मेरी उम्र 36 साल है, शेयर मार्केट में 18 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये और अपने होम टाउन में 10 साल के लिए 27 लाख रुपये का होम लोन है और 28 हजार रुपये किराए के साथ मेट्रो सिटी में रहता हूं। आश्रितों में मेरी पत्नी और 3 साल की बेटी...

मेरी उम्र 36 साल है, शेयर मार्केट में 18 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये और अपने होम टाउन में 10 साल के लिए 27 लाख रुपये का होम लोन है और 28 हजार रुपये किराए के साथ मेट्रो सिटी में रहता हूं। आश्रितों में मेरी पत्नी और 3 साल की बेटी हैं। मैं अपनी रिटायरमेंट की योजना कैसे बना सकता हूं? मेरे पास SSY और PPF जैसी बचत योजनाएं हैं, इनमें निवेश उचित या योजनाबद्ध नहीं है।

Ans: रिटायरमेंट की योजना बनाना आपके बाद के वर्षों में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश के साथ आपके पास एक अच्छी नींव है, लेकिन एक व्यापक योजना आपको अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद करेगी। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विस्तृत विश्लेषण करें और एक रणनीतिक रिटायरमेंट योजना विकसित करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 36 वर्ष के हैं, अपनी पत्नी और 3 साल की बेटी के साथ एक मेट्रो शहर में रह रहे हैं। आपके पास एक होम लोन है, किराया चुकाते हैं, और शेयरों और म्यूचुअल फंड में निवेश किया है।

संपत्ति और देनदारियाँ
शेयर बाजार निवेश: 18 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 15 लाख रुपये
होम लोन: 27 लाख रुपये (10 साल की अवधि)
मासिक किराया: 28,000 रुपये
मासिक खर्च और आय
अपने किराए और अन्य घरेलू खर्चों को ध्यान में रखते हुए, अपने नकदी प्रवाह की कुशलतापूर्वक योजना बनाना आवश्यक है। मान लें कि किराए को छोड़कर, आपके मासिक घरेलू खर्च 40,000 रुपये हैं।

आश्रित
आपकी पत्नी और बेटी आश्रित हैं। अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह सहित उनकी भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के लिए रणनीतिक योजना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
वांछित सेवानिवृत्ति आयु: मान लें कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्च: मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके वर्तमान 40,000 रुपये के खर्च में वृद्धि होगी। सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये मासिक की योजना बनाना समझदारी है।
सेवानिवृत्ति कोष: 20-30 वर्षों तक 1 लाख रुपये मासिक बनाए रखने के लिए, एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता है। आइए 5-6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
शेयर बाजार निवेश
शेयरों में आपका 18 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, स्टॉक निवेश अस्थिर हैं। स्थिर साधनों में विविधता लाने से जोखिम कम होगा।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 15 लाख रुपये के प्रदर्शन और विविधीकरण की समीक्षा की जानी चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

होम लोन
27 लाख रुपये का होम लोन एक महत्वपूर्ण दायित्व है। इसे जल्दी चुकाने से ब्याज लागत में बचत हो सकती है और वित्तीय तनाव कम हो सकता है।

विस्तृत योजना बनाना
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। यह निधि लिक्विड या बचत खाते में होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि राशि: 5-6 लाख रुपये
स्थान: बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड
होम लोन का पुनर्भुगतान
होम लोन चुकाने को प्राथमिकता दें। इस ऋण को कम करने से अन्य निवेशों के लिए संसाधन मुक्त हो जाएँगे।

अतिरिक्त EMI भुगतान: अवधि और ब्याज बोझ को कम करने के लिए अतिरिक्त EMI भुगतान करने पर विचार करें।
पुनर्वित्त विकल्प: कम ब्याज दर पर ऋण पुनर्वित्त करने का प्रयास करें।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें या शुरू करें। SIP अनुशासित निवेश और रुपया लागत औसत में मदद करते हैं।

मासिक SIP राशि: अपनी आय का एक हिस्सा इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना
अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें।

शिक्षा कोष: भविष्य की शिक्षा लागतों का अनुमान लगाएं और बच्चे-विशिष्ट योजनाओं या इक्विटी फंड में निवेश करना शुरू करें।
विवाह कोष: विवाह व्यय के लिए समानांतर निवेश शुरू करें।
सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
इक्विटी, म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के संयोजन के माध्यम से अपने सेवानिवृत्ति कोष का आक्रामक रूप से निर्माण करें।

इक्विटी निवेश: शेयरों में निवेश जारी रखें लेकिन जोखिम कम करने के लिए विविधता लाएं।
म्यूचुअल फंड: एसआईपी योगदान बढ़ाएं और इक्विटी और डेट फंड का संतुलित मिश्रण चुनें।
पीपीएफ और अन्य योजनाएं: स्थिर रिटर्न और कर लाभ के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें।
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

गणना और अनुमान
गृह ऋण चुकौती
10 साल की अवधि के साथ अपने 27 लाख रुपये के गृह ऋण पर 8% की ब्याज दर मानते हुए:

वर्तमान ईएमआई: लगभग। 32,830 रुपये
ब्याज का बहिर्वाह: अतिरिक्त भुगतान के माध्यम से अवधि को कम करने से ब्याज लागत में उल्लेखनीय कमी आ सकती है।
एसआईपी और म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड से 10% का औसत रिटर्न मानते हुए:

मौजूदा म्यूचुअल फंड मूल्य: 15 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: 20,000 रुपये
भविष्य का मूल्य (24 वर्ष): चक्रवृद्धि ब्याज सूत्र का उपयोग करके, आपके एसआईपी में काफी वृद्धि हो सकती है।
सेवानिवृत्ति कोष प्रक्षेपण
24 वर्षों में 5-6 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, आपको एक रणनीतिक निवेश योजना की आवश्यकता है। 10-12% का मिश्रित पोर्टफोलियो रिटर्न मानते हुए:

वर्तमान निवेश: 33 लाख रुपये (शेयर + म्यूचुअल फंड)
वार्षिक जोड़: 2.4 लाख रुपये (20,000 रुपये एसआईपी)
भविष्य का मूल्य: आपके निवेश संभावित रूप से आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बढ़ सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित लाभ प्रदान करते हैं:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं।
लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे संभावित रूप से मंदी में नुकसान कम हो सकता है।
उच्च रिटर्न: सही रणनीति के साथ, वे निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसमें अधिक भागीदारी की आवश्यकता होती है:

जटिलता: निवेशकों को खुद ही फंड चुनना और प्रबंधित करना चाहिए।
समय लेने वाला: बाजार के रुझान और फंड के प्रदर्शन को बनाए रखने के लिए समय की आवश्यकता होती है।
खराब विकल्पों का जोखिम: पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, खराब निवेश निर्णयों का जोखिम होता है।
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से निम्नलिखित मिल सकता है:

अनुकूलित सलाह: सीएफपी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत योजनाएँ प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी: वे आपके निवेशों को ट्रैक करते हैं और समय पर समायोजन का सुझाव देते हैं।
व्यापक योजना: सीएफपी कर, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन में मदद करते हैं।
अतिरिक्त वित्तीय विचार
बीमा
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की रक्षा करता है।

जीवन बीमा: अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस चुनें।
स्वास्थ्य बीमा: एक व्यापक स्वास्थ्य योजना चिकित्सा व्यय को कवर करती है और बचत की सुरक्षा करती है।
कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपके निवेश कोष में वृद्धि हो सकती है।

कर-बचत निवेश: पीपीएफ, ईएलएसएस और अन्य योजनाओं में निवेश के लिए धारा 80सी का उपयोग करें।
कटौतियाँ: धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण ब्याज के लिए कटौती का लाभ उठाएँ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की ओर आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। अपने गृह ऋण का भुगतान करने, आपातकालीन निधि बनाने और विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के साथ-साथ नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आप ट्रैक पर बने रहें।

इस व्यापक रणनीति का पालन करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और अपने परिवार की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान आय और नकदी प्रवाह

आपकी मुख्य आय पारिवारिक पेंशन है।

FD ब्याज और किराया अतिरिक्त नकदी जोड़ते हैं।

परिवार हर महीने लगभग 60,000 रुपये खर्च करता है।

आप एक छोटा मासिक अधिशेष रखते हैं।

इस अंतर को बनाए रखें और इसे बढ़ाने का प्रयास करें।

हर खर्च को नोटबुक में रिकॉर्ड करें।

नकदी, कार्ड और ऑनलाइन भुगतानों को प्रतिदिन रिकॉर्ड करें।

छोटी-छोटी चूकें आपके रिटायरमेंट कोष को कम कर सकती हैं।

वार्षिक नकदी प्रवाह विवरण बनाएँ।

प्रत्येक तिमाही में नियोजित बनाम वास्तविक व्यय की तुलना करें।

किसी भी वार्षिक बोनस या बकाया को निवेश में लगाएँ।

बाद में आय बढ़ने पर जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें।

आपातकालीन निधि और लिक्विडिटी बफर

आपातकालीन निधि झटकों से बचाती है।

कम से कम बारह महीने का व्यय आरक्षित रखें।

आपके लिए, यह लगभग 7,50,000 रुपये के बराबर है।

आधा स्वीप-इन बचत खाते में रखें।

आधा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

स्वीप-इन लचीलापन और पूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।

लिक्विड फंड थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करता है।

फंड रेटिंग और पोर्टफोलियो गुणवत्ता की वार्षिक समीक्षा करें।

जब भी आप निकासी करें, बफर को फिर से भरें।

कभी भी इक्विटी में आपातकालीन धन का जोखिम न लें।

इस फंड को एक अलग बैंक कार्ड से लिंक करें।

यह दैनिक खर्च के साथ मिश्रण को रोकता है।

मुद्रास्फीति और दीर्घकालिक जीवन लागत

मुद्रास्फीति चुपके से नकदी शक्ति को नष्ट कर देती है।

आपके खर्च बीस साल में दोगुने हो जाएंगे।

चिकित्सा मुद्रास्फीति आज और भी तेज है।

पेंशन और एफडी ब्याज शायद ही कभी कीमतों को मात देते हैं।

इक्विटी और संतुलित फंड मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।

बढ़ते उपयोगिता और स्वास्थ्य सेवा बिलों की योजना बनाएं।

वार्षिक पारिवारिक यात्राओं और समारोहों का भी बजट बनाएं।

एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति के बाद का व्यय चार्ट बनाएं।

घर की मरम्मत और गैजेट प्रतिस्थापन को शामिल करें।

कानूनी शुल्क जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के लिए कुशन।

जोखिम प्रोफ़ाइल और क्षमता

आप निश्चित आय स्रोतों पर निर्भर हैं।

आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम रहती है।

फिर भी आपकी जोखिम क्षमता अच्छी है।

बड़ी FD रिज़र्व धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश को बढ़ावा देती है।

एकल अभिभावक होने के कारण सुरक्षा की आवश्यकता बढ़ जाती है।

विकास और पूंजी सुरक्षा के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाए रखें।

हर तीन साल में जोखिम उठाने की क्षमता की समीक्षा करें।

जीवन की बड़ी घटनाएँ आपकी सहजता को बदल सकती हैं।

चालू संपत्तियों का मूल्यांकन

1 करोड़ रुपये कई FD में हैं।

FD दरें मुश्किल से 7% प्रति वर्ष को पार करती हैं।

कर-पश्चात रिटर्न समय के साथ मुद्रास्फीति से पीछे रहता है।

इक्विटी में दस लाख बिखरे हो सकते हैं।

दो लाख म्यूचुअल फंड बहुत छोटा हिस्सा है।

चौदह लाख PPF कर मुक्त और सुरक्षित है।

बेटे के लिए एक LIC पॉलिसी पारंपरिक है।

ऐसी पॉलिसियाँ कम एकल अंकों का रिटर्न देती हैं।

घर अभी भी पति के नाम पर है।

शीर्षक हस्तांतरण लंबित और महत्वपूर्ण है।

LIC पॉलिसी पर कार्रवाई

पारंपरिक LIC प्लान कवर और बचत को मिलाते हैं।

परिपक्वता मूल्य अक्सर अन्य विकल्पों से पीछे रह जाता है।

आज ही पॉलिसी सरेंडर मूल्य की जाँच करें।

भविष्य में देय प्रीमियम से तुलना करें।

यदि रिटर्न 6% से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

विविध म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

बेटे के लिए अलग से शुद्ध टर्म कवर सुनिश्चित करें।

टर्म कवर उच्च सुरक्षा, कम लागत देता है।

शुद्ध सुरक्षा की जरूरतें

आप बेटे के मुख्य अभिभावक हैं।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा सलाह दी जाती है।

आपकी उम्र में वार्षिक प्रीमियम किफायती है।

नियमित प्रीमियम, स्तरीय कवर चुनें।

प्रीमियम रिटर्न वाले वेरिएंट से बचें।

उच्च दावा अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।

प्रस्ताव में स्वास्थ्य विवरण ईमानदारी से बताएं।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

चिकित्सा बीमा कवरेज

सरकारी स्वास्थ्य योजनाएं मदद करती हैं, लेकिन निपटान में देरी कर सकती हैं।

निजी स्वास्थ्य कवर त्वरित कैशलेस सेवा देता है।

10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी चुनें।

इसमें 20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

आपकी वर्तमान उम्र में प्रीमियम कम रहता है।

प्रतीक्षा अवधि से बचने के लिए बिना ब्रेक के नवीनीकरण करें।

अपने बेटे का बीमा उसी फैमिली फ्लोटर पर करवाएं।

इससे अस्पताल के बड़े बिलों से बचत होती है।

बेटे के लिए शिक्षा योजना

इंजीनियरिंग या चिकित्सा लागत बढ़ती जा रही है।

विदेश में अध्ययन पर 25 लाख रुपये से अधिक खर्च हो सकता है।

आपका बेटा दो साल के भीतर कॉलेज में प्रवेश ले लेगा।

अभी से लक्ष्य कोष अलग से निर्धारित कर लें।

वर्तमान इक्विटी होल्डिंग 10 लाख रुपये निर्धारित है।

इस लक्ष्य के लिए 15,000 रुपये मासिक एसआईपी जोड़ें।

दो सक्रिय विविध इक्विटी फंड चुनें।

सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी योजनाओं को शॉर्टलिस्ट करेंगे।

प्रदर्शन की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें, जल्दी से जल्दी सही करें।

धीरे-धीरे फंड को कम जोखिम वाले डेट फंड में स्थानांतरित करें।

शुल्क भुगतान से तीन साल पहले स्थानांतरण शुरू करें।

इससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

सेवानिवृत्ति क्षितिज और लक्ष्य राशि

आप आज 43 वर्ष के हैं।

अपनी पसंद से 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की अपेक्षा करें।

इससे निवेश के लिए 17 वर्ष बचते हैं।

रिटायरमेंट में मासिक खर्च का लक्ष्य 1 लाख रुपये हो सकता है।

मुद्रास्फीति-समायोजित कोष की आवश्यकता लगभग 3.5 करोड़ रुपये है।

यह कोष रिटायरमेंट के बाद 30 वर्षों तक काम आ सकता है।

कोष में 8% रिटर्न और 5% मुद्रास्फीति अंतर माना गया है।

नियमित समीक्षा से इन मान्यताओं को परिष्कृत किया जा सकेगा।

एसेट एलोकेशन रणनीति

सरलता के लिए कोर-सैटेलाइट दृष्टिकोण का पालन करें।

कोर: 50% डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड।

सैटेलाइट: 20% डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड।

डेट: 20% उच्च गुणवत्ता वाली छोटी अवधि का फंड।

पीपीएफ और ईपीएफ: 10% सुरक्षित एंकर।

सैटेलाइट के भीतर सोने का निवेश 5% पर रह सकता है।

बाजार में बदलाव के साथ सालाना आवंटन की समीक्षा करें।

यदि विचलन प्रति ब्लॉक 5% से अधिक है तो पुनर्संतुलन करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट का पुनर्गठन करें

लिक्विडिटी और बेहतर दरों के लिए सीढ़ी एफडी।

1 करोड़ रुपये को चार बराबर भागों में विभाजित करें।

प्रत्येक भाग की परिपक्वता एक वर्ष के अंतराल पर होती है।

दर परिदृश्य के आधार पर परिपक्व होने वाले अंश को नवीनीकृत करें।

दो अंशों को धीरे-धीरे ऋण निधि में स्थानांतरित करें।

ऋण निधि पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है; तदनुसार योजना बनाएं।

व्यवस्थित स्थानांतरण योजना बाजार में प्रवेश के जोखिम को फैलाती है।

एक सीढ़ी अंश को हमेशा बारिश के दिनों के लिए नकदी के रूप में रखें।

इक्विटी एक्सपोजर का निर्माण

दो वर्षों में एफडी से 25 लाख रुपये स्थानांतरित करें।

तीन सक्रिय इक्विटी फंड में मासिक एसटीपी का उपयोग करें।

एक फ्लेक्सीकैप, एक लार्ज-मिडकैप, एक मिडकैप चुनें।

निष्क्रिय संरचना के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार के उतार-चढ़ाव को बिल्कुल दर्शाते हैं।

वे जोखिम नियंत्रण के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर स्टॉक चयन प्रदान करते हैं।

जोखिम बढ़ने पर फंड मैनेजर सेक्टर बदल देते हैं।

सक्रिय फंड लंबी अवधि में शुल्क के बाद इंडेक्स को मात दे सकते हैं।

सीएफपी टैग वाले एमएफडी लगातार प्रदर्शन करने वालों को चुनने में मदद करते हैं।

शॉर्ट रैंकिंग से परे फंड की स्थिरता का मूल्यांकन करें।

पांच साल के रिटर्न इतिहास पर नज़र डालें।

डेट म्यूचुअल फंड बास्केट

15 लाख रुपये शॉर्ट ड्यूरेशन फंड में निवेश करें।

उच्च क्रेडिट गुणवत्ता पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

डिफ़ॉल्ट के खतरे के कारण क्रेडिट जोखिम वाले फंड से बचें।

शॉर्ट ड्यूरेशन फंड दो-तीन साल की ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

लाभ पर टैक्स अब आपके स्लैब से मेल खाता है।

कमज़ोर बाज़ारों में इक्विटी को टॉप अप करने के लिए लाभ का उपयोग करें।

बेटे के कॉलेज के भुगतान के लिए परिपक्व ऋण को फिर से लगाएँ।

डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड

धीरे-धीरे यहाँ 20 लाख रुपये एकमुश्त आवंटित करें।

यह फंड इक्विटी और डेट के बीच अपने आप शिफ्ट हो जाता है।

यह रूढ़िवादी निवेशकों के लिए रिटर्न की यात्रा को आसान बनाता है।

लगातार व्यक्तिगत पुनर्संतुलन की आवश्यकता नहीं है।

लचीलेपन के लिए इसे सैटेलाइट ब्लॉक के रूप में बनाए रखें।

पोर्टफोलियो हेज के रूप में सोना

अत्यधिक इक्विटी संकट के दौरान सोना सुरक्षा करता है।

कुल सोने को कॉर्पस के पाँच प्रतिशत तक सीमित रखें।

ETF नहीं, बल्कि एक सक्रिय गोल्ड सेविंग फंड चुनें।

फंड मैनेजर हेज कॉस्ट को ऑप्टिमाइज़ कर सकता है।

ओवरएक्सपोज़र से बचें; गोल्ड रिटर्न कुल मिलाकर इक्विटी से पीछे है।

कैश फ्लो गैप मैनेजमेंट

आपको अभी भी लगभग 15,000 रुपये का मासिक अधिशेष मिलता है।

इस पूरी राशि को इक्विटी एसआईपी में लगाएँ।

मुद्रास्फीति के साथ हर अप्रैल में एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

हर किराए में बढ़ोतरी को उसी एसआईपी में लगाएँ।

बचत खाते में अधिशेष को बेकार में रखने से बचें।

कर दक्षता उपाय

पीपीएफ ब्याज कर मुक्त है; इसे चालू रखें।

नया योगदान धारा 80सी के तहत योग्य है।

अप्रैल 2024 के बाद स्लैब में कर लगाया जाएगा।

कम आय वाले वर्षों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटी-लाभ पर 12.5% कर लगाया जाएगा।

कर बचाने के लिए बिक्री को कई वर्षों में फैलाएँ।

हर मार्च में जब सीमाएँ अनुमति दें, लाभ कमाएँ।

सटीक फाइलिंग के लिए सभी निवेश विवरणों को रिकॉर्ड करें।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

पति के नाम पर अभी भी फ्लैट है, जिसका म्यूटेशन होना चाहिए।

नगरपालिका कार्यालय में जल्द ही नाम हस्तांतरण की प्रक्रिया शुरू करें।

संपत्ति के कागजात को अग्निरोधक लॉकर में रखें।

संपत्तियों को सूचीबद्ध करते हुए एक सरल पंजीकृत वसीयत लिखें।

अपने बेटे का नाम प्राथमिक लाभार्थी के रूप में स्पष्ट रूप से लिखें।

यदि वह अभी 18 वर्ष से कम आयु का है, तो उसके अभिभावक का उल्लेख करें।

सुरक्षा के लिए वैकल्पिक लाभार्थी जोड़ें।

सभी बैंक और फंड खातों में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।

खाता संख्या और संपर्कों को सूचीबद्ध करने वाली एक शीट बनाए रखें।

दस्तावेज़ के स्थान के बारे में विश्वसनीय परिवार के सदस्य को सूचित करें।

पहचान और साइबर धोखाधड़ी से सुरक्षा

सभी ऑनलाइन खातों के लिए दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

बैंकिंग अलर्ट के लिए अलग ईमेल रखें।

प्रत्येक कार्ड स्वाइप के लिए एसएमएस अलर्ट सक्रिय करें।

कॉल करने वालों के साथ कभी भी ओटीपी या पिन साझा न करें।

प्रत्येक वर्ष एक बार CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें।

अज्ञात पूछताछ पर तुरंत विवाद करें।

यदि धोखाधड़ी का संदेह है, तो क्रेडिट फ्रीज करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्रक्रिया

सीएफपी समर्थित एमएफडी के साथ अर्ध-वार्षिक बैठक आयोजित करें।

लक्ष्य आवंटन के विरुद्ध पोर्टफोलियो भार की तुलना करें।

लगातार निचले चतुर्थक की रैंकिंग वाले फंड बदलें।

व्यय अनुपात, निकास भार, अधिदेश परिवर्तनों पर नज़र रखें।

फंड मैनेजर परिवर्तन घोषणाओं का अध्ययन करें।

प्रत्येक स्विच के पीछे के कारणों को डायरी में लिखें।

बाजार में हलचल के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

शिक्षा ऋण आकस्मिकता

यदि उच्च शिक्षा लागत कॉर्पस से अधिक है, तो शिक्षा ऋण का उपयोग करें।

ब्याज धारा 80 ई के तहत योग्य है; कर छूट प्रदान करता है।

योजना के अनुसार अग्रिम बचत करके ऋण को छोटा रखें।

शिक्षा की अतिरिक्त राशि के लिए सेवानिवृत्ति कॉर्पस से समझौता न करें।

घर और संपत्ति के लिए बीमा

घर की संरचना और सामग्री का अभी बीमा करवाएं।

प्राकृतिक आपदाएँ और आग का जोखिम बढ़ रहा है।

प्रीमियम छोटा है, फिर भी बड़ी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

पॉलिसी को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

कीमती सामान की तस्वीरें लें और रसीदें ऑनलाइन स्टोर करें।

जीवनशैली नियंत्रण और मानसिकता

हर महीने ज़रूरतों और चाहतों में अंतर करें।

सिर्फ़ इसलिए अपग्रेड न करें क्योंकि साथी अपग्रेड करते हैं।

बेटे को कम उम्र में ही पैसे का महत्व सिखाएँ।

कॉलेज में उसके लिए पार्ट-टाइम प्रोजेक्ट को प्रोत्साहित करें।

परिवार की भागीदारी अनुशासित बचत संस्कृति को मजबूत बनाती है।

कौशल विकास और कमाई की संभावना

आय बढ़ाने के लिए रिमोट फ्रीलांसिंग का इस्तेमाल करें।

ट्यूशन या अनुवाद जैसे मौजूदा कौशल का इस्तेमाल करें।

हर महीने 5,000 रुपये अतिरिक्त खर्च करने से भी SIP में काफ़ी बढ़ोतरी होती है।

ऑनलाइन सरकारी प्रायोजित कोर्स के ज़रिए कौशल बढ़ाएँ।

निरंतर सीखना आपको रिटायरमेंट के बाद भी रोज़गार के काबिल बनाए रखता है।

रिटायरमेंट निकासी रणनीति

तीन साल के खर्च को छोटी अवधि के कर्ज में रखें।

बाकी की रकम निवेशित रहती है और संतुलित वृद्धि होती है।

हर साल की शुरुआत में सालाना रकम निकाल लें।

बाजार के उच्च स्तर पर कर्ज की बाल्टी भर लें।

यह बाल्टी रणनीति रिटर्न जोखिम के अनुक्रम को कम करती है।

मुद्रास्फीति से जुड़ी आय धाराएँ

60 के बाद व्यवस्थित निकासी योजना पर विचार करें।

एसडब्लूपी स्रोत के लिए संतुलित लाभ निधि का उपयोग करें।

पहले वर्ष कॉर्पस पर 5% निकासी से शुरू करें।

वार्षिक रूप से मुद्रास्फीति दर के अनुसार निकासी बढ़ाएँ।

हर पाँच साल में कॉर्पस स्थिरता की निगरानी करें।

दस्तावेज और रिकॉर्ड रखना

सभी पॉलिसी बॉन्ड, पासबुक और डीड को स्कैन करें।

एन्क्रिप्टेड क्लाउड फ़ोल्डर में प्रतियाँ संग्रहीत करें।

मूल दस्तावेज़ों को सुरक्षित जमा लॉकर में रखें।

फ़्रिज पर एक पृष्ठ की आपातकालीन संपर्क सूची बनाए रखें।

पॉलिसी, बैंक, डॉक्टर और वकील के नंबर शामिल करें।

विधायी परिवर्तनों की निगरानी करें

कर नियम अक्सर प्रत्येक बजट में बदलते हैं।

विश्वसनीय वित्त बुलेटिन के माध्यम से सूचित रहें।

कर प्रभाव दिखाई देने पर निवेश को तुरंत समायोजित करें।

आपका MFD प्रत्येक यूनियन बजट के बाद अलर्ट जारी करेगा।

व्यवहारिक अनुशासन

बाजार में गिरावट आपके संकल्प की परीक्षा लेगी।

कॉर्पस लक्ष्य को याद रखें और निवेशित रहें।

उच्च रिटर्न के वादों का पीछा करने से बचें।

अगर कोई उत्पाद बहुत अच्छा लगता है, तो रुकें।

फॉर्म पर हस्ताक्षर करने से पहले CFP से चर्चा करें।

रात भर बड़े पैसे के फैसलों पर विचार करें।

पर्यावरण, सामाजिक, शासन कोण

एक स्लाइस के लिए ESG रेटेड इक्विटी फंड पर विचार करें।

वे जिम्मेदार कंपनियों में निवेश करते हैं।

रिटर्न मुख्यधारा के फंड से मेल खा सकता है।

यह धन को नैतिक मूल्यों के साथ जोड़ता है।

डिजिटल नॉमिनी सेवा

निवेश प्लेटफ़ॉर्म पर ई-नॉमिनी रजिस्टर करें।

यह उत्तराधिकारियों के लिए दावा निपटान को गति देता है।

जब फ़ोन बदलता है तो नॉमिनी संपर्क को अपडेट रखें।

स्व-देखभाल और मानसिक स्वास्थ्य

वित्तीय स्वास्थ्य मानसिक शांति से जुड़ा है।

प्रतिदिन योग या तेज चलने का अभ्यास करें।

अच्छा स्वास्थ्य भविष्य के चिकित्सा खर्च को कम करता है।

हर साल परिवार के साथ मामूली यात्रा करें।

खुश यादें भौतिक उपहारों से बेहतर होती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

CFP समग्र तरीके से लक्ष्यों का विश्लेषण करता है।

वे संरचित नकदी प्रवाह मॉडलिंग लाते हैं।

वे उपयुक्त सक्रिय म्यूचुअल फंड की सलाह देते हैं।

वे कर कुशल मोचन रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।

वे बिना किसी पक्षपात के समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी चुनना विश्वसनीयता बढ़ाता है।

गलतियों से बचने की तुलना में शुल्क कम है।

अंत में

आपातकालीन निधि को पूरे बारह महीने के कवरेज के लिए मजबूत करें।

मन की शांति के लिए घर का शीर्षक आसानी से स्थानांतरित करें।

धीरे-धीरे एफडी को लैडर और डेट फंड में बदलें।

व्यवस्थित हस्तांतरण के माध्यम से सक्रिय इक्विटी एक्सपोजर बनाएं।

बचाए गए प्रत्येक अतिरिक्त रुपये का उपयोग करके एसआईपी को टॉप अप करें।

कम-उपज वाली एलआईसी योजना को सरेंडर करें और शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

आयु-आधारित प्रीमियम बढ़ने से पहले निजी स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और सुरक्षा लक्ष्यों को अलग रखें।

हर छह महीने में पोर्टफोलियो और लक्ष्यों की समीक्षा करें।

अनुशासित परिसंपत्ति आवंटन यात्रा पर टिके रहें।

सक्रिय फंड प्रबंधकों को निष्क्रिय सूचकांकों को मात देने दें।

बिना पेशेवर सहायता के सीधे फंड से बचें।

आपके स्थिर कदम अब एक सुरक्षित सेवानिवृत्त जीवन का निर्माण करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment