मैं 31 वर्षीय महिला हूँ और सॉफ्टवेयर उद्योग में काम करती हूँ तथा 1 लाख प्रति माह कमाती हूँ और मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 7 और 1 वर्ष है। मैं 17 हजार और 22 हजार रुपये पीएलआई में निवेश करती हूँ। मेरे ऊपर 20 लाख का होम लोन बकाया है जिसे हमने अगले 3 वर्षों में चुकाने का फैसला किया है। क्या आप कृपया भारत में उच्च शिक्षा के लिए दो बच्चों के लिए प्रति माह उपयुक्त कोष और निवेश राशि सुझा सकते हैं?

Ans: अपने बच्चों के भविष्य के लिए योजना बनाना एक सोच-समझकर लिया गया और समझदारी भरा फैसला है। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कैसे एक उपयुक्त कोष प्राप्त कर सकते हैं, साथ ही अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को भी संतुलित कर सकते हैं।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना

आप 31 वर्ष के हैं, सॉफ्टवेयर उद्योग में काम करते हैं, प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपके 7 और 1 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं, और आप 17,000 रुपये की SIP कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आप PLI में 22,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। आपके पास 20 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण भी है जिसे आप अगले 3 वर्षों में चुकाने की योजना बना रहे हैं। इस परिदृश्य में अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

शिक्षा लक्ष्य निर्धारित करना

संख्याओं में कूदने से पहले, आइए अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए लक्ष्य कोष की पहचान करें। शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। मान लीजिए कि आपके बड़े बच्चे को 11 साल में और छोटे बच्चे को 17 साल में पैसे की ज़रूरत होगी। भारत में उच्च शिक्षा के लिए मौजूदा लागत 20 लाख रुपये (मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए) होने का अनुमान लगाते हुए, जब तक आपके बच्चे कॉलेज के लिए तैयार होंगे, तब तक यह लगभग 40-45 लाख रुपये तक हो सकता है। इसलिए, आपको प्रति बच्चे 40-45 लाख रुपये के कोष की योजना बनाने की ज़रूरत है।

निवेश रणनीतियाँ

म्यूचुअल फंड में SIP

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के निवेश के लिए एक मज़बूत साधन हैं। वे चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं, जो समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाने के लिए महत्वपूर्ण है। यहाँ इसके लाभ दिए गए हैं:

विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाकर जोखिम कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित जो सूचित निर्णय लेते हैं।

चक्रवृद्धि: समय के साथ अधिक आय उत्पन्न करने के लिए आय का पुनर्निवेश करना।

लचीलापन: अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने SIP को शुरू करना, रोकना या संशोधित करना आसान है।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक दशक से ज़्यादा के समय को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। इनमें डेब्ट फंड या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, हालाँकि इनमें जोखिम ज़्यादा होता है। लंबी अवधि में, इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव बराबर हो जाता है, जिससे पर्याप्त वृद्धि होती है।

स्थिरता के लिए डेट फंड

जबकि इक्विटी फंड विकास प्रदान कर सकते हैं, अपने पोर्टफोलियो को डेब्ट फंड के साथ संतुलित करना बुद्धिमानी है। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं। जैसे-जैसे आपके बच्चे कॉलेज की उम्र के करीब पहुँचते हैं, आप धीरे-धीरे अपने ज़्यादा निवेश को इक्विटी से डेब्ट में स्थानांतरित कर सकते हैं ताकि बाज़ार की अस्थिरता से बचा जा सके।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)

आप पहले से ही SIP में हर महीने 17,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए, आपको अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने की ज़रूरत हो सकती है। यहाँ एक चरण-दर-चरण योजना दी गई है:

SIP राशि बढ़ाएँ

यदि संभव हो, तो अपने SIP योगदान को हर साल 10-15% बढ़ाएँ। यह वृद्धि चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। उदाहरण के लिए, 17,000 रुपये से शुरू करके इसे सालाना बढ़ाना आपके लक्ष्य की ओर अंतर को पाटने में मदद कर सकता है।

फंड श्रेणियों में आवंटित करें

विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए अपने SIP को विभिन्न प्रकार के फंडों में आवंटित करें:

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए।
मिड-कैप फंड: मध्यम जोखिम के साथ संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च जोखिम के साथ उच्च रिटर्न के लिए।
फ्लेक्सी-कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में विविधता के लिए।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF कर लाभ के साथ दीर्घकालिक निवेश के लिए एक विश्वसनीय विकल्प है। यह एक निश्चित दर पर रिटर्न प्रदान करता है और अर्जित ब्याज कर-मुक्त होता है। चूंकि इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है। प्रत्येक बच्चे के लिए PPF खाता खोलने पर विचार करें। यह उनकी शिक्षा निधि का एक सुरक्षित हिस्सा हो सकता है।

बीमा पॉलिसियाँ और PLI

आप PLI में 22,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। पारंपरिक बीमा योजनाएँ आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अपनी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें और देखें कि क्या वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि वे पूरी तरह से निवेश के उद्देश्य से हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करना उचित हो सकता है।

अपने होम लोन का भुगतान करना

अगले 3 वर्षों में अपने होम लोन का भुगतान करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। इससे आपके पास पैसे बचेंगे जिन्हें आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने लोन का भुगतान करने और भविष्य की ज़रूरतों के लिए निवेश करने के बीच संतुलन है। एक बार लोन चुकाने के बाद, आप अपने SIP योगदान को काफी हद तक बढ़ा सकते हैं।

आपातकालीन निधि

आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च तरल रूप में बचाए गए हों, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड। यह अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों से सुरक्षा प्रदान करता है और आपको अपने दीर्घकालिक निवेश में कटौती करने से रोकता है।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और निगरानी करें। वित्तीय लक्ष्य और बाजार की स्थितियाँ समय के साथ बदलती रहती हैं। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) समय-समय पर समीक्षा और समायोजन में आपकी मदद कर सकता है।

एक विस्तृत निवेश योजना बनाना

मासिक बचत क्षमता का आकलन करें

होम लोन EMI और मौजूदा SIP सहित सभी खर्चों का हिसाब लगाने के बाद, गणना करें कि आप मासिक कितनी अतिरिक्त राशि बचा सकते हैं। उदाहरण के लिए, लोन चुकाने के बाद, आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

अतिरिक्त बचत के साथ, एक नया SIP शुरू करें या मौजूदा SIP बढ़ाएँ। शिक्षा के लिए आपके लक्षित कोष को देखते हुए, आपको मासिक 20,000-25,000 रुपये अतिरिक्त निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है। यह एक अनुमान है; वास्तविक राशि रिटर्न, मुद्रास्फीति और अन्य कारकों पर निर्भर करेगी।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए पीपीएफ

प्रत्येक बच्चे के लिए पीपीएफ खाते खोलें और यदि संभव हो तो सालाना अधिकतम सीमा का योगदान करें। यह उनकी शिक्षा के लिए एक सुरक्षित, कर-मुक्त कोष प्रदान करेगा।

विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो

अपनी मासिक एसआईपी को विभिन्न फंड श्रेणियों में विभाजित करें। उदाहरण के लिए:

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता के लिए 40%।
मिड-कैप फंड: विकास के लिए 30%।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास के लिए 20%।
फ्लेक्सी-कैप फंड: विविधीकरण के लिए 10%।
नियमित समीक्षा और समायोजन

अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। प्रदर्शन का आकलन करें, यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें और सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। यह सक्रिय दृष्टिकोण ट्रैक पर बने रहने और समय पर समायोजन करने में मदद करता है।

अपनी वित्तीय यात्रा को सशक्त बनाना

अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। वर्तमान व्यय, ऋण चुकौती और दीर्घकालिक निवेश को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालांकि, एक अनुशासित दृष्टिकोण और एक सुविचारित योजना के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, कुंजी जल्दी शुरू करने, लगातार बने रहने और अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करने में निहित है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना एक महत्वपूर्ण जिम्मेदारी है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड का लाभ उठाकर और स्थिरता के लिए डेट फंड के साथ संतुलन बनाकर, आप एक पर्याप्त कोष बना सकते हैं। पीपीएफ आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प प्रदान करता है।

समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा और समायोजन करना ट्रैक पर बने रहने के लिए महत्वपूर्ण है। अपनी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं और आय के साथ, एक अनुशासित निवेश रणनीति आपको अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद करेगी। सक्रिय बने रहें, अपने एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएं और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।

आपकी सोची-समझी योजना और समर्पण के साथ आपके बच्चों का भविष्य सक्षम हाथों में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in