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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English
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मैं 35 वर्षों से आईटी पेशेवर के रूप में काम कर रहा हूं। अन्य जिम्मेदारियों के कारण मैंने पिछले साल 40 हजार प्रति माह के साथ म्यूचुअल फंड शुरू किया। क्वांट एक्टिव, स्मॉल और मिड कैप और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत क्या मुझे इन फंडों को फिर से संतुलित करना चाहिए या कुछ अन्य फंडों की जांच करने की आवश्यकता है।

Ans: मैं एक आईटी पेशेवर के रूप में आपकी स्थिति को समझता हूँ जो कई ज़िम्मेदारियों को संभाल रहा है। हर महीने 40 हज़ार रुपये से म्यूचुअल फंड शुरू करना एक बढ़िया कदम है! आइए जानें कि आप अपने निवेश को बेहतरीन नतीजों के लिए कैसे ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं।

अपने मौजूदा निवेश को समझना
आपने एक्टिव, स्मॉल और मिड-कैप फंड के साथ-साथ ICICI प्रूडेंशियल भारत फंड में निवेश करना शुरू कर दिया है। हर तरह का फंड अलग-अलग उद्देश्यों को पूरा करता है और इसमें अलग-अलग जोखिम और लाभ होते हैं।

स्मॉल और मिड-कैप फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं लेकिन ज़्यादा अस्थिर होते हैं।

एक्टिव फंड का लक्ष्य विशेषज्ञ स्टॉक चयन के ज़रिए बाज़ार को मात देना है।

फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन
सबसे पहले, यह मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि आपके मौजूदा फंड कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं। पिछले साल, तीन साल और पाँच साल में हर फंड के रिटर्न की जाँच करें।

उनके बेंचमार्क और कैटेगरी साथियों की तुलना में उनके प्रदर्शन पर विचार करें।

अगर कोई फंड लगातार कम प्रदर्शन कर रहा है, तो शायद विकल्पों पर विचार करने का समय आ गया है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण जोखिम को फैलाने में मदद करता है। विभिन्न प्रकार के फंड में निवेश करके, आप किसी एक फंड के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास सक्रिय, छोटे और मध्यम-कैप फंड का मिश्रण है।

हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप किसी एक क्षेत्र या मार्केट कैप में अत्यधिक केंद्रित न हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक स्टॉक चयन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। इससे उच्च रिटर्न मिल सकता है, खासकर अस्थिर बाजार में।

दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। इनकी लागत कम होती है, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अक्सर कम रिटर्न मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के अपने विकल्प को ध्यान में रखते हुए, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न से लाभान्वित होने की स्थिति में हैं, बशर्ते फंड मैनेजर की रणनीति सफल हो।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रत्यक्ष फंड में कम व्यय अनुपात होता है क्योंकि उनमें वितरक कमीशन शामिल नहीं होता है। हालाँकि, उन्हें आपसे अपने निवेशों को स्वतंत्र रूप से चुनने और प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) क्रेडेंशियल वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करना पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है। वे आपको बाजार में होने वाले बदलावों को समझने और ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित फंड की थोड़ी अधिक लागत आपको मिलने वाली विशेषज्ञ सलाह और सहायता के कारण सार्थक हो सकती है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है। कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना ज़रूरी है।

प्रत्येक फंड के प्रदर्शन और अपने समग्र निवेश लक्ष्यों को देखें।

यदि एक प्रकार का फंड काफी बढ़ गया है, तो यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी हो सकता है, जिससे जोखिम बढ़ सकता है।

पुनर्संतुलन आपको अपने निवेशों को अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ फिर से जोड़ने में मदद कर सकता है।

फंड जोड़ने या स्विच करने के लिए विचार
नए फंड जोड़ने या मौजूदा फंड बदलने से पहले, निम्नलिखित पर विचार करें:

फंड के उद्देश्य: सुनिश्चित करें कि फंड का उद्देश्य आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

जोखिम प्रोफ़ाइल: प्रत्येक फंड से जुड़े जोखिम को समझें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता से मेल खाता है।

व्यय अनुपात: कम व्यय अनुपात लंबी अवधि में आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।

पिछला प्रदर्शन: जबकि पिछला प्रदर्शन भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं है, समय के साथ लगातार प्रदर्शन एक अच्छा संकेतक है।

पेशेवर सलाह
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको सही फंड चुनने, उनके प्रदर्शन की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव को समझने और अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में उनकी विशेषज्ञता अमूल्य हो सकती है।

जानकारी रखना
बाजार के रुझान और फंड के प्रदर्शन से अपडेट रहें। नियमित रूप से वित्तीय समाचार पढ़ें, वेबिनार में भाग लें और अपने वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

जानकारी रखने से आपको बेहतर निवेश निर्णय लेने और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर बने रहने में मदद मिलती है।

यह सराहनीय है कि आपने अपने व्यस्त कार्यक्रम के बावजूद हर महीने 40 हजार रुपये का निवेश करना शुरू कर दिया है। काम, जिम्मेदारियों और निवेश को संतुलित करना आसान नहीं है।

वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी प्रतिबद्धता वास्तव में प्रभावशाली है। बेहतरीन काम करते रहें!

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय बाजार गतिशील है, और निरंतर सीखना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार अनुकूलित करें।

याद रखें, लक्ष्य केवल निवेश करना नहीं है, बल्कि समझदारी से निवेश करना है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेश एक यात्रा है, और आपने म्यूचुअल फंड शुरू करके महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन और पुनर्संतुलन करें।

जटिलताओं को नेविगेट करने और अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए पेशेवर सलाह लें। सूचित रहें और परिवर्तनों के अनुकूल बनें।

समर्पण बनाए रखें, और आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on Oct 17, 2022

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मेरी उम्र 58 वर्ष है और मैं 2024 में एक प्रतिष्ठित पीएसयू से सेवानिवृत्त होंगे।</p> <p>मेरे पास म्यूचुअल फंड में निम्नलिखित निवेश हैं। कोई अन्य निवेश नहीं, क्योंकि मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति की आय भी डेट फंड की तरह है, जिसमें कोई जोखिम नहीं है। मुझे अच्छी खासी पेंशन भी मिलेगी जो मेरे खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगी और मेरे पास मेरे नियोक्ता द्वारा पर्याप्त मेडिक्लेम पॉलिसी भी है जो हम दोनों के लिए मृत्यु तक उपलब्ध रहेगी।</p> <p>1- एक्सिस ग्रोथ अपॉर्चुनिटीज फंड.. 500000.</p> <p>2- एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड.. 500000.</p> <p>3- एचडीएफसी इंडेक्स फंड सेंसेक्स प्लान..1000000.</p> <p>4- एचडीएफसी इंडेक्स फंड निफ्टी प्लान.. 500000</p> <p>5- ICICI प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड.. 1000000.</p> <p>6- कोटक फ्लेक्सीकैप फंड..1000000.</p> <p>7- मिराए एसेट टैक्स सेवर फंड.. 500000</p> <p>8- मिराए एसेट फोकस्ड फंड.. 1000000.</p> <p>9- पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड.. 500000.</p> <p>आज की तारीख में कुल मूल्य लगभग 85,00,000 है।</p> <p>कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या कुछ पुनर्संतुलन करना चाहिए।</p>
Ans: उत्कृष्ट पोर्टफोलियो और विचार प्रक्रिया, किसी पुनर्संतुलन की आवश्यकता नहीं है कृपया जारी रखें।</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Asked by Anonymous - Apr 14, 2024English
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मेरी उम्र 31 साल है। मैं इन फंड्स में निवेश कर रहा हूँ 5k पराग पारीख फ्लेक्सी 4k कोटक इमर्जिंग फंड - मिड कैप 4k क्वांट स्मॉल कैप 3k आईसीआईसीआई प्रूड टेक्नोलॉजी फंड 3k क्वांट इंफ्रा फंड 8k निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 5k नैस्डैक 100 ईटीएफ में कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे कोई बदलाव करना है या पुनर्संतुलन करना है या राशि में बदलाव करना है जहाँ मुझे किसी भी फंड के लिए वृद्धि या कमी करनी है। अग्रिम धन्यवाद
Ans: अपेक्षाकृत कम उम्र में निवेश के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना बहुत अच्छा है। अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करते समय, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर विचार करना आवश्यक है। जबकि आपका वर्तमान आवंटन विविधतापूर्ण लगता है, अपने उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन और पुनर्संतुलन करना हमेशा बुद्धिमानी है।

अपने पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड के प्रदर्शन और संभावनाओं का मूल्यांकन करने पर विचार करें। क्या वे रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के मामले में आपकी अपेक्षाओं को पूरा कर रहे हैं? क्या कोई ऐसा फंड है जो लगातार कम प्रदर्शन कर रहा है या वांछित से अधिक अस्थिरता रखता है?

इसके अतिरिक्त, अपनी परिसंपत्ति आवंटन रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें। क्या आप इक्विटी और इंडेक्स फंड के वर्तमान मिश्रण से सहज हैं, या आप बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आवंटन को समायोजित करना पसंद करेंगे?

अंत में, याद रखें कि निवेश के फैसले अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के बजाय एक सुविचारित योजना द्वारा संचालित होने चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी अनूठी वित्तीय परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। सावधानीपूर्वक योजना और समय-समय पर समीक्षा के साथ, आप दीर्घकालिक वित्तीय सफलता प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

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नमस्ते मैं उमेश हूं, मैंने म्यूचुअल फंड में 2200000 का निवेश किया है जो अब 3250000 है। क्या फंड का पुनर्संतुलन आवश्यक है, यदि हां तो मैं यह कैसे कर सकता हूं?
Ans: नमस्ते उमेश, यह बहुत बढ़िया है कि आपका म्यूचुअल फंड निवेश 22,00,000 रुपये से बढ़कर 32,50,000 रुपये हो गया है। इससे पता चलता है कि आपने कुछ अच्छे विकल्प चुने हैं। इस वृद्धि के साथ, अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करना और विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या पुनर्संतुलन आवश्यक है।

पुनर्संतुलन क्यों महत्वपूर्ण है

पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें। समय के साथ, कुछ फंड दूसरों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो के जोखिम प्रोफाइल को बदल सकता है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी फंड तेजी से बढ़ते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो अधिक इक्विटी-भारी हो सकता है। इसका मतलब है कि अधिक जोखिम, खासकर अगर बाजार अस्थिर हो जाता है।

पुनर्संतुलन आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करना

अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के बीच वर्तमान आवंटन की समीक्षा करके शुरू करें। अपनी मूल निवेश रणनीति के साथ इसकी तुलना करें। क्या इक्विटी हिस्सा बढ़ा है? क्या ऋण हिस्सा कम हुआ है? यदि हाँ, तो हो सकता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी योजना से ज़्यादा जोखिम भरा हो गया हो।

अपने निवेश मिश्रण को अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ मिलाना ज़रूरी है।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने के चरण

यदि आपको लगता है कि आपका एसेट एलोकेशन बदल गया है, तो आप इसे फिर से संतुलित करने के लिए इन चरणों का पालन कर सकते हैं:

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें: सबसे पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों पर फिर से विचार करें। क्या वे अल्पकालिक, मध्यम अवधि या दीर्घकालिक हैं? सुनिश्चित करें कि आपका वर्तमान पोर्टफोलियो इन लक्ष्यों के अनुरूप है।

वांछित एसेट एलोकेशन निर्धारित करें: अपने लक्ष्यों के आधार पर, इक्विटी और डेट का आदर्श मिश्रण तय करें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, तो आप इक्विटी में अधिक प्रतिशत रखना चाह सकते हैं। यदि आप अपने लक्ष्य के करीब हैं, तो आप डेट की ओर अधिक शिफ्ट होना चाह सकते हैं।

