मैं बड़े कर्ज के जाल में फंस गया हूं. क्रेडिट कार्ड पर रु. का बकाया है. 70 लाख और उसे चुका नहीं सकते। मेरे वेतन का उपयोग पूरी तरह से व्यक्तिगत ऋण चुकाने में किया जा रहा है और इसमें कोई बचत नहीं है। मैं इससे कैसे बाहर आ सकता हूँ?

Ans: यहाँ आपकी स्थिति का विवरण दिया गया है, ताकि आप यह तय कर सकें कि एकमुश्त राशि का उपयोग बड़े डाउन पेमेंट के लिए करें या भविष्य की EMI के लिए निवेश करें:

विचार करने योग्य कारक:

डाउन पेमेंट प्रभाव: एक बड़ा डाउन पेमेंट आपकी ऋण राशि को कम करता है, जिससे कुल मिलाकर ब्याज भुगतान कम होता है। यह आपको लंबे समय में काफी पैसे बचा सकता है।

निवेश क्षमता: एकमुश्त राशि का निवेश संभावित रूप से ऐसे रिटर्न उत्पन्न कर सकता है जो भविष्य की EMI को कवर करने में मदद करते हैं। हालाँकि, बाजार प्रदर्शन की गारंटी नहीं है।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि एकमुश्त राशि का उपयोग करने के बाद आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि हो (आदर्श रूप से 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर)।

जोखिम सहनशीलता: एकमुश्त राशि का निवेश करने में बाजार जोखिम शामिल होते हैं। संभावित उतार-चढ़ाव के साथ अपने आराम के स्तर पर विचार करें।

यहाँ विचार करने के लिए दो दृष्टिकोण दिए गए हैं:

विकल्प 1: बड़ा डाउन पेमेंट:

एकमुश्त राशि का एक बड़ा हिस्सा (जैसे 40-50 लाख) एक बड़े डाउन पेमेंट के लिए उपयोग करें। यह आपकी ऋण राशि को काफी हद तक कम कर सकता है, जिससे आपका कुल ब्याज बोझ कम हो सकता है।
शेष राशि (20-30 लाख) का निवेश संभावित रूप से अतिरिक्त आय उत्पन्न करने या भविष्य के खर्चों के लिए बफर बनाने के लिए करें।
विकल्प 2: निवेश करें और EMI का भुगतान करें:

संपूर्ण एकमुश्त राशि (60 लाख) को एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें ताकि संभावित रूप से ऐसे रिटर्न उत्पन्न हों जो भविष्य की EMI को कवर कर सकें।
यह आपकी मासिक आय को अन्य खर्चों या निवेशों के लिए मुक्त करता है। हालाँकि, बाजार का प्रदर्शन रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।
यहाँ कुछ अतिरिक्त विचार दिए गए हैं:

ब्याज दरें: मौजूदा होम लोन ब्याज दरों की तुलना अपने निवेश से मिलने वाले संभावित रिटर्न से करें।
ऋण प्रबंधन: अपनी समग्र ऋण स्थिति पर विचार करें। एक बड़ा डाउन पेमेंट आपके ऋण-से-आय अनुपात को बेहतर बना सकता है, जिससे आप बेहतर ऋण शर्तों के लिए पात्र हो सकते हैं।
पेशेवर सलाह: एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपने जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद मिल सकती है।
यहाँ आपकी वित्तीय स्थिति का एक संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

मजबूत बचत: MF में 40 लाख रुपये, PF में 40 लाख रुपये और 1 लाख रुपये मासिक SIP के साथ, आपके पास एक ठोस बचत आधार है।
उच्च आय: आपकी मासिक आय 3.25 लाख रुपये है, जो आपको वित्तीय रूप से काफी लचीला बनाती है।

घर खरीदना: 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदना एक दीर्घकालिक निवेश योजना को दर्शाता है।

आखिरकार, यह निर्णय आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और समग्र वित्तीय योजना के अनुरूप होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है, जिससे आपको अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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