मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन हम 2026 के अंत तक परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। हमारी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख है। हमारी संचयी ईएमआई 1.50 लाख प्रति माह है: (1) होम लोन (1 करोड़ बकाया, 9 साल बाकी): 1.1 लाख प्रति माह, (2) कार लोन (8 लाख बकाया 4 साल बाकी): 25k प्रति माह (3) पर्सनल लोन (4 साल बाकी) - 15k प्रति माह। हमारे निवेश में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 50 लाख और पीएफ में 30 लाख शामिल हैं। मेरे पास 85 वर्ष की आयु तक कवर के साथ एक टर्म प्लान है, जिसमें अगले वर्षों के लिए अतिरिक्त 1.3 लाख प्रति वर्ष प्रीमियम खर्च होता है। मैं और मेरी पत्नी हमारे नियोक्ता द्वारा मेडिकल बीमा के लिए कवर किए गए हैं हम शेयरों और म्यूचुअल फंड में 20-90 प्रतिशत के अनुपात में हर महीने 1 लाख रुपये निवेश करते हैं और 2 लाख रुपये आपातकालीन बचत खाते में रखते हैं। मेरा दीर्घकालिक लक्ष्य सभी ऋण चुकाना, अपने गृहनगर, एक टियर-2 शहर में वापस जाने और वहाँ से दूरस्थ कार्य करने के लिए वित्तीय सुरक्षा तैयार करना है - इससे हमारी घरेलू आय में 40% की कमी आ सकती है। इन विवरणों को देखते हुए, मुझे अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए और इसे प्राप्त करने में हमें कितना समय लग रहा है?

Ans: आपने शुरुआती दौर में ही अच्छी आय, निवेश और स्पष्ट लक्ष्य तय कर लिए हैं।
इससे आपको काम करने और एक सुव्यवस्थित योजना बनाने के लिए एक अच्छा आधार मिलता है।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपकी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख रुपये है।
– होम लोन की ईएमआई 1.1 लाख रुपये है और 9 साल बाकी हैं।
– कार लोन और पर्सनल लोन की ईएमआई 4 साल के लिए कुल 25,000 रुपये है।
– गुड़गांव में घरेलू खर्च 1.4 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.3 लाख रुपये निवेश करते हैं।
– आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 45 लाख रुपये और पीएफ में 20 लाख रुपये हैं।
– आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये है।
– आप 85 वर्ष की आयु तक एक टर्म प्लान लेते हैं, जिसकी वार्षिक लागत 1.3 लाख रुपये है।
– आपके, आपकी पत्नी और माता-पिता के लिए नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; माता-पिता को सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से पेंशन लाभ मिलता है।

"आपकी वित्तीय स्थिति की वर्तमान मजबूती
" ईएमआई और खर्चों के बाद उच्च बचत अनुपात।
" पर्याप्त इक्विटी और पीएफ कोष पहले से ही बना हुआ है।
" दीर्घकालिक बीमा सुरक्षा उपलब्ध है।
" नियोक्ता और माता-पिता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से लाभ।
" अनुशासित मासिक निवेश पहले से ही हो रहा है।

" तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र
" आपकी जीवनशैली के हिसाब से आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये से कम है।
" ऋण लेने में मासिक नकदी का बड़ा प्रवाह होता है।
" ऋण अवधि, विशेष रूप से गृह ऋण, लंबी होती है और ब्याज अधिक होता है।
" निकट भविष्य की जरूरतों पर स्पष्टता के बिना बड़ा इक्विटी आवंटन।

" चरण 1 - अपने आपातकालीन कोष को मजबूत करें
" वर्तमान कोष मुश्किल से आधे महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करता है।
" – कम से कम 6-9 महीने के कुल खर्च और ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– इसे एक सुरक्षित, लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 18-25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपको व्यवसाय के लिए या आपात स्थिति में नौकरी छोड़ने पर सुरक्षा प्रदान करता है।

» चरण 2 – पहले अल्पकालिक ऋणों का भुगतान करें
– पर्सनल लोन और कार लोन 4 साल में खत्म हो जाते हैं, लेकिन इन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– होम लोन लेने से पहले इनका पूर्व-भुगतान करें।
– इन दोनों ऋणों के लिए अधिशेष और बोनस को निर्देशित करें।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, आपके पास प्रति माह 50,000 रुपये का नकद प्रवाह होगा।

» चरण 3 – होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीति बनाएँ
– छोटे ऋणों का भुगतान करने के बाद, होम लोन को आक्रामक तरीके से चुकाने का लक्ष्य बनाएँ।
– खर्चों और निवेश के बाद का हर अधिशेष यहाँ लगाया जा सकता है।
– साल में एक या दो बड़े पूर्व-भुगतान भी सालों को कम कर सकते हैं।
– समापन के लिए सभी इक्विटी को समाप्त करने से बचें; ऋण और विकास को संतुलित करें।

» चरण 4 – व्यावसायिक योजना के लिए निवेशों को संरेखित करें
– आप नौकरी छोड़कर एक कंपनी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।
– 2 साल के व्यक्तिगत खर्चों और व्यावसायिक सीड फंडों को लक्षित करें।
– नौकरी छोड़ने से 12 महीने पहले इसे पूरी तरह से कम जोखिम वाले, तरल विकल्पों में रखें।
– बाजार जोखिम के कारण इस लक्ष्य के लिए इक्विटी पर निर्भर न रहें।

» चरण 5 – इक्विटी आवंटन को सुव्यवस्थित करें
– वर्तमान 10–90 स्टॉक–एमएफ विभाजन अल्पकालिक जरूरतों के लिए जोखिम भरा है।
– 5 वर्षों के भीतर लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम कम करें।
– सीएफपी-संचालित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड व्यक्तिगत समायोजन प्रदान करते हैं।

» चरण 6 – भविष्य की पारिवारिक योजनाओं के लिए सुरक्षित बीमा
– जब आप परिवार शुरू करते हैं, तो चिकित्सा बीमा की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
– मातृत्व और शिशु देखभाल के लिए नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– नौकरी बदलने से पहले एक स्वतंत्र फ़ैमिली फ्लोटर की योजना बनाएँ।
– टर्म प्लान जारी रखें; परिवार बढ़ने पर बीमा राशि की समीक्षा करें।

» चरण 7 – समानांतर सेवानिवृत्ति योजना
– 20 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस एक मज़बूत आधार है।
– स्थिर सेवानिवृत्ति कोष के लिए पीएफ योगदान जारी रखें।
– एक बार ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई के पैसे को दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेशों में लगाएँ।
– एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति आयु व्यावसायिक स्थिरता और कोष वृद्धि पर निर्भर करती है।
– वर्तमान आय और अनुशासन के साथ, 50 के दशक की शुरुआत संभव है।

» चरण 8 – 2026 तक नकदी प्रवाह अनुशासन
– अल्पकालिक ऋण चुकाने तक बड़े विवेकाधीन खर्चों से बचें।
– उच्च आय के बावजूद खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– अधिशेष को ऋण में कमी और आपातकालीन निधि में डालें।
– लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए तिमाही आधार पर बजट की समीक्षा करें।

» चरण 9 – कर-कुशल निकासी योजना
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– 12 महीनों के भीतर बेचने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– ऋण पूर्व भुगतान के लिए निकासी की योजना कर-कुशल तरीके से बनाएँ।

» चरण 10 – निवेश की सालाना समीक्षा करें
– बदलते लक्ष्यों और समय-सीमा के साथ पोर्टफोलियो को संरेखित करें।
– इक्विटी, ऋण और तरल संपत्तियों का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
– 7-10 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी रखें, निकटवर्ती लक्ष्यों के लिए कम करें।

» अंत में
– ऋण के आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ।
– नकदी प्रवाह में तुरंत राहत के लिए पहले व्यक्तिगत और कार ऋण चुकाएँ।
– छोटे ऋणों के भुगतान के बाद बचे हुए अधिशेष से गृह ऋण का पूर्व-भुगतान करें।
– अपने व्यावसायिक बीज निधि को निवेश कोष से अलग करें।
– प्रत्येक लक्ष्य की समयावधि के साथ पोर्टफोलियो जोखिम को संरेखित करें।
– परिवार विस्तार या नौकरी परिवर्तन से पहले स्वतंत्र चिकित्सा कवर प्राप्त करें।
– ऋण चुकौती और कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए खर्च में अनुशासन बनाए रखें।
– इस दृष्टिकोण से, आप ऋण मुक्ति, व्यावसायिक तैयारी और आरामदायक शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही एक अनुशासित और विचारशील वित्तीय यात्रा पर हैं। 34 वर्ष की आयु में, दीर्घकालिक लक्ष्यों और प्रारंभिक वित्तीय संरचना के बारे में आपकी स्पष्टता प्रभावशाली है। आप ऋण, निवेश और जीवनशैली के खर्चों में अच्छा संतुलन बना रहे हैं। आपकी उम्र के अधिकांश लोग अभी भी यह पता लगा रहे हैं कि उनका पैसा कहाँ खर्च होता है, लेकिन आप सचेत रूप से अपने वित्तीय जीवन को दिशा दे रहे हैं।

आपकी घरेलू आय और वर्तमान निवेश आदतें भविष्य में धन सृजन के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करती हैं। आपके पास पहले से ही संपत्तियों, प्रबंधनीय ऋण और स्पष्ट पारिवारिक लक्ष्यों का एक अच्छा मिश्रण है। आइए आपकी योजना का विस्तार से मूल्यांकन करें और देखें कि इसे अपने जीवन के अगले चरण के लिए कैसे आकार दें।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

घरेलू आय: 4.4 लाख रुपये प्रति माह

कुल ईएमआई: 1.5 लाख रुपये प्रति माह

घरेलू खर्च: 1.4 लाख रुपये प्रति माह

मासिक निवेश: 1 लाख रुपये प्रति माह (80% म्यूचुअल फंड, 20% स्टॉक)

आपातकालीन निधि: 2 लाख रुपये

मौजूदा संपत्ति: स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये, पीएफ में 30 लाख रुपये

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम: 85 वर्ष की आयु तक 1.3 लाख रुपये प्रति वर्ष

यह एक मजबूत प्रोफ़ाइल है। आपकी आय-व्यय अनुपात 20-25% की बचत की अनुमति देता है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधीकृत हैं, हालाँकि आपका आपातकालीन निधि काफी कम है। आपकी ईएमआई भी अधिक है, जो समय के साथ कम हो जाएगी, लेकिन वर्तमान में आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले रही है।

"अपनी ऋण स्थिति का मूल्यांकन"

आपका ऋण संरचित है, लेकिन भारी है। फिर भी, इसे प्रबंधित किया जा सकता है क्योंकि आपकी आय अच्छी है।

होम लोन (1 करोड़ रुपये बकाया, 9 साल बाकी)

ईएमआई 1.1 लाख रुपये प्रति माह है।

आप नियमित भुगतान जारी रख सकते हैं और अभी पूर्व-भुगतान से बच सकते हैं।

होम लोन पर धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ मिलता है।

तेज़ी से पूर्व-भुगतान करने के बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए निवेश जारी रखें।

कार लोन (8 लाख रुपये बकाया, 4 साल बाकी)

ईएमआई 25,000 रुपये प्रति माह है।

कार लोन उपभोग लोन होते हैं, संपत्ति निर्माण लोन नहीं।

इसके पूरा होने के बाद, उसी ईएमआई को निवेश में लगाएँ।

पर्सनल लोन (15,000 रुपये प्रति माह, 4 साल बाकी)

कार लोन के बाद इस लोन का भुगतान करना चाहिए।

एक बार चुकाने के बाद, अपनी आपातकालीन निधि बढ़ाने के लिए इस ईएमआई को पुनर्निर्देशित करें।

कुल मिलाकर, 4 वर्षों के भीतर, आपकी ईएमआई 40,000 रुपये प्रति माह कम हो जाएगी। इससे आपकी बचत क्षमता मज़बूत होगी।

» आपातकालीन निधि और जोखिम सुरक्षा

आपका वर्तमान 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि काफी कम है। आदर्श रूप से, आपके पास कम से कम 6 महीने के कुल घरेलू खर्चों और ईएमआई के लिए पर्याप्त धन होना चाहिए। इसका मतलब है कि लगभग 18-20 लाख रुपये, किसी आसानी से उपलब्ध लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड के रूप में।

आपके और आपकी पत्नी के पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा है, जो अच्छी बात है। लेकिन जब आप अपना परिवार शुरू करते हैं, तो अपने नियोक्ता की योजना के बाहर एक अलग फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें। इससे नौकरी की स्थिति बदलने पर भी निरंतरता सुनिश्चित होती है।

आपका टर्म प्लान उत्कृष्ट और पर्याप्त लंबा है। लेकिन कवरेज राशि की समीक्षा करके सुनिश्चित करें कि यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो। यदि नहीं, तो आप न्यूनतम लागत पर एक शुद्ध टर्म कवर के साथ टॉप-अप कर सकते हैं।

"एक मजबूत निवेश ढांचा बनाना"

आपका 1 लाख रुपये का मासिक निवेश एक अच्छी आदत है। म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक के बीच 80:20 का अनुपात जागरूकता दर्शाता है। हालाँकि, डायरेक्ट स्टॉक को अच्छी तरह से प्रबंधित करने के लिए निरंतर शोध और भावनात्मक अनुशासन की आवश्यकता होती है। ज़्यादातर निवेशक असंगत फ़ैसलों और समय की ग़लतियों के कारण कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

अगर आपका ध्यान दीर्घकालिक धन सृजन और पारिवारिक लक्ष्यों पर है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड के ज़रिए ही निवेश जारी रखें। सीएफ़पी-प्रबंधित प्रक्रिया के ज़रिए नियमित योजना निवेश, डायरेक्ट प्लान से बेहतर होते हैं क्योंकि:

आपको पेशेवर एसेट एलोकेशन सहायता मिलती है।

आपको समय पर पुनर्संतुलन मार्गदर्शन मिलता है।

आप बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी ग़लतियों से बचते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन भावनात्मक फ़ैसलों और लक्ष्य पर नज़र न रखने के कारण निवेशकों को कम मुनाफ़ा होता है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ ज़्यादा अनुशासित धन सृजन करती हैं।

"इंडेक्स फ़ंड से क्यों बचें?"

इंडेक्स फ़ंड को अक्सर सरल और कम लागत वाला बताकर प्रचारित किया जाता है। लेकिन ये सिर्फ़ बाज़ार की गतिविधियों की नकल करते हैं और गिरावट के दौरान आपके नुकसान की भरपाई नहीं करते। ये बिल्कुल इंडेक्स की तरह ही प्रदर्शन करते हैं, यानी अगर इंडेक्स 20% गिरता है, तो आप भी 20% गिरेंगे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में पेशेवर फ़ंड मैनेजर होते हैं जो उतार-चढ़ाव के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। ये रणनीतिक फ़ैसले लेकर और जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करके बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड ज़्यादा उपयुक्त हैं क्योंकि आपकी समय-सीमा लंबी है और आपकी जोखिम सहनशीलता ज़्यादा है।

"अपने लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना"

आपके मुख्य लक्ष्य हैं:

क़र्ज़ मुक्त होना।

एक मज़बूत वित्तीय बफर बनाना।

किसी टियर-2 शहर में स्थानांतरित होना और घर से काम करना।

आइए अपनी रणनीति को चरण-दर-चरण संरेखित करें।

लक्ष्य 1: क़र्ज़ मुक्ति

अभी स्थिर ईएमआई भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें, पूर्व-भुगतान पर नहीं।

तरलता और निवेश की गति बनाए रखें।

एक बार जब आपके कार और व्यक्तिगत ऋण चुका दिए जाते हैं, तो उन ईएमआई को निवेश में लगाएँ।

9 वर्षों में, आपका गृह ऋण भी समाप्त हो जाएगा।

तब तक, आपकी कुल संपत्ति काफ़ी बढ़ जाएगी, जिससे आप 45 वर्ष की आयु से पहले क़र्ज़ मुक्त हो जाएँगे।

लक्ष्य 2: स्थानांतरण से पहले वित्तीय बफर
आप लगभग 5-6 वर्षों में स्थानांतरित होने की योजना बना रहे हैं, तब तक आपकी आय 40% तक कम हो सकती है।

इसलिए, आपके बफर में कम से कम 3 साल के खर्च और आकस्मिकताओं को कवर करना चाहिए।
आप अभी 1.4 लाख रुपये मासिक खर्च करते हैं, लेकिन स्थानांतरण के बाद, टियर-2 शहर में यह घटकर लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह रह ​​सकता है।

इसलिए, स्थानांतरण से पहले कम से कम 35-40 लाख रुपये का बफर बनाने का लक्ष्य रखें। आसान पहुँच और स्थिरता के लिए इस फंड को डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।

लक्ष्य 3: धन सृजन और वित्तीय स्वतंत्रता
आपके पास पहले से ही निवेश में 50 लाख रुपये और पीएफ में 30 लाख रुपये हैं।
1 लाख रुपये के निरंतर मासिक निवेश और ईएमआई बंद होने पर और वृद्धि के साथ, आपका कोष काफी बढ़ सकता है।

यदि आप नियमित रूप से निवेश करते रहें और अनावश्यक निकासी से बचें, तो 43-44 वर्ष की आयु तक आपकी कुल संपत्ति आराम से 3-3.5 करोड़ रुपये को पार कर जाएगी। इससे आपको स्थानांतरित होने और यहाँ तक कि यदि चाहें तो अर्ध-सेवानिवृत्ति लेने की स्वतंत्रता मिलेगी।

» सुझाई गई निवेश संरचना

65-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड (बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी-कैप में विविध) में निवेश करें।

स्थिरता के लिए 25-30% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

निरंतर आपातकालीन निवेश के रूप में 5% लिक्विड फंड में निवेश करें।

बहुत ज़्यादा फंड रखने से बचें। 6-7 फंड पर्याप्त हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पुनर्संतुलन करें।

यदि आप बचत से इक्विटी में एकमुश्त राशि सुरक्षित रूप से स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो आप एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं।

"सार्वजनिक भविष्य निधि और पीएफ"

आपका 30 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस एक ठोस, कम जोखिम वाला आधार है। वेतन के माध्यम से अपना ईपीएफ योगदान जारी रखें। यदि आप दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक स्थिर घटक जोड़ना चाहते हैं, तो आप एक स्वैच्छिक पीपीएफ भी खोल सकते हैं। पीएफ और पीपीएफ सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट से बचाते हैं।

" परिवार नियोजन और भविष्य की ज़िम्मेदारियाँ

आप 2026 के अंत तक परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति मज़बूत करने के लिए लगभग दो साल का समय मिल जाएगा।

इससे पहले आप ये कदम उठा सकते हैं:

20 लाख रुपये तक का आपातकालीन कोष बनाएँ।

हो सके तो पर्सनल लोन पूरी तरह चुका दें।

बच्चे के जन्म के बाद परिवार की स्थिरता के लिए 3 साल का बफर बनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद SIP के ज़रिए बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष शुरू करें।

बच्चे के जन्म के बाद आपकी मौजूदा जीवनशैली के खर्च 30-40% तक बढ़ सकते हैं, इसलिए पहले से योजना बनाना मददगार होता है।

"कर नियोजन"

अपने PF, टर्म प्लान और होम लोन के मूलधन पर धारा 80C के तहत कटौती का दावा करते रहें।
आपको होम लोन के ब्याज पर धारा 24(b) का लाभ भी मिलता है।
ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल तभी करें जब आपको PF और बीमा के बाद 80C के अंतर को पूरा करना हो।
बहुत ज़्यादा निवेश न करने वाली टैक्स-सेविंग योजनाओं में निवेश करने से बचें। आपके लक्ष्यों के लिए तरलता महत्वपूर्ण है।

» बीमा समीक्षा

जब तक कवरेज पर्याप्त है, तब तक आपका टर्म प्लान प्रीमियम ठीक है। अगर आपकी कवर राशि पहले से ही आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना है, तो आप इसे जारी रख सकते हैं।

किसी भी बीमा-सह-निवेश उत्पाद से बचें। ये न तो अच्छा कवर देते हैं और न ही अच्छा रिटर्न। अगर ऐसी कोई योजना मौजूद है, तो उसका मूल्यांकन करें और लॉक-इन के बाद उसे सरेंडर कर दें, और अपने CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

चूँकि आप और आपकी पत्नी नियोक्ता द्वारा कवर किए गए हैं, इसलिए बाद में स्वतंत्रता के लिए एक अतिरिक्त फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।

» स्थानांतरण की तैयारी

जब आप अपने गृहनगर जाने की योजना बनाते हैं और आपकी आय 40% कम हो जाती है, तो आपको यह सुनिश्चित करना होगा:

कोई उच्च-ब्याज ऋण न हो (व्यक्तिगत या कार ऋण चुकाया गया हो)।

गृह ऋण जो चुकाने के करीब हो या कम से कम आधा चुकाया गया हो।

12-18 महीनों के जीवन-यापन के खर्चों के लिए एक तरल निधि।

आय उत्पन्न करने वाला एक स्थिर निवेश कोष या यदि आवश्यक हो तो आंशिक निकासी।

उस अवस्था में, आपका मासिक निवेश कम हो सकता है, लेकिन आपका संचित कोष चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से बढ़ता रहेगा।

यदि आप अपनी सीमा प्राप्त कर लेते हैं और निवेश अनुशासन बनाए रखते हैं, तो 6-7 वर्षों में स्थानांतरण व्यावहारिक और आर्थिक रूप से सुरक्षित है।

"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। अस्थिरता दीर्घकालिक धन का निर्माण करती है।

बीमा और निवेश उत्पादों को एक साथ न मिलाएँ।

अपनी क्षमता से अधिक शेयरों में सीधे निवेश करने से बचें।

केवल लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी न करें।

बिना पेशेवर मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी और व्यवहारिक सहायता प्रदान करती हैं, जो कम व्यय अनुपात बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

"अगले 5 वर्षों के लिए वित्तीय अनुशासन"

एक विस्तृत बजट बनाए रखें और सभी खर्चों पर नज़र रखें।

वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

नए निवेश जोड़ने से पहले अपनी आपातकालीन निधि बनाएँ।

अगर अतिरिक्त बोनस या प्रोत्साहन मिल रहे हैं, तो छोटे लोन जल्दी चुका दें।

बच्चे के जन्म जैसी जीवन की घटनाओं के साथ बीमा को अपडेट रखें।

40 साल की उम्र तक, आप अपने होम लोन को छोड़कर लगभग कर्ज मुक्त हो सकते हैं, आपके पास एक मजबूत सुरक्षा निधि और बढ़ता हुआ निवेश आधार होगा।

"अंततः"

आपके पास पहले से ही सही मानसिकता और आधार है। अगले 5-6 साल चक्रवृद्धि ब्याज के लिए महत्वपूर्ण हैं।
कुछ महत्वपूर्ण सुधारों के साथ अपनी वर्तमान संरचना को जारी रखें:

आपातकालीन निधि को 18-20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

अभी होम लोन का पूर्व भुगतान करने से बचें; इसके बजाय निवेश करें।

कार और पर्सनल लोन चुकाने के बाद भविष्य की ईएमआई बचत को निवेश में लगाएँ।

35-40 लाख रुपये का स्थानांतरण बफर बनाने की योजना बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से पेशेवर निवेश प्रबंधन जारी रखें।

यदि आप इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करते हैं, तो आप लगभग 7-8 वर्षों में पूर्ण वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। तब तक आपका होम लोन लगभग चुका दिया जाएगा, आपकी कुल राशि 3 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो जाएगी, और आप निश्चिंत होकर अपने गृहनगर जा सकेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment