाह या निवेश योजना में कभी भी बाधा नहीं आनी चाहिए।
- तब तक प्रतीक्षा करें जब तक आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से तैयार न हो जाएँ।

"किराया बनाम खुद का निर्णय तार्किक होना चाहिए"

"किराया बेकार नहीं है। यह लचीलापन और शांति देता है।
- आपका किराया कम है। घर खरीदने में जल्दबाजी करने की कोई वजह नहीं है।
- अपने शहर में घर खरीदना आय का स्रोत नहीं है।
– इसके बजाय, उसी पैसे का इस्तेमाल वित्तीय परिसंपत्तियों में तेज़ी से वृद्धि के लिए करें।
– बाद में, ज़रूरत पड़ने पर आप शहर में घर खरीद सकते हैं।
– तब तक, किराए पर रहें और पूरी तरह से निवेश करें।

» लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति बनाएँ

– अपने लक्ष्यों को तीन प्रकारों में बाँटें: अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक।
– आपातकालीन निधि और बीमा अल्पकालिक हैं।
– ऋण चुकौती और विवाह योजना मध्यम अवधि है।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों का भविष्य दीर्घकालिक है।
– अल्पकालिक के लिए, लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– मध्यम अवधि के लिए, हाइब्रिड या कम-अस्थिरता वाले फंड का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

भविष्य के लिए निष्क्रिय नकदी या सोना रखने से बचें।
ये मुद्रास्फीति के अनुरूप रिटर्न नहीं देते हैं।

» नियमित समीक्षा और जोखिम प्रबंधन

– हर 6 महीने में एक बार प्रमाणित पेशेवर से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– प्रदर्शन, जोखिम स्तर, परिसंपत्ति आवंटन की जाँच करें।
– यदि बाजार बदलता है या लक्ष्य प्राथमिकताएँ बदलती हैं, तो पुनर्संरेखित करें।
– योजना के अनुसार ऋण और इक्विटी को पुनर्संतुलित करें।
– उच्च जोखिम वाले दांव, यूलिप या गारंटीकृत योजनाओं से बचें।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। दोनों को अलग रखें।

आपकी वर्तमान योजना मज़बूत है। सतर्क और लचीले रहें।

» बीमा निवेश नहीं है

– आपका टर्म इंश्योरेंस सही है।
– पारंपरिक एलआईसी या यूलिप योजनाएँ न लें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और पैसे को लंबे समय तक सुरक्षित रखती हैं।
– पूरी सुरक्षा के लिए टर्म प्लान का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए, केवल म्यूचुअल फंड और पीएफ पर निर्भर रहें।

» निवेश अनुशासन के साथ कर नियोजन

– लंबी अवधि की इक्विटी वृद्धि के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड का समझदारी से उपयोग करें।
– कर प्रबंधन के लिए वार्षिक लाभ पर नज़र रखें और निकासी को समायोजित करें।

» करियर विकास और संपत्ति निर्माण

– जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– हर वेतन वृद्धि और बोनस को अपने लिए कारगर बनाएँ।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अनावश्यक विलासिता के खर्चों से बचें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक बचत और निवेश करें।
– इससे भविष्य में दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है।
– त्वरित लाभ या जोखिम भरे रुझानों का पीछा न करें। स्थिर रहें।

» भविष्य की जीवन घटनाओं के लिए लचीलापन बनाए रखें

– करियर, विवाह, परिवार में जीवन बदल सकता है।
– आप शहर बदल सकते हैं, नौकरी बदल सकते हैं, या छुट्टी ले सकते हैं।
– इसलिए अपनी संपत्ति को तरल और लचीला बनाए रखें।
– रियल एस्टेट आपके विकल्पों को अवरुद्ध करता है और दबाव बढ़ाता है।
– स्पष्टता आने तक वित्तीय संपत्तियों में पैसा लगाना बेहतर है।

» अंततः

– बचत और बड़े कर्ज से अभी घर न बनाएँ।
– इसे तब तक टालें जब तक पर्सनल लोन खत्म न हो जाए और बचत न बढ़ जाए।
– किराए पर रहें और अतिरिक्त निवेश समझदारी से करें।
– एसआईपी बढ़ाएँ और कर्ज जल्दी चुकाएँ।
– भविष्य के जीवन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय संपत्तियों का उपयोग करें।
– गृहनगर में रियल एस्टेट धन-निर्माण नहीं है।
– निवेश के माध्यम से वित्तीय स्वतंत्रता पर ध्यान केंद्रित करें।

आपका प्रारंभिक अनुशासन आपको भविष्य में शांति और शक्ति प्रदान करेगा।
एक सुखद भविष्य के लिए इस मजबूत आधार का निर्माण करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत आधार बनाने के लिए बहुत प्रयास किए हैं। 56 साल की उम्र में, आप स्पष्ट सोच के साथ सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं। आपने कई योजनाओं में बचत की है। आप अपनी जमा राशि को और बढ़ाने की योजना भी बना रहे हैं। यह आपकी योजना और साहस, दोनों को दर्शाता है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और आपको एक स्थिर सेवानिवृत्ति जीवन की ओर ले जाएँ।

"सेवानिवृत्ति समयरेखा और वर्तमान आयु"

"आप अभी 56 वर्ष के हैं।
"आप 2029 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
"इससे आपको समझदारी से निवेश करने के लिए तीन साल और मिलेंगे।
"अभी लिए गए निर्णय आपकी पूरी सेवानिवृत्ति को आकार देंगे।"

"सेवानिवृत्ति के बाद आय का स्रोत"

"2029 के बाद कोई नियमित वेतन नहीं मिलेगा।
"आपको अपनी जमा राशि और रिटर्न पर निर्भर रहना होगा।
"पेंशन आय का कोई ज़िक्र नहीं है।
"आपकी वित्तीय स्वतंत्रता पूरी तरह से निवेश पर निर्भर करेगी।
" – आपको सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करनी होगी।

» 2029 तक सेवानिवृत्ति कोष का सारांश

– पीएफ/ईपीएफ में 25 लाख रुपये।
– पीपीएफ में 3 लाख रुपये।
– ग्रेच्युटी से 20 लाख रुपये।
– सावधि जमा में 3 लाख रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी में 6 लाख रुपये।
– एनपीएस में 25 लाख रुपये।
– मुंबई में घर (स्व-अधिभोग, मुद्रीकृत नहीं)।
– स्वास्थ्य बीमा में 20 लाख रुपये।

– 2029 तक कुल तरल कोष अपेक्षित: लगभग 82 लाख रुपये।
– साथ ही आपके एनपीएस-आधारित स्टार्टअप निवेश पर रिटर्न।
– आय सृजन के लिए अचल संपत्ति पर विचार नहीं किया जाएगा।

» स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

– आपके पास 20 लाख रुपये का कवर है।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।
– उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य संबंधी खर्चे बढ़ेंगे।
– आपको इसके अलावा 3-5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष रखना चाहिए।
– केवल बीमा पर निर्भर न रहें।
– गैर-कवर चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए धनराशि तैयार रखें।

» पीएफ, ईपीएफ और ग्रेच्युटी कॉर्पस का उपयोग

– पीएफ और ग्रेच्युटी में मिलाकर 45 लाख रुपये।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनेगा।
– पूरी राशि एक साथ न निकालें।
– इसका कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं।
– बाकी को बैलेंस्ड हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– यह मिश्रण विकास और सुरक्षा प्रदान करेगा।

» सावधि जमा और पीपीएफ आवंटन

– एफडी और पीपीएफ में प्रत्येक में 3 लाख रुपये।
– FD का इस्तेमाल छोटी अवधि के खर्चों के लिए किया जा सकता है।
– बचत-लिंक्ड FD में कुछ हिस्सा लिक्विड रखें।
– PPF में लॉक-इन अवधि होती है। ज़रूरत पड़ने पर ही मैच्योरिटी के बाद इस्तेमाल करें।
– दोनों ही टैक्स के बाद कम रिटर्न देंगे।
– इसलिए लंबी अवधि की आय के लिए इन पर ज़्यादा निर्भर न रहें।

» म्यूचुअल फंड SIP और इक्विटी निवेश

– पहले से ही SIP में 6 लाख रुपये।
– आपके पास अभी 3 और कामकाजी साल हैं।
– इस दौरान मासिक SIP राशि बढ़ाएँ।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।
– अभी स्मॉलकैप और थीमैटिक फंड से बचें।

– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– वे आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर होते हैं।
– अनुभवी फंड मैनेजर गिरावट को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।
– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– सेवानिवृत्ति के दौरान आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– इससे आपको सही फंड मिश्रण प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

» एनपीएस और स्टार्टअप निवेश रणनीति

– एनपीएस में 25 लाख रुपये हैं।
– आप 2026 में किसी स्टार्टअप में कुछ निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक उच्च जोखिम वाला कदम है।
– स्टार्टअप निवेश पर रिटर्न दे भी सकते हैं और नहीं भी।
– कुछ सोचे-समझे जोखिम लेना अच्छा है।
– लेकिन अपने एनपीएस कोष के 20-25% से अधिक निवेश न करें।
– अगर स्टार्टअप विफल हो जाता है, तो आपकी सेवानिवृत्ति की नकदी प्रवाह पर असर पड़ सकता है।
– स्थिर वृद्धि के लिए बाकी राशि को एनपीएस में निवेशित रखें।

» स्टार्टअप से अपेक्षित ROI

– आपको 2029 तक रिटर्न मिलने की उम्मीद है।
– इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बढ़ाने में मदद मिल सकती है।
– हालाँकि, देरी या विफलताओं के लिए तैयार रहें।
– इस रिटर्न पर पूरी तरह निर्भर न रहें।
– इसे बोनस आय के रूप में देखें, मुख्य स्तंभ के रूप में नहीं।

» रियल एस्टेट संपत्ति पर विचार

– आपके पास मुंबई में 1.25 करोड़ रुपये का एक घर है।
– आप उसमें रहने की योजना बना रहे हैं।
– यह भावनात्मक और वित्तीय स्थिरता के लिए अच्छा है।
– लेकिन इसे आय सृजन के लिए न देखें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, बेचने या रिवर्स मॉर्गेजिंग से बचें।
– घर एक तरल संपत्ति नहीं है।
– निवेश से नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति

– 60 वर्ष की आयु के बाद, आपको कोष से मासिक आय की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि को तीन भागों में बाँटें।
– पहली राशि पहले 3-5 वर्षों के लिए डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– दूसरी राशि अगले 5-10 वर्षों के लिए बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– तीसरी राशि लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में निवेश करें।
– यह चरणबद्ध रणनीति जोखिम को कम करती है और आय को स्थिर रखती है।

– 60 वर्ष की आयु के बाद म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी) शुरू करें।
– इसे मासिक पेंशन के रूप में उपयोग करें।
– फंड रिटर्न पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर रणनीति बदलें।

» व्यय योजना और मुद्रास्फीति सुरक्षा

– आपने मासिक व्यय राशि का उल्लेख नहीं किया है।
– मान लीजिए कि अभी खर्च लगभग 35,000-45,000 रुपये है।
- सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति इसे और बढ़ा देगी।
- आपको अपनी जमा राशि को मुद्रास्फीति से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ाना होगा।
- इसके लिए इक्विटी फंड महत्वपूर्ण हैं।

- अपने खर्च और रिटर्न पर सालाना नज़र रखें।
- हर साल पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
- मुद्रास्फीति को अपनी सेवानिवृत्ति की शांति को भंग न करने दें।

- सेवानिवृत्ति जमा पर कराधान

- एफडी से प्राप्त ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
- पीपीएफ से निकासी कर-मुक्त है।
- ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक रखने पर कर-मुक्त है।
- एनपीएस में 60% कर-मुक्त निकासी है।
- 40% राशि का उपयोग एन्युइटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, लेकिन यह उचित नहीं है।
- म्यूचुअल फंड लाभ पर नए नियमों के आधार पर कर लगाया जाता है:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– सीएफपी की मदद से टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– इससे कुल कर देयता कम हो जाएगी।

» कानूनी और नामांकन स्पष्टता

– आप एक अकेली महिला हैं।
– आपका बेटा यूके में रहता है।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति हो।
– एक वसीयत लिखें जिसमें सभी संपत्ति विवरणों का स्पष्ट रूप से उल्लेख हो।
– अपने बेटे के साथ पहुँच विवरण और पोर्टफोलियो साझा करें।
– भविष्य के लिए चीजों को सुचारू और पारदर्शी रखें।

» आपातकालीन और चिकित्सा निधि योजना

– आपके पास एक अच्छा बीमा कवर है।
– फिर भी, बचत या लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये का बफर रखें।
– चिकित्सा संबंधी समस्याओं के लिए तत्काल धन की आवश्यकता हो सकती है।
– दीर्घकालिक निवेशों को अचानक तोड़ने से बचें।
– एक अलग चिकित्सा और आपातकालीन फंड तैयार रखें।

» एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– इस स्तर पर, रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
– एक सीएफपी फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर नियोजन में मदद करता है।
– वे हर साल प्रगति की समीक्षा करने में भी मदद करते हैं।
– सेवानिवृत्ति तक और उसके बाद भी आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।
– सब कुछ अकेले करने या ऑनलाइन टूल्स पर निर्भर रहने से बचें।
– इस चरण में गलतियाँ बाद में बड़े नुकसान का कारण बन सकती हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने ईपीएफ, एनपीएस और एसआईपी में एक मजबूत आधार बनाया है।
– विभिन्न उपकरणों में आपका विविधीकरण अच्छा है।
– स्टार्टअप निवेश की योजना बनाना दर्शाता है कि आप उच्च विकास चाहते हैं।
– जोखिम से बचने के लिए इसे सीमित रखें।
– एसआईपी को बेहतर संरचित म्यूचुअल फंड मिश्रण में बदलें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– केवल एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

– अभी सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना बनाएँ।
– आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाएँ।
– नामांकन और वसीयत पर कानूनी स्पष्टता रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद हर साल खर्चों की निगरानी करें।
– 60 के बाद भी इक्विटी में निवेश जारी रखें।
– इससे आपको मुद्रास्फीति को मात देने और धन बढ़ाने में मदद मिलेगी।

– सावधानीपूर्वक कदम उठाने से, आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आपका अच्छा साथ दे सकती हैं।
– आपकी योजना से शांतिपूर्ण और सुरक्षित सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही सोच-विचार करके और अच्छी योजना बनाकर बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।

26 साल की उम्र में, आप दीर्घकालिक संपत्ति के लिए सही नींव रख रहे हैं।

आइए, एक सरल और रणनीतिक रास्ता बनाएँ जो आपको बुद्धिमानी से निवेश और प्रबंधन करने में मदद करे।

"मासिक नकदी प्रवाह और बचत"

"आय लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है।

"बचत क्षमता 50,000 रुपये मासिक है। यह बहुत अच्छी बात है।

"माता-पिता को 2 साल बाद 30,000 रुपये का भविष्य का मासिक सहयोग मिलने की उम्मीद है।

"इससे उस ज़िम्मेदारी के लिए एक बफर बनाने के लिए 2 साल का समय मिल जाता है।

"तत्काल लक्ष्यों का आकलन"

"अपने माता-पिता के लिए घर खरीदना।

"कार खरीदना (एक मध्यावधि लक्ष्य हो सकता है)।

"2 साल बाद अपने माता-पिता की मासिक ज़रूरतों का ध्यान रखना।

– आपका अपना भविष्य, सेवानिवृत्ति और वित्तीय सुरक्षा।

अब हम व्यावहारिक कार्रवाई चरणों के साथ प्रत्येक लक्ष्य पर एक-एक करके विचार करेंगे।

» आपातकालीन निधि की स्थापना

– पहली प्राथमिकता 3 से 5 लाख रुपये का एक आपातकालीन निधि बनाना है।

– इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक स्वीप-इन FD में रखें।

– इससे नौकरी छूटने या ज़रूरी खर्चों के लिए मानसिक शांति मिलती है।

– इस पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें।

» सेवानिवृत्ति के बाद माता-पिता के लिए सहायता

– आपके पिता का PF कोष 18 लाख रुपये है।

– उनके पास आप दोनों की ओर से बचत के रूप में 10 लाख रुपये और हैं।

– कुल कोष = 28 लाख रुपये। इसे बचत में बेकार न जाने दें।

– इस राशि को किसी कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजना) में निवेश करें।

– 2 साल बाद से 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह कमाने के लिए SWP विकल्प का इस्तेमाल करें।

– इससे भविष्य में आपकी आय पर बोझ कम होगा।

– साथ ही, उनकी आपात स्थिति के लिए बचत खाते में 2 लाख रुपये अलग से रखें।

» माता-पिता के लिए घर खरीदना

– यह एक भावनात्मक लक्ष्य है। आप खरीद सकते हैं या बना सकते हैं।

– लेकिन जल्दी खरीदारी करने से आपकी बचत रुक सकती है।

– इसके बजाय, एक बड़ा कोष बनाने के लिए अभी 5 से 7 साल के लिए निवेश करें।

– मल्टी-कैप और लार्ज-मिड कैप म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें।

– CFP-लिंक्ड MFD के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।

– इंडेक्स फंड से बचें। ये अप्रबंधित होते हैं, बाजार में गिरावट के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

– एक्टिव फंड, हालांकि महंगे होते हैं, बेहतर जोखिम-प्रबंधित वृद्धि देते हैं।

– 6 से 7 साल बाद, जमा राशि का इस्तेमाल डाउन पेमेंट के लिए करें या सीधे खरीद लें।

» कार खरीद योजना

– अगर कार की ज़रूरत 2 से 3 साल में है, तो इक्विटी में निवेश न करें।

– इसके लिए आवर्ती जमा या अल्पकालिक डेट फंड का इस्तेमाल करें।

– इस लक्ष्य के लिए हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।

– एक व्यावहारिक बजट (6 से 8 लाख रुपये की कार) का लक्ष्य रखें।

– नकदी प्रवाह को लचीला बनाए रखने के लिए आंशिक ऋण लेकर खरीदारी करना पसंद करें।

» सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक धन सृजन

– पारिवारिक ज़रूरतों के अलावा, इस पर आपका सबसे ज़्यादा ध्यान होना चाहिए।

– एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड में हर महीने 15,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।

– आप ग्रोथ के लिए स्मॉल-कैप फंड में हर महीने 5,000 रुपये भी जोड़ सकते हैं।

– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं।

– पुनर्संतुलन, समीक्षा और भावनात्मक नियंत्रण बेहतर ढंग से प्रबंधित किया जाता है।

– प्रारंभिक चक्रवृद्धि ब्याज के साथ आपकी सेवानिवृत्ति आसान हो जाएगी।

– 26 वर्ष की आयु में, 30+ वर्षों की चक्रवृद्धि ब्याज दर से अपार संपत्ति अर्जित होगी।

» निवेश मिश्रण सुझाव (मासिक ₹50,000 आवंटन)

– ₹20,000 – माता-पिता के लिए घर (मल्टी-कैप + लार्ज-मिड कैप)

– ₹15,000 – सेवानिवृत्ति कोष (एग्रेसिव हाइब्रिड + फ्लेक्सी-कैप)

– ₹5,000 – स्मॉल-कैप (केवल तभी जब आप 10+ वर्षों तक निवेशित रह सकें)

– ₹10,000 – कार (आरडी या अल्पकालिक डेट फंड)

» कर नियोजन और नई व्यवस्था पर विचार

– आप 30% कर स्लैब (सेस सहित) के अंतर्गत आते हैं।

– कर बचत के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा या यूलिप उत्पाद से बचें।

– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें (यदि पहले से नहीं लिया है)।

– अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– केवल कंपनी पॉलिसी पर निर्भर न रहें। स्वतंत्र कवर ज़रूरी है।

– 5 लाख रुपये के बेस प्लान + 25 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

» बीमा और जोखिम प्रबंधन

– यदि आप आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं तो टर्म लाइफ कवर आवश्यक है।

– अपनी आय का 15-20 गुना (1.5 से 2 करोड़ रुपये) कवर लें।

– आपकी उम्र कम होने के कारण प्रीमियम कम होगा।

– स्थापित बीमा कंपनी से खरीदें, सुविधाओं या रिटर्न के पीछे न भागें।

– नियमित, बिना प्रीमियम वापसी वाला विकल्प चुनें।

– स्वास्थ्य बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता। किसी भी पूर्व-शर्त के आने से पहले इसे अभी शुरू करें।

» लक्ष्य और SIP को अलग रखें

– सभी लक्ष्यों को एक ही निवेश में न मिलाएँ।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें। उन्हें सही ढंग से टैग करें।

– इससे अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचने और ट्रैक करने में मदद मिलती है।

» इन सामान्य गलतियों से बचें

– यदि ज़रूरी न हो तो जल्दी घर खरीदने से बचें। इससे लचीलापन खत्म हो जाता है।

– पारंपरिक LIC योजनाओं में पैसा न लगाएँ। ये कम रिटर्न देती हैं।

– MFD-CFP सलाह के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आपको ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।

– जब तक लक्ष्य बहुत नज़दीक न हो, 1 या 2 साल से ज़्यादा की FD से बचें।

– एंडोमेंट या ULIP पॉलिसी न खरीदें। रिटर्न बहुत कम होता है।

» भविष्य की ज़िम्मेदारी की योजना

– 2 साल बाद, आपके खर्च 30 हज़ार रुपये प्रति माह बढ़ जाएँगे।

– अपने पिता की सेवानिवृत्ति से 6 महीने पहले खर्च कम करना शुरू करें।

– इस बदलाव से निपटने के लिए 2 से 3 लाख रुपये का लिक्विड बफर बनाएँ।

– अगर आमदनी कम हो जाए, तो आप अपनी SIP कम कर सकते हैं। लचीलापन ज़रूरी है।

– सालाना स्थिति की समीक्षा करें और अपनी SIP और खर्च को फिर से व्यवस्थित करें।

» विकसित करने के लिए अन्य आदतें

– एक साधारण एक्सेल शीट का उपयोग करके मासिक नकदी प्रवाह पर नज़र रखें।

– अपने एमएफडी या सीएफपी के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

– सामाजिक दबाव-आधारित खरीदारी (जैसे कार अपग्रेड या महंगे गैजेट) से बचें।

– अपनी आय में लगातार वृद्धि के लिए कौशल विकास पर ध्यान केंद्रित करें।

– क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा और समय पर भुगतान करने के लिए अलर्ट सेट करें।

– छुट्टियों या उपहारों के लिए पर्सनल लोन न लें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप सही उम्र में शुरुआत कर रहे हैं। यही आपका सबसे बड़ा फायदा है।

– अपनी जीवनशैली को नियंत्रित रखें। आय बढ़ने के साथ बचत बढ़ाएँ।

– यदि आप एक योजना का पालन करते हैं, तो आप माता-पिता के सहयोग और व्यक्तिगत लक्ष्यों के बीच आसानी से संतुलन बना सकते हैं।

– इक्विटी एसआईपी आपके धन के इंजन हैं। अभी प्रत्यक्ष इक्विटी की आवश्यकता नहीं है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें।

– इंडेक्स फंड से दूर रहें। वे बिना सुरक्षा या समझदारी भरे फैसलों के बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

– सक्रिय फंड मैनेजरों को आपके पैसे का गतिशील प्रबंधन करने और गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करने दें।

– समय के साथ, आप न केवल सभी लक्ष्य प्राप्त करेंगे, बल्कि वित्तीय स्वतंत्रता का भी आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक बहुत ही मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। 56 साल की उम्र में, और 2029 में सेवानिवृत्ति के साथ, आपकी तत्परता, देखभाल और योजना को दर्शाती है। आपने PF, NPS, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में अच्छा निवेश किया है। आपका घर सुरक्षा प्रदान करता है। अविवाहित होने के नाते, आपकी योजना आपको सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय आत्मविश्वास और स्वतंत्रता प्रदान करेगी।

नीचे आपके वित्तीय ढांचे को व्यवस्थित करने और शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए 360-डिग्री मार्गदर्शन दिया गया है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझें"

"PF और VPF में 25 लाख रुपये एक स्थिर और बढ़ता हुआ आधार है।
"3 लाख रुपये वाला PPF सुरक्षित और कर-मुक्त कोष में जुड़ता है।
"6 लाख रुपये का SIP मूल्य अच्छा है, लेकिन इसे और बढ़ाने की आवश्यकता है।
"25 लाख रुपये वाला NPS दीर्घकालिक पेंशन आय देता है।
"ग्रेच्युटी से 20 लाख रुपये एक बड़ा कर-मुक्त हिस्सा होगा।
"FD में 5 लाख रुपये तरलता के लिए अच्छे हैं।
– अपना घर आपको बिना किराए के सुकून देता है।
– अभी आपके परिवार पर कोई आश्रित खर्च नहीं है।

» कमियों और कार्रवाई के क्षेत्रों की पहचान करें

– आपकी सेवानिवृत्ति में अभी 4 साल बाकी हैं।
– समय सीमित है, लेकिन फिर भी आपकी जमा राशि बढ़ सकती है।
– स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा की जानी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक बजट का अनुमान लगाया जाना चाहिए।
– भविष्य में निकासी के लिए SIP में अधिक आवंटन की आवश्यकता होती है।
– आपातकालीन और आकस्मिक योजना बनाई जानी चाहिए।

» सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह का अनुमान बनाएँ

– आज ही अपने भविष्य के मासिक जीवन-यापन खर्च का अनुमान लगाएँ।
– भोजन, स्वास्थ्य, उपयोगिताओं, सोसाइटी के रखरखाव, यात्रा आदि को शामिल करें।
– मुद्रास्फीति का ध्यान रखें। भविष्य के खर्च ज़्यादा होंगे।
– सेवानिवृत्ति के बाद के 30+ वर्षों के लिए बजट तैयार होना चाहिए।
– अनियोजित चिकित्सा या घर की मरम्मत के लिए अतिरिक्त धन रखें।

"सेवानिवृत्ति आय संरचना बनाएँ"

"आपकी सेवानिवृत्ति निधि से मासिक आय मिलनी चाहिए।
"मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इसे बढ़ना भी चाहिए।
"आपको सुरक्षा, तरलता और प्रतिफल, तीनों की एक साथ आवश्यकता है।
"केवल पीएफ या एनपीएस पर निर्भर न रहें।

"संपत्तियों को तीन श्रेणियों में बाँटें"

"अल्पकालिक श्रेणी:
2 से 3 वर्षों के खर्चों को सुरक्षित स्थानों पर रखें।
"एफडी", बचत खाता, या लिक्विड म्यूचुअल फंड अच्छा है।"

"मध्यम अवधि श्रेणी:
4 से 7 वर्षों के खर्चों के लिए, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
"ये सुरक्षा और प्रतिफल में संतुलन बनाते हैं।"

"दीर्घकालिक श्रेणी:
8 वर्षों और उससे अधिक के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
"ये निधि बढ़ाते हैं और मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।"

" 2029 में एनपीएस निकासी योजना

– आप 60% राशि एकमुश्त निकाल सकते हैं।
– यह राशि वर्तमान में कर-मुक्त है।
– इस हिस्से का उपयोग मध्यम और दीर्घकालिक निधि के लिए करें।

– 40% अनिवार्य रूप से पेंशन उत्पाद में जाएगा।
– यह जीवन भर नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
– आप इस हिस्से को पूरी तरह से नहीं निकाल सकते।

– मासिक पेंशन को आधार नियमित आय के लिए उपयोग करें।

» ग्रेच्युटी और पीएफ का उपयोग शुरुआती खर्चों के लिए नहीं किया जाना चाहिए

– दोनों सुरक्षित, गारंटीकृत और कर-मुक्त घटक हैं।
– पीएफ या ग्रेच्युटी के पैसे का उपयोग उपहार देने या घर के नवीनीकरण के लिए न करें।
– इसे अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के रूप में देखें।

» पीपीएफ को परिपक्वता के बाद भी जारी रखा जा सकता है

– आप पीपीएफ को 15 साल बाद बढ़ा सकते हैं।
– इसे 5 वर्षों के ब्लॉक में बढ़ाते रहें।
– ब्याज कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त रहता है।

» म्यूचुअल फंड जारी रखने चाहिए

– 6 लाख रुपये के एसआईपी मूल्य में और वृद्धि होनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति तक मासिक निवेश करते रहें।
– सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।
– नियमित योजनाएं सेवानिवृत्ति के दौरान सेवा और सहायता प्रदान करती हैं।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष मार्ग में भावनात्मक गलतियाँ और गलत निकासी आम हैं।
– नियमित फंड परिसंपत्ति आवंटन, पुनर्संतुलन और सुरक्षा में मदद करते हैं।

» यदि पोर्टफोलियो का हिस्सा हैं तो इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट को कम नहीं करते हैं।
– वे सेवानिवृत्ति के करीब लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक नियंत्रण और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर अस्थिर बाजारों में जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

» सेवानिवृत्ति तक SIP की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।

– आपके पास कमाई के 4 साल बचे हैं।
– हर साल SIP की राशि बढ़ाने का प्रयास करें।
– निवेश बढ़ाने के लिए किसी भी बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग करें।
– SIP आपको भविष्य में विश्वसनीय नकदी प्रवाह प्रदान करेगा।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में कर-कुशल वृद्धि प्रदान करते हैं।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, SIP बंद न करें।

» आपातकालीन निधि अवश्य रखें।

– 6 महीने के खर्चों को बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– इससे निवेश की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– अचानक चिकित्सा आवश्यकता के लिए केवल FD पर्याप्त नहीं है।

» अपने लिए उचित स्वास्थ्य बीमा करवाएँ

– सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा खर्च अप्रत्याशित होते हैं।
– सरकारी अस्पताल हमेशा एक विकल्प नहीं होते।
– वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजना लें।
– 10 लाख रुपये या उससे अधिक के व्यक्तिगत कवर की तलाश करें।
– बेहतर सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप कवर पर भी विचार करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

» भविष्य में किसी भी तरह की उलझन से बचने के लिए वसीयत लिखें

– आप अपनी संपत्ति के एकमात्र मालिक हैं।
– आपका बेटा विदेश में रहता है।
– वसीयत बनाएँ और उसे पंजीकृत कराएँ।
– इससे आपके बच्चे को बाद में शांति और स्पष्टता मिलती है।
– नामांकन वसीयत के समान नहीं है।
– सभी वित्तीय और भौतिक संपत्तियों को शामिल करें।

» सभी दस्तावेज़ों को एक जगह व्यवस्थित रखें

– सभी निवेशों की सॉफ्ट और हार्ड कॉपी रखें।
– अपने बेटे या किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ जानकारी साझा करें।
– पॉलिसी नंबर, पासवर्ड और संपर्क विवरण नोट करके रखें।
– इससे समय की बचत होती है और भविष्य में भ्रम की स्थिति नहीं होती।

» निवेश के रूप में बीमा उत्पादों से बचें

– अभी यूलिप, एंडोमेंट या पेंशन पॉलिसी न लें।
– इनसे रिटर्न कम मिलता है और इनमें तरलता की कमी होती है।
– इस समय जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं है।
– आपका बेटा बड़ा हो गया है और स्वतंत्र है।
– केवल चिकित्सा और वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान दें।

» सेवानिवृत्ति आय के लिए अपना घर न बेचें

– मुंबई में आपका घर एक मूल्यवान संपत्ति है।
– लेकिन आय के लिए इसकी बिक्री पर निर्भर न रहें।
– रिवर्स मॉर्गेज हर किसी के लिए कारगर नहीं है।
– घर को अपनी जीवन सुरक्षा के लिए रखें।
– यदि कभी आवश्यकता पड़े, तो आप आंशिक किराये पर देने के बारे में सोच सकते हैं।
– लेकिन अभी नहीं। पहले अन्य वित्तीय संपत्तियों का उपयोग करें।

» सेवानिवृत्ति से पहले नए ऋण या देनदारी से बचें

– किसी के लिए भी ऋण पर हस्ताक्षर न करें।
– नए व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट न लें।
– अपना क्रेडिट रिकॉर्ड साफ़ रखें।
– क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल सुविधा के लिए करें, जीवनशैली के लिए नहीं।

» उपहार देने या मदद करने में भावुक न हों

– अपने बेटे का भावनात्मक रूप से समर्थन करें।
– लेकिन बड़ी संपत्ति या धन को जल्दी से स्थानांतरित करने से बचें।
– अपनी वित्तीय स्थिति को बरकरार रखें।
– स्थिर होने पर आप छोटी-छोटी राशियों में मदद कर सकते हैं।
– अल्पकालिक भावनाओं की बजाय दीर्घकालिक सुरक्षा के बारे में सोचें।

» हर महीने खर्चों और आय पर नज़र रखें

– खर्चों को लिखने के लिए एक छोटी सी किताब या एक्सेल बनाएँ।
– नौकरी के वर्षों के दौरान भी ऐसा करें।
– इससे आपको नियंत्रण और जागरूकता मिलती है।
– अपव्यय और रिसाव से बचने में मदद करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद बजट बनाने की आदत भी बनाता है।

» सेवानिवृत्ति वर्ष के लिए पहले से ही धन संरचना की योजना बनाएँ।

– 2029 में, आपको एक साथ बड़ी धनराशि प्राप्त होगी।
– इसे बैंक खाते में निष्क्रिय न रखें।
– इसे बुद्धिमानी से संरचित करने के लिए किसी CFP की मदद लें।
– आय-उत्पादक और विकास पोर्टफोलियो में विभाजित करें।
– निकासी को योजनाबद्ध रखें, बेतरतीब नहीं।

» सेवानिवृत्ति के बाद भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचें।

– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।
– समाचारों की सुर्खियों पर आँख मूंदकर विश्वास न करें।
– मार्गदर्शन के माध्यम से निवेशित रहें।
– केवल वही निकालें जो योजनाबद्ध है।
– उच्च रिटर्न वाली योजनाओं या सुझावों के पीछे न भागें।
– सुरक्षा और स्थिरता अब उच्च रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

» हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें

– एक CFP आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर नज़र रखने में मदद करता है।
– यह सलाह देता है कि कितना पैसा निकालना है और कहाँ से निकालना है।
– ऋण और इक्विटी के बीच संतुलन बनाने में मदद करता है।
– आपके पोर्टफोलियो को कर-कुशल बनाए रखता है।
– भावनाओं या समाचारों के कारण होने वाली गलतियों से बचने में भी आपकी मदद करता है।

» अंततः

– आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है।
– SIP जारी रखें और जहाँ तक संभव हो, उन्हें बढ़ाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा और संपत्ति नियोजन अगले बड़े कदम हैं।
– म्यूचुअल फंड का उपयोग आय और विकास दोनों के लिए किया जाना चाहिए।
– NPS, PF, ग्रेच्युटी और घर स्थिरता प्रदान करेंगे।
– योजना और शांति के साथ, आप शांतिपूर्ण सेवानिवृत्त जीवन का आनंद ले सकते हैं।
– आपकी तैयारी मज़बूत है। बस अभी सही कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी संपत्ति बढ़ाकर और ऋण से बचकर दृढ़ अनुशासन दिखाया है।
अब, आपका लक्ष्य आय के तनाव या ऋण के बोझ के बिना एक बेहतर समाज में रहना है।
आइए अब हम आपकी स्थिति का चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें और एक समग्र और शांतिपूर्ण समाधान तैयार करें।

"व्यक्तिगत वित्तीय अवलोकन" - एक संतुलित निवल मूल्य

"आपने संपत्ति, सोना, एफडी और म्यूचुअल फंड के माध्यम से संपत्ति अर्जित की है।
"पैतृक घर: 35-40 लाख रुपये (हालांकि अब इसे बेचना मुश्किल है)।
"म्यूचुअल फंड: 16 लाख रुपये (बढ़ती संपत्ति, बेहतर उपयोग की आवश्यकता है)।
"एफडी: 14 लाख रुपये (स्थिर लेकिन कम रिटर्न)।
"सोना: 10 लाख रुपये (आय उत्पन्न नहीं करने वाला)।
"आपकी आयु: 40+, कोई निश्चित मासिक आय नहीं।
"आवश्यकता: आरामदायक घर, आदर्श रूप से स्वामित्व वाला, बिना ऋण के।
"विकल्प: बेचें और खरीदें; या पैतृक घर से किराया लेकर कमाई करें।

आपने कर्ज़ न लेकर सही कदम उठाया है। इससे आपकी शांति बनी रहती है।
अब आइए दोनों रास्तों - खरीदना और किराए पर लेना - को हर पहलू से गहराई से देखें।

"नया घर खरीदना - पूरी नकदी रणनीति की चुनौतियाँ"

"नए घर की लागत: 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा अन्य शुल्क (पंजीकरण, साज-सज्जा) के साथ।
"आपके पास कुल मिलाकर लगभग 40 लाख रुपये ही हैं।
"इस कमी को पूरा करने के लिए, आप अपने पैतृक घर को बेचने पर विचार कर रहे हैं।
"संपत्ति की बिक्री धीमी, अनिश्चित होती है और बाज़ार की माँग पर निर्भर करती है।
"अगर बेच भी दिया जाए, तो पूरी नकदी में घर खरीदने से आपके सारे संसाधन खत्म हो जाएँगे।
"इससे आपके पास आपात स्थिति या भविष्य की ज़रूरतों के लिए बहुत कम नकदी बचती है।
"खरीदने के बाद, आपके पास कोई वित्तीय सुरक्षा या निष्क्रिय आय नहीं होगी।

अपनी सारी बचत का इस्तेमाल करके अभी घर खरीदने से आपको भावनात्मक सुकून मिलेगा।
" लेकिन अगर कोई अप्रत्याशित ज़रूरत आ पड़े, तो यह आर्थिक तनाव भी पैदा कर सकता है।

"पैतृक घर किराए पर देना" - फायदे और वास्तविक बाधाएँ

"घर किराए पर देने से कुछ नियमित आय हो सकती है।
"लेकिन ऐसे घरों का बाज़ार किराया कम हो सकता है - ₹8,000-₹12,000/माह।
"मरम्मत, खाली जगह, किरायेदार और रखरखाव अतिरिक्त परेशानी हैं।
"आपको हर साल नियमित किराया या अच्छे किरायेदार नहीं मिल सकते।
"एक अच्छे समाज में किराए के लिए आप सिर्फ़ किराये की आय पर निर्भर नहीं रह सकते।
"अपना घर किराए पर देकर दूसरे घर में रहने का भावनात्मक प्रभाव भी पड़ता है।

फिर भी, अगर आप अभी घर नहीं बेचने का फैसला करते हैं, तो यह किराया आपकी जीवनशैली को कुछ हद तक सहारा दे सकता है।

"अच्छे समाज में किराए पर रहना" - भावनात्मक लाभ, वित्तीय जोखिम

"किराए पर लेने से स्थान में लचीलापन, बेहतर वातावरण और बेहतर सुरक्षा मिलती है।
– अच्छी सोसाइटियों का किराया न्यूनतम 25,000-35,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।
– आप SWP का उपयोग करके अपने म्यूचुअल फंड से किराया प्राप्त कर सकते हैं।
– SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना - म्यूचुअल फंड से मासिक निकासी।
– इससे आपको एक निश्चित मासिक राशि मिलती है और पूंजी वृद्धि जारी रहती है।
– आप अपनी FD से ब्याज का आंशिक उपयोग भी कर सकते हैं।

हालांकि, किराए की अपनी सीमाएँ हैं:
– आपको मालिक की ज़रूरतों के कारण हर 1-2 साल में फ्लैट बदलना पड़ सकता है।
– मकान मालिक अक्सर किराया बढ़ा सकते हैं।
– कोई स्थिरता या भावनात्मक स्वामित्व नहीं।
– भविष्य या पुनर्विक्रय मूल्य के लिए कोई संपत्ति निर्माण नहीं।

किराए पर लेना अल्पावधि में कारगर हो सकता है। लेकिन इसमें दीर्घकालिक सुरक्षा का अभाव होता है।

» वर्तमान संपत्तियाँ – आवंटन में तत्काल पुनर्संतुलन की आवश्यकता है

– आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग मददगार है। लेकिन उद्देश्य-आधारित आवंटन की आवश्यकता है।
– आपकी FD आपकी उम्र और लक्ष्यों के हिसाब से बहुत ज़्यादा है।
– FD केवल अल्पकालिक या आपातकालीन उपयोग के लिए ही उपयुक्त हैं।
– FD से मिलने वाला रिटर्न कम होता है और आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– सोना आपात स्थितियों के लिए अच्छा है, लेकिन मासिक ज़रूरतों के लिए मददगार नहीं है।
– आपका वर्तमान निवेश आय सृजन के लिए आदर्श नहीं है।

आप संपत्ति-समृद्ध लेकिन आय-कम वाली स्थिति में हैं। इसमें बदलाव की आवश्यकता है।

» खरीदने या किराए पर लेने के बजाय – हाइब्रिड प्लान पर विचार करें

अपनी जीवनशैली और संपत्ति की सुरक्षा के लिए यहाँ एक मिश्रित दृष्टिकोण दिया गया है:

– अभी पैतृक घर बेचने की जल्दबाजी न करें। बाजार धीमा है।
– अगर आपको विश्वसनीय किरायेदार मिल जाए तो उसे किराए पर दे दें।
– किराये की आय से, अपने किराए का 20-30% अच्छी सोसाइटी में कवर करें।
– शेष मासिक किराए को कवर करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– FD ब्याज का उपयोग केवल आपात स्थिति में करें, मासिक किराए के लिए नहीं।
– SWP का उपयोग सावधानी से करें। MF को बहुत जल्दी खर्च न करें।
– बिक्री आसान होने या कीमतों में सुधार होने तक 3-4 साल तक किराये के मकान में रहें।

यह आपको अपनी सारी संपत्ति एक साथ खर्च किए बिना, बेहतर सोसाइटी में रखता है।
यह आपको योजना बनाने और जब संभव हो, तब आगे बढ़ने का समय देता है।

» SWP क्या है और यह क्यों मददगार है

– SWP आपको आपके म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
– आप चुन सकते हैं कि मासिक कितना निकालना है।
– शेष इकाइयों में पूंजी बढ़ती रहती है।
– सेवानिवृत्त या कम आय वाले लोगों के लिए यह अच्छा है जिन्हें स्थिर आय की आवश्यकता है।
– म्यूचुअल फंड के लाभ पर टैक्स इस बात पर निर्भर करता है कि आप यूनिट्स को कितने समय तक अपने पास रखते हैं।
– इक्विटी फंड्स में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड्स से अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से टैक्स लगता है।
– डेट फंड SWP पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

SWP कई मामलों में FD ब्याज से बेहतर है। यह पूंजी की सुरक्षा भी करता है।

» अभी सभी संपत्तियों का उपयोग करके पूरा घर खरीदने से बचें

– नया घर खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड + FD + आभूषण + बिक्री का पूरा उपयोग न करें।
– इससे आपके पास स्वास्थ्य, आपातकालीन स्थिति या बुनियादी ज़रूरतों के लिए पैसे नहीं बचते।
– आप निवेश की वृद्धि और भविष्य की तरलता भी खो देते हैं।
– एक छोटी सी गलती या ज़रूरत आपको बाद में कर्ज लेने पर मजबूर कर सकती है।
– 100% नकद से घर खरीदना भावनात्मक रूप से सुरक्षित है, लेकिन आर्थिक रूप से जोखिम भरा है।

जब बाजार में समर्थन मिले या बचत बढ़े, तब आप बाद में भी खरीद सकते हैं।

अपने जीवन के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह सोने पर निर्भर न रहें

– सोना आय का स्रोत नहीं है। यह केवल एक सुरक्षा कवच है।
– आप इसे स्वास्थ्य, पारिवारिक ज़रूरतों जैसी आपात स्थितियों के लिए रख सकते हैं।
– आभूषण बेचना भी भावनात्मक रूप से कठिन होता है।
– सोने को अपनी मुख्य नकदी प्रवाह योजना में शामिल न करें।

इसे आय के साधन के रूप में न रखें, बल्कि एक विकल्प के रूप में रखें।

– अन्य महत्वपूर्ण कदम जो आप अभी उठा सकते हैं

– म्यूचुअल फंड को दो भागों में बाँटें: SWP और ग्रोथ।
– एक भाग का उपयोग SWP के माध्यम से नियमित आय के लिए करें।
– शेष भाग को भविष्य की खरीदारी या आपात स्थिति के लिए निवेशित रखें।
– मुद्रास्फीति से निपटने के लिए अपनी FD का एक हिस्सा उपयुक्त फंडों में पुनर्निवेश करें।
– सुनिश्चित करें कि आप किसी विश्वसनीय MFD या CFP के साथ काम करें, न कि प्रत्यक्ष फंडों के साथ।
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें। इससे आपको मानवीय मार्गदर्शन और लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी महसूस होगी।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सहायता या पुनर्संतुलन प्रदान नहीं करते।
– सीएफपी + एमएफडी हर 6-12 महीनों में पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद करेगा।
– एसडब्ल्यूपी, कर और किसी भी लक्ष्य परिवर्तन को समायोजित करने में भी मदद करेगा।

यह मार्गदर्शन नियमित फंडों में लागत के अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान है।

» हर साल संपत्ति की बिक्री या किराये की समीक्षा कैसे करें

– साल में एक बार, पैतृक संपत्ति के बाजार मूल्य की समीक्षा करें।
– यदि खाली है या पट्टा समाप्त हो गया है, तो किराये की संभावना भी देखें।
– यदि कीमत में सुधार होता है और अच्छा खरीदार आता है, तो आराम से बेचें।
– बिक्री की आय को आंशिक रूप से म्यूचुअल फंड में और आंशिक रूप से भविष्य के घर में पुनर्निवेश करें।
– जल्दबाजी करने या कम मूल्य पर समझौता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– सीएफपी समय और पुनर्वितरण में मदद कर सकता है।

विरासत में मिली या भावनात्मक संपत्ति बेचते समय धैर्य रखना महत्वपूर्ण है।

» इस चरण में क्या न करें

– यूलिप, बीमा-संबंधी निवेशों का विकल्प न चुनें।
– एन्युइटी का विकल्प न चुनें, क्योंकि ये कम लचीलेपन के साथ पूँजी को अवरुद्ध करते हैं।
– इंडेक्स फंडों के लालच में न पड़ें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनका प्रबंधन सक्रिय रूप से नहीं किया जाता।
– ये बाज़ार का अंधाधुंध अनुकरण करते हैं। गिरते बाज़ारों में कोई सुरक्षा नहीं।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड बेहतर सुरक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
– ये मुद्रास्फीति को भी अधिक मज़बूती से मात देते हैं।

आपकी उम्र और जीवन स्तर एक प्रबंधित, सतर्क और अनुकूलनीय दृष्टिकोण की माँग करते हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– अपना वर्तमान घर रखें। संकट में इसे न बेचें।
– किराए पर रहें, मासिक किराए के लिए म्यूचुअल फंड SWP का उपयोग करें।
– सहायता या आपात स्थिति के लिए FD ब्याज और सोने का उपयोग करें।
– 3-4 वर्षों के बाद बेहतर स्पष्टता के साथ घर खरीदने की समीक्षा करें।
– सारा पैसा घर जैसी एक ही संपत्ति में निवेश न करें।
- आय, विकास और सुरक्षा के क्षेत्रों में विविधता लाएँ।
- पहले वित्तीय शांति बनाएँ, फिर भावनात्मक आराम।
- हर 6 महीने में किराए, बचत और घर की योजनाओं की समीक्षा करें।
- नियमित रूप से सीएफपी की मदद लें।
- आपातकालीन नकदी के रूप में हमेशा 5-10 लाख रुपये रखें।

आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है। यह समय अपने आधार को सुरक्षित रखने का है, न कि उसे बढ़ाने का।
आपके आज के फैसले एक सुरक्षित कल की नींव रखेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है। कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और ठोस संपत्ति। इससे समझदारी से योजना बनाने की काफ़ी गुंजाइश मिलती है। अभी से शुरुआत करने से आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। इससे आपको तनावमुक्त रिटायरमेंट में भी मदद मिलती है।

आइए अब आपकी शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजनाएँ हर पहलू से बनाएँ।

"लक्ष्यों को अलग-अलग समझें"

"बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति दो अलग-अलग लक्ष्य हैं।
"शिक्षा एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
"सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"दोनों के लिए अलग-अलग धन आवंटन और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
"दोनों को एक ही योजना में मिलाने से बचें।

"भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएँ"

"8 साल के बच्चे को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी।
"1 साल के बच्चे को लगभग 17 साल में।
"निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे 40-70 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
" मेडिकल या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की लागत ज़्यादा हो सकती है।
– गणना करते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
– शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से तेज़ है।

» दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनाएँ।

– प्रत्येक बच्चे के लिए दो अलग-अलग फ़ोलियो खोलें।
– प्रत्येक लक्ष्य पर अलग से नज़र रखें और निवेश करें।
– इससे स्पष्ट दृश्यता और नियंत्रण मिलता है।
– दोनों के लिए संयुक्त निवेश न रखें।
– लक्ष्य वर्ष के आधार पर SIP राशि समायोजित करें।

» बच्चों के लिए उच्च इक्विटी निवेश आवंटित करें।

– दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
– छोटे बच्चे के लिए स्मॉल-कैप निवेश जोड़ें।
– बड़े बच्चे के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप मिश्रण का उपयोग करें।
– 80% इक्विटी, 20% ऋण से शुरुआत करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

"इंडेक्स फंड्स से दूर रहें"

"इंडेक्स फंड्स निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
"वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं।
"कुशल फंड मैनेजर रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाते हैं।
"बच्चों के भविष्य पर सक्रिय ध्यान देने की ज़रूरत है, निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं।

"बच्चों के लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट प्लान्स से बचें"

"डायरेक्ट प्लान्स कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
"खराब प्रदर्शन करने वाले फंड्स में बने रहने का जोखिम बढ़ जाता है।
"सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड्स अनुशासन सुनिश्चित करते हैं।
"समय-समय पर सलाह बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल बिठाने में मदद करती है।
"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

"सुरक्षा के लिए हाइब्रिड फंड्स शामिल करें"

"हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड्स स्थिरता प्रदान करते हैं।
" ये अचानक बाज़ार में गिरावट से बचाते हैं।
– लक्ष्य आयु के करीब पहुँच रहे बच्चे के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– 8 साल के बच्चे के लिए, 4-5 सालों में 30% हाइब्रिड में बदल दें।

» सुरक्षित ऋण जोखिम बढ़ाने के लिए PPF का इस्तेमाल करें

– प्रत्येक बच्चे के लिए PPF खोलें।
– सालाना 1.5 लाख रुपये तक का योगदान करें।
– रिटर्न कर-मुक्त और सरकार समर्थित हैं।
– लॉक-इन बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी निकासी न करें।

» सोने या संपत्ति में निवेश से बचें

– सोने का दीर्घकालिक रिटर्न कम होता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– आपकी ज़मीन-जायदाद में पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
– अचल संपत्ति में और निवेश करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– तरल और उच्च-वृद्धि वाले साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» अपनी मौजूदा संपत्तियों की समझदारी से समीक्षा करें।

– 75 लाख रुपये की ज़मीनें बेकार संपत्तियाँ हैं।
– इनसे कोई नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता।
– अगर भावनात्मक या विरासत के लिए रख रहे हैं, तो उसे बनाए रखें।
– अन्यथा, बच्चों की लक्ष्य आयु के आसपास, आंशिक रूप से परिसमापन की योजना बनाएँ।
– बिक्री की आय का उपयोग शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए करें।

» बीमा-आधारित निवेश उत्पादों से बचें।

– एंडोमेंट, यूलिप या एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ गलत तरीके से मिलाती हैं।
– अगर आपके पास कोई है, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
– नॉन-टर्म प्लान सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– केवल जीवन बीमा कवर के लिए शुद्ध टर्म प्लान का उपयोग करें।

» स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर ज़रूरी है।

– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– साथ ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– सिर्फ़ नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।
– वैकल्पिक रूप से आकस्मिक और गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

"आपातकालीन निधि अलग से बनानी होगी"

– कम से कम 5-6 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– इससे 3-6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
– इसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि को बचत खाते में न रखें।
– लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।

"15 लाख रुपये की बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें"

– 15 लाख रुपये को बेकार न रहने दें।
– आपातकालीन निधि में 5 लाख रुपये रखें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए एकमुश्त 5 लाख रुपये आवंटित करें।
– शेष 5 लाख रुपये बड़े बच्चे की SIP में जा सकते हैं।
– एकमुश्त पूरी राशि खर्च करने से बचें।

» समानांतर सेवानिवृत्ति योजना शुरू करें

– अब आप 36 वर्ष के हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 24 वर्ष शेष हैं।
– लक्ष्य राशि जीवनशैली, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य और दीर्घायु पर निर्भर करती है।
– सेवानिवृत्ति निधि में 30,000-40,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना में मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें

– ये इक्विटी, डेट और सोने को मिलाते हैं।
– ये कम अस्थिरता के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए अच्छा विकल्प।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर रणनीति का अभाव होता है।
वे बाजार में गिरावट को अच्छी तरह से संभाल नहीं पाते।
डायरेक्ट फंड में निरंतर ट्रैकिंग और समायोजन का अभाव होता है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति इतनी महत्वपूर्ण है कि इसे आँख मूँदकर नहीं निपटाया जा सकता।

पहले से निकासी की रणनीति बनाएँ

बच्चे की शिक्षा के लिए, 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे निकासी करें।
बाजार की घबराहट में या नुकसान होने पर न बेचें।
लक्ष्य के करीब आने पर SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति के लिए, 60 वर्ष की आयु के बाद चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
60 वर्ष के बाद वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और डेट फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें

सेवानिवृत्ति, बड़ा बच्चा, छोटा बच्चा - तीन फ़ोलियो।
प्रत्येक के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
– बेहतर निगरानी के लिए अलग-अलग ट्रैक करें।
– इस तरह भ्रम और ज़बरदस्ती निकासी से बचें।

» जीवनसाथी को हर कदम पर शामिल रखें

– माता-पिता दोनों को योजनाओं और फ़ोलियो की जानकारी होनी चाहिए।
– लॉगिन विवरण और निवेश विवरणों तक पहुँच साझा करें।
– नामांकन और संपर्क विवरण अपडेट रखें।
– लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा में जीवनसाथी को शामिल करें।

» आय के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

– आपका वेतन सालाना बढ़ेगा।
– SIP को सालाना 10-20% बढ़ाएँ।
– यह छोटी सी आदत एक बड़ा कोष बनाती है।
– यह जीवनशैली की मुद्रास्फीति के अनुसार निवेश को भी समायोजित करता है।

» SIP शुरू करने में देरी से बचें

– देरी से चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाता है।
– छोटी राशि से भी शुरुआत करें।
– सही बाज़ार या पूरी योजना का इंतज़ार न करें।
– राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

» हर साल एक बार प्रदर्शन पर नज़र रखें

– हर महीने या हफ़्ते पर नज़र न रखें।
– वार्षिक समीक्षा ही काफ़ी है।
– 2–3 साल के कम प्रदर्शन के बाद ही फ़ंड बदलें।
– बार-बार फ़ंड बदलने से बचें।
– लक्ष्य में बड़ा बदलाव न होने तक योजना पर टिके रहें।

» सभी खातों में उचित नामांकन करें

– म्यूचुअल फ़ंड, पीपीएफ, बीमा – नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– कुछ भी होने पर तुरंत पहुँच में मदद करता है।
– फ़ोलियो नंबर और संपर्क व्यक्ति का रिकॉर्ड रखें।
– पारिवारिक संरचना में बदलाव होने पर नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।

» 60 साल की उम्र तक शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाएँ

– 4 करोड़ रुपये और 5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखें।
– आपकी SIP और एकमुश्त राशि इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद EPF निकासी में देरी करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-मुक्त निकासी विकल्पों का उपयोग करें।

» निवेश के साथ-साथ कर नियोजन

– कर बचाने के लिए PPF और 80C का उपयोग करें।
– केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक इक्विटी आय पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी आय पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएँ।

» हर कीमत पर SIP में व्यवधान से बचें

– छुट्टियों या विलासिता के लिए SIP बंद न करें।
– ऑटो-डेबिट बिना किसी चूक के होना चाहिए।
– यह आपके लक्ष्य की यात्रा का इंजन है।
– एसआईपी न करने का मतलब है लक्ष्यों में देरी।

» उपहार और बोनस को अपनी जमा राशि में जोड़ें

– बच्चों के फंड को बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का इस्तेमाल करें।
– रिश्तेदारों से मिले उपहार के पैसे नाबालिग के खाते में जा सकते हैं।
– इसे म्यूचुअल फंड फोलियो में जोड़ें।
– इसे गैजेट्स या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।

» अंततः

– आप पहले से ही एक मजबूत स्थिति में हैं।
– अभी एसआईपी शुरू करें और अनुशासित रहें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो रिटर्न कम करते हैं।
– प्रत्येक लक्ष्य को अलग करें और स्पष्ट रूप से ट्रैक करें।
– जीवनसाथी और बीमा से सुरक्षित परिवार को शामिल करें।
– 15-20 वर्षों तक लगातार प्रयास करने से वास्तविक संपत्ति बनती है।
– अपने समय का अधिकतम लाभ उठाने के लिए अभी कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपने लोन जल्दी चुकाने के बारे में सोचकर एक बहुत ही ज़िम्मेदार और परिपक्व कदम उठा रहे हैं। 2.8 लाख रुपये की आय में से 1.8 लाख रुपये की ईएमआई का प्रबंधन करना आसान नहीं है। लेकिन आपका इरादा और अनुशासन आपको समाधान की ओर ले जाएगा। आपके पास पहले से ही 6 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। यह आपको आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

मैं आपको लोन प्रबंधन, सुरक्षा और भविष्य के विकास के बारे में संपूर्ण मार्गदर्शन प्रदान करूँगा।

"वर्तमान वित्तीय तनाव को समझें"

"आप 2.8 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक अच्छी आय है।

"1.8 लाख रुपये ईएमआई में जाते हैं। यह आय का 64% है।

"ईएमआई का यह हिस्सा बहुत ज़्यादा और जोखिम भरा है।

"आपके पास सभी खर्चों और बचत के लिए केवल 1 लाख रुपये ही बचते हैं।

"यह मुश्किल है। एक स्वास्थ्य समस्या या नौकरी में अंतराल सब कुछ बिगाड़ सकता है।

"बीमा न होने से वित्तीय जोखिम और बढ़ जाता है।"

– इसलिए ऋण चुकाने से पहले, सुरक्षा को प्राथमिकता देनी चाहिए।

» पहली प्राथमिकता – टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें

– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो परिवार के लिए ऋण रह जाएगा।

– इसलिए टर्म इंश्योरेंस अनिवार्य है।

– इसमें देरी न करें। कुछ भी करने से पहले इसे ले लें।

– अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना कवर चुनें।

– यानी कम से कम 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर।

– यह केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

– कोई एंडोमेंट नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रिटर्न पॉलिसी नहीं।

– टर्म प्लान के लिए प्रीमियम बहुत कम है।

– 800 से 1200 रुपये प्रति माह में भी अच्छा कवर मिल सकता है।

– यह आपके परिवार को शांति देता है और उनके भविष्य को सुरक्षित करता है।

» दूसरी प्राथमिकता - अभी स्वास्थ्य बीमा खरीदें

- अगर अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो ईएमआई से कोई मदद नहीं मिलेगी।

- कुछ ही दिनों में चिकित्सा खर्च लाखों में पहुँच सकता है।

- आप म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं या और ज़्यादा लोन ले सकते हैं।

- इससे स्थिति और बिगड़ जाती है।

- इसलिए तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।

- 5 लाख से 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम किफायती होगा।

- स्वास्थ्य बीमा बचत की रक्षा करता है और नकदी प्रवाह को सुरक्षित रखता है।

- पहले पर्सनल लोन चुकाएँ

- पर्सनल लोन आमतौर पर होम लोन से महंगा होता है।

- इस पर ज़्यादा ब्याज लगता है।

- इसमें टैक्स लाभ नहीं मिलता।

- इसलिए होम लोन की तुलना में पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ।

- अपनी सारी अतिरिक्त आय पहले पर्सनल लोन वाले हिस्से पर केंद्रित करें।

- होम लोन का प्रीपेमेंट करने में अभी जल्दबाजी न करें।

"अभी म्यूचुअल फंड निवेश में हाथ न डालें"

"आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं।

"इन फंड्स को अभी भुनाएँ नहीं।

"अभी ये आपकी एकमात्र ग्रोथ एसेट हैं।

"अगर आप अभी बेचते हैं, तो आप चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ देते हैं।

"इसके बजाय, उन्हें धीरे-धीरे बढ़ने दें।

"आय अधिशेष का उपयोग कर्ज़ कम करें।

"दीर्घकालिक फंड का उपयोग अल्पकालिक समस्याओं के लिए न करें।

"तुरंत कैश फ्लो बजट बनाएँ"

"किराया, किराने का सामान, परिवहन जैसी मासिक निश्चित लागतें लिखें।

"सभी ईएमआई प्रतिबद्धताओं और आवश्यक खर्चों की सूची बनाएँ।

"देखें कि कितना अधिशेष शेष है।"

"उस पूरे अधिशेष को पर्सनल लोन के प्रीपेमेंट के लिए लक्षित करें।" आपात स्थिति के लिए 5% बफर रखें।

– अनावश्यक खर्चों पर सख्ती बरतें।

– लोन चुकाने तक यात्रा, गैजेट्स और जीवनशैली में सुधार को टाल दें।

» रीस्ट्रक्चरिंग के ज़रिए ईएमआई कम करने की कोशिश करें

– अगर पर्सनल लोन की ईएमआई ज़्यादा है, तो ऋणदाता से बात करें।

– रीस्ट्रक्चरिंग या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।

– इससे ईएमआई कम हो सकती है और नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

– अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।

– सिर्फ़ तभी जब नए लोन की दर और लागत कम हो।

– पूरी जानकारी के बिना दूसरा लोन न लें।

» नया लोन या क्रेडिट कार्ड न लें

– टॉप-अप लोन, बीएनपीएल ऑफ़र या नए क्रेडिट कार्ड से बचें।

– सिर्फ़ उन लोन को चुकाने पर ध्यान दें जो आपके पास पहले से हैं।

– अगर पहले से स्वीकृत ऑफ़र आते भी हैं, तो उन्हें नज़रअंदाज़ करें।

– हर नया ऋण दीर्घकालिक बोझ बढ़ाता है।

"आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि आवश्यक है"

– ऊँची ईएमआई होने पर भी, 1 लाख से 1.5 लाख रुपये अलग रखें।

– यही आपका आपातकालीन निधि है।

– आप इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रख सकते हैं।

– नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर यह मददगार साबित होता है।

– ऋण चुकाते समय शून्य शेष राशि पर न जाएँ।

"ज़रूरत पड़ने पर SIP को अस्थायी रूप से रोका जा सकता है"

– अगर म्यूचुअल फंड SIP अभी चल रहा है, तो आप उसे रोक सकते हैं।

– केवल तभी जब नकदी प्रवाह बहुत कम हो।

– यह अस्थायी कदम है, स्थायी नहीं।

– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, SIP फिर से शुरू करें।

– जब तक परिस्थिति मजबूर न करे, सभी निवेश बंद न करें।

» अभी होम लोन जल्दी बंद करने से बचें

– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है।

– ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं।

– अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

– पर्सनल लोन खत्म होने के बाद भुगतान करें।

– अभी के लिए, होम लोन के लिए केवल नियमित ईएमआई का भुगतान करें।

» अगर म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का हिस्सा हैं तो इंडेक्स फंड से बचें

– अगर आपके म्यूचुअल फंड इंडेक्स-आधारित हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

– बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– ये जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।

– भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर अभी भी बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता के दौरान बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– एसआईपी के माध्यम से इंडेक्स फंड से सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– एक सीएफपी आपको स्पष्ट कार्य योजना बनाने में मदद करता है।

– वे आपको ऋण, बीमा, निवेश और बजट के बारे में मार्गदर्शन देते हैं।

– वे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी मदद करते हैं।

– आपको नियमित ट्रैकिंग और समीक्षा सहायता मिलती है।

– एक सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से व्यवहारिक सहायता भी मिलती है।

– आप तनाव के दौरान घबराहट में बेचने या गलत निर्णय लेने से बचते हैं।

» पर्सनल लोन चुकाने के बाद, एसआईपी बढ़ाएँ

– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में सुधार होगा।

– फिर बिना देर किए एसआईपी फिर से शुरू करें या बढ़ाएँ।

– ईएमआई की राशि को दीर्घकालिक एसआईपी में बदलें।

– सेवानिवृत्ति निधि या बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड को दीर्घकालिक धन के लिए काम करने दें।

» माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर, यदि आश्रित हैं

– अगर आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण करते हैं, तो जाँच लें कि क्या उन्हें स्वास्थ्य बीमा की ज़रूरत है।

– उनके अस्पताल में भर्ती होने से आपकी ऋण योजना प्रभावित हो सकती है।

– इसे अपने बजट और सुरक्षा योजना में शामिल करें।

– अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों को आश्रितों की ज़रूरतों से अलग रखें।

» यूलिप या एंडोमेंट जैसी बीमा योजनाओं का इस्तेमाल न करें।

– अगर एजेंट निवेश-सह-बीमा का सुझाव देते हैं, तो इससे बचें।

– ये लक्ष्यों को मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– बीमा और निवेश को अलग रखें।

– बीमा के लिए केवल टर्म प्लान।

– निवेश के लिए केवल म्यूचुअल फंड।

» हर महीने छोटे कदम उठाएँ।

– एक समय में एक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।

– पहला, बीमा कवर खरीदें।

– दूसरा, 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

– तीसरा, अतिरिक्त आय को पर्सनल लोन में लगाएँ।

– फिर, SIP फिर से शुरू करें और निवेश को संतुलित करें।

– फिर, सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाएँ।

» बोनस या परिवर्तनशील वेतन का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा सकता है

– यदि आपको वार्षिक बोनस मिलता है, तो उसे पूरा खर्च न करें।

– बोनस का कुछ हिस्सा व्यक्तिगत ऋण कम करने के लिए उपयोग करें।

– कुछ राशि आपातकालीन निधि बनाने के लिए उपयोग करें।

– यदि कुछ बचता है, तो म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।

» ऋण चुकौती प्रगति पर नज़र रखें

– ऋण पर नज़र रखने के लिए एक्सेल शीट या ऐप का उपयोग करें।

– प्रत्येक पूर्व-भुगतान आपके EMI ब्याज हिस्से को कम करता है।

– यह देखते रहें कि कितने महीनों की बचत हुई है।

– यह आपको प्रेरित रखता है।

» दूसरों से तुलना या नकल न करें

– हर किसी की आय, ऋण, जीवनशैली अलग-अलग होती है।

– सहकर्मियों या दोस्तों के निवेश की नकल न करें।

– अपने लक्ष्यों और नकदी प्रवाह के अनुकूल विकल्पों का पालन करें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अनुकूलित मार्ग प्रदान करता है।

» अंततः

– आपने अपनी स्थिति को स्वीकार करके और सुधार की तलाश करके अच्छा किया है।

– आपकी आय अच्छी है। इससे आशा जगती है।

– सख्त कार्रवाई से ऋण चुकाया जा सकता है।

– जल्दबाजी न करें, बल्कि ध्यान केंद्रित रखें।

– बीमा सुरक्षा पूर्व भुगतान से ज़्यादा ज़रूरी है।

– म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना चाहिए।

– एक स्पष्ट मासिक योजना का पालन करें।

– 2 से 3 वर्षों में, आप आर्थिक रूप से हल्का महसूस करेंगे।

– प्रतिबद्ध रहें। वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment