विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
नमस्ते, मेरी उम्र 35 साल है। मैं एक सॉफ्टवेयर डेवलपर हूँ। वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 18 लाख, डायरेक्ट स्टॉक में 8 लाख, पीएफ में 11 लाख, एनपीएस में 3 लाख और छोटे बैंकों व एनबीएफसी की एफडी में 1.5 लाख रुपये हैं। मेरे पास 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस, 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान और 15 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी है। मैं 40 हजार रुपये प्रति माह एसआईपी, 23 हजार रुपये प्रति माह पीएफ और 13 हजार रुपये प्रति माह एनपीएस कर रहा हूँ। मैं 45 साल की उम्र में 1 लाख रुपये मासिक खर्च के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। मौजूदा फंड और निवेश के साथ, क्या यह संभव होगा? अगर नहीं, तो क्या अलग किया जा सकता है? धन्यवाद।
Ans: आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन बहुत मज़बूत है। आपने पहले ही एक अच्छी नींव तैयार कर ली है। 45 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बनाना एक साहसिक कदम है। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक रणनीति की ज़रूरत होती है। जल्दी रिटायर होना केवल कड़ी तैयारी और केंद्रित क्रियान्वयन से ही संभव है। आइए आपकी तैयारी का 360-डिग्री आकलन करें और आपको आवश्यक कार्य योजना के बारे में मार्गदर्शन करें।
● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– अब आपकी उम्र 35 साल है।
– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
– इससे आपको तैयारी के लिए 10 साल और मिल जाते हैं।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये हैं।
– 8 लाख रुपये डायरेक्ट इक्विटी स्टॉक में हैं।
– 11 लाख रुपये ईपीएफ में हैं।
– 3 लाख रुपये एनपीएस में हैं।
– 1.5 लाख रुपये छोटे बैंक और एनबीएफसी एफडी में हैं।
आपकी कुल राशि लगभग 41.5 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक बड़े रिटायरमेंट फंड और मज़बूत मासिक निवेश की ज़रूरत होती है।
● लगातार मासिक निवेश
● 40,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड में जाते हैं।
● 23,000 रुपये हर महीने पीएफ में जाते हैं।
● 13,000 रुपये मासिक एनपीएस में।
यह कुल 76,000 रुपये मासिक निवेश है। यह बहुत अच्छा है। आपकी बचत दर मज़बूत है। यह दर्शाता है कि आप अपने रिटायरमेंट के सपने को लेकर गंभीर हैं।
● वर्तमान सुरक्षा योजना
● आपके पास फ्लोटर के रूप में 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
● आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी है।
दोनों ज़रूरी और सही आकार के हैं। कृपया इन्हें बिना रुके जारी रखें।
45 के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ जाती है। सुनिश्चित करें कि फैमिली फ्लोटर भविष्य के आश्रितों को भी कवर करता हो।
● एलआईसी पॉलिसी समीक्षा
– आपके पास एलआईसी में 15 लाख रुपये हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न वाली, लंबी अवधि की लॉक-इन योजनाएँ होती हैं।
कृपया पॉलिसी का प्रकार जाँच लें।
अगर यह निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/मनी-बैक) है, तो यह ज़्यादा मददगार नहीं हो सकती।
समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए उच्च रिटर्न वाले निवेश की आवश्यकता होती है। एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4%-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं।
आप इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
कोई भी कदम उठाने से पहले अपने एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में चर्चा करें।
● सेवानिवृत्ति कोष का आकलन
– आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपकी वर्तमान मासिक ज़रूरत 1 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये-2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
यह 10 वर्षों में मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद है।
सेवानिवृत्ति की अवधि 40+ वर्षों तक चल सकती है। इसलिए, धन-संपत्ति को बहुत लंबे गैर-कार्यशील वर्षों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
यदि आप 45 वर्ष की आयु में कमाई करना बंद कर देते हैं, तो आपके निवेश को अगले 40+ वर्षों तक काम करना चाहिए।
इसके लिए एक बड़े और अच्छी तरह से विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।
● वर्तमान पथ में अंतराल
– वर्तमान धन-संपत्ति अभी पर्याप्त नहीं है।
– 45 वर्ष की आयु में, आपको लगभग 4 करोड़ रुपये से 5 करोड़ रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– यह केवल आराम से जल्दी सेवानिवृत्ति शुरू करने के लिए आवश्यक होगा।
– आपकी वर्तमान गति 15% से 25% तक कम हो सकती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव भी इसे प्रभावित कर सकता है।
इस अंतराल को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए। आपके पास अभी भी 10 वर्ष हैं। इसे ठीक करने का समय है।
● प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग मूल्यांकन
– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 8 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी कुल राशि का लगभग 20% है।
अगर आप आश्वस्त हैं और इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर पा रहे हैं, तो एक सीमा के साथ जारी रखें।
लेकिन अगर डायरेक्ट इक्विटी का प्रबंधन न किया जाए, तो यह जोखिम भरा है।
डायरेक्ट स्टॉक में कुल राशि के 15%-20% से ज़्यादा निवेश करने से बचें।
इसके बजाय सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। फंड मैनेजर पोर्टफोलियो जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
वे खराब स्टॉक से निकल जाते हैं और जल्दी से पुनर्आवंटन करते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में यही उनका फ़ायदा है।
इंडेक्स फंड सभी स्टॉक की नकल करते हैं, खराब स्टॉक की भी।
मंदी में, इंडेक्स फंड अनियंत्रित रूप से गिरते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
गंभीर रूप से धन संचय के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
MFD द्वारा सुझाए गए सक्रिय म्यूचुअल फंड ही चुनें।
● फंड का चुनाव और डायरेक्ट बनाम रेगुलर
– कई लोग प्लेटफ़ॉर्म पर डायरेक्ट फंड चुनते हैं।
– लेकिन उन्हें कोई सलाह या समर्थन नहीं मिलता।
बाज़ार में गिरावट आने पर, वे घबराकर निकल जाते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।
एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको व्यवहारिक प्रशिक्षण मिलता है।
आप आत्मविश्वास के साथ निवेशित रहते हैं।
इससे समय के साथ वास्तविक मूल्य बढ़ता है।
व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।
पेशेवर सहायता के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
● एनबीएफसी और छोटे बैंकों में सावधि जमा
● छोटे बैंकों और एनबीएफसी की एफडी में 1.5 लाख रुपये हैं।
● अल्पकालिक जरूरतों या आपातकालीन बफर के लिए यह ठीक है।
लेकिन इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
और छोटे बैंकों और एनबीएफसी में क्रेडिट जोखिम भी अधिक होता है।
यहाँ निवेश न बढ़ाएँ।
आपके पास पहले से ही पीएफ और एनपीएस से पर्याप्त नकदी है।
आपातकालीन निधि के लिए, लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये सुरक्षित हैं, बेहतर कर-समायोजित रिटर्न देते हैं।
● पीएफ और एनपीएस की स्थिति
● आपका ईपीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक साधन हैं।
● दोनों मिलकर 36,000 रुपये मासिक का योगदान करते हैं।
ये सुरक्षा और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करते हैं।
लेकिन इनका इक्विटी आवंटन सीमित होता है।
ये शुद्ध इक्विटी फंडों की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।
केवल EPF और NPS पर निर्भर न रहें।
अपनी वृद्धि के मुख्य इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सुगम यात्रा के लिए संतुलित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
तीव्र वृद्धि के लिए मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप फंड जोड़ें।
हमेशा लक्ष्य-विशिष्ट रणनीति के माध्यम से निवेश करें।
● समायोजन जिन पर आप अभी विचार कर सकते हैं
– म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाकर 50,000-55,000 रुपये प्रति माह करें।
– छोटे बैंक FD को धीरे-धीरे कम करें।
– समीक्षा के बाद LIC पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– नए बीमा-निवेश संयोजनों से बचें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक को नियंत्रण में रखें।
– हर 6 महीने में फंड की समीक्षा करें।
इससे विकास को बढ़ावा मिलेगा और लीकेज कम होगा।
किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का पुनर्निवेश करते रहें।
हर साल SIP में टॉप-अप का इस्तेमाल करें। इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं।
10% की वार्षिक वृद्धि भी आपको लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करती है।
● एसेट एलोकेशन रणनीति
35 साल की उम्र में, आप ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन कर सकते हैं।
अभी इस संरचना का पालन करें:
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
– 20% EPF/NPS/कम जोखिम वाले उपकरणों में
– 10% लिक्विड या कैश बफर
जैसे-जैसे आपकी उम्र 45 के करीब पहुँचे, धीरे-धीरे बदलाव करें।
10%–15% हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड में लगाएँ।
इससे सेवानिवृत्ति के समय अचानक बाज़ार में गिरावट से आपकी जमा राशि को नुकसान पहुँचने से बचाया जा सकेगा।
अपनी सेवानिवृत्ति जमा राशि को विविधीकृत रखें।
सभी को एक ही श्रेणी में न रखें।
लार्जकैप, मिडकैप और मल्टीकैप फंडों का मिश्रण रखें।
उच्चतम रिटर्न के पीछे न भागें।
सबसे सुरक्षित यात्रा के पीछे भागें।
● कर दक्षता योजना
म्यूचुअल फंडों के अब नए कर नियम हैं:
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों पर आयकर स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
बेहतर कराधान के लिए इक्विटी फंडों को लंबे समय तक रखें।
45 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति निकासी सीढ़ी का उपयोग करें।
इससे आपको समझदारी से पैसा निकालने में मदद मिलती है।
● धन से परे सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद के लक्ष्यों पर भी विचार करें:
– क्या आप पूरी तरह से काम करना बंद कर देंगे?
– क्या आप अंशकालिक या फ्रीलांस भूमिकाएँ निभाएँगे?
– क्या आप अपना खुद का कुछ शुरू करेंगे?
45 के बाद छोटी-सी आमदनी भी निकासी के दबाव को कम करने में मदद करती है।
गैर-वित्तीय सेवानिवृत्ति जीवन की भी योजना बनाएँ।
शौक, उद्देश्य, परिवार के साथ समय बिताना, स्वास्थ्य और शांति भी मायने रखती है।
● अंत में
आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन बेहतरीन है। आप अच्छी बचत और सही निवेश कर रहे हैं। लेकिन 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना एक कठिन लक्ष्य है। वह भी 1 लाख रुपये प्रति माह की जीवनशैली के साथ। इसके लिए सामान्य से कहीं ज़्यादा बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।
आप कई सही काम कर रहे हैं। लेकिन अब कुछ बदलाव ज़रूरी हैं। SIP में थोड़ी वृद्धि करें। LIC की समीक्षा करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट इक्विटी पर नियंत्रण रखें। इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें। निरंतर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD की मदद लें। इससे आप व्यवस्थित और आत्मविश्वासी बने रहेंगे।
सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है। यह वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में है। समझदारी भरे कदमों से, यह सपना साकार हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– अब आपकी उम्र 35 साल है।
– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
– इससे आपको तैयारी के लिए 10 साल और मिल जाते हैं।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये हैं।
– 8 लाख रुपये डायरेक्ट इक्विटी स्टॉक में हैं।
– 11 लाख रुपये ईपीएफ में हैं।
– 3 लाख रुपये एनपीएस में हैं।
– 1.5 लाख रुपये छोटे बैंक और एनबीएफसी एफडी में हैं।
आपकी कुल राशि लगभग 41.5 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक बड़े रिटायरमेंट फंड और मज़बूत मासिक निवेश की ज़रूरत होती है।
● लगातार मासिक निवेश
● 40,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड में जाते हैं।
● 23,000 रुपये हर महीने पीएफ में जाते हैं।
● 13,000 रुपये मासिक एनपीएस में।
यह कुल 76,000 रुपये मासिक निवेश है। यह बहुत अच्छा है। आपकी बचत दर मज़बूत है। यह दर्शाता है कि आप अपने रिटायरमेंट के सपने को लेकर गंभीर हैं।
● वर्तमान सुरक्षा योजना
● आपके पास फ्लोटर के रूप में 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
● आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी है।
दोनों ज़रूरी और सही आकार के हैं। कृपया इन्हें बिना रुके जारी रखें।
45 के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ जाती है। सुनिश्चित करें कि फैमिली फ्लोटर भविष्य के आश्रितों को भी कवर करता हो।
● एलआईसी पॉलिसी समीक्षा
– आपके पास एलआईसी में 15 लाख रुपये हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न वाली, लंबी अवधि की लॉक-इन योजनाएँ होती हैं।
कृपया पॉलिसी का प्रकार जाँच लें।
अगर यह निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/मनी-बैक) है, तो यह ज़्यादा मददगार नहीं हो सकती।
समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए उच्च रिटर्न वाले निवेश की आवश्यकता होती है। एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4%-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं।
आप इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
कोई भी कदम उठाने से पहले अपने एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में चर्चा करें।
● सेवानिवृत्ति कोष का आकलन
– आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपकी वर्तमान मासिक ज़रूरत 1 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये-2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
यह 10 वर्षों में मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद है।
सेवानिवृत्ति की अवधि 40+ वर्षों तक चल सकती है। इसलिए, धन-संपत्ति को बहुत लंबे गैर-कार्यशील वर्षों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
यदि आप 45 वर्ष की आयु में कमाई करना बंद कर देते हैं, तो आपके निवेश को अगले 40+ वर्षों तक काम करना चाहिए।
इसके लिए एक बड़े और अच्छी तरह से विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।
● वर्तमान पथ में अंतराल
– वर्तमान धन-संपत्ति अभी पर्याप्त नहीं है।
– 45 वर्ष की आयु में, आपको लगभग 4 करोड़ रुपये से 5 करोड़ रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– यह केवल आराम से जल्दी सेवानिवृत्ति शुरू करने के लिए आवश्यक होगा।
– आपकी वर्तमान गति 15% से 25% तक कम हो सकती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव भी इसे प्रभावित कर सकता है।
इस अंतराल को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए। आपके पास अभी भी 10 वर्ष हैं। इसे ठीक करने का समय है।
● प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग मूल्यांकन
– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 8 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी कुल राशि का लगभग 20% है।
अगर आप आश्वस्त हैं और इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर पा रहे हैं, तो एक सीमा के साथ जारी रखें।
लेकिन अगर डायरेक्ट इक्विटी का प्रबंधन न किया जाए, तो यह जोखिम भरा है।
डायरेक्ट स्टॉक में कुल राशि के 15%-20% से ज़्यादा निवेश करने से बचें।
इसके बजाय सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। फंड मैनेजर पोर्टफोलियो जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
वे खराब स्टॉक से निकल जाते हैं और जल्दी से पुनर्आवंटन करते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में यही उनका फ़ायदा है।
इंडेक्स फंड सभी स्टॉक की नकल करते हैं, खराब स्टॉक की भी।
मंदी में, इंडेक्स फंड अनियंत्रित रूप से गिरते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
गंभीर रूप से धन संचय के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
MFD द्वारा सुझाए गए सक्रिय म्यूचुअल फंड ही चुनें।
● फंड का चुनाव और डायरेक्ट बनाम रेगुलर
– कई लोग प्लेटफ़ॉर्म पर डायरेक्ट फंड चुनते हैं।
– लेकिन उन्हें कोई सलाह या समर्थन नहीं मिलता।
बाज़ार में गिरावट आने पर, वे घबराकर निकल जाते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।
एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको व्यवहारिक प्रशिक्षण मिलता है।
आप आत्मविश्वास के साथ निवेशित रहते हैं।
इससे समय के साथ वास्तविक मूल्य बढ़ता है।
व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।
पेशेवर सहायता के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
● एनबीएफसी और छोटे बैंकों में सावधि जमा
● छोटे बैंकों और एनबीएफसी की एफडी में 1.5 लाख रुपये हैं।
● अल्पकालिक जरूरतों या आपातकालीन बफर के लिए यह ठीक है।
लेकिन इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
और छोटे बैंकों और एनबीएफसी में क्रेडिट जोखिम भी अधिक होता है।
यहाँ निवेश न बढ़ाएँ।
आपके पास पहले से ही पीएफ और एनपीएस से पर्याप्त नकदी है।
आपातकालीन निधि के लिए, लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये सुरक्षित हैं, बेहतर कर-समायोजित रिटर्न देते हैं।
● पीएफ और एनपीएस की स्थिति
● आपका ईपीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक साधन हैं।
● दोनों मिलकर 36,000 रुपये मासिक का योगदान करते हैं।
ये सुरक्षा और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करते हैं।
लेकिन इनका इक्विटी आवंटन सीमित होता है।
ये शुद्ध इक्विटी फंडों की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।
केवल EPF और NPS पर निर्भर न रहें।
अपनी वृद्धि के मुख्य इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सुगम यात्रा के लिए संतुलित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
तीव्र वृद्धि के लिए मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप फंड जोड़ें।
हमेशा लक्ष्य-विशिष्ट रणनीति के माध्यम से निवेश करें।
● समायोजन जिन पर आप अभी विचार कर सकते हैं
– म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाकर 50,000-55,000 रुपये प्रति माह करें।
– छोटे बैंक FD को धीरे-धीरे कम करें।
– समीक्षा के बाद LIC पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– नए बीमा-निवेश संयोजनों से बचें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक को नियंत्रण में रखें।
– हर 6 महीने में फंड की समीक्षा करें।
इससे विकास को बढ़ावा मिलेगा और लीकेज कम होगा।
किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का पुनर्निवेश करते रहें।
हर साल SIP में टॉप-अप का इस्तेमाल करें। इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं।
10% की वार्षिक वृद्धि भी आपको लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करती है।
● एसेट एलोकेशन रणनीति
35 साल की उम्र में, आप ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन कर सकते हैं।
अभी इस संरचना का पालन करें:
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
– 20% EPF/NPS/कम जोखिम वाले उपकरणों में
– 10% लिक्विड या कैश बफर
जैसे-जैसे आपकी उम्र 45 के करीब पहुँचे, धीरे-धीरे बदलाव करें।
10%–15% हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड में लगाएँ।
इससे सेवानिवृत्ति के समय अचानक बाज़ार में गिरावट से आपकी जमा राशि को नुकसान पहुँचने से बचाया जा सकेगा।
अपनी सेवानिवृत्ति जमा राशि को विविधीकृत रखें।
सभी को एक ही श्रेणी में न रखें।
लार्जकैप, मिडकैप और मल्टीकैप फंडों का मिश्रण रखें।
उच्चतम रिटर्न के पीछे न भागें।
सबसे सुरक्षित यात्रा के पीछे भागें।
● कर दक्षता योजना
म्यूचुअल फंडों के अब नए कर नियम हैं:
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों पर आयकर स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
बेहतर कराधान के लिए इक्विटी फंडों को लंबे समय तक रखें।
45 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति निकासी सीढ़ी का उपयोग करें।
इससे आपको समझदारी से पैसा निकालने में मदद मिलती है।
● धन से परे सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद के लक्ष्यों पर भी विचार करें:
– क्या आप पूरी तरह से काम करना बंद कर देंगे?
– क्या आप अंशकालिक या फ्रीलांस भूमिकाएँ निभाएँगे?
– क्या आप अपना खुद का कुछ शुरू करेंगे?
45 के बाद छोटी-सी आमदनी भी निकासी के दबाव को कम करने में मदद करती है।
गैर-वित्तीय सेवानिवृत्ति जीवन की भी योजना बनाएँ।
शौक, उद्देश्य, परिवार के साथ समय बिताना, स्वास्थ्य और शांति भी मायने रखती है।
● अंत में
आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन बेहतरीन है। आप अच्छी बचत और सही निवेश कर रहे हैं। लेकिन 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना एक कठिन लक्ष्य है। वह भी 1 लाख रुपये प्रति माह की जीवनशैली के साथ। इसके लिए सामान्य से कहीं ज़्यादा बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।
आप कई सही काम कर रहे हैं। लेकिन अब कुछ बदलाव ज़रूरी हैं। SIP में थोड़ी वृद्धि करें। LIC की समीक्षा करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट इक्विटी पर नियंत्रण रखें। इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें। निरंतर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD की मदद लें। इससे आप व्यवस्थित और आत्मविश्वासी बने रहेंगे।
सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है। यह वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में है। समझदारी भरे कदमों से, यह सपना साकार हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
MoneyReply
आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2024
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 29, 2025
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025
नवीनतम प्रश्न
Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow
Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025
Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow
Dentist - Answered on Dec 05, 2025
Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow
Dentist - Answered on Dec 05, 2025
Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow
Dentist - Answered on Dec 05, 2025
Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow
Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025
Ulhas Joshi |280 Answers |Ask -Follow
Mutual Fund Expert - Answered on Dec 05, 2025
Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow
Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 04, 2025
Ravi Mittal |676 Answers |Ask -Follow
Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 04, 2025
Anu Krishna |1745 Answers |Ask -Follow
Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 04, 2025
Anu Krishna |1745 Answers |Ask -Follow
Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 04, 2025
