नमस्ते सर मेरा 18 साल का बेटा कॉलेज जाना शुरू कर चुका है, मैं अपने कोष से 10-15 लाख रुपए उसके खाते में ट्रांसफर करना चाहता हूं ताकि लंबे समय के लिए MF और FD निवेश शुरू कर सकूं। बाद में किसी भी तरह की कर जटिलताओं से बचने के लिए किस तरह का एहतियाती उपाय किया जाना चाहिए। धन्यवाद कुमार

Ans: कुमार,

अपने बेटे के भविष्य में निवेश करना एक समझदारी भरा और देखभाल करने वाला कदम है। सुचारू और कुशल प्रबंधन सुनिश्चित करने के लिए, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में फंड ट्रांसफर करने के लिए व्यापक कदम और सावधानियां बताई गई हैं, साथ ही बाद में कर संबंधी जटिलताओं से बचने के तरीके भी बताए गए हैं।

निवेश परिदृश्य को समझना
म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में निवेश करना बेहद फायदेमंद हो सकता है। प्रत्येक के अपने फायदे, जोखिम और विकास क्षमताएं हैं। आइए उन्हें बेहतर ढंग से समझने के लिए दोनों पर गहराई से विचार करें।

म्यूचुअल फंड
लाभ:

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर आपके निवेश को प्रबंधित करने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।

लिक्विडिटी: जरूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदना और बेचना आसान है।

कंपाउंडिंग की शक्ति: कंपाउंडिंग के कारण लंबी अवधि के निवेश में काफी वृद्धि हो सकती है।

श्रेणियां:

इक्विटी फंड: उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श।

डेट फंड: कम जोखिम, स्थिर रिटर्न, छोटी से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट का मिश्रण, जोखिम और इनाम को संतुलित करना।

जोखिम:

बाजार जोखिम: बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश का मूल्य उतार-चढ़ाव कर सकता है।

ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव डेट फंड के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति जोखिम: रिटर्न हमेशा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं, जिससे क्रय शक्ति प्रभावित होती है।

सावधि जमा (एफडी)
लाभ:

सुरक्षा: एफडी को सुनिश्चित रिटर्न के साथ सुरक्षित माना जाता है।

निश्चित रिटर्न: ब्याज दरें लॉक होती हैं, जिससे अनुमानित आय मिलती है।

कर लाभ: कुछ एफडी आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

जोखिम:

कम रिटर्न: एफडी आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

लिक्विडिटी: समय से पहले निकासी करने पर जुर्माना लग सकता है।

अपने बेटे के नाम पर निवेश करने के लिए कदम
1. बैंक खाता खोलें
सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि आपके बेटे के पास बैंक खाता है। यह सभी बाद के निवेशों और लेन-देन के लिए आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि खाता उसके नाम पर हो, और ज़रूरत पड़ने पर आप उसके अभिभावक हों।

2. डीमैट और ट्रेडिंग खाता खोलें
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए, आपके बेटे के नाम पर डीमैट और ट्रेडिंग खाता होना बहुत ज़रूरी है। इससे म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदना, रखना और बेचना आसान हो जाता है।

3. अपने ग्राहक को जानें (KYC) अनुपालन
अपने बेटे के लिए KYC प्रक्रिया पूरी करें। म्यूचुअल फंड निवेश के लिए KYC अनिवार्य है। इसमें पहचान और पते के प्रमाण जमा करने होते हैं, और आपके बेटे को निवेश करने के लिए अनुपालन करना होगा।

4. नामांकन
सुनिश्चित करें कि नामांकन की व्यवस्था हो। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में फंड के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करता है। आप नामांकित व्यक्ति हो सकते हैं या किसी ऐसे व्यक्ति को नियुक्त कर सकते हैं जिस पर आप भरोसा करते हैं।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड
सही फंड चुनना:

दीर्घकालिक लक्ष्य: दीर्घकालिक निवेश के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। वे बाजार की वृद्धि और चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ उच्च रिटर्न देते हैं।

संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी और डेट के मिश्रण के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें। वे जोखिम को संतुलित करते हैं और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करें। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर विकास और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी):

एसआईपी लाभ: अपने बेटे को एसआईपी शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें। यह अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है, बाजार की अस्थिरता को औसत करता है, और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट
सीढ़ी रणनीति:

सीढ़ी एफडी: निवेश को अलग-अलग परिपक्वता के साथ कई एफडी में विभाजित करें। यह तरलता और ब्याज दर जोखिमों के बेहतर प्रबंधन को सुनिश्चित करता है।

पुनर्निवेश: परिपक्वता पर, निरंतर वृद्धि के लिए एफडी को फिर से निवेश करें। परिपक्वता तिथियों को भविष्य की वित्तीय जरूरतों के साथ संरेखित करें।

कर संबंधी विचार
आय का क्लबिंग
क्लबिंग से बचें:

नाबालिग की आय: नाबालिग द्वारा अर्जित आय को माता-पिता की आय के साथ जोड़ा जाता है। इससे बचने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके बेटे के वयस्क होने के बाद निवेश उसके नाम पर हो।

वयस्क होने के बाद स्थानांतरण: यदि आपका बेटा 18 वर्ष का है, तो निवेश को सीधे उसके नाम पर स्थानांतरित करें। यह आय क्लबिंग को रोकता है, जिससे आपका कर बोझ कम होता है।

उपहार कर
छूट:

बेटे को उपहार: आपके बेटे को हस्तांतरित की गई कोई भी राशि उपहार कर से मुक्त है। बिना किसी कर प्रभाव के धन हस्तांतरित करने के लिए इस छूट का उपयोग करें।

पूंजीगत लाभ कर
दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ:

इक्विटी फंड: एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 10% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 15% कर लगता है।

हाइब्रिड डेट फंड: डेट फंड पर LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ आपकी आय में जोड़े जाते हैं और लागू स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-बचत रणनीतियाँ
कर-बचत निधि:

ELSS: इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें। यह धारा 80C के तहत कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

5-वर्षीय FD: 5-वर्षीय लॉक-इन अवधि वाली कर-बचत FD में निवेश करें। वे धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

निगरानी और समीक्षा
नियमित निगरानी
प्रदर्शन पर नज़र रखें: अपने निवेश के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें। अपडेट रहने के लिए ऑनलाइन टूल और ऐप का उपयोग करें।

वार्षिक समीक्षा: पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

पुनर्संतुलन
संतुलन बनाए रखें: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह इष्टतम विकास और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

भावनात्मक निर्णयों से बचें: दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर निवेश निर्णय लेने से बचें।

संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करना
नामांकन और वसीयत
नामांकन:

नामांकन: सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट किए गए हैं। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में हस्तांतरण प्रक्रिया को सरल बनाता है।
वसीयत:

वसीयत का मसौदा तैयार करें: संपत्तियों के वितरण को स्पष्ट रूप से बताते हुए वसीयत का मसौदा तैयार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके बेटे को कानूनी झंझटों के बिना इच्छित निवेश प्राप्त हो।
पावर ऑफ़ अटॉर्नी
कानूनी प्राधिकरण:

पावर ऑफ़ अटॉर्नी: किसी विश्वसनीय व्यक्ति को पावर ऑफ़ अटॉर्नी देने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि किसी भी अक्षमता के मामले में आपके निवेश को सुचारू रूप से प्रबंधित किया जाए।
अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट के माध्यम से अपने बेटे के भविष्य में निवेश करना एक सराहनीय निर्णय है। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट से जुड़े लाभों और जोखिमों को समझकर, आप सूचित निर्णय ले सकते हैं।

याद रखें, म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं, जो उन्हें दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त बनाता है। दूसरी ओर, फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा और निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, जो रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

सुनिश्चित करें कि सभी निवेश आपके बेटे के नाम पर हों, ताकि आय को क्लब करने से बचा जा सके और उपहार कर छूट का प्रभावी ढंग से उपयोग किया जा सके। कर लाभों को अनुकूलित करने के लिए ELSS और 5-वर्षीय FD जैसे कर-बचत साधनों का चयन करें।

पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समीक्षा करें, वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। नामांकन को अपडेट करें और परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने बेटे के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं, जिससे वह वित्त की चिंता किए बिना अपनी शिक्षा और करियर पर ध्यान केंद्रित कर सकेगा। आप उसके भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रख रहे हैं, और यह वास्तव में सराहनीय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in