ओवरवेट एसेट बेचें: यदि इक्विटी डेट से अधिक बढ़ी है, तो कुछ इक्विटी फंड बेचने पर विचार करें। इससे जोखिम कम करने में मदद मिलती है।

अंडरवेट एसेट में निवेश करें: यदि आपका डेट एलोकेशन वांछित से कम है, तो आय को डेट फंड में फिर से निवेश करें। इससे आपके पोर्टफोलियो को स्थिर करने में मदद मिलती है।

पुनर्संतुलन की आवृत्ति

पुनर्संतुलन ऐसी चीज़ नहीं है जिसे आपको बार-बार करने की ज़रूरत हो। आम तौर पर, साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना उचित होता है। हालाँकि, अगर बाज़ार में काफ़ी उतार-चढ़ाव होते हैं, तो आपको इसे पहले करने पर विचार करना चाहिए।

याद रखें, बार-बार पुनर्संतुलन करने से अनावश्यक लेनदेन लागत और कर लग सकते हैं।

पुनर्संतुलन के कर निहितार्थ

जब आप पुनर्संतुलन के लिए म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो कर निहितार्थों के बारे में जान लें। एक साल से कम समय के लिए रखे गए इक्विटी फंड पर 15% की दर से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर लगता है। अगर एक साल से ज़्यादा समय के लिए रखा जाता है, तो 1 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% कर लगता है। डेट फंड के लिए, अल्पकालिक पूंजीगत लाभ आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके लागू स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगता है।

कर देयता को कम करने पर ध्यान देते हुए पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व

यह सराहनीय है कि आप पुनर्संतुलन के बारे में सोच रहे हैं। हालाँकि, यह प्रक्रिया जटिल हो सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना लाभदायक हो सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो का विस्तृत विश्लेषण प्रदान कर सकते हैं और कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका सुझा सकते हैं। एक CFP यह सुनिश्चित करेगा कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

पेशेवर सलाह आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार रणनीति बनाकर मूल्य जोड़ती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आप व्यय अनुपात पर बचत कर सकते हैं। हालाँकि, डायरेक्ट फंड के लिए आपको अपने निर्णय स्वयं लेने होंगे। यदि आपके पास विशेषज्ञता की कमी है तो यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको नियमित फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

CFP के माध्यम से नियमित फंड निरंतर सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं

इंडेक्स फंड और ETF कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं। हालाँकि, वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है, खासकर एक गतिशील बाजार में। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेते हैं, जिससे बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

अंत में

पुनर्संतुलन एक स्वस्थ निवेश पोर्टफोलियो को बनाए रखने का एक अनिवार्य हिस्सा है। आपके म्यूचुअल फंड निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि को देखते हुए, यह पुनर्संतुलन का सही समय हो सकता है। अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करें, इसे अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें, और आवश्यक कदम उठाएं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि आपके निर्णय लंबे समय में सही और लाभकारी हों।

बुद्धिमानी से निवेश करना केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को आत्मविश्वास के साथ प्राप्त करने के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 26, 2024

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मैं 60 वर्षीय, अनुशासित अविवाहित हूँ। मेरे म्यूचुअल फंड निवेश पिछले 5 वर्षों से लगातार औसतन 10% - 13% प्रति वर्ष रिटर्न दे रहे हैं क्या मुझे अपने निवेश को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है, जब मैं ठीक हूँ और रिटर्न से खुश हूँ? कृपया सलाह दें, यह पुनर्संतुलन कब और किस उम्र में किया जाना चाहिए ???? यदि पुनर्संतुलन नहीं किया जाता है तो इसके क्या परिणाम होंगे। क्या यह पुनर्संतुलन सफल होगा?
Ans: 60 की उम्र में, आपके पास निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है, और आपके म्यूचुअल फंड ने आपको पिछले 5 वर्षों में 10%-13% का औसत रिटर्न दिया है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने रिटर्न से खुश हैं। हालाँकि, भले ही आप रिटर्न से संतुष्ट हों, लेकिन पुनर्संतुलन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। आइए जानें कि पुनर्संतुलन पर विचार क्यों, कब और कैसे करना चाहिए।

