नमस्ते, मैं अब 31 साल का हूँ और मैं गंभीर रूप से कर्ज के जाल में फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह सिर्फ़ 60 हज़ार है लेकिन मैं पे-डे लोन में उलझा हुआ हूँ जो 30 दिनों से ज़्यादा का समय नहीं दे रहा है। इसलिए मुझे लोन के बदले लोन लेकर चुकाना पड़ रहा है। इस तरह से मैं देख सकता हूँ कि मेरा पुनर्भुगतान मेरे मासिक वेतन का 3 गुना हो गया है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मैं शर्मिंदा महसूस कर रहा हूँ, क्योंकि मेरे परिवार के सदस्यों को यह नहीं पता है। मुझे इस पर काबू पाने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। अगर मैं ऋण समेकन के लिए आवेदन भी करता हूँ, तो हर बार मुझे उच्च दायित्वों के कारण अस्वीकार कर दिया जाता है।

Ans: मैं पूरी तरह से समझता हूँ कि यह आपके लिए कितना भारी होगा। वित्तीय चुनौतियाँ कठिन हो सकती हैं, लेकिन सही योजना के साथ, आप उनसे पार पा सकते हैं। आइए इसे चरण-दर-चरण तोड़ते हैं और आपको वित्तीय स्थिरता के मार्ग पर ले जाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
सबसे पहले, आइए आकलन करें कि आप कहाँ खड़े हैं। आपका वेतन 60,000 रुपये प्रति माह है, लेकिन पे-डे लोन आपकी आय को खा रहे हैं। आपका पुनर्भुगतान आपके वेतन का 3 गुना है, जिसका अर्थ है कि आप लगभग 1,80,000 रुपये मासिक भुगतान कर रहे हैं। यह आपके वित्त पर बहुत बड़ा दबाव है।

पे-डे लोन और उनके प्रभाव को समझना
पे-डे लोन अल्पकालिक, उच्च-ब्याज वाले लोन हैं। यदि ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो वे जल्दी से नियंत्रण से बाहर हो सकते हैं। क्योंकि आप पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन ले रहे हैं, आप कर्ज के चक्र में फंस गए हैं। इस चक्र को तोड़ना आवश्यक है।

तत्काल उठाए जाने वाले कदम
1. बजट बनाएं

अपनी सभी आय और व्ययों की सूची बनाएं। किराया, उपयोगिता, किराने का सामान और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों की पहचान करें। इससे आपको यह देखने में मदद मिलती है कि आपका पैसा कहां खर्च होता है और आप कहां कटौती कर सकते हैं।

2. अपने ऋणों को प्राथमिकता दें

ब्याज दरों और देय तिथियों के साथ अपने सभी ऋणों की सूची बनाएं। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें। इससे आपको लंबे समय में अधिक पैसे की बचत होगी।

3. नए ऋण लेने से बचें

पुराने ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण लेना बंद करें। इससे आपका ऋण और गहरा होता जाएगा। मौजूदा ऋणों के प्रबंधन पर ध्यान दें।

ऋण राहत विकल्पों की खोज करना
1. अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने ऋणदाताओं को अपनी स्थिति समझाएँ। कभी-कभी, वे विस्तारित भुगतान योजनाएँ या कम ब्याज दरें दे सकते हैं। यदि वे जानते हैं कि आप संघर्ष कर रहे हैं तो वे मदद करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

2. ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करें

ऋण प्रबंधन योजना में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना शामिल है। वे बेहतर शर्तों के लिए आपके लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं। इससे आपके मासिक भुगतान और ब्याज दरों को कम करने में मदद मिल सकती है।

अपनी आय बढ़ाना
1. साइड हसल

कोई साइड जॉब या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हर अतिरिक्त रुपया आपके कर्ज को तेज़ी से कम करने में मदद कर सकता है।

2. अनावश्यक संपत्ति बेचें

अगर आपके पास ऐसी चीज़ें हैं जिनकी आपको अब ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेच दें। इससे आपको कर्ज चुकाने के लिए तुरंत पैसे मिल सकते हैं।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
1. आपातकालीन निधि

जब आपका तत्काल ऋण संकट नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। इससे भविष्य में आपको पे-डे लोन पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा।

2. बचत योजना

बचत करने की आदत डालें, भले ही यह हर महीने एक छोटी राशि ही क्यों न हो। इससे समय के साथ वित्तीय सुरक्षा बनाने में मदद मिलती है।

पेशेवर मदद लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)

CFP आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और आपको कर्ज से बाहर निकालने के लिए एक अनुकूलित योजना बना सकता है। वे आपको दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति विकसित करने में भी मदद कर सकते हैं।

2. क्रेडिट परामर्श

क्रेडिट परामर्श सेवाएँ आपके ऋण के प्रबंधन पर सहायता और सलाह दे सकती हैं। वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत भी कर सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य
1. किसी से बात करें

अपनी भावनाओं को दबाए न रखें। किसी भरोसेमंद दोस्त या परिवार के सदस्य से बात करें। अपना बोझ साझा करने से भावनात्मक राहत मिल सकती है।

2. सकारात्मक रहें

याद रखें, वित्तीय बाधाएँ अस्थायी होती हैं। दृढ़ संकल्प और सही दृष्टिकोण से आप इससे उबर सकते हैं।

वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करना
1. वित्तीय साक्षरता

बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के बारे में जानें। ऑनलाइन कई संसाधन हैं जो आपके वित्तीय ज्ञान को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. भविष्य के कर्ज के जाल से बचें

पे-डे लोन और उच्च ब्याज वाले कर्ज के नुकसान को समझें। ज्ञान आपको भविष्य में बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

रणनीतिक ऋण चुकौती
1. ऋण स्नोबॉल विधि

सबसे पहले सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करके शुरुआत करें और बाकी कर्जों पर न्यूनतम भुगतान करें। एक बार सबसे छोटा कर्ज चुकाने के बाद, अगले सबसे छोटे कर्ज पर जाएँ। इससे मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिलता है और आप प्रेरित रहते हैं।

2. ऋण हिमस्खलन विधि

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें जबकि अन्य पर न्यूनतम भुगतान करें। इससे समय के साथ ब्याज पर अधिक पैसा बचता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. सेवानिवृत्ति योजना

भले ही आप अभी कर्ज में हों, लेकिन अपने भविष्य के बारे में सोचना शुरू करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करना रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

2. बच्चों की शिक्षा

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पहले से ही योजना बनाएं। इससे भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण की आवश्यकता कम हो जाती है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. विविधीकरण

म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से स्टॉक और बॉन्ड का एक विविध पोर्टफोलियो खरीदने के लिए पैसा इकट्ठा करते हैं। इससे जोखिम कम होता है।

2. पेशेवर प्रबंधन

वे पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो शोध और विश्लेषण के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं।

3. चक्रवृद्धि की शक्ति

लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। आय को फिर से निवेश करने से घातीय वृद्धि होती है।

4. लिक्विडिटी

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं, एग्जिट लोड और टैक्स के अधीन।

5. लचीलापन

म्यूचुअल फंड अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम की भूख के अनुरूप विभिन्न योजनाएं प्रदान करते हैं। आप इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और बहुत कुछ में से चुन सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में जोखिम मूल्यांकन
1. बाजार जोखिम

म्यूचुअल फंड बाजार जोखिमों के अधीन हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश का मूल्य उतार-चढ़ाव कर सकता है।

2. ब्याज दर जोखिम

ब्याज दरों में बदलाव डेट म्यूचुअल फंड के मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं। उच्च दरें बॉन्ड की कीमतों को कम कर सकती हैं और इसके विपरीत।

3. क्रेडिट जोखिम

यदि सुरक्षा जारीकर्ता भुगतान में चूक करता है तो डेट फंड को क्रेडिट जोखिम का सामना करना पड़ता है।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
1. इक्विटी फंड

मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करें। दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त। वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं लेकिन उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

2. डेट फंड

बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। स्थिर रिटर्न की तलाश कर रहे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

3. हाइब्रिड फंड

इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करें। मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए आदर्श।

4. सेक्टर फंड

टेक्नोलॉजी या हेल्थकेयर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करें। विविधीकरण की कमी के कारण उच्च जोखिम लेकिन उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
1. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

उन पेशेवरों द्वारा प्रबंधित जो सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।

2. प्रत्यक्ष फंड

वितरक के बिना सीधे निवेश करें। कम व्यय अनुपात लेकिन अधिक शोध और ज्ञान की आवश्यकता है।

3. नियमित फंड के लाभ

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण से निपटना कठिन हो सकता है, लेकिन आप सही दृष्टिकोण से इसे दूर कर सकते हैं। अपनी स्थिति का आकलन करें, बजट बनाएं और अपने ऋणों को प्राथमिकता दें। ऋण मुक्ति विकल्पों का पता लगाएं और साइड जॉब या संपत्ति बेचकर अपनी आय बढ़ाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी CFP से पेशेवर मदद लें। भविष्य में ऋण जाल से बचने के लिए वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करें। एक बार जब आपका तत्काल संकट प्रबंधित हो जाता है, तो सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ धन बनाने में मदद मिल सकती है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। जोखिमों को समझें और अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर फंड की सही श्रेणी चुनें।

याद रखें, वित्तीय झटके अस्थायी होते हैं। दृढ़ संकल्प और एक अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in