Is a monthly withdrawal of Rs.2 Lakh from a Rs.1 crore MF investment feasible till 2035?

Ans: रिटायरमेंट इनकम के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ का बड़ा फंड बनाने पर बधाई! आइए जानें कि आप अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए 10,000 रुपये की मासिक पेंशन कैसे बना सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को समझना:

SWP निवेशकों को नियमित रूप से अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक निश्चित हिस्सा या एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।
यह पेंशन योजना की तरह काम करता है, जो रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करता है जबकि संभावित वृद्धि के लिए मूल राशि को निवेशित रहने देता है।
व्यवहार्यता का निर्धारण:

10,000 रुपये की मासिक पेंशन को बनाए रखने के लिए, आपको अपने फंड के आधार पर निकासी दर की गणना करनी होगी।
0.5% प्रति माह (वार्षिक 6% के बराबर) की निकासी दर को ध्यान में रखते हुए, आवश्यक फंड 20 लाख रुपये होगा।
2 करोड़ के कोष के साथ, 10,000 रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करना संभव है।
एसडब्लूपी लागू करना:

उपयुक्त फंड चुनें: ऐसे म्यूचुअल फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और एसडब्लूपी के लिए आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित हों।
निकासी आवृत्ति निर्धारित करें: अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की आवृत्ति (मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक) तय करें।
निकासी राशि निर्धारित करें: वह निश्चित राशि निर्धारित करें जिसे आप हर महीने निकालना चाहते हैं (इस मामले में, 10,000 रुपये)।
एसडब्लूपी आरंभ करें: एसडब्लूपी आरंभ करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड हाउस के साथ एक अनुरोध सबमिट करें। निकासी आवृत्ति और राशि निर्दिष्ट करें।
प्रदर्शन की निगरानी करें: अपने म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और फंड के प्रदर्शन के साथ संरेखित है।
जोखिमों का प्रबंधन:

बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निवेश के मूल्य और आपके एसडब्लूपी की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है। इस जोखिम को कम करने के लिए, इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड वाले विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी पेंशन की क्रय शक्ति को कम करती है। मुद्रास्फीति के जोखिम का मुकाबला करने के लिए, एक SWP राशि चुनें जो बढ़ती जीवन लागतों को ध्यान में रखते हुए समय-समय पर समायोजन की अनुमति देती है। दीर्घायु जोखिम: सुनिश्चित करें कि आपका कोष जीवन प्रत्याशा और स्वास्थ्य सेवा लागतों में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखते हुए आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि के लिए आपकी वांछित निकासी दर को बनाए रख सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श: अपनी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। एक वित्तीय योजनाकार आपकी SWP रणनीति को अनुकूलित करने, आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने और आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद कर सकता है। निष्कर्ष: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करने से आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक विश्वसनीय स्रोत मिल सकता है, जिससे आप वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति का आनंद ले सकते हैं। उचित योजना, निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और अपने वांछित जीवन शैली लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: चूंकि आप 75 वर्ष के हो चुके हैं और म्यूचुअल फंड से अपने सभी निवेशों को वापस लेने और अपने SIP को हमेशा के लिए बंद करने पर विचार कर रहे हैं, इसलिए ऐसा निर्णय लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति का व्यापक रूप से आकलन करना महत्वपूर्ण है। अपने सभी निवेशों को वापस लेने से आपको तत्काल नकदी मिल सकती है, लेकिन यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को प्रभावित कर सकता है, खासकर यदि आपको सेवानिवृत्ति में आय की आवश्यकता है। आगे बढ़ने से पहले, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है जो सेवानिवृत्ति में आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और आय की आवश्यकताओं का मूल्यांकन कर सकता है। वे आपके सुनहरे वर्षों में आपकी वित्तीय भलाई सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम कार्यवाही पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

Ans: म्यूचुअल फंड में ₹10 करोड़ का निवेश करने और एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने के लिए अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थायी आय धारा सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने की रणनीति के रूप में SWP पर आपके विचार की सराहना करता हूँ। आइए अपने निवेश और वांछित निकासी दर के आधार पर मासिक निकासी राशि की गणना करें।

चरण 1: निकासी दर निर्धारित करें
अपनी सुविधानुसार निकासी दर निर्धारित करके शुरू करें। एक सामान्य नियम यह है कि मुद्रास्फीति और बाजार में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखते हुए स्थायी आय बनाए रखने के लिए अपने निवेश का 4-5% सालाना निकालना चाहिए। आइए अपनी गणना के लिए 4% की रूढ़िवादी निकासी दर का उपयोग करें।

चरण 2: वार्षिक निकासी राशि की गणना करें
₹10 करोड़ के निवेश के साथ, 4% निकासी दर सालाना ₹40 लाख (₹10 करोड़ x 4%) के बराबर होगी। यह राशि उस अधिकतम वार्षिक निकासी को दर्शाती है जिसे आप SWP के माध्यम से समय के साथ अपनी पूंजी को महत्वपूर्ण रूप से कम किए बिना कर सकते हैं।

चरण 3: वार्षिक निकासी को मासिक में बदलें
मासिक निकासी राशि निर्धारित करने के लिए, वार्षिक निकासी को 12 (महीने) से विभाजित करें। इस मामले में, ₹40 लाख को 12 से विभाजित करने पर लगभग ₹3,33,333.33 प्राप्त होता है। इसलिए, आप अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए अपनी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए SWP के माध्यम से प्रति माह लगभग ₹3.33 लाख निकाल सकते हैं।

चरण 4: कर निहितार्थों पर विचार करें
अपने SWP निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है, क्योंकि वे म्यूचुअल फंड के प्रकार और होल्डिंग अवधि के आधार पर कराधान के अधीन हो सकते हैं। इक्विटी में 65% से अधिक आवंटन वाले इक्विटी-उन्मुख फंड एक वर्ष के बाद निकाले जाने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर आकर्षित कर सकते हैं, जबकि डेट फंड होल्डिंग अवधि के आधार पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) या LTCG कर लगा सकते हैं।

चरण 5: पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निगरानी करें
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों, मुद्रास्फीति और अपनी वित्तीय आवश्यकताओं में बदलाव के आधार पर अपनी निकासी दर को आवश्यकतानुसार समायोजित करें। समय-समय पर समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपका SWP निवेश रिटर्न में किसी भी उतार-चढ़ाव को संबोधित करते हुए लंबी अवधि में टिकाऊ बना रहे।

निष्कर्ष
इन चरणों का पालन करके और निकासी दर, कर निहितार्थ और पोर्टफोलियो निगरानी जैसे कारकों पर विचार करके, आप अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए अपनी आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को प्रभावी ढंग से लागू कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी SWP रणनीति को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने के लिए एक पेशेवर सलाहकार के साथ काम करने की सलाह देता हूं कि यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय उत्पन्न करने का एक स्मार्ट तरीका है। इसे सही ढंग से संरचित करना महत्वपूर्ण है, खासकर तब जब आपके पास 25 वर्षों के लिए निवेश करने के लिए 1 करोड़ रुपये हों। शुरुआती 4-5 वर्षों के लिए निकासी से बचने की आपकी योजना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। इससे आपके निवेश को बढ़ने और पैसे निकालने से पहले चक्रवृद्धि होने का मौका मिलेगा। आइए एक व्यापक रणनीति पर नज़र डालें।

एक अच्छी तरह से संरचित SWP के लाभ

नियमित आय: SWP एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

कर दक्षता: SWP अन्य निकासी विधियों की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकते हैं, खासकर जब आप इक्विटी फंड का उपयोग करते हैं।

लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।

पूंजी संरक्षण: यदि अच्छी तरह से संरचित किया जाता है, तो SWP आपकी प्रारंभिक पूंजी को संरक्षित कर सकता है, जिससे यह लंबे समय तक चल सकती है।

सही निवेश मिश्रण चुनना

1. संतुलित आवंटन:

इक्विटी एक्सपोजर:

आपके 1 करोड़ रुपये का एक हिस्सा इक्विटी फंड में निवेश किया जाना चाहिए।
इक्विटी फंड आम तौर पर लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
ऋण आवंटन:

जोखिम को संतुलित करने के लिए, डेट फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।
ऋण फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और आपके निवेश को बाजार की अस्थिरता से बचाते हैं।
यह मिश्रण आपको इक्विटी से विकास का लाभ और डेट फंड से सुरक्षा प्रदान करेगा।

2. डायरेक्ट प्लान से बचें:

रेगुलर प्लान के लाभ:
रेगुलर प्लान में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना उचित है।
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन रेगुलर प्लान में मार्गदर्शन और सक्रिय प्रबंधन आपके रिटर्न को बढ़ा सकते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है, जो आपकी जैसी दीर्घकालिक रणनीति के लिए महत्वपूर्ण है।
3. इंडेक्स फंड से बचें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और हो सकता है कि वे बाजार के अवसरों को न पकड़ें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं, संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

दीर्घकालिक SWP में, जहाँ वृद्धि महत्वपूर्ण है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जाती है।

अपने SWP की संरचना: वृद्धि के शुरुआती 4-5 वर्ष

1. वृद्धि चरण:

चक्रवृद्धि लाभ:

पहले 4-5 वर्षों के दौरान, अपने निवेश को बिना निकासी के बढ़ने दें।

यह चरण आपके कोष को चक्रवृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

जितना अधिक समय तक आपका पैसा निवेशित रहेगा, चक्रवृद्धि प्रभाव उतना ही बेहतर होगा।

लाभांश का पुनर्निवेश:

यदि आपके फंड लाभांश देते हैं, तो उन्हें पुनर्निवेशित करें।

लाभांश का पुनर्निवेश आपकी पूंजी को बढ़ाएगा और इन शुरुआती वर्षों के दौरान वृद्धि को बढ़ाएगा।

यह रणनीति कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है, जिससे बाद में बड़ी SWP राशि प्राप्त की जा सकती है।

2. पोर्टफोलियो समीक्षा:

नियमित मूल्यांकन:

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

निकासी चरण के करीब आते ही इक्विटी-डेट बैलेंस को समायोजित करें। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। निकासी शुरू करना: एक स्थायी आय स्ट्रीम बनाना 1. निकासी राशि तय करना: स्थायी निकासी दर: एक रूढ़िवादी निकासी दर से शुरू करें। शुरुआती वर्षों में कम निकासी दर सुनिश्चित करती है कि आपका कोष लंबे समय तक चले। आवश्यकतानुसार निकासी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। मुद्रास्फीति के लिए समायोजन: अपने SWP की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए आपकी निकासी सालाना बढ़े। 2. नकद आरक्षित बनाए रखना: आपातकालीन निधि: अपनी निकासी का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह रिजर्व आपके SWP को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों या बाजार में गिरावट को कवर कर सकता है। अस्थिरता के लिए बफर: बाजार में अस्थिरता के मामले में, आप निकासी रोक सकते हैं और नकद आरक्षित का उपयोग कर सकते हैं। यह रणनीति बाजार में सुधार के दौरान आपके कोष को संरक्षित करने में मदद करती है। SWP में कर दक्षता

1. पूंजीगत लाभ कर:

इक्विटी फंड:

एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड से निकासी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के अधीन है।
यह कर वर्तमान में सावधि जमा या बॉन्ड पर कर से कम है।
इक्विटी फंड की कर दक्षता आपके शुद्ध रिटर्न में महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
डेब्ट फंड:

डेब्ट फंड के लिए, तीन साल के बाद दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।
इंडेक्सेशन लाभ डेब्ट फंड निकासी से आपकी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।

2. कर-मुक्त आय:

छूट का उपयोग करना:
कर छूट और कटौती का लाभ उठाने के लिए अपने SWP की योजना बनाएं।
यह आपकी समग्र कर देयता को कम कर सकता है, जिससे आपकी आय अधिकतम हो सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि: एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करना

1. दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें:

अनुशासित दृष्टिकोण:
अपनी SWP रणनीति पर टिके रहें।
अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर परिवर्तन करने से बचें।
आपका लक्ष्य एक स्थिर और बढ़ती आय धारा बनाना है।
2. नियमित रूप से परामर्श करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श बहुत ज़रूरी है।
वे आपको किसी भी वित्तीय चुनौती से निपटने में मदद कर सकते हैं और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी रणनीति सही दिशा में बनी रहे।
3. समायोजन के लिए तैयार रहें:

लचीली रणनीति:
समय के साथ आपकी वित्तीय ज़रूरतें बदल सकती हैं।
यदि आवश्यक हो तो अपनी निकासी दर या निवेश रणनीति को समायोजित करने के लिए तैयार रहें।
एक लचीला दृष्टिकोण आपको अपनी वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद करेगा।
4. विरासत नियोजन:

संपत्ति नियोजन:
इस बात पर विचार करें कि आप अपने जीवनकाल के बाद अपनी बची हुई राशि का प्रबंधन कैसे करना चाहते हैं।
एक अच्छी तरह से संरचित संपत्ति योजना यह सुनिश्चित करेगी कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार हस्तांतरित की जाए।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in