I am 36 years old and my current in hand salary is around 1.7 lacs per month alongwith some 10% variable pay, I have currently two ongoing home loans, one with SBI for some 24.5 lacs remaining with 25k per month EMI for 25 years, for the home I am...

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप और आपकी पत्नी आगे की सोच रहे हैं और अपने भविष्य की योजना बना रहे हैं। आइए अपनी मौजूदा निवेश रणनीति पर नज़र डालें और देखें कि अगर आप होम लोन लेने का फ़ैसला करते हैं तो आप इसे कैसे बदल सकते हैं। आपके मौजूदा निवेश प्रभावशाली हैं, लेकिन सुधार की हमेशा गुंजाइश रहती है।

अपनी मौजूदा निवेश रणनीति का आकलन
म्यूचुअल फंड और SIP
आप SIP के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये डायवर्सिफाइड फंड में निवेश करते हैं। यह एक ठोस रणनीति है क्योंकि यह आपको नियमित रूप से निवेश करने और रुपए की लागत औसत से लाभ उठाने की अनुमति देता है। SIP अनुशासित निवेश और बाज़ार की अस्थिरता को कम करने के लिए बहुत बढ़िया हैं।

म्यूचुअल फंड विकास और डायवर्सिफिकेशन के लिए बेहतरीन हैं। म्यूचुअल फंड में पहले से ही 50 लाख रुपये होने के कारण, आपके पास एक अच्छा पोर्टफोलियो है। डायवर्सिफिकेशन जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। हालाँकि, अपने लक्ष्यों और बाज़ार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है।

आवर्ती जमा (आरडी)
आरडी में हर महीने 20 हजार रुपये निवेश करना स्थिरता के लिए एक अच्छा कदम है। आरडी गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं और एक सुरक्षित निवेश हैं। हालांकि, अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है। आप अपने आरडी निवेश को कम करने और कुछ फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करना चाह सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)
आपके पास एफडी में 25 लाख रुपये हैं। एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। आपातकालीन लिक्विडिटी के लिए एफडी में कुछ राशि रखना बुद्धिमानी है, लेकिन बहुत अधिक होने से आपकी विकास क्षमता सीमित हो सकती है। सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखने पर विचार करें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) और प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
आप एनपीएस में सालाना 50 हजार रुपये और पीपीएफ में 1 लाख रुपये का योगदान करते हैं। दोनों ही दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए बेहतरीन हैं। एनपीएस बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है और पीपीएफ कर लाभ के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। एनपीएस और ईपीएफ में आपके नियोक्ता का योगदान आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जुड़ता है, जो बहुत बढ़िया है।

सच्ची तारीफ
आप अपने निवेश के साथ शानदार काम कर रहे हैं। एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करना और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना सराहनीय है। एनपीएस और पीपीएफ के साथ रिटायरमेंट की योजना बनाना आपकी दूरदर्शिता को दर्शाता है। अच्छा काम करते रहें!

मौजूदा रणनीति में सुझाए गए बदलाव
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन का आकलन करें और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें। अगर आपके पास बहुत ज़्यादा फंड हैं, तो उनकी संख्या कम करें, ताकि ज़्यादा विविधता से बचा जा सके।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाना
उच्च वृद्धि के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने पर विचार करें। अपने कुछ आरडी और एफडी निवेशों को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। यह लंबी अवधि में आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि क्षमता को बढ़ाएगा।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है और आपको आपात स्थिति के दौरान अपने निवेश में कटौती करने से रोकता है।

होम लोन की तैयारी
मासिक निवेश पर प्रभाव
80 हजार रुपये की EMI आपके मासिक नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। यहां बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे समायोजित कर सकते हैं:

SIP राशि कम करना
आपको अपने SIP निवेश को कम करने की आवश्यकता हो सकती है। अपने आवश्यक SIP को प्राथमिकता दें और कम महत्वपूर्ण वाले में योगदान को कम करने पर विचार करें। यह निवेश को पूरी तरह से रोके बिना आपके नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद करता है।

उच्च-विकास निवेश को प्राथमिकता देना
अधिकतम रिटर्न के लिए उच्च-विकास निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। आरडी और एफडी में योगदान को कम करने पर विचार करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। इन फंडों को बेहतर विकास क्षमता वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

बजट और व्यय प्रबंधन
अपने खर्चों को प्रबंधित करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहां आप अपनी EMI के लिए धन मुक्त करने के लिए कटौती कर सकते हैं। यह निवेश और अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के बीच संतुलन बनाए रखने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है जो सूचित निर्णय लेते हैं। वे बाजारों का विश्लेषण करते हैं और फंड के लिए सर्वोत्तम प्रतिभूतियों का चयन करते हैं।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करके जोखिम को कम करते हैं। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करता है।

तरलता
म्यूचुअल फंड अपेक्षाकृत तरल होते हैं। आप जब भी ज़रूरत हो अपने निवेश को भुना सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं। वे आपको नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है। रिटर्न को फिर से निवेश करने से आपके निवेश को समय के साथ तेजी से बढ़ने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित लचीलापन
इंडेक्स फंड इंडेक्स का सख्ती से पालन करते हैं, कोई लचीलापन नहीं देते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

औसत रिटर्न
इंडेक्स फंड का लक्ष्य इंडेक्स रिटर्न से मेल खाना है, जो औसत है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
बेहतर प्रदर्शन की संभावना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना है। फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

लचीलापन
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं। वे बाजार के रुझानों के आधार पर प्रतिभूतियों का चयन या परहेज कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत निवेश रणनीति और अपने भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करने, इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने और एक आपातकालीन फंड बनाए रखने पर विचार करें।

यदि आप होम लोन लेने का फैसला करते हैं, तो अपने वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना ईएमआई का प्रबंधन करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें। उच्च-विकास निवेश को प्राथमिकता दें और अपने खर्चों को प्रबंधित करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएं।

अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखें और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 32 की उम्र में आपने एक अच्छी नींव रखी है।

अब हम एक गहन और पूर्ण समीक्षा देते हैं।

हम प्रत्येक क्षेत्र को एक-एक करके देखेंगे।

आपको स्पष्टता के साथ पूरी जानकारी मिलेगी।

हमारा लक्ष्य आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करना है।

आपकी मासिक आय और ऋण की स्थिति

आप हर महीने 1.06 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके होम लोन की EMI 27,670 रुपये है।

आप हर महीने 30,000 रुपये का भुगतान करते हैं, जो अच्छा है।

ऋण शेष 28.5 लाख रुपये है।

ब्याज 8.2% है, जो मध्यम है।

ऋण अवधि 20 वर्ष है, लेकिन आप 12 वर्षों में इसे बंद करना चाहते हैं।

यह एक अच्छा लक्ष्य है और इसे प्राप्त किया जा सकता है।

इसके लिए, आपको अधिक पूर्व भुगतान की आवश्यकता है।

लेकिन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण की कीमत पर नहीं।

होम लोन रणनीति मूल्यांकन

जारी रखें रु. अभी के लिए 30,000 मासिक।

हर साल 5,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।

बोनस मिलने पर एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।

अपने बोनस का केवल एक हिस्सा ही इस्तेमाल करें।

बाकी को निवेश के लिए रखें।

प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड न निकालें।

होम लोन के लिए PPF भी न तोड़ें।

लंबी अवधि के निवेश के लिए कंपाउंडिंग को काम करने दें।

हर साल लोन दर की समीक्षा करें।

अगर यह 9% से ऊपर बढ़ता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन

म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन एसेट एलोकेशन और फंड का चयन मायने रखता है।

क्या आप डायरेक्ट प्लान में हैं? अगर हाँ, तो कृपया फिर से सोचें।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

वे उचित सहायता या पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

विश्वसनीय MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

वे बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावनात्मक निकासी करते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड मिडकैप और स्मॉलकैप एक्सपोजर से चूक जाते हैं। सक्रिय फंड अस्थिरता को भी बेहतर तरीके से संभालते हैं। एसआईपी जारी रखें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें। केवल पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें। साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। पीपीएफ और ईपीएफ - दीर्घकालिक आधार पीपीएफ में 8.5 लाख रुपये एक मजबूत आधार है। पूरा लाभ पाने के लिए सालाना योगदान करते रहें। पीपीएफ कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष में मदद करता है। यह आपके पैसे को बाजार के जोखिम से भी बचाता है। आपका 3.4 लाख रुपये का ईपीएफ भी बढ़ रहा है। जब तक बहुत जरूरी न हो, ईपीएफ न निकालें। पीपीएफ और ईपीएफ को अलग-अलग सेवानिवृत्ति टोकरी के रूप में मानें। इक्विटी स्टॉक - मूल्यांकन की आवश्यकता है। इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख रुपये अभी के लिए ठीक है।

अभी सीधे स्टॉक में अधिक निवेश न करें।

स्टॉक को समय और गहन समझ की आवश्यकता होती है।

उन्हें पूरी निगरानी की भी आवश्यकता होती है।

अधिकांश निवेशक भावनात्मक खरीद और बिक्री के कारण नुकसान उठाते हैं।

इसके बजाय इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सोने में निवेश - मूल्यांकन

सोने में 15,000 रुपये एक छोटा सा हिस्सा है।

यह अच्छा है।

सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

सोने का उपयोग विकास के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए अधिक करें।

निवेश के उद्देश्य से आभूषणों से बचें।

डिजिटल गोल्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

आपके पास SSY में 30,000 रुपये हैं। बहुत सोच-समझकर।

यह उसके भविष्य के लिए एक शानदार शुरुआत है।

15 साल तक सालाना योगदान करना जारी रखें।

SSY उच्च ब्याज और कर-मुक्त परिपक्वता देता है।

यह आपको बचत में अनुशासन भी सिखाता है। बीमा - वर्तमान सुरक्षा समीक्षा 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर बुनियादी है, मजबूत नहीं। कृपया इसे बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें। बेहतर सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें। 16,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम उचित है। 50 लाख रुपये का टर्म कवर थोड़ा कम है। 32 साल की उम्र में इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें। इस उम्र में भी प्रीमियम किफायती रहेगा। नॉमिनी और कवरेज विवरण नियमित रूप से जांचें। किसी भी चीज से पहले आपको परिवार को सुरक्षित करना चाहिए। पेंशन योजना - स्पष्टता की आवश्यकता है आप पेंशन योजना में हर महीने 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आपने कहा कि यह बाजार से जुड़ा हुआ है। क्या यह यूएलआईपी या बीमा पेंशन योजना है? अगर हां, तो जांचें कि क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है। यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान कुशल नहीं हैं। अगर सरेंडर संभव है, तो अभी बाहर निकलें। रिटायरमेंट के लिए अच्छे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

आप लंबी अवधि में अधिक संपत्ति अर्जित करेंगे।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

खर्च और बचत दर - महत्वपूर्ण क्षेत्र

ईएमआई आपके घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 28% है।

यह अभी के लिए प्रबंधनीय है।

कुल ईएमआई + एसआईपी को वेतन के 50% से कम रखें।

आपको अगले 3 वर्षों में निवेश बढ़ाने की आवश्यकता है।

आज से कम से कम 20% मासिक निवेश से शुरुआत करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे बढ़ाकर 35% करें।

इस संख्या में एसआईपी, पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ शामिल करें।

निवेश को स्वचालित और नियमित बनाएं।

आपातकालीन निधि - छूटी हुई बात

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

6 महीने के खर्चों को लिक्विड सेविंग के रूप में रखें।

इसे सेविंग अकाउंट या लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।

इसका उपयोग केवल मेडिकल या नौकरी से संबंधित आपात स्थिति के लिए करें।

इससे लोन या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचा जा सकेगा।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना

आपकी बेटी अब 1.5 साल की हो गई है।

आपने SSY शुरू कर दिया है। यह अच्छी बात है।

लेकिन उच्च शिक्षा के लिए आपको और अधिक की आवश्यकता है।

उसकी शिक्षा के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

छोटी शुरुआत करें। 3,000 रुपये मासिक से भी मदद मिलती है।

इसे हर साल बढ़ाएँ।

उसकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SSY + म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।

रिटायरमेंट प्लानिंग - अभी शुरू करें

रिटायरमेंट अभी दूर है, लेकिन जल्दी शुरू करें।

केवल EPF और PPF पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।

उल्लेखित पेंशन योजना कम प्रदर्शन कर सकती है।

आपको समर्पित रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

इनका प्रबंधन MFD और CFP सहायता द्वारा किया जाना चाहिए।

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग एक गंभीर दीर्घकालिक लक्ष्य है।

अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरू करें।

हर साल एक बार समीक्षा करें।

कर योजना - सिर्फ़ टैक्स के लिए ज़्यादा निवेश न करें

टैक्स बचाने के लिए बीमा न खरीदें।

ELSS म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।

PPF, EPF, SSY पहले से ही टैक्स लाभ देते हैं।

अभी के लिए इतना ही काफी है।

टैक्स प्लानिंग और वेल्थ बिल्डिंग को एक साथ करने की कोशिश करें।

एक्शन प्लान के लिए चेकलिस्ट - आपके अगले कदम

टॉप-अप के साथ हेल्थ कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें।

टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।

कम से कम 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

अभी इक्विटी स्टॉक न बढ़ाएँ।

अगर यह ULIP या पारंपरिक प्लान है तो पेंशन प्लान से बाहर निकलें।

बेटी के लिए सालाना SSY जारी रखें।

उसकी उच्च शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।

म्यूचुअल फंड मिक्स का फिर से आकलन करें और नियमित प्लान पर स्विच करें।

रिटायरमेंट के लिए अलग SIP शुरू करें।

होम लोन प्रीपेमेंट के लिए PPF या MF का इस्तेमाल न करें।

होम लोन की EMI तभी बढ़ाएँ जब सरप्लस बढ़े।

लोन ब्याज और बैलेंस ट्रांसफर की सालाना समीक्षा करें।

अंत में

आप कुल मिलाकर सही रास्ते पर हैं।

आपकी आय अच्छी है। आपका लोन मैनेज करने लायक है।

आपके निवेश बढ़ रहे हैं।

अब आपको बेहतर संरचना और स्पष्ट लक्ष्य की आवश्यकता है।

निवेश, बीमा और ऋण को एक साथ न मिलाएँ।

किसी CFP द्वारा निर्देशित विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।

इससे आपको आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक सोचें, हर महीने काम करें और लगातार बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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