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35 वर्ष की उम्र में धन-संपत्ति को अधिकतम करना और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना: विशेषज्ञ की सलाह लें

Ramalingam Kalirajan |7720 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jan 29, 2025English

मैं 35 साल का हूँ और वर्तमान में 1.25 लाख/माह कमा रहा हूँ और वर्तमान में निम्नलिखित MF में निवेश कर रहा हूँ। 1 DSP टैक्स सेविंग फंड (4k मासिक) 2 कोटक फ्लेक्सीकैप फंड (4k मासिक) 3 HDFC स्मॉलकैप (1.5k मासिक) 4 ICICI प्रूडेंशियल ब्लूचिप (1.5k मासिक) 5 ICICI टेक्नोलॉजी (2k मासिक) 6 HDFC लार्जकैप (1.5k मासिक) उपरोक्त MF पोर्टफोलियो लगभग 12 लाख है, इसके अलावा 5 लाख का स्टॉक पोर्टफोलियो (दोनों बाजार मूल्य) है, और मैं उपरोक्त सभी में स्टेप अप SIP करता हूँ। मैं LIC में लगभग 80k और डेट फंड में 20k का निवेश करता हूँ। मैंने अपने परिवार के सदस्य के लिए टर्म प्लान और मेडिक्लेम सुरक्षित कर लिया है। मेरे पास वर्तमान में 20 वर्षों के लिए 30 लाख (15 वर्ष शेष EMI 30k) हैं। मेरे पास किराये की आय के लिए 2 अन्य घर हैं, जो मुझे 30k मासिक देते हैं। मैं 10 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरा एक 8 साल का बेटा है जिसकी पढ़ाई और कॉलेज के खर्चे भी शामिल करने होंगे। EMI सहित मेरा मासिक खर्च करीब 70 हजार है। मुझे इसे कैसे आगे बढ़ाना चाहिए ताकि मैं अपनी मनचाही वित्तीय आज़ादी हासिल कर सकूँ और वित्तीय आज़ादी के लिए ज़रूरी धन इकट्ठा कर सकूँ।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आप हर महीने 1.25 लाख रुपये कमा रहे हैं, जो सराहनीय है।
आपकी SIP कुल मिलाकर 14.5k रुपये मासिक है, जो विभिन्न श्रेणियों के फंडों में है।
आप LIC में सालाना 80k रुपये और डेट फंड में 20k रुपये निवेश करते हैं।
आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये और स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।
आपको दो प्रॉपर्टी से 30k रुपये की रेंटल इनकम है, जो एक अच्छा पैसिव इनकम सोर्स है।
होम लोन के लिए आपकी EMI 30k रुपये है, जिसमें 15 साल में 30 लाख रुपये का मूलधन बाकी है।
मासिक खर्च 70k रुपये है, जिसमें EMI शामिल है, जिससे निवेश के लिए जगह बनती है।
आपके पास अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित टर्म इंश्योरेंस और मेडिक्लेम पॉलिसी है, जो जोखिम कवरेज सुनिश्चित करती है।
कुल मिलाकर, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है, लेकिन सुधार आपको 10 साल में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आप 10 साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपके निवेश को रिटायरमेंट के बाद के 40+ साल के जीवन का समर्थन करना चाहिए।
मुद्रास्फीति के कारण आपके 70 हजार रुपये के मौजूदा खर्च बढ़ सकते हैं।
अपने बेटे की शिक्षा लागत को ध्यान में रखें, जो 10-15 साल में होगी।
आपको रिटायरमेंट के बाद के खर्चों, पारिवारिक जरूरतों और अन्य लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक कोष की आवश्यकता होगी।
आइए हम आपकी योजना को चरण दर चरण संरचित करें।
अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
1. अपने SIP को अनुकूलित करना
आपका SIP आवंटन विविधतापूर्ण है, लेकिन इसे ठीक किया जा सकता है।
एक सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें और उन्हें अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।
धन को तेज़ी से बढ़ाने के लिए हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं; इन्हें अपने पोर्टफोलियो में बनाए रखें।
स्मॉल-कैप और सेक्टोरल फंड आक्रामक हैं; आवंटन को अपने SIP के 10-15% तक सीमित रखें।
2. प्रभावी तरीके से SIP में वृद्धि करें

सालाना SIP में कम से कम 10-15% की वृद्धि करने से आपकी बढ़ती आय में वृद्धि होगी।
यह दृष्टिकोण आपकी बढ़ती आय क्षमता के अनुरूप है और कॉर्पस वृद्धि को गति देता है।
3. ऋण निवेश का आवंटन

स्थिरता के लिए आपका 20 हजार रुपये का वार्षिक ऋण निधि आवंटन कम है।
पोर्टफोलियो जोखिम को संतुलित करने के लिए ऋण आवंटन बढ़ाएँ, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों।
LIC पॉलिसियों जैसे कम रिटर्न वाले ऋण विकल्पों में फंड लॉक करने से बचें।
4. इक्विटी पोर्टफोलियो प्रबंधन

5 लाख रुपये का आपका स्टॉक पोर्टफोलियो आपके म्यूचुअल फंड का पूरक हो सकता है।
विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएँ और मौलिक रूप से मजबूत कंपनियों को रखने पर विचार करें।
अस्थिर शेयरों या सट्टा क्षेत्रों में अत्यधिक एकाग्रता से बचें।
5. रियल एस्टेट और ऋण का संतुलन

30 हजार रुपये मासिक की किराये की आय एक परिसंपत्ति है।
अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए अधिशेष किराये की आय का उपयोग करें।
इससे ब्याज व्यय कम होगा और निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त होगा।
अपने बेटे की शिक्षा लागतों को संबोधित करना
1. शिक्षा व्यय का अनुमान लगाना

स्कूली शिक्षा और कॉलेज की लागत महत्वपूर्ण दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
शिक्षा मुद्रास्फीति उच्च है; 10-15 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए 50-75 लाख रुपये पर विचार करें।
2. एक समर्पित लक्ष्य-आधारित फंड स्थापित करना
अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएं।
स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश करें।
लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए बोनस या अधिशेष आय को इस फंड में डालें।
बीमा कवरेज का अनुकूलन
1. LIC पॉलिसियों की समीक्षा करना
हो सकता है कि आपका 80k रुपये का वार्षिक LIC प्रीमियम उच्च रिटर्न न दे।
जाँच करें कि क्या ये पॉलिसियाँ निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं।
यदि रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
2. टर्म प्लान और मेडिक्लेम
आपका टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक कवरेज प्रदान करते हैं।
सुनिश्चित करें कि आपकी बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो।
सत्यापित करें कि आपका मेडिक्लेम आपके बेटे और जीवनसाथी को पर्याप्त रूप से कवर करता है।
अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
1. रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य कॉर्पस

5-6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस 30-40 वर्षों तक खर्चों को बनाए रखेगा।
इस कॉर्पस में मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल किया जाना चाहिए।
2. रिटायरमेंट के लिए आवंटन

विकास के लिए इक्विटी में अधिक आवंटन के साथ विविध फंडों में SIP जारी रखें।
जब आप रिटायरमेंट के करीब हों तो हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश करना शुरू करें।
प्रगति को ट्रैक करने के लिए रिटायरमेंट खर्चों के लिए एक अलग पोर्टफोलियो पर विचार करें।
ऋण प्रबंधन को बढ़ाना
1. अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करना

ब्याज पर बचत करने के लिए अपने 30 लाख रुपये के होम लोन का समय से पहले भुगतान करने पर ध्यान दें।
एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए किराये की आय और बोनस का उपयोग करें।
जब EMI का बोझ कम हो जाए, तो SIP योगदान बढ़ाएँ।
2. अतिरिक्त ऋण से बचें

नए ऋण लेने से बचें, क्योंकि वे नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकते हैं।
आकस्मिक खर्चों के लिए 6-12 महीने का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों के लिए समायोजन
समय के साथ मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को बढ़ाएगी।
गति बनाए रखने के लिए अपने निवेश योगदान की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
अस्थिर बाजारों के दौरान जोखिम कम करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।
वित्तीय स्वतंत्रता का खाका
1. सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय

मासिक 30 हजार रुपये की किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का समर्थन कर सकती है।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक पोर्टफोलियो बनाएं जो लाभांश या SWP उत्पन्न करते हैं।
2. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6-12 महीने में अपने निवेश का मूल्यांकन करें।
बाजार के प्रदर्शन और जीवन लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
3. निवेश को सरल बनाना

अति-विविधीकरण से बचने के लिए म्यूचुअल फंड को समेकित करें।
क्षेत्रीय या विषयगत फंड सीमित करें क्योंकि वे जोखिम भरे होते हैं।
4. कर-कुशल योजना

धन में वृद्धि करते समय कर लाभ के लिए ELSS फंड में निवेश करें।
इक्विटी निवेश में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लाभ का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके अनुशासित निवेश और विविध पोर्टफोलियो बेहतरीन नींव हैं।
अपनी रणनीतियों को बेहतर बनाने से तेज़ी से धन संचय सुनिश्चित होगा।
दीर्घकालिक स्थिरता और विकास के लिए इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाने पर ध्यान दें।
ऋणों का समय से पहले भुगतान करने और एसआईपी बढ़ाने से देनदारियाँ कम होंगी और बचत बढ़ेगी।
लक्ष्य-केंद्रित दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेगा और परिवार की ज़रूरतों को पूरा करेगा।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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