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28, कमाई ₹1.4L: मैं कर्ज से कैसे निपटूं और समझदारी से निवेश कैसे करूं?

Ramalingam Kalirajan |9383 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 20, 2025English

मैं 28 वर्ष का हूँ और मेरा वर्तमान वेतन 15% परिवर्तनीय वेतन के साथ 1.4 लाख मासिक है। मेरे पास वर्तमान में 8.3 ROI के साथ 17 लाख का एक गृह ऋण लंबित है, जिसके लिए मैं प्रत्येक माह 26k EMI का भुगतान करता हूँ और अपने मित्र को कुछ अतिरिक्त 7 लाख का भुगतान करता हूँ, जिसके लिए मैं उसे अपने वेतन का 50000 मासिक भुगतान करता हूँ। मेरे पास MF को भुगतान की जाने वाली मासिक EMI का 20k है और PPF में 5 लाख और EPF में 3 लाख अतिरिक्त हैं। मैंने शेयरों में 1.38 लाख का निवेश किया है, जिसमें से वर्तमान में यह 1.6 लाख हो गया है। साथ ही मैं अपने और अपने माता-पिता के लिए कार्यालय स्वास्थ्य बीमा के लिए 18k का भुगतान करता हूँ। साथ ही मैंने पोस्ट ऑफिस RD में निवेश किया है, जिसके लिए मैं प्रत्येक माह 2500 का भुगतान करता हूँ। अपने खर्चों को बढ़ाने और अपने फंड आवंटन में सुधार करने के लिए मैं और क्या कर सकता हूँ? कृपया सुझाव दें और लगभग 40k मेरा औसत खर्च प्रत्येक माह है।

Ans: आप कई प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं। आइए अपने फंड आवंटन को बेहतर बनाने और अनावश्यक खर्चों को कम करने के तरीके खोजने के लिए मिलकर काम करें। मैं आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृश्य प्रस्तुत करूँगा और आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अगले स्पष्ट कदम सुझाऊँगा।

यहाँ मेरा विस्तृत मूल्यांकन और सुझाव है:

आय और मौजूदा खर्च

आपका मासिक वेतन 1.4 लाख रुपये है।

परिवर्तनीय वेतन 15% है, इसलिए मासिक आय भिन्न हो सकती है।

आपके पास 17 लाख रुपये का होम लोन है। EMI 26,000 रुपये प्रति माह है।

50,000 रुपये आपके मित्र को पुनर्भुगतान के लिए जाते हैं।

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड से जुड़ी EMI के लिए हैं।

2,500 रुपये पोस्ट ऑफिस आरडी में जाते हैं।

18,000 रुपये आपके और आपके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर करते हैं।

40,000 रुपये आपका मासिक घरेलू खर्च है।

आपका कुल निश्चित आउटफ्लो प्रति माह लगभग 1.56 लाख रुपये है।

यह पहले से ही आपकी इन-हैंड इनकम से ज़्यादा है।

आपका ऋण चुकौती 76,000 रुपये (ईएमआई + मित्र ऋण) पर उच्च है।

आपके निवेश ज़्यादातर म्यूचुअल फंड, स्टॉक, पीपीएफ, ईपीएफ और आरडी में हैं।

ऋण चुकौती - मुख्य फ़ोकस

आपका सबसे बड़ा मासिक खर्च ऋण चुकाना है।

होम लोन की ईएमआई ठीक है क्योंकि यह एक परिसंपत्ति बनाती है।

50,000 रुपये प्रति माह का मित्र ऋण अधिक है।

इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाने पर काम करें।

इससे हर महीने 50,000 रुपये बचेंगे।

उसके बाद, आप निवेश और बचत में धन लगा सकते हैं।

नए ऋण लेने से बचें।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

स्वास्थ्य बीमा - महत्वपूर्ण समीक्षा

आप कार्यालय स्वास्थ्य बीमा के लिए 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह अच्छा है, क्योंकि यह आपको और आपके माता-पिता को कवर करता है।

जांचें कि क्या इस पॉलिसी में माता-पिता के लिए अच्छा कवरेज है।

यदि नहीं, तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य योजना जोड़ने पर विचार करें।

बुढ़ापे में माता-पिता का स्वास्थ्य कवर महंगा हो सकता है।

भविष्य की किसी भी चिकित्सा आवश्यकता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर को सक्रिय रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश

आप म्यूचुअल फंड को 20,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।

यह एक लोन या किसी व्यवस्थित निवेश से जुड़ा SIP जैसा दिखता है।

यदि यह SIP है, तो अच्छा है, क्योंकि SIP अनुशासन लाता है।

म्यूचुअल फंड में SIP आपको दीर्घकालिक धन बनाने में मदद कर सकता है।

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, तो इस बात का ध्यान रखें:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में कोई कमीशन नहीं होता है।

लेकिन वे कोई व्यक्तिगत सेवा या विशेषज्ञ सलाह नहीं देते हैं।

नियमित म्यूचुअल फंड आपको एक अनुभवी म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) तक पहुँच प्रदान करते हैं जो मार्गदर्शन दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल वाला MFD आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

वे आपके फंड की निगरानी करते हैं और सुझाव देते हैं कि कब स्विच या रीबैलेंस करना है।

डायरेक्ट फंड ये सेवाएँ नहीं देते हैं, जिससे फंड का गलत चयन हो सकता है या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

इसलिए, अपनी अगली SIP के लिए, गलतियों से बचने के लिए MFD के माध्यम से निवेश करें।

मौजूदा म्यूचुअल फंड EMI के लिए, जाँच करें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अगर नहीं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।

स्टॉक निवेश - छोटी, लेकिन अच्छी शुरुआत

आपने स्टॉक में 1.38 लाख रुपये का निवेश किया। अब, यह 1.6 लाख रुपये है।

यह एक लाभ है, जो अच्छा है।

स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए डायरेक्ट स्टॉक में निवेश सीमित करें।

डेट और अन्य लक्ष्यों को सुरक्षित करने के बाद ही स्टॉक में निवेश बढ़ाएँ।

अपने भविष्य के अधिकांश निवेशों के लिए, म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

PPF और EPF - मजबूत आधार

आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं।

आपके पास EPF में 3 लाख रुपये हैं।

दोनों सुरक्षित और दीर्घकालिक धन सृजन उपकरण हैं। इन फंड में नियमित रूप से योगदान करते रहें। PPF बचत करने का एक कर-मुक्त और सुरक्षित तरीका है। EPF आपकी नौकरी से जुड़ा हुआ है, इसलिए इसे सक्रिय रखें। ये आपके लिए आपातकालीन और सेवानिवृत्ति निधि हो सकते हैं। पोस्ट ऑफिस आरडी - फिट की फिर से जाँच करें आप पोस्ट ऑफिस आरडी में 2,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आरडी सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन रिटर्न कम है। आरडी केवल अल्पकालिक बचत के लिए अच्छे हैं। अगर आपको जल्द ही आरडी की आवश्यकता नहीं है, तो इसे रोकने पर विचार करें। इसके बजाय, उच्च वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि पर ध्यान दें आपकी वर्तमान ईएमआई और ऋण चुकौती अधिक है। आपने आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं किया है। आपातकालीन निधि 6-9 महीने के खर्च के बराबर हो सकती है। आपके मामले में, लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। इस फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में बनाएँ।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। उपयुक्त लिक्विड फंड खोजने के लिए MFD का इस्तेमाल करें।

अगर नौकरी में बदलाव या संकट आता है तो यह आपको सहारा देगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग - जल्दी शुरुआत

आप सिर्फ़ 28 साल के हैं, जो कि अच्छा है।

रिटायरमेंट की प्लानिंग के लिए आपके पास 30+ साल हैं।

आपका EPF और PPF रिटायरमेंट के लिए पहला स्तंभ हैं।

जब आपका कर्ज कम हो जाए, तो SIP बढ़ा दें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP आपकी रिटायरमेंट किटी को बढ़ा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनकी सक्रिय निगरानी नहीं होती।

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं और औसत रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक हटा देते हैं।

यह सक्रिय दृष्टिकोण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

लक्ष्य-आधारित निवेश - अपना भविष्य सुरक्षित करें

अपने जीवन के लक्ष्यों के आधार पर निवेश करना शुरू करें।

आम लक्ष्य घर खरीदना, बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट हो सकते हैं।

इन्हें लिख लें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक मोटी रकम और साल तय करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए निवेश आवंटित करें।

3-5 साल के लक्ष्यों के लिए शॉर्ट-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

7 साल से ज़्यादा के लक्ष्यों के लिए लॉन्ग-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, बैलेंस फंड मदद कर सकते हैं।

टैक्स प्लानिंग - चूकें नहीं

टैक्स-सेविंग विकल्पों का अच्छी तरह से इस्तेमाल करें।

आपका PPF और EPF सेक्शन 80C के तहत आपकी मदद करता है।

ELSS म्यूचुअल फंड भी टैक्स सेविंग और अच्छी ग्रोथ दे सकते हैं।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा से जुड़े निवेश से बचें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

जीवन बीमा - सुरक्षा पहले

जीवन बीमा कवर का कोई ज़िक्र नहीं है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म लाइफ़ कवर खरीदें।

इससे आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित होगा।

निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म कवर कम लागत वाला और उच्च कवर वाला होता है।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुकूलन

आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं।

किसी भी तरह की बरबादी के लिए इन खर्चों पर नज़र रखने की कोशिश करें।

खर्च पर नज़र रखने के लिए ऐप का इस्तेमाल करें।

खर्च में छोटी-छोटी कटौती ज़्यादा बचत करने में मदद कर सकती है।

सबसे पहले लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

दोस्त को दिया गया लोन चुकाने के बाद, उस 50,000 रुपये को SIP और आपातकालीन निधि में लगा दें।

ऋण प्राथमिकता - मित्र को दिया गया लोन चुकाएँ

आपके दोस्त को दिया गया लोन टैक्स में कोई लाभ नहीं देता है।

इसे जल्दी से चुकाएँ। इसके बाद, उस राशि का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

ऋण-मुक्त स्थिति शांति और बेहतर नकदी प्रवाह लाती है।

मानसिकता में बदलाव - भविष्य के लिए तैयार

सकारात्मक दृष्टिकोण रखें।

आप युवा हैं और आपके पास समय है।

स्थिर, लगातार निवेश पर ध्यान दें।

शेयरों में सट्टेबाजी से बचें।

जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

अनुशासन के साथ योजना का पालन करें।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें - महत्वपूर्ण

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

वे आपके लक्ष्यों, रिटर्न और जोखिम के स्तर की समीक्षा करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर रहें।

बाजार के शोर के आधार पर अचानक बदलाव करने से बचें।

अंत में

आपकी वर्तमान स्थिति में भारी ऋण व्यय है, लेकिन आपके पास पीपीएफ और ईपीएफ जैसी संपत्तियां हैं।

पहला कदम मित्र ऋण को समाप्त करना है।

इसके बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएं।

फिर, म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाने पर ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड में न जाएं।

यदि आवश्यक हो तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर रखें।

यदि आपके आश्रित हैं तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

लीक के लिए खर्चों पर नज़र रखें। छोटे बदलाव बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।

हर छह महीने में समीक्षा और समायोजन करते रहें।

आप जल्दी शुरू करके अच्छा कर रहे हैं। अभी छोटे कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे।

ध्यान केंद्रित रखें और निरंतर प्रयास करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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