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Ramalingam Kalirajan |8027 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 14, 2024English

नमस्ते, मैं 36 साल का हूँ और सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। मेरे तीन बच्चे हैं जिनकी उम्र 9,2 और 1 साल है। मेरा मासिक सकल वेतन कर से पहले 2.4 लाख रुपये है। मेरे पास ऋण या EMI के रूप में कोई देनदारी नहीं है। मेरी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:- भविष्य निधि - 70 लाख रुपये पीएफ में मासिक योगदान - 40000/- रुपये मेरे पास 6 म्यूचुअल फंड हैं जिनमें से प्रत्येक का मासिक सब्सक्रिप्शन 10000 रुपये है। MF का वर्तमान मूल्य 23 लाख रुपये है। मेरे फंड हैं:- 1. कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड 2. SBI स्मॉल कैप फंड 3. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 4. मिराए एसेट ELSS टैक्स सेवर फंड 5. क्वांट स्मॉल कैप फंड 6. एडलवाइस बैलेंस्ड एडवांटेज फंड मेरे पास HDFC से 2 करोड़ रुपये की बीमा कवर पॉलिसी है। मेरे पास अपने संगठन से 1.25 करोड़ रुपये का अतिरिक्त बीमा कवर है। मेरे पास अपने 2 सबसे बड़े बच्चों के लिए 12500 रुपये की मासिक सदस्यता वाली सुकन्या समृद्धि योजना की सदस्यता है। मेरे पास "केनरा ओरिएंटल HSBC" से "प्रोमिस फॉर ग्रोथ केयर" निवेश योजना है, जिसकी मासिक सदस्यता 12500 रुपये है, जिसमें 10 साल की भुगतान अवधि और 20 साल के लिए कवरेज (इसमें 15 लाख रुपये का बीमा कवर शामिल है)। मेरे पास 5000 रुपये की मासिक सदस्यता वाली बजाज आलियांज "गोल एश्योर II" योजना है। भुगतान अवधि 5 साल और 20 साल के लिए कवरेज (6 लाख रुपये का बीमा कवर शामिल है)। मेरे पास 25 लाख रुपये नकद हैं। इनमें से मैं 20 लाख रुपये सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मैं 56 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मुझे मौजूदा निवेशों में से किसी भी निवेश को बदलने/पुनर्आवंटित करने की किसी भी आवश्यकता के बारे में सुझाव दें। क्या यह निवेश रणनीति मेरे लिए 20 साल बाद बच्चों की उच्च शिक्षा और उनकी अन्य आवश्यकताओं जैसे विवाह आदि के लिए उपयोगी होगी? यदि आवश्यक हो तो कृपया कोई भी बदलाव सुझाएँ। धन्यवाद। सादर

Ans: आपने विविध निवेश पोर्टफोलियो स्थापित करने और बीमा कवरेज हासिल करने में सराहनीय काम किया है। आइए आपकी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन करें और सुधार सुझाएँ।

भविष्य निधि और बीमा
आपका 70 लाख रुपये का भविष्य निधि शेष और 40,000 रुपये का मासिक योगदान सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार है। एचडीएफसी से 2 करोड़ रुपये और आपके संगठन से अतिरिक्त 1.25 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

हालांकि, हर कुछ वर्षों में बीमा कवर का मूल्यांकन करना उचित है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ने के साथ यह पर्याप्त रहे।

म्यूचुअल फंड
आपके छह म्यूचुअल फंड जिनमें से प्रत्येक का मासिक सब्सक्रिप्शन 10,000 रुपये है और वर्तमान मूल्य 23 लाख रुपये है, विभिन्न श्रेणियों में विविधतापूर्ण हैं।

यह एक संतुलित दृष्टिकोण है, लेकिन हर फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करना आवश्यक है। रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कम प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से बदला जाना चाहिए।

सुकन्या समृद्धि योजना
अपने दो सबसे बड़े बच्चों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश करना एक स्मार्ट कदम है। 12,500 रुपये का मासिक योगदान आपकी बेटियों के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करता है।

यह योजना कर लाभ और उच्च ब्याज दर प्रदान करती है, जो इसे आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए एक उत्कृष्ट दीर्घकालिक निवेश बनाती है।

निवेश योजनाएँ
"प्रॉमिस फॉर ग्रोथ केयर" और "गोल एश्योर II" योजनाएँ बीमा और निवेश लाभ प्रदान करती हैं। हालाँकि, ये योजनाएँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च लागत और कम रिटर्न के साथ आती हैं।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और फंड को बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्पों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण उच्च रिटर्न और बेहतर लिक्विडिटी प्रदान कर सकता है।

कैश इन हैंड और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
25 लाख रुपये नकद रखना एक अच्छा सुरक्षा जाल है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 20 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाना एक अच्छा निर्णय है। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक बचाव है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है।

हालांकि, यह सुनिश्चित करें कि आप इस निवेश को करने से पहले अपने कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति योजना
आप 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 20 वर्ष मिलते हैं। भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड और बीमा योजनाओं में आपके मौजूदा निवेश एक ठोस शुरुआत हैं।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करने से आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद मिल सकती है।

म्यूचुअल फंड योगदान बढ़ाना
अपने वेतन में वृद्धि के साथ अपने म्यूचुअल फंड योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको समय के साथ अधिक पर्याप्त कोष बनाने में मदद मिलेगी।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक शानदार तरीका है, जो रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि के लाभ प्रदान करता है।

विविध निवेश
जबकि आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से विविध हैं, अपने पोर्टफोलियो में अधिक परिसंपत्ति वर्ग जोड़ने पर विचार करें। इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएँ (ELSS), डेट फंड और संतुलित लाभ फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

कर नियोजन
अपने कर लाभों को अधिकतम करने के लिए ELSS, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

ये निवेश न केवल धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं, बल्कि अच्छे रिटर्न और दीर्घकालिक लाभ भी प्रदान करते हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह की योजना बनाने के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होती है। सुकन्या समृद्धि योजना और आपके म्यूचुअल फंड निवेश इस लक्ष्य की दिशा में बेहतरीन कदम हैं।

शिक्षा नियोजन
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं। इन खर्चों को पूरा करने के लिए एक कोष बनाने के लिए इक्विटी और डेट साधनों के मिश्रण में निवेश करें।

विवाह नियोजन
अपने बच्चों की शादी के लिए, दीर्घकालिक निवेश पर विचार करें जो सुरक्षा और विकास प्रदान करते हैं। सावधि जमा, आवर्ती जमा और संतुलित फंड अच्छे विकल्प हो सकते हैं।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करना यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियां, वित्तीय जिम्मेदारियां और जीवन के चरण समय के साथ बदलते रहते हैं।

वार्षिक समीक्षा
अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। अपने म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसियों और अन्य निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

वांछित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम स्तर को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय सलाहकार परामर्श
पेशेवर सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। वे व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं और जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने में आपकी मदद कर सकते हैं।

मैं आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करते हुए आपके बच्चों के भविष्य की योजना बनाने की जिम्मेदारियों को समझता हूं। वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है।

अल्पकालिक जरूरतों को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन आपका अनुशासित दृष्टिकोण सकारात्मक परिणाम देगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रखी है। कुछ रणनीतिक समायोजन करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के अपने उद्देश्यों को प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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