28, Earning ₹1.4L: How Do I Tackle Debt & Invest Wisely?

मैं 28 वर्ष का हूँ और मेरा वर्तमान वेतन 15% परिवर्तनीय वेतन के साथ 1.4 लाख मासिक है। मेरे पास वर्तमान में 8.3 ROI के साथ 17 लाख का एक गृह ऋण लंबित है, जिसके लिए मैं प्रत्येक माह 26k EMI का भुगतान करता हूँ और अपने मित्र को कुछ अतिरिक्त 7 लाख का भुगतान करता हूँ, जिसके लिए मैं उसे अपने वेतन का 50000 मासिक भुगतान करता हूँ। मेरे पास MF को भुगतान की जाने वाली मासिक EMI का 20k है और PPF में 5 लाख और EPF में 3 लाख अतिरिक्त हैं। मैंने शेयरों में 1.38 लाख का निवेश किया है, जिसमें से वर्तमान में यह 1.6 लाख हो गया है। साथ ही मैं अपने और अपने माता-पिता के लिए कार्यालय स्वास्थ्य बीमा के लिए 18k का भुगतान करता हूँ। साथ ही मैंने पोस्ट ऑफिस RD में निवेश किया है, जिसके लिए मैं प्रत्येक माह 2500 का भुगतान करता हूँ। अपने खर्चों को बढ़ाने और अपने फंड आवंटन में सुधार करने के लिए मैं और क्या कर सकता हूँ? कृपया सुझाव दें और लगभग 40k मेरा औसत खर्च प्रत्येक माह है।

Ans: आप कई प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं। आइए अपने फंड आवंटन को बेहतर बनाने और अनावश्यक खर्चों को कम करने के तरीके खोजने के लिए मिलकर काम करें। मैं आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृश्य प्रस्तुत करूँगा और आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अगले स्पष्ट कदम सुझाऊँगा।

यहाँ मेरा विस्तृत मूल्यांकन और सुझाव है:

आय और मौजूदा खर्च

आपका मासिक वेतन 1.4 लाख रुपये है।

परिवर्तनीय वेतन 15% है, इसलिए मासिक आय भिन्न हो सकती है।

आपके पास 17 लाख रुपये का होम लोन है। EMI 26,000 रुपये प्रति माह है।

50,000 रुपये आपके मित्र को पुनर्भुगतान के लिए जाते हैं।

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड से जुड़ी EMI के लिए हैं।

2,500 रुपये पोस्ट ऑफिस आरडी में जाते हैं।

18,000 रुपये आपके और आपके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर करते हैं।

40,000 रुपये आपका मासिक घरेलू खर्च है।

आपका कुल निश्चित आउटफ्लो प्रति माह लगभग 1.56 लाख रुपये है।

यह पहले से ही आपकी इन-हैंड इनकम से ज़्यादा है।

आपका ऋण चुकौती 76,000 रुपये (ईएमआई + मित्र ऋण) पर उच्च है।

आपके निवेश ज़्यादातर म्यूचुअल फंड, स्टॉक, पीपीएफ, ईपीएफ और आरडी में हैं।

ऋण चुकौती - मुख्य फ़ोकस

आपका सबसे बड़ा मासिक खर्च ऋण चुकाना है।

होम लोन की ईएमआई ठीक है क्योंकि यह एक परिसंपत्ति बनाती है।

50,000 रुपये प्रति माह का मित्र ऋण अधिक है।

इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाने पर काम करें।

इससे हर महीने 50,000 रुपये बचेंगे।

उसके बाद, आप निवेश और बचत में धन लगा सकते हैं।

नए ऋण लेने से बचें।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

स्वास्थ्य बीमा - महत्वपूर्ण समीक्षा

आप कार्यालय स्वास्थ्य बीमा के लिए 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह अच्छा है, क्योंकि यह आपको और आपके माता-पिता को कवर करता है।

जांचें कि क्या इस पॉलिसी में माता-पिता के लिए अच्छा कवरेज है।

यदि नहीं, तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य योजना जोड़ने पर विचार करें।

बुढ़ापे में माता-पिता का स्वास्थ्य कवर महंगा हो सकता है।

भविष्य की किसी भी चिकित्सा आवश्यकता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर को सक्रिय रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश

आप म्यूचुअल फंड को 20,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।

यह एक लोन या किसी व्यवस्थित निवेश से जुड़ा SIP जैसा दिखता है।

यदि यह SIP है, तो अच्छा है, क्योंकि SIP अनुशासन लाता है।

म्यूचुअल फंड में SIP आपको दीर्घकालिक धन बनाने में मदद कर सकता है।

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, तो इस बात का ध्यान रखें:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में कोई कमीशन नहीं होता है।

लेकिन वे कोई व्यक्तिगत सेवा या विशेषज्ञ सलाह नहीं देते हैं।

नियमित म्यूचुअल फंड आपको एक अनुभवी म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) तक पहुँच प्रदान करते हैं जो मार्गदर्शन दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल वाला MFD आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

वे आपके फंड की निगरानी करते हैं और सुझाव देते हैं कि कब स्विच या रीबैलेंस करना है।

डायरेक्ट फंड ये सेवाएँ नहीं देते हैं, जिससे फंड का गलत चयन हो सकता है या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

इसलिए, अपनी अगली SIP के लिए, गलतियों से बचने के लिए MFD के माध्यम से निवेश करें।

मौजूदा म्यूचुअल फंड EMI के लिए, जाँच करें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अगर नहीं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।

स्टॉक निवेश - छोटी, लेकिन अच्छी शुरुआत

आपने स्टॉक में 1.38 लाख रुपये का निवेश किया। अब, यह 1.6 लाख रुपये है।

यह एक लाभ है, जो अच्छा है।

स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए डायरेक्ट स्टॉक में निवेश सीमित करें।

डेट और अन्य लक्ष्यों को सुरक्षित करने के बाद ही स्टॉक में निवेश बढ़ाएँ।

अपने भविष्य के अधिकांश निवेशों के लिए, म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

PPF और EPF - मजबूत आधार

आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं।

आपके पास EPF में 3 लाख रुपये हैं।

दोनों सुरक्षित और दीर्घकालिक धन सृजन उपकरण हैं। इन फंड में नियमित रूप से योगदान करते रहें। PPF बचत करने का एक कर-मुक्त और सुरक्षित तरीका है। EPF आपकी नौकरी से जुड़ा हुआ है, इसलिए इसे सक्रिय रखें। ये आपके लिए आपातकालीन और सेवानिवृत्ति निधि हो सकते हैं। पोस्ट ऑफिस आरडी - फिट की फिर से जाँच करें आप पोस्ट ऑफिस आरडी में 2,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आरडी सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन रिटर्न कम है। आरडी केवल अल्पकालिक बचत के लिए अच्छे हैं। अगर आपको जल्द ही आरडी की आवश्यकता नहीं है, तो इसे रोकने पर विचार करें। इसके बजाय, उच्च वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि पर ध्यान दें आपकी वर्तमान ईएमआई और ऋण चुकौती अधिक है। आपने आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं किया है। आपातकालीन निधि 6-9 महीने के खर्च के बराबर हो सकती है। आपके मामले में, लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। इस फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में बनाएँ।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। उपयुक्त लिक्विड फंड खोजने के लिए MFD का इस्तेमाल करें।

अगर नौकरी में बदलाव या संकट आता है तो यह आपको सहारा देगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग - जल्दी शुरुआत

आप सिर्फ़ 28 साल के हैं, जो कि अच्छा है।

रिटायरमेंट की प्लानिंग के लिए आपके पास 30+ साल हैं।

आपका EPF और PPF रिटायरमेंट के लिए पहला स्तंभ हैं।

जब आपका कर्ज कम हो जाए, तो SIP बढ़ा दें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP आपकी रिटायरमेंट किटी को बढ़ा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनकी सक्रिय निगरानी नहीं होती।

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं और औसत रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक हटा देते हैं।

यह सक्रिय दृष्टिकोण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

लक्ष्य-आधारित निवेश - अपना भविष्य सुरक्षित करें

अपने जीवन के लक्ष्यों के आधार पर निवेश करना शुरू करें।

आम लक्ष्य घर खरीदना, बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट हो सकते हैं।

इन्हें लिख लें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक मोटी रकम और साल तय करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए निवेश आवंटित करें।

3-5 साल के लक्ष्यों के लिए शॉर्ट-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

7 साल से ज़्यादा के लक्ष्यों के लिए लॉन्ग-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, बैलेंस फंड मदद कर सकते हैं।

टैक्स प्लानिंग - चूकें नहीं

टैक्स-सेविंग विकल्पों का अच्छी तरह से इस्तेमाल करें।

आपका PPF और EPF सेक्शन 80C के तहत आपकी मदद करता है।

ELSS म्यूचुअल फंड भी टैक्स सेविंग और अच्छी ग्रोथ दे सकते हैं।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा से जुड़े निवेश से बचें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

जीवन बीमा - सुरक्षा पहले

जीवन बीमा कवर का कोई ज़िक्र नहीं है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म लाइफ़ कवर खरीदें।

इससे आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित होगा।

निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म कवर कम लागत वाला और उच्च कवर वाला होता है।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुकूलन

आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं।

किसी भी तरह की बरबादी के लिए इन खर्चों पर नज़र रखने की कोशिश करें।

खर्च पर नज़र रखने के लिए ऐप का इस्तेमाल करें।

खर्च में छोटी-छोटी कटौती ज़्यादा बचत करने में मदद कर सकती है।

सबसे पहले लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

दोस्त को दिया गया लोन चुकाने के बाद, उस 50,000 रुपये को SIP और आपातकालीन निधि में लगा दें।

ऋण प्राथमिकता - मित्र को दिया गया लोन चुकाएँ

आपके दोस्त को दिया गया लोन टैक्स में कोई लाभ नहीं देता है।

इसे जल्दी से चुकाएँ। इसके बाद, उस राशि का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

ऋण-मुक्त स्थिति शांति और बेहतर नकदी प्रवाह लाती है।

मानसिकता में बदलाव - भविष्य के लिए तैयार

सकारात्मक दृष्टिकोण रखें।

आप युवा हैं और आपके पास समय है।

स्थिर, लगातार निवेश पर ध्यान दें।

शेयरों में सट्टेबाजी से बचें।

जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

अनुशासन के साथ योजना का पालन करें।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें - महत्वपूर्ण

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

वे आपके लक्ष्यों, रिटर्न और जोखिम के स्तर की समीक्षा करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर रहें।

बाजार के शोर के आधार पर अचानक बदलाव करने से बचें।

अंत में

आपकी वर्तमान स्थिति में भारी ऋण व्यय है, लेकिन आपके पास पीपीएफ और ईपीएफ जैसी संपत्तियां हैं।

पहला कदम मित्र ऋण को समाप्त करना है।

इसके बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएं।

फिर, म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाने पर ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड में न जाएं।

यदि आवश्यक हो तो माता-पिता के लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर रखें।

यदि आपके आश्रित हैं तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

लीक के लिए खर्चों पर नज़र रखें। छोटे बदलाव बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।

हर छह महीने में समीक्षा और समायोजन करते रहें।

आप जल्दी शुरू करके अच्छा कर रहे हैं। अभी छोटे कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे।

ध्यान केंद्रित रखें और निरंतर प्रयास करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही कई सही कदम उठाए हैं। 45 साल की उम्र में, म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये, पीएफ में 14 लाख रुपये, सोने में 10 लाख रुपये जमा करना और 30,000 रुपये की नियमित एसआईपी (SIP) जारी रखना आपके अनुशासन को दर्शाता है। आप बीमा कवर भी रखते हैं और पारिवारिक खर्चों को एक सीमा के भीतर प्रबंधित करते हैं। यह ज़िम्मेदारी और दूरदर्शिता को दर्शाता है। साथ ही, केवल 3 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए विस्तृत विचार की आवश्यकता होती है। नीचे आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है और स्थिर है।
"मासिक खर्च 40-45 हज़ार रुपये है जो उचित है।
"आप एसआईपी में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
"म्यूचुअल फंड का कोष 35 लाख रुपये है।
"पीएफ का कोष 14 लाख रुपये है।
"सोने में 10 लाख रुपये का निवेश।
" 6 लाख रुपये की ऋण देनदारी है।
– आपके दो बच्चे हैं, एक उच्च शिक्षा के करीब है और दूसरा अभी भी स्कूल में है।
– आप 1 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस से कवर हैं।

कुल मिलाकर यह स्थिति अच्छी है। आपने संपत्तियाँ तो बनाई हैं, लेकिन उन्हें कम सेवानिवृत्ति समय के साथ संरेखित करना होगा।

"सेवानिवृत्ति क्षितिज मूल्यांकन"
– आप 3 साल बाद 48 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इसे समय से पहले सेवानिवृत्ति माना जाता है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी सेवानिवृत्ति संपत्तियों की आवश्यकता होती है क्योंकि खर्च लंबे समय तक चलते रहेंगे।
– वर्तमान बचत के साथ, सेवानिवृत्ति के बाद के 40+ वर्षों के लिए धन पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– 48 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति जोखिम भरा हो सकता है जब तक कि धन काफी अधिक न हो।

सेवानिवृत्ति की आयु का पुनर्मूल्यांकन करना उचित है। कम से कम 7-10 साल और काम करने से बेहतर सुरक्षा मिल सकती है। अगर आप कम तनावपूर्ण काम करना चाहते हैं, तो भी 3 साल बाद कोई सक्रिय आय स्रोत मददगार होगा।

» खर्च और जीवनशैली योजना
– आपका वर्तमान पारिवारिक खर्च 40-45 हज़ार रुपये प्रति माह है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, खर्च आमतौर पर समान रहते हैं या मुद्रास्फीति के कारण बढ़ जाते हैं।
– 12-14 वर्षों में मुद्रास्फीति लागत को दोगुना कर देगी।
– चिकित्सा और शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी।
– इसलिए खर्च का अनुमान यथार्थवादी होना चाहिए और उसे कम करके नहीं आंका जाना चाहिए।

जीवनशैली पर अवांछित खर्चों में कटौती करना और बच्चों की शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि रखना सुरक्षा प्रदान करेगा।

» ऋण और देनदारियाँ
– आपके ऊपर 6 लाख रुपये की देनदारी है।
– सेवानिवृत्ति से पहले, इस ऋण को चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति में ऋण नकदी प्रवाह को बाधित कर सकता है।
– जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त या बोनस आय का उपयोग करें।

» म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन
– आपके पास कई मिडकैप, स्मॉलकैप, थीमैटिक और सेक्टर फंड हैं।
– पोर्टफोलियो उच्च जोखिम श्रेणियों की ओर झुका हुआ है।
– ऐसा आवंटन अस्थिरता पैदा करता है, खासकर जब सेवानिवृत्ति करीब हो।
– 3 साल के भीतर सेवानिवृत्ति के लिए, स्मॉलकैप और मिडकैप में अधिक आवंटन जोखिम भरा है।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन आवश्यक है।

स्मॉलकैप और सेक्टोरल फंडों में निवेश कम करें।

लार्जकैप, मल्टी एसेट, हाइब्रिड और डेट फंडों में संतुलित आवंटन जोड़ें।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी रखें लेकिन तीव्र जोखिम कम करें।

यह संतुलन स्थिरता और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है।

» डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड पर
आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं। डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनके नुकसान भी हैं। ये व्यक्तिगत निगरानी नहीं करते हैं। बाजार चक्रों को अकेले ट्रैक करना मुश्किल है। गलत समय पर रिटर्न कम हो सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से रेगुलर फंड सहायता प्रदान करते हैं। वे पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं, पुनर्संतुलित करते हैं, समीक्षा करते हैं और लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं। पेशेवर निगरानी के दीर्घकालिक लाभ, व्यय अनुपात के छोटे अंतर से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं। धन निर्माण में, प्रक्रिया 0.5% खर्च की बचत से अधिक मायने रखती है।

» इंडेक्स फंड्स की तुलना में एक्टिव मैनेजमेंट का महत्व
इंडेक्स फंड्स को अक्सर कम लागत वाले विकल्पों के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। लेकिन इनमें कुछ कमियाँ भी हैं। ये कंपनियों में केवल मार्केट कैप वेटेज के आधार पर निवेश करते हैं, न कि फंडामेंटल्स के आधार पर। मंदी के समय, इंडेक्स फंड्स बिना किसी सुरक्षा कवच के समान रूप से गिरते हैं। कुशल प्रबंधकों वाले एक्टिव फंड्स गिरावट को सीमित कर सकते हैं, सेक्टरों को समायोजित कर सकते हैं और औसत रिटर्न को मात दे सकते हैं। आपके छोटे निवेश और लक्ष्यों के लिए, एक्टिव मैनेजमेंट अधिक सुरक्षित और बेहतर है।

"बाल शिक्षा योजना"
"आपका बड़ा बच्चा डिप्लोमा पूरा कर रहा है।
"आगे की पढ़ाई के लिए निकट भविष्य में एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।
"इसके लिए, म्यूचुअल फंड की राशि का एक हिस्सा शॉर्ट-टर्म डेट या हाइब्रिड फंड्स में रखें।
"अस्थिर स्मॉलकैप या थीमैटिक स्कीम्स में एजुकेशन फंड को जोखिम में डालने से बचें।

दूसरी कक्षा में पढ़ने वाले छोटे बच्चे के लिए, निवेश का समय लंबा है। आप डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में एसआईपी जारी रख सकते हैं। लेकिन पोर्टफोलियो को सरल बनाया जाना चाहिए और उसकी सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।

"आपातकालीन और आकस्मिक रिज़र्व"
"आपको कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए इमरजेंसी फंड के रूप में अलग रखना चाहिए।

– यह लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में होना चाहिए।
– यह चिकित्सा, नौकरी या पारिवारिक ज़रूरतों में सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपात स्थिति के लिए कभी भी सोने या PF पर निर्भर न रहें।

इस रिज़र्व के होने से सेवानिवृत्ति और शिक्षा संबंधी ज़रूरतों के लिए आत्मविश्वास मिलता है।

» बीमा समीक्षा
– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है जो अच्छा है।
– इसे तब तक जारी रखें जब तक आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके जीवनसाथी और बच्चों को कवर करता है।
– बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति उचित कवर के बिना सेवानिवृत्ति कोष को नुकसान पहुँचा सकती है।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा निवेश जितना ही महत्वपूर्ण है।

» गोल्ड होल्डिंग समीक्षा
– आपके पास 10 लाख रुपये का सोना है।
– सोना हेज के लिए अच्छा है लेकिन आय के लिए नहीं।
– इसे केवल छोटे विविधीकरण के रूप में रखें।
– आवंटन को और न बढ़ाएँ।
– स्थिर वृद्धि के लिए अन्य साधनों का उपयोग करें।

» कर नियोजन अंतर्दृष्टि
– पूंजीगत लाभ कराधान के बारे में जागरूक रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पुनर्संतुलन करते समय, कर प्रभाव पर विचार करें और क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।

कर नियोजन को सेवानिवृत्ति योजना में एकीकृत किया जाना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– वर्तमान में, आपके कुल निवेश (MF + PF + सोना) लगभग 59 लाख रुपये हैं।
– 3 और वर्षों के SIP के साथ, कोष बढ़ सकता है, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी कम है।
– आदर्श रूप से, आपको आरामदायक 40-वर्षीय सेवानिवृत्ति के लिए 3-4 करोड़ रुपये से अधिक के कोष की आवश्यकता होती है।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ इतनी जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

48 साल की उम्र में पूरी तरह से रिटायर होने के बजाय, अर्ध-सेवानिवृत्ति या दूसरा करियर मददगार हो सकता है। अगले 7-10 सालों के लिए संपत्ति बनाने की सलाह दी जाती है।

"सेवानिवृत्ति में नकदी प्रवाह"
"आज मासिक खर्च 45,000 रुपये है।
"मुद्रास्फीति के साथ, 15 सालों में यह 1 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकता है।
"सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह संतुलित फंड, पीएफ और अन्य संपत्तियों में व्यवस्थित निकासी योजनाओं से आना चाहिए।
"निकासी दर टिकाऊ होनी चाहिए। ज़्यादा निकासी से पूँजी जल्दी खत्म हो सकती है।

इसलिए, स्थायी निकासी के लिए पर्याप्त धन होना चाहिए।

"निवेश में व्यवहार संबंधी पहलू"
"क्षेत्रीय या स्मॉलकैप शेयरों में उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
"सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसे लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।
"अनुशासन, धैर्य और समीक्षा समय से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।
"अस्थिरता में घबराएँ नहीं।" बहुत सारे फंडों में ज़रूरत से ज़्यादा विविधता न लाएँ।

सरलता और अनुशासन दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
बिना मार्गदर्शन के सीधे निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिसंपत्ति आवंटन की निगरानी करता है, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करता है, कर दक्षता की समीक्षा करता है और पारिवारिक लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाता है। वे अस्थिर समय के दौरान पूँजी की सुरक्षा में मदद करते हैं। मार्गदर्शन निरंतर होता है, एक बार का नहीं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्य प्रभावित न हों।

» अंततः
आपने बचत और निवेश में बहुत ज़िम्मेदारी दिखाई है। हालाँकि, 3 साल में सेवानिवृत्ति की योजना वर्तमान कोष से मेल नहीं खा सकती है। 3 साल बाद समय-सीमा में बदलाव करना या वैकल्पिक आय के स्रोत तलाशना समझदारी होगी। संतुलित मिश्रण के लिए अपने पोर्टफोलियो का पुनर्गठन आवश्यक है। ऋण चुकाना और बीमा व स्वास्थ्य कवर के साथ परिवार की सुरक्षा करना प्राथमिकता होनी चाहिए। बच्चों की शिक्षा के लिए निधि को सुरक्षित रखा जाना चाहिए और सेवानिवृत्ति कोष के साथ नहीं मिलाया जाना चाहिए। निरंतर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सीधे निधियों को नियमित निधियों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

अनुशासित और निर्देशित दृष्टिकोण अपनाकर, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं, आत्मविश्वास से सेवानिवृत्ति का प्रबंधन कर सकते हैं, और दोनों बच्चों की शिक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, बचत, निवेश और ऋणों के बारे में बहुत स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। इससे ही पता चलता है कि आप आर्थिक रूप से जागरूक और सुव्यवस्थित हैं। 48 वर्ष की आयु में, आप अपने अगले चरण की प्रभावी योजना बनाने के लिए एक मज़बूत स्थिति में हैं। आपके पास पहले से ही संपत्तियों का एक अच्छा आधार है, और कुछ समायोजन आपको दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में आराम से मदद कर सकते हैं।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी 3.10 लाख रुपये प्रति माह की आय आपको अच्छा नकदी प्रवाह प्रदान करती है। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ भी निश्चित और विकास-उन्मुख निवेशों के बीच अच्छी तरह से संतुलित हैं। कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ - एफडी, इक्विटी, म्यूचुअल फंड, पीएफ और पीपीएफ - पहले से ही भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक अच्छा आधार तैयार कर रही हैं।

आप 90,000 रुपये की ईएमआई के साथ 38 लाख रुपये के होम और कार लोन का भी प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी आय के स्तर को देखते हुए, लोन का शेष प्रबंधनीय प्रतीत होता है। चूँकि केवल 5 वर्ष शेष हैं, इससे जल्द ही अतिरिक्त निवेश के लिए नकदी प्रवाह उपलब्ध हो जाएगा।

आपका 1.4 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर अच्छा है, लेकिन हम इसकी समीक्षा कर सकते हैं कि क्या यह पूरी तरह से पर्याप्त है। आपके पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी है, जो ज़रूरी है। ये कदम दर्शाते हैं कि आप पहले से ही अपने परिवार की अच्छी तरह से सुरक्षा कर रहे हैं।

आपके 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष के एलआईसी प्रीमियम की समीक्षा ज़रूरी है, क्योंकि पारंपरिक योजनाओं में आमतौर पर कम रिटर्न मिलता है। हम इस पर बाद में विस्तार से चर्चा कर सकते हैं।

"तरलता और आपातकालीन योजना"

तरलता वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपकी जानकारी के अनुसार, आपके पास सावधि जमा में 36 लाख रुपये हैं। इससे आपको अच्छी तरलता मिलती है। हालाँकि, सावधि जमा में बहुत ज़्यादा निवेश करना कारगर नहीं हो सकता है। सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य होता है और मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

आप लगभग 6-9 महीने के मासिक खर्चों को तरल रूप में रख सकते हैं। लगभग 2 लाख रुपये के मासिक खर्च को मानते हुए, लगभग 12-18 लाख रुपये की तरल संपत्ति आपातकालीन ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है। शेष सावधि जमा राशि को लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए धीरे-धीरे बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड श्रेणियों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

आप निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग कर सकते हैं। ये फंड बेहतर कर दक्षता और तरलता प्रदान करते हैं। त्वरित पहुँच के लिए कुछ राशि बचत या स्वीप-इन खातों में रखें।

"बीमा समीक्षा"

आपका 1.4 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन इसकी पर्याप्तता आपकी कुल ज़िम्मेदारियों पर निर्भर करती है। 48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास संभवतः 10-12 वर्ष की कमाई शेष होगी। आदर्श रूप से, आपका कवर आपकी वार्षिक आय का लगभग 10-12 गुना या सभी देनदारियों और पारिवारिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि आपके बच्चों की शिक्षा और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अभी तक पूरी तरह से धन उपलब्ध नहीं है, तो आप कुछ और टर्म कवरेज जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। अतिरिक्त कवर की लागत, इससे मिलने वाली सुरक्षा की तुलना में कम होती है।

आपके पास अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी है। सुनिश्चित करें कि बीमित राशि पर्याप्त है। आज के चिकित्सा लागत परिदृश्य में प्रति व्यक्ति कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवर आदर्श है। यदि आपकी वर्तमान योजना कम है, तो टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ने पर विचार करें।

आपकी एलआईसी पारंपरिक पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन आवश्यक है। ऐसी पॉलिसियाँ केवल लगभग 4-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं। यदि इस पॉलिसी को 5 वर्ष से अधिक हो गए हैं, और यदि समर्पण मूल्य उचित है, तो आप इसे बंद करने पर विचार कर सकते हैं। फिर इस राशि को उच्च विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जा सकता है। यह आपके निवेश को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप बनाएगा।

ऋण प्रबंधन

आप पर कुल 38 लाख रुपये का ऋण है जिसकी ईएमआई 90,000 रुपये है। केवल 5 वर्ष शेष होने के कारण, ब्याज दर पहले ही कम हो रही है। ऋण का पूर्व भुगतान अभी आवश्यक नहीं है, जब तक कि ब्याज दर बहुत अधिक न हो। चूँकि आपके पास अच्छी संपत्ति और उच्च आय है, आप निर्धारित समय पर ईएमआई जारी रख सकते हैं।

हालांकि, यदि भविष्य में कोई बोनस या एकमुश्त राशि मिलती है, तो आप अवधि कम करने के लिए आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं। लेकिन पूर्व भुगतान के लिए अपने सभी आपातकालीन भंडार का उपयोग न करें। पहले पर्याप्त नकदी बनाए रखें।

5 वर्षों के बाद ऋण बंद होने पर, ईएमआई राशि को तुरंत व्यवस्थित निवेश में पुनर्निर्देशित करें। इससे शेष कार्य वर्षों में आपकी सेवानिवृत्ति निधि में तेजी से वृद्धि होगी।

ऋण प्रबंधन निवेश मूल्यांकन

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में आपका कुल 70 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक निवेश पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है। लगभग 90% इक्विटी और 10% सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड एक मज़बूत ग्रोथ एलोकेशन है। 48 वर्ष की आयु में, इस उच्च इक्विटी निवेश की स्थिरता के लिए समीक्षा की जानी चाहिए।

आप उस चरण में प्रवेश कर रहे हैं जहाँ पूंजी सुरक्षा, पूंजी वृद्धि जितनी ही महत्वपूर्ण हो जाती है। अगले कुछ वर्षों में इक्विटी को धीरे-धीरे लगभग 70% तक कम करना और 30% सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करना बुद्धिमानी है। यह आपको सेवानिवृत्ति से पहले अचानक बाजार में आने वाले उतार-चढ़ाव से सुरक्षित रखता है।

स्थिरता के लिए आप एक बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी सेविंग्स फंड जोड़ सकते हैं। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं। आप नियमित आय के लिए अल्पकालिक डेट या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड में भी कुछ हिस्सा रख सकते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में ओवरलैप की समीक्षा करें। बहुत सारे फंड अक्सर दोहराव पैदा करते हैं। 5-7 अच्छी तरह से चुने गए डायवर्सिफाइड फंड रखना पर्याप्त है। दीर्घकालिक रिकॉर्ड वाले लगातार प्रदर्शन करने वाले फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें। ये कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता है। वे आँख मूँदकर किसी सूचकांक का अनुसरण करते हैं और गिरते बाज़ारों में जोखिम का प्रबंधन नहीं कर पाते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड, आवंटन में गतिशील रूप से बदलाव ला सकते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं। एक कुशल फ़ंड प्रबंधक दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है। इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंडों के साथ बने रहने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

इसके अलावा, यदि आपके पास डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड होल्डिंग्स हैं, तो याद रखें कि डायरेक्ट प्लान के लिए पूर्ण स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है। आपको स्वयं समीक्षा, पुनर्संतुलन और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अस्थिर बाज़ारों के दौरान कई निवेशकों को यह मुश्किल लगता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ पेशेवर समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करती हैं। कठिन समय में आपको मिलने वाला मार्गदर्शन, आवधिक मूल्यांकन और भावनात्मक समर्थन, इस छोटे से लागत अंतर के लायक हैं।

» भविष्य निधि और पीपीएफ

आपका 58 लाख रुपये का पीएफ एक ठोस सेवानिवृत्ति आधार है। सेवानिवृत्ति तक इसमें योगदान करते रहें। पीएफ निश्चित और सुरक्षित वृद्धि सुनिश्चित करता है।

आपका 23 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस भी सुरक्षा प्रदान करता है। यह कर-मुक्त वृद्धि देता है और विविधीकरण में मदद करता है। हर साल पीपीएफ में योगदान करते रहें। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में कम जोखिम वाले बफर के रूप में कार्य करेगा।

पीएफ और पीपीएफ दोनों ही सेवानिवृत्ति के दौरान निश्चित आय स्थिरता प्रदान करते हैं। इसलिए, म्यूचुअल फंड के साथ, ये विकास और सुरक्षा का एक संतुलित ढांचा तैयार करते हैं।

"कर दक्षता"

अपने निवेश की योजना नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को ध्यान में रखकर बनाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, कर प्रबंधन के लिए अपने निवेश को वर्षों में अलग-अलग करें। साथ ही, छोटी अवधि में बार-बार निवेश बदलने या बेचने से बचें। लंबी अवधि तक निवेश करने से कर के बाद बेहतर रिटर्न और कम अस्थिरता मिलती है।

सुनिश्चित करें कि आप पीएफ, पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के माध्यम से धारा 80सी का बुद्धिमानी से उपयोग कर रहे हैं। आप स्वास्थ्य बीमा कटौती के लिए धारा 80डी का भी उपयोग कर सकते हैं।

"नकदी प्रवाह योजना"

आपकी मासिक आय 3.10 लाख रुपये और ईएमआई 90,000 रुपये है, जिससे अच्छा अधिशेष बचता है। नियमित घरेलू खर्चों के बाद, आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आराम से हर महीने 1-1.2 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

आप एक बढ़ती हुई SIP संरचना भी शुरू कर सकते हैं। हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें। यह मुद्रास्फीति के अनुरूप है और लंबी अवधि के कोष को बढ़ाता है। एक बार आपका ऋण चुकाने के बाद, पूरी EMI राशि को SIP में पुनर्निर्देशित करें। यह एक बदलाव ही आपके सेवानिवृत्ति कोष में एक बड़ी राशि जोड़ सकता है।

हर 3-6 महीने में एक बार अपने खर्चों पर नज़र रखें। इससे आपको यह देखने में मदद मिलती है कि क्या किसी खर्च को अनुकूलित करके निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

"सेवानिवृत्ति योजना"

आप अभी 48 वर्ष के हैं, इसलिए 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास लगभग 12 वर्ष हैं। आपकी कुल वित्तीय संपत्ति पहले ही 1.8 करोड़ रुपये से अधिक हो चुकी है। यदि आप अनुशासन के साथ 12 वर्षों तक निवेश जारी रखते हैं, तो आप रिटर्न के आधार पर आराम से 4-5 करोड़ रुपये से अधिक का सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

अब सेवानिवृत्ति के लिए कई आय स्रोत बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। आपका पीएफ और पीपीएफ निश्चित आय प्रदान करेंगे, जबकि आपके म्यूचुअल फंड ग्रोथ और आंशिक निकासी की सुविधा दे सकते हैं।

लंबी लॉक-इन अवधि या कम लिक्विडिटी वाले उत्पादों से बचें। म्यूचुअल फंड आपको लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं, इसलिए एसआईपी और एकमुश्त निवेश जारी रखें।

"लक्ष्य निर्धारण"

यदि आपने अभी तक विशिष्ट लक्ष्य नहीं लिखे हैं, तो अभी लिखें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह और यात्रा जैसे लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा और अनुमानित मूल्य निर्धारित करें।

5-7 वर्षों के भीतर के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग करें। 10 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए, अधिकतर इक्विटी में निवेश करें। इससे आपको जोखिम और रिटर्न को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

हमेशा प्रत्येक निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ें। इससे प्रगति पर नज़र रखने में मदद मिलती है और लक्ष्य प्राप्त होने पर भावनात्मक संतुष्टि मिलती है।

"एलआईसी और पारंपरिक पॉलिसियाँ"

एलआईसी पॉलिसियों में आपके 1.2 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम की समीक्षा की जानी चाहिए। ये पॉलिसियाँ आमतौर पर अपर्याप्त बीमा कवर के साथ कम रिटर्न देती हैं। अगर ये एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार के हैं, तो वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जो कि कारगर नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करने के बाद, आप उस राशि को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन, पारदर्शिता और ज़्यादा लंबी अवधि के रिटर्न प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश हमेशा अलग-अलग रहने चाहिए। सुरक्षा के लिए अपनी टर्म प्लान जारी रखें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"संपत्ति नियोजन"

अब संपत्ति नियोजन के बारे में सोचने का भी सही समय है। परिवार के सदस्यों के बीच संपत्ति का सुचारू वितरण करने के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें। सुनिश्चित करें कि पीएफ, बैंक खातों, म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों में सभी नामांकन अपडेट हों।

यह छोटा सा कदम बाद में होने वाली जटिलताओं से बचाता है और आपके परिवार को मानसिक शांति देता है।

"जोखिम और व्यवहार नियंत्रण"

आपके इस चरण में, सबसे बड़ा जोखिम बाजार की चाल नहीं, बल्कि भावनात्मक प्रतिक्रियाएँ हैं। अल्पकालिक अस्थिरता पर प्रतिक्रिया करने से बचें। अपने परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।

नए उच्च-ब्याज वाले ऋण लेने से बचें। 5 वर्षों के भीतर ऋण-मुक्त स्थिति पर ध्यान केंद्रित करें। उसके बाद, अपनी जीवनशैली की मुद्रास्फीति को मध्यम रखें। अतिरिक्त बचत को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।

सिर्फ़ पिछले उच्च रिटर्न के आधार पर उत्पादों में निवेश करने से बचें। हमेशा लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर निवेश करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन विकल्पों को आपकी व्यापक योजना के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है।

अंततः

आप पहले से ही अपने वित्त का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं। आपके पास मज़बूत बचत, ठोस निवेश, पर्याप्त बीमा और स्पष्ट लक्ष्य हैं। कुछ सुधार आपकी योजना को बेहतर बना सकते हैं:

12-18 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाए रखें और अतिरिक्त FD शेष राशि कम करें।
टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर की पर्याप्तता की समीक्षा करें।
बेहतर स्थिरता के लिए इक्विटी निवेश को थोड़ा कम करें।
कम-उपज वाली LIC पॉलिसी की समीक्षा करें और संभवतः उसे सरेंडर कर दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।
SIP जारी रखें और सालाना निवेश बढ़ाएँ।
5 साल बाद EMI की राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
वसीयत लिखें और नामांकन को अपडेट रखें।
ये कदम सुचारू वित्तीय प्रगति और मन की शांति के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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28, कमाई ₹1.4L: मैं कर्ज से कैसे निपटूं और समझदारी से निवेश कैसे करूं?