1. आपको अच्छे रिटर्न के साथ भी पुनर्संतुलन क्यों करना चाहिए
आपके निवेश से भले ही बढ़िया रिटर्न मिल रहा हो, लेकिन पुनर्संतुलन का मतलब जोखिम प्रबंधन और यह सुनिश्चित करना है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी उम्र के साथ बदलती वित्तीय ज़रूरतों के अनुरूप हो। यहाँ बताया गया है कि पुनर्संतुलन क्यों महत्वपूर्ण है:

पोर्टफोलियो बहाव: समय के साथ, बाजार की वृद्धि के कारण आपका पोर्टफोलियो अधिक इक्विटी-भारी हो सकता है। यह आपको उच्च जोखिमों के लिए उजागर कर सकता है, भले ही आप अच्छे रिटर्न देख रहे हों।

बदलते जोखिम सहनशीलता: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी जोखिम सहनशीलता आम तौर पर कम होती जाती है। 60 की उम्र में, अपनी पूंजी की सुरक्षा करना ज़्यादा रिटर्न की तलाश करने से ज़्यादा ज़रूरी हो जाता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी मार्केट आपके लिए भले ही अच्छा रहा हो, लेकिन बाजार अप्रत्याशित होते हैं। बिना रीबैलेंसिंग के, बाजार में गिरावट आपके लाभ का एक बड़ा हिस्सा खत्म कर सकती है।

लक्ष्य संरेखण: समय के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं। रीबैलेंसिंग सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो अभी भी आपके रिटायरमेंट या लाइफ़स्टाइल लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

लगातार रिटर्न: समय-समय पर रीबैलेंसिंग से मुनाफ़ा लॉक करने और उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में ज़्यादा निवेश को रोकने में मदद मिल सकती है। यह सुनिश्चित करता है कि आप रिटर्न के लिए सिर्फ़ इक्विटी मार्केट पर निर्भर न रहें, अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी और डेट फंड या लिक्विड फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों के बीच संतुलित करें।

2. अपने निवेश को कब रीबैलेंस करें
रीबैलेंसिंग सिर्फ़ उम्र पर आधारित नहीं है, बल्कि जोखिम सहन करने की क्षमता, बाजार प्रदर्शन और वित्तीय लक्ष्यों जैसे कई कारकों पर आधारित है। हालाँकि, आपके जीवन के कुछ खास पलों में रीबैलेंसिंग को ट्रिगर करना चाहिए:

आयु-आधारित ट्रिगर: 60 की उम्र में, आपका ध्यान आक्रामक विकास की तुलना में पूंजी संरक्षण पर ज़्यादा होता है। इक्विटी जैसी अस्थिर संपत्तियों में निवेश कम करने और डेट फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों में आवंटन बढ़ाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना शुरू करना ज़रूरी है।

हर साल या बाजार की चाल: कई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की सलाह देते हैं। एक और रणनीति यह है कि जब आपका एसेट एलोकेशन आपके लक्ष्य से काफ़ी हद तक अलग हो जाए (उदाहरण के लिए, अगर आपका इक्विटी एलोकेशन बाजार के प्रदर्शन के कारण आपके लक्ष्य एलोकेशन से 5%-10% ज़्यादा बढ़ जाता है) तो उसे पुनर्संतुलित करें।

खास मील के पत्थर: सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य में बदलाव या अप्रत्याशित खर्चों जैसी बड़ी जीवन घटनाओं के लिए भी पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की ज़रूरत हो सकती है।

3. अपने पोर्टफोलियो को कैसे पुनर्संतुलित करें
पुनर्संतुलन का मतलब इक्विटी निवेश से पूरी तरह बाहर निकलना नहीं है। इसके बजाय, इसमें आपकी उम्र, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के हिसाब से अपने एसेट एलोकेशन को समायोजित करना शामिल है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं:

धीरे-धीरे बदलाव: अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड या लिक्विड फंड में लगाना शुरू करें। इससे बाजार का जोखिम कम होता है और साथ ही आपके पैसे को लगातार बढ़ने की अनुमति मिलती है।

फिक्स्ड एसेट एलोकेशन: अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, इक्विटी और डेट का एक निश्चित अनुपात बनाए रखें। उदाहरण के लिए, आप अपनी उम्र में 60% डेट फंड और 40% इक्विटी में निवेश करने का लक्ष्य रख सकते हैं।

व्यवस्थित पुनर्संतुलन: आपको एक बार में सभी को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता नहीं है। एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) आपको धीरे-धीरे इक्विटी से डेट या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने में मदद कर सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: सही एसेट एलोकेशन के बारे में स्पष्ट विचार प्राप्त करने के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर और सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के आधार पर अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकते हैं।

4. पुनर्संतुलन न करने के परिणाम
यदि आप पुनर्संतुलन नहीं करना चुनते हैं, तो आप बुल मार्केट के दौरान निरंतर वृद्धि का आनंद ले सकते हैं। हालाँकि, पुनर्संतुलन को अनदेखा करने से आप महत्वपूर्ण जोखिमों के संपर्क में आ सकते हैं:

बढ़ा हुआ जोखिम जोखिम: पुनर्संतुलन के बिना, आपका पोर्टफोलियो बहुत अधिक इक्विटी-भारी हो सकता है। इससे उच्च अस्थिरता हो सकती है, जो आपकी उम्र के लिए अनुपयुक्त हो सकती है। अगर बाजार में गिरावट आती है, तो आपके पोर्टफोलियो का मूल्य काफी कम हो सकता है।

लाभ संरक्षण का अवसर चूकना: पुनर्संतुलन न करके, आप लाभ को सुरक्षित करने का मौका चूक जाते हैं। इक्विटी निवेश अस्थिर होते हैं, और कुछ लाभ को सुरक्षित निवेश में लगाए बिना, आप बाजार में गिरावट के दौरान उन्हें खोने का जोखिम उठाते हैं।

वित्तीय लक्ष्य पूरा न करना: समय के साथ, आपके लक्ष्य बदल जाते हैं। अगर आपका पोर्टफोलियो पुनर्संतुलित नहीं है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं रह सकता है। उदाहरण के लिए, आपको नियमित निकासी के लिए अधिक लिक्विड फंड की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो यह प्रदान नहीं करेगा।

अस्थिर बाजारों के दौरान संभावित तनाव: 60 की उम्र में, आप बाजार की अस्थिरता के तनाव से निपटना नहीं चाहेंगे। एक संतुलित पोर्टफोलियो आपको मानसिक शांति देता है, यह जानते हुए कि आपके निवेश सुरक्षित हैं, भले ही बाजार में उथल-पुथल हो।

5. किस उम्र में पुनर्संतुलन करें
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने के लिए कोई निश्चित उम्र नहीं है, लेकिन जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं और उससे आगे बढ़ते हैं, अधिक बार पुनर्संतुलन करने पर विचार करें:

60 से 65 वर्ष: यह वह समय है जब आपको अपने पोर्टफोलियो का ज़्यादा हिस्सा डेट फंड, लिक्विड फंड या अन्य कम जोखिम वाले विकल्पों में लगाना शुरू कर देना चाहिए। आपकी रिटायरमेंट योजनाओं के आधार पर, इस चरण में 50:50 या 60:40 डेट-टू-इक्विटी अनुपात आपके लिए सबसे अच्छा काम कर सकता है।

65+ वर्ष: इस उम्र तक, आपका ध्यान आय सृजन और पूंजी सुरक्षा पर होना चाहिए। इस चरण में, आप अपने निवेश का 70%-80% डेट फंड और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में लगाना चाह सकते हैं, जबकि निरंतर विकास के लिए इक्विटी में एक छोटा हिस्सा रखना चाह सकते हैं।

6. अगर आप पुनर्संतुलन करते हैं तो क्या होता है
पुनर्संतुलन का प्राथमिक लाभ यह है कि यह आपके पोर्टफोलियो को अत्यधिक जोखिम से बचाता है और इसे आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के साथ संरेखित करता है। यहाँ आप क्या उम्मीद कर सकते हैं:

अस्थिर बाजारों में स्थिरता: एक संतुलित पोर्टफोलियो यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में होने वाले सुधारों में बहुत अधिक नुकसान नहीं उठाएँगे, क्योंकि आपके निवेश सुरक्षित परिसंपत्तियों में फैले हुए हैं।

मन की शांति: धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों में बदलाव करके, आपको यह जानकर मन की शांति मिलेगी कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि अधिक सुरक्षित है।

स्थिर आय: डेट फंड या लिक्विड फंड में पुनर्संतुलन करने से आपको सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने की क्षमता मिलती है।

लक्ष्यों के साथ बेहतर संरेखण: पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना जारी रखता है, खासकर जब आपका ध्यान विकास से स्थिरता की ओर जाता है।

7. सामान्य पुनर्संतुलन रणनीतियाँ
यहाँ कुछ पुनर्संतुलन रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

आयु-आधारित रणनीति: एक सरल नियम यह है कि अपनी आयु को 100 से घटाएँ ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि आपके पोर्टफोलियो का कितना हिस्सा इक्विटी में होना चाहिए। उदाहरण के लिए, 60 की उम्र में, आप 40% इक्विटी और 60% डेट का लक्ष्य रख सकते हैं।

लक्ष्य-तिथि रणनीति: जैसे-जैसे आप विशिष्ट लक्ष्य तिथियों (जैसे सेवानिवृत्ति) के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने इक्विटी जोखिम को कम करें और ऋण बढ़ाएँ।

बाजार-संचालित पुनर्संतुलन: बाजार के प्रदर्शन के आधार पर पुनर्संतुलन करें। यदि आपका इक्विटी हिस्सा काफी बढ़ता है, तो एक हिस्सा ऋण या लिक्विड फंड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पुनर्संतुलन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह जोखिम प्रबंधन और अपने पोर्टफोलियो को अपने विकसित लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है।

60 की उम्र में, इक्विटी में अपने जोखिम को कम करना शुरू करना आवश्यक है, भले ही वे अच्छे रिटर्न दे रहे हों। यह पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है और आपको ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान करता है।

आप धीरे-धीरे पुनर्संतुलन कर सकते हैं, लाभ को ऋण या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित निवेशों में स्थानांतरित कर सकते हैं।

यदि आप पुनर्संतुलन नहीं करते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो आपकी उम्र के हिसाब से बहुत जोखिम भरा हो सकता है, जिससे आप बाजार की अस्थिरता के संपर्क में आ सकते हैं और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने की संभावना कम हो सकती है।

नियमित रूप से पुनर्संतुलन, चाहे सालाना हो या बाजार में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के कारण, आपके निवेश को नियंत्रण में रखने में मदद करता है।

अपनी ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप पुनर्संतुलन रणनीति अपनाकर, आप न केवल अपनी पूंजी की रक्षा करेंगे, बल्कि दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता भी सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 14, 2025English
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Money
मेरा सवाल निवेश के तौर पर 1 बीएचके फ्लैट खरीदने के बारे में है। मैं वाघोली में सुविधाओं और बुनियादी सुविधाओं के मामले में अच्छी सोसायटी में रह रहा हूं। मैं 34 लाख में 1 बीएचके फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूं। जो हमारी सोसायटी में वास्तविक कीमत से थोड़ा कम है। मैं किराए से ईएमआई का भुगतान करने के बारे में सोच रहा हूं जो मुझे मिलने वाला है। कृपया सलाह दें
Ans: नमस्ते;

निवेश करने से पहले निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:

1. यदि फ्लैट 6 महीने या उससे अधिक समय तक किराए पर नहीं दिया जाता है, तो सबसे खराब स्थिति में, क्या आप उस चरण के दौरान अपनी आय से ऋण चुकाने में सक्षम होंगे।

2. फ्लैट अपने उचित बाजार मूल्य से कम कीमत पर क्यों उपलब्ध है? क्या इसका कोई दूसरा पहलू भी है?

3. यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो क्या आप 3-4 सप्ताह के समय में फ्लैट को बेच सकते हैं?

उपरोक्त बिंदुओं पर खुद को संतुष्ट करने के बाद आप अपनी खरीद की योजना बना सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

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Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

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Money
मुझ पर 80 हजार का कर्ज है और मेरे पास आय का कोई स्रोत नहीं है क्योंकि मैं सिर्फ एक छात्र हूं। इसके अलावा मेरे माता-पिता इतनी बड़ी राशि का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं। मैं धन कैसे जुटा सकता हूं?
Ans: नमस्ते;

आप कहीं पार्ट टाइम जॉब कर सकते हैं ताकि कम से कम लोन की EMI चुका सकें।

आप लोन कंपनी को लोन के तहत खरीदी गई संपत्ति (बाइक, सेल फोन) जब्त करने दे सकते हैं और चुकाने में असमर्थता को देखते हुए लोन बंद कर सकते हैं। इससे आपके सिबिल स्कोर पर असर पड़ेगा लेकिन बाद में इसे सुधारा जा सकता है।

लोन बंद करने के लिए किसी दोस्त या रिश्तेदार की मदद लें। आप बाद में नौकरी मिलने पर उन्हें चुका सकते हैं।

जितना हो सके क्रेडिट कार्ड, बीएनपीएल, एमटीएफ और अन्य उधारी से बचें।

शुभकामनाएं;

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Milind

Milind Vadjikar  |1023 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 12, 2025English
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Money
मैंने 2020 में अपनी नौकरी छोड़ने के बाद अपना EPFO ​​खाता बंद कर दिया था, जिसके बाद मैं 3 साल बाद उसी स्कूल में फिर से शामिल हो गया, मेरे अनुबंध में कहा गया था कि मुझे EPF मिलेगा लेकिन कोई पैसा नहीं काटा गया और न ही मुझे नियोक्ता का योगदान मिला। मैं 64 साल की उम्र में फिर से शामिल हुआ और मैं अभी भी उसी स्कूल में काम कर रहा हूँ, कृपया सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: नमस्ते;

कृपया सेवानिवृत्ति के बाद अपने संगठन के प्रशासन के साथ रोजगार की संशोधित शर्तों पर चर्चा करें।

यदि कोई त्रुटि है तो हो सकता है कि आप दोनों कोई सौहार्दपूर्ण समाधान पा सकें।

इस स्तर पर आगे बढ़ना आपके रोजगार को नुकसान पहुंचा सकता है, इसलिए न तो उचित है और न ही उचित है।

शुभकामनाएं;

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Vipul

Vipul Bhavsar  |14 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Feb 16, 2025

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Money
अभी तक मैंने पुरानी कर व्यवस्था को चुना है.. मेरी आय 11.89 लाख प्रति वर्ष है, क्या आप कृपया बता सकते हैं कि कौन सी व्यवस्था अच्छी है, पुरानी या नई.. संबंधित विकल्प के लिए कर बचत घटकों पर भी मार्गदर्शन करें
Ans: अगर आप पुरानी कर व्यवस्था अपना रहे हैं तो कर कटौती के लिए निम्नलिखित विकल्प हैं
1. वेतन पर मानक कटौती
2. HRA
3. वेतन से NPS अंशदान
4. 80C के तहत निवेश यानी जीवन बीमा, कर बचत MF, 5 साल की FD
5. मेडिक्लेम 80D
6. 50000 रुपये तक NPS का स्वैच्छिक भुगतान
7. अगर आपके पास होम लोन है तो होम लोन का मूलधन 80C के तहत और ब्याज हाउस प्रॉपर्टी के तहत क्लेम किया जा सकता है
8. बचत खाते पर 10000 रुपये तक का ब्याज
इन कटौतियों के आधार पर, आपको कुल कटौती और कर देयता की गणना करनी होगी। अगर कटौती के बाद आय 5 लाख रुपये से कम हो जाती है, तो आप पर कोई कर देयता नहीं होगी

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