28 वर्षीय युवक के पास 5 लाख की बचत और 40 लाख का अध्ययन ऋण है: क्या करें?

Ans: आइए, आपकी निवेश रणनीति को चरण-दर-चरण समझें। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 50 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 1.7 लाख रुपये बचाते हैं। 26 साल की उम्र में यह एक शानदार शुरुआत है। बचत और समझदारी से निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता आपको एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करेगी। आइए जानें कि आप इस पैसे को प्रभावी ढंग से कैसे निवेश कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। आपने फिक्स्ड डिपॉजिट में पर्याप्त राशि बचाई है और एक स्वस्थ मासिक बचत दर है। इससे पता चलता है कि आपके पास एक मजबूत आधार है। लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

निवेश लक्ष्यों को समझना
विशिष्ट निवेशों में उतरने से पहले, आइए अपने लक्ष्यों को परिभाषित करें। 26 साल की उम्र में, आपके पास संभवतः सेवानिवृत्ति, घर खरीदना या व्यवसाय शुरू करने जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य होंगे। इन लक्ष्यों की पहचान करने से आपके निवेश विकल्पों का मार्गदर्शन होगा। यहाँ सामान्य लक्ष्यों का विवरण दिया गया है:

सेवानिवृत्ति: एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के बाद आपकी सहायता करे।

घर खरीदना: डाउन पेमेंट और होम लोन के पुनर्भुगतान की योजना बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा: यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो उनकी भविष्य की शिक्षा के खर्चों पर विचार करें।

यात्रा और जीवनशैली: भविष्य की यात्रा और जीवनशैली की आकांक्षाओं को पूरा करें।

अपने निवेश में विविधता लाना
विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। इसका मतलब है कि जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को अलग-अलग परिसंपत्तियों में फैलाएँ। यहाँ आपके लिए एक विविध निवेश योजना दी गई है:

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप अपनी बचत को म्यूचुअल फंड में कैसे आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं। वे शेयरों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। उन्हें विभिन्न श्रेणियों में विभाजित किया गया है:

लार्ज कैप फंड: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।

मिड कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
स्मॉल कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली लेकिन अधिक जोखिम वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें।
फ्लेक्सी कैप फंड: बड़े, मध्यम और छोटे कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करें।
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड बॉन्ड और अन्य ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान है।
चक्रवृद्धि: पुनर्निवेशित रिटर्न समय के साथ अधिक रिटर्न उत्पन्न करते हैं।
म्यूचुअल फंड के जोखिम
बाजार जोखिम: इक्विटी फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन होते हैं।
क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में जारीकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट का जोखिम होता है।
ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव से डेट फंड रिटर्न प्रभावित होता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है और निवेश की लागत को औसत करता है। अपनी मासिक बचत को ध्यान में रखते हुए, आप अलग-अलग SIP में 1.7 लाख रुपये आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए यहां एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।
डेट फंड: स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।
हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट के बीच शेष राशि को संतुलित करें।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर सकते हैं, लेकिन उनके नुकसान भी हैं। डायरेक्ट फंड के लिए आपको खुद फंड चुनने और प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। विशेषज्ञता के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने के लाभ हैं:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी: आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है और उसे पुनर्संतुलित किया जाता है।
सुविधा: CFP कागजी कार्रवाई और लेनदेन संभालते हैं।
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और कम फीस देते हैं, लेकिन साथ ही कम रिटर्न भी देते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं, इसके बारे में यहां बताया गया है:

उच्च रिटर्न की संभावना: फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।
लचीलापन: मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
स्टॉक
व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है, लेकिन जोखिम भरा भी हो सकता है। आपकी उम्र को देखते हुए, आप उच्च रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा स्टॉक में लगा सकते हैं। हालांकि, स्टॉक चुनने के लिए बाजार के बारे में शोध और समझ की आवश्यकता होती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक लंबी अवधि की बचत योजना है, जिसमें कर लाभ मिलता है। यह अच्छे रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है। आप स्थिरता और कर लाभ के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा यहां लगा सकते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS को रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह कर लाभ और इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है। यह लंबी अवधि की रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है।

सोना
मुद्रास्फीति के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) या गोल्ड म्यूचुअल फंड के ज़रिए सोने में निवेश कर सकते हैं। यह एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसे बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्यों के आधार पर इसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और उद्देश्यों के अनुरूप रहें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
निवेश एक दीर्घकालिक खेल है। धैर्य रखें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। अपनी योजना पर टिके रहें और नियमित रूप से निवेश करते रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी बचत और वित्तीय अनुशासन के साथ एक बढ़िया रास्ते पर हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप समय के साथ एक बड़ा कोष बना सकते हैं। याद रखें, निवेश का मतलब बाजार में समय बिताना नहीं है, बल्कि बाजार में समय बिताना है। लगातार और अनुशासित निवेश से सबसे अच्छे परिणाम मिलेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपको प्रॉपर्टी की बिक्री से 80 लाख रुपये मिले हैं, और आपके पास 35 लाख रुपये का होम लोन भी है। आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि लोन चुकाएं या म्यूचुअल फंड में निवेश करें और अपनी मासिक EMI को कवर करने के लिए 50,000 रुपये की व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें और चर्चा करें कि लंबे समय में आपके लिए कौन सा विकल्प अधिक फायदेमंद हो सकता है।

लोन चुकाना
अपना होम लोन चुकाना मनोवैज्ञानिक राहत प्रदान कर सकता है। आपके ऊपर कर्ज का बोझ नहीं रहेगा। हालाँकि, इस निर्णय को संभावित अवसर लागत के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

ऋण-मुक्त आराम: लोन चुकाने से आप कर्ज-मुक्त हो जाएँगे और मानसिक शांति प्राप्त करेंगे। यह महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ती है और आपकी आय के स्रोत कम निश्चित हो सकते हैं।

ब्याज बचत: होम लोन पर ब्याज लागत आती है, जो समय के साथ काफी बढ़ सकती है। यदि आपके होम लोन पर ब्याज दर अधिक है, तो इसे चुकाने से आपको ब्याज भुगतान में काफी बचत हो सकती है।

गारंटीड रिटर्न: लोन चुकाने से, आप अनिवार्य रूप से होम लोन की ब्याज दर के बराबर गारंटीड रिटर्न कमा रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके होम लोन की ब्याज दर 8% है, तो लोन चुकाने से आपको जोखिम-मुक्त 8% रिटर्न मिलता है।

हालांकि, लोन को पूरी तरह से चुकाने से आपके भविष्य के विकास के अवसर सीमित हो सकते हैं। आइए इसके बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करने के विकल्प पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड और SWP में निवेश
म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये का निवेश करना और अपनी EMI का भुगतान करने के लिए SWP का उपयोग करना एक और तरीका है। इससे आपका निवेश समय के साथ बढ़ सकता है और साथ ही लोन भुगतान के लिए लिक्विडिटी भी मिल सकती है।

अधिक रिटर्न की संभावना: म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड, आपके होम लोन की ब्याज दर की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। 10-15 वर्षों की अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से 10-12% प्रति वर्ष के बीच रिटर्न दिया है।

कर दक्षता: जब आप SWP के माध्यम से पैसे निकालते हैं, तो केवल लाभ पर कर लगता है, मूलधन पर नहीं। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है और शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है, इसलिए यह आपके EMI भुगतान के लिए आय उत्पन्न करने का एक कर-कुशल तरीका हो सकता है।

लिक्विडिटी: अपने 80 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप लिक्विडिटी बनाए रखते हैं। अगर कोई अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत आती है, तो आप अपने फंड तक आसानी से पहुँच सकते हैं। अगर आप अपने होम लोन का पूरा भुगतान करना चुनते हैं, तो यह लचीलापन उपलब्ध नहीं है।

म्यूचुअल फंड निवेश के जोखिमों का आकलन
जबकि म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विकास की संभावना है, लेकिन इसमें जोखिम भी है। आपको बाज़ार की अस्थिरता के बारे में पता होना चाहिए, खासकर इक्विटी निवेश में।

बाज़ार जोखिम: म्यूचुअल फंड बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, और आपके रिटर्न की गारंटी नहीं है। डाउन मार्केट में, आपके निवेश का मूल्य घट सकता है, जिससे आपकी EMI को कवर करने के लिए पर्याप्त निकासी करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है।

निकासी में अनुशासन: अगर आपके निवेश में उम्मीद के मुताबिक वृद्धि नहीं होती है, तो हर महीने 50,000 रुपये निकालने से आपकी पूंजी खत्म हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करना और उसके अनुसार अपने SWP को समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

ब्याज दर बनाम अपेक्षित म्यूचुअल फंड रिटर्न
अपने होम लोन पर ब्याज दर की तुलना म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न से करना आवश्यक है। यदि आपके होम लोन की ब्याज दर कम (लगभग 6-7%) है, तो म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न, विशेष रूप से इक्विटी में, लोन का समय से पहले भुगतान न करने को उचित ठहरा सकता है।

दूसरी ओर, यदि आपके होम लोन की ब्याज दर अधिक (8% या अधिक) है, तो लोन चुकाने पर गारंटीड रिटर्न मिल सकता है जो बाजार के जोखिमों और करों को ध्यान में रखते हुए म्यूचुअल फंड से मिलने वाले संभावित रिटर्न से अधिक है।

कर्ज में कमी बनाम संपत्ति निर्माण
लोन चुकाना: यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और आपको कर्ज मुक्त बनाता है। यह मानसिक शांति भी प्रदान कर सकता है क्योंकि अब आपको EMI भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

80 लाख रुपये का निवेश: यह आपके पैसे को समय के साथ बढ़ने की क्षमता देता है, संभवतः होम लोन की ब्याज दर से अधिक रिटर्न प्रदान करता है। आप EMI को कवर करने के लिए SWP के माध्यम से तरलता बनाए रख सकते हैं और मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सुझाव
आपकी स्थिति को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम कर सकता है। अपने 80 लाख रुपये को दो भागों में विभाजित करने पर विचार करें:

ऋण का आंशिक भुगतान: आप अपने ऋण को कम करने के लिए अपने गृह ऋण के 35 लाख रुपये का भुगतान कर सकते हैं। इससे ऋण के इस हिस्से पर ब्याज का बोझ खत्म हो जाएगा।

शेष 45 लाख रुपये का निवेश करें: शेष 45 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप अभी भी इक्विटी बाजार की विकास क्षमता से लाभ उठा सकते हैं। आप अपने शेष ईएमआई भुगतान को कवर करने के लिए इस निवेश से एक SWP स्थापित कर सकते हैं, जो अब आंशिक ऋण चुकौती के कारण कम होगा।

यह दृष्टिकोण आपको अपने ऋण को कम करने की अनुमति देता है, साथ ही आपके पैसे को बाजार में बढ़ने का अवसर भी देता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हो गए हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विकास के बेहतर अवसर प्रदान कर सकते हैं, खासकर लंबी अवधि में। आइए समझते हैं कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके मामले में बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

उच्च रिटर्न क्षमता: सक्रिय फंड मैनेजरों के पास ऐसे स्टॉक चुनने की सुविधा होती है जो व्यापक बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह संभावित रूप से आपको निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है, जो केवल इंडेक्स के प्रदर्शन की नकल करता है।

डाउनसाइड प्रोटेक्शन: अस्थिर या मंदी के बाजार की स्थितियों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिमपूर्ण परिसंपत्तियों में जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह लचीलापन आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद कर सकता है, जो इंडेक्स फंड नहीं दे सकते।

विशेषज्ञता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता पर निर्भर करते हैं, जो सक्रिय रूप से बाजार की निगरानी करते हैं और बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो में समायोजन करते हैं। यह व्यावहारिक दृष्टिकोण आपके समग्र रिटर्न में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड के अपने नुकसान भी हैं। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होता है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की लचीलापन और विशेषज्ञता की कमी होती है।

बेहतर प्रदर्शन करने का कोई अवसर नहीं: इंडेक्स फंड को निफ्टी 50 या सेंसेक्स जैसे इंडेक्स के प्रदर्शन की नकल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसका मतलब है कि आपके रिटर्न इंडेक्स के प्रदर्शन से सीमित हैं। अगर बाजार में गिरावट है, तो इंडेक्स फंड भी कम प्रदर्शन करेंगे, जिससे नुकसान को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन के पास कोई अवसर नहीं होगा। सीमित डाउनसाइड सुरक्षा: इंडेक्स फंड को बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना इंडेक्स की संरचना का पालन करना चाहिए। गिरते बाजार में, लचीलेपन की कमी से महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है, क्योंकि फंड सुरक्षित परिसंपत्तियों या क्षेत्रों में स्विच नहीं कर सकता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ प्रत्यक्ष फंड का विकल्प चुनने के बजाय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने के अलग-अलग फायदे हैं। पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी पोर्टफोलियो के प्रबंधन में विशेषज्ञता और अनुभव लाता है। वे आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के आधार पर एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं। पुनर्संतुलन और समायोजन: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और इसे आपके लक्ष्यों के अनुरूप रखने के लिए आवश्यक समायोजन करता है। यह निरंतर प्रबंधन सुनिश्चित करता है कि बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी आपके निवेश ट्रैक पर बने रहें। कर-कुशल रणनीतियाँ: एक सीएफपी आपको कर-कुशल तरीके से अपने निवेश का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। निकासी, मोचन और परिसंपत्ति आवंटन की योजना बनाकर, वे आपके रिटर्न पर कर प्रभाव को कम करने में मदद कर सकते हैं।

व्यापक वित्तीय योजना: एक सीएफपी केवल निवेश सलाह से अधिक प्रदान करता है। वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों, कर नियोजन, बीमा आवश्यकताओं और सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करते हुए आपकी वित्तीय भलाई के लिए एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मामले में, अपने गृह ऋण का भुगतान करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बीच का विकल्प आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और आपके ऋण पर ब्याज दर पर निर्भर करता है। ऋण के आंशिक भुगतान और म्यूचुअल फंड में निवेश का संयोजन एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, जो ऋण में कमी और धन सृजन की क्षमता दोनों प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का विकल्प आपको बेहतर विकास क्षमता और डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको जोखिम को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता और मार्गदर्शन मिलेगा।

अपने निवेशों की निरंतर निगरानी करना और उन्हें बदलती बाजार स्थितियों और अपने विकसित होते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 38 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी 22 साल बाकी हैं।
इससे आपको संपत्ति बनाने और कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
आइए, चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हुए आपके लिए एक केंद्रित रास्ता तैयार करें।

● आपकी वर्तमान स्थिति - आधार का आकलन

● मासिक आय: ₹60,000
● व्यक्तिगत ऋण: ₹8 लाख (चालू EMI)
● बचत: PPF में ₹3 लाख
● नौकरी की स्थिरता: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में (22 साल बाकी)

● कोई म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश नहीं
● स्वास्थ्य या टर्म इंश्योरेंस का कोई ज़िक्र नहीं
● आश्रितों या खर्चों का कोई ज़िक्र नहीं

● हम मान लेंगे कि आप विवाहित हैं और आपके आश्रित हैं
● हम मान लेंगे कि आपके मासिक खर्च लगभग ₹35,000 हैं
● ये धारणाएँ बाकी उत्तर को तार्किक रूप से बनाने में मदद करती हैं

● पहला कदम - आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपातकालीन निधि ज़रूरी है
– कम से कम 4-6 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखने चाहिए
– आपके पास पहले से ही PPF में 3 लाख रुपये हैं

– लेकिन PPF तरल नहीं है। आपातकालीन धन उपलब्ध होना ज़रूरी है
– इसलिए 1.5 लाख रुपये की बचत करें या FD में जमा करें
– यह चिकित्सा, नौकरी के जोखिम या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए है

– इसे अगले 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ
– खर्च कम करें, खरीदारी से बचें और पहले बचत करें

● दूसरा कदम - अपने पर्सनल लोन को समझदारी से संभालें

– आप 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ले रहे हैं
– इन लोन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– कभी-कभी 13% से 18%, कुछ मामलों में इससे भी ज़्यादा

– पर्सनल लोन चुपचाप आपकी संपत्ति को नुकसान पहुँचाते हैं
– ये होम लोन की तरह टैक्स लाभ नहीं देते
– वे संपत्ति नहीं बनाते

– इस ऋण को अधिकतम 2-3 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें
– इसके लिए, EMI बढ़ाएँ या पूर्व-भुगतान करें
– ऋण चालू रहने पर बड़ी PPF राशि रखने से बचें
– इसके बजाय, PPF अंशदान को अस्थायी रूप से कम करें और ऋण पर ध्यान केंद्रित करें

● तीसरा चरण – बचत में अनुशासन लाएँ

– 5,000 रुपये मासिक बचत से शुरुआत करें
– हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ाएँ
– यह आदत नींव बनाती है

– SIP के लिए स्वचालित ECS चुनें
– खर्च करने से पहले बचत करनी चाहिए
– महीने के अंत में अधिशेष का इंतज़ार न करें

– शुरुआत के लिए 2,000-3,000 रुपये का SIP भी ठीक है
– आकार से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है
– ईएमआई जैसी बचत को अनिवार्य बनाएँ

● चौथा कदम - एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें

● सारा पैसा सिर्फ़ पीपीएफ में न जमा करें
● पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम मिलता है
● आपको ग्रोथ की भी ज़रूरत है

● नियमित प्लान में मासिक एसआईपी शुरू करें
● सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी का इस्तेमाल करें
● डायरेक्ट प्लान से बचें। आपको विशेषज्ञ की समीक्षा की ज़रूरत है

● डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं
● लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते
● गलत फंड या गलत एग्ज़िट टाइमिंग से बड़ा नुकसान हो सकता है

● एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड आपको व्यक्तिगत मदद देते हैं
● आपको रीबैलेंसिंग, स्विच करने की सलाह और मदद मिलेगी
● ये डायरेक्ट प्लान में बचाई गई 1% राशि से ज़्यादा मूल्यवान हैं

● पाँचवाँ कदम - इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

● इंडेक्स फंड आकर्षक लगते हैं
● लेकिन ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– ये बाज़ार की पूरी तरह से झलक दिखाते हैं, चाहे वह ऊपर हो या नीचे

– इंडेक्स फ़ंड में कोई भी सक्रिय रूप से जोखिम प्रबंधन नहीं करता
– अत्यधिक गर्म बाज़ारों में आवंटन या निकासी में कोई बदलाव नहीं
– आप पूरी उतार-चढ़ाव भरी ज़िंदगी अकेले ही जीते हैं

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में बेहतर लचीलापन होता है
– फ़ंड प्रबंधक सेक्टर, स्टॉक बदलते हैं और नकदी का प्रबंधन करते हैं
– मंदी के वर्षों में, सक्रिय फ़ंड अक्सर कम गिरते हैं

– सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फ़ंड सुरक्षित होते हैं
– जोखिम और कर के बाद इनका रिटर्न बेहतर हो सकता है

● छठा कदम - अपनी आय और परिवार की सुरक्षा करें

– यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि वाला एक सरल टर्म प्लान
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

– एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें
– अगर आपने पहले ही ऐसी योजनाएँ खरीद ली हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– स्वास्थ्य बीमा अलग से खरीदें।
– सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
– अगर अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो जेब से होने वाला खर्च बढ़ जाएगा।
– 5-10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी आदर्श है।

● सातवाँ कदम - लक्ष्य और समय-सीमा बनाएँ।

– सेवानिवृत्ति आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।
– आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 22 साल हैं।
– लोन चुकाने तक इंतज़ार न करें।

– छोटे लक्ष्य बनाएँ:

3 साल में 5 लाख रुपये

7 साल में 15 लाख रुपये

12 साल में 50 लाख रुपये

60 साल तक 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा।

– अगर आप धीरे-धीरे SIP बढ़ाते हैं, तो आप इसे हासिल कर सकते हैं।
– एसआईपी राशि में हर साल 10% की बढ़ोतरी कमाल कर सकती है
– बोनस, बकाया और प्रोत्साहन राशि को एकमुश्त निवेश में लगाना चाहिए

● आठवाँ कदम - पीपीएफ अच्छा है, लेकिन पर्याप्त नहीं

– आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 3 लाख रुपये हैं
– यह एक अच्छी शुरुआत है
– लेकिन यह आपकी सभी सेवानिवृत्ति ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकता

– पीपीएफ 7–8% देता है
– मुद्रास्फीति हर साल 6% घटा देती है
– इसलिए वास्तविक वृद्धि बहुत कम है

– पीपीएफ सुरक्षा के लिए अच्छा है
– लेकिन इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ
– इक्विटी म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के बीच 60:40 का मिश्रण बेहतर है
– आपको सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन मिलता है

● नौवाँ कदम - खराब उत्पादों से बचें

– पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें
– इनमें कम रिटर्न, कम लिक्विडिटी और ज़्यादा लॉक-इन अवधि मिलती है।
– कोई भी टैक्स लाभ आपको खराब रिटर्न से नहीं बचा सकता।

– चिट फंड, एनसीडी, कॉर्पोरेट डिपॉजिट में निवेश न करें।
– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– अगर आप कभी "गारंटीकृत रिटर्न" वाले उत्पाद के बारे में सुनें, तो उससे बचें।
– ये अक्सर टैक्स के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

● दसवाँ कदम - टैक्स प्लानिंग और ऋण प्रबंधन।

– आपका पीएफ योगदान पहले से ही धारा 80सी का लाभ देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए खुद को अतिरिक्त पीपीएफ में निवेश करने के लिए मजबूर न करें।
– इसके बजाय, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इनमें 3 साल का लॉक-इन होता है, लेकिन विकास की संभावना बेहतर होती है।

– अभी नए लोन लेने से बचें।
– सबसे पहले 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन चुकाएँ।
– फिर कार या रेनोवेशन जैसे किसी बड़े लक्ष्य के बारे में सोचें।

– किसी भी बोनस का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए करें
– बोनस का इस्तेमाल यात्रा या गैजेट्स पर न करें
– हर 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से आपको ब्याज की बचत होती है
– छोटे पूर्व भुगतान ईएमआई के वर्षों को कम कर सकते हैं

● ग्यारहवाँ कदम - 5 साल तक लगातार निवेश जारी रखें

– शुरुआती 5 साल बहुत महत्वपूर्ण हैं
– ये आदत बनाते हैं और फंड का आधार बनाते हैं

– शुरुआत में आपको लग सकता है कि SIP धीमा है
– लेकिन कुछ सालों बाद चक्रवृद्धि ब्याज मदद करने लगता है

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP कभी न रोकें
– ख़राब बाज़ार में भी जारी रखें
– यहीं से असली संपत्ति बनती है

– हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ
– अगले 10 सालों तक SIP को एक जैसा न रखें

– पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए हर 12 महीने में रिमाइंडर सेट करें
– समीक्षा केवल CFP-समर्थित MFD के साथ ही की जानी चाहिए
– सिर्फ़ इसलिए कि एक साल में रिटर्न कम हुआ है, फंड न बदलें

● अंततः

– आपके पास समय, स्थिरता और 22 साल के लिए नौकरी है
– यह एक मज़बूत आधार है

– पहले अपने पर्सनल लोन का निपटारा करें
– छोटी लेकिन नियमित SIP की आदत डालें

– म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें
– इंडेक्स, डायरेक्ट या गारंटीड उत्पादों से बचें

– शुद्ध बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
– PPF को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ

– शुरुआत करने के लिए "और पैसे" का इंतज़ार न करें
– अभी शुरुआत करें। धीरे-धीरे आगे बढ़ें। चलते रहें।

– 10 साल बाद, आप आज के अनुशासन के लिए खुद को धन्यवाद देंगे
– 22 सालों में, आप कर्ज़ मुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Dear sir ,
???? I would also strongly suggest working with a QPFP / Financial Planner to create a detailed retirement cash flow plan and fund monitoring strategy.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: अपने भविष्य की सावधानीपूर्वक योजना बनाना बुद्धिमानी है, खासकर जब पेंशन मिलने में 10 साल बाकी हों। आपका दृष्टिकोण पहले से ही गहरी ज़िम्मेदारी दर्शाता है। मैं आपको एक सुरक्षित भविष्य बनाने में मदद करने के लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक 360-डिग्री समाधान प्रदान करूँगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर लग रही है।
" किसी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में काम करने से नौकरी में स्थिरता और पेंशन लाभ मिलते हैं।
" आपके पास लगभग 33 लाख रुपये की बचत (LIC + VPF) है।
" भौतिक संपत्तियों में 20 लाख रुपये का सोना और 30 लाख रुपये के दो प्लॉट शामिल हैं।
" आपके पास एक चालू गृह ऋण है, जो 10 वर्षों में समाप्त हो रहा है।
" मासिक टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
" आश्रितों में पत्नी, बेटी (11वीं कक्षा) और बेटा (7वीं कक्षा) शामिल हैं।
" 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।

" LIC पॉलिसी की परिपक्वता अच्छी है।
" LIC पॉलिसी दो वर्षों में लगभग 13 लाख रुपये देगी।
– एलआईसी पॉलिसियों पर शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
– लेकिन चूँकि मैच्योरिटी नज़दीक है, इसलिए अभी सरेंडर न करें।
– मैच्योरिटी से मिलने वाली राशि का इस्तेमाल बाद में बेहतर निवेश के लिए करें।

» स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) एक मज़बूत आधार है।
– VPF में 20 लाख रुपये का बैलेंस रिटायरमेंट तक बढ़ता रहेगा।
– VPF टैक्स बेनिफिट और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– रिटायरमेंट तक नियमित रूप से योगदान करते रहें।

VPF आपके रिटायरमेंट फंड का एक अच्छा आधार है।

» भौतिक संपत्तियों पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
– 20 लाख रुपये का सोना आपातकालीन बचाव के तौर पर रखा जा सकता है।
– जब तक बहुत ज़्यादा ज़रूरत न हो, इसे अभी बेचने से बचें।
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट नियमित आय के लिए नहीं माने जाने चाहिए।

इन्हें लंबी अवधि की विरासत या भविष्य की सुरक्षा के लिए रखना बेहतर है।

» होम लोन रणनीति
– होम लोन अगले 10 सालों में चुका दिया जाएगा।
– ईएमआई का भुगतान नियमित रूप से करते रहें।
– जब तक अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध न हो, समय से पहले भुगतान करने से बचें।
– पेंशन की उम्र में होम लोन चुकाना एक अच्छा लक्ष्य है।

सेवानिवृत्ति तक अपने घर का पूर्ण स्वामित्व होने से देनदारियाँ कम हो जाती हैं।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है
– आपकी 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर्याप्त जीवन सुरक्षा प्रदान करती है।
– यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपके आश्रितों को कवर करती है।
– अभी अतिरिक्त टर्म कवर खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

पॉलिसी को सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।

» बच्चे की शिक्षा योजना पर ध्यान दें
– आपकी बेटी 11वीं कक्षा में और बेटा 7वीं कक्षा में है।
– 5-10 वर्षों में शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
– उनकी शिक्षा के लिए एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।

उनकी शिक्षा पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– अभी 15,000 से 20,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
– विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे गुणवत्ता वाले स्टॉक नहीं चुनते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम कम करते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय आपके खर्चों को पूरा करनी चाहिए।
– वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
– लगभग 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– वीपीएफ और पेंशन एक आधार प्रदान करेंगे।
– अतिरिक्त बचत से यह अंतर कम हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में नियमित एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के अभाव में डायरेक्ट फंड योजनाओं से बचें।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं उचित निगरानी प्रदान करती हैं।

"आपातकालीन निधि आवश्यक है"
"6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें।
"आपके मामले में, लगभग 6 से 8 लाख रुपये।
"इसे सुरक्षित सावधि जमा या लिक्विड फंड में रखें।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, इसे न छुएँ।

"धन सृजन के लिए एलआईसी या यूलिप पॉलिसियाँ न रखें।
"एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए कुशल नहीं हैं।
"उच्च शुल्क और कम रिटर्न दीर्घकालिक लाभ को कम करते हैं।

परिपक्वता पर, एलआईसी सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप की लागत भी अधिक होती है और तरलता कम होती है।

इसकी प्राप्त राशि को बेहतर निवेश विकल्पों में पुनर्निवेशित करें।

"ऋण घटक भी महत्वपूर्ण है"
"अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
" ये नियमित रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही स्थिरता के लिए अच्छा है।

डेब्ट फंड में हर महीने 5,000-10,000 रुपये निवेश करने पर विचार करें।

» टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है
– वीपीएफ योगदान धारा 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​एलटीसीजी टैक्स लगता है।
– डेट फंड लाभ आयकर स्लैब नियमों का पालन करते हैं।

सीएफपी कानूनी रूप से बचत करने के लिए कर प्रभावों को ट्रैक करने में मदद करता है।

» अनावश्यक देनदारियों से बचें
– अभी नए ऋण न लें।
– गैर-ज़रूरी ज़रूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचें।

केवल होम लोन चुकाने और बचत बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

» छोटे लक्ष्य निर्धारित करने से प्रेरणा मिलती है
– सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन का पूरा भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– 10 वर्षों में म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे 50-60 लाख रुपये जमा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाकर शुरुआत करें।

छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आत्मविश्वास बढ़ाती हैं।

» पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है
– सीएफपी के ज़रिए अपनी बचत पर सालाना नज़र रखें।
– म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी संरचित समीक्षा और सुधार प्रदान करता है।

» ऐप-आधारित त्वरित निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें
– ये जोखिम भरे हैं और अच्छी तरह से विनियमित नहीं हैं।
– सेबी के साथ पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म का ही इस्तेमाल करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही प्लेटफ़ॉर्म चुनने में मदद करते हैं।

यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

» मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार
– मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।

– सुनिश्चित करें कि आपकी बचत मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़े।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इसके लिए सबसे अच्छे हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात देने के लिए ग्रोथ स्टॉक चुनते हैं।

» स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है
– आपके पास कम से कम 15-20 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और बचत को खर्च होने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

» आश्रितों की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें
– बच्चों के स्वतंत्र होने के बाद, आपके खर्च कम हो जाते हैं।
– लेकिन शिक्षा और विवाह योजना प्रमुख लक्ष्य बने रहते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग कोष रखें।

» सेवानिवृत्ति समाधान के रूप में वार्षिकी से बचें
– वार्षिकी आपके पैसे को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।
– तरलता कम होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

» टैक्स फाइलिंग के लिए पेशेवर मदद लें
– जटिल निवेशों के लिए उचित कर दाखिल करना ज़रूरी है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

इससे बेहतर अनुपालन और कर बचत सुनिश्चित होती है।

"अंततः
आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, लेकिन उसे व्यवस्थित करने की आवश्यकता है।

VPF और टर्म इंश्योरेंस को बिना चूक के जारी रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000-20,000 रुपये मासिक SIP की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये का SIP शुरू करें।

अभी 6-8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

परिपक्वता के बाद LIC या ULIP से बचें।

निगरानी और समय-समय पर सुधार के लिए CFP की मदद लें।

नए ऋण लेने से बचें और अनुशासन बनाए रखें।

निरंतर प्रयास से, आपकी भविष्य की वित्तीय स्थिति में लगातार सुधार होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment