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Senior Citizen 77, How to get 2 lakhs monthly from a 2cr+ corpus?
Ramalingam Kalirajan |6508 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Aug 21, 2024English
मुझे 2 करोड़ से अधिक के कोष से हर महीने 2 लाख से अधिक प्राप्त करने की आवश्यकता है। कृपया सुरक्षित निवेश की सलाह दें क्योंकि मैं 77 वर्ष का हूँ।
Ans: आप 2 करोड़ रुपये के कोष से 2 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना चाहते हैं। 77 वर्ष की आयु में, आपकी प्राथमिकता सुरक्षित और स्थिर निवेश होनी चाहिए। आपका लक्ष्य अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए नियमित आय सुनिश्चित करना है।
सुरक्षा पहले: पूंजी सुरक्षा
आपकी उम्र पूंजी सुरक्षा पर ध्यान देने की मांग करती है। जोखिम भरे निवेश आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकते हैं। इसलिए, हम ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करेंगे जो सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
विविध निवेश रणनीति
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आवश्यक है। यह विभिन्न प्रकार के निवेशों में जोखिम को फैलाने में मदद करता है। आइए विकल्पों पर चर्चा करें:
डेब्ट म्यूचुअल फंड:
डेब्ट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ये फंड ब्याज दर जोखिमों के कुछ जोखिम के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। शॉर्ट-ड्यूरेशन और डायनेमिक बॉन्ड फंड का मिश्रण एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
यह सरकार समर्थित योजना वरिष्ठ नागरिकों के लिए बनाई गई है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है, जिसे हर तिमाही में संशोधित किया जाता है। आय कर योग्य है, लेकिन आपकी पूंजी की सुरक्षा की गारंटी है।
मासिक आय योजनाएँ (MIP):
MIP हाइब्रिड फंड हैं जो ऋण और इक्विटी के एक छोटे हिस्से दोनों में निवेश करते हैं। इक्विटी घटक उच्च रिटर्न की संभावना देता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। इन फंडों का उद्देश्य नियमित मासिक आय प्रदान करना है, हालाँकि भुगतान की गारंटी नहीं है।
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह मासिक आय उत्पन्न करने का एक कर-कुशल तरीका है। यहाँ सही म्यूचुअल फंड चुनना महत्वपूर्ण है। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड और डेट फंड का संयोजन सबसे अच्छा काम करेगा।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS):
POMIS एक और सरकारी समर्थित योजना है। यह एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है। यह एक कम जोखिम वाला निवेश है, जो नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए आदर्श है। ब्याज दरें हर तिमाही में बदलती रहती हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):
प्रतिष्ठित बैंकों और डाकघरों में फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित विकल्प हैं। अपने FD को सीढ़ीनुमा बनाने से लिक्विडिटी को मैनेज करने में मदद मिल सकती है। इसका मतलब है कि अपने FD निवेश को अलग-अलग मैच्योरिटी अवधि में फैलाना।
रिटायरमेंट प्लानिंग में मुद्रास्फीति की भूमिका
मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है। इसलिए, ऐसे निवेश चुनना महत्वपूर्ण है जो न केवल आय प्रदान करें बल्कि मुद्रास्फीति को भी मात दें।
डेट म्यूचुअल फंड:
कुछ डेट फंड मुद्रास्फीति दर से थोड़ा अधिक रिटर्न दे सकते हैं। यह समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
जबकि SCSS एक निश्चित आय प्रदान करता है, यह हमेशा मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। इसलिए, SCSS को डेट फंड जैसे अन्य विकल्पों के साथ मिलाने से इसे संतुलित करने में मदद मिल सकती है।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश रणनीतियों की नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। वित्तीय बाजार गतिशील है। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है।
वार्षिक समीक्षा:
अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि क्या रिटर्न आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा कर रहा है। यदि नहीं, तो थोड़ा समायोजन किया जा सकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।
कर निहितार्थ
कर आपकी शुद्ध आय को प्रभावित कर सकते हैं। आपके निवेश के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है।
डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न पर कैपिटल गेन टैक्स लगता है। लंबी अवधि के लाभ (3 साल से ज़्यादा) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% टैक्स लगता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
SCSS से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। हालाँकि, यह योजना धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
SWP में, निकाली गई राशि को पूंजी का रिटर्न माना जाता है। कर देयता केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर होती है, जिससे यह कर-कुशल हो जाती है।
फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए ब्याज 50,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक होने पर बैंक टीडीएस काटेगा।
आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति में भी आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है। इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे आपके मुख्य निवेशों से अलग रखा जाना चाहिए।
लिक्विड फंड:
लिक्विड म्यूचुअल फंड आपातकालीन निधि के लिए आदर्श हैं। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और जल्दी से लिक्विडेट किए जा सकते हैं।
अल्पकालिक फिक्स्ड डिपॉजिट:
एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा अल्पावधि फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें। वे बचत खाते की तुलना में सुरक्षा और थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं।
संपत्ति नियोजन और वसीयत
आपकी उम्र में, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी संपत्ति आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से मिल जाए, आपकी वित्तीय योजना का हिस्सा होना चाहिए।
वसीयत का मसौदा तैयार करना:
एक अच्छी तरह से तैयार की गई वसीयत उत्तराधिकारियों के बीच विवादों को रोक सकती है। इसमें आपकी संपत्तियों के बारे में आपके इरादे स्पष्ट रूप से बताए जाने चाहिए।
नामांकन और स्वामित्व:
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो। इसमें बैंक खाते, सावधि जमा और म्यूचुअल फंड शामिल हैं। साथ ही, अपनी संपत्तियों के स्वामित्व ढांचे की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य और चिकित्सा बीमा
बुढ़ापे में चिकित्सा व्यय आपके वित्त पर एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ:
यदि आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, तो टॉप-अप योजना पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर आपके मौजूदा कवर से परे खर्चों को कवर करता है।
गंभीर बीमारी बीमा:
गंभीर बीमारी का निदान होने पर एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी एकमुश्त राशि प्रदान कर सकती है। यह उच्च उपचार लागतों को कवर करने में मदद कर सकती है।
अंत में
एक सुनियोजित रणनीति के साथ अपने कोष से एक स्थिर आय उत्पन्न करना संभव है। सुरक्षा और तरलता को प्राथमिकता दें, और अपने निवेशों में विविधता लाएँ। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण हैं। हर निर्णय में करों और मुद्रास्फीति पर विचार किया जाना चाहिए। अंत में, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और विरासत योजनाओं के अनुरूप हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
सुरक्षा पहले: पूंजी सुरक्षा
आपकी उम्र पूंजी सुरक्षा पर ध्यान देने की मांग करती है। जोखिम भरे निवेश आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकते हैं। इसलिए, हम ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करेंगे जो सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
विविध निवेश रणनीति
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आवश्यक है। यह विभिन्न प्रकार के निवेशों में जोखिम को फैलाने में मदद करता है। आइए विकल्पों पर चर्चा करें:
डेब्ट म्यूचुअल फंड:
डेब्ट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ये फंड ब्याज दर जोखिमों के कुछ जोखिम के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। शॉर्ट-ड्यूरेशन और डायनेमिक बॉन्ड फंड का मिश्रण एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
यह सरकार समर्थित योजना वरिष्ठ नागरिकों के लिए बनाई गई है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है, जिसे हर तिमाही में संशोधित किया जाता है। आय कर योग्य है, लेकिन आपकी पूंजी की सुरक्षा की गारंटी है।
मासिक आय योजनाएँ (MIP):
MIP हाइब्रिड फंड हैं जो ऋण और इक्विटी के एक छोटे हिस्से दोनों में निवेश करते हैं। इक्विटी घटक उच्च रिटर्न की संभावना देता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। इन फंडों का उद्देश्य नियमित मासिक आय प्रदान करना है, हालाँकि भुगतान की गारंटी नहीं है।
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह मासिक आय उत्पन्न करने का एक कर-कुशल तरीका है। यहाँ सही म्यूचुअल फंड चुनना महत्वपूर्ण है। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड और डेट फंड का संयोजन सबसे अच्छा काम करेगा।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS):
POMIS एक और सरकारी समर्थित योजना है। यह एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है। यह एक कम जोखिम वाला निवेश है, जो नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए आदर्श है। ब्याज दरें हर तिमाही में बदलती रहती हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):
प्रतिष्ठित बैंकों और डाकघरों में फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित विकल्प हैं। अपने FD को सीढ़ीनुमा बनाने से लिक्विडिटी को मैनेज करने में मदद मिल सकती है। इसका मतलब है कि अपने FD निवेश को अलग-अलग मैच्योरिटी अवधि में फैलाना।
रिटायरमेंट प्लानिंग में मुद्रास्फीति की भूमिका
मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है। इसलिए, ऐसे निवेश चुनना महत्वपूर्ण है जो न केवल आय प्रदान करें बल्कि मुद्रास्फीति को भी मात दें।
डेट म्यूचुअल फंड:
कुछ डेट फंड मुद्रास्फीति दर से थोड़ा अधिक रिटर्न दे सकते हैं। यह समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
जबकि SCSS एक निश्चित आय प्रदान करता है, यह हमेशा मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। इसलिए, SCSS को डेट फंड जैसे अन्य विकल्पों के साथ मिलाने से इसे संतुलित करने में मदद मिल सकती है।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश रणनीतियों की नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। वित्तीय बाजार गतिशील है। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है।
वार्षिक समीक्षा:
अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि क्या रिटर्न आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा कर रहा है। यदि नहीं, तो थोड़ा समायोजन किया जा सकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।
कर निहितार्थ
कर आपकी शुद्ध आय को प्रभावित कर सकते हैं। आपके निवेश के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है।
डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न पर कैपिटल गेन टैक्स लगता है। लंबी अवधि के लाभ (3 साल से ज़्यादा) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% टैक्स लगता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
SCSS से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। हालाँकि, यह योजना धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
SWP में, निकाली गई राशि को पूंजी का रिटर्न माना जाता है। कर देयता केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर होती है, जिससे यह कर-कुशल हो जाती है।
फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए ब्याज 50,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक होने पर बैंक टीडीएस काटेगा।
आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति में भी आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है। इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे आपके मुख्य निवेशों से अलग रखा जाना चाहिए।
लिक्विड फंड:
लिक्विड म्यूचुअल फंड आपातकालीन निधि के लिए आदर्श हैं। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और जल्दी से लिक्विडेट किए जा सकते हैं।
अल्पकालिक फिक्स्ड डिपॉजिट:
एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा अल्पावधि फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें। वे बचत खाते की तुलना में सुरक्षा और थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं।
संपत्ति नियोजन और वसीयत
आपकी उम्र में, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी संपत्ति आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से मिल जाए, आपकी वित्तीय योजना का हिस्सा होना चाहिए।
वसीयत का मसौदा तैयार करना:
एक अच्छी तरह से तैयार की गई वसीयत उत्तराधिकारियों के बीच विवादों को रोक सकती है। इसमें आपकी संपत्तियों के बारे में आपके इरादे स्पष्ट रूप से बताए जाने चाहिए।
नामांकन और स्वामित्व:
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो। इसमें बैंक खाते, सावधि जमा और म्यूचुअल फंड शामिल हैं। साथ ही, अपनी संपत्तियों के स्वामित्व ढांचे की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य और चिकित्सा बीमा
बुढ़ापे में चिकित्सा व्यय आपके वित्त पर एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ:
यदि आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, तो टॉप-अप योजना पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर आपके मौजूदा कवर से परे खर्चों को कवर करता है।
गंभीर बीमारी बीमा:
गंभीर बीमारी का निदान होने पर एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी एकमुश्त राशि प्रदान कर सकती है। यह उच्च उपचार लागतों को कवर करने में मदद कर सकती है।
अंत में
एक सुनियोजित रणनीति के साथ अपने कोष से एक स्थिर आय उत्पन्न करना संभव है। सुरक्षा और तरलता को प्राथमिकता दें, और अपने निवेशों में विविधता लाएँ। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण हैं। हर निर्णय में करों और मुद्रास्फीति पर विचार किया जाना चाहिए। अंत में, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और विरासत योजनाओं के अनुरूप हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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