Dear Sir, I am 32 years old. I have multiple loans, details below - Auto loan -> outstanding amount 16 lakh -> emi 40k - Auto loan top up -> outstanding amount 3 lakh -> emi 14k - Over Draft Loan 1 -> 38 lakh -> emi 47k - Over Draft Loan 2 ->...

Dear Sir, I am 32 years old. I have multiple loans, details below - Auto loan -> outstanding amount 16 lakh -> emi 40k - Auto loan top up -> outstanding amount 3 lakh -> emi 14k - Over Draft Loan 1 -> 38 lakh -> emi 47k - Over Draft Loan 2 -> 10 lakh -> emi 12k - Personal loan 1 -> outstanding amount 4 lakh -> emi 12k - Personal loan 2 -> outstanding amount 5 lakh -> emi 17k My monthly in hand income is 1,88,750/- My monthly expenses - Sending 15k to my parents - Rent 30k - Monthly Expenses 50k I live in Hyderabad. My savings - 1 lakh in Mutual funds, will mature in December - 11 lakh in EPF - 3 lakh in NPS How can get out of this. EMI is huge and very hard to manage all.

Ans: You are 32 years old, staying in Hyderabad. Your monthly income is Rs. 1,88,750. But your EMI pressure is very high. You also have some decent long-term savings. Your question shows responsibility and the right mindset. That’s a good start.

Let’s now assess your situation fully and see step-by-step solutions.

?

Understanding Your Current Financial Structure

You are paying six EMIs.

?

Total EMI amount is Rs. 1,42,000 per month.

?

Your other monthly expenses are Rs. 95,000. That includes rent, groceries, parents.

?

Your total monthly outgoing is about Rs. 2,37,000.

?

Your in-hand income is Rs. 1,88,750.

?

That means, every month, you are in a negative cash flow of around Rs. 48,000.

?

This cannot continue for long.

?

You must act immediately. Else the pressure will only grow.

?

You also have savings of Rs. 11 lakh in EPF and Rs. 3 lakh in NPS.

?

Mutual fund of Rs. 1 lakh will mature by December.

?

These are helpful, but not enough for short-term rescue.

?

?

Break Down of All Existing Loans

Auto loan of Rs. 16 lakh – EMI Rs. 40,000

?

Auto top-up loan of Rs. 3 lakh – EMI Rs. 14,000

?

Overdraft loan 1 of Rs. 38 lakh – EMI Rs. 47,000

?

Overdraft loan 2 of Rs. 10 lakh – EMI Rs. 12,000

?

Personal loan 1 of Rs. 4 lakh – EMI Rs. 12,000

?

Personal loan 2 of Rs. 5 lakh – EMI Rs. 17,000

?

Together, this is too much EMI burden for your income level.

?

Action is required to reduce EMI burden fast.

?

?

Immediate Action Plan to Handle Debt Load

Do not take any new loans at all.

?

This includes credit card EMI and BNPL schemes too.

?

Sit with a Certified Financial Planner and create a debt priority list.

?

Pay off the highest EMI burden with smallest balance first.

?

Personal loan 2: EMI Rs. 17K for only Rs. 5L loan.

?

If you can close this, it will ease pressure by Rs. 17K.

?

Similarly, personal loan 1 is Rs. 4L but EMI is Rs. 12K.

?

Focus on clearing these two personal loans first.

?

You can consider part-withdrawing EPF to close one of these.

?

EPF partial withdrawal is allowed for repayment of loans.

?

It is better to close a high interest loan than keep EPF untouched.

?

Do not touch NPS now. It is not liquid and meant for retirement.

?

The mutual fund maturing in December can also help close part of another loan.

?

Avoid touching EPF entirely for now. Use only if no other option.

?

If possible, sell one of your vehicles and close auto loan or top-up.

?

This is tough. But temporary sacrifice helps long-term relief.

?

?

Restructuring Strategy for Existing Loans

Approach your bank for loan restructuring.

?

This is allowed in hardship cases by RBI guidelines.

?

You can request to increase tenure of personal loans.

?

That will reduce EMI and ease cash outflow monthly.

?

You can also consider consolidating all loans into one.

?

A debt consolidation loan may give lower EMI burden.

?

Approach bank where you have salary account.

?

Show all EMI proofs and request for consolidation or top-up loan.

?

Use that single loan to clear all smaller EMIs.

?

This is not new debt, only better restructuring.

?

?

Budget Correction and Expense Reduction

Your current household expense is around Rs. 50,000.

?

Plus rent and parents' support, total fixed cost is Rs. 95,000.

?

Review your monthly lifestyle budget very sharply.

?

Cut down online subscriptions, eating out, shopping.

?

Even saving Rs. 5,000 a month helps in EMI pressure.

?

Rent is Rs. 30,000. See if you can shift to slightly cheaper house.

?

Even Rs. 5,000 rent cut helps monthly flow.

?

Request parents to allow break in support for 6 months.

?

Or reduce support to Rs. 5,000 temporarily.

?

Explain situation openly. This is temporary.

?

These all together can give Rs. 10,000 to Rs. 15,000 cash flow.

?

?

Start Emergency Fund, Even Small Amount

You don’t have any liquid emergency fund right now.

?

Begin with saving just Rs. 1,000 or Rs. 2,000 per month.

?

Keep this in savings account or sweep FD.

?

Do not lock this in PPF or NPS.

?

Emergency fund gives you mental peace and confidence.

?

?

No New Investment Until Loans Are Handled

You already have EPF and NPS. That is enough for now.

?

Do not start new SIPs or gold chits until EMI load reduces.

?

Mutual fund maturity in December must go to debt closure.

?

Re-start new investments only after EMI comes below Rs. 70K.

?

That is your comfort level based on income.

?

?

Rebuild Credit Score Gradually

If you miss EMIs, your credit score will drop fast.

?

Restructuring loan is better than missing EMI.

?

Closing small loans improves credit score steadily.

?

Keep 100% payment record after restructuring.

?

?

Don’t Use Credit Cards for Loans Again

Do not take loan on credit card.

?

Interest is very high and can trap you quickly.

?

Pay credit card in full. No minimum due payment method.

?

?

Emotional and Mental Health is Also Important

Loan stress can cause worry and anxiety.

?

You are trying to handle the situation. That is good.

?

Talk to someone in family or trusted friend.

?

Keep your mental strength high. That helps decisions.

?

Every month, even 1 step ahead is progress.

?

?

Final Insights

You are facing heavy loan pressure, but solutions exist.

?

Prioritise high EMI, low balance loans first.

?

Restructure loans with bank. Try consolidation option.

?

Use EPF partial withdrawal only as backup plan.

?

Sell unused vehicle if required to reduce auto loan.

?

Pause all new investments for now.

?

Cut budget wherever possible.

?

Begin tiny emergency fund.

?

Mental peace and clarity will help you handle this better.

?

Follow this plan for 12 months and review again.

?

Things will improve. Stay focused.

?

Best Regards,
?
K. Ramalingam, MBA, CFP,
?
Chief Financial Planner,
?
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है। लेकिन आपकी आमदनी भी अच्छी है। अनुशासन के साथ आप इससे ज़रूर उबर सकते हैं।

आइए एक 360-डिग्री नज़रिया अपनाएँ। मैं छोटे-छोटे बिंदुओं में समझाऊँगा।

वर्तमान आय और दायित्व
– आपकी मासिक आय 1.9 लाख रुपये है।
– ईएमआई का भुगतान 84,000 रुपये मासिक है।
– खर्च 82,000 रुपये मासिक है।
– कुल भुगतान 1.66 लाख रुपये मासिक है।
– इससे 24,000 रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
– लेकिन यह मार्जिन बहुत कम और जोखिम भरा है।
– कोई भी छोटा सा झटका आपके बजट को बुरी तरह बिगाड़ सकता है।

ऋण विवरण – विवरण और प्राथमिकता
आइए सबसे पहले सबसे महंगे ऋणों पर नज़र डालें।

1. 26% ब्याज पर ऋण
– बकाया: रु. 2.92 लाख
– ईएमआई: ₹12,087
– शेष: 35 महीने
– यह बहुत ज़्यादा लागत है।
– इसे पहले बंद करना होगा।

2. 17% ब्याज पर ऋण
– इस श्रेणी में कुल 3 ऋण
– कुल बकाया: लगभग ₹3 लाख
– संयुक्त ईएमआई: ₹14,000
– ब्याज ज़्यादा है।
– इन पर भी तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

3. 13% ब्याज पर ऋण
– बकाया: ₹2.27 लाख
– ईएमआई: ₹10,573
– अभी भी औसत लागत से ऊपर है।
– 17% ऋणों के बाद इसे संभालना चाहिए।

4. 10.75% और 8.5% पर ऋण
– ये स्वीकार्य लागत पर हैं।
– उच्च लागत वाले ऋणों के बाद धीरे-धीरे निपटा जा सकता है।
– यहाँ जल्दी चुकौती को प्राथमिकता न दें।

5. म्यूचुअल फंड पर ऋण (11% पर)
– ईएमआई: ₹2,000
– केवल ब्याज संरचना
– अभी कोई जल्दी नहीं है, लेकिन निगरानी ज़रूरी है।

कुल ऋण भार और तनाव
– आप ईएमआई के रूप में ₹84,000 का भुगतान कर रहे हैं।
– यह आपकी मासिक आय का 44% है।
– आदर्श ईएमआई भार 30% से कम है।
– इसलिए अब आप पर अत्यधिक बोझ है।
– ऋण चुकाने तक वित्तीय तनाव बना रहेगा।

म्यूचुअल फंड होल्डिंग – सावधानी से उपयोग करें
– आपके पास म्यूचुअल फंड में ₹10 लाख हैं।
– पूरी राशि भुनाएँ नहीं।
– उच्च लागत वाले ऋण को कम करने के लिए इसका केवल एक हिस्सा ही उपयोग करें।
– शेष राशि को दीर्घकालिक धन-संपत्ति के लिए सुरक्षित रखें।

सुझाया गया कार्य:
– लगभग 4.5 से 5 लाख रुपये अभी भुनाएँ।
– इसका उपयोग 26% और 17% ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए करें।
– केवल इस कदम से ही मासिक ईएमआई 26,000 रुपये कम हो जाएगी।
– इससे आपको राहत मिलेगी।

EPF होल्डिंग – इसे न छुएँ
– आपके EPF में 9 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा है।
– इस राशि को न निकालें।
– यह धीरे-धीरे और कर-मुक्त बढ़ेगी।
– इसका उपयोग केवल अंतिम आपातकालीन सहायता के रूप में करें।

मासिक बजट – पुनर्निर्धारित किया जाना चाहिए
– आप माता-पिता को 45,000 रुपये दे रहे हैं।
– कृपया जाँच करें कि क्या इसे अस्थायी रूप से कम किया जा सकता है।
– थोड़ी सी भी कटौती आपको तेज़ी से भुगतान करने में मदद कर सकती है।

– बाकी सभी खर्चों पर दोबारा विचार करें।
– अगले 18 महीनों के लिए सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– क्रेडिट कार्ड से कोई खर्च नहीं। कोई नई ईएमआई नहीं।

– पूरी तरह से कर्ज़ चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– हर महीने 5,000 रुपये की बचत भी आपकी मदद करेगी।

एक डेट स्नोबॉल योजना बनाएँ
– सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक कर्ज़ का पूरा भुगतान करें, फिर बची हुई ईएमआई का इस्तेमाल अगले कर्ज़ के लिए करें।
– इससे मनोवैज्ञानिक सफलता और गति मिलती है।

सुझाया गया क्रम:
– पहले 26% कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर 17% कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर 13% कर्ज़ पर जाएँ।
– बाद में, 10.75% और 8.5% कर्ज़ पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड समर्थित कर्ज़ को सबसे आखिर में चुकाएँ।

नए ऋण लेने से बचें
– दोबारा पर्सनल लोन न लें।
– टॉप-अप, बैलेंस ट्रांसफर और क्रेडिट कार्ड से बचें।
– ये सभी कदम आपकी रिकवरी में देरी करते हैं।

– नए क्रेडिट उपयोग के प्रति सख्त रहें।
– कड़ा क्रेडिट अनुशासन बनाए रखें।
– यदि आवश्यक हो, तो तेज़ी से भुगतान करने के लिए निवेश को अस्थायी रूप से रोक दें।

पूरा म्यूचुअल फंड न निकालें
– कई लोग ऋण चुकाने के लिए सभी म्यूचुअल फंड भुना लेते हैं।
– यह अल्पावधि में अच्छा लगता है।
– लेकिन आप धन सृजन और भविष्य की सुरक्षा खो देते हैं।

– केवल उतना ही भुनाएँ जितना ज़रूरी हो।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए 5 लाख रुपये का निवेश रखें।
– ऋण चुकाने के बाद इसे धीरे-धीरे वापस बनाएँ।

अपना EPF न तोड़ें
– EPF ऋण चुकाने के लिए नहीं है।
– एक बार जब आप इसे तोड़ देते हैं, तो इसे फिर से बनाना मुश्किल होता है।
– आपको टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग का नुकसान होगा।

– इसका इस्तेमाल तभी करें जब कोई और रास्ता न हो।
– आपके मामले में, म्यूचुअल फंड ही काफी है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया स्विच करें।
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– आपको आपात स्थिति में मदद नहीं मिल सकती।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान का इस्तेमाल करें।
– आपको सेवा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– मुश्किल समय में, एक्टिव फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– आपको मज़बूत मार्गदर्शन और रणनीति की ज़रूरत है।

– जब आपकी वित्तीय स्थिति तनावपूर्ण हो, तो निष्क्रिय रूप से निवेश न करें।
– लक्ष्य-आधारित योजना के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखें
– ऋण चुकाने के बाद, एक आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।
– आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि आपको भविष्य में कर्ज के जाल से बचाती है।

मनोवैज्ञानिक तनाव – वास्तविक और गंभीर
– कर्ज का तनाव मानसिक शांति को प्रभावित कर सकता है।
– आपको धीरे-धीरे तनाव कम करना होगा।
– प्रत्येक ऋण चुकाने से राहत मिलेगी।
– प्रत्येक EMI चुकाने पर नज़र रखने के लिए एक छोटी नोटबुक रखें।
– छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– अपने परिवार को सूचित और शामिल रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन – आपको तेज़ी से उबरने में मदद कर सकता है
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक योजना बना सकता है।
– आपको भावनात्मक समर्थन और तकनीकी सलाह मिलेगी।
– वे आपको केंद्रित रहने और आपकी प्रगति पर नज़र रखने में मदद करेंगे।

– इस यात्रा में धन और मानसिकता दोनों में सुधार की आवश्यकता है।
– एक प्लानर दोनों ही मामलों में मदद करता है।

अभी शुरू करने के लिए आसान उपाय
– म्यूचुअल फंड से 5 लाख रुपये निकालें।
– इसका इस्तेमाल 17% से ज़्यादा ब्याज वाले सभी लोन चुकाने के लिए करें।
– माता-पिता के मासिक खर्च को अस्थायी रूप से 45,000 रुपये कम करने की कोशिश करें।
– कर्ज़ चुकाने के बाद बचत फिर से बनाएँ।
– किसी भी रूप में नया कर्ज़ न लें।

अंततः
– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन असहनीय नहीं।
– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। यही आपकी ताकत है।
– सबसे पहले ज़्यादा ब्याज वाले लोन कम करें।
– अपना EPF न तोड़ें।
– म्यूचुअल फंड का केवल एक हिस्सा ही निकालें।
– मासिक खर्च कम करें।
– मासिक EMI की प्रगति पर नज़र रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और पैसिव इन्वेस्टमेंट से बचें।
- अभी केवल कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करें।

अनुशासित रहें। आप जल्द ही कर्ज मुक्त हो जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: सबसे पहले, मैं यह स्पष्ट कर देना चाहता हूँ: आप ज़रूरत से ज़्यादा चिंता नहीं कर रहे हैं। आपकी चिंताएँ जायज़ हैं। जब भावनात्मक जुड़ाव, स्नेह और एक-दूसरे की भावनाओं को जानने की जिज्ञासा वर्षों तक अनुपस्थित रहती है, और जब रिश्ते में गोपनीयता आ जाती है, तो स्वाभाविक रूप से विश्वास डगमगा जाता है। यह तथ्य कि वह अपने पुराने प्यार के साथ भावनात्मक रूप से जुड़ी हुई है, संवाद छुपा रही है, और आपसे शादी करने पर पछतावा व्यक्त कर रही है—भले ही सीधे आपके सामने न करे—कोई छोटी या हानिरहित बात नहीं है। इसका मतलब यह नहीं है कि वह आपको छोड़ देगी, लेकिन इसका मतलब यह ज़रूर है कि कुछ अनसुलझे भावनात्मक मामले हैं जिन्हें नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
साथ ही, तलाक या चुपचाप हार मान लेने जैसे चरम विकल्पों पर तुरंत पहुँचना भी ज़रूरी नहीं है। अभी सबसे ज़रूरी है स्पष्टता—आपके लिए और उसके लिए भी। इस जानकारी को चुपचाप सहते हुए साथ रहना धीरे-धीरे आपके आत्मसम्मान और मन की शांति को नष्ट कर देगा। आप ईमानदारी के हकदार हैं, और आपके विवाह को सच्चाई से परखा जाना चाहिए, न कि सिर्फ दिखावे, पारिवारिक प्रतिष्ठा या रस्मों के लिए बनाए रखा जाना चाहिए।
यदि आप उससे बात करने का फैसला करते हैं, तो आपका तरीका इस बात से कहीं अधिक मायने रखेगा कि आपने उसका फोन देखा। आरोप या निगरानी से शुरुआत न करें। अपनी भावनात्मक वास्तविकता से शुरुआत करें। आप कुछ इस तरह कह सकते हैं: आप लंबे समय से भावनात्मक रूप से दूर महसूस कर रहे हैं, आपको लगता है कि आप ही हमेशा नज़दीकी की पहल करते हैं, और हाल ही में आप उसके जीवन में अपनी स्थिति को लेकर और भी अधिक बेचैन और असुरक्षित महसूस कर रहे हैं। आपको जो कुछ भी देखा है उसका हर विवरण तुरंत बताने की आवश्यकता नहीं है; लक्ष्य भावनात्मक ईमानदारी के बारे में बातचीत शुरू करना है, न कि उसे कबूलनामे के जाल में फंसाना।
उसकी प्रतिक्रिया पर ध्यान दें। केवल बचाव की मुद्रा ही नहीं, बल्कि यह भी देखें कि क्या वह आत्म-चिंतन करने, अपने अंतर्मन के बारे में बात करने और आपके साथ भावनात्मक अंतरंगता को फिर से बनाने पर विचार करने की इच्छा दिखाती है। भावनात्मक विश्वासघात के बाद भी कभी-कभी विवाह को सुधारा जा सकता है— लेकिन यह तभी संभव है जब दोनों साथी पारदर्शी होने और रिश्ते को फिर से मजबूत करने के लिए सक्रिय रूप से प्रयास करने को तैयार हों। यदि वह बातचीत से बचती है, आपकी भावनाओं को कम आंकती है, या गोपनीयता बनाए रखती है, तो आपको इस बात की महत्वपूर्ण जानकारी मिल जाएगी कि वास्तव में शादी किस स्थिति में है।
यह भी स्वीकार करना उचित है कि आपकी पत्नी ने वर्षों तक भावनात्मक रूप से खुद को अलग-थलग रखा होगा, केवल आपके कारण नहीं, बल्कि इसलिए कि वह अपने पिछले रिश्ते के टूटने के दर्द को पूरी तरह से स्वीकार नहीं कर पाई। उसकी हालिया स्वतंत्रता और सफलता ने शायद उसकी अनसुलझी भावनाओं और पुरानी इच्छाओं को फिर से जगा दिया हो। यह उसके व्यवहार को समझाता है, लेकिन यह गोपनीयता या भावनात्मक बेवफाई को उचित नहीं ठहराता। इसे समझने से आपको अपनी सीमाओं का उल्लंघन किए बिना सहानुभूति के साथ बात करने में मदद मिलेगी।
कोई भी कानूनी निर्णय लेने से पहले, मैं आपको युगल परामर्श लेने के लिए दृढ़ता से प्रोत्साहित करता हूं, आदर्श रूप से किसी ऐसे व्यक्ति से परामर्श लें जिसे दीर्घकालिक विवाह और भावनात्मक संबंधों का अनुभव हो। एक तटस्थ वातावरण आप दोनों को उन सच्चाइयों को बोलने में मदद कर सकता है जो घर पर बहुत जोखिम भरी लगती हैं। इससे आपको यह समझने में भी मदद मिलेगी कि क्या वह रुकना और रिश्ते को फिर से बनाना चाहती है, या क्या वह भावनात्मक रूप से अलग होने की तैयारी कर रही है।
जहाँ तक “अपने भाग्य को स्वीकार करने” की बात है, मैं यह बात बिल्कुल स्पष्ट करना चाहती हूँ: ऐसे जीवन को स्वीकार करना जहाँ आप खुद को अनदेखा, अवांछित और भावनात्मक रूप से अकेला महसूस करते हैं, कोई सद्गुण नहीं है। यह धीरे-धीरे खुद को मिटाने का एक तरीका है। आपके बच्चों को उन माता-पिता से सबसे अधिक लाभ नहीं होता जो चुपचाप सहते रहते हैं, बल्कि उन वयस्कों से होता है जो ईमानदारी, आत्म-सम्मान और भावनात्मक जिम्मेदारी का उदाहरण पेश करते हैं।
आपको अभी सब कुछ तय करने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन आपको इस बोझ को अकेले उठाना बंद करना होगा। अगला कदम तलाक या त्याग नहीं है—यह भावनात्मक सच्चाई पर केंद्रित एक ईमानदार, शांत और साहसी बातचीत है। वहाँ से, आगे का रास्ता स्पष्ट हो जाएगा, भले ही वह कठिन हो।