How can I gain financial freedom by 40 with an existing 25 lakh FD?

Ans: आप अपने बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए SIP और SSY योजना के माध्यम से निवेश करके सही रास्ते पर हैं। 55 वर्ष की आयु में प्रति माह ₹3 लाख की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए, अपनी मासिक निवेश राशि बढ़ाने और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ-साथ, संतुलित पोर्टफोलियो के लिए डेट फंड, PPF और NPS में निवेश करने पर विचार करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपनी आय आवश्यकताओं और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

Ans: चूंकि आपके बच्चे छोटे हैं, इसलिए यह सुझाव नहीं दिया जाता कि जब तक आपके पास बैकअप न हो, तब तक आप नौकरी छोड़ दें। कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा अक्सर ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपर्याप्त होता है.. खासकर अब जब स्वास्थ्य देखभाल के खर्च बढ़ रहे हैं। इसलिए हमारा सुझाव है कि आप अपने परिवार की सुरक्षा के लिए कुछ अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस लें।

Ans: आपकी आयु और आय को देखते हुए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका सालाना वेतन 21 लाख रुपये है और आपका इन-हैंड वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आप 30 वर्ष के हैं और आपने कुछ स्मार्ट निवेश और वित्तीय निर्णय लिए हैं। आइए आपके मौजूदा निवेश और वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर करीब से नज़र डालें।

मौजूदा निवेश और प्रतिबद्धताएँ
SIP निवेश:

आपने फरवरी 2020 से 10% स्टेप-अप के साथ म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है।
आपने नवंबर 2022 से 10% स्टेप-अप के साथ IT म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है।
आपने हाल ही में मिड कैप और स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड में SIP शुरू किया है, जिनमें से प्रत्येक में 10% स्टेप-अप के साथ जुलाई 2024 से 5,000 रुपये प्रति माह का निवेश किया है।
PPF:
आप 10% स्टेप-अप के साथ 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं। पीपीएफ में 500 प्रति माह, वर्तमान कोष 1 लाख रुपये है।
एलआईसी पॉलिसी:

आपके पास 2,500 रुपये प्रति माह के प्रीमियम वाली एलआईसी पॉलिसी है, जो अप्रैल 2019 में शुरू हुई थी और अप्रैल 2035 में परिपक्व होगी।
एनपीएस:

आप 60,000 रुपये के वर्तमान कोष के साथ एनपीएस में 11,000 रुपये प्रति माह का योगदान कर रहे हैं।
स्वास्थ्य बीमा:

आपके पास 10 लाख रुपये के कवर के लिए 12,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ अपने लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
आपके पास 10 लाख रुपये के कवर के लिए 27,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ अपनी मां के लिए स्वास्थ्य बीमा भी है।
टर्म इंश्योरेंस:

आपके पास 50 लाख रुपये के कवर के लिए 6,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम वाली टर्म इंश्योरेंस योजना है।
होम लोन:

आपके पास 50 लाख रुपये की ईएमआई वाला होम लोन है। अगले 19 वर्षों के लिए 26,000 प्रति माह।
स्टॉक और आपातकालीन निधि:

आपने स्टॉक में 4.5 लाख रुपये निवेश किए हैं।
आपने आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये अलग रखे हैं।
वित्तीय लक्ष्य और उद्देश्य
आपने 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की इच्छा व्यक्त की है, जिसका अर्थ है कि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य है, और यह सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त धन है।

अपने निवेश का विश्लेषण करना
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में आपका निवेश धन सृजन की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। SIP आपको व्यवस्थित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने की अनुमति देता है। सालाना 10% का स्टेप-अप विकल्प एक स्मार्ट कदम है क्योंकि यह आपके बजट को प्रभावित किए बिना धीरे-धीरे आपके निवेश को बढ़ाने में मदद करता है।

पीपीएफ में आपका निवेश एक सुरक्षित विकल्प है, जो आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। हालांकि, अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको पीपीएफ में अपना योगदान बढ़ाने या अन्य निवेश विकल्पों की तलाश करने की आवश्यकता हो सकती है जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

आपके पास जो LIC पॉलिसी है, वह एक पारंपरिक एंडोमेंट प्लान लगती है। हालांकि यह बीमा कवरेज प्रदान करती है, लेकिन आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम होता है। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं और सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड जैसे अन्य विकल्पों का पता लगा सकते हैं।

आपका NPS योगदान रिटायरमेंट प्लानिंग की दिशा में एक और सकारात्मक कदम है। NPS सेक्शन 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक अच्छा साधन है। हालाँकि, आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपना योगदान बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

आपका और आपकी माँ के लिए आपका स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है। चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज होना महत्वपूर्ण है।

आपका टर्म इंश्योरेंस प्लान भी पर्याप्त है, जो दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

26,000 रुपये प्रति माह का होम लोन EMI एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। जबकि घर का मालिक होना महत्वपूर्ण है, यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि EMI आपके वित्त पर दबाव न डाले।

शेयरों में आपका निवेश आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक अच्छा तरीका है। हालांकि, अपने स्टॉक निवेश की नियमित समीक्षा करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड एक अच्छा सुरक्षा जाल है। इस फंड को लिक्विड और आसानी से सुलभ रखना महत्वपूर्ण है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम
20 वर्षों में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको एक पर्याप्त कोष बनाने की आवश्यकता है। यहाँ एक चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:

अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ:

अपनी वर्तमान आय को ध्यान में रखते हुए, आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं। आप म्यूचुअल फंड में अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाकर शुरू कर सकते हैं।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।
प्रत्यक्ष फंड से बचें और अपने पोर्टफोलियो की पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित निगरानी प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें।
LIC पॉलिसी की समीक्षा करें और उसका पुनर्आवंटन करें:

आपके पास जो LIC पॉलिसी है, वह शायद सबसे अच्छा रिटर्न न दे। पॉलिसी सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है। पीपीएफ योगदान बढ़ाएँ: पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अपने मासिक योगदान को 2,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। हालांकि, ध्यान रखें कि पीपीएफ में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए आप इसे अधिक लिक्विड निवेश के साथ संतुलित करना चाह सकते हैं। एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: एनपीएस रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा साधन है। अपने मासिक योगदान को 15,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। एनपीएस के भीतर अपने एसेट आवंटन की नियमित समीक्षा करें और इसे अपने जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड और स्टॉक के अलावा, डेट फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है। पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्त है। अपनी आय और ज़िम्मेदारियों के बढ़ने के साथ टर्म बीमा कवर बढ़ाने पर विचार करें।
अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की सालाना समीक्षा करें और अपनी ज़रूरतों और प्रीमियम वहनीयता के आधार पर ज़रूरी समायोजन करें।
अपने होम लोन का प्रबंधन करें:

आपका होम लोन EMI एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। यदि संभव हो, तो लोन अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए प्रीपेमेंट करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके होम लोन की EMI आपकी मासिक आय के 30% से ज़्यादा न हो, ताकि वित्तीय लचीलापन बना रहे।
एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ:

आपकी आपातकालीन निधि आदर्श रूप से आपके 6-12 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। अपनी मौजूदा जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, अपने आपातकालीन निधि को 9-12 लाख रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
इस निधि को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड और आसानी से सुलभ रूप में रखें।
रिटायरमेंट की योजना बनाना
अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलावों को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ।
एक ऐसी निधि बनाने की दिशा में काम करें जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें:

समय के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य और परिस्थितियाँ बदल सकती हैं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर हैं, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
वार्षिकी और रियल एस्टेट निवेश से बचें:

वार्षिकियाँ और रियल एस्टेट निवेश धन सृजन और तरलता के लिए सबसे अच्छे विकल्प नहीं हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड और अन्य तरल निवेश विकल्पों पर ध्यान दें जो बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं।
मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेशों पर विचार करें:

मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर सकती है। ऐसे निवेशों पर विचार करें जो मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं, जैसे कि इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS।
अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और मुद्रास्फीति अपेक्षाओं के अनुरूप हैं।
सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें:

आपका लक्ष्य 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना है। एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें जो आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके।
सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी वित्तीय यात्रा में सराहनीय प्रगति की है। हालाँकि, अपने प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, स्मार्ट निवेश और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने और अपने निवेशों में विविधता लाने पर ध्यान दें।
अपनी LIC पॉलिसी पर पुनर्विचार करें और बेहतर निवेश विकल्पों की खोज करें।
एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए अपने PPF और NPS योगदान को बढ़ाएँ।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करें।
अंत में, पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास 25 लाख रुपये की सावधि जमा (FD) है और आप टाटा गारंटीड रिटर्न प्लान में हर महीने 7,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। इस योजना में 3,300 रुपये बाजार से जुड़े निवेशों और बाकी बीमा के लिए आवंटित किए जाते हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये की SIP भी है, जिसे आपके FD से मिलने वाले ब्याज से वित्तपोषित किया जाता है। इसके अलावा, आपके पास 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी है।

26 वर्ष की आयु में, आपका प्राथमिक लक्ष्य 40 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है। आप कम से कम 1 लाख रुपये की मासिक आय अर्जित करना चाहते हैं। वर्तमान में, आप भारत में वापस आ गए हैं और एक उपयुक्त नौकरी की तलाश कर रहे हैं।

मुख्य अवलोकन और सुधार के क्षेत्र
FD ब्याज पर निर्भरता:
आपके निवेश आपके FD से मिलने वाले ब्याज पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं। हालांकि यह सुरक्षित लग सकता है, लेकिन FD पर ब्याज दर अक्सर समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बिठाने में विफल हो जाती है। इससे आपके कोष की वृद्धि प्रभावित हो सकती है।

गारंटीड रिटर्न प्लान:
टाटा गारंटीड रिटर्न प्लान में बाजार से जुड़ा हुआ घटक है, लेकिन यह आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बीमा घटक में भी बांधता है। 21 वर्षों में, ऐसी योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर विशुद्ध रूप से बाजार आधारित निवेशों से कम होता है।

टर्म इंश्योरेंस की कमी:
आपके पास कोई टर्म प्लान नहीं है, जो आपके आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करने के लिए महत्वपूर्ण है। वित्तीय सुरक्षा चाहने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए एक शुद्ध टर्म प्लान जरूरी है।

स्वास्थ्य बीमा:
आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने करियर में आगे बढ़ते हैं और संभवतः एक परिवार शुरू करते हैं, आपको इस कवरेज पर फिर से विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।

40 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने पर ध्यान दें:
40 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। इसे प्राप्त करने के लिए, आपके निवेश को मुद्रास्फीति से कहीं अधिक दर से बढ़ना चाहिए। इसके लिए आपके निवेश दृष्टिकोण में रणनीतिक बदलाव की आवश्यकता है।

बेहतर वित्तीय प्रबंधन के लिए सुझाव
1. उच्च वृद्धि के लिए निवेश में विविधता लाएं
गारंटीड रिटर्न प्लान से हटें:
बीमा को निवेश के साथ मिलाने वाली योजनाओं से दूर जाने पर विचार करें। इन योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर लंबी अवधि में कम होता है। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-वृद्धि विकल्पों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ:
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, जब सही तरीके से चुने जाते हैं, तो गारंटीड रिटर्न प्लान की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। अगले 14 वर्षों में चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

FD ब्याज पर निर्भरता से बचें:
अपने SIP को निधि देने के लिए FD ब्याज पर निर्भर रहने के बजाय, आपातकालीन ज़रूरतों के लिए या घर के लिए डाउन पेमेंट जैसे महत्वपूर्ण भविष्य के खर्चों को निधि देने के लिए FD कोष का उपयोग करें।

2. एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करें
टर्म प्लान में निवेश करें:
अपने वित्तीय लक्ष्यों को सुरक्षित करने के लिए एक टर्म इंश्योरेंस प्लान आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि अगर कुछ अप्रत्याशित होता है तो आपके आश्रितों को वित्तीय सहायता मिलेगी। टर्म प्लान का प्रीमियम अपेक्षाकृत कम होता है, खासकर जब कम उम्र में खरीदा जाता है।

3. लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
इक्विटी में ज़्यादा निवेश करें:
40 की उम्र तक एक बड़ा फंड हासिल करने के लिए, आपको इक्विटी में अपना एक्सपोजर बढ़ाने की ज़रूरत है। इस एसेट क्लास में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता है, खासकर 14 साल की अवधि में।

संतुलित दृष्टिकोण:
जबकि इक्विटी अस्थिर हो सकती है, डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड के ज़रिए संतुलित दृष्टिकोण से जोखिम कम किया जा सकता है। ऐसे फंड चुनें जिनका ट्रैक रिकॉर्ड लगातार अच्छा रहा हो और जिन्हें अनुभवी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हों।

4. इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार करें
इमरजेंसी फंड बनाएँ:
लिक्विड फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर पैसे अलग रखें। यह आपको अपने निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों और नौकरी छूटने से बचाएगा।

5. वित्तीय स्वतंत्रता योजना
ज़रूरत के हिसाब से फंड की गणना करें:
25 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए 14 साल बाद 1 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत करने के लिए आपको एक बड़ी रकम की ज़रूरत होगी। सुरक्षित निकासी दर को मानते हुए, आपको लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये की ज़रूरत हो सकती है।

नियमित निगरानी पर ध्यान दें:
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करें। बाज़ार के चक्रों के दौरान निवेशित बने रहना और मंदी के दौरान घबराने से बचना आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेगा।

पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें:
हालाँकि आप पहले से ही सही फ़ैसले ले रहे हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लेने से आपको अपने निवेश पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने के लिए खास रणनीति मिल सकती है।

6. कर-कुशल निवेश पर विचार करें
कर लाभों का लाभ उठाएँ:
अपने SIP को बढ़ाते समय, ELSS (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। यह इक्विटी एक्सपोज़र प्रदान करते हुए आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है।
7. व्यक्तिगत और व्यावसायिक विकास पर ध्यान दें
खुद में निवेश करें:
चूँकि आप हाल ही में विदेश से लौटे हैं और नौकरी की तलाश कर रहे हैं, इसलिए व्यक्तिगत और व्यावसायिक विकास में निवेश करने से आपकी कमाई की क्षमता पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।

कौशल और नेटवर्क बनाएँ:
अपने कौशल को बढ़ाएँ या नए क्षेत्रों की खोज करें जो वर्तमान नौकरी बाजार में मांग में हैं। नेटवर्किंग आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित एक बेहतर स्थिति हासिल करने में भी महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।

8. अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें
वार्षिक समीक्षा:
जैसे-जैसे आपकी आय और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती हैं, अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपनी SIP, बीमा कवर और स्वास्थ्य बीमा को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अपडेट रहें:
बाजार के रुझानों और कर कानूनों में बदलावों के बारे में जानकारी रखें जो आपके निवेश को प्रभावित कर सकते हैं। अपनी योजना के नियमित अपडेट आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और अपने लक्ष्यों तक कुशलतापूर्वक पहुँचने में मदद करेंगे।

9. जीवन में बदलाव के लिए तैयार रहें
भविष्य की ज़िम्मेदारियों पर विचार करें:
जबकि आप वर्तमान में अविवाहित हैं, शादी या परिवार शुरू करने जैसी भविष्य की ज़िम्मेदारियाँ आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित करेंगी। सुनिश्चित करें कि आपके वित्तीय निर्णय इन संभावित परिवर्तनों को समायोजित करने के लिए पर्याप्त लचीले हैं।

बड़े खर्चों की योजना बनाएं:
भविष्य में बड़े खर्चों पर विचार करें जैसे कि घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा। इनकी योजना अभी से बनाना सुनिश्चित कर सकता है कि समय आने पर आप वित्तीय रूप से तैयार रहें।

अंत में
आपकी मौजूदा वित्तीय व्यवस्था ने एक मजबूत नींव रखी है। हालाँकि, 40 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपने निवेश को उच्च-विकास के रास्तों की ओर रणनीतिक रूप से स्थानांतरित करना चाहिए। इसमें गारंटीड रिटर्न प्लान से दूर जाना और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाना शामिल है। अपने वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान में निवेश करना भी महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप पेशेवर रूप से आगे बढ़ते हैं, अपनी वित्तीय योजना को सालाना फिर से देखना और परिष्कृत करना आपको अपने वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: It shows you are thinking ahead for your family and future. That itself is a great start.

Let’s break this down step by step.

 

Retirement Planning – 10 Years Away
 

You want Rs.5 crore in 10 years.

 

You are already investing Rs.25,000 monthly through SIPs. This is a good habit.

 

But just investing isn’t enough. The amount, fund selection, and review also matter.

 

Rs.5 crore is a big target. It needs a solid, focused investment plan.

 

You need to check whether Rs.25,000 per month is enough for this goal.

 

Based on typical growth rates, it may fall short. We need to increase SIPs gradually.

 

A Certified Financial Planner can help assess the exact shortfall. Then a step-wise plan can be made.

 

Your retirement plan should not depend on land. Land is not liquid. Selling it can take time.

 

Continue SIPs and increase it by 10% every year. That helps stay ahead of inflation.

 

Actively managed mutual funds should be selected. They give a better edge with expert fund manager decisions.

 

Index funds lack flexibility. They copy the index. No chance to beat the market.

 

With actively managed funds, the fund manager reacts fast to changes. That is an advantage.

 

Asset allocation should be reviewed every year. Rebalancing keeps the risk in control.

 

Keep a separate portfolio for retirement. Do not mix children’s education goal with this.

 

Children’s Education Planning
 

Your children are now in 6th and 8th grades.

 

In 6–8 years, you’ll need funds for their higher education.

 

Education costs are rising sharply. This cannot be ignored.

 

Start separate SIPs for their education goal now.

 

Do not depend on money-back policies for education.

 

These give low returns. Hardly beat inflation. Not suitable for education needs.

 

Surrender these policies. Reinvest the proceeds into mutual funds.

 

A Certified Financial Planner can guide on which policies to surrender and how.

 

Use mutual funds for better returns and flexibility.

 

Choose a mix of equity and balanced funds. This gives better growth with some safety.

 

Review this portfolio every year. Make changes if fund performance drops.

 

Never use retirement funds for education or other goals.

 

Keep clear boundaries between each financial goal.

 

Insurance Assessment – Life and Health
 

You have Rs.60 lakh term insurance. It is a good starting point.

 

But is it enough? Likely not.

 

A person at age 46 with children and a Rs.5 crore retirement goal needs more cover.

 

Term cover must be at least 12–15 times your annual income.

 

It should also cover children’s education and liabilities.

 

Top up your term insurance with an additional Rs.40–50 lakh at least.

 

Premiums are still manageable at your age.

 

Avoid ULIPs or money-back plans for life cover. They mix insurance and investment.

 

You have Rs.5 lakh health insurance. That is a positive step.

 

However, with rising medical costs, it is not enough.

 

Add a super top-up policy of Rs.10–15 lakh. It is cost-effective and gives added protection.

 

Ensure the entire family is covered under the policy.

 

Also keep some emergency fund in liquid funds for minor health expenses.

 

Emergency Fund and Contingency Planning
 

An emergency fund gives peace of mind.

 

It should cover at least 6 months of expenses.

 

Keep this in a liquid mutual fund or savings account.

 

Never invest emergency funds in equity or land.

 

Refill the fund if you use it anytime.

 

Existing Land Investment
 

You mentioned buying land two years ago.

 

It can be a personal asset. But not an investment.

 

Land does not generate regular income.

 

Selling land can take time. Liquidity is low.

 

Do not depend on land for your retirement or education goals.

 

Do not count land value in your net worth for investment planning.

 

Keep it as a reserve or personal utility asset only.

 

Money-Back Policies – Action Plan
 

You have Rs.5–8 lakh in money-back policies.

 

These offer low returns. Do not help in long-term wealth creation.

 

It is best to surrender these now. Don’t wait.

 

Reinvest that money into mutual funds through a Certified Financial Planner.

 

Use regular plans through MFDs. They offer continuous support and monitoring.

 

Direct mutual funds offer no guidance. That leads to mistakes and poor returns.

 

Regular funds give access to a CFP’s review and hand-holding.

 

Small cost difference, but better long-term results.

 

SIP Management – Next Steps
 

You are already investing Rs.25,000 monthly. That is commendable.

 

Increase it every year. This is called SIP step-up.

 

If your income rises, increase SIPs by 10–15% yearly.

 

This one habit helps you reach goals faster.

 

Choose 4–5 diversified equity funds. Review them every 6 months.

 

Use funds with consistent track records and experienced managers.

 

Avoid index funds. They are passive. No fund manager input.

 

Actively managed funds offer better opportunities.

 

Tax Planning – For Today and Tomorrow
 

Make use of Section 80C for tax savings. SIP in ELSS can help here.

 

Avoid locking too much in PPF or NSC. They are not flexible.

 

For capital gains tax, keep new rules in mind.

 

If you sell equity funds, gains above Rs.1.25 lakh are taxed at 12.5%.

 

If sold before 1 year, gains are taxed at 20%.

 

For debt funds, all gains are taxed as per your income slab.

 

Always check tax implication before switching or redeeming funds.

 

Goal-Based Investment Planning
 

Link each SIP to a specific goal.

 

One SIP for retirement.

 

One SIP for child 1 education.

 

Another SIP for child 2 education.

 

Do not combine goals. That leads to confusion later.

 

Clear goal tagging helps track progress.

 

A Certified Financial Planner can prepare this map for you.

 

Use colour-coded tracking for each goal.

 

Will, Nomination, and Estate Planning
 

Make a basic Will. Even if your assets are small today.

 

Nominate properly in every investment and insurance.

 

Review nominations every 2 years.

 

Teach your spouse the basics of your financial plan.

 

Keep one folder with all details – policies, accounts, mutual funds.

 

Inform your family where the file is kept.

 

Three Yearly Review System
 

Review your financial plan every year.

 

Do it with the help of a Certified Financial Planner.

 

Track SIP growth. Are goals on track?

 

Rebalance asset allocation if equity grows too much.

 

Check insurance covers every 2 years.

 

Update Will, nominations, and goals if needed.

 

Final Insights
 

You have taken important first steps. That shows awareness.

 

But awareness needs a plan to be successful.

 

Surrender low-yielding policies. Reinvest wisely.

 

Keep land aside. Do not count on it for goals.

 

Increase SIPs steadily. Choose only actively managed funds.

 

Use regular mutual funds through a Certified Financial Planner.

 

Protect family with higher life and health insurance.

 

Separate SIPs for each goal. Link every investment to a purpose.

 

Review your plan once every year. Adjust when needed.

 

Your dream of Rs.5 crore and children’s education is possible.

 

But you need focused, guided steps to reach there.

 

Best Regards,
 

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment