नमस्ते, मेरी उम्र 27 साल है और मैं 28 हजार के आसपास कमाता हूँ। मैं लगभग 1 करोड़ की पूंजी बनाना चाहता हूँ। साथ ही मैं अपने माता-पिता के रिटायरमेंट के लिए 30 लाख बचाना चाहता हूँ। मुझे क्या करना चाहिए, कृपया सलाह दें?

Ans: अपने लिए 1 करोड़ का कोष बनाने और अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति के लिए 30 लाख की बचत करने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, यहाँ एक सुझाई गई योजना है:

जल्दी शुरू करें और लगातार बचत करें: आपकी उम्र को देखते हुए, जल्दी शुरू करना और लगातार बचत करना आपके पक्ष में काम करेगा। हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचत और निवेश के लिए आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाकर शुरुआत करें। यह निधि अप्रत्याशित खर्च या आय के नुकसान के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी।
म्यूचुअल फंड में निवेश: SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।
दीर्घ-अवधि विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड: अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, जिसमें लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। चूंकि आपके पास एक लंबी निवेश क्षितिज है, इसलिए आप संभावित रूप से उच्च पुरस्कारों के लिए उच्च जोखिम उठा सकते हैं।
स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं। डेट फंड समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। माता-पिता के लिए सेवानिवृत्ति योजना: अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति बचत के लिए, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS), प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) और डेट म्यूचुअल फंड जैसे निश्चित आय साधनों के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपनी वित्तीय स्थिति, बाजार की स्थितियों और निवेश लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें। वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या निवेश सलाहकार से परामर्श करना उचित है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश विकल्पों का आकलन कर सकता है और आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकता है। इन चरणों का पालन करके और समझदारी से निवेश करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने और अपने माता-पिता के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: धन-संपत्ति निर्माण के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना शानदार है। आप अपने विविध निवेशों और अनुशासित बचत के साथ पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आइए अपनी वित्तीय योजना पर नज़र डालें और अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए इसे ठीक से तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी आयु 32 वर्ष है और आपके पास एक प्रभावशाली पोर्टफोलियो है:

एनपीएस: 1.80 लाख रुपये (मासिक 4,000 रुपये का योगदान)

पीपीएफ: 2 लाख रुपये (मासिक 2,000 रुपये का योगदान)

शेयर: 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 7 लाख रुपये (मासिक 50,000 रुपये का योगदान)

बीमा पॉलिसियाँ: बीमित राशि 40 लाख रुपये, 20 वर्षों में परिपक्व होगी

सावधि जमा: 2 लाख रुपये

मासिक आय: 1.5 लाख रुपये 1.40 लाख

मासिक खर्च: 30,000 रुपये

एक साल का बच्चा

म्यूचुअल फंड निवेश

आपने विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाई है: स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप, ब्लू-चिप, मिड-कैप और ग्लोबल फंड। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए यह विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आइए अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति में सुधार के लिए ताकत और क्षेत्रों का विश्लेषण करें।

म्यूचुअल फंड के लाभ

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड आपके निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर अपनी विशेषज्ञता का उपयोग सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए करते हैं।

तरलता: आप आसानी से म्यूचुअल फंड यूनिट खरीद और बेच सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।

चक्रवृद्धि: चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि के निवेशों पर अद्भुत काम करती है, खासकर नियमित योगदान के साथ।

विविधता: इक्विटी से लेकर डेट फंड तक, म्यूचुअल फंड आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों से मेल खाने के लिए कई तरह के विकल्प प्रदान करते हैं।

श्रेणी विश्लेषण

स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता लेकिन उच्च जोखिम भी। लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छा है, लेकिन प्रदर्शन पर नज़र रखें।

फ्लेक्सी-कैप फंड: मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा। संतुलित जोखिम और इनाम।

ब्लू-चिप फंड: बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करें। स्थिर और विश्वसनीय रिटर्न।

मिड-कैप फंड: उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप और स्थिर ब्लू-चिप फंड के बीच का मध्य मार्ग। विकास की संभावना प्रदान करता है।

ग्लोबल फंड: अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में निवेश। भारतीय अर्थव्यवस्था से परे जोखिम को विविधता प्रदान करता है।

अपनी रणनीति का मूल्यांकन करना

जोखिम और इनाम संतुलन

स्मॉल-कैप, मिड-कैप और ब्लू-चिप फंड का आपका मिश्रण एक अच्छा संतुलन बनाता है। स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड विकास प्रदान करते हैं, जबकि ब्लू-चिप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

नियमित और दीर्घकालिक निवेश

म्यूचुअल फंड में आपका 50,000 रुपये का मासिक एसआईपी सराहनीय है। यह अनुशासित दृष्टिकोण रुपये की लागत औसत की शक्ति का लाभ उठाता है, जिससे समय के साथ बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

ग्लोबल एक्सपोजर

ग्लोबल फंड में निवेश करना समझदारी है। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है, जिससे घरेलू बाजार में गिरावट से सुरक्षा मिलती है।

सुधार के क्षेत्र

फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। अगर लगातार खराब प्रदर्शन हो रहा है तो स्विच करें।

अत्यधिक विविधता से बचें: बहुत सारे फंड रिटर्न को कम कर सकते हैं। एक संतुलित, प्रबंधनीय संख्या पर टिके रहें।

जोखिम समायोजन: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले फंड से कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट होते जाएँ।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस एक ठोस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उपकरण है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान कर लाभ और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभान्वित होगा।

एनपीएस के लाभ

कर लाभ: धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत।

कम लागत: म्यूचुअल फंड की तुलना में कम फंड प्रबंधन शुल्क।

बाजार से जुड़ी वृद्धि: इक्विटी और ऋण में निवेश।

सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन: सेवानिवृत्ति में एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)

पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए एक और बेहतरीन उपकरण है। यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जो सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

पीपीएफ के लाभ

कर लाभ: धारा 80सी के तहत, कर-मुक्त परिपक्वता राशि के साथ।

गारंटीकृत रिटर्न: निश्चित ब्याज दर, तिमाही समीक्षा की जाती है।

सुरक्षित निवेश: सरकार द्वारा समर्थित।

लॉक-इन अवधि: 15 वर्ष, दीर्घकालिक बचत अनुशासन को बढ़ावा देता है।

शेयर और प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश

आपके पास शेयरों में 7 लाख रुपये हैं, जो अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश में अधिक जोखिम होता है और सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष इक्विटी के लाभ

उच्च रिटर्न: महत्वपूर्ण पूंजी वृद्धि की संभावना।

स्वामित्व: कंपनियों में प्रत्यक्ष हिस्सेदारी।

लाभांश: लाभांश भुगतान के माध्यम से अतिरिक्त आय।

प्रत्यक्ष इक्विटी के जोखिम

बाजार में अस्थिरता: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति उच्च जोखिम।

गहन शोध: स्टॉक चुनने और निगरानी करने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

नुकसान का जोखिम: महत्वपूर्ण नुकसान की संभावना।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास FD में 2 लाख रुपये हैं। सुरक्षित होने के बावजूद, FD अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। वे आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

FD के लाभ

सुरक्षा: कम जोखिम, गारंटीड रिटर्न।

लिक्विडिटी: पेनल्टी के साथ निकालना आसान है।

फिक्स्ड ब्याज: अनुमानित आय।

FD के नुकसान

कम रिटर्न: अक्सर मुद्रास्फीति से कम, जो वास्तविक रिटर्न को प्रभावित करता है।

कर योग्य ब्याज: अर्जित ब्याज कर योग्य है।

बीमा पॉलिसी

वित्तीय सुरक्षा के लिए 40 लाख रुपये का आपका बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों और देनदारियों के आधार पर पर्याप्त है।

बीमा के लाभ

जोखिम कवरेज: परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा।

कर लाभ: धारा 80C और 10(10D) के तहत।

मन की शांति: अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा।

अपनी पॉलिसी की समीक्षा करें

पर्याप्त कवर: सुनिश्चित करें कि बीमित राशि आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती है।

पॉलिसी का प्रकार: कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज के लिए शुद्ध टर्म प्लान को प्राथमिकता दें।

मासिक आय और व्यय

आपकी 1.40 लाख रुपये की मासिक आय और 30,000 रुपये के व्यय से निवेश के लिए पर्याप्त अधिशेष मिलता है।

बचत दर

उच्च बचत: निवेश के लिए पर्याप्त हिस्सा आवंटित करना बहुत अच्छा है।

व्यय प्रबंधन: खर्चों पर नज़र रखें और उन्हें अनुकूलित करें।

निवेश संबंधी सुझाव

एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

पीपीएफ योगदान जारी रखें: सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न के लिए अपने पीपीएफ योगदान को बनाए रखें।

म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें: अपने विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बनाए रखें लेकिन समय-समय पर समीक्षा और समायोजन करें।

डायरेक्ट इक्विटी की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने शेयरों के प्रदर्शन का आकलन करें और क्षेत्रों के भीतर विविधता लाएँ।

आपातकालीन निधि बनाए रखें: आपात स्थिति के लिए एफडी या लिक्विड फंड में पर्याप्त धनराशि रखें।

जोखिम प्रबंधन और परिसंपत्ति आवंटन

संतुलित दृष्टिकोण

इक्विटी बनाम ऋण: अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलित आवंटन बनाए रखें।

समय-समय पर पुनर्संतुलन: अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

शिक्षा और भविष्य की योजना

आपके बच्चे की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। शिक्षा निधि शुरू करें, संभवतः बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या यदि आपकी कोई बेटी है तो सुकन्या समृद्धि योजना के माध्यम से।

दीर्घकालिक योजना

व्यवस्थित निवेश: अपने बच्चे की शिक्षा निधि के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें।

आवश्यकताओं की समीक्षा करें: शिक्षा लागत मुद्रास्फीति के आधार पर योगदान का नियमित रूप से आकलन और समायोजन करें।

सेवानिवृत्ति योजना

25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य सुरक्षित सेवानिवृत्ति के साथ संरेखित है। अपने अनुशासित निवेश जारी रखें और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय

विविध स्रोत: एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड रिटर्न सहित कई आय स्रोत सुनिश्चित करें।

जोखिम में कमी: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित निवेश की ओर बढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। आपके पास एक ठोस आधार और अनुशासित दृष्टिकोण है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, सूचित रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। विविधीकरण, अनुशासित निवेश और आवधिक समीक्षा आपको अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक ले जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने मज़बूत संपत्तियाँ बनाने में अच्छा प्रदर्शन किया है। आपकी निरंतर बचत और पारिवारिक ज़रूरतों पर ध्यान सराहनीय है। इस समय, सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान बहुत ज़रूरी है। आइए, शांति, सुरक्षा और चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के लिए अपने संसाधनों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है। होम लोन का बकाया 58 लाख रुपये है। आपके पास 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 50 लाख रुपये का सोना भी है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि भी है।

आपकी पत्नी का 26 लाख रुपये का सोना आपकी संपत्ति को और मज़बूत बनाता है। सेवानिवृत्ति पर, आपको कंपनी से 90 लाख रुपये मिलेंगे। आपने 5 साल के लिए 35 लाख रुपये की सावधि जमा राशि का भी ज़िक्र किया है। आप सेवानिवृत्ति कोष के रूप में 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं।

यह अचल संपत्ति, वित्तीय संपत्तियों और सोने का एक अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद तरलता और आय सृजन पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।

" अपने लक्ष्यों को समझना

आपने बताया कि आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये और बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। इसके साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवन-यापन और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे भी जारी रहेंगे। चुनौती यह है कि अपनी सेवानिवृत्ति की सुविधाओं को प्रभावित किए बिना इन ज़रूरतों को पूरा किया जाए।

हमें एक ऐसा ढाँचा बनाना होगा जो:

आपके ऋण का पूरा भुगतान करे।

आपके बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित करे।

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए मासिक आय का सृजन करे।

नकदी और सुरक्षा को संतुलित बनाए रखे।

"होम लोन चुकाना"

कंपनी से 90 लाख रुपये मिलने के बाद 58 लाख रुपये का होम लोन चुकाया जा सकता है। पहले इस लोन का भुगतान करना समझदारी होगी। इससे मन को शांति मिलेगी और सेवानिवृत्ति से पहले एक बड़ी निश्चित देनदारी खत्म हो जाएगी।

भुगतान के बाद, कंपनी से भुगतान के रूप में आपके पास लगभग 32 लाख रुपये बचेंगे। यह आपके निवेश पूल का हिस्सा हो सकता है।

आपका फ्लैट तब 3 करोड़ रुपये की ऋण-मुक्त संपत्ति बन जाएगा, जो आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा में इजाफा करता है।

" बच्चों की ज़रूरतों की योजना बनाना

आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
आपकी बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से ही सोना और कुछ म्यूचुअल फंड हैं। इन्हें आंशिक रूप से इन लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

- आपके पास जो सोना है, यानी 50 लाख रुपये, उसका इस्तेमाल बाद में आपकी बेटी की शादी के लिए किया जा सकता है। आपको इसे अभी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
- 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड आपके बेटे के लक्ष्य की ज़रूरत पड़ने तक बढ़ते रह सकते हैं।
- आपके बेटे की 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि को रखा जा सकता है या आंशिक रूप से बेचा जा सकता है।

इन उद्देश्यों के लिए अपने रिटायरमेंट फंड को प्रभावित न करने का प्रयास करें। भविष्य की आय पर दबाव से बचने के लिए पारिवारिक लक्ष्यों और रिटायरमेंट ज़रूरतों को अलग रखें।

- रिटायरमेंट फंड प्लान का मूल्यांकन

आप रिटायरमेंट लाभों के लिए 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छा निर्णय है। लेकिन यह 1 करोड़ रुपये बेकार या केवल फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में नहीं रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज दर मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती। इसके बजाय, एक संतुलित संरचना बनाएँ।

- नियमित आय के लिए लगभग 40-45 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश किए जा सकते हैं।
- मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास के लिए लगभग 35-40 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
- आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जा सकते हैं।

यह संरचना सुरक्षा और विकास दोनों प्रदान कर सकती है। यह जीवन-यापन के खर्चों को आराम से पूरा करने के लिए मासिक आय का प्रवाह भी बनाएगी।

- मौजूदा म्यूचुअल फंड का प्रबंधन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये हैं। अगर वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुकूल हैं, तो उन्हें जारी रखें। उनकी श्रेणी और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

अगले 5-7 वर्षों के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, अस्थिर बाजारों में नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा के लिए मूल्यवान है।

"सावधि जमा का आकलन"

आपने 5 वर्षों के लिए FD में 35 लाख रुपये का उल्लेख किया है। यह अल्पकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन आप वितरण की समीक्षा कर सकते हैं।

FD गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज पर कर लगता है। समय के साथ, कर-पश्चात रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है। समग्र रिटर्न और कर दक्षता में सुधार के लिए, आप लॉक-इन अवधि के बाद इस FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं।

"आपके पोर्टफोलियो में सोने की भूमिका"

आपके पास 50 लाख रुपये का सोना है और आपकी पत्नी के पास 26 लाख रुपये हैं। कुल मिलाकर यह सोने में 76 लाख रुपये है। वित्तीय परिसंपत्तियों की तुलना में यह एक बड़ा निवेश है।

सोना एक हेज के रूप में काम करता है, लेकिन इससे आय नहीं होती। बाद में, बच्चों की शादी या शिक्षा की ज़रूरतों के दौरान, इसका एक छोटा हिस्सा बेचना ठीक है। कुल संपत्ति के 15-20% से ज़्यादा सोना न रखें, क्योंकि इससे तरलता प्रभावित होती है।

आप भविष्य में सोने में निवेश बनाए रखते हुए ब्याज कमाने के लिए एक हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में बदल सकते हैं।

"कृषि भूमि का मूल्यांकन"

1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि एक अच्छा भंडार है। हालाँकि, यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकती है। इसका मूल्य स्थान, उर्वरता और माँग पर निर्भर करता है।

आप इसे दीर्घकालिक विरासत योजना के लिए रख सकते हैं या अपने बेटे की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय का स्रोत मानने से बचें, क्योंकि ज़मीन तरल नहीं होती है और इसे बेचने में समय लग सकता है।

"अपनी भविष्य की आय की संरचना"

सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए नियमित आय की आवश्यकता होती है। आप स्थिरता के लिए विभिन्न स्रोतों का मिश्रण बना सकते हैं।

"ऋण साधनों और बचत योजनाओं से ब्याज आय।"
" संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)।
- यदि लागू हो, तो अपने नियोक्ता से पेंशन आय।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड से संरचित निकासी, FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकती है।

नए नियमों के तहत, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए, कराधान को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"तरलता का महत्व"

सेवानिवृत्ति के बाद, तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आपात स्थिति के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें। इससे चिकित्सा आवश्यकताओं या किसी भी पारिवारिक आपात स्थिति को पूरा किया जा सकता है।

सारा पैसा दीर्घकालिक जमा में जमा करने से बचें। लचीलापन आराम और नियंत्रण देता है।

" बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज हो। सेवानिवृत्ति के बाद, नियोक्ता कवरेज आमतौर पर समाप्त हो जाता है। गंभीर बीमारी कवर वाली एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी, चिकित्सा संबंधी झटकों से आपकी बचत की रक्षा कर सकती है।

यदि आपके बच्चे स्वतंत्र हैं और आपके ऋण चुका दिए गए हैं, तो जीवन बीमा की अब ज़्यादा ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो बेहतर होगा कि आप उन्हें परिपक्वता के बाद सरेंडर कर दें और बेहतर विकास और पारदर्शिता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

"सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी आय के स्रोत बदल जाएँगे। उचित कर प्रबंधन आपके शुद्ध लाभ को बढ़ा सकता है।

"आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए मूल छूट सीमा का उपयोग करें।" वरिष्ठ नागरिक लाभ, ब्याज आय पर धारा 80TTB के तहत अधिक छूट और कटौती की अनुमति देते हैं।
"कर को अनुकूलित करने के लिए दोनों नामों के अंतर्गत निवेश को विभिन्न उपकरणों में बाँट दें।
"म्यूचुअल फंड से SWP, सावधि जमा ब्याज की तुलना में कर योग्य आय को कम कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, तरलता और कराधान के बीच संतुलन बनाने के लिए इस वितरण को सावधानीपूर्वक डिज़ाइन कर सकता है।

"निवेश का रोडमैप बनाना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कुल राशि की योजना इस प्रकार बना सकते हैं:

"होम लोन चुकाने के लिए 58 लाख रुपये।
"सेवानिवृत्ति आय पोर्टफोलियो के रूप में 1 करोड़ रुपये की संरचना।
"बच्चों के लक्ष्यों के लिए 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड जारी रखने के लिए।
"बेटी की शादी के लिए 50 लाख रुपये का सोना।
"सुरक्षित आय के हिस्से के रूप में 35 लाख रुपये की एफडी।
"भविष्य या बेटे की ज़रूरतों के लिए 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा को प्रभावित किए बिना सभी प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करता है।

"संपत्ति और वसीयत योजना"

आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। वसीयत के माध्यम से अपनी इच्छाओं को स्पष्ट रूप से दर्ज करना महत्वपूर्ण है। इससे बिना किसी विवाद के धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है। आप सभी निवेशों के लिए नामांकन भी कर सकते हैं। इससे बाद में आपके परिवार को स्पष्टता और शांति मिलती है।

» अंततः

आपने सेवानिवृत्ति से पहले इस स्तर तक पहुँचकर अच्छा किया है। सावधानीपूर्वक पुनर्गठन के साथ, आप एक शांतिपूर्ण और आत्मनिर्भर सेवानिवृत्त जीवन जी सकते हैं।

इन चरणों पर ध्यान दें:
– अपना गृह ऋण जल्दी चुकाएँ।
– एक संतुलित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
– बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति निधि को अलग रखें।
– तरलता और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

उचित अनुशासन के साथ, आपकी संपत्ति आपके परिवार को आने वाले कई वर्षों तक आराम, स्थिरता और सहारा प्रदान कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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