विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Raghav
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025
Asked on - Sep 26, 2025English
मेरी उम्र 42 साल है और मेरे दो बच्चे हैं। मेरा बड़ा बच्चा 9.6 साल का एक लड़का है और मेरी छोटी बेटी 6.1 साल की एक लड़की है। मैं प्रति माह ₹90,000 कमाता हूँ।
म्यूचुअल फंड निवेश, मैं वर्तमान में SIP के माध्यम से निम्नलिखित म्यूचुअल फंडों में निवेश कर रहा हूँ: 5,000 - एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड (डायरेक्ट - ग्रोथ)। 2,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ फोकस्ड फंड, 5,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ मल्टी-कैप फंड, 5,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ क्वांट फंड, कुल SIP निवेश: ₹17,000/माह
वर्तमान म्यूचुअल फंड कॉर्पस: ₹5.1 लाख, LIC पॉलिसी: जीवन लाभ - 1,800/माह (2016 में शुरू, अवधि: 21 वर्ष), जीवन उमंग - 2,000/माह (2019 में शुरू), जीवन लक्ष्य - ₹4,000/माह (2020 में शुरू, अवधि: 25 वर्ष), एलआईसी पॉलिसियों में कुल बोनस: ₹5 लाख। अन्य निवेश: सुकन्या समृद्धि खाता - ₹5,000/माह (4 महीने पहले शुरू), ईपीएफओ अंशदान - ₹9,000/माह वर्तमान ईपीएफ कोष: ₹4.1 लाख,
एनपीएस - कुल 60 हजार, पीपीएफ - 1.1 लाख, शेयर - 55 हजार, आपातकालीन - 2 लाख। बीमा विवरण
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: ₹22,000/वर्ष, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम: ₹52,000/वर्ष। जीवनसाथी का वित्तीय विवरण: मासिक आय: ₹60,000 (परिवर्तनीय)
आरडी: ₹5,000/माह वर्तमान कोष: ₹2.4 लाख, एलआईसी प्रीमियम: ₹8,000/माह
टर्म इंश्योरेंस: ₹31,000/वर्ष, ईपीएफओ अंशदान - ₹3,000/माह वर्तमान ईपीएफ कोष: ₹4.5 लाख। देयताएँ: बकाया गृह ऋण: ₹5 लाख ईएमआई: ₹16,000/माह मासिक घरेलू खर्च कुल: ₹30,000/माह, वित्तीय योजना के लिए अनुरोध
म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करने के लिए कोई सुझाव? यदि हाँ, तो आप हमें कौन से फंड की सलाह देंगे?
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बना रहा हूँ।
अपने और अपने जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना बना रहा हूँ।
यदि आपको किसी अतिरिक्त जानकारी की आवश्यकता हो, तो कृपया मुझे बताएँ। आपकी विशेषज्ञ सिफारिशों का इंतज़ार रहेगा।
Ans: नमस्ते राघव,
सभी ज़रूरी जानकारी देने के लिए धन्यवाद। कुल मिलाकर, आपका दृष्टिकोण अच्छा लग रहा है और विभिन्न योजनाओं में विविधतापूर्ण है। आइए एक-एक करके इन पर नज़र डालते हैं:
1. आपातकालीन निधि - सब ठीक है। आपके पास 6 महीने के खर्चे हैं।
2. टर्म इंश्योरेंस - सब ठीक है क्योंकि आप इसके लिए प्रीमियम दे रहे हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप दोनों के लिए अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस हो क्योंकि घर में दोनों कमाने वाले सदस्य हैं।
3. स्वास्थ्य बीमा - सब ठीक लग रहा है। उम्मीद है कि आपके परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा होगा।
4. पीएफ अंशदान - जोखिम-मुक्त ऋण निवेश का एक बहुत ही ज़रूरी रूप है और आप दोनों इसमें योगदान दे रहे हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित कोष बना रहे हैं।
5. एनपीएस अंशदान - जारी रखें।
6. एसएसवाई - 4000 रुपये मासिक के साथ जारी रखें। अपना अंशदान न बढ़ाएँ।
7. ईएमआई - गृह ऋण - अपनी मूल अवधि के अनुसार भुगतान करें। ऋण राशि का पूर्व भुगतान न करें।
8. एलआईसी पॉलिसियाँ - यहीं से शुरू होती है पेच और गलती। एलआईसी पॉलिसियाँ आकर्षक लगती हैं, लेकिन वास्तव में मैच्योरिटी पर केवल 4-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं। यह आपकी पूरी राशि को लॉक कर देती है। एक बीमा सह निवेश उत्पाद होने के नाते - यह न तो एक निवेश उत्पाद के रूप में योग्य है और न ही एक अच्छे बीमा के रूप में। दोनों को बिल्कुल अलग रखना चाहिए। आपके पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए इन पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं है। यही बात आपकी पत्नी पर भी लागू होती है।
मेरा सुझाव है कि 2020 में खरीदी गई पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और उसके बाद ही निवेश करें। आपको पूरा पैसा वापस नहीं मिलेगा, लेकिन इससे आपका आगे का पैसा बर्बाद होने से बच जाएगा। इसके बजाय उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ और दूसरे लक्ष्यों की ओर लगाएँ।
यदि आपको इस संबंध में किसी और स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो, तो आप मुझे बता सकते हैं।
9. शेयर - 55 हज़ार। अच्छी राशि, लेकिन आगे निवेश करने से बचें क्योंकि सीधे स्टॉक निवेश जोखिम भरा साबित होता है और इसके लिए उचित शोध की आवश्यकता होती है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड एक बेहतर विकल्प है।
10. म्यूचुअल फंड - कुल मिलाकर राशि अच्छी है, लेकिन अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आपको अपनी अधिकतम क्षमता तक SIP बढ़ानी चाहिए। 5 लाख रुपये के मौजूदा फंड और 17 हज़ार रुपये की मासिक SIP के साथ, रिटायरमेंट पर आपको 2 करोड़ रुपये मिलेंगे। NPS और PF के साथ ये आपके रिटायरमेंट के लिए अच्छे रहेंगे।
11. शिक्षा लक्ष्य - अपने बच्चों की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में कम से कम 15,000 रुपये का एक समर्पित मासिक SIP शुरू करें। जब भी संभव हो, SIP बढ़ाने की कोशिश करें। यह इसके लिए एक अच्छी शुरुआत होगी।
मौजूदा फंड - आपके लिए आगे निवेश करने के लिए अच्छा आवंटन नहीं हैं। ELSS टैक्स सेवर फंड - ज़रूरी नहीं है। अन्य आदित्य बिड़ला फंड - अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं और अपेक्षित रिटर्न नहीं देते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार एक विस्तृत निवेश योजना बनाने के लिए किसी उचित सलाहकार की मदद लें।
जब दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो बेतरतीब सुझावों का पालन करने के बजाय उचित विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
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सभी ज़रूरी जानकारी देने के लिए धन्यवाद। कुल मिलाकर, आपका दृष्टिकोण अच्छा लग रहा है और विभिन्न योजनाओं में विविधतापूर्ण है। आइए एक-एक करके इन पर नज़र डालते हैं:
1. आपातकालीन निधि - सब ठीक है। आपके पास 6 महीने के खर्चे हैं।
2. टर्म इंश्योरेंस - सब ठीक है क्योंकि आप इसके लिए प्रीमियम दे रहे हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप दोनों के लिए अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस हो क्योंकि घर में दोनों कमाने वाले सदस्य हैं।
3. स्वास्थ्य बीमा - सब ठीक लग रहा है। उम्मीद है कि आपके परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा होगा।
4. पीएफ अंशदान - जोखिम-मुक्त ऋण निवेश का एक बहुत ही ज़रूरी रूप है और आप दोनों इसमें योगदान दे रहे हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित कोष बना रहे हैं।
5. एनपीएस अंशदान - जारी रखें।
6. एसएसवाई - 4000 रुपये मासिक के साथ जारी रखें। अपना अंशदान न बढ़ाएँ।
7. ईएमआई - गृह ऋण - अपनी मूल अवधि के अनुसार भुगतान करें। ऋण राशि का पूर्व भुगतान न करें।
8. एलआईसी पॉलिसियाँ - यहीं से शुरू होती है पेच और गलती। एलआईसी पॉलिसियाँ आकर्षक लगती हैं, लेकिन वास्तव में मैच्योरिटी पर केवल 4-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं। यह आपकी पूरी राशि को लॉक कर देती है। एक बीमा सह निवेश उत्पाद होने के नाते - यह न तो एक निवेश उत्पाद के रूप में योग्य है और न ही एक अच्छे बीमा के रूप में। दोनों को बिल्कुल अलग रखना चाहिए। आपके पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए इन पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं है। यही बात आपकी पत्नी पर भी लागू होती है।
मेरा सुझाव है कि 2020 में खरीदी गई पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और उसके बाद ही निवेश करें। आपको पूरा पैसा वापस नहीं मिलेगा, लेकिन इससे आपका आगे का पैसा बर्बाद होने से बच जाएगा। इसके बजाय उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ और दूसरे लक्ष्यों की ओर लगाएँ।
यदि आपको इस संबंध में किसी और स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो, तो आप मुझे बता सकते हैं।
9. शेयर - 55 हज़ार। अच्छी राशि, लेकिन आगे निवेश करने से बचें क्योंकि सीधे स्टॉक निवेश जोखिम भरा साबित होता है और इसके लिए उचित शोध की आवश्यकता होती है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड एक बेहतर विकल्प है।
10. म्यूचुअल फंड - कुल मिलाकर राशि अच्छी है, लेकिन अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आपको अपनी अधिकतम क्षमता तक SIP बढ़ानी चाहिए। 5 लाख रुपये के मौजूदा फंड और 17 हज़ार रुपये की मासिक SIP के साथ, रिटायरमेंट पर आपको 2 करोड़ रुपये मिलेंगे। NPS और PF के साथ ये आपके रिटायरमेंट के लिए अच्छे रहेंगे।
11. शिक्षा लक्ष्य - अपने बच्चों की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में कम से कम 15,000 रुपये का एक समर्पित मासिक SIP शुरू करें। जब भी संभव हो, SIP बढ़ाने की कोशिश करें। यह इसके लिए एक अच्छी शुरुआत होगी।
मौजूदा फंड - आपके लिए आगे निवेश करने के लिए अच्छा आवंटन नहीं हैं। ELSS टैक्स सेवर फंड - ज़रूरी नहीं है। अन्य आदित्य बिड़ला फंड - अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं और अपेक्षित रिटर्न नहीं देते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार एक विस्तृत निवेश योजना बनाने के लिए किसी उचित सलाहकार की मदद लें।
जब दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो बेतरतीब सुझावों का पालन करने के बजाय उचित विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/