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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 07, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Satrajit on Jul 02, 2025English
मैं अभी 29 साल का हूँ। मुझे 50,000 रुपये की सैलरी मिल रही है। मैं 6 अलग-अलग AMC में म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये प्रति माह, आवर्ती जमा में 3500 रुपये प्रति माह, NPS खाते में 2000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मैंने अपनी माँ को 2000 रुपये प्रति माह दिए हैं। मैंने अभी-अभी 4061 रुपये प्रति माह का अपना टू-व्हीलर लोन पूरा किया है। मेरे पास एक PPF खाता है, लेकिन पिछले कुछ महीनों से मैं उसमें जमा नहीं कर पाया हूँ। मेरे पास एक आपातकालीन निधि भी है, लेकिन पिछले कुछ महीनों से मैं उसमें जमा नहीं कर पाया हूँ। बचत और व्यय में सही संतुलन बनाने की योजना बनाने में मेरी मदद करें।
Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप 29 वर्ष के हैं और हर महीने 50,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
आपकी मौजूदा प्रतिबद्धताएँ अच्छी तरह फैली हुई हैं। आइए उन्हें सूचीबद्ध करें:
म्यूचुअल फंड (6 AMC) में 10,000 रुपये
आवर्ती जमा में 3,500 रुपये
NPS में 2,000 रुपये
अपनी माँ को दिए गए 2,000 रुपये
दोपहिया वाहन का ऋण अब पूरा हो गया है
आपके पास PPF खाता है, लेकिन अब सक्रिय नहीं है
आपके पास एक आपातकालीन निधि थी, लेकिन आपने योगदान रोक दिया था
यह दर्शाता है कि आप वित्तीय जिम्मेदारी के बारे में जागरूक हैं। यह पहला मजबूत कदम है।
अब हम आपके नकदी प्रवाह में बेहतर संरचना और संतुलन लाते हैं।
चरण 1: अपने मासिक व्यय को स्पष्ट रूप से जानें
हाथ में 50,000 रुपये से, आपका मुख्य निश्चित व्यय:
म्यूचुअल फंड: 10,000 रुपये
आरडी: 3,500 रुपये
एनपीएस: 2,000 रुपये
माँ: 2,000 रुपये
यह कुल 17,500 रुपये प्रति माह है। यह आपके वेतन का 35% है।
शेष 32,500 रुपये आपके सभी खर्चों के लिए उपयोग किए जाते हैं।
यह ठीक लगता है, लेकिन बेहतर स्थिरता के लिए इसमें बदलाव की आवश्यकता है।
चरण 2: आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दी जानी चाहिए
आपने एक शुरू किया था। यह अच्छी बात है।
लेकिन यह आपकी योजना का एक सुसंगत हिस्सा होना चाहिए।
आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा की पहली पंक्ति है।
यह आपको नौकरी छूटने या चिकित्सा आवश्यकताओं जैसे कठिन समय में शांति प्रदान करती है।
आदर्श आकार आपके मासिक खर्चों के 6 महीने है।
मान लीजिए कि आपके मूल खर्च 20,000 रुपये हैं। आपको 1.2 लाख रुपये जमा करने होंगे।
अगर पहले रोक दिया गया है, तो 2,000 रुपये मासिक से फिर से शुरू करें।
अगर पैसे की तंगी है, तो 1,000 रुपये मासिक भी ठीक है।
इसे बैंक आरडी या स्वीप-इन एफडी में लिक्विडिटी के लिए रखें।
आपातकालीन पैसे के लिए म्यूचुअल फंड से बचें।
इसे पीपीएफ या एनपीएस में निवेश न करें।
यह रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।
चरण 3: पीपीएफ एक दीर्घकालिक आदत है, इसे फिर से शुरू करें
पीपीएफ 15 साल का निवेश है। यह कर-मुक्त रिटर्न देता है।
भले ही रिटर्न कम हो, लेकिन यह स्थिर कोष बनाता है।
आप कुछ महीने चूक गए। कोई बात नहीं।
इसे 500 रुपये मासिक से फिर से शुरू करें। धीरे-धीरे 1,500 रुपये तक जाने की कोशिश करें।
न्यूनतम 500 रुपये की वार्षिक जमा राशि न चूकें।
अगर आप सालाना 12,000 रुपये कर सकते हैं, तो यह मासिक 1,000 रुपये होगा।
अपने मोबाइल में मासिक निवेश करने के लिए रिमाइंडर लगाएँ।
इसे आसान बनाने के लिए ऑनलाइन ट्रांसफर या ऑटो-डेबिट का इस्तेमाल करें।
चरण 4: म्यूचुअल फंड निवेश - कुछ सफाई की ज़रूरत है
आप छह अलग-अलग AMC में 10,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
यह बहुत ज़्यादा विविधता है।
इससे होल्डिंग्स ओवरलैप होती हैं और भ्रम की स्थिति पैदा होती है।
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं है।
आप युवा भी हैं और मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
लेकिन 10,000 रुपये को छह फंड में बांटने से ग्रोथ कम हो जाती है।
इसके बजाय, इसे 3 फंड तक सीमित रखें।
एक फ्लेक्सी-कैप, एक मिड-कैप, एक ELSS या बैलेंस्ड फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार को दर्शाते हैं और बाजार के साथ गिरते हैं।
वे गिरावट से सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर मानवीय नियंत्रण होता है।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने की कोशिश करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देते हैं।
साथ ही, सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
क्यों?
क्योंकि वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके लक्ष्य को ट्रैक करते हैं, फंड को पुनर्संतुलित करते हैं।
डायरेक्ट प्लान में, कोई विशेषज्ञ सहायता नहीं। आप सभी ट्रैकिंग करते हैं।
इससे गलतियाँ होती हैं, घबराहट में बाहर निकल जाते हैं, गलत समय पर काम करते हैं।
किसी ऐसे विश्वसनीय एमएफडी से सहायता लें जो सीएफपी के साथ काम करता हो।
अपनी मौजूदा 6 म्यूचुअल फंड की सूची को कम करें।
एसआईपी को केवल 2 या 3 गुणवत्ता वाले फंड में बदलें।
अपने एमएफडी से पोर्टफोलियो ओवरलैप चेक करने के लिए कहें।
बहुत सारे एएमसी आपके एसेट एलोकेशन को भ्रमित करते हैं।
चरण 5: आवर्ती जमा - इसकी आवश्यकता की समीक्षा करें
यदि छोटे लक्ष्यों के लिए 3,500 रुपये का आरडी ठीक है।
लेकिन यदि यह केवल आदत है, तो हमें पुनर्विचार करना चाहिए।
आरडी ब्याज कर योग्य है। मुद्रास्फीति वास्तविक प्रतिफल को कम करती है।
इसलिए इसे तभी रखें जब लक्ष्य 1 वर्ष के भीतर हो।
यदि नहीं, तो इसका कुछ हिस्सा हाइब्रिड म्यूचुअल फंड SIP में डाल दें।
RD को केवल अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए रखें।
इस तरह विभाजित करें:
RD के लिए 1,500 रुपये
हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये डाल दें
इससे बिना अधिक जोखिम के दीर्घकालिक प्रतिफल में सुधार होता है।
सही योजना के लिए अपने CFP-समर्थित MFD से बात करें।
चरण 6: NPS - छोटी शुरुआत, बड़ा लाभ
आप NPS में प्रति माह 2,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह एक बहुत अच्छी आदत है।
इससे आपको कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष मिलता है।
इसे बंद न करें। 1 वर्ष के बाद इसे बढ़ाकर 3,000 रुपये प्रति माह करने का प्रयास करें।
NPS अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत के लिए अच्छा है।
आप इसके अंदर इक्विटी-डेट को भी विभाजित कर सकते हैं।
लेकिन एनपीएस को आपातकाल या मध्यम अवधि के निवेश की तरह न समझें।
यह 60 साल तक लॉक रहता है।
इसका इस्तेमाल सिर्फ रिटायरमेंट के लिए करें, दूसरे लक्ष्यों के लिए नहीं।
चरण 7: माता-पिता की नियमित मदद करना वरदान है
अपनी मां को 2,000 रुपये देना एक नेक काम है।
आपको इसे जारी रखना चाहिए।
यह जीवन में आपका गैर-वित्तीय रिटर्न है।
इसे तय बजट के अनुसार बनाएं।
अगर जरूरत हो तो जीवनशैली से जुड़े खर्चों में कटौती करें, लेकिन इसमें कटौती न करें।
इसे अपने व्यक्तिगत बजट में ईएमआई की तरह शामिल करने की कोशिश करें।
चरण 8: टू-व्हीलर लोन खत्म - इस अंतर का समझदारी से इस्तेमाल करें
आप 4,061 रुपये की ईएमआई दे रहे थे। अब लोन खत्म हो गया है।
उस पैसे को ऑनलाइन शॉपिंग या खाने पर खर्च नहीं करना चाहिए।
इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।
इस 4,061 रुपये को इस तरह से विभाजित करें:
1,000 रुपये PPF में
1,000 रुपये आपातकालीन निधि में
2,061 रुपये म्यूचुअल फंड SIP या NPS में
इससे 5 साल में बहुत बड़ा असर होगा।
इस अधिशेष को कभी भी बचत खाते में बेकार न छोड़ें।
इसे अपने नए निवेश रूटीन में शामिल करें।
चरण 9: बजट बनाना और मासिक व्यय की समीक्षा
अब हम समग्र मासिक नकदी प्रवाह योजना के बारे में बात करते हैं।
50,000 रुपये आपके घर ले जाने के लिए हैं। इस संशोधित संरचना को आजमाएँ:
म्यूचुअल फंड एसआईपी में 10,000 रुपये (केवल 3 फंड)
एनपीएस में 2,000 रुपये
पीपीएफ में 1,500 रुपये
आरडी में 1,500 रुपये
माँ को 2,000 रुपये
आपातकालीन निधि में 2,000 रुपये
बाइक लोन की ईएमआई से 2,000 रुपये एसआईपी में स्थानांतरित
आपातकालीन बफर के रूप में 1,000 रुपये
मासिक खर्चों के लिए 28,000 रुपये
कुल = 50,000 रुपये
यह एक संतुलित सेटअप है। सभी क्षेत्रों को कवर किया गया है।
आप लगभग 40% की बचत करते हैं। यह बहुत अच्छा है।
60% पर खर्च प्रबंधनीय है।
बोनस या बढ़ोतरी होने पर इसे समायोजित करें।
चरण 10: व्यक्तिगत बीमा को अपडेट रखें
आपने टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया।
यदि आपके पास आश्रित हैं, तो टर्म प्लान लें।
बीमित राशि कम से कम 50 लाख रुपये होनी चाहिए।
अगर आप इसे जल्दी लेते हैं तो प्रीमियम कम होगा।
5 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर भी लें।
कंपनी हेल्थ कवर पर्याप्त नहीं है।
अगर आप नौकरी खो देते हैं, तो आप हेल्थ कवर भी खो देते हैं।
खुद की पॉलिसी खरीदें और उसे हर साल रिन्यू करें।
ये 2 बीमा ज़रूरी हैं:
टर्म इंश्योरेंस (पूरी सुरक्षा)
पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस (नॉन-एम्प्लॉयर बेस्ड)
यूएलआईपी, एंडोमेंट, एलआईसी जैसी पॉलिसी से बचें।
अगर आपके पास पहले से एलआईसी जैसी पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
अगर रिटर्न कम है और कवर छोटा है, तो उससे बाहर निकलना बेहतर है।
म्यूचुअल फंड और टर्म प्लान में फिर से निवेश करें।
लेकिन सिर्फ़ तभी जब आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हो।
चरण 11: हर साल निगरानी करें और संतुलन बनाए रखें
हर मार्च में अपने निवेश की जांच करें।
क्या आप सही रास्ते पर हैं?
क्या आपकी एसआईपी समय पर चली?
क्या आप पीपीएफ जमा करने से चूक गए?
क्या कोई नया खर्च है जिसके लिए फंड की जरूरत है?
इसे ट्रैक करने के लिए एक छोटी एक्सेल शीट का उपयोग करें।
या पैसे का प्रबंधन करने के लिए मुफ्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
अपने CFP-समर्थित MFD से साल में एक बार पोर्टफोलियो समीक्षा करने के लिए कहें।
पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करने में मदद करता है।
पुनर्संतुलन के बिना, पोर्टफोलियो पटरी से उतर जाता है।
चरण 12: भविष्य के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
आप अब 29 वर्ष के हैं। भविष्य के लक्ष्यों के बारे में सोचें।
कुछ हो सकते हैं:
8 साल में घर खरीदना
शादी का खर्च
60 साल की उम्र में रिटायरमेंट
3 साल में विदेश यात्रा
इन सभी लक्ष्यों को सूचीबद्ध करें।
उन्हें लघु, मध्यम और दीर्घ अवधि में विभाजित करें।
अब प्रत्येक लक्ष्य को किसी उत्पाद से जोड़ें:
अल्पकालिक: आरडी, लिक्विड फंड
मध्यम अवधि: हाइब्रिड फंड, फ्लेक्सी-कैप
दीर्घकालिक: इक्विटी म्यूचुअल फंड, एनपीएस, पीपीएफ
इससे स्पष्टता मिलती है।
उत्पादों और लक्ष्यों को मिलाने से बचें।
इमरजेंसी फंड ट्रैवल फंड नहीं है।
PPF घर के डाउन पेमेंट के लिए नहीं है।
अनुशासन सफलता देता है।
आखिरकार
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
लेकिन बहुत सारे म्यूचुअल फंड और छूटी हुई जमाराशियाँ असंतुलन पैदा करती हैं।
अब आपको सरलीकरण करना चाहिए।
अपनी म्यूचुअल फंड सूची को साफ करें।
अपने PPF और इमरजेंसी फंड को फिर से शुरू करें।
अपनी फ्री EMI का समझदारी से इस्तेमाल करें।
अगर पहले से बीमा नहीं कराया है तो बनवाएँ।
अपने पैसे को हर महीने ट्रैक करें। सालाना समीक्षा करें।
रिटर्न के पीछे न भागें। आदत बनाएँ।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर समर्थित MFD से मदद लें।
वे लक्ष्य नियोजन, पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम जाँच में मदद करते हैं।
यह आपकी संपत्ति बढ़ाने की उम्र है।
आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम देते हैं।
लगातार और केंद्रित रहें।
डायरेक्ट इक्विटी या नए जमाने के उत्पादों जैसे विकर्षणों से बचें।
समय-परीक्षणित योजनाओं पर टिके रहें और बढ़ते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप 29 वर्ष के हैं और हर महीने 50,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
आपकी मौजूदा प्रतिबद्धताएँ अच्छी तरह फैली हुई हैं। आइए उन्हें सूचीबद्ध करें:
म्यूचुअल फंड (6 AMC) में 10,000 रुपये
आवर्ती जमा में 3,500 रुपये
NPS में 2,000 रुपये
अपनी माँ को दिए गए 2,000 रुपये
दोपहिया वाहन का ऋण अब पूरा हो गया है
आपके पास PPF खाता है, लेकिन अब सक्रिय नहीं है
आपके पास एक आपातकालीन निधि थी, लेकिन आपने योगदान रोक दिया था
यह दर्शाता है कि आप वित्तीय जिम्मेदारी के बारे में जागरूक हैं। यह पहला मजबूत कदम है।
अब हम आपके नकदी प्रवाह में बेहतर संरचना और संतुलन लाते हैं।
चरण 1: अपने मासिक व्यय को स्पष्ट रूप से जानें
हाथ में 50,000 रुपये से, आपका मुख्य निश्चित व्यय:
म्यूचुअल फंड: 10,000 रुपये
आरडी: 3,500 रुपये
एनपीएस: 2,000 रुपये
माँ: 2,000 रुपये
यह कुल 17,500 रुपये प्रति माह है। यह आपके वेतन का 35% है।
शेष 32,500 रुपये आपके सभी खर्चों के लिए उपयोग किए जाते हैं।
यह ठीक लगता है, लेकिन बेहतर स्थिरता के लिए इसमें बदलाव की आवश्यकता है।
चरण 2: आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दी जानी चाहिए
आपने एक शुरू किया था। यह अच्छी बात है।
लेकिन यह आपकी योजना का एक सुसंगत हिस्सा होना चाहिए।
आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा की पहली पंक्ति है।
यह आपको नौकरी छूटने या चिकित्सा आवश्यकताओं जैसे कठिन समय में शांति प्रदान करती है।
आदर्श आकार आपके मासिक खर्चों के 6 महीने है।
मान लीजिए कि आपके मूल खर्च 20,000 रुपये हैं। आपको 1.2 लाख रुपये जमा करने होंगे।
अगर पहले रोक दिया गया है, तो 2,000 रुपये मासिक से फिर से शुरू करें।
अगर पैसे की तंगी है, तो 1,000 रुपये मासिक भी ठीक है।
इसे बैंक आरडी या स्वीप-इन एफडी में लिक्विडिटी के लिए रखें।
आपातकालीन पैसे के लिए म्यूचुअल फंड से बचें।
इसे पीपीएफ या एनपीएस में निवेश न करें।
यह रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।
चरण 3: पीपीएफ एक दीर्घकालिक आदत है, इसे फिर से शुरू करें
पीपीएफ 15 साल का निवेश है। यह कर-मुक्त रिटर्न देता है।
भले ही रिटर्न कम हो, लेकिन यह स्थिर कोष बनाता है।
आप कुछ महीने चूक गए। कोई बात नहीं।
इसे 500 रुपये मासिक से फिर से शुरू करें। धीरे-धीरे 1,500 रुपये तक जाने की कोशिश करें।
न्यूनतम 500 रुपये की वार्षिक जमा राशि न चूकें।
अगर आप सालाना 12,000 रुपये कर सकते हैं, तो यह मासिक 1,000 रुपये होगा।
अपने मोबाइल में मासिक निवेश करने के लिए रिमाइंडर लगाएँ।
इसे आसान बनाने के लिए ऑनलाइन ट्रांसफर या ऑटो-डेबिट का इस्तेमाल करें।
चरण 4: म्यूचुअल फंड निवेश - कुछ सफाई की ज़रूरत है
आप छह अलग-अलग AMC में 10,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
यह बहुत ज़्यादा विविधता है।
इससे होल्डिंग्स ओवरलैप होती हैं और भ्रम की स्थिति पैदा होती है।
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं है।
आप युवा भी हैं और मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
लेकिन 10,000 रुपये को छह फंड में बांटने से ग्रोथ कम हो जाती है।
इसके बजाय, इसे 3 फंड तक सीमित रखें।
एक फ्लेक्सी-कैप, एक मिड-कैप, एक ELSS या बैलेंस्ड फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार को दर्शाते हैं और बाजार के साथ गिरते हैं।
वे गिरावट से सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर मानवीय नियंत्रण होता है।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने की कोशिश करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देते हैं।
साथ ही, सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
क्यों?
क्योंकि वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके लक्ष्य को ट्रैक करते हैं, फंड को पुनर्संतुलित करते हैं।
डायरेक्ट प्लान में, कोई विशेषज्ञ सहायता नहीं। आप सभी ट्रैकिंग करते हैं।
इससे गलतियाँ होती हैं, घबराहट में बाहर निकल जाते हैं, गलत समय पर काम करते हैं।
किसी ऐसे विश्वसनीय एमएफडी से सहायता लें जो सीएफपी के साथ काम करता हो।
अपनी मौजूदा 6 म्यूचुअल फंड की सूची को कम करें।
एसआईपी को केवल 2 या 3 गुणवत्ता वाले फंड में बदलें।
अपने एमएफडी से पोर्टफोलियो ओवरलैप चेक करने के लिए कहें।
बहुत सारे एएमसी आपके एसेट एलोकेशन को भ्रमित करते हैं।
चरण 5: आवर्ती जमा - इसकी आवश्यकता की समीक्षा करें
यदि छोटे लक्ष्यों के लिए 3,500 रुपये का आरडी ठीक है।
लेकिन यदि यह केवल आदत है, तो हमें पुनर्विचार करना चाहिए।
आरडी ब्याज कर योग्य है। मुद्रास्फीति वास्तविक प्रतिफल को कम करती है।
इसलिए इसे तभी रखें जब लक्ष्य 1 वर्ष के भीतर हो।
यदि नहीं, तो इसका कुछ हिस्सा हाइब्रिड म्यूचुअल फंड SIP में डाल दें।
RD को केवल अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए रखें।
इस तरह विभाजित करें:
RD के लिए 1,500 रुपये
हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये डाल दें
इससे बिना अधिक जोखिम के दीर्घकालिक प्रतिफल में सुधार होता है।
सही योजना के लिए अपने CFP-समर्थित MFD से बात करें।
चरण 6: NPS - छोटी शुरुआत, बड़ा लाभ
आप NPS में प्रति माह 2,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह एक बहुत अच्छी आदत है।
इससे आपको कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष मिलता है।
इसे बंद न करें। 1 वर्ष के बाद इसे बढ़ाकर 3,000 रुपये प्रति माह करने का प्रयास करें।
NPS अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत के लिए अच्छा है।
आप इसके अंदर इक्विटी-डेट को भी विभाजित कर सकते हैं।
लेकिन एनपीएस को आपातकाल या मध्यम अवधि के निवेश की तरह न समझें।
यह 60 साल तक लॉक रहता है।
इसका इस्तेमाल सिर्फ रिटायरमेंट के लिए करें, दूसरे लक्ष्यों के लिए नहीं।
चरण 7: माता-पिता की नियमित मदद करना वरदान है
अपनी मां को 2,000 रुपये देना एक नेक काम है।
आपको इसे जारी रखना चाहिए।
यह जीवन में आपका गैर-वित्तीय रिटर्न है।
इसे तय बजट के अनुसार बनाएं।
अगर जरूरत हो तो जीवनशैली से जुड़े खर्चों में कटौती करें, लेकिन इसमें कटौती न करें।
इसे अपने व्यक्तिगत बजट में ईएमआई की तरह शामिल करने की कोशिश करें।
चरण 8: टू-व्हीलर लोन खत्म - इस अंतर का समझदारी से इस्तेमाल करें
आप 4,061 रुपये की ईएमआई दे रहे थे। अब लोन खत्म हो गया है।
उस पैसे को ऑनलाइन शॉपिंग या खाने पर खर्च नहीं करना चाहिए।
इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।
इस 4,061 रुपये को इस तरह से विभाजित करें:
1,000 रुपये PPF में
1,000 रुपये आपातकालीन निधि में
2,061 रुपये म्यूचुअल फंड SIP या NPS में
इससे 5 साल में बहुत बड़ा असर होगा।
इस अधिशेष को कभी भी बचत खाते में बेकार न छोड़ें।
इसे अपने नए निवेश रूटीन में शामिल करें।
चरण 9: बजट बनाना और मासिक व्यय की समीक्षा
अब हम समग्र मासिक नकदी प्रवाह योजना के बारे में बात करते हैं।
50,000 रुपये आपके घर ले जाने के लिए हैं। इस संशोधित संरचना को आजमाएँ:
म्यूचुअल फंड एसआईपी में 10,000 रुपये (केवल 3 फंड)
एनपीएस में 2,000 रुपये
पीपीएफ में 1,500 रुपये
आरडी में 1,500 रुपये
माँ को 2,000 रुपये
आपातकालीन निधि में 2,000 रुपये
बाइक लोन की ईएमआई से 2,000 रुपये एसआईपी में स्थानांतरित
आपातकालीन बफर के रूप में 1,000 रुपये
मासिक खर्चों के लिए 28,000 रुपये
कुल = 50,000 रुपये
यह एक संतुलित सेटअप है। सभी क्षेत्रों को कवर किया गया है।
आप लगभग 40% की बचत करते हैं। यह बहुत अच्छा है।
60% पर खर्च प्रबंधनीय है।
बोनस या बढ़ोतरी होने पर इसे समायोजित करें।
चरण 10: व्यक्तिगत बीमा को अपडेट रखें
आपने टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया।
यदि आपके पास आश्रित हैं, तो टर्म प्लान लें।
बीमित राशि कम से कम 50 लाख रुपये होनी चाहिए।
अगर आप इसे जल्दी लेते हैं तो प्रीमियम कम होगा।
5 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर भी लें।
कंपनी हेल्थ कवर पर्याप्त नहीं है।
अगर आप नौकरी खो देते हैं, तो आप हेल्थ कवर भी खो देते हैं।
खुद की पॉलिसी खरीदें और उसे हर साल रिन्यू करें।
ये 2 बीमा ज़रूरी हैं:
टर्म इंश्योरेंस (पूरी सुरक्षा)
पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस (नॉन-एम्प्लॉयर बेस्ड)
यूएलआईपी, एंडोमेंट, एलआईसी जैसी पॉलिसी से बचें।
अगर आपके पास पहले से एलआईसी जैसी पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
अगर रिटर्न कम है और कवर छोटा है, तो उससे बाहर निकलना बेहतर है।
म्यूचुअल फंड और टर्म प्लान में फिर से निवेश करें।
लेकिन सिर्फ़ तभी जब आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हो।
चरण 11: हर साल निगरानी करें और संतुलन बनाए रखें
हर मार्च में अपने निवेश की जांच करें।
क्या आप सही रास्ते पर हैं?
क्या आपकी एसआईपी समय पर चली?
क्या आप पीपीएफ जमा करने से चूक गए?
क्या कोई नया खर्च है जिसके लिए फंड की जरूरत है?
इसे ट्रैक करने के लिए एक छोटी एक्सेल शीट का उपयोग करें।
या पैसे का प्रबंधन करने के लिए मुफ्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
अपने CFP-समर्थित MFD से साल में एक बार पोर्टफोलियो समीक्षा करने के लिए कहें।
पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करने में मदद करता है।
पुनर्संतुलन के बिना, पोर्टफोलियो पटरी से उतर जाता है।
चरण 12: भविष्य के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
आप अब 29 वर्ष के हैं। भविष्य के लक्ष्यों के बारे में सोचें।
कुछ हो सकते हैं:
8 साल में घर खरीदना
शादी का खर्च
60 साल की उम्र में रिटायरमेंट
3 साल में विदेश यात्रा
इन सभी लक्ष्यों को सूचीबद्ध करें।
उन्हें लघु, मध्यम और दीर्घ अवधि में विभाजित करें।
अब प्रत्येक लक्ष्य को किसी उत्पाद से जोड़ें:
अल्पकालिक: आरडी, लिक्विड फंड
मध्यम अवधि: हाइब्रिड फंड, फ्लेक्सी-कैप
दीर्घकालिक: इक्विटी म्यूचुअल फंड, एनपीएस, पीपीएफ
इससे स्पष्टता मिलती है।
उत्पादों और लक्ष्यों को मिलाने से बचें।
इमरजेंसी फंड ट्रैवल फंड नहीं है।
PPF घर के डाउन पेमेंट के लिए नहीं है।
अनुशासन सफलता देता है।
आखिरकार
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
लेकिन बहुत सारे म्यूचुअल फंड और छूटी हुई जमाराशियाँ असंतुलन पैदा करती हैं।
अब आपको सरलीकरण करना चाहिए।
अपनी म्यूचुअल फंड सूची को साफ करें।
अपने PPF और इमरजेंसी फंड को फिर से शुरू करें।
अपनी फ्री EMI का समझदारी से इस्तेमाल करें।
अगर पहले से बीमा नहीं कराया है तो बनवाएँ।
अपने पैसे को हर महीने ट्रैक करें। सालाना समीक्षा करें।
रिटर्न के पीछे न भागें। आदत बनाएँ।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर समर्थित MFD से मदद लें।
वे लक्ष्य नियोजन, पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम जाँच में मदद करते हैं।
यह आपकी संपत्ति बढ़ाने की उम्र है।
आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम देते हैं।
लगातार और केंद्रित रहें।
डायरेक्ट इक्विटी या नए जमाने के उत्पादों जैसे विकर्षणों से बचें।
समय-परीक्षणित योजनाओं पर टिके रहें और बढ़ते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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