I am 35 with salary of 1.8 per month after deducting taxes. I had FD of 22lacs that i recently got matured, have borrowed 3 lacs from the market and bought a car worth 25lacs. My whole saving is gone. Now I am just left with 1.5lac of FD, 1lac in...

I am 35 with salary of 1.8 per month after deducting taxes. I had FD of 22lacs that i recently got matured, have borrowed 3 lacs from the market and bought a car worth 25lacs. My whole saving is gone. Now I am just left with 1.5lac of FD, 1lac in rd [50k per month] and 2lacs invested in MF since last 1 year where its still in minus [reason why i never again invested in MF]. Funds i have are Parag Parikh Flexi cap fund-growth, quant flexicap fund-growth, ICICI prudential large and midcap fund, ICICI prudential bluchip fund - growth, MIRAI asset bluechip fund growth, icici prudential commodities fund growth, quant momentum fund, sbi psu fund growth, bandhan small cap fund growth. 10-20k invested in all as a lumpsum - total portfolio is 2lacs only, didnt grow in one year. Other expenses are - monthly 50k includes rent and groceries and petrol etc. Yearly [investments in LIC policies] - 2lacs PPF - 50k yearly Loan from friends for car purchase - paid back 2 lacs, 1 lac left. Please suggest the best detailed strategy that will benefit me in next 5-10 years and give stability.

Ans: You are 35 years old. You have Rs 1.8 lakhs monthly income. You had Rs 22 lakhs in FD which got used for a car. You now have Rs 1.5 lakh in FD, Rs 1 lakh in RD, and Rs 2 lakh in mutual funds. Your current monthly expense is Rs 50,000. You are also paying Rs 2 lakhs every year in LIC policies and Rs 50,000 in PPF. You have Rs 1 lakh unpaid loan from friends.

You are doing your best in difficult circumstances. Let us now build a complete 360-degree strategy to help you grow wealth and bring financial stability over the next 5–10 years.

Step 1: Build a Stable Emergency Fund
You have Rs 1.5 lakh in FD. That is your current safety cushion.

Your monthly expenses are Rs 50,000. So, 6 months' emergency fund is Rs 3 lakhs.

Increase this emergency fund to at least Rs 3–4 lakhs.

Use the RD maturing in 2 months to add to this buffer.

Emergency funds give peace and prevent debt in crisis.

Step 2: Pay Off Remaining Car Loan to Friends
You have Rs 1 lakh loan from friends. You have already repaid Rs 2 lakhs.

This is a moral obligation. Clear this fully in 2 months.

Use any upcoming bonus or RD maturity to repay this.

Do not delay this. Relationships are more valuable than any investment.

Step 3: Assess Your Insurance Policies
You are paying Rs 2 lakhs annually for LIC policies.

These are likely traditional or investment-linked insurance plans.

These give poor returns. Real return after inflation is almost zero or negative.

Keep term insurance separately. Insurance should not be mixed with investment.

If these are endowment or ULIP policies:

Stop future premiums immediately, if 3 years are over.

Surrender after 5 years to reduce loss.

Redeploy that amount in better instruments.

Why this is important:

Rs 2 lakhs/year is a large amount.

Better to invest in mutual funds for long-term wealth creation.

Step 4: Cash Flow Discipline and Monthly Surplus Planning
You have Rs 1.8 lakh take-home income. Let’s allocate it wisely:

Fixed Outflows:

Rent, groceries, petrol: Rs 50,000

LIC policies: Rs 16,600/month (yearly Rs 2 lakh)

RD: Rs 50,000

PPF: Rs 4,000/month (Rs 50,000 yearly)

Total committed: Rs 1.20 lakhs approx.

Leftover every month: Rs 60,000

This leftover needs focused use. Avoid luxury spends or unplanned EMIs.

Step 5: Redeem and Restructure Existing Mutual Fund Portfolio
You are disappointed with mutual funds. You invested Rs 2 lakhs across 8 funds. Most are sectoral, thematic, and high-risk categories.

Problems in your current MF portfolio:

Too many funds. Over-diversification leads to low returns.

Very small amount in each fund.

Many are thematic or volatile funds like PSU, Commodities, Smallcap.

All investments are lump sum. SIP brings better rupee cost averaging.

One year is too short to judge equity funds.

Action Plan:

Review all mutual funds.

Exit from PSU, Commodities, and Smallcap funds completely.

Keep only two flexicap or largecap diversified equity funds.

Move all Rs 2 lakh into these two funds.

Start a SIP of Rs 25,000 monthly in these funds.

Why not direct funds:

Direct funds look attractive due to low expense ratios.

But they need continuous review and rebalancing.

Most investors lack the time or knowledge for this.

Regular funds through a MFD with CFP guidance give better hand-holding.

Emotional decisions are avoided with professional help.

Step 6: Create a SIP-Based Wealth Building Plan
Now you have Rs 60,000 surplus monthly. Use it in the following way:

Rs 25,000 SIP in two diversified equity funds.

Rs 10,000 in a hybrid fund (balanced fund with equity and debt).

Rs 5,000 in a gold savings fund for long-term diversification.

Rs 5,000 in a children future fund (if planning family in future).

Keep Rs 15,000 for buffer, travel, or short-term needs.

This plan is simple and steady. It grows money without stress.

Stay invested for 5–10 years. Wealth will grow.

Step 7: Retirement Planning through PPF and Mutual Funds
You are putting Rs 50,000 yearly in PPF. This is good.

But you must also build retirement wealth through equity funds.

PPF is safe but gives low returns. Inflation eats most of it.

Do not increase PPF further. Use mutual funds for higher growth.

Create a retirement SIP of Rs 10,000 separately.

Split it between a flexicap and a hybrid equity fund.

Don’t touch this amount for next 20 years.

Step 8: Keep a Separate Goal-Based Investment System
Identify key life goals:

Retirement

Emergency

Car loan clearance

Possible children’s education

Medical fund for parents

For each goal, use different SIPs or different folios.

Never mix short-term and long-term goals.

This will bring mental clarity and emotional discipline.

Step 9: Understand Taxation on Mutual Funds
New rules from 2024:

Equity MF: LTCG above Rs 1.25 lakh is taxed at 12.5%

STCG is taxed at 20%

Debt funds: Taxed as per income slab

Hold equity mutual funds for long term.

Avoid booking profits within a year.

Use taxation to your benefit by holding patiently.

Step 10: Avoid Index Funds and Direct Stocks
Many suggest index funds. But they come with problems:

No downside protection in falling markets.

Cannot outperform the market.

Miss active risk management by fund managers.

Actively managed funds are better.

They beat benchmarks. They manage risks in volatile markets.

Also, avoid direct stock investment for now.

You don’t have time or skill to track them daily.

MFs are safer, cleaner, and more guided.

Step 11: Don’t Use FDs or RDs as Long-Term Tools
You had Rs 22 lakhs in FD. All got used.

FDs are good for safety. But returns are below inflation.

They don’t grow wealth over 10 years.

Use them only for emergency or short-term needs.

Same applies to RDs.

Switch to SIPs in mutual funds gradually.

Step 12: Improve Personal Financial Habits
Track monthly expenses. Use an app or excel.

Always save before you spend.

Don’t fall for peer pressure buying.

Avoid new loans. Keep a debt-free life.

Increase SIPs by 10% every year.

Discipline gives better results than knowledge.

Step 13: Role of a Certified Financial Planner (CFP)
You need a guide to manage all areas of money.

A CFP with a MFD license helps in:

Selecting the right mutual funds.

Reviewing your portfolio regularly.

Adjusting SIPs as income grows.

Helping avoid emotional decisions.

They charge a small cost but save you from big mistakes.

Online platforms don’t give such personal guidance.

Finally
You are still young. Age is on your side.

You are earning well. You are already saving 30% of income.

You have realised where mistakes happened.

That is the first step to a stronger future.

Now rebuild with a clean, focused plan:

Clear your loan.

Exit poor insurance policies.

Start mutual fund SIPs in few good funds.

Create goal-based investment systems.

Avoid random investments.

In 5 years, you will be stable.

In 10 years, you will be wealthy.

Stay disciplined. Keep your plan simple and consistent.

Avoid shiny distractions and keep your focus.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने वाकई बहुत अच्छा किया है। आप सिर्फ़ 30 साल के हैं और आप कर्ज़ मुक्त हैं। आप SIP में अनुशासित हैं। आप NPS और PPF में भी निवेश कर रहे हैं। ये चीज़ें मज़बूत वित्तीय परिपक्वता दर्शाती हैं। यह धन संचय के लिए एक बेहतरीन आधार है।

"अपने लक्ष्यों को समझना
आपके लक्ष्य स्पष्ट और व्यावहारिक हैं। आप लगभग 45-50 की उम्र में जल्दी रिटायर होना चाहते हैं। आप रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय चाहते हैं। आप अगले 5 सालों में एक घर खरीदना चाहते हैं। आप 10 लाख रुपये के बजट वाली कार चाहते हैं। आप लंबी अवधि में धन सृजन और सेवानिवृत्ति योजना बनाना चाहते हैं। ये महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन संभव भी हैं। ज़रूरी है कि आप अपने निवेश को हर समय-सीमा के साथ संरेखित करें।

"अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो ज़्यादातर इक्विटी है। आपके पास फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, कॉन्ट्रा और ELSS का मिश्रण है। आप NPS और PPF में भी निवेश जारी रखे हुए हैं। ELSS में पहले से ही 5 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा निवेशित है। यह टैक्स बचत और लंबी अवधि में विकास के लिए अच्छा है। आपके पास कॉन्ट्रा स्टाइल में भी कुछ निवेश है जो विविधता लाता है। स्मॉल कैप में निवेश तो है, लेकिन प्रबंधनीय है। कुल मिलाकर आवंटन दीर्घकालिक विकास की ओर झुका हुआ है। यह धन सृजन के लिए उपयुक्त है, लेकिन लक्ष्यों के लिए इसे ठीक से समायोजित करने की आवश्यकता है।

"अल्पकालिक लक्ष्य - 5 वर्षों में घर खरीदना
घर खरीदना एक अल्पकालिक लक्ष्य है। इक्विटी 5 वर्षों के लिए आदर्श नहीं है। इस अवधि में बाजार अस्थिर हो सकते हैं। आपको इस लक्ष्य को अलग से निर्धारित करना चाहिए। घर के पैसे को सेवानिवृत्ति के पैसे के साथ न मिलाएँ। चूँकि आप केवल इक्विटी चाहते हैं, इसलिए आपको संभावित अस्थिरता के लिए तैयार रहना चाहिए। यदि आप अभी भी इक्विटी में निवेश करते हैं, तो केवल इस लक्ष्य के लिए लार्ज कैप या बैलेंस्ड स्टाइल फंड चुनें। लेकिन आदर्श रूप से, इसका एक हिस्सा सुरक्षित विकल्पों में होना चाहिए। आपको यहाँ लचीलापन बनाए रखना चाहिए। अन्यथा आप घर खरीदने में देरी का जोखिम उठाते हैं।

"अल्पकालिक लक्ष्य - कार खरीदना
आपका कार खरीदने का लक्ष्य 10 लाख रुपये है। यह मध्यम अवधि है। इसे 4 से 5 वर्षों में खरीदने की योजना बनाएँ। इस अवधि के लिए, इक्विटी अभी भी जोखिम भरा हो सकता है। लेकिन चूँकि निवेश का आकार बहुत बड़ा नहीं है, आप इसके लिए लार्जकैप या डायवर्सिफाइड फंडों में SIP जारी रख सकते हैं। बाज़ार स्थिर होने पर निकासी की सुविधा बनाए रखें। इस लक्ष्य के लिए स्मॉलकैप फंडों पर निर्भर न रहें।

"दीर्घकालिक लक्ष्य - सेवानिवृत्ति और धन
यहाँ आपका इक्विटी फोकस सही है। सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास 15-20 साल हैं। इस अवधि में इक्विटी सबसे अच्छा प्रदर्शन करती है। फ्लेक्सी कैप, मिडकैप और स्मॉलकैप में निवेश रखा जा सकता है। आपको आवंटन को अच्छी तरह से संरचित करना होगा। फ्लेक्सी कैप और लार्जकैप मुख्य होने चाहिए। मिड और स्मॉलकैप में निवेश सैटेलाइट आवंटन हो सकता है। कॉन्ट्रा और थीमैटिक केवल मसाला हो सकते हैं। यह संतुलन विकास के साथ-साथ स्थिरता भी लाएगा।

"एसेट आवंटन रणनीति
आप वर्तमान में पूरी तरह से इक्विटी में हैं। यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुकूल है, लेकिन अल्पकालिक लक्ष्यों में तनाव पैदा कर सकता है। बकेट बनाना बेहतर है। एक बकेट घर और कार के लिए। एक बकेट सेवानिवृत्ति के लिए। एक बकेट धन सृजन के लिए। प्रत्येक बकेट का अलग-अलग आवंटन होना चाहिए। घर और कार के लिए, इक्विटी को कम जोखिम वाले फंडों तक सीमित रखें। सेवानिवृत्ति के लिए, अधिक मिड और स्मॉलकैप आवंटन की अनुमति दें। धन सृजन के लिए, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप का मिश्रण सबसे अच्छा रहेगा।

"80-90 हज़ार रुपये मासिक के साथ योगदान योजना"
आपकी मासिक क्षमता मज़बूत है। आपको नीचे दिए गए अनुसार निवेश करना चाहिए:
"लगभग 40 हज़ार रुपये दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति और धन निधि में।
"लगभग 30 हज़ार रुपये घर के लक्ष्य निधि में।
"लगभग 10 हज़ार रुपये कार के लक्ष्य के लिए।
"शेष 10 हज़ार रुपये ELSS में या ज़रूरत पड़ने पर कर बचत में।
"इस तरह, हर लक्ष्य बिना किसी उलझन के पूरा हो जाता है।

"फंड चयन दृष्टिकोण का महत्व
आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए। इंडेक्स फंड देखने में सरल लगते हैं, लेकिन वे औसत रिटर्न ही देते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। भारत में, कई सक्रिय फंडों ने लंबी अवधि में इंडेक्स को पीछे छोड़ दिया है। सक्रिय फंड बाजार में बदलाव के साथ खुद को ढाल लेते हैं। वे सेक्टर और स्टॉक के बीच बदलाव कर सकते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते। वे खराब स्टॉक भी रख सकते हैं। लंबी अवधि में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं। सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

» डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड की भूमिका
कुछ निवेशक कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करते हैं। लेकिन डायरेक्ट फंड आपकी सक्रिय निगरानी की मांग करते हैं। आपको हर साल समीक्षा करनी चाहिए, ज़रूरत पड़ने पर फंड बदलना चाहिए और जोखिम प्रबंधन करना चाहिए। इसके लिए बहुत समय और विशेषज्ञता की ज़रूरत होती है। ज़्यादातर निवेशक ऐसा नहीं कर पाते। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर होते हैं। आपको मदद, उचित एसेट एलोकेशन और समय पर पुनर्संतुलन मिलता है। यह मार्गदर्शन आपको भावनात्मक गलतियों से बचाता है। लंबी अवधि में, यह मार्गदर्शन डायरेक्ट फंड में बचाई गई छोटी सी लागत से ज़्यादा संपत्ति बनाता है।

» एनपीएस और पीपीएफ की भूमिका
एनपीएस और पीपीएफ में आपका योगदान अच्छा है। एनपीएस कर लाभ के साथ इक्विटी और डेट का मिश्रण देता है। पीपीएफ स्थिर दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि देता है। ये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छे द्वितीयक स्तंभ हैं। इन्हें बंद न करें। लेकिन सिर्फ़ इन्हीं पर निर्भर न रहें। आपकी मुख्य संपत्ति निर्माण म्यूचुअल फंड से होगा।

» कराधान का दृष्टिकोण
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो नए कर नियम लागू होते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। निकासी की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें। कर प्रबंधन के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें। घर और कार जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, आपको एकमुश्त निकासी की आवश्यकता हो सकती है। जोखिम कम करने के लिए लक्ष्य से एक साल पहले निकासी की योजना बनाएँ।

"सेवानिवृत्ति के लिए स्थिर आय का निर्माण करें
45-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने पर, आपका लक्ष्य स्थिर आय होता है। उस समय आपको केवल ग्रोथ फंड पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। आप अपनी जमा राशि का कुछ हिस्सा हाइब्रिड फंड या इक्विटी इनकम फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं। ये आपको व्यवस्थित निकासी योजनाएँ प्रदान करेंगे। इस तरह आप मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं। हमेशा चरणबद्ध निकासी की योजना बनाएँ, एकमुश्त निकासी की नहीं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा लंबे समय तक चले।

"समीक्षा और पुनर्संतुलन
निवेशों की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए। पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए। जब स्मॉल कैप अपेक्षा से अधिक बढ़ें, तो निवेश कम करें और लार्ज कैप में स्थानांतरित हो जाएँ। जब बाजार गिरें, तो हो सके तो और निवेश करें। पोर्टफोलियो को लंबे समय तक स्थिर न रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुशासित समीक्षा में आपकी मदद करेगा।

" मनोवैज्ञानिक तत्परता
आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहना चाहिए। अल्पकालिक अस्थिरता सामान्य है। लेकिन दीर्घकालिक वृद्धि लाभदायक होती है। खराब बाज़ारों में धैर्य रखें। बाज़ार में गिरावट के समय SIP बंद न करें। यह समय धन संचय के लिए सबसे अच्छा होता है।

"बीमा सुरक्षा"
भले ही आप अविवाहित हों, टर्म इंश्योरेंस ज़रूर लें। अगर बाद में आपके आश्रित होते हैं, तो यह उनकी सुरक्षा करेगा। यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा हो। इससे आपको चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए निवेश को भुनाने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

"आपातकालीन निधि"
6 से 9 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बचत में रखें। यह निवेश के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए है। यह आपके SIP को संकट के समय बंद होने से बचाता है।

"अंततः"
आपकी शुरुआत बहुत मज़बूत है। आपकी बचत क्षमता ज़्यादा है। आपके लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन प्राप्त करने योग्य हैं। घर, कार और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग बकेट रखें। सक्रिय फंड को मुख्य रखें। दीर्घकालिक सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड को प्राथमिकता दें। अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को एक साथ न रखें। NPS और PPF जारी रखें। स्वास्थ्य और जीवन बीमा के साथ खुद को सुरक्षित रखें। सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाज़ार चक्रों में धैर्य रखें। आप ज़्यादातर लोगों की तुलना में बहुत पहले ही वित्तीय आज़ादी हासिल कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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