I have 12 c worth assets 1.2 c as fds 25 lakhs nsc 50 lakhs shared others investments nps insurance etc 30 lakhs real estate is 8 c I am 50 years want to retire in another 10 years. My husband and I earn 4 lakhs per month. Our expenditure is 1...

I have 12 c worth assets 1.2 c as fds 25 lakhs nsc 50 lakhs shared others investments nps insurance etc 30 lakhs real estate is 8 c I am 50 years want to retire in another 10 years. My husband and I earn 4 lakhs per month. Our expenditure is 1 lakh per month. How safe are we for our retirement

Ans: You're 50 years old and planning to retire in 10 years. You and your husband earn Rs. 4 lakhs monthly. Your monthly expenses are Rs. 1 lakh. Your total asset value is Rs. 12 crores, split across FDs, NSC, shares, NPS, insurance, and real estate. Let's assess your retirement readiness from a 360-degree angle.

This is a detailed answer as per your preferences. Every part has been structured to make it clear and helpful.

Household Cash Flow and Surplus
You are earning Rs. 4 lakhs every month.

Your expenses are just Rs. 1 lakh per month.

That means you save Rs. 3 lakhs monthly as surplus.

This strong saving rate gives you excellent wealth-building power in next 10 years.

Please ensure you invest the entire surplus. Idle money loses value due to inflation.

Fixed Income Assets
You have Rs. 1.2 crore in fixed deposits.

You also have Rs. 25 lakhs in NSC.

Combined, your low-risk assets are Rs. 1.45 crores.

These instruments give stable income but lower returns.

They will not beat inflation in long term.

After retirement, you should avoid putting large amounts in these.

Equity and Growth Assets
You have Rs. 50 lakhs in shares and other investments.

You also have Rs. 30 lakhs in NPS and insurance-linked instruments.

You have time till 60 to grow this further.

These assets will drive future income and capital appreciation.

However, insurance-based investments must be checked closely.

If you hold any ULIP or endowment policy, please surrender.

Redirect that money into mutual funds or equity.

Real Estate Holdings
You have real estate worth Rs. 8 crore.

Real estate gives psychological security.

But it offers poor liquidity and low regular income.

Selling real estate is not easy in retirement.

Do not count full value of property for retirement.

Count only one-third or rental income if any.

Your Ten-Year Window
You have 10 more years of earning capacity.

This is your most important decade to plan and invest.

Use your monthly surplus to build an equity mutual fund portfolio.

SIPs in midcap, flexicap, multicap, and sector funds are useful.

Regular mutual funds via a CFP-led MFD is ideal.

They help with rebalancing, asset allocation, and fund performance tracking.

Direct plans do not offer such ongoing guidance or fund review.

Post-Retirement Inflation Planning
Your current expenses are Rs. 1 lakh per month.

In 10 years, at 6% inflation, it will become Rs. 1.80 lakh.

That is Rs. 21.6 lakh per year.

For a 25-30 year retirement, you need large corpus.

Around Rs. 5–6 crore should be available for spending and medical care.

Your assets can provide this, but need to be managed wisely.

Healthcare and Insurance Review
Medical costs are rising very fast.

Ensure you and your husband have Rs. 25 lakh health insurance each.

Buy top-up policy if current coverage is low.

Do not rely on fixed deposits for medical needs.

Keep a Rs. 10 lakh liquid emergency fund.

Retirement Income Strategy
Rental income from property can help.

But make sure it is dependable and not vacant often.

From age 60, start SWP from mutual funds.

Mix equity and debt funds to balance growth and safety.

Do not use annuity plans. They give low returns and block capital.

Tax Strategy
New mutual fund taxation must be understood.

Equity mutual funds – LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short-term capital gains are taxed at 20%.

Debt funds are taxed as per income tax slab.

Work with your CFP to plan redemptions tax-efficiently.

Investment Style Assessment
Avoid index funds.

They track market averages, not outperform them.

Active funds are better. They chase alpha.

Active fund managers adjust sectors, stocks, and timing.

That suits your retirement goal where return must beat inflation.

Real Estate Note
You have already invested Rs. 8 crore in property.

Do not buy more for retirement income.

Use financial instruments for liquidity and returns.

Property resale takes time. May not help in emergency.

Recommendations for Next 10 Years
Build Rs. 4 to 5 crore mutual fund portfolio before retirement.

Use monthly surplus of Rs. 3 lakh wisely.

Split monthly savings across equity mutual funds, debt funds, gold.

Use a mix of multicap, flexicap, large and midcap funds.

Gold ETFs up to 10% help hedge inflation.

Avoid investing in direct equity without research or tracking.

Children and Legacy Planning
If you have children, plan for their education and marriage separately.

Do not mix retirement savings with these goals.

Make a will. Register it properly.

Nominate correctly in all accounts and policies.

Monitoring and Rebalancing
Review your investments every year.

Exit underperforming funds.

Rebalance equity-debt mix regularly.

After age 60, slowly reduce equity allocation.

Move towards more predictable income assets.

Professional Guidance
Work with a Certified Financial Planner.

They give unbiased advice and long-term planning.

A CFP can help build a customised retirement roadmap.

Avoid investing based on tips, trends, or news.

Finally
You are in a very strong position.

Your savings rate is excellent.

Your assets are diversified.

You have 10 years to reach retirement target.

Focus on discipline, review, and asset allocation.

Do not let real estate dominate your plan.

Build Rs. 6 crore in liquid and semi-liquid assets before 60.

With right planning, your retirement can be peaceful and confident.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने और आपकी पत्नी ने रिटायरमेंट की योजना बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। आपके संयुक्त वेतन और निवेश को देखते हुए, आप एक ठोस रास्ते पर हैं। हालाँकि, एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के तरीके हैं। एक प्रमुख रणनीति में आपकी LIC बीमा योजना का पुनर्मूल्यांकन करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करना शामिल है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी वर्तमान संपत्तियाँ विविध हैं, जो आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता को दर्शाती हैं। आपकी संपत्तियों का विवरण इस प्रकार है:

ईपीएफ में 9 लाख

पीपीएफ में 17 लाख (आप)

पीपीएफ में 6 लाख (पत्नी)

पेंशन योजना में 20 लाख

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) में 33 लाख

केवीपी में 10 लाख

पीएमवीवीवाई में 15 लाख और 4 लाख

एससीएसएस में 15 लाख

एलआईसी जीवन अक्षय योजना में 7 लाख

एलआईसी बीमा योजना (सालाना 15,000 रुपये)

स्वास्थ्य बीमा (अतिरिक्त टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये)

एनपीएस/पीएम में 5,000 रुपये

16,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी

पत्नी की 7,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी

आपका घर और वाहन
आपके पास एक बहुमंजिला अपार्टमेंट, एक स्कूटी, एक बाइक और एक कार है। ये महत्वपूर्ण गैर-तरल संपत्तियाँ हैं।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करना
रिटायरमेंट प्लानिंग में आपकी मौजूदा संपत्तियों, भविष्य की आय धाराओं और संभावित खर्चों का मूल्यांकन करना शामिल है। आप 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, जिससे आपको निवेश करने और अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 16-17 साल मिल जाते हैं।

भविष्य की ज़रूरतों का हिसाब लगाना
अपने बेटे की शिक्षा और संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागत जैसे भविष्य के खर्चों पर विचार करें। मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव को ध्यान में रखते हुए आरामदायक रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी ज़रूरत है, इसकी गणना करें।

अपने निवेशों का अनुकूलन करना
आपका मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है। हालाँकि, कुछ पहलुओं का अनुकूलन करने से रिटर्न बढ़ सकता है और जोखिम कम हो सकता है।

ईपीएफ और पीपीएफ
आपका ईपीएफ और पीपीएफ बेहतरीन दीर्घकालिक निवेश हैं। वे सुरक्षा और स्थिर रिटर्न देते हैं। अपने योगदान को अधिकतम करना जारी रखें।

सावधि जमा और केवीपी
एफडी और केवीपी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं। इनमें से कुछ फंडों को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में विविधता लाना फायदेमंद हो सकता है।

पेंशन योजनाएँ
आपकी पेंशन योजनाएँ सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि वे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। आपकी कवरेज पर्याप्त लगती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर इसकी समीक्षा करें कि यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती है।

एलआईसी जीवन अक्षय योजना का मूल्यांकन
एलआईसी जीवन अक्षय योजना एक पारंपरिक बीमा पॉलिसी है। हालांकि यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है, लेकिन यह अन्य निवेशों की तुलना में सर्वोत्तम विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकती है।

एलआईसी जीवन अक्षय योजना के नुकसान
म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न

लॉक-इन अवधि तरलता को कम करती है

फंड प्रबंधन में सीमित लचीलापन

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च रिटर्न दे सकते हैं। वे लचीलापन, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश
अपनी एलआईसी जीवन अक्षय योजना को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें। यह संभावित रूप से आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च संभावित रिटर्न

पेशेवर प्रबंधन

फंड के बीच स्विच करने की लचीलापन

संपत्ति वर्गों में विविधीकरण

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन जोखिमों से निपटने और अधिकतम रिटर्न पाने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने के लाभ
फंड चयन पर विशेषज्ञ सलाह

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन

SIP जारी रखना
आपकी 16,000 रुपये और 7,000 रुपये की मौजूदा SIP बहुत बढ़िया हैं। रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए इन्हें जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश रणनीतियाँ
इक्विटी और संतुलित फंड में आगे विविधता लाने पर विचार करें। ये लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करके उच्च रिटर्न दे सकते हैं। वे लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं।

संतुलित फंड
संतुलित फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। प्रदर्शन और बदलती जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश सही दिशा में हैं और समय पर समायोजन किए जाते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अपने निवेश का एक हिस्सा खास तौर पर अपने बेटे की शिक्षा के लिए आवंटित करें। शिक्षा की लागत काफी हो सकती है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप तैयार हैं।

शिक्षा बचत योजना
शिक्षा बचत योजना पर विचार करें। इससे कर लाभ मिल सकता है और यह सुनिश्चित हो सकता है कि ज़रूरत पड़ने पर धन उपलब्ध हो।

ऋण प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आप किसी भी ऋण का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करते हैं। उच्च ब्याज वाले ऋण का समय से पहले भुगतान करने से लंबे समय में पैसे की बचत हो सकती है।

देनदारियों को कम करना
सेवानिवृत्ति के करीब आते ही देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा जीवन-यापन के खर्चों के लिए उपलब्ध है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। इससे वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति मिलती है।

आदर्श आपातकालीन निधि का आकार
अपने आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के खर्च का लक्ष्य रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप किसी भी वित्तीय आश्चर्य के लिए तैयार हैं।

निष्कर्ष
आप और आपकी पत्नी आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस रास्ते पर हैं। अपनी LIC जीवन अक्षय योजना का पुनर्मूल्यांकन करके और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश पर विचार करके, आप अपने पोर्टफोलियो को उच्च रिटर्न के लिए अनुकूलित कर सकते हैं। अपनी अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें, और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं।
आपकी बचत की आदतें मज़बूत हैं।
आपकी जीवनशैली ज़मीनी और सरल है।
आप स्पष्ट रूप से आगे की सोच रखते हैं।
यही सोच दीर्घकालिक सफलता का आधार तैयार करती है।
आपने पहले ही कई संपत्तियाँ बना ली हैं।
आप ऋण जल्दी चुका रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।
आइए सेवानिवृत्ति की तैयारी और भविष्य की सुरक्षा का आकलन करने के लिए आपकी पूरी तस्वीर का मूल्यांकन करें।

"आय और नकदी प्रवाह सारांश"

"टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये मासिक (बोनस सहित) है।
"किराये की आय 18,000 रुपये मासिक है।
"आपकी माँ पेंशन और एफडी ब्याज से 15,000 रुपये का योगदान देती हैं।
"इससे कुल मासिक आय 1.83 लाख रुपये हो जाती है।

यह एक स्थिर आय मिश्रण है।
वेतन, किराया और परिवार का समर्थन अच्छा नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।

"मासिक व्यय अवलोकन"

"होम लोन की ईएमआई 48,000 रुपये है।
– कार लोन की ईएमआई 13600 रुपये है।
– स्कूल की फीस 21000 रुपये मासिक है।
– घरेलू खर्च 15000 रुपये प्रति माह है।
– अन्य नियमित खर्च 10000 से 12000 रुपये हैं।

कुल निकासी लगभग 1.08 से 1.10 लाख रुपये है।
आप लगभग 40000 से 45000 रुपये मासिक बचत कर रहे हैं।
ईएमआई और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए यह एक अच्छा बचत अनुपात है।

एक बार लोन खत्म हो जाने पर, आपकी बचत क्षमता में तेज़ी से वृद्धि होगी।

» एसेट होल्डिंग्स और निवेश पोर्टफोलियो

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ अच्छी तरह से फैली हुई हैं:

– 3 घर (60 लाख रुपये, 75 लाख रुपये, 30 लाख रुपये)
– 1 प्लॉट (30 लाख रुपये)
– 32 लाख रुपये की सावधि जमा राशि
– ₹2.15 लाख मूल्य के शेयर
– ₹25,000 मासिक की SIP
– PPF कोष ₹19.5 लाख
– PF शेष ₹20.7 लाख
– NPS कोष ₹9.7 लाख
– ₹8 लाख मूल्य के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
– ₹30 लाख मूल्य के सोने के आभूषण

यह एक समृद्ध और विविध पोर्टफोलियो है।
लेकिन इसका एक बड़ा हिस्सा भौतिक और अचल संपत्ति परिसंपत्तियों में है।
ये बहुत तरल नहीं हैं।
अगर आपको सेवानिवृत्ति के दौरान नकदी की ज़रूरत पड़ती है, तो ये आपकी आसानी से मदद नहीं करेंगे।

म्यूचुअल फंड और वित्तीय परिसंपत्तियों में अधिक निवेश की आवश्यकता है।

ऋण प्रतिबद्धताएँ और पुनर्भुगतान रणनीति

– बकाया गृह ऋण ₹19.8 लाख है।
– आप जल्दी खत्म करने के लिए ₹15,000 अतिरिक्त EMI का भुगतान कर रहे हैं।
– यह उत्कृष्ट अनुशासन है।
– आप 20 साल का लोन सिर्फ़ 10 साल में चुका देंगे।
- 7 लाख रुपये के कार लोन में 5 साल बाकी हैं।

लोन चुकाने की रणनीति ठोस है।
हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
इससे बचत बढ़ेगी और ब्याज का बोझ कम होगा।

होम लोन चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत क्षमता में काफ़ी इज़ाफ़ा हो जाता है।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य - 43 करोड़ रुपये

- आप लगभग 57-58 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
- आप सेवानिवृत्ति तक 43 करोड़ रुपये का कोष चाहते हैं।
- आप एक साधारण, आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन की योजना बनाते हैं।

यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।
लेकिन इसके लिए सोच-समझकर परिसंपत्ति आवंटन और निवेश अनुशासन की आवश्यकता है।

वर्तमान बचत के आधार पर, 43 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त किया जा सकता है।
लेकिन केवल तभी जब नियमित आय-उत्पादक संपत्तियाँ बनाई जाएँ।
केवल अचल संपत्ति सेवानिवृत्ति के दौरान मददगार नहीं होगी।

आपको अभी वित्तीय निवेश पर अधिक ध्यान देना चाहिए।
खासकर म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड।

"एसआईपी रणनीति और म्यूचुअल फंड निवेश"

"आप हर महीने 25,000 रुपये की एसआईपी कर रहे हैं।
"यह आपकी आय का लगभग 17% है।
"यह एक अच्छी आदत है।
"हालांकि, लोन खत्म होने पर एसआईपी बढ़ा दें।
"50 साल की उम्र तक एसआईपी को 40,000-45,000 रुपये प्रति माह तक ले जाने की कोशिश करें।

सिर्फ़ यही एक कदम लंबी अवधि की जमा राशि को बढ़ाएगा।
"म्यूचुअल फंड कर-पश्चात और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न बेहतर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।
"वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार की गतिविधियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
"उनमें मानवीय शोध और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मदद करते हैं।
"वे सेक्टर रोटेशन, फंड चयन और जोखिम प्रबंधन का मार्गदर्शन करते हैं।
"डायरेक्ट प्लान न चुनें।
" आप व्यवहारिक सहायता, कर मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन सहायता खो देते हैं।

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

"पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस मूल्यांकन"

"पीपीएफ कोष 19.5 लाख रुपये है
"पीएफ 20.7 लाख रुपये है
"एनपीएस 9.7 लाख रुपये है

कुल मिलाकर, यह सेवानिवृत्ति-केंद्रित परिसंपत्तियों में लगभग 50 लाख रुपये है।
यह बहुत अच्छी बात है।
60 वर्ष की आयु तक पीपीएफ जारी रखें।
यह कर-मुक्त और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, पीएफ न निकालें।
इसे सेवानिवृत्ति तक चक्रवृद्धि होने दें।

एनपीएस जारी रखना चाहिए।
लेकिन इसे कुल सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति आधार के लगभग 10-15% तक ही रखें।
सेवानिवृत्ति पर एनपीएस का केवल 60% ही निकाला जा सकता है।
शेष राशि वार्षिकी में जाती है, जिससे कम रिटर्न मिलता है और कोई लचीलापन नहीं होता।

इसलिए, सिर्फ़ NPS पर बहुत ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।

» सावधि जमा और नकद होल्डिंग्स

– आपके पास FD में 32 लाख रुपये हैं।
– FD में जोखिम कम होता है, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
– ये मुद्रास्फीति के अनुकूल भी नहीं हैं।
– FD आवंटन को और न बढ़ाएँ।
– किसी भी एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के लिए FD के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।
– FD की परिपक्वता राशि का इस्तेमाल धीरे-धीरे इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए भी करें।

केवल 12-18 महीने के खर्च के बराबर FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।
बाकी लंबी अवधि की संपत्ति निर्माण संपत्तियों में निवेश करें।

» सोना और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड

– 8 लाख रुपये मूल्य के SGB अच्छा विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये 8 वर्षों में वार्षिक ब्याज और परिपक्वता मूल्य देते हैं।
– परिपक्वता तक निवेश जारी रखें।
– अब और SGB जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

आपके सोने के आभूषण 30 लाख रुपये के हैं।
यह पारिवारिक संपत्ति और भावनात्मक सुरक्षा है।
लेकिन इसे सेवानिवृत्ति कोष में शामिल न करें।
आभूषण आय-उत्पादक संपत्ति नहीं हैं।
इनकी तरलता और पुनर्विक्रय मुश्किल है।

सेवानिवृत्ति योजना में तरल और विकास योग्य संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

"रियल एस्टेट होल्डिंग्स"

"3 मकान और 1 प्लॉट, कुल ₹1.95 करोड़ मूल्य के
"किराये की आय ₹18,000 मासिक
" लेकिन रियल एस्टेट रिटायरमेंट के लिए कारगर नहीं है।

यह तरल नहीं होता, इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और कर-पश्चात आय कम होती है।

आप रिटायरमेंट के बाद एक घर बेचने पर विचार कर सकते हैं।
इसकी आय का उपयोग चिकित्सा या पारिवारिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

आय के लिए पूरी रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
मासिक नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड और SWP जैसी वित्तीय संपत्तियों को प्राथमिकता दें।

इसके अलावा, आगे चलकर और संपत्ति न खरीदें।
संग्रह पर नहीं, बल्कि तरलता पर ध्यान दें।

"बच्चों की शिक्षा और दीर्घकालिक ज़िम्मेदारियाँ"

"21,000 रुपये मासिक स्कूल फीस"
"प्रति बच्चे 25 लाख रुपये से 30 लाख रुपये के उच्च शिक्षा कोष की योजना बनाएँ।
"आपके पास अगले 7-10 वर्षों में इसे बनाने का समय है।

केवल शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
इससे बाद में रिटायरमेंट फंड पर खर्च करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

शिक्षा के लिए संपत्ति पर निर्भर न रहें।
"वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर लचीलापन प्रदान करती हैं।

" चिकित्सा और आपातकालीन योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है
– केवल नियोक्ता समूह योजना पर निर्भर न रहें
– स्वयं और जीवनसाथी दोनों को फैमिली फ्लोटर पॉलिसी के तहत कवर करें

इसके अलावा, आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें
स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है
यह बफर आपके निवेश लक्ष्यों की रक्षा करेगा

» 43 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने की कार्य योजना

ऋण चुकाने के बाद SIP को 25,000 रुपये से बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें

PPF, NPS और PF में निवेश जारी रखें

FD की परिपक्वता का उपयोग बैलेंस्ड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करने के लिए करें

सोने या रियल एस्टेट में और निवेश न करें

सेवानिवृत्ति के बाद अप्रयुक्त रियल एस्टेट बेचकर मूल्य प्राप्त करें

सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से SWP के माध्यम से आय प्रवाह बनाएँ

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण रखें

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ

नियमित रूप से पुनर्संतुलन के लिए CFP समर्थन वाले MFD का उपयोग करें

प्रत्यक्ष या निष्क्रिय फंड के पीछे न भागें

वार्षिक समीक्षा के साथ निरंतर बने रहें

यह दृष्टिकोण 58 वर्ष की आयु तक 43 करोड़ रुपये तक पहुँचने या उससे भी अधिक की राशि तक पहुँचने में मदद करेगा

» अंततः

आपका आधार पहले से ही मज़बूत है
आपकी बचत संस्कृति, पारिवारिक मूल्य और अनुशासन उल्लेखनीय हैं
आप सिर्फ़ बचत ही नहीं कर रहे, बल्कि समझदारी से बचत कर रहे हैं
आप शांति और सादगी के लिए आगे की योजना बना रहे हैं

कुछ और केंद्रित कदमों के साथ, आपका सपनों का रिटायरमेंट पूरी तरह संभव है
अनुशासन बनाए रखें, हर साल समीक्षा करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

SIP बंद न करें
रियल एस्टेट पर ज़्यादा निर्भर न रहें
FD में ज़्यादा पैसा न रखें
ऐसे वित्तीय निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो बढ़ें और आपको फ़ायदा पहुँचाएँ

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं
आपका 43 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है
आप निश्चित रूप से 57-58 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment