I have 12 c worth assets 1.2 c as fds 25 lakhs nsc 50 lakhs shared others investments nps insurance etc 30 lakhs real estate is 8 c I am 50 years want to retire in another 10 years. My husband and I earn 4 lakhs per month. Our expenditure is 1...

I have 12 c worth assets 1.2 c as fds 25 lakhs nsc 50 lakhs shared others investments nps insurance etc 30 lakhs real estate is 8 c I am 50 years want to retire in another 10 years. My husband and I earn 4 lakhs per month. Our expenditure is 1 lakh per month. How safe are we for our retirement

Ans: You're 50 years old and planning to retire in 10 years. You and your husband earn Rs. 4 lakhs monthly. Your monthly expenses are Rs. 1 lakh. Your total asset value is Rs. 12 crores, split across FDs, NSC, shares, NPS, insurance, and real estate. Let's assess your retirement readiness from a 360-degree angle.

This is a detailed answer as per your preferences. Every part has been structured to make it clear and helpful.

Household Cash Flow and Surplus
You are earning Rs. 4 lakhs every month.

Your expenses are just Rs. 1 lakh per month.

That means you save Rs. 3 lakhs monthly as surplus.

This strong saving rate gives you excellent wealth-building power in next 10 years.

Please ensure you invest the entire surplus. Idle money loses value due to inflation.

Fixed Income Assets
You have Rs. 1.2 crore in fixed deposits.

You also have Rs. 25 lakhs in NSC.

Combined, your low-risk assets are Rs. 1.45 crores.

These instruments give stable income but lower returns.

They will not beat inflation in long term.

After retirement, you should avoid putting large amounts in these.

Equity and Growth Assets
You have Rs. 50 lakhs in shares and other investments.

You also have Rs. 30 lakhs in NPS and insurance-linked instruments.

You have time till 60 to grow this further.

These assets will drive future income and capital appreciation.

However, insurance-based investments must be checked closely.

If you hold any ULIP or endowment policy, please surrender.

Redirect that money into mutual funds or equity.

Real Estate Holdings
You have real estate worth Rs. 8 crore.

Real estate gives psychological security.

But it offers poor liquidity and low regular income.

Selling real estate is not easy in retirement.

Do not count full value of property for retirement.

Count only one-third or rental income if any.

Your Ten-Year Window
You have 10 more years of earning capacity.

This is your most important decade to plan and invest.

Use your monthly surplus to build an equity mutual fund portfolio.

SIPs in midcap, flexicap, multicap, and sector funds are useful.

Regular mutual funds via a CFP-led MFD is ideal.

They help with rebalancing, asset allocation, and fund performance tracking.

Direct plans do not offer such ongoing guidance or fund review.

Post-Retirement Inflation Planning
Your current expenses are Rs. 1 lakh per month.

In 10 years, at 6% inflation, it will become Rs. 1.80 lakh.

That is Rs. 21.6 lakh per year.

For a 25-30 year retirement, you need large corpus.

Around Rs. 5–6 crore should be available for spending and medical care.

Your assets can provide this, but need to be managed wisely.

Healthcare and Insurance Review
Medical costs are rising very fast.

Ensure you and your husband have Rs. 25 lakh health insurance each.

Buy top-up policy if current coverage is low.

Do not rely on fixed deposits for medical needs.

Keep a Rs. 10 lakh liquid emergency fund.

Retirement Income Strategy
Rental income from property can help.

But make sure it is dependable and not vacant often.

From age 60, start SWP from mutual funds.

Mix equity and debt funds to balance growth and safety.

Do not use annuity plans. They give low returns and block capital.

Tax Strategy
New mutual fund taxation must be understood.

Equity mutual funds – LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short-term capital gains are taxed at 20%.

Debt funds are taxed as per income tax slab.

Work with your CFP to plan redemptions tax-efficiently.

Investment Style Assessment
Avoid index funds.

They track market averages, not outperform them.

Active funds are better. They chase alpha.

Active fund managers adjust sectors, stocks, and timing.

That suits your retirement goal where return must beat inflation.

Real Estate Note
You have already invested Rs. 8 crore in property.

Do not buy more for retirement income.

Use financial instruments for liquidity and returns.

Property resale takes time. May not help in emergency.

Recommendations for Next 10 Years
Build Rs. 4 to 5 crore mutual fund portfolio before retirement.

Use monthly surplus of Rs. 3 lakh wisely.

Split monthly savings across equity mutual funds, debt funds, gold.

Use a mix of multicap, flexicap, large and midcap funds.

Gold ETFs up to 10% help hedge inflation.

Avoid investing in direct equity without research or tracking.

Children and Legacy Planning
If you have children, plan for their education and marriage separately.

Do not mix retirement savings with these goals.

Make a will. Register it properly.

Nominate correctly in all accounts and policies.

Monitoring and Rebalancing
Review your investments every year.

Exit underperforming funds.

Rebalance equity-debt mix regularly.

After age 60, slowly reduce equity allocation.

Move towards more predictable income assets.

Professional Guidance
Work with a Certified Financial Planner.

They give unbiased advice and long-term planning.

A CFP can help build a customised retirement roadmap.

Avoid investing based on tips, trends, or news.

Finally
You are in a very strong position.

Your savings rate is excellent.

Your assets are diversified.

You have 10 years to reach retirement target.

Focus on discipline, review, and asset allocation.

Do not let real estate dominate your plan.

Build Rs. 6 crore in liquid and semi-liquid assets before 60.

With right planning, your retirement can be peaceful and confident.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं।
आपकी बचत की आदतें मज़बूत हैं।
आपकी जीवनशैली ज़मीनी और सरल है।
आप स्पष्ट रूप से आगे की सोच रखते हैं।
यही सोच दीर्घकालिक सफलता का आधार तैयार करती है।
आपने पहले ही कई संपत्तियाँ बना ली हैं।
आप ऋण जल्दी चुका रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।
आइए सेवानिवृत्ति की तैयारी और भविष्य की सुरक्षा का आकलन करने के लिए आपकी पूरी तस्वीर का मूल्यांकन करें।

"आय और नकदी प्रवाह सारांश"

"टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये मासिक (बोनस सहित) है।
"किराये की आय 18,000 रुपये मासिक है।
"आपकी माँ पेंशन और एफडी ब्याज से 15,000 रुपये का योगदान देती हैं।
"इससे कुल मासिक आय 1.83 लाख रुपये हो जाती है।

यह एक स्थिर आय मिश्रण है।
वेतन, किराया और परिवार का समर्थन अच्छा नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।

"मासिक व्यय अवलोकन"

"होम लोन की ईएमआई 48,000 रुपये है।
– कार लोन की ईएमआई 13600 रुपये है।
– स्कूल की फीस 21000 रुपये मासिक है।
– घरेलू खर्च 15000 रुपये प्रति माह है।
– अन्य नियमित खर्च 10000 से 12000 रुपये हैं।

कुल निकासी लगभग 1.08 से 1.10 लाख रुपये है।
आप लगभग 40000 से 45000 रुपये मासिक बचत कर रहे हैं।
ईएमआई और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए यह एक अच्छा बचत अनुपात है।

एक बार लोन खत्म हो जाने पर, आपकी बचत क्षमता में तेज़ी से वृद्धि होगी।

» एसेट होल्डिंग्स और निवेश पोर्टफोलियो

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ अच्छी तरह से फैली हुई हैं:

– 3 घर (60 लाख रुपये, 75 लाख रुपये, 30 लाख रुपये)
– 1 प्लॉट (30 लाख रुपये)
– 32 लाख रुपये की सावधि जमा राशि
– ₹2.15 लाख मूल्य के शेयर
– ₹25,000 मासिक की SIP
– PPF कोष ₹19.5 लाख
– PF शेष ₹20.7 लाख
– NPS कोष ₹9.7 लाख
– ₹8 लाख मूल्य के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
– ₹30 लाख मूल्य के सोने के आभूषण

यह एक समृद्ध और विविध पोर्टफोलियो है।
लेकिन इसका एक बड़ा हिस्सा भौतिक और अचल संपत्ति परिसंपत्तियों में है।
ये बहुत तरल नहीं हैं।
अगर आपको सेवानिवृत्ति के दौरान नकदी की ज़रूरत पड़ती है, तो ये आपकी आसानी से मदद नहीं करेंगे।

म्यूचुअल फंड और वित्तीय परिसंपत्तियों में अधिक निवेश की आवश्यकता है।

ऋण प्रतिबद्धताएँ और पुनर्भुगतान रणनीति

– बकाया गृह ऋण ₹19.8 लाख है।
– आप जल्दी खत्म करने के लिए ₹15,000 अतिरिक्त EMI का भुगतान कर रहे हैं।
– यह उत्कृष्ट अनुशासन है।
– आप 20 साल का लोन सिर्फ़ 10 साल में चुका देंगे।
- 7 लाख रुपये के कार लोन में 5 साल बाकी हैं।

लोन चुकाने की रणनीति ठोस है।
हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
इससे बचत बढ़ेगी और ब्याज का बोझ कम होगा।

होम लोन चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत क्षमता में काफ़ी इज़ाफ़ा हो जाता है।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य - 43 करोड़ रुपये

- आप लगभग 57-58 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
- आप सेवानिवृत्ति तक 43 करोड़ रुपये का कोष चाहते हैं।
- आप एक साधारण, आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन की योजना बनाते हैं।

यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।
लेकिन इसके लिए सोच-समझकर परिसंपत्ति आवंटन और निवेश अनुशासन की आवश्यकता है।

वर्तमान बचत के आधार पर, 43 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त किया जा सकता है।
लेकिन केवल तभी जब नियमित आय-उत्पादक संपत्तियाँ बनाई जाएँ।
केवल अचल संपत्ति सेवानिवृत्ति के दौरान मददगार नहीं होगी।

आपको अभी वित्तीय निवेश पर अधिक ध्यान देना चाहिए।
खासकर म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड।

"एसआईपी रणनीति और म्यूचुअल फंड निवेश"

"आप हर महीने 25,000 रुपये की एसआईपी कर रहे हैं।
"यह आपकी आय का लगभग 17% है।
"यह एक अच्छी आदत है।
"हालांकि, लोन खत्म होने पर एसआईपी बढ़ा दें।
"50 साल की उम्र तक एसआईपी को 40,000-45,000 रुपये प्रति माह तक ले जाने की कोशिश करें।

सिर्फ़ यही एक कदम लंबी अवधि की जमा राशि को बढ़ाएगा।
"म्यूचुअल फंड कर-पश्चात और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न बेहतर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।
"वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार की गतिविधियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
"उनमें मानवीय शोध और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मदद करते हैं।
"वे सेक्टर रोटेशन, फंड चयन और जोखिम प्रबंधन का मार्गदर्शन करते हैं।
"डायरेक्ट प्लान न चुनें।
" आप व्यवहारिक सहायता, कर मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन सहायता खो देते हैं।

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

"पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस मूल्यांकन"

"पीपीएफ कोष 19.5 लाख रुपये है
"पीएफ 20.7 लाख रुपये है
"एनपीएस 9.7 लाख रुपये है

कुल मिलाकर, यह सेवानिवृत्ति-केंद्रित परिसंपत्तियों में लगभग 50 लाख रुपये है।
यह बहुत अच्छी बात है।
60 वर्ष की आयु तक पीपीएफ जारी रखें।
यह कर-मुक्त और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, पीएफ न निकालें।
इसे सेवानिवृत्ति तक चक्रवृद्धि होने दें।

एनपीएस जारी रखना चाहिए।
लेकिन इसे कुल सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति आधार के लगभग 10-15% तक ही रखें।
सेवानिवृत्ति पर एनपीएस का केवल 60% ही निकाला जा सकता है।
शेष राशि वार्षिकी में जाती है, जिससे कम रिटर्न मिलता है और कोई लचीलापन नहीं होता।

इसलिए, सिर्फ़ NPS पर बहुत ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।

» सावधि जमा और नकद होल्डिंग्स

– आपके पास FD में 32 लाख रुपये हैं।
– FD में जोखिम कम होता है, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।
– ये मुद्रास्फीति के अनुकूल भी नहीं हैं।
– FD आवंटन को और न बढ़ाएँ।
– किसी भी एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के लिए FD के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।
– FD की परिपक्वता राशि का इस्तेमाल धीरे-धीरे इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए भी करें।

केवल 12-18 महीने के खर्च के बराबर FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।
बाकी लंबी अवधि की संपत्ति निर्माण संपत्तियों में निवेश करें।

» सोना और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड

– 8 लाख रुपये मूल्य के SGB अच्छा विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये 8 वर्षों में वार्षिक ब्याज और परिपक्वता मूल्य देते हैं।
– परिपक्वता तक निवेश जारी रखें।
– अब और SGB जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

आपके सोने के आभूषण 30 लाख रुपये के हैं।
यह पारिवारिक संपत्ति और भावनात्मक सुरक्षा है।
लेकिन इसे सेवानिवृत्ति कोष में शामिल न करें।
आभूषण आय-उत्पादक संपत्ति नहीं हैं।
इनकी तरलता और पुनर्विक्रय मुश्किल है।

सेवानिवृत्ति योजना में तरल और विकास योग्य संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

"रियल एस्टेट होल्डिंग्स"

"3 मकान और 1 प्लॉट, कुल ₹1.95 करोड़ मूल्य के
"किराये की आय ₹18,000 मासिक
" लेकिन रियल एस्टेट रिटायरमेंट के लिए कारगर नहीं है।

यह तरल नहीं होता, इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और कर-पश्चात आय कम होती है।

आप रिटायरमेंट के बाद एक घर बेचने पर विचार कर सकते हैं।
इसकी आय का उपयोग चिकित्सा या पारिवारिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

आय के लिए पूरी रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
मासिक नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड और SWP जैसी वित्तीय संपत्तियों को प्राथमिकता दें।

इसके अलावा, आगे चलकर और संपत्ति न खरीदें।
संग्रह पर नहीं, बल्कि तरलता पर ध्यान दें।

"बच्चों की शिक्षा और दीर्घकालिक ज़िम्मेदारियाँ"

"21,000 रुपये मासिक स्कूल फीस"
"प्रति बच्चे 25 लाख रुपये से 30 लाख रुपये के उच्च शिक्षा कोष की योजना बनाएँ।
"आपके पास अगले 7-10 वर्षों में इसे बनाने का समय है।

केवल शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
इससे बाद में रिटायरमेंट फंड पर खर्च करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

शिक्षा के लिए संपत्ति पर निर्भर न रहें।
"वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर लचीलापन प्रदान करती हैं।

" चिकित्सा और आपातकालीन योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है
– केवल नियोक्ता समूह योजना पर निर्भर न रहें
– स्वयं और जीवनसाथी दोनों को फैमिली फ्लोटर पॉलिसी के तहत कवर करें

इसके अलावा, आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें
स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है
यह बफर आपके निवेश लक्ष्यों की रक्षा करेगा

» 43 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने की कार्य योजना

ऋण चुकाने के बाद SIP को 25,000 रुपये से बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें

PPF, NPS और PF में निवेश जारी रखें

FD की परिपक्वता का उपयोग बैलेंस्ड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करने के लिए करें

सोने या रियल एस्टेट में और निवेश न करें

सेवानिवृत्ति के बाद अप्रयुक्त रियल एस्टेट बेचकर मूल्य प्राप्त करें

सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से SWP के माध्यम से आय प्रवाह बनाएँ

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण रखें

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ

नियमित रूप से पुनर्संतुलन के लिए CFP समर्थन वाले MFD का उपयोग करें

प्रत्यक्ष या निष्क्रिय फंड के पीछे न भागें

वार्षिक समीक्षा के साथ निरंतर बने रहें

यह दृष्टिकोण 58 वर्ष की आयु तक 43 करोड़ रुपये तक पहुँचने या उससे भी अधिक की राशि तक पहुँचने में मदद करेगा

» अंततः

आपका आधार पहले से ही मज़बूत है
आपकी बचत संस्कृति, पारिवारिक मूल्य और अनुशासन उल्लेखनीय हैं
आप सिर्फ़ बचत ही नहीं कर रहे, बल्कि समझदारी से बचत कर रहे हैं
आप शांति और सादगी के लिए आगे की योजना बना रहे हैं

कुछ और केंद्रित कदमों के साथ, आपका सपनों का रिटायरमेंट पूरी तरह संभव है
अनुशासन बनाए रखें, हर साल समीक्षा करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

SIP बंद न करें
रियल एस्टेट पर ज़्यादा निर्भर न रहें
FD में ज़्यादा पैसा न रखें
ऐसे वित्तीय निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो बढ़ें और आपको फ़ायदा पहुँचाएँ

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं
आपका 43 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है
आप निश्चित रूप से 57-58 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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